重慶市渝北區(qū)小貸公司可行性報告

1、關(guān)于設(shè)立重慶市渝北區(qū)小額貸款有限公司可行性研究報告編制單位：重慶市有限公司編制時間：二0一一年月日目錄第一章 總 論第二章 設(shè)立小額貸款公司的依據(jù)第三章 出資人簡介3.1 主發(fā)起人股東：重慶市有限公司3.2 自然人股東第四章 市場前景分析4.1 重慶市渝北區(qū)工、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況4.2 重慶市渝北區(qū)金融發(fā)展情況4.3 重慶市渝北區(qū)基本情況4.4 設(shè)立小額貸款公司的必要性4.5 設(shè)立小額貸款公司的可行性4.6 發(fā)展前景預(yù)測第五章 風(fēng)險拔備計提辦法及風(fēng)險控制辦法 5.1 風(fēng)險拔備金計提辦法 5.2 風(fēng)險控制辦法第六章 公司組織機構(gòu)設(shè)置第七章 綜合結(jié)論第一章 總 論為了為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和省

2、委、省政府關(guān)于金融體制改革的決策部署，有效配置并建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強金融功能，支持小企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國公司法、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見、重慶市小額貸款公司試點管理辦法（試行）和渝北區(qū)小額貸款公司試點工作實施方案的規(guī)定的有關(guān)法律法規(guī)和政策，重慶市有限公司以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，結(jié)合重慶市渝北區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。 公司名稱：重慶市有限公司 住 所：重慶市渝北區(qū) 組織形式：有限公司機構(gòu)性質(zhì)：小額貸款公司注冊資本：億元經(jīng)營范圍：在渝北區(qū)范圍內(nèi)從事小額貸款

3、業(yè)務(wù)（以市金融辦批準的范圍為準）。股東構(gòu)成：做為主出資人，同時吸納自然人、6人共同投資。主出資人： 出資萬元，占公司總股本% 出資萬元，占公司總股本% 出資萬元，占公司總股本% 出資萬元，占公司總股本%公司擬法定代表人：公司擬定從業(yè)人員：人第二章 設(shè)立小額貸款公司的依據(jù)1、依據(jù)中華人民共和國公司法；2、依據(jù)關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（渝府發(fā)【2008】76號）（以下簡稱指導(dǎo)意見）；3、貸款公司管理暫行規(guī)定(銀監(jiān)發(fā)【2007】6號)；4、貸款公司組建工作指引(銀監(jiān)發(fā)【2007】9號)；5、重慶市人民政府辦公廳關(guān)于擴大我市小額貸款公司試點的批導(dǎo)意見（渝辦發(fā)【2005】186號）（以下簡稱以上指

4、導(dǎo)意見）；6、重慶市金融工作辦公室、重慶市工商行政管理局等關(guān)于印發(fā)重慶市小額貸款公司試點管理辦法（試行）的通知（渝辦發(fā)【2008】239號）;7、渝北區(qū)小額貸款公司試點工作實施方案第三章 出資人簡介3.1主發(fā)起人股東主發(fā)起人股東：（發(fā)起人詳細資料介紹）3.2自然人股東1、自然人股東：，男，現(xiàn)年歲，文化程度：大專，現(xiàn)任重慶市公司總經(jīng)理。出資萬元，資金來源為自然人自有資金，該同志信譽良好，無銀行欠賬及私人貸款等不良記錄。2、（各自然人股東基本情況介紹）3、4、5、自然人股東：，女，現(xiàn)年歲，文化程度：大專，現(xiàn)具務(wù)會計師職稱、注冊會計師資格。現(xiàn)任重慶市公司財務(wù)總監(jiān)。出資萬元，資金來源為自然人自有資金，

5、該同志信譽良好，無銀行欠賬及私人貸款等不良記錄。所有自然人股東均多年從事經(jīng)濟和企業(yè)管理工作，具有較高文化素質(zhì)，具有一定的金融知識和資本運作經(jīng)驗，實力雄厚，對將來小額貸款公司的動作管理和可持續(xù)發(fā)展將起到強有力的支撐作用。第四章 市場前景分析根據(jù)國家、省、市各級政府、相關(guān)職能部門等相關(guān)規(guī)定的要求，結(jié)合重慶市渝北區(qū)實際情況，經(jīng)過詳細的考察論證，在切實可靠的前提下我們認為在重慶市渝北區(qū)設(shè)立小額貸款公司的條件已經(jīng)成熟：4.1重慶市渝北區(qū)工、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況 渝北區(qū)國土面積平方公里，總?cè)丝谌f人。2010年全區(qū)生產(chǎn)總值達億元。其中一產(chǎn)為全市的四分之一（24.6%），二產(chǎn)占全市的三分之一（33%），三產(chǎn)占全市

