保險(xiǎn)學(xué)電子教案完整版

1、目 錄 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第二章 保險(xiǎn)合同第三章 保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)第四章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)第五章 火災(zāi)保險(xiǎn) 第六章 運(yùn)輸保險(xiǎn)第七章 工程保險(xiǎn)第八章 責(zé)任保險(xiǎn)第九章 信用保證保險(xiǎn)第十章 人身保險(xiǎn)第十一章 再保險(xiǎn)第十二章 社會(huì)保險(xiǎn) 第十三章 保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)監(jiān)管 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié) 保險(xiǎn)的特征與職能第四節(jié) 保險(xiǎn)的形態(tài)第五節(jié) 保險(xiǎn)的歷史第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素 三、風(fēng)險(xiǎn)偏好四、危險(xiǎn)單位五、風(fēng)險(xiǎn)的分類六、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)的主要學(xué)說(shuō) 損失頻率和損失程度風(fēng)險(xiǎn)與概率 風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)（Risk)是損失的不確定性?？赡艽嬖趽p失損失是不確定的原因 N

2、o Risk No Insurance風(fēng)險(xiǎn)的主要學(xué)說(shuō) 損失可能說(shuō)損失不確定說(shuō) 損失不確定說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)因素結(jié)合說(shuō)預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)客觀說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)主觀說(shuō) 損失頻率和損失程度 損失頻率損失程度 風(fēng)險(xiǎn)與概率概率 大數(shù)法則 二、風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故 損失風(fēng)險(xiǎn)因素 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。 損失(Loss) 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的 、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 包括兩方面的條件：非故意的（unintentional）非預(yù)期的(unexpected)非計(jì)劃的(unplanned)觀念經(jīng)濟(jì)價(jià)值(economic val

3、ue)的觀念 即損失必須能以貨幣來(lái)衡量。 引起或增加風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)損失引起或增加導(dǎo)致關(guān) 系 亨利屈強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三張牌之所以相互傾倒，主要是因人的錯(cuò)誤行為所致，因而它強(qiáng)調(diào)人的因素 哈頓強(qiáng)調(diào)三者之所以有這種因果關(guān)系，是因?yàn)槭挛锼惺艿哪芰砍^(guò)了它所能容納的能量，因而它強(qiáng)調(diào)的是物理因素 由于兩種理論解釋不同，從而導(dǎo)致對(duì)預(yù)防損失的具體策略不同。三、風(fēng)險(xiǎn)偏好 是風(fēng)險(xiǎn)管理決策人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)。 它會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)管理決策。同一資料同一情況，不同決策者可能因主觀而產(chǎn)生不同的決定 風(fēng)險(xiǎn)偏好三層次 低度冒險(xiǎn)者：遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)者（Risk Avoider ）,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好較低 中度冒險(xiǎn)者：

4、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好適中（Neutral Toward Risk ） 高度冒險(xiǎn)者（Risk Taker）：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好較高 影響風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的因素 年齡性別個(gè)性學(xué)識(shí)及經(jīng)驗(yàn)是否豐富教育程度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解程度損失金額的大小擁有財(cái)富的多少四、危險(xiǎn)單位 發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。 它是保險(xiǎn)公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。 四、危險(xiǎn)單位 地段危險(xiǎn)單位 一個(gè)投保單位 一個(gè)標(biāo)的 五、風(fēng)險(xiǎn)的類別(Types of risk) 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境不同分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按影響的范圍不同分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)五、風(fēng)險(xiǎn)的類別按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象不同分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、

5、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 按損失發(fā)生的原因不同分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 五、風(fēng)險(xiǎn)的類別按風(fēng)險(xiǎn)能否處理分為可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn) 按對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是否可進(jìn)行客觀的計(jì)算分為客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn) 按造成損失的大小分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。 1.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和純粹風(fēng)險(xiǎn) 只有損失而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 既有損失，也有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和純粹風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別 前者總是不幸的，事故發(fā)生可能帶來(lái)?yè)p失，為人們所畏懼和厭惡 后者有獲利可能，具有誘惑力，有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險(xiǎn) 2.按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境不同分為：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Static risk)是由于自然力變動(dòng)或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)

6、。前者如地震、海難、雹災(zāi)等 后者如人的死亡、殘疾、盜竊、欺詐等，此類風(fēng)險(xiǎn)大多在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 又如自然力不規(guī)則運(yùn)動(dòng)引起的暴風(fēng)等自然風(fēng)險(xiǎn) 人的故意行為及醫(yī)療事故等人的過(guò)失行為所致的人為風(fēng)險(xiǎn)均為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Dynamic risk)是由于人類社會(huì)活動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。 如政府經(jīng)濟(jì)政策改變、新技術(shù)的運(yùn)用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、 人們消費(fèi)觀念的改變、戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹等，此類風(fēng)險(xiǎn)多與經(jīng)濟(jì)及社會(huì)變動(dòng)密切相關(guān)。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化比較規(guī)則，能較好地適用大數(shù)法則，因此能比較好地預(yù)測(cè)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)極不規(guī)則，難以進(jìn)行綜合預(yù)測(cè) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)所波

