中級經(jīng)濟(jì)師金融3-4章

第三章金融機(jī)構(gòu)與金融制度考試目的：通過本章的考試，測杳應(yīng)考人員是否掌握金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與類型，是否掌握各類不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，是否掌握金融制度的相關(guān)知識，是否掌握我國金融機(jī)構(gòu)的類型、演變與功能，并能夠分析和把握金融機(jī)構(gòu)和金融制度的發(fā)展趨勢。「概念、性質(zhì)與職能作用、分類,金融機(jī)構(gòu)VI存款性、投資性、契約性、政策性金融機(jī)構(gòu)1涵義和構(gòu)成要素中央銀行制度、專業(yè)化和綜合化銀行制度、政策性金融制度，金融監(jiān)管制度及國際金融監(jiān)管制度「我國金融中介機(jī)構(gòu)體系I我國的金融機(jī)構(gòu)與金融制度V我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系.我國金融制度改革與發(fā)展的進(jìn)程，發(fā)展趨勢第一節(jié)金融機(jī)構(gòu)考試內(nèi)容：金融機(jī)構(gòu)的概念、性質(zhì)與職能作用；不同視角的金融機(jī)構(gòu)分類。金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成，存款性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)及種類，投資性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)及種類、契約性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)及種類、政策性金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)及種類。一、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與職能（金融企業(yè)，信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造等）二、金融機(jī)構(gòu)的種類三、金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成（存款性、投資性、契約性、政策性金融機(jī)構(gòu)）一、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與職能（一）金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)是指所有從事各類金融活動的組織，包括直接融資領(lǐng)域中的金融機(jī)構(gòu)和間接融資領(lǐng)域中的金融機(jī)構(gòu)。2頁空白沒用的，請撩過閱讀吧哈，這2頁空白沒用的，請掠過閱讀吧哈,請掠過閱讀吧，哈哈哈空白沒用的，請掠過閱讀吧哈這1頁空白沒用的，請掠過閱讀吧哈空白沒用的，請掠過閱讀吧，這1頁空白沒用的，請掠過閱讀吧，不乘IJ下?？瞻讻]用的，請掠過閱讀吧哈這1頁空白沒用的，請掠過閱讀吧哈空白沒用的，請掠過閱讀吧，這1頁空白沒用的，請掠過閱讀吧，【直接融資領(lǐng)域】經(jīng)紀(jì)人【間接融資領(lǐng)域】貨幣借貸交易的媒介［在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中】，金融機(jī)構(gòu)所從事的金融活動發(fā)揮著核心作用?！颈举|(zhì)】金融機(jī)構(gòu)是一種以追逐利潤為目標(biāo)的金融企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)：盈利經(jīng)營對象：特殊的商品——貨幣資金(-)金融機(jī)構(gòu)的職能金融機(jī)構(gòu)的職能是由其性質(zhì)決定的。金融機(jī)構(gòu)主要具有以下職能：.信用中介.支付中介.將貨幣收入和儲蓄轉(zhuǎn)化為資本.創(chuàng)造信用工具.金融服務(wù).信用中介信用中介是金融機(jī)構(gòu)最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)，是金融機(jī)構(gòu)借助于信用，一方面通過負(fù)債業(yè)務(wù)，動員和集中社會閑散貨幣資金；另一方面則通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把這些資金投向有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門。以信用為基礎(chǔ)，借貸雙方都信任的融通資金的中介機(jī)構(gòu)。.支付中介支付中介指金融機(jī)構(gòu)在為客戶開立存款賬戶吸收存款的基礎(chǔ)上，通過辦理存款在賬戶上的資金轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；以及在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等。.將貨幣收入和儲蓄轉(zhuǎn)化為資本這項職能是信用中介職能的延伸。金融機(jī)構(gòu)作為信用中介，最初只是在資金盈余企業(yè)和資金短缺企業(yè)之間進(jìn)行資金融通，隨著銀行業(yè)的發(fā)展，個人收入和儲蓄也被銀行匯集起來，貸放給企業(yè)，非資本的貨幣就轉(zhuǎn)化為貨幣資本。隨著證券類金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展，又使各類盈余閑置資金以其為中介，直接轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營性資本。這些都有效地擴(kuò)大了社會資本總量，促使社會再生產(chǎn)更快速發(fā)展。.創(chuàng)造信用工具這項職能是信用中介和支付中介職能的延伸。依托信用中介和支付中介職能，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出銀行券、存單、保險單、支票等銀行票據(jù)作為信用工具投入流通，代替了金屬貨幣的流通，既節(jié)約了流通費(fèi)用，又為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提供了更多且便利的流通手段和支付手段，進(jìn)一步推動了生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展。金融服務(wù)由于金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是計算機(jī)在業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，如此咨詢和決策服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。金融機(jī)構(gòu)還為企業(yè)辦理代發(fā)工資、代理支付各項費(fèi)用，以及辦理租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等金融服務(wù)性業(yè)務(wù)。此外，在金融服務(wù)作用下，個人消費(fèi)也由原來的單純現(xiàn)金支付的錢物交換，發(fā)展為可通過轉(zhuǎn)賬結(jié)算辦理的交易。二、金融機(jī)構(gòu)的種類按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將金融機(jī)構(gòu)劃分為不同的類型。（-）直接金融機(jī)構(gòu)與間接金融機(jī)構(gòu)按照【融資方式的不同工金融機(jī)構(gòu)可以分為直接金融機(jī)構(gòu)和間接金融機(jī)構(gòu)。直接金融機(jī)構(gòu)，為投資者和籌資者提供中介服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，投資銀行、證券公司間接金融機(jī)構(gòu)，以間接融資為特征的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行上述兩類金融機(jī)構(gòu)最明顯的區(qū)別是，前者在中介融資中一般不發(fā)行以自己為債務(wù)人的融資工具，只是協(xié)助將籌資者發(fā)行的金融工具銷售給投資者：而后者則發(fā)行自己為債務(wù)人的融資工具來籌集資金，然后又以各種資產(chǎn)業(yè)務(wù)分配運(yùn)用這些資金。（二）金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融運(yùn)行機(jī)構(gòu)（三）銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)以存、貸款、匯兌、結(jié)算為核心業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)就是銀行，如商業(yè)銀行、開發(fā)銀行等泛指除銀行以外的其他各種金融機(jī)構(gòu)，包括保險、證券、信托、租賃和投資等（四）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)政策性金融機(jī)構(gòu)通常是一國為加強(qiáng)政府對經(jīng)濟(jì)的干預(yù)能力，實(shí)現(xiàn)政府的產(chǎn)業(yè)政策，保證宏觀經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展而設(shè)立，不以盈利為目的，但可以獲得政府資金或稅收方面支持的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是一般性金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營目標(biāo)是獲得利潤。（五）其他種類按照【金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的基本特征及其發(fā)展趨勢工金融機(jī)構(gòu)可以分為存款性金融機(jī)構(gòu)、投資性金融機(jī)構(gòu)、契約性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)。國民經(jīng)濟(jì)核算體系（SNA）分類。這種分類是從【交易主體或資金收支的角度】作為劃分標(biāo)準(zhǔn)。.中央銀行；.存款類公司；.其他金融中介機(jī)構(gòu)，如投資公司、金融租賃公司，以及消費(fèi)信貸公司等；.金融輔助機(jī)構(gòu)，如證券經(jīng)紀(jì)人、債券發(fā)行公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等；.保險公司和養(yǎng)老基金三、金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系通常是以中央銀行為核心，由以經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)為主的銀行和以提供各類融資服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，以及相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成的系統(tǒng)。存款性金融機(jī)構(gòu)，吸收存款，發(fā)放貸款。商業(yè)銀行、儲蓄銀行和信用合作社等。投資性金融機(jī)構(gòu)，為投資活動提供中介服務(wù)或直接參與投資活動的金融機(jī)構(gòu)。契約性金融機(jī)構(gòu)，以契約方式吸收資金，而后按契約規(guī)定承擔(dān)賠付或資金返還。政策性金融機(jī)構(gòu)，實(shí)施政府的政策意圖，不以利潤最大化為經(jīng)營目的。（-）存款性金融機(jī)構(gòu)存款性金融機(jī)構(gòu)是吸收個人和機(jī)構(gòu)存款，并發(fā)放貸款的金融中介機(jī)構(gòu)。主要包括商業(yè)銀行、儲蓄銀行和信用合作社等。.商業(yè)銀行商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款和金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，以盈利為經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，吸收活期存款，創(chuàng)造信用貨幣，是商業(yè)銀行最明顯的特征。商業(yè)銀行的活期存款構(gòu)成貨幣供給或交換媒介的重要組成部分，也是信用擴(kuò)張的重要源泉。因此,通常人們又稱商業(yè)銀行為存款貨幣銀行。.儲蓄銀行儲蓄銀行是專門吸收居民儲蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。儲蓄銀行匯集起來的儲蓄存款余額較為穩(wěn)定，所以主要用于長期投資，如發(fā)放不動產(chǎn)抵押貸款，投資于政府債券和公司股票、債券等，以獲得貸款利息和投資收益?；蛘咿D(zhuǎn)存于商業(yè)銀行，以賺取利息差額。（我國的郵政儲蓄）.信用合作社信用合作社是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存、放款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其資金主要來源于社員繳納的股金和存人的存款，放款的對象主要是本社的社員。目前城市信用合作社已經(jīng)改革為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社有的業(yè)已轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行。（二）投資性金融機(jī)構(gòu)投資性金融機(jī)構(gòu)是在直接金融領(lǐng)域內(nèi)為投資活動提供中介服務(wù)或直接參與投資活動的金融機(jī)構(gòu)，主要包括投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)和交易公司、金融公司和投資基金等。這些機(jī)構(gòu)服務(wù)或經(jīng)營的業(yè)務(wù)內(nèi)容都是以證券投資活動為核心。.投資銀行投資銀行是以從事證券投資業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容的金融機(jī)構(gòu)投資銀行是典型的投資性金融機(jī)構(gòu)，與其他經(jīng)營某一方面證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)相比，投資銀行的基本特征是其綜合性，即投資銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了全部資本市場業(yè)務(wù)。