商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策Commercialbankmiddlebusinessstatusandcountermeasures摘要：本文從多個角度分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進展的必要性，并對目前中間業(yè)務(wù)進展現(xiàn)狀進行分析，指出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中存在的咨詢題，最后按照我國目前的經(jīng)濟形勢對上述咨詢題提出了幾點解決方案。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)、現(xiàn)狀AbstractIntermediatebusinessasamoderncommercialbankingbusinessinoneofthethreepillarsitsdevelopmenthasbecomeforeignbanksexpanditslivingspacefocus.Inrecentyears,China'scommercialbanksinthemiddlebusinesshasbeengreatlyimproved,buttherearestillmanyshortcomings,Alongwiththetraditionaldepositandloanbusinessprofitnarrow,thebankswillhavetodealwithaftertheWTOaccessionfinancialcompetition,itisnecessarytoconsolidatetheexistingbusiness,basedonnewconcepts,enhancethedevelopmentofintermediatebusinessandtheimportanceofunderstandingthefuture,establishmarketconcepts,enhancethesenseofcompetitionandasenseofservice,Keywords:commercialbank、intermediateservices、currentsituation.緒論所選課題的意義近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營進展中的一個突顯現(xiàn)象是中間業(yè)務(wù)迅速進展，不管是中間業(yè)務(wù)的范疇，產(chǎn)品服務(wù)品種，依舊在總收入的占比都有了專門大程度的擴展與提升，中間業(yè)務(wù)已成為許多銀行業(yè)務(wù)進展的“重中之重”。商業(yè)銀行進展中間業(yè)務(wù)能夠有效的促進社會高效運行，能夠為客戶帶來超額利潤，其意義明顯，具體表現(xiàn)為:中間業(yè)務(wù)的進展有利于提升商業(yè)銀行自身的競爭力，有利于增強金融體系的健康運行，同時有利于銀行監(jiān)管，是我國商業(yè)銀行與國際接軌的必定要求。進展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有重大意義，因此，中間業(yè)務(wù)的進展水平己成為衡量商業(yè)銀行綜合實力的重要標準。然而，中間業(yè)務(wù)的風險不容忽視，它在帶來豐厚利潤的同時也給商業(yè)銀行的安全經(jīng)營帶來隱患。.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進展現(xiàn)狀目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進展狀況隨著金融環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行逐步開始重視中間業(yè)務(wù)的進展，逐步把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的支柱性業(yè)務(wù)之一，主動探究新的服務(wù)方式，倡導新的服務(wù)理念，使中間業(yè)務(wù)不管從數(shù)量上依舊從質(zhì)量上都有較大的進展。中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他托付事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用，形成銀行非利息收入的經(jīng)營活動。、商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的活動中，不直截了當作為信用活動的一方，而是扮演中介或代理的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一樣不在資產(chǎn)負債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債總額也不受中間業(yè)務(wù)的阻礙。大力進展中間業(yè)務(wù)，進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營風險、增強綜合競爭能力的必由之路。進展中間業(yè)務(wù)的必要性．大力進展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營逆境，提升盈利能力目前，我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新型股份制商業(yè)銀行和近 100家都市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日益猛烈，且 20世紀 90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，盡快進展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風險的同時，查找銀行利潤新的增長點，從而降低經(jīng)營風險，提升盈利能力。.大力進展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐， 應(yīng)對WTO的沖擊。隨著我國加入WTO，實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)可不能受到太大沖擊，因此競爭的重點就自然落在了風險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與外資銀行相比進展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、收益比重低。因此，隨著金融也開放步伐的加快，大力進展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。.大力進展中間業(yè)務(wù)有利于促進經(jīng)濟進展，推進改革順利進行。第一，我國國有企業(yè)正處在改革時期，那個過程中涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計、目標客戶的搜尋、融資安排、代理資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)。其次，中小企業(yè)和私營企業(yè)的進展壯大增加了對投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧咨詢等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。這些需要商業(yè)銀行有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，充分進展中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民投資需求，推進國企改革。.1.3中間業(yè)務(wù)進展現(xiàn)狀.