7、及的面只涉及到少數(shù)人動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)所涉及的面較為廣泛 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)總是純粹風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)既可能是純粹風(fēng)險(xiǎn)，也可能是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。3.按影響的范圍不同分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) 美國(guó)卡爾普(C.A.Kulp)提出 基本風(fēng)險(xiǎn)(Fundamental risk)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。 這些風(fēng)險(xiǎn)中，可能與社會(huì)、政治有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等；可能與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如地震，都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。 特定風(fēng)險(xiǎn)(Particular risk)是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。 即由特定的個(gè)人所引起且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、火災(zāi)、爆炸

8、導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 二者的界定不是絕對(duì)的，它隨著時(shí)代和觀念的不同而不同。如失業(yè)、車禍和職業(yè)災(zāi)害過(guò)去均認(rèn)為是特定風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在視為基本風(fēng)險(xiǎn)。 一般情況而言，特定風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)；基本風(fēng)險(xiǎn)則包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。4.按風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象不同分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)(Property risk)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。例如，廠房、機(jī)器設(shè)備等因風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，直接導(dǎo)致廠房、機(jī)器設(shè)備的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，也使企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)損失。 人身風(fēng)險(xiǎn)(Personal risk)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因?yàn)榧膊?、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭

9、或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（Liability risk）是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)(Credit risk）是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而使對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。5.按損失發(fā)生的原因不同分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如洪水、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。(巨災(zāi)債券)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。如偷竊、搶劫、罷工、動(dòng)亂等。 產(chǎn)生的兩種情況： 一是由于個(gè)人行為失常，如盜竊、疏忽等而引起損失的風(fēng)險(xiǎn)；

10、 二是由于不可預(yù)料的團(tuán)體行為，如罷工等引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過(guò)程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 它是在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善，市場(chǎng)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤，或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收入損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。 政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與政治風(fēng)險(xiǎn)很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項(xiàng)社會(huì)問(wèn)題本為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，但很可能因累積過(guò)久而導(dǎo)致成為政治問(wèn)題，從而引起政治風(fēng)險(xiǎn)。五、風(fēng)險(xiǎn)的類別按風(fēng)險(xiǎn)能否處理分為可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn) 按對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是否可進(jìn)行客觀的計(jì)算分為客觀風(fēng)險(xiǎn)和主觀風(fēng)險(xiǎn) 按造成損失的大小分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。 六、風(fēng)險(xiǎn)成

11、本 是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。又稱風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。它是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以及預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)所花費(fèi)的代價(jià)。包括:風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本有多種分類，有的按風(fēng)險(xiǎn)成本引起的原因順序分為風(fēng)險(xiǎn)因素成本和風(fēng)險(xiǎn)事故成本；有的則分為風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)成本和風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)成本。 風(fēng)險(xiǎn)成本 風(fēng)險(xiǎn)損失的 風(fēng)險(xiǎn)損失的 預(yù)防與控制風(fēng)實(shí)際成本 無(wú)形成本 險(xiǎn)損失的成本 私人負(fù)擔(dān)成本 社會(huì)負(fù)擔(dān)成本第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與目標(biāo)二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序三、可保風(fēng)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理的

12、概念風(fēng)險(xiǎn)管理(Risk management)是指經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本獲得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)降低損失成本 減輕和消除精神壓力損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 維持企業(yè)的生存 生產(chǎn)能力的保持與利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn) 保持企業(yè)的服務(wù)能力 履行社會(huì)責(zé)任 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)的衡量風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。主要有： 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法風(fēng)險(xiǎn)列舉法 生產(chǎn)流程圖法 財(cái)務(wù)報(bào)表分析法風(fēng)險(xiǎn)的衡量

13、 風(fēng)險(xiǎn)的衡量是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。 風(fēng)險(xiǎn)的衡量 風(fēng)險(xiǎn)衡量的內(nèi)容主要包括損失頻率損失程度 風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策是在識(shí)別分析和估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過(guò)程。 它是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理方法與實(shí)施。 風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類 1.控制法 避免 預(yù)防 抑制 風(fēng)險(xiǎn)中和 集合或分散 2.財(cái)務(wù)法是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。自留或承擔(dān) 轉(zhuǎn)移 轉(zhuǎn)移(Transfer)直接轉(zhuǎn)移是風(fēng)險(xiǎn)管理人將與風(fēng)

14、險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)直接轉(zhuǎn)移給他人。含轉(zhuǎn)讓、租賃、轉(zhuǎn)包等：轉(zhuǎn)讓是將可能面臨風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的通過(guò)買(mǎi)賣或贈(zèng)予的方式將標(biāo)的所有權(quán)讓渡給他人；轉(zhuǎn)包是將可能面臨風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的通過(guò)承包的方式將標(biāo)的經(jīng)營(yíng)權(quán)或管理權(quán)讓渡給他人；租賃是通過(guò)出租財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)的方式將與該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承租人。轉(zhuǎn)移(Transfer)間接轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)管理人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)本身的條件下將與財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人。 保證是保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為；保險(xiǎn)則是通過(guò)支付保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的行為。例如，企業(yè)通過(guò)分包合同將土木建筑工程中的水下作業(yè)轉(zhuǎn)移出去，將帶有較

