保險學(xué)-第六章財產(chǎn)損失保險課件

保險學(xué)

第六章財產(chǎn)損失保險2022/11/241保險學(xué)

保險學(xué)2022/11/211保險學(xué)本章教學(xué)目的讓學(xué)生在掌握財產(chǎn)保險概念和運行的基礎(chǔ)上，了解火災(zāi)保險、運輸保險、運輸工具保險、工程保險及農(nóng)業(yè)保險的含義、特征、內(nèi)容及主要險種。2022/11/242保險學(xué)本章教學(xué)目的2022/11/212保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述

一、財產(chǎn)保險概念及分類（一）財產(chǎn)保險的概念

財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是人身（壽）保險之外一切保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財產(chǎn)保險亦可稱為財產(chǎn)損失保險，它專指以財產(chǎn)物資為保險標的的各種保險業(yè)務(wù)。責任保險與信用保險、人身意外傷害保險與短期健康險均不屬于此列。本章闡述的是狹義財產(chǎn)保險。財產(chǎn)損失保險的共同特點主要有以下幾個方面：1.保險標的是有形財產(chǎn)；2.投保人、被保險人與受益人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。2022/11/243保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)保險概念及分類2022/第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)保險概念及分類（二）財產(chǎn)損失保險的分類

火災(zāi)保險——財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、家庭財產(chǎn)保險財產(chǎn)運輸保險——貨物運輸保險、機動車輛保險、船損失舶保險、航空保險等保險工程保險——建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等農(nóng)業(yè)保險——種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等圖6-1財產(chǎn)損失保險的分類2022/11/244保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)保險概念及分類第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行（一）財產(chǎn)損失保險的運行概述

展業(yè)承保宣傳保險推銷保單核保審核投保標的審核投保金額收保費出收據(jù)單證驗收防災(zāi)防損檢查再保險人分入保險業(yè)務(wù)防災(zāi)防損建議提出索賠請求接受查勘檢驗提供素賠單證施救整理保護受損財產(chǎn)處理損余物資核算實際損失復(fù)核簽單原保險人分出保險業(yè)務(wù)采取必要措施減輕損失調(diào)查出險情況審定保險責任明確賠償范圍核定施救費用妥善處理疑難案件賠償處理理賠糾紛的處理審核投保人簽單防災(zāi)防損再保險繕制保險單理賠展業(yè)展業(yè)展業(yè)2022/11/245保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行展業(yè)承保核保第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行（二）財產(chǎn)損失保險的承保承保是財產(chǎn)保險經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)。在承保前，保險人需要展業(yè)，即進行有關(guān)財產(chǎn)損失保險的宣傳、確定推銷保單的合適渠道和方式，因此，展業(yè)是承保的基礎(chǔ)。保險人的承保主要包括核保和簽單。核保是指保險人對投保人的投保進行審核，以決定是否承保的過程。簽單是指保險人經(jīng)過核保，同意投保人的投保要求，決定承保并簽發(fā)保險單的行為，它是承保的結(jié)果，也是該筆保險業(yè)務(wù)的真正開始。簽單的基本程序包括繕制財產(chǎn)保險單、復(fù)核簽章、收取保險費并出具收據(jù)、單證簽收等。2022/11/246保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行2022/1第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述

二、財產(chǎn)損失保險的運行（三）財產(chǎn)損失保險中的防災(zāi)防損財產(chǎn)損失保險的防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險損失。首先，保險人需要采取有關(guān)措施，在保險事故發(fā)生前，轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，以防范保險損失的發(fā)生。其次，當采取預(yù)防措施仍然發(fā)生了保險事故時，就需要采取相應(yīng)的措施來抑制保險損失的擴大，即保險人需要對被損害財產(chǎn)進行施救、整理和保護。再次，保險人還可以通過參與社會的防災(zāi)防損工作來達到減輕保險損失的目的。（四）再保險(詳細內(nèi)容參見第九章)（五）財產(chǎn)損失保險的賠償財產(chǎn)損失保險賠償處理的程序包括受理被保險人的索賠——現(xiàn)場查勘——責任審核——損失核定——賠款計算——支付賠款等環(huán)節(jié)。2022/11/247保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行2022/1第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行（五）財產(chǎn)損失保險的賠償