投資銀行與商業(yè)銀行不同，其資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券籌資，有的國家投資銀行也被允許接受定期存款。其主要業(yè)務(wù)有：對公司股票和債券進(jìn)行直接投資；提供中長期貸款；為公司代辦發(fā)行或包銷股票與債券；參與公司的創(chuàng)建、重組和并購活動；提供投資和財務(wù)咨詢服務(wù)等。.投資基金投資基金是通過向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集資金，再以適度分散的組合方式投資于各類金融產(chǎn)品，為投資者從分紅的方式分配收益，并從中牟取自身利潤的金融組織機(jī)構(gòu)。投資基金是一種重要的投資性金融機(jī)構(gòu)，投資者通過購買基金股份把資金投入基金，而基金的份額可以隨時買進(jìn)賣出，其交易的差價也是投資者獲取收益的來源之一。投資基金的優(yōu)勢是：投資組合、分散風(fēng)險、專家理財、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。（三）契約性金融機(jī)構(gòu)契約性金融機(jī)構(gòu)是以契約方式吸收持約人的資金，而后按契約規(guī)定承擔(dān)向持約人履行賠付或資金返還義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是資金來源可靠穩(wěn)定，資金運(yùn)用主要是投資，資金的流動性較弱。.保險公司保險公司是主要依靠投保人繳納保險費(fèi)的形式建立起保險基金，對那些因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失的投保人予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。保險公司所籌集的資金除保留一部分應(yīng)付賠償所需外，其余部分則作為長期性資金主要投資于政府債券和公司股票、債券，以及發(fā)放不動產(chǎn)抵押貸款、保單貸款等。.養(yǎng)老基金和退休基金養(yǎng)老基金和退休基金是以契約形式組織預(yù)交資金，再以年金形式向參加養(yǎng)老金計劃者提供退休收入的金融組織形式。這類基金的資金主要來自于勞資雙方的積聚，即雇主的繳款和雇員工資中的扣除或雇員的自愿繳納，以及運(yùn)用積聚資金的收益，如投資于公司債券、股票以及政府債券的收益等。（四）政策性金融機(jī)構(gòu)政策性金融機(jī)構(gòu)指為貫徹實(shí)施政府的政策意圖，由政府或政府機(jī)構(gòu)發(fā)起、出資設(shè)立、參股或保證,不以利潤最大化為經(jīng)營目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)從事政策性金融活動的金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)主要包括以下幾種類型：.經(jīng)濟(jì)開發(fā)政策性金融機(jī)構(gòu).農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu).進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu).住房政策性金融機(jī)構(gòu).經(jīng)濟(jì)開發(fā)政策性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)開發(fā)政策性金融機(jī)構(gòu)是專門為經(jīng)濟(jì)開發(fā)提供長期投資或貸款的金融機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)多以配合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展振興計劃或產(chǎn)業(yè)振興戰(zhàn)略為目的設(shè)立，貸款和投資方向主要是基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)項目和重點(diǎn)企業(yè)。開發(fā)性投資具有投資量大、時間長、見效慢、風(fēng)險較大的特點(diǎn)，一般的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)往往不愿承擔(dān)，有時也無力承擔(dān)。然而開發(fā)性投資在一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要作用，因此，通常由政府創(chuàng)辦不以盈利為目的的開發(fā)銀行來從事這類業(yè)務(wù)。國際性，世界銀行集團(tuán)區(qū)域性，亞洲開發(fā)銀行、非洲開發(fā)銀行和泛美開發(fā)銀行本國性，國家開發(fā)銀行.農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)是專門向農(nóng)業(yè)提供中長期低息貸款，以配合貫徹國家農(nóng)業(yè)扶持和保護(hù)政策的金融機(jī)構(gòu)。我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，向農(nóng)業(yè)部門提供必要的資金支持。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)一般以政府撥款、發(fā)行債券、吸收特定存款和借款為資金來源，向農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款的范圍包括農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備購置、種子、化肥、農(nóng)藥等的購買等。有的國家政府對農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的某些貸款給予利息補(bǔ)貼和稅收優(yōu)待等。.進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)是一國為促進(jìn)對外貿(mào)易發(fā)展，改善國際收支狀況，由政府支持設(shè)置的向外貿(mào)部門提供優(yōu)惠出口信貸的政策性金融機(jī)構(gòu)。優(yōu)惠出口信貸對外援助4.住房政策性金融機(jī)構(gòu)住房政策性金融機(jī)構(gòu)是為配合和貫徹政府住房發(fā)展政策和房地產(chǎn)市場調(diào)控政策，由政府出資設(shè)立，專門扶持住房消費(fèi)，尤其是扶持低收入者進(jìn)入住房消費(fèi)市場的金融機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)的資金來源主要由政府出資，發(fā)行債券、吸收住房儲蓄存款等，資金運(yùn)用主要是住房消費(fèi)貸款等相關(guān)的信貸'業(yè)務(wù)。【例題1,多選題】下列屬于金融機(jī)構(gòu)所具有的主要職能有()A.金融服務(wù)B.創(chuàng)造信用工具C.管理人民幣流通D.支付中介E.信用中介答案：ABDE【例題2,單選題】現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的核心是()A.效率B.金融C.信用D.政府答案：B【例題3,單選題】金融機(jī)構(gòu)最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能是()A.支付中介B.信用創(chuàng)造工具C.信用中介D.金融服務(wù)答案：C【例題4,單選題】與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行最明顯的特征是()A.以盈利為目的B.金融服務(wù)C.執(zhí)行金融政策D.吸收活期存款，創(chuàng)造信用貨幣答案：D【例題5,多選題】投資銀行的資金來源有()A.發(fā)行股票B.發(fā)行債券C.國家直接投資D.活期存款E.政策性貸款答案：AB【例題6,多選題】政策性金融機(jī)構(gòu)一般投資方向是符合國家政策，但（）的領(lǐng)域。A.見效快B.風(fēng)險大C.投資量大D.期限長E.收益性低答案：BCDE【例題7,多選題】住房政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來源有（）A.政府出資B.發(fā)行債券C.發(fā)行股票D.吸收住房儲蓄存款E.信用貸款答案：ABD【例題8,單選題，2009】在各類金融機(jī)構(gòu)中，最典型的間接金融機(jī)構(gòu)是（）oA.投資銀行B.商業(yè)銀行C.證券公司D.中央銀行參考答案：B【答案解析】：商業(yè)銀行是最典型的間接金融機(jī)構(gòu)?！纠}9,多選題，2009】政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則是（）。A.政策性原則B.財政性原則C.安全性原則D.盈利性原則E.保本微利原則參考答案：ACE【答案解析】：政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則是：政策性原則、安全性原則、保本微利原則。第二節(jié)金融制度考試內(nèi)容：金融制度的涵義和構(gòu)成要素。中央銀行制度、專業(yè)化和綜合化銀行制度、政策性金融制度，金融監(jiān)管制度及國際金融監(jiān)管制度。廠金融制度的概念中央銀行制度（組織形式、資本組成）＜商業(yè)銀行制度（組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營）政策性金融制度（政策性金融機(jī)構(gòu)的職能、政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則）、金融監(jiān)管制度（集中統(tǒng)一監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管、不完全集中統(tǒng)一）一、金融制度的概念金融制度是指一個國家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系的總和。從廣義上說，金融制度的內(nèi)涵包括金融中介機(jī)構(gòu)、金融市場和金融監(jiān)管制度等三個方面的內(nèi)容第一，各類金融機(jī)構(gòu)的地位、作用、職能和相互關(guān)系；（主體）第二，金融市場的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制；第三，金融監(jiān)管制度。二、中央銀行制度中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)和規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險和維護(hù)金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等普通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀管理機(jī)構(gòu)。組織形式（本章）資本組成（本章）組織結(jié)構(gòu)（第九章）職能構(gòu)成（第九章）（一）中央銀行的組織形式中央銀行的組織形式即中央銀行的存在形式或組成形式。中央銀行的組織形式主要有四種類型。一元式中央銀行制度（一國只設(shè)一個中央銀行，總分行制，逐級垂直隸屬；組織完善、機(jī)構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全）二元式中央銀行制度（一國建立中央與地方兩級相對獨(dú)立的中央銀行機(jī)構(gòu)；權(quán)力與職能相對分散、分支機(jī)構(gòu)較少）跨國的中央銀行制度（由若干國家聯(lián)合組建一家中央銀行，對所有的成員國發(fā)行共同的貨幣，制定和執(zhí)行統(tǒng)一的貨幣政策，開展金融宏觀調(diào)控等）準(zhǔn)中央銀行制度（不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，并授權(quán)若干商'業(yè)銀行也執(zhí)行部分中央銀行職能的中央銀行制度形式）（二）中央銀行的資本構(gòu)成中央銀行的資本金一般由實(shí)收資本、在經(jīng)營活動中的留存利潤、財政撥款等構(gòu)成。中央銀行資本金構(gòu)成的結(jié)構(gòu)形式主要有五種類型。.全部資本為國家所有的資本結(jié)構(gòu)（政府撥款）.國家和民間股份混合所有的資本結(jié)構(gòu).全部資本非國家所有的資本結(jié)構(gòu)（美國聯(lián)邦儲備銀行）.無資本金的資本結(jié)構(gòu)（韓國的中央銀行）.資本為多國共有的資本結(jié)構(gòu)（中央銀行的資本金由貨幣聯(lián)盟成員國共同出資構(gòu)成）應(yīng)當(dāng)明確的是，雖然上述中央銀行的資本構(gòu)成具有5種類型，但各類型中央銀行都是國家通過立法（跨國中央銀行是通過成員國之間的條約）賦予其執(zhí)行中央銀行職能，資本所有權(quán)的歸屬對中央銀行的性質(zhì)、職能、地位、作用等并不發(fā)生實(shí)質(zhì)性影響三、商業(yè)銀行制度從商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展歷史過程看，商業(yè)銀行是以追逐利潤為目標(biāo)，能夠吸收存款，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為對象，從事經(jīng)營活動的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是各國金融體系的主體。（-）商業(yè)銀行的組織制度從各國情況看，商業(yè)銀行的組織制度主要有四種類型。單一銀行制度（美國）分支銀行制度（總分行制）持股公司制度（集團(tuán)銀行制度）連鎖銀行制度（聯(lián)合銀行制度）.單一銀行制度單一銀行制度又稱為單元銀行制或獨(dú)家銀行制，就是銀行'業(yè)務(wù)完全有各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設(shè)或者不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)。風(fēng)險獨(dú)自承擔(dān)，利潤獨(dú)自分享。一是防止銀行的集中和壟斷，但限制了競爭二是降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展三是強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益四是獨(dú)立性、.自主性強(qiáng)，但抵御風(fēng)險的能力差.