15、大風(fēng)險(xiǎn)的建筑物出售等。 類型 風(fēng)險(xiǎn)頻率 損失程度 適宜的處理 方法 1 低 低 自留 2 高 低 自留或避免 3 高 高 避免或預(yù)防 4 低 高 轉(zhuǎn)移或中和 風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度,以此來(lái)評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。 有效性經(jīng)濟(jì)性 風(fēng)險(xiǎn)管理流程 效果評(píng)價(jià)（有效性、經(jīng)濟(jì)性）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)衡量（損失頻率、損失程度 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策（控制法、財(cái)務(wù)法 三、可保風(fēng)險(xiǎn)定義條件 定義 可保風(fēng)險(xiǎn)(Insurable Risk)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng) 險(xiǎn)(Risk)可保風(fēng)險(xiǎn)(Insurable Risk)不可保風(fēng)險(xiǎn)(Uninsur

16、able Risk) 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件純粹風(fēng)險(xiǎn)偶然性意外性大量標(biāo)的均有損失的可能性損失必須是可以通過(guò)貨幣計(jì)量 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的條件保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效的措施 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約 第三節(jié) 保險(xiǎn)的特征與職能 一、保險(xiǎn)的概念 二、保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō) 三、保險(xiǎn)的特征 四、保險(xiǎn)的職能 五、保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)的概念定義基本要素 （一）保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險(xiǎn)的法定定義 保險(xiǎn)是

17、投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限或條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 （二）保險(xiǎn)的基本要素 特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在 多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合 費(fèi)率的合理計(jì)算 保險(xiǎn)基金的計(jì)算 二、保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)損失說(shuō)非損失說(shuō)二元說(shuō) 三、保險(xiǎn)的特征 基本特征 比較特征 （一）保險(xiǎn)的基本特征經(jīng)濟(jì)性 互助性 契約性 科學(xué)性 （二）保險(xiǎn)的比較特征與儲(chǔ)蓄比較 與賭博比較 與保證比較 與慈善比較 四、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)的派生職能 保險(xiǎn)的基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 保險(xiǎn)金給付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 是在發(fā)

18、生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償。 保險(xiǎn)金給付 是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。 保險(xiǎn)的派生職能融資防災(zāi)防損 五、保險(xiǎn)的作用宏觀作用微觀作用 宏觀的作用經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)技術(shù)進(jìn)步國(guó)際交往社會(huì)穩(wěn)定 微觀的作用恢復(fù)生產(chǎn)和穩(wěn)定收入經(jīng)濟(jì)核算企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理穩(wěn)定人們生活提高企業(yè)和個(gè)人信用 第四節(jié) 保險(xiǎn)的形態(tài) 一、保險(xiǎn)的分類 二、保險(xiǎn)形變 一、保險(xiǎn)的分類 （一）保險(xiǎn)分類的目的 （二）保險(xiǎn)的理論分類（三）保險(xiǎn)的法定分類（一）保險(xiǎn)分類的目的保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)大眾了解 （二）保險(xiǎn)的理論分類 1.按實(shí)施的方式不同，分為：自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn) 2.按保險(xiǎn)標(biāo)的不同，分為

19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn) 3按保險(xiǎn)保障的范圍不同，分為：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn) 4.按經(jīng)營(yíng)目的不同分為：營(yíng)利性保險(xiǎn)和非營(yíng)利性保險(xiǎn) 5.按保險(xiǎn)政策不同分為：社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) 6.按業(yè)務(wù)承保方式的形式不同分為：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn) 7.按所承保的風(fēng)險(xiǎn)不同分為：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 8.按保障主體不同分為：團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn) 按實(shí)施的方式不同，分為： 自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn) 二者的區(qū)別 自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國(guó)家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 二者的主要區(qū)別范圍和約束

20、力不同 保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同 責(zé)任產(chǎn)生的條件不同 支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間要求 按保險(xiǎn)標(biāo)的不同，分為: 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 區(qū)別 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 其理論定義常為： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn) 是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的、并以其生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)由保險(xiǎn)人依約給付一定的保險(xiǎn)金。包括: 人壽保險(xiǎn) 、健康保險(xiǎn) 和意外傷害保險(xiǎn) 。中國(guó)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)比較表 (2010年） 按保險(xiǎn)保障的范圍不同，分為： 財(cái)產(chǎn)損失保

21、險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這是一種狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 包括第三者責(zé)任險(xiǎn)和單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)，后者可分為公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)和保賠保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人 第三者 . 信用保證保險(xiǎn):以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)。 保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，包括誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外傷害