在財產(chǎn)損失保險賠償過程中，需要注意下列事項：1.根據(jù)近因原則來判明保險責任，尤其要準確分清保險責任、除外責任和附加責任等。2.以保險金額、被保險人的保險利益或保險財產(chǎn)的實際損失為最高賠償限額。3.對第三者導(dǎo)致的財產(chǎn)保險損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)，以維護保險人的經(jīng)濟利益。4.嚴格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)。5.對重復(fù)保險的保險財產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險分攤原則在所有承保人之間分攤損失。6.在賠款計算中，除剔除不屬于保險財產(chǎn)和保險責任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對有關(guān)費用還需要進行分攤。2022/11/248保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行2022/1第二節(jié)

火災(zāi)保險

一、火災(zāi)保險及其特征

火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)保險。

火災(zāi)保險的獨特之處在于：首先，火災(zāi)保險的保險標的只能是存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)物資。其次，火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。再次，火災(zāi)保險的保險標的十分繁雜。2022/11/249保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險及其特征2022/11/219第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險的適用范圍從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團體及機關(guān)單位均可以投保團體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。就保險標的范圍而言，火災(zāi)保險的可保財產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費資料等。對于某些市場價格變化大、保險金額難以確定、風險較特別的財產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過特別約定的程序才能承保。

2022/11/2410保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（二）火災(zāi)保險的保險責任

火災(zāi)保險承保的保險責任通常包括：1.火災(zāi)及相關(guān)危險；2.各種自然災(zāi)害；3.有關(guān)意外事故；4.施救費用。保險人在經(jīng)營火災(zāi)保險時，亦有如下除外不保風險：1.戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為、政治恐怖活動；2.核子污染；3.被保險人的故意行為；4.各種間接損失；5.因保險標的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉爛、受潮及自然磨損等。2022/11/2411保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（三）火災(zāi)保險的費率

火災(zāi)保險的費率，通常以每千元保額為計算單位，費率的表達形式為千分率。在火災(zāi)保險的經(jīng)營實踐中，基于保險標的存放在固定處所，其費率的確定通常需要綜合考慮如下因素：1.建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級；2.占用性質(zhì)；3.承保風險的種類及多寡；4.地理位置；5.投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的費率的分類，首先是分為團體火災(zāi)保險費率與家庭財產(chǎn)保險費率，它們均采取固定級差費率制度。同時，火災(zāi)保險的費率通常以一年期的費率為標準費率，對不足一年的業(yè)務(wù)則制定專門的短期費率標準，短期費率標準一般按照一年期費率標準的一定百分比確定。

2022/11/2412保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（四）火災(zāi)保險的保險金額

火災(zāi)保險的保險金額，通常根據(jù)投保標的分項確定。團體火災(zāi)保險的保險金額劃分為固定資產(chǎn)與流動資產(chǎn)兩大類，其中固定資產(chǎn)還要進一步按照固定資產(chǎn)的分類進行分項，每項固定資產(chǎn)僅適用于該項固定資產(chǎn)的保險金額；流動資產(chǎn)則不再分項確定。確定團體火災(zāi)保險的固定資產(chǎn)保險金額時，既可以按照賬面原值確定，也可以按照重置價值確定，還可以依據(jù)公估行或評估機構(gòu)評估后的價值確定；對于流動資產(chǎn)的保險金額，既可以按照最近賬面12個月的平均余額確定，也可以由被保險人自行確定。在家庭財產(chǎn)保險中，保險金額則需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項確定，分項越細越好。家庭財產(chǎn)保險的保險金額，一般由投保人自己確定，且通常以千元為計算單位。2022/11/2413保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險

二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（五）火災(zāi)保險的賠償

發(fā)生火災(zāi)保險賠案時，保險人得依循財產(chǎn)保險一般理賠程序和賠償原則開展賠償工作。同時注意下列事項：1.對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.注意扣除殘值和免賠額；3.對團體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式處理賠案，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式處理賠案。但在某些業(yè)務(wù)中亦交互使用。