中間業(yè)務(wù)總量增加，收入快速增長。隨著經(jīng)濟全球化、自由化的進展，金融市場持續(xù)完善，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通過資本市場籌集資金，降低了對銀行信貸的依靠；大眾投資理財觀念變化，居民儲蓄存款大量分流，商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增加收益的路子越走越窄。中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了龐大的奉獻。據(jù)統(tǒng)計，2004年至2009年，我國5家大型商業(yè)銀行及 10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占營業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。因此，起步晚、進展速度快是國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進展的突出特點。.結(jié)算類業(yè)務(wù)趨于成熟。結(jié)算業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的一項傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)。目前，人民銀行的“現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”已逐步投入使用，各商業(yè)銀行內(nèi)部的電子匯兌支付系統(tǒng)也日趨完善，我國銀行體系的結(jié)算水平持續(xù)提升，己形成了人民幣結(jié)算和外幣結(jié)算共同進展的全新格局。國內(nèi)各商業(yè)銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)收益在盈利中的比例逐年提升，己成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。.代理類業(yè)務(wù)品種增多。代理類業(yè)務(wù)也是我國商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢，使其成為代理服務(wù)中心，廣泛開展了代理收付、代發(fā)工資、代付水電費、保管箱等業(yè)務(wù)。此外，在傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還開展了代理證券、代理發(fā)行和兌付政府債券、代理保險等業(yè)務(wù)。其中銀證、銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)快速進展勢頭，具有專門大的進展?jié)摿Α?產(chǎn)品層次逐步提升。隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，先后進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了信息咨詢、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔保、承兌、電話銀行等一系列的新興中間業(yè)務(wù)品種，并開展了猛烈的市場營銷工作。目前，我國中間業(yè)務(wù)的品種多種多樣，不管在種類和層次上都有了相當?shù)奶嵘?1.4中間業(yè)務(wù)的新變化.從不占用資金到占用資金有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)的同時可能在另一方面同客戶建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)的特點。因為在辦理這些業(yè)務(wù)時，銀行能夠臨時占用客戶的托付資金擴大資金來源，而在安排貸款或調(diào)劑資金時也充分考慮到并利用這些資金來源，使得資產(chǎn)負債表的數(shù)值因這些業(yè)務(wù)的存在而發(fā)生變化。如辦理信托業(yè)務(wù)中的托付類業(yè)務(wù)時，當銀行收到客戶的托付資金而尚未用于客戶指定項目時，就相當于該客戶在銀行存了一筆款項。又如在結(jié)算業(yè)務(wù)中由先付后收形成的結(jié)算資金和某些結(jié)算業(yè)務(wù)需要向銀行交納的保證金、代理收款中收取的款項在劃給托付單位之前的一段時刻，實際上都被銀行占用了。如此，盡管托付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和代理收款業(yè)務(wù)本身并不形成銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但在辦理這些業(yè)務(wù)時銀行占用客戶資金這一事實，卻使這些中間業(yè)務(wù)帶上了信用業(yè)務(wù)的某些特點。.從不墊付資金到墊付資金有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)的同時，可能使銀行以某種形式墊付了一筆資金，從而形成了銀行與客戶之間的另一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)的特點。這時，銀行在資產(chǎn)負債表上也要反映這種資金占用，也要為此而籌集相應(yīng)的資金來源。如融資性中間業(yè)務(wù)中的租賃業(yè)務(wù)，盡管承租人并不擁有租賃資產(chǎn)的所有權(quán)，銀行也并沒有貸款給承租人，但銀行卻因辦理該筆租賃業(yè)務(wù)而需要墊付一筆資金。又如代理融通業(yè)務(wù)，從性質(zhì)上講它是一種代理業(yè)務(wù)，銀行在辦理融通業(yè)務(wù)時往往擁有追索權(quán)，因而并不承擔風險，但銀行在辦理這一業(yè)務(wù)中卻需要墊付一筆資金。因此，這類融資性中間業(yè)務(wù)帶有更多的信用業(yè)務(wù)的特點。.出售無形資產(chǎn)——信用商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等服務(wù)時，提供的是銀行信用。信用是商業(yè)銀行的無形資產(chǎn)，因此信用也有價格。這種價格是商業(yè)銀行經(jīng)營治理效益的價值表現(xiàn)，也是客戶使用這一無形資產(chǎn)對銀行的補償。因此，信用成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的本鈔票。從那個角度看，銀行在辦理信用簽證等中間業(yè)務(wù)時就同辦理貸款等信用業(yè)務(wù)類似 :銀行向客戶臨時讓渡這筆無形資產(chǎn)，而客戶必須為能在一定時期內(nèi)使用這筆無形資產(chǎn)而付出一定的代價。.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進展中存在的咨詢題金融科技化程度不高金融監(jiān)管滯后金融監(jiān)治理念和方式滯后忽視效率的單一目標監(jiān)管制造不出股票價值的市場環(huán)境，公平競爭的市場是金融機構(gòu)化解風險不可缺少的金融環(huán)境，但在我國，國家更加突出了金融安全，實施嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，這種做法在防止金融機構(gòu)之間惡性競爭的同時，一些合理的、有助于增進金融體系效率的競爭也遭到人為的遏制。與此同時，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機構(gòu)開展中間業(yè)務(wù)的主觀能動性。