22、保險(xiǎn) 按經(jīng)營(yíng)目的不同分為： 營(yíng)利性保險(xiǎn)非營(yíng)利性保險(xiǎn) 營(yíng)利性保險(xiǎn) 營(yíng)利性保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，是以獲取利潤(rùn)為目的的保險(xiǎn)。 非營(yíng)利性保險(xiǎn)的形式社會(huì)保險(xiǎn) 政策性保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)行業(yè)自保 按保險(xiǎn)政策不同分為：社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 按業(yè)務(wù)承保方式的形式不同分為：原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn),即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。又稱分保。分出再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人稱為分出人。接受分保業(yè)務(wù)的人稱為分入人。 重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn) 是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一

23、保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。簡(jiǎn)稱共保。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)其賠償按照各保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偂＿@種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。 重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的相同點(diǎn)在于：二者均存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人。 二者的區(qū)別在于：前者的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值

24、，后者的保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；前者存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，后者只有一個(gè)保險(xiǎn)合同 . 按所承保的風(fēng)險(xiǎn)不同分為：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 按保障主體不同分為：團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn) 按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的要求同分為：壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn) （三）保險(xiǎn)的法定分類美國(guó)英國(guó)日本德國(guó)瑞士中國(guó) 日本： 損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)德國(guó)： 損害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)美國(guó)： 財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)、人壽和健康保險(xiǎn) 瑞士： 壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)中國(guó)： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn) 中國(guó)分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)（保險(xiǎn)法） 第九十五條 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用

25、保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（三）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 二、保險(xiǎn)形變 保險(xiǎn)形變分為狹義和廣義的， 狹義的保險(xiǎn)形變是對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行修改、增刪、等變化，以新的險(xiǎn)種滿足顧客需要，變化小、修改完善； 廣義的保險(xiǎn)形變是設(shè)計(jì)、構(gòu)造出滿足顧客需要的新險(xiǎn)種，即更新?lián)Q代，產(chǎn)生新險(xiǎn)種。 保險(xiǎn)形變的原因在于滿足顧客需要、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷所必須。 第五節(jié) 保險(xiǎn)發(fā)展史 一、保險(xiǎn)思想的起源 二、外國(guó)保險(xiǎn)史 三、中國(guó)保險(xiǎn)史 四、世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與趨勢(shì) 一

26、、保險(xiǎn)思想的起源 （一）外國(guó)古代保險(xiǎn)思想和原始 形態(tài)保險(xiǎn)（二）我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì) 后備制度（三）保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件 （一）外國(guó)古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn) 古埃及的互助基金組織 古羅馬喪葬互助會(huì) 古巴比倫的漢漠拉比法典中類似運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)定。（二）我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度 最古老的社會(huì)保險(xiǎn)思想 在約2500年前，我國(guó)古代的大思想家孔子（公元前551前479年）在札記禮運(yùn)中有這樣一段話：“大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)；鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)?！?該記載足以證明我國(guó)古代早有謀求經(jīng)濟(jì)生活之安定的強(qiáng)烈愿望，實(shí)為最古老的

27、社會(huì)保險(xiǎn)思想。 我國(guó)救濟(jì)后備制度 我國(guó)古代的救濟(jì)后備一般采取實(shí)物的形式，即后備倉(cāng)儲(chǔ)制度。 周朝的“后備倉(cāng)儲(chǔ)”的制度 西漢宣帝時(shí)創(chuàng)建的“常平倉(cāng)” 隋文帝所推行的“義倉(cāng)” 宋朝和明朝還出現(xiàn)了民間的“社倉(cāng)”制度 宋朝專門(mén)贍養(yǎng)老幼貧病不能自我生存的“廣惠倉(cāng)” （三）保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件 自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)商品經(jīng)濟(jì)是保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 二、外國(guó)保險(xiǎn)史 （一)商業(yè)保險(xiǎn)史 (二)社會(huì)保險(xiǎn)史 (一)商業(yè)保險(xiǎn)史 1.原保險(xiǎn)史 2.再保險(xiǎn)史 1.原保險(xiǎn)史海上保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 海上保險(xiǎn)共同海損分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽 船舶抵押貸款是海上保險(xiǎn)

28、的初級(jí)形式 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)展 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地 英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展 意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地 現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月 23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單，這張保險(xiǎn)單現(xiàn)在仍保存在熱那亞國(guó)立博物館。當(dāng)?shù)厝藢⒃摫ｋU(xiǎn)單稱為Polizza，傳入英國(guó)后稱為Policy，一直沿用至今，傳入我國(guó)后譯為保險(xiǎn)單。英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展 第一家皇家交易所 勞合社(Lloyds) 倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法 (2）火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展火災(zāi)合作社現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父 （2）火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展火災(zāi)合作社 1591年