分支銀行制度分支銀行制度又稱為總分行制，是指法律上允許在總行（或總管理處）之下，在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成以總機(jī)構(gòu)為中心龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。它是各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。一是總行制?？傂幸矊ν忾_展經(jīng)營活動。二是總管理處制總行只是監(jiān)督管理、指揮和協(xié)調(diào)，本身并不對外開展經(jīng)營活動分支銀行制度優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)在：（1）規(guī)模效益高（2）競爭力強(qiáng)（3）易于管理與控制分支銀行制度的缺點(diǎn)主要在于（D加速銀行的壟斷與集中（2）監(jiān)管難度大.持股公司制度持股公司制度又稱為集團(tuán)銀行制度，是由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。這些被收購的或控制的銀行在法律上仍然是獨(dú)立的，但他們的經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)受持股公司的控制。持股公司制度是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的?種策略，它可以彌補(bǔ)單?銀行制度的不足，能夠有效擴(kuò)大銀行資本總量，增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力，提高競爭和抵御風(fēng)險的能力。但其缺點(diǎn)是易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭：在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。.連鎖銀行制度連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團(tuán)通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。這些被控制的銀行在法律上仍然保持其獨(dú)立性，但其經(jīng)營政策與業(yè)務(wù)要受到控股方的控制。(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度分業(yè)經(jīng)營銀行制度(專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度)綜合性銀行制度(全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度).分業(yè)經(jīng)營銀行制度指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險等業(yè)務(wù)相分離，商業(yè)銀行只能從事存貸款及結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，不得經(jīng)營證券保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。銀行不可能通過持有企業(yè)的股票從而結(jié)成利益共同體。該模式的優(yōu)點(diǎn)主要有：(1)保護(hù)存款人利益，(2)有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展該模式的缺點(diǎn)主要有：(1)不利于加強(qiáng)金融業(yè)的競爭(2)不利于通過各類金融業(yè)務(wù)的互補(bǔ)性分散經(jīng)營風(fēng)險(3)不利于銀行的利潤收入和穩(wěn)定經(jīng)營等2.綜合性銀行制度綜合性銀行制度亦稱為全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結(jié)算，甚至信托、租賃，保險等全面金融業(yè)務(wù)的銀行制度。綜合性銀行制度的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：(1)能加強(qiáng)金融業(yè)的競爭，有利于優(yōu)勝劣汰和提高效益，促進(jìn)社會總效用的上升；(2)使并購后的金融行業(yè)可拓展規(guī)模邊界，更好地發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，擴(kuò)大同質(zhì)性產(chǎn)品或服務(wù)的提供，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益；(3)可以整合利用商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司等的有限資源，形成信息共享、損益互補(bǔ)機(jī)制。業(yè)務(wù)的綜合化能夠分散經(jīng)營風(fēng)險。綜合性銀行制度的缺陷主要體現(xiàn)在：(1)利益的引誘和競爭的壓力，使商業(yè)銀行短期資金流人資本市場，銀行因收益和風(fēng)險不對稱,以及信息的不對稱而引發(fā)道德風(fēng)險等，由此易帶來信用鏈斷裂的金融危機(jī)；(2)混業(yè)經(jīng)營下形成的更大范圍的行業(yè)壟斷，易使金融業(yè)的不穩(wěn)定因素危及產(chǎn)業(yè)的安全，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生消極影響;(3)混業(yè)經(jīng)營可能會給整個金融體制帶來很大的系統(tǒng)性風(fēng)險。四、政策性金融制度政策性金融是一種特殊的金融活動，具有政策性和金融性雙重特征。政策性表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)活動對國家經(jīng)濟(jì)政策的貫徹支持配合上，表現(xiàn)在融資的非營利性，對產(chǎn)業(yè)政策需要“傾斜”支持的行業(yè)、領(lǐng)域的貸款實(shí)行低息或無息的補(bǔ)貼性，以及經(jīng)營風(fēng)險的硬擔(dān)保性1：0金融性則表現(xiàn)在資金運(yùn)動堅持遵循信貸資金的運(yùn)動規(guī)律，體現(xiàn)有償性、效益性和安全性。(-)政策性金融機(jī)構(gòu)的職能政策性金融機(jī)構(gòu)既具有與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)類似的職能，又具備其自身特有的職能，這些職能體現(xiàn)出其緊密配合政府經(jīng)濟(jì)政策意圖的性質(zhì)。政策性金融機(jī)構(gòu)的職能主要有以下兒個方面：.倡導(dǎo)性職能.選擇性職能.補(bǔ)充性職能.服務(wù)性職能(二)政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則政策性金融的政策性和金融性的雙重特征，決定了政策性金融機(jī)構(gòu)具有不同于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則。.政策性原則.安全性原則.保本微利原則(信貸資金的本質(zhì)要求是運(yùn)動：回流和增殖)五、金融監(jiān)管制度金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風(fēng)險等因素，對金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的體制模式。.狹義的金融監(jiān)管是指中央銀行或其他金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)，對整個金融業(yè),包括金融機(jī)構(gòu)及其在金融市場上的所有業(yè)務(wù)活動實(shí)施的監(jiān)督管理。.廣義的金融監(jiān)管是在上述狹義金融監(jiān)管涵義之外，還包括金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、行業(yè)自律性組織的監(jiān)督和社會中介組織的監(jiān)督等。集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制分業(yè)監(jiān)管體制不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制(-)集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱為單一的、一元化的監(jiān)管模式。該監(jiān)管體制就是將不同的金融業(yè)作為一個相互聯(lián)系的整體，由中央銀行或另外設(shè)立的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)對金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。實(shí)行集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制的一般是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的國家，從此角度說該監(jiān)管體制又稱為混業(yè)監(jiān)管模式，混業(yè)經(jīng)營有兩種表現(xiàn)形式，一種是全能銀行，即銀行可以直接經(jīng)營銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù);另一種是銀行通過投資證券公司、保險公司等，持有股份或控股，間接地從事非銀行業(yè)務(wù)。實(shí)行集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制的原因主要有三點(diǎn)：首先是取決于銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的水平。其次是取決于金融監(jiān)管的水平。第三是取決于金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度。儲、：(1)監(jiān)管成本較低(2)避免重復(fù)監(jiān)管和出現(xiàn)監(jiān)管真空現(xiàn)象發(fā)生W4：(1)缺乏金融監(jiān)管的競爭性(2)容易導(dǎo)致金融監(jiān)管的低效率和宜僚主義(二)分業(yè)監(jiān)管體制該體制是由多個監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進(jìn)行監(jiān)管的組織形式。分業(yè)監(jiān)管體制主要是在銀行、證券和保險等不同金融領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管?！緦?shí)行分業(yè)監(jiān)管體制的大多是銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的國家或地區(qū)。1實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制的主要原因是：.混業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)下，如果金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制不夠健全，尤其是金融監(jiān)管沒有達(dá)到一定水平,在風(fēng)險產(chǎn)生時，金融風(fēng)險將迅速傳導(dǎo)到整個金融行業(yè)，擴(kuò)大金融危機(jī)的影響范圍，增大金融風(fēng)險所造成的損失。.同時，在市場規(guī)則不健全的情況下，極易造成行業(yè)間不合理的資金流動，如大量信貸資金流人證券市場，產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟(jì)。這樣，一旦證券市場發(fā)生動蕩，其風(fēng)險就會通過銀行體系擴(kuò)散，產(chǎn)生金融危機(jī)。相對于集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制，分業(yè)監(jiān)管體制具有分工明確、不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在競爭性、監(jiān)管效率高等優(yōu)點(diǎn)。同時也存在由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)多，使得監(jiān)管成本較高、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、容易出現(xiàn)重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空問題等缺陷。(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制“牽頭式”在多重監(jiān)管主體之間建立磋商與協(xié)調(diào)機(jī)制，指定一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為牽頭機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)工作。（巴西）“雙峰式”根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)設(shè)立兩類金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一類負(fù)責(zé)對所有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，防范與控制金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險；另一類監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對不同的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進(jìn)行具體監(jiān)管。（澳大利亞）【例題1,多選題】分支銀行制度的優(yōu)點(diǎn)有（ ）A.規(guī)模效益高.加速壟斷與集中C.競爭力強(qiáng)D.易于管理與控制E.監(jiān)管難度大答案：ACD【例題2,單選題】多家銀行由某人或某一集團(tuán)通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度，稱作（）A.持股公司制度.連鎖銀行制度C.分支銀行制度D.統(tǒng)一銀行制度答案：B【例題3,單選題】某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購多家銀行的組織制度，稱作（ ）A.