6、的半壁江山（47%）；在二產(chǎn)中，工業(yè)增加值占全市的三分之一（30.3%）；在三產(chǎn)中，物流增加值占全市三分之一（48%）。事實證明，渝北區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r直接影響著全市社會經(jīng)濟發(fā)展的水平。據(jù)統(tǒng)計，2010年，在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全區(qū)上下認真貫徹市寵觀經(jīng)濟政策，堅定信心，狠抓落實，采取強有力措施，完成了兩會會議確定的目標(biāo)任務(wù)，保持了經(jīng)濟社會平穩(wěn)較快發(fā)展。全區(qū)經(jīng)濟運行呈現(xiàn)平穩(wěn)趨勢。GDP、轄區(qū)工業(yè)增加值及規(guī)模工業(yè)增加值、財政總收入及一般預(yù)算收入、城鄉(xiāng)居民收入等指標(biāo)達到目標(biāo)增速；財政收入、城鄉(xiāng)居民收入、社會消費零售總額四大指標(biāo)實現(xiàn)目標(biāo)。實現(xiàn)生產(chǎn)總值億元，增長%；全社會固定資產(chǎn)投資億元，增長%；

7、財政總收入億元，增長%；其中一般預(yù)算收入億元，增長%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入元，增長；農(nóng)民人均純收入元，增長%；單位生產(chǎn)總值能耗下降%。（經(jīng)濟基本情況介紹）綜合實力顯著提升（詳情描述）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步增長（詳情描述）工業(yè)規(guī)模不斷擴大（詳情描述）固定資產(chǎn)投資增勢強勁（詳情描述）消費市場走勢平穩(wěn)（詳情描述）物價水平上漲較快（詳情描述）城鄉(xiāng)居民收入顯著提高（詳情描述）4.2重慶市渝北區(qū)金融發(fā)展情況金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)，是促進我市經(jīng)濟更好更快發(fā)展的得要保障。近年來，我市堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，牢固樹立和落實科學(xué)發(fā)展觀，認真貫徹中央

8、宏觀調(diào)控政策，積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，努力支持金融機構(gòu)改革，促進了金融業(yè)的全面發(fā)展，發(fā)揮了金融在經(jīng)濟社會發(fā)展中的支撐和保障作用。金融工作明顯加強金融總量迅速壯大，財政收入、金融存貸兩旺金融體系不斷完善4.3重慶市渝北區(qū)基本情況4.4設(shè)立小額貸款公司的必要性1、解決渝北區(qū)“三農(nóng)“問題和中小企業(yè)發(fā)展需要我國農(nóng)村發(fā)展一直面臨著資金供給不足的困境，近年來隨著財政投入的逐年加大，財政投入的加大有助于緩解“三農(nóng)”資金供應(yīng)不足的書面，但目前仍然面臨較大的資金缺口。國家提出到2020年新建設(shè)要新增資金15萬億-20萬億，平均每年凈增1萬多億。近年來中央財政不斷加大投入力度，2010年投入“三農(nóng)”

9、領(lǐng)域資金達到億元，較上年增加億元，但是，有限的財政支農(nóng)資金難以滿足“三農(nóng)”建設(shè)對資金的巨大需求，這就需要其它渠道發(fā)揮作用。目前我國“三農(nóng)”資金的來源渠道除財政 （包括中央財政和地方財政）外，還有金融投入、自籌資金、社會短信資金和外援資金。我國農(nóng)村金融進行了一系列的改革，已經(jīng)初步形成了包括商業(yè)性、政策性和合作金融在內(nèi)的農(nóng)村金融體系。但是目前農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀不容樂觀，農(nóng)村金融仍然是金融投入的“短板”，仍然存在許多問題，其突出反映是農(nóng)村信貸需求嚴重脫節(jié)。農(nóng)村金融體系的整體功能與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相距甚遠。對于渝北區(qū)中小企業(yè)來說，融資難問題已經(jīng)成為困擾渝北區(qū)經(jīng)濟持續(xù)健康快速發(fā)展的難題。統(tǒng)計資料表