29、德國(guó)漢堡市的造酒業(yè)者成立了火災(zāi)合作社，至1676年，由46個(gè)相互保險(xiǎn)組織合并成立了漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)社，其后，合并為第一家公營(yíng)保險(xiǎn)公司漢堡保險(xiǎn)局。但這只是原始的火災(zāi)保險(xiǎn)。 火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父 1666年9月2日英國(guó)倫敦大火的發(fā)生，促成了次年英國(guó)第一家火災(zāi)保險(xiǎn)商行的設(shè)立。 這場(chǎng)火災(zāi)持續(xù)了5天，使倫敦城約80被毀，財(cái)產(chǎn)損失在1000萬(wàn)英鎊以上。次年一位牙科醫(yī)生尼古拉斯巴蓬(Nicholas Barbon)獨(dú)資開(kāi)辦了一家專門(mén)承?；痣U(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所，開(kāi)創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先例，并于1680年創(chuàng)立了擁有4萬(wàn)英鎊的火災(zāi)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計(jì)算，磚石建筑的費(fèi)率定為2.5%，木屋的費(fèi)率

30、為5。這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今，因而巴蓬有“現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父”之稱號(hào)。（3）人身保險(xiǎn) 佟蒂法 哈雷生命表 （4）信用保證保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)伯爾尼協(xié)會(huì)投資保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)伯爾尼協(xié)會(huì) 1934年，英國(guó)、法國(guó)、意大利和西班牙的信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)起成立了“國(guó)際信用與投資保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)”，簡(jiǎn)稱“伯爾尼協(xié)會(huì)”. 第一次世界大戰(zhàn)后，信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了發(fā)展。1919年英國(guó)首先成立了出口信用擔(dān)保局，創(chuàng)立了一套完整的信用保險(xiǎn)制度，以后各國(guó)紛紛仿效，開(kāi)始了政府介入出口信用保險(xiǎn)的時(shí)代。 加強(qiáng)了各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息交流與合作，標(biāo)志著出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段。之后，各國(guó)的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又屢經(jīng)動(dòng)蕩沖擊，但

31、都逐步穩(wěn)定下來(lái)，并逐步趨于完善。 責(zé)任保險(xiǎn)9世紀(jì)法國(guó)拿破侖法典中開(kāi)始出現(xiàn)民事?lián)p害賠償責(zé)任的規(guī)定，奠定了責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)。早期的責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)于19世紀(jì)中期的英國(guó)。1855年英國(guó)鐵路乘客公司開(kāi)辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。到1870年后，承保機(jī)器鍋爐保險(xiǎn)的工程保險(xiǎn)商開(kāi)始對(duì)因爆炸造成的第三者財(cái)產(chǎn)摧毀和生命傷害提供賠償；1875年倫敦暨地方鐵路客車公司發(fā)行用于馬車意外事故的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單；1880年英國(guó)通過(guò)了雇主對(duì)雇員在工作中意外傷害的賠償責(zé)任。后來(lái)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司也對(duì)非本單位雇員的意外傷害負(fù)賠償責(zé)任，并承接了電梯責(zé)任保險(xiǎn)，成為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)端； 責(zé)任保險(xiǎn)1896年，北方意外保險(xiǎn)公司對(duì)藥劑師開(kāi)錯(cuò)

32、處方的過(guò)失提供職業(yè)損害保險(xiǎn)，開(kāi)了職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的先河；1890年，海上事故保險(xiǎn)公司就啤酒含砷引起的第三者中毒，對(duì)特許售酒商提供保險(xiǎn)，是較早的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。 此后世界上又相繼在1923年出現(xiàn)了會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)，1932年出現(xiàn)了個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，1948年出現(xiàn)了農(nóng)戶及店主責(zé)任保險(xiǎn)。 1895年英國(guó)的保險(xiǎn)公司推出汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)；美國(guó)在1898年全面推廣了這項(xiàng)業(yè)務(wù) 進(jìn)入20世紀(jì)以后，現(xiàn)代保險(xiǎn)的四大門(mén)類. 2.再保險(xiǎn)史 1370年7月12日簽發(fā)的一張保單。簽發(fā)人是一家叫格斯特克魯麗杰（Gustav Cruciger）的保險(xiǎn)人，承保自意大利熱那亞到荷蘭斯盧絲之間的航程，并將其中一段經(jīng)凱的斯（Cadiz）至斯盧

33、絲(Sluis)的航程責(zé)任轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人。 (二)社會(huì)保險(xiǎn)史 19世紀(jì)80年代在德國(guó)首先產(chǎn)生并形成。 1935年美國(guó)頒布了第一部社會(huì)保障法典社會(huì)保障法 1948年英國(guó)的福利國(guó)家計(jì)劃 1952年國(guó)際勞工組織制定并通過(guò)的社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約 三、中國(guó)保險(xiǎn)史 （一）1949年以前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) （ 二）1949年后的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) （一）1949年以前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) 1.外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期 2.民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 1.外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期1805年英國(guó)商人在我國(guó)廣州開(kāi)設(shè)第一家外商保險(xiǎn)公司諫當(dāng)保安行(Canton Insurance Sciety),亦譯為廣州保險(xiǎn)公司，也曾譯為廣州保險(xiǎn)社。2.民族保險(xiǎn)