所謂合規(guī)性監(jiān)管，確實是規(guī)定金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范疇，要求金融機構(gòu)只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)開展經(jīng)營活動，違規(guī)則要受到嚴格處罰，處罰對象包括違規(guī)機構(gòu)和機關(guān)責任人。這種合規(guī)性監(jiān)管關(guān)于愛護金融安全發(fā)揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價的。專門是由于處罰時把握政策及把握尺度的差異，及各金融機構(gòu)在懂得法規(guī)和執(zhí)行時的差異，導致金融機構(gòu)在開展中間業(yè)務(wù)時帶有專門強的被動性，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范疇把握不準，完全由各行按照自己的懂得實施，缺乏規(guī)范性和長期性，同時也不能專門好的引導金融機構(gòu)正確處理好中間業(yè)務(wù)開展過程中安全與效率的關(guān)系。、被動的事后監(jiān)管突出了中間業(yè)務(wù)的負面效應(yīng)監(jiān)管部門只注重對金融機構(gòu)的違規(guī)行為進行批判、處分、處罰，而不是對金融機構(gòu)的合法有益的經(jīng)營行為進行夸獎、獎勵 ;對金融機構(gòu)各種超顯現(xiàn)行規(guī)定的行為不是結(jié)合實際的進行具體分析，加以疏通和引導，而是不加研究的予以堵截和取締。監(jiān)管部門總是在出了金融風險以后再去充當“消防隊”，而不是在風險發(fā)生前，主動主動加大監(jiān)管去操縱。這種情形之下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風險效應(yīng)無疑被放大了。有關(guān)的法律不健全法律風險是由于合約在法律范疇內(nèi)無效、合約內(nèi)容不符合法律法規(guī)的要求而導致缺失的可能性。我國從開始逐步開拓中間業(yè)務(wù)以來，有關(guān)部門對中間業(yè)務(wù)收費標準、經(jīng)營范疇等，一直沒有進行明確和規(guī)范，而專門規(guī)范中間業(yè)務(wù)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》是從 2001開始頒布實施的。盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺填補了一項空白，然而有關(guān)的法律法規(guī)尚不夠健全。如《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中缺乏中間業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，對銀行與客戶之間的權(quán)益義務(wù)也沒有涉及，而這恰恰與中間業(yè)務(wù)的進展緊密有關(guān)。傳統(tǒng)的國際結(jié)算業(yè)務(wù)也面臨國內(nèi)有關(guān)法律與國際法律慣例之間一定的差異和沖突。國內(nèi)信用證、保理業(yè)務(wù)、福費廷業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)范幾乎是空白。此外，《人民銀行法》也沒有關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例。法律上的這種滯后和空缺，造成了有關(guān)部門無法進行有效的治理和監(jiān)督，而各個銀行則沒有能夠遵循的行為依據(jù)。商業(yè)銀行為了在新的經(jīng)濟、金融狀況下追求更高的盈利，會加大人力、物力推出新的品種、新的項目，以習慣國內(nèi)外客戶的不同需求，滿足客戶的個性化融資需要，采取高度差異性的目標市場策略，用非標準化的金融產(chǎn)品滿足客戶的需要。法律缺位可能造成交易者的法律權(quán)益得不到界定，交易當事人的法律地位不明確，交易契約的合法性也模糊不清，使得交易過程中發(fā)生于對方不利的狀況時，雙方有隙可乘，違約、毀約而損害本方利益。在衍生品交易中，由于金融衍生產(chǎn)品尚屬新型金融工具，各方面的法律法規(guī)都不是專門健全，無法可依和無先例可循的情形經(jīng)常會顯現(xiàn)。例如在交易對手申請破產(chǎn)愛護時，它所持有的衍生合約如何處置，專門是當公司處于價值為負的部分時，它的對手的索償權(quán)在一系列債權(quán)人、股權(quán)所有人中排在什么位置，也是一個目前公司法中無法找到解決方案的咨詢題，同時，能否查封金融衍生品合約抵押品在司法實踐中也不明確。因此為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)進展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，增強基層央行監(jiān)管的可操作性。中間業(yè)務(wù)品種單一、開展的范疇小。由于長期受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的阻礙，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進展僅僅局限在一些具體的業(yè)務(wù)當中，我國商業(yè)銀行目前開辦過的420多種中間業(yè)務(wù)中,實際運用的品種專門少。而且受傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式的限制,現(xiàn)在開展的中間業(yè)務(wù)要緊集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面 ,諸如代發(fā)工資、代收水電費、養(yǎng)老金等代理業(yè)務(wù)等 ,而租賃、咨詢、各類擔保貸款及投標承諾、證券、信托、理財、財務(wù)顧咨詢等業(yè)務(wù)未能得到專門好的進展，有的甚至是空白，致使中間業(yè)務(wù)不能與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱，成為銀行新的效益增長點。與之相對比的是，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達 2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。作為以后銀行的業(yè)務(wù)進展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行制造高附加值金融產(chǎn)品的能力，其收入水平更能反映銀行的經(jīng)營治理水平和競爭實力。為此，我國商業(yè)銀行在進展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)著重加大金融創(chuàng)新，專門是具有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。中間業(yè)務(wù)進展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)。當前，各有商業(yè)銀行都把新業(yè)務(wù)創(chuàng)新瞄準在進展中間業(yè)務(wù)上，不正當競爭和擅自開發(fā)新業(yè)務(wù)時有發(fā)生。有些銀行為了爭攬代理業(yè)務(wù)任意降低收費標準，在業(yè)務(wù)實施的過程中缺乏相應(yīng)的治理制度和方法，使得客戶對中間業(yè)務(wù)的實施成效專門不中意，不利于今后新的中間業(yè)務(wù)的宣傳和實施。