10、明，中小企業(yè)的資金絕大多數(shù)來源于自籌，來自于銀行信貸資微乎其微。對于小額資金供給，在間接融資中，銀行放款存在“貪大”傾向，而在正規(guī)的金融系統(tǒng)里，小額的直接融資更是難上加難，小額資金需求者常常是農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶、個體工商戶，小型和微型企業(yè)。由于其自身條件的限制，想在正規(guī)金融系統(tǒng)里進行直接融資，幾乎不可能。渝北區(qū)目前只有個小額貸款公司，該小額貸款公司能力，在一定時間范圍內(nèi)遠遠無法滿足重慶市渝北區(qū)中小企業(yè)對小額貸款的需求。而隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展及國家“三農(nóng)”政策的進一步推廣于實施，惠民政策的全面落實，中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對小額貸款的需求將會不斷增加，如果小額貸款的供給量跟不上需求，這種資金構(gòu)成必然極大

11、地束縛重慶市渝北區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展，也將阻礙渝北區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大力推進，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生了深刻變化。農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生活需求向擴大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征?，F(xiàn)有的農(nóng)村貸款規(guī)模與模式已無法滿足日益增長的融資需求，而把微小企業(yè)、私營戶和“三農(nóng)”的小額資金需求交給商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)金融機構(gòu)的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配的金融結(jié)構(gòu)。綜上所述，成立“小額貸款有限公司”，是有效解決渝北區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難，支持小企業(yè)大發(fā)展，農(nóng)民致富奔小

12、康，促進城鄉(xiāng)市場繁榮和協(xié)調(diào)發(fā)展的迫切需要。2、彌補漢濱區(qū)融資體系結(jié)構(gòu)缺陷的需要 近年來，渝北區(qū)大力實施工業(yè)立市發(fā)展戰(zhàn)略，堅持走新型工業(yè)化道路，中小企業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟、培植稅源、安排就業(yè)等方面為重慶市的經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。漢濱區(qū)的中小企業(yè)和全國其他地區(qū)的中小企業(yè)一樣，都面臨著貸款難和融資難的困難，流動資金不足嚴重抑制了中小企業(yè)的發(fā)展需求和擴張愿望。資金緊張使企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營活動受到嚴重影響。由于國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的變化，渝北區(qū)的中小企業(yè)運營成本不斷加大，贏利空間被擠壓，流動資金緊缺，甚至有部分中小企業(yè)因資金短缺而維持經(jīng)營困難。鑒于中小企業(yè)的存在和發(fā)展對于渝北區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展有著舉足輕重的影響，因此重慶市

13、政府出臺了多項政策試圖解決中小企業(yè)融資難的難題，如：政府免費為中小企業(yè)融資搭建銀企對接的平臺；政府運用財政資金的杠桿作用，鼓勵金融機構(gòu)加大對市屬中小企業(yè)的信貸力度，減少金融機構(gòu)風(fēng)險；政府直接采取財政擔(dān)保貼息的激勵政策，支持中小工業(yè)企業(yè)加快發(fā)展。按照現(xiàn)有的有關(guān)貸款通則和有關(guān)規(guī)定，目前商業(yè)對中小企業(yè)的貸款限制比較嚴，中小企業(yè)一般很難從商業(yè)銀行獲得貸款。貸款企業(yè)普遍反映，從商業(yè)銀行獲得貸款的手續(xù)復(fù)雜，審批時間長，另外由于還存在有效資產(chǎn)抵押、找不到時合適的擔(dān)保人、獲得貸款的附加成本高等到困難。貸款公司與商業(yè)銀行機構(gòu)相比，手續(xù)簡單，擔(dān)保方便、放款速度快。此外，公司總裁與中小企業(yè)處于同一地區(qū)范圍，與中小企

