論保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)

1、-. z論保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)江碧宣引言一、保險(xiǎn)法上如實(shí)告知義務(wù)的涵二、告知義務(wù)的主體、履行期、容和方式一、如實(shí)告知義務(wù)的主體二、告知義務(wù)的履行期 三、告知義務(wù)的容四、告知義務(wù)的方式三、告知義務(wù)的違反及后果一違反告知義務(wù)的要件二違反告知義務(wù)的后果四、告知義務(wù)的免除結(jié)語引言保險(xiǎn)法中的如實(shí)告知義務(wù)是老實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的具體表達(dá)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人違反告知義務(wù)是投保人拒絕賠付保險(xiǎn)金的主要抗辯，對(duì)是否違反如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定是實(shí)踐中爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，本文試就此問題展開探討。一、保險(xiǎn)法上如實(shí)告知義務(wù)的涵我國?保險(xiǎn)法?第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被

2、保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人成心不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的情況，向保險(xiǎn)人如實(shí)說明，這種義務(wù)通常稱為告知義務(wù)。告知

3、義務(wù)的含義包括以下幾點(diǎn)：1、告知義務(wù)主要發(fā)生在訂約階段。即投保人與保險(xiǎn)人之間正就建立保險(xiǎn)合同關(guān)系而進(jìn)展了洽商。這種洽商的結(jié)果是在要約與承諾過程中，雙方達(dá)成了意思表示一致。2、告知義務(wù)是告知義務(wù)人必須認(rèn)真履行的法定義務(wù)，不是投保人、保險(xiǎn)人可以任意選擇的，一旦違反將要承當(dāng)相應(yīng)的法律后果。3、告知的容與保險(xiǎn)標(biāo)的及被保險(xiǎn)人相關(guān)，前者保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，而后者被保險(xiǎn)人則發(fā)生在人身保險(xiǎn)合同中，無論是標(biāo)的物還是被保險(xiǎn)人，都是危險(xiǎn)發(fā)生及嚴(yán)重后果的承受者。4、如實(shí)告知，是指投保人或被保險(xiǎn)人的述應(yīng)當(dāng)全面、客觀，不得隱瞞或成心不答復(fù)，也不得編造虛假情況用來欺騙保險(xiǎn)人；不僅應(yīng)當(dāng)告知其現(xiàn)實(shí)已經(jīng)知道的情況，而且

4、對(duì)于其尚未知道，但卻應(yīng)當(dāng)知道的情況，投保人也負(fù)有告知的義務(wù)。從性質(zhì)上看，這種告知義務(wù)為投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須履行的根本義務(wù)，構(gòu)成老實(shí)信用原則的重要方面，但它不是合同義務(wù)，因?yàn)檫@時(shí)保險(xiǎn)合同尚未成立。它是法律加之于投保人的合同訂立之前的義務(wù)，是法定義務(wù)。二、告知義務(wù)的主體、履行期、容和方式一、如實(shí)告知義務(wù)的主體1、投保人?保險(xiǎn)法?第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。由此可知，告知義務(wù)人的主體原則上為投保人，因?yàn)橥侗Ｈ耸蔷喖s合同的主體。2、被保險(xiǎn)人在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)

5、負(fù)告知義務(wù)。因?yàn)?，首先就?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)受益人，根據(jù)權(quán)利和義務(wù)一致原則，被保險(xiǎn)人負(fù)告知義務(wù)應(yīng)不會(huì)產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)失衡現(xiàn)象。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人最了解保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際狀況及危險(xiǎn)程度，便于告知義務(wù)的履行。其次，在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體狀況更為了解，比投保人負(fù)擔(dān)告知義務(wù)的理由更加充分。再次，有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人，或者隱秘事項(xiàng)，投保人難以知曉，這樣假設(shè)不使被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)應(yīng)會(huì)有所阻礙。所以，被保險(xiǎn)人也應(yīng)承當(dāng)如實(shí)告知義務(wù)。二告知義務(wù)的履行期依我國?保險(xiǎn)法?第17條第1款的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的詢問，應(yīng)如實(shí)告知。可

6、知投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)在合同訂立時(shí)履行告知義務(wù)。規(guī)定“訂立合同時(shí)目的在于說明，如實(shí)告知義務(wù)是先合同義務(wù)，保險(xiǎn)合同成立后投保人或被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)通知義務(wù)為法定的合同義務(wù)，兩者在法律性質(zhì)上有所區(qū)別。這里應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)保險(xiǎn)人而言，投保人在投保之時(shí)雖有違反告知義務(wù)的情形，但只要在合同成立之前將事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人即可，保險(xiǎn)人不可僅因投保時(shí)的情形，堅(jiān)持解除合同，否則便違背了此義務(wù)的立法本意。三告知義務(wù)的容告知的容，主要是指重要事實(shí)的告知。我國?保險(xiǎn)法?第17條第2款規(guī)定：“投保險(xiǎn)人成心隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因?yàn)檫^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解