34、業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 上海華商義和保險(xiǎn)公司 仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司 （ 二）1949年后的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) 1949年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展若按細(xì)分，經(jīng)過(guò)了四起三落的坎坷歷程 1.保險(xiǎn)公司逐步多元化。 2.保險(xiǎn)收入快速增長(zhǎng)，且潛力巨大 3.保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理 4.保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化 5.保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度提高 6.保險(xiǎn)法律與監(jiān)管制度趨于完善 20世紀(jì)50年代中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的管理水平和理念先進(jìn) 總 結(jié)1958年針對(duì)兩種不同的經(jīng)濟(jì)制度采用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方式四、世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與趨勢(shì) （一）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 （二）當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì) （一）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 1.保費(fèi)收入 2.保險(xiǎn)深度 3.保險(xiǎn)密度

35、 保費(fèi)收入 保費(fèi)收入規(guī)模 保費(fèi)收入速度 保費(fèi)結(jié)構(gòu) 保費(fèi)區(qū)域分布1999年全世界保費(fèi)收入23240.25億美元，其市場(chǎng)份額，工業(yè)化國(guó)家占90.8， 2008年，42200.7億美元，其中，87.99%.壽險(xiǎn)57.8%2009年，40660.95億美元，其中，86.88% ,壽險(xiǎn)57.3% 保險(xiǎn)密度 保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額。它反映一國(guó)國(guó)民受到保險(xiǎn)保障的平均程度。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/人口總數(shù) 保險(xiǎn)密度壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn)全球595.1341.2253.9工業(yè)化國(guó)家3404.91979.91424.9新興市場(chǎng)91.548.842.7中國(guó)(64/88)121.281.1402009年

36、保險(xiǎn)密度比較（美元）保險(xiǎn)深度 保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重。它反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)深度保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值 保險(xiǎn)深度壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn)全球6.984.012.98工業(yè)化國(guó)家8.615.013.60新興市場(chǎng)2.891.541.35中國(guó)(43/88)3.42.31.12009年保險(xiǎn)深度國(guó)際比較（）（二）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì) 1.保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化 2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化 3.從業(yè)人員專業(yè)化 4.保險(xiǎn)管理現(xiàn)代化 5.展業(yè)領(lǐng)域廣泛化 6.組織形式多樣化 7.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模化 第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的原則保險(xiǎn)合同

37、的訂立、變更、無(wú)效和終止 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理和解釋原則第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征、分類與形式一、 保險(xiǎn)合同的概念 二、 保險(xiǎn)合同的基本特征 三、 保險(xiǎn)合同的分類 四、 保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同（理論定義） 保險(xiǎn)合同是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同（法律定義） 保險(xiǎn)合同的基本特征雙務(wù)有償附合與約定射倖要式誠(chéng)信保障 三、保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同 特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同 原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同

38、1.保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同 這是根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的進(jìn)行的分類。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。 人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 2.定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同 這是根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行的分類。 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 不定值保險(xiǎn)合同是指只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明其保險(xiǎn)價(jià)值的合同。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，并依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值則處于不確定的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。 3.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同

39、 這是根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)不同進(jìn)行的分類。 是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失進(jìn)行核定后支付保險(xiǎn)金的合同。 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商一定的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)金義務(wù)的合同。 4.特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 這是按保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)行的分類。 特定風(fēng)險(xiǎn)合同 特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指承保一種或某幾種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。該合同通常是以列舉的方式進(jìn)行，如地震險(xiǎn)或戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)“責(zé)任免除”以外的任何危險(xiǎn)造成的損害負(fù)承保責(zé)任的合同。 該合同訂立的特點(diǎn)是以列舉“責(zé)任免除”的形式約定

40、保險(xiǎn)合同適用的險(xiǎn)情。 在現(xiàn)實(shí)生活中，總括險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的使用越來(lái)越廣泛。5.特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同 這是根據(jù)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的進(jìn)行的分類。 特定式合同 特定式合同是指保險(xiǎn)人只對(duì)事先商定的具體保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保的保險(xiǎn)合同。該保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人而言，承保時(shí)相對(duì)煩瑣，但保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)則有利于保險(xiǎn)人。 總括式合同 總括式合同是指只規(guī)定保險(xiǎn)人可以承某種類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，而對(duì)該類別保險(xiǎn)標(biāo)的不再分類的保險(xiǎn)合同。該合同承保時(shí)較方便，但保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)的工作較復(fù)雜。 流動(dòng)式合同 流動(dòng)式合同是指一種適合財(cái)產(chǎn)變化比較頻繁的保險(xiǎn)合同。該合同通常不規(guī)定保險(xiǎn)金額，只規(guī)定保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額，采用該合同

41、的投保人通常是倉(cāng)儲(chǔ)性企業(yè)。 四、保險(xiǎn)合同的形式投保單 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)憑證 暫保單 批單 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 3.保險(xiǎn)合同的輔助人 1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 (1)保險(xiǎn)人(2)投保人投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人 被保險(xiǎn)人 其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人(法律定義）受益人是在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 3.保險(xiǎn)合同的輔助人 (1)保險(xiǎn)代理人 (2)