14、業(yè)的接觸比較密切，可以通過各種渠道當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信息，對中小企業(yè)信用程度不同及經(jīng)營狀況有發(fā)言權(quán)，減少調(diào)查、評估、監(jiān)督等的管理成長。因此小額貸款公司彌補了商業(yè)銀行在貸款方面的不足，對于促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起到補充作用。3.規(guī)范漢濱區(qū)金融市場和加強金融監(jiān)管的需要成立小額貸款公司不僅對于彌補渝北區(qū)資金的融資缺口是必要的，而且對于規(guī)范渝北區(qū)金融市場，加強渝北區(qū)金融監(jiān)管也是必要的。由于著存在著巨大的市場需求，當(dāng)前在我國巨額的地下金融市場交易。由中央財經(jīng)大學(xué)課題目組完成的一項有關(guān)我國地下金融規(guī)模與宏觀經(jīng)濟影響的課題，課題組對全國20個省份的地上金融狀況進行了實地抽樣調(diào)查，對各地區(qū)地下金融規(guī)模、農(nóng)村地下金融規(guī)模

15、和中小企業(yè)非正規(guī)融資規(guī)模進行了基本判斷。課題負責(zé)人、中央大學(xué)金融學(xué)院教授李建軍說，據(jù)調(diào)查測算，我國地下信貸規(guī)模介于億元之間，也就相當(dāng)于地下速效規(guī)模占正規(guī)途徑規(guī)模的比重為%。地下金融雖然可以促進渝北區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，但是其負面影響也是明顯的，由于非正規(guī)性，它的對于金融市場的規(guī)范動作和金融監(jiān)管提出了巨大的挑戰(zhàn)。地下金融負面影響主要體現(xiàn)在：一些地下金融組織依靠暴力手段維護地下信用體系的正常運轉(zhuǎn)，演變成具有黑社會性質(zhì)的經(jīng)濟組織等等，擾亂正常金融秩序、分流存款、分割貸款業(yè)務(wù)，形成了黑市利率；貸款利率高容易形成不良貸款。由有條件的企業(yè)成立貸款公司，逐步讓地下金融走上來，在陽光下運營，對于規(guī)范渝北區(qū)金融市場，加

16、強區(qū)金融監(jiān)管，保障區(qū)宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定運行都是極其必要的。4.5設(shè)立貸款公司的可行性1、政策可行性為全面落實科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村、欠發(fā)達地區(qū)以及小企業(yè)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，緩解小企業(yè)的融資問題，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和滿足小企業(yè)發(fā)展中的資金需求，中國銀行業(yè)管理委員會和中國人民銀行于2008年5月4日共同發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)【2008】23號）。同時，為進一步改善重慶市小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)金融緩解縣域、“三農(nóng)”及中小企業(yè)融資難問題，重慶市政府決定在全市開展小額貸款公司試點工作。重慶市人民政府辦公廳印發(fā)了重慶市省小額貸款公司試

17、點管理辦法（試行）的通知（渝辦發(fā)【2005】168號）。成立小額貸款公司是渝北區(qū)金融領(lǐng)域的新生事物，旨在促進渝北區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展和緩解眾多小企業(yè)發(fā)展中緊張的資金需求。在渝北區(qū)成立小額貸款公司對于更好地解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題，對于小企業(yè)發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實意義和長遠影響，上述文件的發(fā)布，為我們在渝北區(qū)成立小額貸款公司提供了政策依據(jù)和行動指南。2、公司具有完善的體系和動作能力（1）公司的經(jīng)營理念公司嚴格遵我國相關(guān)的法律法規(guī)，執(zhí)行國家金融政策和行業(yè)規(guī)章。遵守平等、自愿、誠信互利的原則。規(guī)范運作、靈活經(jīng)營，實現(xiàn)公司社會效益的雙贏。堅持為中小企業(yè)服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則；堅持風(fēng)

18、險分散的原則流動資金為主，以固定資產(chǎn)為輔的原則；堅持以短期貸款為主的原則；堅持利率市場化、差異化原則；堅持風(fēng)險控制為前提的原則。公司經(jīng)營將堅持以國家及省市有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，堅決杜絕違法；堅決杜絕非法集資等非法活動。（2）公司具備設(shè)立條件 公司制訂了符合我國公司法、指導(dǎo)意見試點工作意見規(guī)定的章程；公司股東及發(fā)起人的構(gòu)成完全符合相關(guān)規(guī)定；公司注冊資本萬元，全部為貨幣資本，一資繳足；公司組建了科學(xué)的組織機構(gòu)；公司建立了有效的崗位職責(zé)和管理制度；公司有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和辦公設(shè)施；公司的主發(fā)起人符合以下條件：有中華人民共和國國籍；完全民事行為能力；無犯罪記錄和不良信用記