中間業(yè)務(wù)收費不規(guī)范、不透亮各商業(yè)銀行為了爭奪客戶而有意壓低價格，顯現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性局面，養(yǎng)成了寬敞客戶不能同意銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的觀念。為了改變這種虧損的經(jīng)營狀況各商業(yè)銀行采取暗箱操作，在辦理的過程中不向客戶講明業(yè)務(wù)的各項費用而直截了當扣除，使得客戶對商業(yè)銀行的印象大打折扣。缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴峻制約?，F(xiàn)代意義上的中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù) ,具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特點,是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的進展需要大批知識面廣、實踐體會豐富的復合型人才 ,專門需要具備金融、法律、財會、稅收等專業(yè)知識的中高級人才。例如理財顧咨詢,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的把握 ,而這方面的人才在我國金融界專門稀缺 ,這已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。與西方商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴峻不足 ,缺乏一支具有理論知識和操作技能的專業(yè)人才隊伍。進展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的計策提升金融科技化、信息化水平。中間業(yè)務(wù)的大力進展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息有關(guān)。隨著各行數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的差不多完成，在產(chǎn)品設(shè)計、開發(fā)、組合方面，在向客戶提供服務(wù)方面，治理信息化和服務(wù)信息化將是以后中間業(yè)務(wù)進展的重點，專門是近年來顯現(xiàn)的能夠在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的進展提供了更為有效的手段。因此，銀行在進展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強中間業(yè)務(wù)科技含量。盡快建立與完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系完善中間業(yè)務(wù)考評機制對中間業(yè)務(wù)各行要建立明確詳細的考評鼓舞機制，把中間業(yè)務(wù)的進展納入各級行經(jīng)營目標責任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及進展速度等的年度量化指標，對職工辦理的中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費收入堅決按比例兌現(xiàn)，杜絕不應(yīng)該的克扣現(xiàn)象，形成思想上重視、行動上抓實的局面；使職工切實感受到大量辦理中間業(yè)務(wù)為本行及自己的收入帶來的效益。建立一種容錯機制和糾正機制鼓舞各行通過對中間業(yè)務(wù)潛在的市場需求、成本投入、預期收益等進行深入細致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣。嚴格要求各行對開展中間業(yè)務(wù)成功的體會及時進行全面的評判和總結(jié)，對一些產(chǎn)品不對路，效益不明顯，成本超過支出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要敢于及時退出，以減少缺失，力爭作到少走彎路。健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風險治理機制各商業(yè)銀行應(yīng)按照經(jīng)營治理中的實際情形按中間業(yè)務(wù)風險的大小加以分類治理，制定一套行之有效的治理方法和內(nèi)操縱度，作到操作、監(jiān)督分離，強化稽核審計職能。專門對風險度較高的擔保性、融資性，衍生金融工具中間業(yè)務(wù)要作好客戶的信用調(diào)查和評估，建立客戶信用檔案，專門是對銀行今后可能要墊付資金的中間業(yè)務(wù)應(yīng)堅決要求客戶按信用級別存入部分保證資金或提供抵押品，如擔保、承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)，以防范、降低風險。完善法律法規(guī)體系進展中間業(yè)務(wù)必須以完備的金融市場和良好的金融環(huán)境為依靠，國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定相應(yīng)的治理法律、法規(guī)，促進公平、高效競爭，引導我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主動、穩(wěn)妥、規(guī)范的進展。在西方，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，是與完善的法律法規(guī)體系分不開的。西方國家從《銀行法》、《投資公司法》、《證券交易法》到《信托法》、《期貨法》等法律體系，對銀行中間業(yè)務(wù)都有全面詳細的規(guī)定。在我國，長期以來卻沒有有關(guān)的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。中央銀行應(yīng)為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供政策支持，應(yīng)更多的鼓舞和支持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進展，按照各個時期的不同情形對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)實行備案制或?qū)徟?已在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中有所涉及)。建議出臺一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、治理制度、收費標準以及中間業(yè)務(wù)進展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務(wù)收費有據(jù)，幸免銀行高成本、高風險、低收益或無收益，使商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。同時要改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務(wù)存在的種種咨詢題，減少業(yè)務(wù)競爭中顯現(xiàn)的一些不正當手段，阻礙業(yè)務(wù)拓展，努力使我國中間業(yè)務(wù)主動、穩(wěn)妥、規(guī)范的進展。強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。按照我國現(xiàn)有的實際情形，面向?qū)挸蛻舻男枨?，主動開展新業(yè)務(wù)。.