持股公司制度連鎖銀行制度C.分支銀行制度D.統(tǒng)一銀行制度答案：A【例題4,單選題】我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營制度是（ ）A.混業(yè)經(jīng)營B.綜合經(jīng)營C.分業(yè)經(jīng)營D.連鎖經(jīng)營答案：c【例題5,多選題】我國的政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則是（ ）A.政策性原則B.風(fēng)險收益原則C.盈利原則D.保本微利原則答案：AD【例題6,單選題】我國的金融監(jiān)管制度是（ ）A.集中統(tǒng)一監(jiān)管B.不完全統(tǒng)一監(jiān)管C.分業(yè)監(jiān)管D.靈活監(jiān)管答案：C【例題7,單選題，2009】目前大多數(shù)國家中央銀行的資本結(jié)構(gòu)都是（）形式。A.國有B.多國共有C.無資本金D.混合所有參考答案：A【答案解析】：全部資本為國家所有的資本結(jié)構(gòu)形式成為中央銀行資本結(jié)構(gòu)的主要形式【例題8,單選題，2009】巴西的金融監(jiān)管體制是典型的“牽頭式”監(jiān)管體制，由國家貨幣委員會牽頭，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)對不同金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管活動。這屬于（）的監(jiān)管體制。A.集中統(tǒng)?B.分業(yè)監(jiān)管C.不完全集中統(tǒng)一D.完全不集中統(tǒng)一參考答案：C【答案解析】：不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制可以分為“牽頭式”和“雙峰式”兩類監(jiān)管體制，巴西是典型的“牽頭式”監(jiān)管體制。第三節(jié)我國的金融機(jī)構(gòu)與金融制度考試內(nèi)容：.我國的金融中介機(jī)構(gòu)體系；我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)及構(gòu)成，政策性銀行的業(yè)務(wù)特征及改革，證券機(jī)構(gòu)、保險公司、金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用合作社、信托投資公司、金融租賃公司、財務(wù)公司、投資基金、小額貸款公司的性質(zhì)及業(yè)務(wù)特點(diǎn)。.我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系；中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會的性質(zhì)和職能；國家外匯管理局的職能作用；國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會和金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織的職責(zé)作用。.我國金融制度改革與發(fā)展的進(jìn)程，未來發(fā)展趨勢。，商業(yè)銀行政策性銀行(我國的金蔻中介機(jī)構(gòu)<證券機(jī)構(gòu)保險公司,其他金融機(jī)構(gòu)1 (中國人民銀行中@?行^?理委員會中非監(jiān)委員會國翦HE9局機(jī)構(gòu)監(jiān)事會I金St機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織一、我國的金融中介機(jī)構(gòu)及其制度安排目前，我國的金融中介機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、政策性銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險公司、金融資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用社、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司和小額貸款公司等。(-)商業(yè)銀行在我國的金融機(jī)構(gòu)體系中，商業(yè)銀行是主體，并且以銀行信貸為主的間接融資在社會總?cè)谫Y中占主導(dǎo)地位。目前，我國的商業(yè)銀行體系分為以下幾個方面：.國家控股的四大商業(yè)銀行從2003年起，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行先后進(jìn)行股份制改造，并引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者，成功地實(shí)現(xiàn)上市融資。2009年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立，這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行股份制改革取得了決定性成果。目前這四家銀行的國有股份占絕對多數(shù)，成為國家控股的大型商業(yè)銀行。四家銀行采取的都是一級法人的總分行制，分支機(jī)構(gòu)不是獨(dú)立的法人。.股份制商業(yè)銀行隨著金融體制改革的不斷深化，我國陸續(xù)恢復(fù)、組建了一批新興股份制商業(yè)銀行。1987年4月,重新組建后的交通銀行正式對外營業(yè)，成為新中國成立以來的第一家股份制商業(yè)銀行。隨后，乂成立了深圳發(fā)展銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、煙臺住房銀行（現(xiàn)為恒豐銀行）和蚌埠住房儲蓄銀行《蚌埠市商業(yè)銀行）等新興股份制商業(yè)銀行。渤海銀行是1996年以來獲準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行采取股份制的企業(yè)組織形式，股本金來源除了國家投資外，還包括境內(nèi)外企業(yè)法人投資和社會公眾投資。目前，股份制商業(yè)銀行在全國的主要中心城市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。.城市商業(yè)銀行近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，城市商業(yè)銀行開始突破原有地域，到其他城市設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，拓展發(fā)展空間；并陸續(xù)開始邁出引入境外戰(zhàn)略投資者、實(shí)現(xiàn)上市融資的步伐。.農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)目前，我國的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行三種形式。農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同發(fā)起成立的股份制地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。主要任務(wù)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行主要以農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用社縣（市）聯(lián)社為基礎(chǔ)組建，是獨(dú)立的企業(yè)法人。農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。所謂股份合作制是在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制的一種企業(yè)組織形式。同農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，農(nóng)村合作銀行的主要任務(wù)也是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是指依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人。.中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行是中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資組建的有限責(zé)任性質(zhì)的銀行，該銀行于2006年12月經(jīng)國家批準(zhǔn)開業(yè)。職責(zé)是：以自然人為服務(wù)對象，吸收本外幣儲蓄、辦理個人匯兌、辦理代理業(yè)務(wù)、承銷兌付政府債券；中國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)不得發(fā)放貸款：其吸收的儲蓄存款，除按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金和留足備付金外，其余部分可以轉(zhuǎn)存中國人民銀行、國有商業(yè)銀行和政策性銀行，或購買國債和國有商業(yè)銀行、政策性銀行發(fā)行的金融債券。.外資商業(yè)銀行目前，我國境內(nèi)設(shè)立的外資銀行可分為四類；一是外資獨(dú)資銀行，指在中國境內(nèi)注冊，擁有全部外國資本股份的銀行；二是中外合資銀行，指在中國境內(nèi)注冊、擁有部分外國資本股份的銀行；三是外國銀行在中國境內(nèi)的分行；四是外國銀行駐華代表機(jī)構(gòu)。（二）政策性銀行政策性銀行是由政府出資創(chuàng)立、參股或保證的，以配合、貫徹政府社會經(jīng)濟(jì)政策或意圖為目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，規(guī)定有特殊的融資原則，不以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)。我國于1994年初設(shè)立了三家政策性銀行，即國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。.國家開發(fā)銀行國家開發(fā)銀行的注冊資本金為500億元人民幣，由國家財政全額撥付。國家開發(fā)銀行的主要任務(wù)是：按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策，籌集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金，重點(diǎn)向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)項目以及重大技術(shù)改造和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目發(fā)放貸款；從資金運(yùn)用土對固定資產(chǎn)投資總量和結(jié)構(gòu)進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)。國家開發(fā)銀行的貸款分為兩部分：*T欽貸款，即國家開發(fā)銀行注冊資本金的運(yùn)用..~二是硬貸款，即國家開發(fā)銀行借入資金的運(yùn)用（目前的主要貸款形式）..中國進(jìn)出口銀行中國進(jìn)出口銀行的注冊資本金為33.8億元，由國家財政全額撥付。中國進(jìn)出口銀行實(shí)行自主、保本經(jīng)營和企業(yè)化管理的經(jīng)營方針，主要任務(wù)是：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。該行還承辦中國政府的援外貸款及外國政府的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。3,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊資本金為200億元人民幣，由國家財政全額撥付。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行獨(dú)立核算自主、保本經(jīng)營，企業(yè)化管理的經(jīng)營方針。主要任務(wù)是：按照國家有關(guān)法律、法規(guī)、方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付。（三）證券機(jī)構(gòu)我國證券機(jī)構(gòu)主要包括證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算公司、證券投資咨詢公司、投資基金管理公司等。.證券公司證券公司乂稱證券商，是經(jīng)由證券主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的在證券市場上經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。證券公司的主要職能是：推銷政府債券、企業(yè)債券和股票，代理買賣和自營買賣已上市流通的各類有價證券，參與企業(yè)收購、兼并，充當(dāng)企業(yè)財務(wù)顧問等。｛綜合類證券公司，可從事證券承銷、經(jīng)紀(jì)、自營三種業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)美證券公司，只能從事證券經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù).證券交易所根據(jù)我國《證券交易所管理辦法》的規(guī)定，證券交易所是指依法設(shè)立的，不以盈利為目的，為證券的集中和有組織的交易提供場所、設(shè)施，并履行相關(guān)職責(zé)，實(shí)行自律性管理的會員制事業(yè)法人。目前，我國經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的證券交易所有兩家，即上海證券交易所和深圳證券交易所。.證券登記結(jié)算公司目前兩市均實(shí)行T+1的交割方式完成清算交易。（四）保險公司保險公司是指以經(jīng)營保險業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是金融機(jī)構(gòu)體系的一個重要組成部分。（五）其他金融機(jī)構(gòu).金融資產(chǎn)管理公司金融資產(chǎn)管理公司是在特定時期，政府為解決銀行業(yè)不良資產(chǎn)，由政府出資專門收購和集中處置銀行業(yè)不良資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)。