19、錄；有較強風(fēng)險防范意識和資金實力；具有一定經(jīng)濟金融知識。公司自然人股東符合以下條件：有中華人民共和國國籍；有完全民事行為能力；無犯罪記錄和不良信用記錄；有較強風(fēng)險防范意識和資金實力；具備一定經(jīng)濟金融知識。公司具備設(shè)立貸款公司要求的其他條件。公司構(gòu)建了嚴謹?shù)闹贫燃帮L(fēng)險管理體系公司建立了完美的貸款管理制度、科學(xué)的授權(quán)授信制度、信貸管理流程和內(nèi)部控制體系，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實將強貸款管理。公司按國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和醬補充、約束機制，準確劃分、評估資產(chǎn)質(zhì)量，充分計提呆賬準備，及時交響樂十幾，真實反映經(jīng)營成果，確保資 本充足率不低于國家規(guī)定，資

20、 產(chǎn)損失準備充足不低于國家規(guī)定。公司建立了完備的信息披露制度。公司將按規(guī)定及時向省金融辦、省工信廳、人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)、銀監(jiān)及時向省金融辦、省工信廳、人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)銀監(jiān)局提交財務(wù)報表、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告和其他相關(guān)統(tǒng)計信息資料，并按照 人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)要求，向信貸征入息資料，并按照人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)要求，向信貸信系統(tǒng)提供相關(guān)業(yè)務(wù)信息。并在必要時及時社會披露。（4）公司將嚴格按照我國公司當(dāng)、會計法及金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則等相關(guān)賬務(wù)法律法規(guī)，建立健全企業(yè)會計制度，真實記錄和全面反映其活動財務(wù)收支狀況，規(guī)范財務(wù)管理，防范財務(wù)風(fēng)險。信貸業(yè)務(wù)，執(zhí)行金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法和銀行抵債資產(chǎn)管理辦法等相關(guān)

21、金融財務(wù)管理規(guī)定。（5）公司將嚴格遵守國家相關(guān)財經(jīng)法律法規(guī)，辦理稅務(wù)登記，及時繳納稅款和其他費用。公司服務(wù)對象明確，有廣闊的市場空間。 公司將以服務(wù)個體工商戶、中小企業(yè)融資、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社會支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展為目的，通過緊密產(chǎn)業(yè)鏈的扶持，活躍地方金融，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，完善地方金融，為增強小額貸款公司持續(xù)發(fā)展能力，更好地發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，促進經(jīng)濟增長起到積極作用，在共同發(fā)展中，增強企業(yè)抗風(fēng)險組圖和盈利能力。進一步健全農(nóng)村金融體系，不斷豐富農(nóng)村金融資源，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。 3、符合渝北區(qū)經(jīng)濟發(fā)民實際需要 渝北區(qū)多元化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征十分明顯。農(nóng)

22、業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的基礎(chǔ)，對實現(xiàn)渝北區(qū)經(jīng)濟和社會發(fā)展戰(zhàn)略總目標(biāo)，全面建設(shè)小康社會和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革起著舉中輕重的作用。當(dāng)前，隨著渝北區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和農(nóng)村企業(yè)對金融的需求不斷增強，金融機構(gòu)提供的金融與農(nóng)民對金融的需求還在上很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。二是農(nóng)村金融資源外流嚴重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村商業(yè)銀行資金運用存在“非農(nóng)化”的趨向，縮減了農(nóng)村信貸市場的資

23、金規(guī)模，造成“三農(nóng)”信貸資金緊張。三是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進程中，普遍存在貸款權(quán)限上收，實行全國或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準等，集約化程度不斷提高。影響金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。四是農(nóng)村金融機構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)難找。從目前金融機構(gòu)對貸款對象的要求來看，農(nóng)民領(lǐng)先自身基本無法向金融機構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機構(gòu)較少，功能單一，還沒有專門為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的基金或機構(gòu)。尤其是對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評價體系和體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融機構(gòu)的信貸支持。近年來，渝北區(qū)區(qū)政府已明確提出大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟

24、。充分發(fā)揮非公有制經(jīng)濟在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中的生力軍作用，著力抓好非公有 制經(jīng)濟助推工程，積極營造非公有制經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。切實幫助解決中小企業(yè)融資驗證等問題。這也在一定程度上對通過組建小額貸款公司以部分緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難提出了迫切的要求。4.6發(fā)展前景預(yù)測市場前景分析中小企業(yè)的發(fā)展壯大，對于渝北區(qū)經(jīng)濟全局具有舉足輕重的作用。省市政府高度重視并制定相關(guān)的政策措施，鼓勵各金融機構(gòu)加強和改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)工作。加強對中小企業(yè)融資的政策引導(dǎo)，對為中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務(wù)進行單獨的業(yè)績考核。制定中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務(wù)進行單獨的業(yè)績考核。制定中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償制度，完善中小企業(yè)融資信

25、用擔(dān)保體系建設(shè)，加強風(fēng)險管控能力，以調(diào)動金融機構(gòu)中小企業(yè)的積極性。支持銀行、保險、擔(dān)保等金融機構(gòu)開展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。由于受到現(xiàn)在金融企業(yè)貸款偏好的影響，廣大中小企業(yè)及“三農(nóng)”爭取到貸款極其困難，嚴重影響了其經(jīng)營活力的發(fā)揮。巨大的資金缺口孕育了的小額貸款市場，根據(jù)銀監(jiān)局公布的貸款質(zhì)量分析報告顯示，金融企業(yè)現(xiàn)有存量、中小企業(yè)、農(nóng)戶貸款風(fēng)險度比其他種類的貸款低22%左右，收益也因其期限短、周轉(zhuǎn)快的特點比其他種類貸款高3%。小額貸款公司以其“小額、分期、面廣、程序簡單、到位及時、靈活多樣”的特點作為主題金融企業(yè)的補充，適應(yīng)與中小企業(yè)及“三農(nóng)”的融資需要，將成為中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的助推器和催化劑，

26、能提高和促進中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟又好又快健康發(fā)展。設(shè)立小額貸款公司指在適應(yīng)地區(qū)金融市場需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)農(nóng)戶、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補充，小額貸款公司不僅市場廣闊，發(fā)展?jié)摿薮?，而且投資風(fēng)險較低，收益穩(wěn)定。項目實施后，不僅可以解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村中、小型企業(yè)融資問題，推動渝北區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，而且在不超過司法部門規(guī)定的上限以內(nèi)，以收取貸款利息方式使公司贏利。小額貸款公司將面向廣大的中小企業(yè)，客戶范圍廣泛、需求大、市場前景廣闊。公司效益分析公司效益依據(jù)以下指標(biāo)測

27、算：總投資：資本金8000萬元;成本費用：人工成本人*萬元/人.年=萬元;經(jīng)營場地租金及固定資產(chǎn)折舊費萬元；稅金：營業(yè)稅稅率%，城建稅稅率%，教育費附加%，所得稅稅率%；資金成本：銀行貸款按照人民銀行公布的基準利率算，目前年息%；折現(xiàn)率按10%計算，經(jīng)營期限30年。公司貸款執(zhí)行利率按基準利率加1-3倍上浮的利率。按照以上條件測算的公司盈利情況如下：單位（萬元）項目 利率5.81%；按（1.100%）算5.81%；按（1+200%）算5.81%；按（1+300%）算營業(yè)收入 減：營業(yè)稅金 城建稅 教育費附加 減：營業(yè)成本及費用營業(yè)利潤 減：所得稅凈利潤資本金利潤率所得稅后內(nèi)部收益率所得稅后財務(wù)凈

28、現(xiàn)值投資回收期結(jié)論：上述測算中，沒有考慮利潤再投資所帶來的收益，屬于較為保守的測算，即使如此，項目的資金利潤率也達到了57.47%，內(nèi)部收益率也達到時了15.06%，財務(wù)凈現(xiàn)值遠大于0，投資回收其也較短。充分說明該項目具有較好的盈利能力和抗風(fēng)險能力，項目可行。公司未來發(fā)展規(guī)劃 小額貸款公司擁有廣大的市場，是深受廣大中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的融資平臺，公司在發(fā)展過程中將不斷壯大資本規(guī)模，積極摸索新的盈利模式，拓展業(yè)務(wù)空間，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，在確保資金安全的前提和基礎(chǔ)上，充分利用國家各級政府對小額貸款的政策支持，盡最大能力解決融資驗證問題。4、可持續(xù)發(fā)展策略為確保公司的健康穩(wěn)步持續(xù)科學(xué)發(fā)展，將嚴