42、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 (3)保險(xiǎn)公估人 保險(xiǎn)代理人 根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人 站在第三者的立場(chǎng)依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并予以證明的人。二、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 1.保險(xiǎn)人的名稱和住所 2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及受益人的名稱和住所 3.保險(xiǎn)標(biāo)的4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間6.保險(xiǎn)價(jià)值7.保險(xiǎn)金額8.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法 9.保險(xiǎn)金賠償或者給付方法10.違約

43、責(zé)任和爭(zhēng)議處理11.訂立合同的年、月、日第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則二、保險(xiǎn)利益原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則一、最大誠(chéng)信原則 1.最大誠(chéng)信原則的含義 2.規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 3.最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。 二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 信息不對(duì)稱 保險(xiǎn)合同的特殊性 信息不對(duì)稱 保險(xiǎn)雙方掌握的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對(duì)稱 保險(xiǎn)雙方對(duì)于保險(xiǎn)條款信息的不對(duì)稱 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（

44、1）告知（2）保證（3）棄權(quán)與禁止反言告知的含義 告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。告知的內(nèi)容 投保人或被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人必須告知的事實(shí)是重要事實(shí)。 重要事實(shí)是足以影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方?jīng)Q定是否訂立保險(xiǎn)合同以及條件的事實(shí)。告知人投保人或被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人 第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除

45、合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人告知 保險(xiǎn)人必須告知的重要事實(shí)是足以影響善意的投保人或被保險(xiǎn)人是否投保以及投保條件的事實(shí)。 保險(xiǎn)人告知的事實(shí)包括：制定的條款、保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。這些事實(shí)與投保人的利害相關(guān)，是足以影響投保人作出投保決定的事實(shí)。 我國(guó)保險(xiǎn)法第17條對(duì)保險(xiǎn)人的告知行為作出了明確規(guī)定。 告知的時(shí)限訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)

46、生時(shí) 保證含義類型案例 含義 保證 是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。 保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請(qǐng)求賠償；保險(xiǎn)合同的保證是保險(xiǎn)合同成立的基本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。類型 保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證 保證按性質(zhì)不同分為確認(rèn)保證和承諾保證 棄權(quán)與禁止反言棄權(quán) 禁止反言 棄權(quán) 棄權(quán)是合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。 禁止反言 禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張。 禁止反言(16條)保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況

47、的，保險(xiǎn)人不得解除合同 發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。最大誠(chéng)信原則的違反 告知的違反 保證的違反 違反告知的形式 告知違反的條件：這種事實(shí)是重要事實(shí)；未告知、誤告、隱瞞或欺詐的事實(shí)存在。 未告知 誤告 隱瞞 欺詐違反告知的后果主張合同無(wú)效解除保險(xiǎn)合同；不負(fù)賠償責(zé)任；若已受到損害，除解除合同和不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任外，還可要求投保人或被保險(xiǎn)人賠償；出于多種原因繼續(xù)維持合同效力或協(xié)商變更保險(xiǎn)合同。 違反告知的后果 保險(xiǎn)法第16條規(guī)定:投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果主要有三種情況： 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重

48、大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 違反告知的后果 保險(xiǎn)法第16條規(guī)定:投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果主要有三種情況： 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或

49、者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。違反告知的后果 保險(xiǎn)法第17條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保證的違反 被

50、保險(xiǎn)人違反了保證條款，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并在以后保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)拒賠。 二、保險(xiǎn)利益原則1.保險(xiǎn)利益及條件2.保險(xiǎn)利益的認(rèn)定3.保險(xiǎn)利益原則的意義 保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)利益的含義與條件 保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。條件為： 合法利益 確定利益 經(jīng)濟(jì)利益 保險(xiǎn)利益原則的意義 1.防止變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為賭博 2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3.限制賠償或給付的最高額度保險(xiǎn)利益的認(rèn)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益現(xiàn)有利益預(yù)期利益責(zé)任利益合同利益 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益中國(guó)規(guī)定 保險(xiǎn)法第31條規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以

51、外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。案例-盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案(l806） 有關(guān)海上保險(xiǎn)利益的解釋，不能不提到英國(guó)最古老的，然而又是最權(quán)威的海上保險(xiǎn)案例的判決-盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案(l806)。 在該案例中，皇家政府特派員投保了在公海上被英國(guó)海軍捕獲的一些敵軍船舶。按法律規(guī)定，只有當(dāng)這些船舶到達(dá)英國(guó)港時(shí)，英國(guó)才能對(duì)這些船舶具有實(shí)際的控制權(quán)。但到達(dá)英國(guó)港之前，很多船舶在海上滅失。特派員提出索賠，保險(xiǎn)公司以特派員對(duì)船舶不具備保險(xiǎn)利益而拒賠。雙方訴到法院，法官對(duì)特派員的保險(xiǎn)