信達(dá)資產(chǎn)管理公司華融資產(chǎn)管理公司長城資產(chǎn)管理公司東方資產(chǎn)管理公司中國建設(shè)銀行中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行金融資產(chǎn)管理公司以最大限度保全被剝離資產(chǎn)、盡可能減少資產(chǎn)處置過程中的損失為主要經(jīng)營目標(biāo)，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。.農(nóng)村信用社我國農(nóng)村信用社是以社員互助合作、民主管理和服務(wù)社區(qū)社員為特點(diǎn)的具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)，是我國金融體系的重要組成部分。2003年以來，我國的農(nóng)村信用社先是以三種模式開展改革：一是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，對于金融環(huán)境特別好、經(jīng)營績效優(yōu)的縣市，建立農(nóng)村合作銀行：二是在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣市，撤銷原來的農(nóng)村信用社法人資格，成立縣級統(tǒng)一法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社；三是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、經(jīng)營績效欠佳的縣市，繼續(xù)維持現(xiàn)有體制不變。.信托投資公司信托是指在信任的基礎(chǔ)上，委托人將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿，以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，對信托財產(chǎn)進(jìn)行管理或者處分的行為。信托是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而出現(xiàn)的一種財產(chǎn)管理制度，其本質(zhì)是“受人之托，代人理財”。2005年1月發(fā)布《信托投資公司信息披露管理暫行辦法》，對信托業(yè)發(fā)展進(jìn)一步加強(qiáng)了規(guī)范管理。.財務(wù)公司我國的財務(wù)公司亦稱為企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司，是以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高企業(yè)集團(tuán)資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。財務(wù)公司是我國金融體系的重要組成部分。.金融租賃公司金融租賃公司是專門承辦融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。所謂融資租賃，是指出租人根據(jù)承租人對租賃物和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產(chǎn)。金融租賃公司的出資人分為主要出資人和一般出資人。主要11資人是指出資額占擬設(shè)金融租賃公司注冊資本50%以上的出資人。一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。具備相關(guān)條件的以卜.四類機(jī)構(gòu)可作為金融租賃公司的主要出資人：A.在中國境內(nèi)外注冊具有獨(dú)立法人資格的商業(yè)銀行，.中國境內(nèi)外注冊的租賃公司，C.在中國境內(nèi)注冊、主營業(yè)務(wù)為制造適合融資租賃交易產(chǎn)品的大型企業(yè)，D.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的可以擔(dān)任主要出資人的其他金融機(jī)構(gòu)。金融租賃公司一般出資人應(yīng)符合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會投資入股金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。符合主要出資人條件的出資人可以擔(dān)任金融租賃公司的一般出資人。.小額貸款公司小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，以有限責(zé)任公司或股份有限公司形式開展經(jīng)營活動的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過其資本凈額的50%。小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)?！纠}1,多選題】國家開發(fā)銀行的貸款可分為幾部分()A.特別貸款B.優(yōu)惠貸款C.軟貸款D.封閉貸款E.硬貸款答案：CE【例題2,多選題】小額貸款公司的資金來源主要是()A.吸收儲蓄存款B.股東繳納的資本金C.從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金D.買賣政府債券E.捐贈資金答案：BCE【例題3,單選題】我國國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)()A.自負(fù)盈虧B.不是獨(dú)立法人C.是獨(dú)立法人D.應(yīng)按行政區(qū)域劃分答案：B【例題4,單選題】我國目前證券市場交割方式采用()T+nB.T+OC.T+1D.T+d答案：C【例題5,多選題】我國商業(yè)銀行資本金一般來自()A.社會公眾投資B.境外法人投資C.境內(nèi)法人投資D.國家投資答案：ABCD【例題6,單選題】信托的本質(zhì)是()A.吸收存款，融通資金B(yǎng).規(guī)避風(fēng)險，發(fā)放貸款C.受人之托，代人理財D.辦理收付，清算賬務(wù)答案：C【例題7,單選題】法律規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)融入的資金余額，不得超過其資本凈額的()A.8%20%30%50%答案：D【例題8,多選題】證券公司的主要業(yè)務(wù)包括()A.推銷政府債券B.推銷企業(yè)債券C.推銷股票D.充當(dāng)財務(wù)顧問E.辦理證券資金清算答案：ABCD二、我國的金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其制度安排我國的金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局、國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織等?！耙恍腥龝奔油鈪R管理局、國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織等。f中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督班委員會中國證券監(jiān)督管理委員會國斜HE管理局機(jī)構(gòu)監(jiān)事會、金恩機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織（一）中國人民銀行.中國人民銀行的歷史沿革按照修改后的《中國人民銀行法》規(guī)定，中國人民銀行在人民幣發(fā)行與流通、支付清算、反洗錢、存款準(zhǔn)備金、外匯收支以及貨幣市場等方面，對于金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)規(guī)定情況具有監(jiān)管職能。.中國人民銀行的性質(zhì)與地位2003年12月修訂的《中國人民銀行法》規(guī)定：中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國人民銀行作為我國的中央銀行，享有人民幣發(fā)行的壟斷權(quán)，管理人民幣流通，它是發(fā)行的銀行；中國人民銀行代表政府進(jìn)行金融宏觀調(diào)控，維護(hù)國家金融穩(wěn)定與安全，經(jīng)理國庫，是政府的銀行;中國人民銀行負(fù)責(zé)全國支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行，承擔(dān)最后貸款人的責(zé)任，是銀行的銀行.按照法律規(guī)定，中國人民銀行具有相對獨(dú)立性：A財政不得向中國人民銀行透支；B中國人民銀行不得直接認(rèn)購、包銷國債和其他政府債券；C不得向地方政府、各級政府部門提供貸款。.中國人民銀行的職責(zé)（二）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年4月，全國人民代表大會批準(zhǔn)設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國銀監(jiān)會），根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、政策性銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司和由中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)。中國銀監(jiān)會成立以來，在我國銀行監(jiān)管建設(shè)方面取得了積極進(jìn)展，主要有以下方面：（1）確立新的監(jiān)管理念、目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)新的監(jiān)管理念是：“管法人”即堅持法人監(jiān)管，重:視對每個金融機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險的把握、防范和化解；“管風(fēng)險”即堅持以風(fēng)險為主的監(jiān)管內(nèi)容，努力提高金融監(jiān)管的水平，改進(jìn)監(jiān)管的方法和手段；“管內(nèi)控”即注意促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制形成和內(nèi)控效果的不斷提高；“提高透明度”按照國際準(zhǔn)則和要求，逐步提高監(jiān)管的透明度。監(jiān)管工作的目標(biāo)是：第一，通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；第二，通過審慎有效的監(jiān)管；增進(jìn)市場信心；第三，通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融產(chǎn)品、服務(wù)和相應(yīng)風(fēng)險的識別和了解；第四，努力減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是：第一，要促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；第二，要努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭力；第三，要對各類監(jiān)管設(shè)限做到科學(xué)合理，有所為有所不為，減少一切不必要的限制：第四，要鼓勵公平競爭、反對無序競爭；第五，要對監(jiān)管者和被監(jiān)管者實(shí)施嚴(yán)格、明確的問責(zé)制；第六，要高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源。，（2）完善監(jiān)管法規(guī)，強(qiáng)化依法監(jiān)管（3）監(jiān)管工作機(jī)制實(shí)行“五個轉(zhuǎn)變”A.由合規(guī)監(jiān)管為主向以風(fēng)險監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合轉(zhuǎn)變；B.由“分割式”監(jiān)管向注重對法人機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險的把握、防范和化解轉(zhuǎn)變；C.由“一次性”監(jiān)管向持續(xù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變；D.由側(cè)重監(jiān)管具體業(yè)務(wù)向注重監(jiān)管公司治理和風(fēng)險內(nèi)控轉(zhuǎn)變；E.由定性監(jiān)管向定性監(jiān)管和定量監(jiān)管相結(jié)合、加強(qiáng)風(fēng)險評價和預(yù)警轉(zhuǎn)變。（三）中國證券監(jiān)督管理委員會1998年4月，根據(jù)國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，決定將國務(wù)院證券委員會與中國證監(jiān)會合并組成國務(wù)院直屬正部級單位。依照法律、法規(guī)和國務(wù)院授權(quán)，中國證監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)督管理全國證券期貨市場，維護(hù)證券期貨市場秩序，保障其合法運(yùn)行。（四）中國保險監(jiān)督管理委員會1998年11月18口成立，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）是我國保險業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。（五）國家外匯管理局1990年1月，國務(wù)院決定國家外匯管理局為國務(wù)院直屬、歸口中國人民銀行管理的副部級國家局,是實(shí)施國家外匯管理的職能機(jī)構(gòu)。國家外匯管理局的主要職責(zé)：外匯的經(jīng)營管理，國際收支統(tǒng)計等。（六）國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會對國務(wù)院負(fù)責(zé)，代表國家對國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量及國有資產(chǎn)保值增值狀況實(shí)施監(jiān)督。監(jiān)事會與國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)是監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系，監(jiān)事會不參與、不干預(yù)國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營決策和經(jīng)營管理活動。