7、除保險(xiǎn)合同。從該條可以看出，告知的容包括兩種情況：一種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保的重要事實(shí)；第二種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。1、與保險(xiǎn)人決定承受投保相關(guān)的重要事實(shí)屬于與保險(xiǎn)人承受投保相關(guān)的重要事實(shí)，因保險(xiǎn)險(xiǎn)類不同而不同，火災(zāi)保險(xiǎn)：建筑物的構(gòu)造及使用性質(zhì)；盜竊保險(xiǎn)：存貨的性質(zhì)及價(jià)格；汽車保險(xiǎn)：除被保險(xiǎn)人外，尚有其他人經(jīng)常駕駛車輛的實(shí)施；以及在人壽保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的性別、年齡、職業(yè)及生活狀況、*狀況、嗜好、遺傳病、既往癥、現(xiàn)在癥等，均應(yīng)視為重要事實(shí)。2、與保險(xiǎn)人確定采用何種費(fèi)率相關(guān)的重要事實(shí)屬于與保險(xiǎn)人決定采用何種費(fèi)率相關(guān)的重要事實(shí)，是指已經(jīng)符合建立保險(xiǎn)關(guān)系的根本要

8、件，但由于標(biāo)的相關(guān)的平安系數(shù)不同，或者從事較為平安性的職位，保險(xiǎn)人可以考慮采用較低的保險(xiǎn)費(fèi)率或較高的費(fèi)率。如人壽險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人由消防一線的消防隊(duì)員身份改為小學(xué)教師，危險(xiǎn)性降低，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須按照現(xiàn)在從事的職業(yè)危險(xiǎn)性程度具體確定采用什么樣的保險(xiǎn)費(fèi)率。四告知義務(wù)的方式告知義務(wù)的方式有兩種：一種是詢問告知又稱主觀告知是指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問的問題必須如實(shí)答復(fù)，而對(duì)詢問以外的問題投保方可無須告知；另一種是無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。我國?保險(xiǎn)法?第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向

9、投保人說明保險(xiǎn)合同的條款容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?？梢钥闯鑫覈?保險(xiǎn)法?關(guān)于告知義務(wù)采取的是詢問告知制。一般情況下，保險(xiǎn)公司可以要求投保人填寫保險(xiǎn)公司印制的投保單作為對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的履行。個(gè)別情況下，保險(xiǎn)公司可以就投保單之外的有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)展了詢問。這種補(bǔ)充詢問可以是書面的或是口頭的。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，否則就要承當(dāng)相應(yīng)的法律后果?，F(xiàn)有條款對(duì)保險(xiǎn)人的詢問形式及投保人的告知形式未予明確，就必須導(dǎo)致二個(gè)問題：一是告知的真實(shí)性；二是告知的有效性。這樣理賠時(shí)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)往往為*一重要事實(shí)是否已告知如何告知。因此，應(yīng)將詢問及告知形式明確為“書面形式以減少保險(xiǎn)事故發(fā)

10、生后投保人和保險(xiǎn)公司的爭(zhēng)議，并進(jìn)一步規(guī)保險(xiǎn)人及投保人行為，也有利于雙方舉證及法院采證。三、告知義務(wù)的違反及后果一違反告知義務(wù)的要件我國?保險(xiǎn)法?第17條第2款規(guī)定：“投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。可見在我國，告知義務(wù)的違反，須具備主觀要件和客觀要件，方可構(gòu)成。主觀要件指告知義務(wù)人有過錯(cuò)，包括成心和過失。其客觀要件是指投保人對(duì)存在的重要事實(shí)未告知或告知不實(shí)。我國?保險(xiǎn)法?的規(guī)定可根據(jù)主觀方面將違反告知義務(wù)分為成心隱瞞和過失遺漏。成心隱瞞是指投保人就其告知義務(wù)圍的事項(xiàng)，明知其情形，而

11、成心不告知或虛構(gòu)事實(shí)誘導(dǎo)保險(xiǎn)人。如患有癌癥而謊稱身體*等。投保人成心不履行如實(shí)告知義務(wù)者，說明投保人在保險(xiǎn)合同的訂立過程中有欺詐行為，保險(xiǎn)人可行使解除權(quán)而使合同自始無效，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為是對(duì)投保人締約過失的一種經(jīng)濟(jì)懲罰。過失遺漏是指投保人就其告知義務(wù)圍的事實(shí)，知悉或應(yīng)該知悉其情況，但因過失而未能說明。投保人因過失行為表現(xiàn)為兩種情況：一是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況應(yīng)當(dāng)了解，但由于疏忽沒有了解而未能如實(shí)告知。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能是因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)知識(shí)了解不夠，或者不能正確理解“重要事項(xiàng)的容，或者是因?yàn)轳R虎未能知悉保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)信息。因此，投保人因過失未履行

