商業(yè)銀行管理第二章

6/6第二章

存款管理第一節(jié)

存款種類按存款交易的活躍性和賬戶的功能，存款可分為交易賬戶和非交易賬戶兩大類.一、交易賬戶（一）活期存款活期存款是指存款人無需事先通知銀行,可以隨時簽發(fā)支票提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬支付的存款賬戶,又稱支票存款或支票賬戶?；钇诖婵钐攸c：1）活期存款多用于支付和交易用途，具有貨幣支付和流通手段的職能;2）支付方式多樣，可使用支票、本票、匯票、電話轉(zhuǎn)賬或其他電子設備進行支付,其中，支票是使用最為普遍；3）對開設該賬戶的客戶及賬戶余額均無限制，各商業(yè)性企業(yè)、非營利性團體、政府機構、個人都可以開設該帳戶；4)不支付利息，甚至收取手續(xù)費……(二）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶?轉(zhuǎn)賬和付款使用支付命令書代替?zhèn)鹘y(tǒng)的支票,支付命令書經(jīng)過背書后可以轉(zhuǎn)讓；?按存款平均余額支付利息；?該賬戶滿足了存款人流動性和收益性的雙重需要（三）貨幣市場存款賬戶?有最低開戶金額和存款余額2500美元限制，如果低于最低限額，按普通可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的較低利率計息;?存款利率沒有上限限制，并可以浮動；?沒有最短存款期限制，但客戶提款應提前7天通知銀行;?存戶使用該賬戶進行收付，每月不得超過6次。?（貨幣市場存款賬戶是商業(yè)銀行抗衡非銀行金融機構推出的貨幣市場基金的產(chǎn)物）（四)自動轉(zhuǎn)賬服務賬戶?存戶在銀行同時開立兩個帳戶：儲蓄存款帳戶和活期存款帳戶，平時將款項放在儲蓄帳戶上以獲取利息,客戶開支票時，銀行自動將款項劃入活期存款帳戶。?在自動轉(zhuǎn)帳制度下,活期存款賬戶的余額始終保持1美元，其余存款存入儲蓄賬戶可取得利息收入.(五）股金提款單帳戶是由美國信用協(xié)會創(chuàng)辦的一種可付息的支票賬戶。信用協(xié)會會員的存款作為協(xié)會的股金入賬，存戶可以隨時開出股金提款單代替支票用以提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬支付.二、非交易賬戶（一）定期存款?定期存款是一種銀行與客戶預先約定存款期限并支付較高利息的存款類型。?定期存款主要有定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單和公開賬戶等類型。?其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是定期存單的創(chuàng)新形式,由美國花旗銀行創(chuàng)立于1961年，也是金融創(chuàng)新的標志。（二）儲蓄存款?儲蓄存款是存款人為了積蓄貨幣和取得利息而辦理的存款。?儲蓄存款可分為活期儲蓄存款和定期儲蓄存款。?定期儲蓄存款與定期存款不同，前者面向家庭和非盈利機構，后者面向工商企業(yè)。三、我國商業(yè)銀行的存款種類我國商業(yè)銀行的存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。其中人民幣存款又分為個人存款、單位存款和同業(yè)存款。(9，11,10金融）我國商業(yè)銀行的人民幣存款種類整存整取活期存款

零存整取定期存款

整存零取個人存款

定活兩便存款

存本取息

(儲蓄存款)個人通知存款教育儲蓄存款基本存款賬戶人民幣存款

單位活期存款

一般存款賬戶單位定期存款

臨時存款賬戶單位存款

單位通知存款

專用存款賬戶（對公存款）單位協(xié)定存款保證金存款同業(yè)存款第二節(jié)

存款經(jīng)營管理一、影響存款的因素經(jīng)濟發(fā)展水平和發(fā)展階段貨幣政策物價水平和通貨膨脹的程度利率水平社會保障程度消費觀念和習慣市場競爭格局銀行服務質(zhì)量、硬件設施、規(guī)模、信譽和公眾形象等因素二、存款經(jīng)營策略豐富存款品種合理定價增加服務項目和提高服務質(zhì)量（9，12，10金融）提供以貸引存等吸收存款的附加措施加大存款的營銷力度，完善網(wǎng)點設置和硬件設施提升銀行信譽和公共形象三、存款的穩(wěn)定性分析與管理（一）影響存款穩(wěn)定性的因素1、趨勢性因素2、季節(jié)性因素3、周期性因素4、臨時性因素5、市場價格因素(二）存款穩(wěn)定性管理?根據(jù)存款的穩(wěn)定程度劃分，存款可分為核心存款和非核心存款。?核心存款是指對市場利率變動和外部經(jīng)濟因素變化反應不敏感的、相對比較穩(wěn)定的存款.?非核心存款也稱為波動性存款和易變性存款?提高存款穩(wěn)定性,銀行應爭取增加核心存款的比重和延長波動性存款的占用天數(shù)。為此可調(diào)整客戶結(jié)構分散存款資金來源；提高服務水平鞏固客戶關系；把握存款相對于其他替代投資品的比較優(yōu)勢，著力宣傳存款安全可靠、支付便利的特點；根據(jù)市場利率走勢適當調(diào)整存款利率……

第三節(jié)

存款定價一、存款定價的原則1、成本導向的原則2、反映銀行經(jīng)營策略的原則3、區(qū)別定價的原則二、存款定價的方法(一)邊際成本定價法1、邊際成本(marginalcost，MC）：指銀行每增加一個單位的資金所支付的成本。2、邊際收益（Marginalrevenue，MR):指銀行每增加一單位的資金所增加的收益.銀行每增加1元存款，會增加0.05元的成本，增加0。1元的收益邊際成本:0。05元，邊際收益：0.1元3、資金的邊際成本可以作為銀行投資決策時的參考利率，銀行在確定資金價格時,只有當新增資產(chǎn)的邊際收益大于新增負債的邊際成本時，銀行才能獲利。什么時候會實現(xiàn)利潤最大化呢？利潤最大化原則:邊際收益MR=邊際成本MC4、邊際成本MC＝總成本的變動＝新利率×以新利率籌集的資金—舊利率×以舊利率籌集的資金邊際成本率＝總成本變動額/籌集的新增資金額＝邊際成本/籌集的新增資金額例：某銀行通過7%的存款利率可吸引25萬存款，如果提供7。5％的利率，可籌集50萬存款，計算邊際成本（率）？邊際成本MC＝0。075×50－0。07×25＝2邊際成本率＝2/25＝0。08

(8％）假設銀行貸款利率10％總收益TR＝存款量×邊際收益率總成本TC＝存款量×存款利率存款利率%存款量（萬元）邊際成本（萬元）邊際成本率%邊際收益率％利潤（萬元)TR－TC7.0