保險(xiǎn)考試代理人第四章

1、1第四章保險(xiǎn)的基本原則2第八章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則3第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義投保人最大誠(chéng)信原則解除合同拒絕履行合同要求對(duì)方予以賠償在合同訂立時(shí)、整個(gè)有效期間和履行過(guò)程中，當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)合同的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。保險(xiǎn)人4二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則原因（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性1.投保人保險(xiǎn)標(biāo)的廣泛復(fù)雜2.保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)條款和費(fèi)率（二）保險(xiǎn)合同的附和性和射幸性1.附和性投保人只能做yes/no的意思表示2.射幸性不是所有的合同都一定要履行第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則5

2、三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)于禁止反言含義（口頭或書(shū)面陳述）內(nèi)容形式第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則含義形式6告知內(nèi)容投保人應(yīng)告知的內(nèi)容保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容主要指合同條款的明確說(shuō)明尤其是免責(zé)條款及除外責(zé)任第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則1.如實(shí)回答2.危險(xiǎn)增加3.標(biāo)的轉(zhuǎn)移4.重復(fù)保險(xiǎn)7第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人告知形式明確列明 明確說(shuō)明告知形式投保人告知形式無(wú)限告知 詢(xún)問(wèn)回答告知8第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則保證含義： 是指投保人或被保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性形式明示保證：在保單中訂明默示保證：未在保單中訂明，根據(jù)有關(guān)法律、慣例、行業(yè)習(xí)慣9第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則棄權(quán)與禁止

3、反言棄權(quán)禁止反言：無(wú)論投/保人如果棄權(quán)，將來(lái)都不得重新主張，主要約束保險(xiǎn)人意義：不僅可以約束保險(xiǎn)人的行為，也維護(hù)為被保人權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利，義務(wù)關(guān)系平衡保險(xiǎn)人棄權(quán)的意思表示保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在10四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（看書(shū)）第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則11第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 （一）保險(xiǎn)利益的定義 （二）保險(xiǎn)利益原則的確立條件1.必須是合法的利益2.必須是確定的利益3.必須是經(jīng)濟(jì)利益12二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（一）含義（二）意義1.從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限 2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3.界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限 第二節(jié)

4、 保險(xiǎn)利益原則13三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則14（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則15（三）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用各種固定場(chǎng)所公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造商、銷(xiāo)售商、修理商產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主雇主責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則16（四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定例1.債權(quán)債務(wù)關(guān)系例2.制造商對(duì)批發(fā)商例3.雇主對(duì)雇員例4.業(yè)主對(duì)承包商第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則1

5、7第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義（一）損失補(bǔ)償原則的含義：a.有事故發(fā)生，有損失有補(bǔ)償，無(wú)損失無(wú)補(bǔ)償；b.補(bǔ)償以實(shí)際損失為限，決不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的 利益（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)18第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩貙?shí)際損失保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益賠償方式：a.限額責(zé)任賠償方法b.免賠額（率）賠償方法19第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則保險(xiǎn)代位原則含義與意義防止被保險(xiǎn)人因同一損失獲取不當(dāng)利益維護(hù)社會(huì)公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)

6、補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。20第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則2.保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容1)代位求償權(quán)a.行使代位求償權(quán)的前提條件b.代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求c.代位求償原則的行使對(duì)象d.代位求償權(quán)的行使范圍2)物上代位權(quán)a.物上代位權(quán)的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的b.物上代位是一種所有權(quán)的代位21第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義1）含義：在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人進(jìn)行分?jǐn)?，從而使宗賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失2）意義：有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)有利于維護(hù)社會(huì)公開(kāi)、公正和公平原則 22第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則2.損失分?jǐn)偟姆椒?）比例責(zé)任制：各

7、保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偙ｎ~總和的比例2）限額責(zé)任制：無(wú)他保情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額3）順序責(zé)任制：各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)人依簽訂保單的順序而定23第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況定值保險(xiǎn)：發(fā)生全部損失時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按合同上約定的金額計(jì)算賠償重置成本保險(xiǎn)：是按照重置成本確定損失額的保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)：人的生命難以用貨幣衡量，保額由雙方約定，投保人或被保險(xiǎn)人可以持有多份保單，獲得多重給付24第四節(jié) 近因原則一、近因與近因原則1.近因的含義：是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因25第四節(jié) 近因原則2.近因原則的含義：是通過(guò)判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)心，已確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。1）規(guī)定近因的認(rèn)定方法2）在風(fēng)險(xiǎn)與損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，屬于除外風(fēng)險(xiǎn)或者未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償26第四節(jié) 近因原則二、近因原則的應(yīng)用近因的認(rèn)定方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理從損失開(kāi)始，按順序自后向前 27第四節(jié) 近因原則2.近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確