2022/11/2414保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險

三、火災(zāi)保險的主要險種（一）財產(chǎn)保險基本險

財產(chǎn)保險基本險，是以企事業(yè)單位、機關(guān)團體等的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風險責任的財產(chǎn)保險，它是團體火災(zāi)保險的主要險種之一。根據(jù)我國現(xiàn)行財產(chǎn)保險基本險條款，該險種承擔的保險責任包括：1.火災(zāi)；2.雷擊；3.爆炸；4.飛行物體和空中運行物體的墜落；5.被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險標的的直接損失，保險人亦予以負責；6.必要且合理的施救費用。2022/11/2415保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種（二）財產(chǎn)保險綜合險財產(chǎn)保險綜合險也是團體火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的主要險種之一，它在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內(nèi)容上，與財產(chǎn)保險基本險相同，不同的只是保險責任較財產(chǎn)保險基本險有擴展。根據(jù)現(xiàn)行財產(chǎn)保險綜合險條款規(guī)定，保險人承保該種業(yè)務(wù)時所承擔的責任包括：1.火災(zāi)、爆炸、雷擊；2.暴雨；3.洪水；4.臺風；5.暴風；6.龍卷風；7.雪災(zāi)；8.雹災(zāi)；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突發(fā)性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飛行物體及其他空中運行物體墜落。2022/11/2416保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種（三）家庭財產(chǎn)保險

家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險。家財險的特點在于投保人是以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風險為主。1.普通家庭財產(chǎn)保險

2.家庭財產(chǎn)兩全保險3.房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保險4.安居類綜合保險5.投資保障型家庭財產(chǎn)保險6.專項家庭財產(chǎn)保險2022/11/2417保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種2022/11/21第三節(jié)

運輸保險

一、運輸保險及其特征

運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)作為保險標的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。這種保險的共同特點是，保險標的處于運輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運行狀態(tài)，與火災(zāi)保險的保險標的要求存放在固定場所和處于相對靜止狀態(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險包容。運輸保險業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運輸貨物保險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險、摩托車保險等，在整個財產(chǎn)保險業(yè)中占有十分重要的地位。各種運輸保險業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險標的具有流動性；第二，保險風險大而復(fù)雜；第三，異地出險現(xiàn)象；第四，第三者責任大。2022/11/2418保險學(xué)第三節(jié)運輸保險一、運輸保險及其特征2022/11/21第三節(jié)

運輸保險

二、運輸貨物保險（一）運輸貨物保險的適用范圍運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標的、以運行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風險為保險責任的一種財產(chǎn)保險?；谶\輸貨物保險保障的是運輸過程中的貨物的安全，該險種僅適用于收貨人和發(fā)貨人。在國際上，貨物運輸保險是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并往往包含在貨物價格中。在中國，發(fā)貨人與收貨人均可投保。2022/11/2419保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2119保第三節(jié)

運輸保險二、運輸貨物保險（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容

1.運輸貨物保險的分類

貨物運輸分為海上、內(nèi)河、航空、陸上和多式聯(lián)運等多種方式，據(jù)此，運輸貨物保險亦可以被劃分為水路運輸貨物保險、陸上運輸貨物保險和航空運輸貨物保險及聯(lián)運險等。在此，聯(lián)運險是指運輸貨物需要經(jīng)過兩種或兩種以上的主要運輸工具聯(lián)運，才能將其從起點地運送到目的地的保險。根據(jù)運輸貨物保險的承保范圍，它又可以分為國內(nèi)運輸貨物保險和涉外運輸貨物保險。前者系貨物運輸在國內(nèi)進行，后者則是貨物運輸超越了一國國境。2022/11/2420保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2120保第三節(jié)