12、如實(shí)告知義務(wù)，主觀上并不存在惡意，不能看作違反老實(shí)信用原則。所以，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。?保險(xiǎn)法?第17條第3、4款規(guī)定的“可以退還保險(xiǎn)費(fèi)意及可以退也可以不退，兩種選擇均符合法律規(guī)定，退與否由保險(xiǎn)人根據(jù)情況決定，投保人及被保險(xiǎn)人無權(quán)主。如果保險(xiǎn)方退還了保險(xiǎn)費(fèi)，則成心隱瞞與過失遺漏的法律后果相區(qū)分；如果保險(xiǎn)方不退還保險(xiǎn)費(fèi)，則是兩者的后果一樣。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人往往不主動(dòng)退還保險(xiǎn)費(fèi)的，并對(duì)投保人的退還保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求置之不理，這顯然不是立法者的初衷。故?保險(xiǎn)法?第17條第4款有袒護(hù)保險(xiǎn)人之嫌，建議修改為：“投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償

13、或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。以防止保險(xiǎn)人利用投保人的過失行為而獲得保險(xiǎn)費(fèi)的情況發(fā)生。因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人可以投人的過失原因解除保險(xiǎn)合同，而當(dāng)保險(xiǎn)事故不發(fā)生時(shí)，不提出解除保險(xiǎn)合同，這顯然有失公平。二違反告知義務(wù)的后果告知義務(wù)人違反告知義務(wù)的法律后果，各國立法的規(guī)定不盡一樣，有規(guī)定合同無效者、有規(guī)定合同終止者、有規(guī)定合同撤銷者，但多數(shù)國家均規(guī)定保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，我國?保險(xiǎn)法?亦作如此規(guī)定。1、解除權(quán)保險(xiǎn)人因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而取得解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，稱之為保險(xiǎn)人的解除權(quán)。因?yàn)橥侗Ｈ诉`反如實(shí)告知義務(wù)使得保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)后實(shí)際處于很不利的地位，保險(xiǎn)

14、人是在沒有了解真實(shí)情況的前提下同意承保，法律假設(shè)繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力對(duì)保險(xiǎn)人不公平，反而會(huì)鼓勵(lì)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，這樣就增加了保險(xiǎn)得到的危險(xiǎn)。所以，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)的補(bǔ)救。2、解除的方式解除權(quán)為形成權(quán)的一種，只需當(dāng)事人一方的意思表示，可使已成立的法律關(guān)系發(fā)生溯及消滅的效果，而無須他方承諾。保險(xiǎn)法就保險(xiǎn)人行使因違反告知義務(wù)所產(chǎn)生解除權(quán)的方式未作規(guī)定。本文認(rèn)為，解除應(yīng)該以書面形式通知投保人，不管投保人是否知悉容均產(chǎn)生解除效果。3、解除的效果投保人違反如實(shí)告知義務(wù)屬締結(jié)合同時(shí)的過失。對(duì)此保險(xiǎn)法第17條第3、4款視投保人主觀心理狀態(tài)的不同而作出了不同的規(guī)定。即對(duì)于投保

15、人成心不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)：投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。由此看來，我國保險(xiǎn)法對(duì)于因違反如實(shí)告知義務(wù)所規(guī)定的解除權(quán)，具有兩方面的效力，一方面具有溯及效力，使合同自始無新途徑；另一方面，就保險(xiǎn)費(fèi)而言，可能只具有向后的效力，保險(xiǎn)人在解除保險(xiǎn)合同前所收取的保險(xiǎn)費(fèi)仍然得到法律的認(rèn)可，可以不必返還。這種立法政策具有強(qiáng)烈的保護(hù)保險(xiǎn)人，同時(shí)懲罰違反如實(shí)告知義務(wù)人違反最大誠信原則的價(jià)值取向。四、告知義務(wù)的

16、免除保險(xiǎn)告知義務(wù)的免除是指投保人依照合法事由，可以免除向保險(xiǎn)履行告知義務(wù)的規(guī)定。免除的事項(xiàng)包括：保險(xiǎn)人的事項(xiàng)、保險(xiǎn)人所應(yīng)知的事項(xiàng)、保險(xiǎn)人聲明不必告知的事項(xiàng)。此外，未被詢問到的事項(xiàng)，視為保險(xiǎn)人或不必告知的事項(xiàng)。但對(duì)于保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)，投保人并不負(fù)擔(dān)無限告知的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)為投保人或者被保險(xiǎn)人知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的重要事項(xiàng)即直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定和危險(xiǎn)發(fā)生的程度的事項(xiàng)，以保險(xiǎn)人在投保書列明或者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢問的事項(xiàng)為限。例如：投保人在訂立人壽保險(xiǎn)時(shí)，有關(guān)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、住所、職業(yè)、收入、*狀況、有無重大疾病、心理*狀況等事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)為重要事項(xiàng)。保險(xiǎn)人已經(jīng)詢問的事項(xiàng)，投保人和被保險(xiǎn)人不知道的，投保人或者被保險(xiǎn)人沒有告知義務(wù)。由于，我國目前保險(xiǎn)立法并未確立告知義務(wù)的免除制度，所以在實(shí)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)一些問題。問題之一就是經(jīng)過保險(xiǎn)公司體驗(yàn)后