52、利益問(wèn)題進(jìn)行了激烈的爭(zhēng)論。 案例-盧斯蘭訴格羅費(fèi)德案(l806） 最后上議院作出判決：鑒于損失發(fā)生時(shí)，特派員對(duì)船舶沒(méi)有既存的財(cái)產(chǎn)權(quán)，他對(duì)船舶沒(méi)有保險(xiǎn)利益。 根據(jù)上議員埃爾登的經(jīng)典論述：保險(xiǎn)利益是“一種對(duì)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，或者一種可從財(cái)產(chǎn)的合同中得到的權(quán)利。這兩種權(quán)利可能因一些影響與事人占有及使用的意外事故而丟失。這種權(quán)利，則表現(xiàn)為一定的利害關(guān)系,如果某事物在某一特定條件下會(huì)給某人帶來(lái)利益或損失，此人便與這一事物具有利害關(guān)系。利害關(guān)系是指此人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有的關(guān)聯(lián)或聯(lián)系，如事故發(fā)生在辦理保險(xiǎn)手續(xù)之后，那么這種以共同利害為基礎(chǔ)的關(guān)系就會(huì)給保險(xiǎn)人一方帶來(lái)?yè)p失或損害，與此同時(shí)，與處于危險(xiǎn)之中的保險(xiǎn)標(biāo)的同樣具有

53、利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人一方卻可得到一定的利益或賠償。承擔(dān)保護(hù)某一事物的責(zé)任就是與該事物休戚相關(guān)，物存獲利,物滅遭損。” 保險(xiǎn)利益的時(shí)限 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)法第48條: 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保時(shí)便具有 三、近因原則近因及認(rèn)定近因原則的應(yīng)用近因 近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。近因的認(rèn)定1.單一原因2.多種原因近因及認(rèn)定（一）近因的含義（二）近因的認(rèn)定方法（三）近因原則的內(nèi)容 近因 近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。近因的認(rèn)定

54、由原因推斷結(jié)果由結(jié)果推斷原因近因原則的內(nèi)容 近因原則就是：在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。近因原則的內(nèi)容 近因原則的基本含義包括下列各點(diǎn)：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。近因原則的運(yùn)用損失由單一原因所致?lián)p失由多種原因所致2.損失由多種原因所致 多種原因同時(shí)

55、發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 四、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t （二）代位原則 （三)分?jǐn)傇瓌t （一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t損失補(bǔ)償原則的含義與目的 損失補(bǔ)償?shù)南拗茡p失補(bǔ)償?shù)姆绞?損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。 損失補(bǔ)償原則的目的真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，防止被保險(xiǎn)人得到額外利益 避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為 防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 損失補(bǔ)償?shù)南拗茡p失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限 損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限 損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)價(jià)值為限損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限損失補(bǔ)償?shù)姆?/p>

56、式 比例賠償方式 第一危險(xiǎn)賠償方式 限額賠償方式 比例賠償方式(1)在不定值保險(xiǎn)條件下 (2)在定值保險(xiǎn)條件下 不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值，為超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，為足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，為不足額保險(xiǎn) 第一危險(xiǎn)賠償方式 第一危險(xiǎn)賠償方式是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健?該賠償方式比較簡(jiǎn)便，但不夠準(zhǔn)確。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 限額賠償方式 (1)固定責(zé)任賠償方式 (2)免賠限度賠償方式 （二）代位原則 代位求償 委付 代位求償與委付的區(qū)別 1.代位求償 代位求償?shù)亩x 代位求償?shù)臈l件 代位求償?shù)倪m用范圍

57、 代位求償?shù)亩x 代位求償是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 代位求償?shù)臈l件 保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償 保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán) 代位求償?shù)倪m用范圍 保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。 2.委付 委付的定義委付的條件委

58、付的效力 委付的定義 委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。 委付的條件 委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件 委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求 委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方為有效 被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書(shū)面的委付申請(qǐng) 被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件 委付的效力 委付一經(jīng)依法成立，便對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律約束力 。 我國(guó)海商法第250條規(guī)定:“保險(xiǎn)人接受委付的，被保險(xiǎn)人對(duì)委付財(cái)產(chǎn)的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人?！庇?guó)海上保險(xiǎn)法也有類似規(guī)定。 3.代位求償與委付

59、的區(qū)別損失原因不同性質(zhì)不同權(quán)利范圍不同 (三）分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t的目的 分?jǐn)偡椒?分?jǐn)傇瓌t的意義 保證補(bǔ)償目的的實(shí)現(xiàn)，維護(hù)社會(huì)公平 防止被保險(xiǎn)人獲得多份賠償 防止道德危險(xiǎn) 分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任制獨(dú)立責(zé)任制順序責(zé)任制比例責(zé)任制 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任= 實(shí)際損失某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和 舉例 某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為:保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 若發(fā)生全部損失，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為: 甲保險(xiǎn)公司的賠償金額3020(20+30)12萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額3030(20+30)18萬(wàn)元 二者賠

60、償之和為30萬(wàn)元，正好等于損失金額30萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。舉例 某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為:保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬(wàn)元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別為: 甲保險(xiǎn)公司的賠償金額1020(20+30)4萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額1030(20+30)6萬(wàn)元 二者賠償之和為10萬(wàn)元，正好等于損失金額10萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。獨(dú)立責(zé)任制 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=實(shí)際損失某保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任/所有保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任總和 順序責(zé)任制 這是根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來(lái)確定賠償責(zé)任，即先由第一個(gè)出立保單的