監(jiān)事會以財務(wù)監(jiān)督為核心，根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和財政部的有關(guān)規(guī)定，對國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)活動及主要責(zé)任人的經(jīng)營管理行為進(jìn)行監(jiān)督，確保國有資產(chǎn)及其權(quán)益不受侵犯。根據(jù)規(guī)定，監(jiān)事會一般每年對國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)定期檢杏兩次，并可以根據(jù)實(shí)際需要不定期地對國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項檢查。（七）金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織.中國銀行業(yè)協(xié)會（全國性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及在華外資金融機(jī)構(gòu)，自愿加入）.中國證券業(yè)協(xié)會.中國財務(wù)公司協(xié)會【例題1,多選題】銀監(jiān)會的監(jiān)管理念主要是（）A.管法人.管市場C.管風(fēng)險D.管內(nèi)控E.提高透明度答案：ACDE【例題2,單選題】中國人民銀行代表政府進(jìn)行金融宏觀調(diào)控，維護(hù)國家金融穩(wěn)定與安全，經(jīng)理國庫，是（）A.銀行的銀行B.政府的銀行C.發(fā)行的銀行D.調(diào)控的銀行答案：B【例題3,單選題】國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會以（）為核心。A.經(jīng)營監(jiān)督B.人事監(jiān)督C.風(fēng)險監(jiān)督D.財務(wù)監(jiān)督答案：D【例題4,單選題】國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會每年定期檢查（）次。A.一次B.兩次C.四次D.三次答案：B【例題5,多選題】下列屬于我國金融調(diào)控監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有（）。A.中國人民銀行B.銀監(jiān)會C.保監(jiān)會D.審計署E.證監(jiān)會答案：ABCE【例題6,單選題，2009］中國銀監(jiān)會的監(jiān)管理念是（）。A.管業(yè)務(wù)、管風(fēng)險、管內(nèi)控B.管法人、管風(fēng)險、管市場C.管業(yè)務(wù)、管風(fēng)險、管市場D.管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控參考答案：D【答案解析】：中國銀監(jiān)會成立以來，確立新的監(jiān)管理念是：管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度?！纠}7,單選題，2009］我國國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的核心工作是（）。A.財務(wù)監(jiān)督B.人事監(jiān)督C.合規(guī)監(jiān)督D.經(jīng)營監(jiān)督參考答案：A【答案解析】：國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會以財務(wù)監(jiān)督為核心?！纠}8,案例分析題，2009】每題2分。由單選和多選組成。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得0.5分）金融監(jiān)管不力是當(dāng)前國際金融危機(jī)爆發(fā)和蔓延的重要根源之一。危機(jī)發(fā)生后國際社會強(qiáng)烈呼吁強(qiáng)化金融監(jiān)管，改革國際金融秩序。2009年6月17目，美國奧巴馬政府公布金融監(jiān)管改革計劃，構(gòu)建新的監(jiān)管體制框架：成立金融服務(wù)管理理事會（FSOC）,負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管；強(qiáng)化美聯(lián)儲的監(jiān)管權(quán)力，由美聯(lián)儲對一級金融控股公司進(jìn)行并表監(jiān)管；在財政部設(shè)立全國保險辦公室（ONI）,彌補(bǔ)保險業(yè)監(jiān)管在聯(lián)邦層面的真空；取消證券交易委員會對投資銀行的監(jiān)管，并將監(jiān)管權(quán)力轉(zhuǎn)移至美聯(lián)儲。證券交易委員會和商品期貨交易委員會專注于市場監(jiān)管和投資者保護(hù)：成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，以此來加強(qiáng)對消費(fèi)者的金融保護(hù)。奧巴馬政府的改革計劃一經(jīng)推出，便引起激烈的爭論和多方面的批評。奧巴馬希望國會在年底前通過該計劃，但能否如其所愿，仍有待觀察。.當(dāng)前美國的金融監(jiān)管體制屬于（）。A.集中統(tǒng)一B.分業(yè)監(jiān)管C.不完全集中統(tǒng)一D.完全不集中統(tǒng)一參考答案：B【答案解析】：分業(yè)監(jiān)管體制主要是在銀行、證券和保險等不同金融領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對各行業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管。從案例資料看，美國目前存在美聯(lián)儲、金融服務(wù)管理理事會、全國保險辦公室、證券交易委員會和商品期貨交易委員會、消費(fèi)者金融保護(hù)局等多個機(jī)構(gòu)分別對金融業(yè)不同主體及業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管。.該監(jiān)管體制的缺陷是（）。A.監(jiān)管成本高.缺乏金融監(jiān)管的競爭性C.容易導(dǎo)致金融監(jiān)管的官僚主義D.容易出現(xiàn)重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空參考答案：AD【答案解析】：分業(yè)監(jiān)管體制具有分工明確、不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在競爭性、監(jiān)管效率高等優(yōu)點(diǎn)。同時也存在由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)多，使得監(jiān)管成本較高、機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)困難、容易出現(xiàn)重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空問題等缺陷。3.近年來一些發(fā)達(dá)國家轉(zhuǎn)向了()監(jiān)管體制。A.集中統(tǒng)一B.分業(yè)監(jiān)管C.不完全集中統(tǒng)一D.完全不集中統(tǒng)一參考答案：A【答案解析】：20世紀(jì)90年代末，英國、日本等國的金融監(jiān)管逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榧斜O(jiān)管模式。第四章商業(yè)銀行經(jīng)營與管理考試目的：通過本章的考試，測查應(yīng)考人員是否掌握商業(yè)銀行及我國現(xiàn)有商業(yè)經(jīng)營與管理的知識，并能夠?qū)ΜF(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的運(yùn)作予以把握和判斷。J商業(yè)銀行經(jīng)營與管理概述商業(yè)銀行經(jīng)營商業(yè)銀行管理?改善和加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理第一節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營與管理概述考試內(nèi)容：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的各自內(nèi)涵和內(nèi)容，以及經(jīng)營與管理兩者的關(guān)系；商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的原則及其相互關(guān)系；我國商業(yè)銀行經(jīng)營與管理原則的發(fā)展變化。｛商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的涵義（組織和營銷、控制與監(jiān)督）商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的內(nèi)容商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的關(guān)系商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的原則（安全性、流動性、盈利性）一、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的涵義商業(yè)銀行是以貨幣和信用為經(jīng)營對象的金融中介機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的經(jīng)營是指商業(yè)銀行對所開展的各種業(yè)務(wù)活動的組織和營銷；商業(yè)銀行的管理是商業(yè)銀行對所開展的各種業(yè)務(wù)活動的控制與監(jiān)督，二、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的內(nèi)容商業(yè)銀行經(jīng)營主要包括以下內(nèi)容：pl）負(fù)債業(yè)務(wù)的組織和營銷；，（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的組織和營銷；1（3）中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的組織和營銷。商業(yè)銀行管理的內(nèi)容十分豐富，主要包括以下幾個方面：｛（1）資產(chǎn)負(fù)債管理；（2）財務(wù)管理；（3）風(fēng)險管理；（4）人力資源開發(fā)與管理三、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的關(guān)系商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理既有區(qū)別的一面，又有相互聯(lián)系、互為依托的一面。銀行的管理是對經(jīng)營活動的管理，銀行的經(jīng)營靠管理來規(guī)劃、發(fā)展，經(jīng)營是管理的對象和出發(fā)點(diǎn)。進(jìn)一步講，經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行生存發(fā)展豹根本，管理是為了確保經(jīng)營的效率，服務(wù)于經(jīng)營；為了更好地經(jīng)營。因此，兩者是相互聯(lián)系、互為依托的。四、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的原則（一）商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的原則商業(yè)銀行已有幾百年的發(fā)展歷史，在漫長的發(fā)展過程中，人們不斷實(shí)踐，不斷總結(jié)，通常把安全性、流動性、盈利性歸納為商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的三大原則。.安全性原則安全性是指銀行的資產(chǎn)、收入、信譽(yù)，以及所有經(jīng)營、生存、發(fā)展條件免遭損失的可靠性程度。被視為三大原則的首.要原則。.流動性原則流動性是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中必須始終保持所必需的一定量的現(xiàn)金或變現(xiàn)能力強(qiáng)的資產(chǎn)，以備客戶提取，防止出現(xiàn)兌付不了的情況。銀行的流動性體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債兩個方面：資產(chǎn)的流動性，卸銀行資產(chǎn)在不受損失的條件下能夠迅速變現(xiàn)的能力；負(fù)債的流動性，即銀行在需要時能夠及時以較低的成本獲得所需資金的能力。.盈利性原則盈利性是指商業(yè)銀行獲得利潤的能力；盈利性越高，獲得利潤的能力越強(qiáng)。商業(yè)銀行作為企業(yè)，追求盈利是其經(jīng)營的核心目標(biāo)，也是其不斷改進(jìn)服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)在動力。(-)商業(yè)銀行經(jīng)營與管理原則之問的關(guān)系商業(yè)銀行經(jīng)營管理的三原則既有聯(lián)系又有矛盾。一般說來流動性與安全性成正比，流動性越強(qiáng)，風(fēng)險越小，安全就越有保障：然而，流動性、安全性與盈利性成反比，流動性越高，安全性越好，而銀行盈利水平則會越低，反之則相反。但是，總的來講商業(yè)銀行要在保證安全性和流動性前提下，追求最大限度的利潤。其中：安全性是經(jīng)營的前提，只有保證資金安全無損，才能獲得正常的盈利：流動性是實(shí)現(xiàn)安全的必要手段，有了較高的流動性，銀行的信用中介地位才能得以維護(hù)，各項業(yè)務(wù)才能得以順利進(jìn)行，盈利才能得到保證:盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)，保證安全性和流勘性的目的就是為了盈利。(三)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營與菅理原則.經(jīng)營與管理原則的確立與發(fā)展(1)單一的貸款“三原則”。實(shí)行貸款三原則，即：①貸款必須按計劃發(fā)放和使用；②貸款必須有適用適銷的物資作為保證；③貸款必須按期歸還。(2)專業(yè)銀行的貸款管理原則。制定了新的貸款管理原則，即：①區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持；②貸款按計劃發(fā)放和使用；③貸款按期歸還，分別計息。在計劃調(diào)節(jié)中加入了市場調(diào)節(jié)的內(nèi)容，增加了銀行擇優(yōu)選擇和自主性，并開始注重銀行效益。(3)我國商業(yè)銀行經(jīng)營與管理“三原則”的初步確定?！吧虡I(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”。