29、格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，樹立科學(xué)發(fā)展觀，在為中小企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”的全方位服務(wù)，中不斷擴大公司知名度、美譽度和信譽度。通過誠信經(jīng)營提高盈利能力和發(fā)展質(zhì)量，使公司經(jīng)營規(guī)模不斷壯大，為渝北區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展作出更大貢獻。風(fēng)險拔務(wù)計提辦法及風(fēng)險控制辦法5.1風(fēng)險拔備計提辦法按照有關(guān)規(guī)定，本項目建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和拔備制度，進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。依據(jù)重慶市小額貸款公司試點管理辦法（試行），重慶市渝北區(qū)小額貸款有限公司第一次投資人會計于年月日召開，會議研究了公司風(fēng)險拔備金計提辦法：自公司依法注冊之日起，第一年不分紅。其紅得留成

30、利潤提取，作為呆賬準備和風(fēng)險拔備金。自公司依法注冊之日起，第二年度，按利潤的50%分派紅分派紅利。其余50%留成利潤提取，作為風(fēng)險拔備金。從第三年開始，每年從稅后利潤中計提10%留成利潤提取，作為風(fēng)險拔備金。上述拔備金不足以彌補虧損風(fēng)險時，由公司股東會及時研究降險方案。本辦法自公司登記注冊之日起執(zhí)行。 5.2風(fēng)險控制辦法 小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險，可通過不斷完善風(fēng)險管理體制和內(nèi)控機制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實行風(fēng)險的可控與風(fēng)險的最小化。對可能面臨的競爭風(fēng)險，依據(jù)重慶市小額貸款公司試點管理辦法（試行），重慶市渝北區(qū)小額貸款有限公司第一次投資人會議于年月日召開，會議研

31、究了公司風(fēng)險控制辦法：（1）以基層為核心。改變等客上門的做法，堅持本土化信貸原則，主動服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)企業(yè)。（2）對中小型企業(yè)，采取一次審貸、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、余額控制的辦法，降低貸款成本，提高資本金周轉(zhuǎn)率。（3）對客戶采取按月收息、分期收本的還款制度。對近期還款的客戶，可給予適當(dāng)獎勵及利息優(yōu)惠。這樣做既可降低信貸風(fēng)險，獲得充足現(xiàn)金流量，保持良好的財務(wù)運行狀況。又能做早期預(yù)警，提早發(fā)現(xiàn)和控制潛在的風(fēng)險。（4）對客戶經(jīng)理采取“三包一掛”制，即包放貸、包管理、包回收?？冃ЧべY與信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量、質(zhì)量掛鉤。實行“一年一審、半年一核、一季一問、一周一訪”制度。這樣做，既能有效掌握內(nèi)部動作及流程監(jiān)督，又能及時了解客戶的經(jīng)營狀況、償貸能力等信息。（5）協(xié)會為基礎(chǔ)。逐步推行信用戶、信用村、信用張（鎮(zhèn)）制度。采取三種聯(lián)保方式時行實施。一是強強聯(lián)保。即信用好、孕利能力強的農(nóng)戶、企業(yè)之間聯(lián)保；二是親情聯(lián)保。即親緣關(guān)系人之間聯(lián)保；三是知情聯(lián)保。即互知底根人之間聯(lián)保。制定聯(lián)保章程，完善聯(lián)保協(xié)議。從而形成：“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)保協(xié)議”的管理模式，使資本投放風(fēng)險降低，利潤提升。（6）本辦法自公司登記注冊之日起執(zhí)行。第六章 公司組織機構(gòu)設(shè)置 本公司采取董事長授權(quán)下的總經(jīng)理負責(zé)制?？偨?jīng)理主持公司全面工作，公司設(shè)股東大會，董事會，監(jiān)事會，市場營銷部，財務(wù)管理部，信貸管理部，風(fēng)險管理