信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中 ,商業(yè)銀行應(yīng)著重進展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。 (1)有償提供可對外公布的金融情報,為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2)開展咨詢和市場調(diào)查 ,對企業(yè)資信進行評估 ,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進行調(diào)研活動。 (3)銀行受托 ,對企業(yè)經(jīng)營治理中的咨詢題進行診斷 ,提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進行經(jīng)濟合作和商品交易充當中介人 ,為客戶牽線搭橋 ,促使雙方達成協(xié)議 ,收取中間服務(wù)費或交易中間費。.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是同意客戶的托付 ,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業(yè)務(wù)。國際金融擔保 ,一是信用擔保 ,即用銀行信用代替商業(yè)信用 ,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行 ;二是融資擔保 ,即為融通資金提供擔保 ,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補償貿(mào)易等提供擔保。.信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還能夠進一步挖掘 ,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力進展代客買票、預定酒店并預交定金、預定一些消費場所的場地等業(yè)務(wù) ,使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。.其他業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的進展 ,銀行業(yè)能夠開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù) ,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的流淌性,大大提升資產(chǎn)治理的能動性 ,而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合 ,開創(chuàng)新的投資領(lǐng)域 ;再如可通過提供遠期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來關(guān)心外貿(mào)企業(yè)回避外匯風險。建立健全的內(nèi)部組織治理機制各商業(yè)銀行，應(yīng)按照自身的內(nèi)部條件重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業(yè)務(wù)等部門的中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要專門注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)治理與長遠規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的進展策略，把握準確的市場信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計、開發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業(yè)務(wù)的認知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進入市場，占據(jù)市常通過整合，應(yīng)更利于和諧和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處開展中間業(yè)務(wù)的主動性，推動中間業(yè)務(wù)的良性進展。在整合的過程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營與扁平化治理結(jié)合起來。差不多構(gòu)想是：將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對外經(jīng)營，對一些簡單的銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點辦理，對部分有一定操作難度，新開拓的諸如項目評估、公司理財、信息咨詢、代保管、部分國際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營治理。這種扁平化經(jīng)營體制既方便基層網(wǎng)點向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又解決了部分中間業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點因人才、權(quán)限限制不能辦理部分中間業(yè)務(wù)的瓶頸咨詢題。完善人才培訓機制 ,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。例如理財顧咨詢,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的把握 ,這方面的人才在我國金融界專門稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才 ,其所從事的業(yè)務(wù)更要緊集中在與資本市場有關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍 ,一要立足于現(xiàn)實 ,采取多渠道、多形式的方法對現(xiàn)有職員進行業(yè)務(wù)培訓,提升從業(yè)人員素養(yǎng) ,以習慣業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公布選拔 ,選擇熟知業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來 ,并通過國內(nèi)培訓和國外培訓相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓相結(jié)合等方式 ,對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、運算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓。三要面向社會公布聘請,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐體會的專門人才 ,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四要建立相應(yīng)鼓舞機制 ,并輔之以較高的物質(zhì)待遇 ,促進優(yōu)秀人才的持續(xù)流入 ,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速進展提供強有力的保證。結(jié)論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的顯現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的操作方式、經(jīng)營治理模式等發(fā)面都產(chǎn)生了革命性的變