至此，統(tǒng)攬商業(yè)銀行整個經(jīng)營活動的經(jīng)營管理原則在我國初步得到確立。(4)我國銀行經(jīng)營與管理原則的調(diào)整。將“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”條款修改為“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”，“三原則”的調(diào)整更加符合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行改革與經(jīng)營的實(shí)際。.我國銀行經(jīng)營與管理原則的特點(diǎn)（1）確定為“效益性”而不是“盈利性安全性、流動性和效益性。（2）我國銀行“三原則”的順序與國際銀行業(yè)的“三原則”完全相同表明我國在進(jìn)入WTO以后快速地與國際慣例接軌。（四）我國商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營規(guī)則“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則”。審慎經(jīng)營包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等各個方面。審慎經(jīng)營規(guī)則，又稱審慎性經(jīng)營規(guī)則。不高估資產(chǎn)和收益，也不低估負(fù)債和損失。【例題1,單選題】商業(yè)銀行的經(jīng)營是其對所開展的各種業(yè)務(wù)活動的（）oA.控制與監(jiān)督.調(diào)整和監(jiān)督C.組織和控制D.組織和營銷答案：D【例題2,單選題】商業(yè)銀行的管理是對其開展的各種業(yè)務(wù)活動的（）oA.組織和控制.調(diào)整與監(jiān)督C.控制與監(jiān)督D.計劃與組織答案：C【例題3,單選題】商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的原則的首要原則是（）oA.流動性原則政策性原則C.盈利性原則D.安全性原則答案：D【例題4,單選題】商業(yè)銀行資產(chǎn)在不受損失的條件下能夠迅速變現(xiàn)的含義是（）oA.負(fù)債流動性B.經(jīng)營的安全性C.資產(chǎn)的流動性D.經(jīng)營的盈利性答案：C【例題5,多選題】我國商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的原則是（ ）?A.流動性B.政策性C.盈利性D.安全性E.效益性答案：ADE【例題6,多選題】國際上商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的原則是（ ）。A.流動性B.政策性C.盈利性D.安全性E.效益性答案：ACD【例題7,單選題，2009】2003年修改通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性和（）為經(jīng)營原則。A.政策性B.公益性C.效益性D.審慎性參考答案：C【答案解析】：2003年12月17日將商業(yè)銀行的經(jīng)營原則修改為“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”。第二節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營考試內(nèi)容：商'業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的傳統(tǒng)模式與新型模式的內(nèi)容及其區(qū)別：商業(yè)銀行市場營銷的概念和基本要素：關(guān)系營銷與傳統(tǒng)營銷的區(qū)別。存款經(jīng)營的基本內(nèi)容和影響存款經(jīng)營的因素；現(xiàn)金管理服務(wù)的內(nèi)容。貸款經(jīng)營的基本內(nèi)容；貸款經(jīng)營中推銷銀行其他產(chǎn)品的方法和內(nèi)容。我國現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營觀念的變化及中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本內(nèi)容。,概述商業(yè)銀行經(jīng)營的組織：業(yè)務(wù)運(yùn)營商業(yè)銀行經(jīng)營的核心：市場營銷負(fù)債經(jīng)營貸款經(jīng)營、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營一、商業(yè)銀行經(jīng)營概述商業(yè)銀行的經(jīng)營是對其所開展的各種業(yè)務(wù)活動的組織和營銷。組織就是經(jīng)營活動在機(jī)構(gòu)、人員、設(shè)施等方面的組合、構(gòu)成，其表現(xiàn)形式就是業(yè)務(wù)的運(yùn)營，包括前臺的服務(wù)、后臺的核算，以及前后臺的關(guān)系等，更多地表現(xiàn)為物質(zhì)方面的組合；而營銷則是經(jīng)營活動在市場開拓，新產(chǎn)品創(chuàng)造、推銷、新客戶爭取等方面的體現(xiàn)，更多地表現(xiàn)為腦力的活動和無形資產(chǎn)的創(chuàng)造。二、商業(yè)銀行經(jīng)營的組織：業(yè)務(wù)運(yùn)營商業(yè)銀行經(jīng)營的組織主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)如何運(yùn)營上。（-）傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式是以層級管理為特征，以層級中的每一個業(yè)務(wù)單位（網(wǎng)點(diǎn)）為基礎(chǔ)，以業(yè)務(wù)前后臺一體為核心的方式。前臺指：直接面對客戶受理業(yè)務(wù)、辦理交易、提供服務(wù)的服務(wù)平臺；后臺指為前臺提供業(yè)務(wù)交易處理并對前臺'業(yè)務(wù)處理進(jìn)行風(fēng)險控制盼部門。這種模式的特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)的會計核算型。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式是多年來形成的，是從以算盤為主要工具的手工勞動為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。它的優(yōu)點(diǎn)是前臺后臺緊密結(jié)合，在空間上一體，業(yè)務(wù)處理快捷，管理半徑短，方便靈活，適應(yīng)了計算工具簡單、業(yè)務(wù)種類不多、業(yè)務(wù)處理程序不復(fù)雜的狀況。其缺點(diǎn)是由于風(fēng)險控制的要求，后臺各個流程環(huán)節(jié)都必須配備人員，單人業(yè)務(wù)量不飽滿，人工成本高。（二）新型的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式新型的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式是在信息技術(shù)有效支持下，實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、工序化，后臺交易處理集中化、專業(yè)化，以達(dá)到提高服務(wù)質(zhì)量和'業(yè)務(wù)運(yùn)行的整體效率、強(qiáng)化風(fēng)險控制的目的。新的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式的核心就是前后臺分離。具體是：前臺的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從會計核算型向服務(wù)營銷型轉(zhuǎn)變，其主要職責(zé)是產(chǎn)品營銷、柜臺服務(wù)以及風(fēng)險控制；后臺主要負(fù)責(zé)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)，將幾個甚至十幾個網(wǎng)點(diǎn)的后臺集中在一起；形成一個后臺中心。集中處理非實(shí)時業(yè)務(wù)批量交易、財務(wù)核算以及業(yè)務(wù)稽核監(jiān)督，包括集中運(yùn)行、集中錄入、集中交易、集中核算、集中金庫、集中監(jiān)督等事項。新型的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式相比有以下優(yōu)點(diǎn)：一是前臺營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、工序化。二是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集約化處理。三是實(shí)現(xiàn)效率提升。四是提高風(fēng)險防范能力。五是大大降低成本。三、商業(yè)銀行經(jīng)營的核心：市場營銷市場營銷更顯得重要，是經(jīng)營的核心和靈魂。(-)商業(yè)銀行市場營銷的涵義商業(yè)銀行市場營銷是商業(yè)銀行為了創(chuàng)造可同時實(shí)現(xiàn)個人和企業(yè)目標(biāo)的交易機(jī)會，而對與金融產(chǎn)品有關(guān)的想法、物品和服務(wù)的構(gòu)思、、定價、促銷和分銷進(jìn)行策劃和實(shí)施的過程。(二)商業(yè)銀行與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系：關(guān)系營銷所謂關(guān)系營銷就是將商業(yè)銀行與客定關(guān)系的建立、培養(yǎng)、發(fā)展作為營銷的對象，以推動其中間產(chǎn)品銷售的一種理念。關(guān)系營銷與傳統(tǒng)營銷的區(qū)別是對顧客的理解。傳統(tǒng)營銷對關(guān)系的理解僅僅限于向顧客出售產(chǎn)品，完成交易，把顧客看作產(chǎn)品的最終使用者；關(guān)系營銷把顧客看作是有著多重利益關(guān)系、多重需求，存在潛在價值的人。關(guān)系的內(nèi)涵發(fā)展到了不斷發(fā)現(xiàn)和滿足顧客的需求，幫助顧客實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大其價值，并建成一種長期的良好的關(guān)系基礎(chǔ)。四、負(fù)債經(jīng)營負(fù)債包括存款、同業(yè)拆借、向中央銀行借款等，其中最重要的是存款,(-)存款經(jīng)營的基本內(nèi)容商業(yè)銀行的存款經(jīng)營就是在一定的金融法規(guī)監(jiān)管條件下，充分組織銀行的人力、物力來創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品并將其銷售出去的過程。商業(yè)銀行存款經(jīng)營最重要的方面是必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷開拓為客戶服務(wù)的領(lǐng)域。美國。(二)存款經(jīng)營的影響因素.支付機(jī)制的創(chuàng)新支付機(jī)制是指一種用于資金轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行支付和債務(wù)結(jié)算的系統(tǒng)。信用卡、各類儲蓄卡發(fā)行的巨大增長；網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的創(chuàng)立等。.存款創(chuàng)造的調(diào)控商業(yè)銀行通過貸款而進(jìn)行存款的創(chuàng)造，即以倍數(shù)擴(kuò)張的方式來創(chuàng)造活期存款，對其存款經(jīng)營具有重要意義。中央銀行用來調(diào)節(jié)商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的主要政策工具對于商業(yè)銀行獲得存款資金影響很大。.政府的監(jiān)管措施政府的監(jiān)管對于存款經(jīng)營有重要的影響，主要包括央行對利率的規(guī)定、電子資金轉(zhuǎn)賬和信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法制責(zé)任規(guī)定等。這些監(jiān)管對涉及存款方面尤為嚴(yán)格。(三)存款經(jīng)營的衍生服務(wù)：現(xiàn)金管理.現(xiàn)金管理服務(wù)產(chǎn)生的背景現(xiàn)金管理服務(wù)就是商業(yè)銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們的投資選擇、整合存款人的各個賬戶余額以實(shí)現(xiàn)其利息收益的最大化等方面的服務(wù)。這種服務(wù)是西方商業(yè)銀行近20年來發(fā)展起來的，尤其是美國一些較大的銀行已經(jīng)能提供這種較為完善的服務(wù)。.現(xiàn)金管理服務(wù)的內(nèi)容(1)資金管理類服務(wù)，包括余額報告服務(wù)、存款匯總服務(wù)、鎖箱服務(wù)等；(2)資金控制類服務(wù)，包括控制支付的服務(wù)、應(yīng)付匯票服務(wù)等；(3)賬戶完善類服務(wù)，包括賬戶調(diào)節(jié)服務(wù)、同業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)等。五、貸款經(jīng)營商業(yè)銀行貸款經(jīng)營就是選擇貸款客戶，不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品及相關(guān)產(chǎn)品，使之適應(yīng)客戶需要，并與客戶合作，最終收回所發(fā)放貸款，為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤的過程。(一)選擇貸款客戶選擇貸款客戶的實(shí)質(zhì)是選擇市場和開拓市場。貸款客戶選擇主要叢兩個方面著手：第一是客戶所在的行業(yè)。第二是客戶自身情況及貸款用途方面。(1)是客戶的資信狀況是最重要的。(2)是客戶的財務(wù)狀況，這決定其日后的現(xiàn)金流能否按時歸還貸款。(3)是貸款者所要投資的項目、項目的優(yōu)劣、市場前景如何等。要完成對客戶自身及項目的了解，通常銀行的信貸人員要完成三個步驟：(1)貸款面談(2)信用調(diào)查（3）財務(wù)分析通常采用信用的5c標(biāo)準(zhǔn)，即：品格（Character）^償還能力（Capacity）、資本（Capital）、經(jīng)營環(huán)境（Conditions）和擔(dān)保品（Collateral）。（二）培養(yǎng)客戶的戰(zhàn)略（三）創(chuàng)造貸款的新品種和進(jìn)行合適的貸款結(jié)構(gòu)安排（四）在貸款經(jīng)營中推銷銀行的其他產(chǎn)品推銷銀行其他產(chǎn)品主要有兩類：一是由貸款發(fā)放本身所引起的。二是通過貸款談判了解到新的要求和另外的客戶。六、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營（-）西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營觀念變化（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營觀念變化.下大力氣，拓展、完善結(jié)算服務(wù)。貿(mào)易融資、賬戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)。.擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)范圍。如保險代理業(yè)務(wù)等。.完善銀行卡功能，改善用卡環(huán)境。中央銀行金橋工程、金卡工程.積極開拓與資本市場密切相關(guān)的投資銀行類業(yè)務(wù)。.積極拓展與電子商務(wù)相關(guān)的新興業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行、Callcenter,電話銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等新興業(yè)務(wù)。（三）中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本內(nèi)容1.不斷推出多樣化的金融產(chǎn)品（1）改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品（2）組合現(xiàn)有產(chǎn)品（3）模仿其他產(chǎn)品2.與客戶建立更加穩(wěn)定的關(guān)系：關(guān)系營銷?！纠}1,多選題】新型業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式相比的優(yōu)點(diǎn)有（）。A.前臺營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、工序化B.實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集約化處理C.是實(shí)現(xiàn)效率提升D.可以提高風(fēng)險防范能力E.可以大大降低成本答案：ABCDE【例題2,多選題】影響存款經(jīng)營的因素包括（）。A.貨幣政策B.支付機(jī)制的創(chuàng)新C.存款創(chuàng)造的調(diào)控D.政府的監(jiān)管措施答案：BCD【例題3,多選題】商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營包括（）。A.存款B.貸款C.同業(yè)拆借D.向中央銀行借款E.資產(chǎn)管理答案：ACD【例題4,單選題】商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式的核心是（）。A.設(shè)大堂經(jīng)理B.設(shè)綜合業(yè)務(wù)窗口C.前后臺分離D.前后臺合并答案：C【例題5,多選題】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)包括（）。A.結(jié)算業(yè)務(wù)B.代理業(yè)務(wù)C.存款業(yè)務(wù)D.投資銀行業(yè)務(wù)E.證券業(yè)務(wù)答案：ABD【例題6,多選題】通常采用信用的5c標(biāo)準(zhǔn)包括（）。A.商品B.品格C.償還能力D.資本E.擔(dān)保品答案：BCDE【解析】5C標(biāo)準(zhǔn)，即：品格(Character),償還能力(Capacity)、資本(Capital),經(jīng)營環(huán)境(Conditions)和擔(dān)保品(Collateral)0【例題7,單選題，2009】商業(yè)銀行的新型業(yè)務(wù)運(yùn)營模式區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營模式的核心點(diǎn)是()。A.集中核算B.業(yè)務(wù)外包C.前后臺分離D.設(shè)綜合業(yè)務(wù)窗口參考答案：C【答案解析】：新的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式的核心就是前后臺分離。第三節(jié)商業(yè)銀行管理考試內(nèi)容：資產(chǎn)負(fù)債管理的概念：資產(chǎn)管理、負(fù)債管理及資產(chǎn)負(fù)債管理理論。資產(chǎn)負(fù)債管理所包含的6個基本原理。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理制度的建立歷程和資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)體系；我國商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理的基本條件。商業(yè)銀行風(fēng)險的成因；商業(yè)銀行風(fēng)險的類型。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主要方法、不良資產(chǎn)管理與處置的方法；“巴塞爾新資本協(xié)議”的主要內(nèi)容及其對我國銀行業(yè)全面風(fēng)險管理的啟示和要求。財務(wù)管理的概念和價值管理的內(nèi)容；財務(wù)管理的目標(biāo)、功能和原則。資本金的構(gòu)成和資本管理的內(nèi)容；成本的構(gòu)成和成本管理所遵循的基本原則：利潤的構(gòu)成和利潤分配的方法；商業(yè)銀行提高利潤的途徑；三類主要會計報表的基本內(nèi)容及功能；資金分析和財務(wù)分析的主要內(nèi)容。人力資源及人力資源開發(fā)與管理的涵義；人力資源開發(fā)與管理的主要內(nèi)容：人力資源管理科學(xué)化的內(nèi)容要求。｛資產(chǎn)負(fù)債管理風(fēng)險管理財務(wù)管理人力資源開發(fā)與管理一、資產(chǎn)負(fù)債管理(-)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論資產(chǎn)負(fù)債管理是商業(yè)銀行對其資金運(yùn)用和資金來源的綜合管理，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本管理制度。西方商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理理論經(jīng)歷了如下三個主要階段的發(fā)展。.資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理理論是以商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和流動性為重點(diǎn)的經(jīng)營管理理論。這?理論的核心是認(rèn)為商業(yè)銀行的利潤主要來源于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的負(fù)債主要取決于客戶的存款意愿，只能被動地接受負(fù)債。因此，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的安排，求得安全性、流動性、盈利性的統(tǒng)一。資產(chǎn)管理理論產(chǎn)生于商業(yè)銀行經(jīng)營的初級階段，是在“商業(yè)性貸款理論”、“轉(zhuǎn)移理論”和“預(yù)期收入理論”基礎(chǔ)上形成的。.負(fù)債管理理論負(fù)債管理理論是以負(fù)債為經(jīng)營重點(diǎn)來保證流動性的經(jīng)營管理理論。除傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行可以以發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的方式來彌補(bǔ)活期存款和定期存款的局限性，從而保持資金的流動性；同時還可積極向中央銀行辦理再貼現(xiàn)借款，發(fā)展同業(yè)拆借，利用各種金融債券向公眾借款；再者，還可以通過其代理銀行或代理人向國外銀行或國際金融市場借款。.資產(chǎn)負(fù)債管理理論資產(chǎn)負(fù)債管理理論認(rèn)為，在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，不能偏重資產(chǎn)和負(fù)債的某一方，高效的銀行應(yīng)該是資產(chǎn)和負(fù)債管理雙方并重。這一理論的基本要求是，通過資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)的共同調(diào)整，協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負(fù)債項目在利率、期限、風(fēng)險和流動性方面的合理搭配，以實(shí)現(xiàn)安全性、流動性、盈利性的最佳組合。(二)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)績管理的基本原理與內(nèi)容.資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原理(6個)，(1)規(guī)模對稱原理(2)結(jié)構(gòu)對稱原理(3)速度對稱原理(償還期對稱原理)計算方法：用資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日相比，得出平均流動率，如果平均流動率大于L表示資產(chǎn)運(yùn)用過度，反之則表示資產(chǎn)運(yùn)用不足。(4)目標(biāo)互補(bǔ)原理(5)利率管理原理(一是差額管理；二是利率靈敏性資產(chǎn)與負(fù)債管理)(6)比例管理原理(安全性指標(biāo)、流動性指標(biāo)和盈利性指標(biāo)).資產(chǎn)負(fù)債管理的內(nèi)容(1)資產(chǎn)管理資產(chǎn)管理一般由以下三部分組成：一是準(zhǔn)備金管理存款準(zhǔn)備金管理、資本準(zhǔn)備金管理和貸款準(zhǔn)備金管理。二是貸款管理。主要內(nèi)容有：貸款風(fēng)險管理；貸款長、短期限結(jié)構(gòu)管理；信用貸款和抵押貸款比例管理；對內(nèi)部人員和關(guān)系戶的貸款予以限制。三是證券投資管理，主要內(nèi)容有：證券投資應(yīng)面向不同種類的證券，實(shí)現(xiàn)證券最優(yōu)組合，一般應(yīng)優(yōu)先購買收益高、風(fēng)險小、流動性大的證券；證券投資應(yīng)保持適當(dāng)?shù)谋壤?2)負(fù)債管理負(fù)債管理包括以下三個方面的內(nèi)容：一是資本管理。目前比較通行的是按“巴塞爾協(xié)議”的規(guī)定，按資本與風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例計算,資本充足率不得低于8%。二是存款管理。存款管理是商業(yè)銀行負(fù)債管理的重點(diǎn)，主要內(nèi)容有三個方面：其一，對吸收存款方式的管理。其目的是擴(kuò)大存款來源，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，使存款與相應(yīng)的資產(chǎn)相匹配。其二，存款利率管理。其目的是在吸引存款客戶與降低吸收存款成本之間尋求一個最佳均衡點(diǎn)。其三，存款保險管理。三是借入款管理。其總的管理內(nèi)容是：嚴(yán)格控制特定目的的借人款；分散借入款的償還期和償還金額，以減輕流動性過于集中的壓力；借入款應(yīng)控制適當(dāng)?shù)囊?guī)模和比例，并以增加短期債券為主，增強(qiáng)借人款的流動性；在保證信譽(yù)的前提下，努力擴(kuò)大借入款的渠道或借人款的后備渠道，以保證必要時能擴(kuò)大資金來源。(三)我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理.資產(chǎn)負(fù)債管理制度的建立1994年，國有商業(yè)銀行包括城市、農(nóng)村信用社，遵照人民銀行信貸資金管理暫行辦法要求，開始全面推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度1998年1月1日起，中國人民銀行取消了對國有商業(yè)銀行貸款增加量管理的指令性計劃，改為指導(dǎo)性計劃；在逐步推行資產(chǎn)比例管理和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，實(shí)行“計劃指導(dǎo)、自我平衡、比例管理、間接控制”的信貸資金管理體制。.資產(chǎn)負(fù)債比例管理的指標(biāo)體系控性指標(biāo)有10項：（1）資本充足率指標(biāo)（本外幣合并考核）。資本凈額與表內(nèi)、外風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額的比例不得低于8%,其中核心資本不得低于4%。附屬資本不能超過核心資本的100%o資本凈額=資本總額-扣減項。（2）貸款質(zhì)量指標(biāo)（對人民幣、外匯、本外幣合并分別考核）。逾期貸款余額與各項貸款余額之比不得超過8%,呆滯貸款不得超過5%；呆賬貸款不得超過2%。（3）單個貸款比例指標(biāo)（本外幣合并分別考核）。對同一個借款客戶貸款余額/資本余額W10%”對同一個借款客戶的貸款余額與銀行資本凈額的比例不得超10%,,對最大十家客戶發(fā)放的貸款總額不得超過銀行資本凈額的50%。（4）備付金比例指標(biāo)。人民幣指標(biāo)。在中國人民銀行的備付金存款、庫存現(xiàn)金與各項存款之比不得低于5%,外匯指標(biāo)。外匯存放同業(yè)款項和庫存現(xiàn)匯之和與各項外匯存款之比不得低于5%..（5）拆借資金比例指標(biāo)（僅對人民幣考核）。拆人資金余額與各項存款余額之比不得超過4%；拆出資金余額與各項存款余額之比不得超過8%,（6）境外資金運(yùn)用比例指標(biāo)（僅對外匯考核）。境外貸款、境外投資、存放境外等資金運(yùn)用與外匯資產(chǎn)之比不得超過30%。（7）國際商業(yè)借款指標(biāo)（僅對外匯考核）。自借國際商業(yè)借款（含出口信貸）和境外發(fā)行債券（不含地方、部門委托）與資本凈額之比不得超過100%。（8）存貸款比例指標(biāo)。各項貸款與各項存款之比不得超過75%（其中，外匯各項貸款與外匯各項存款之比不得超過85%）。（9）中長期貸款比例指標(biāo)。人民幣指標(biāo)。余額一年期以上（不含一年期）的中長期貸款與余額一年期以上的在款之比不得超過120%。外匯指標(biāo)。余額一年期以上（不含一年期）的外匯中長期貸款與