運輸保險二、運輸貨物保險（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容

按照保險人承擔責任的方式，運輸貨物保險還可以劃分為基本保險、綜合保險和附加險三類。一般而言，運輸貨物保險基本險的責任通常包括如下項目：一是因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失；二是因運輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失；三是在貨物裝卸過程中的意外損失；四是按照國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當分攤的共同海損費用；五是合理的、必要的施救費用等。運輸貨物保險綜合險則不僅承保上述責任，而且還承保盜竊、雨淋等原因造成貨物損失。無論是基本險還是綜合險，保險人對下列原因?qū)е碌膿p失均不負責：①戰(zhàn)爭或軍事行動；②被保險貨物本身的缺陷或自然損耗；③被保險人的故意行為或過失；④核事件或核爆炸；⑤其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失等。2022/11/2421保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2121保第三節(jié)

運輸保險

二、運輸貨物保險（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容2.運輸貨物保險的保險金額運輸貨物保險采用定值保險方式，即確定的保險金額是保險人承擔賠償責任的最后價值，從而避免了受市場價格變動的影響。國內(nèi)運輸貨物保險的保險金額的確定依據(jù)包括起運地成本價、目的地成本價、目的地市場價等，由被保險人任選一種；涉外運輸貨物保險的保險金額的確定依據(jù)包括離岸價（FreeonBoard,FOB）、成本加運費價（CostandFreight,CFR）、到岸價（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投保人根據(jù)貿(mào)易合同確定。

2022/11/2422保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2122保第三節(jié)

運輸保險二、運輸貨物保險（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容

3.運輸貨物保險的保險費率運輸貨物的保險費率厘訂，通常要考慮所選用的運輸工具、運輸路徑、運輸方式和所經(jīng)區(qū)域，以及貨物本身的性質(zhì)與風險，保險人據(jù)此綜合評估風險，并根據(jù)費率規(guī)章確定費率。如果投保人同時選擇了附加險，則還需要另行計收保險費。4.運輸貨物保險的理賠當運輸貨物發(fā)生損失時，需要對受損貨物進行檢驗，檢驗時保險人或保險人的代理人與被保險人均應(yīng)同時在場，以避免正式處理賠案時發(fā)生糾紛。被保險人索賠必須提供符合保險合同規(guī)范的各種單證，并接受保險人的審核。如果損失是由承運人的原因造成的，則保險人還應(yīng)當依法行使追償權(quán)。2022/11/2423保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2123保第三節(jié)

運輸保險

二、運輸貨物保險（三）運輸貨物保險的險種

海洋運輸貨物保險平安險、水漬險、一切險、海洋運輸冷藏貨物保險、海洋運輸散裝桐油保險

涉外運輸陸上運輸貨物保險陸運險和陸運一切險貨物保險航空運輸貨物保險空運險和空運一切險郵包險郵包險和郵包一切險

水路、鐵路運輸貨物保險國內(nèi)運輸貨物保險公路運輸貨物保險航空運輸貨物保險

圖6－2運輸貨物保險的險種2022/11/2424保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（一）運輸工具保險的適用范圍運輸工具保險專門承保各種機動運輸工具，包括機動車輛、船舶、飛機、摩托車等各種以機器為動力的運載工具。因此，運輸工具保險的適用范圍亦相當廣泛，包括客運公司、貨運公司、航空公司、航運公司以及擁有上述運輸工具和摩托車、拖拉機等機動運輸工具的家庭或個人，均可以投保運輸工具保險類的不同險種，并通過相應(yīng)的保險獲得風險保障。（二）機動車輛保險1.機動車輛保險的保險標的及特點機動車輛保險是運輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，它以各種以機器為動力的陸上運輸工具為保險標的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等。由于機動車輛本身所具有的特點，機動車輛保險亦具有陸上運行、流動性大、行程不固定、業(yè)務(wù)量大、投保率高、第三者責任風險大等特點。2022/11/2425保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2125第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（二）機動車輛保險

2.機動車輛保險的分類在財產(chǎn)保險經(jīng)營實踐中，機動車輛保險實際上是以機動車輛及與之密切關(guān)聯(lián)的有關(guān)利益為保險標的的多項保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。按照保險標的來劃分，機動車輛保險往往被分為汽車（或一般機動車輛）保險、摩托車保險、拖拉機保險等。按照保險責任劃分，機動車輛保險又被分為車輛損失保險和第三者責任（強制）保險，其中車輛損失保險屬于狹義財產(chǎn)保險范圍，第三者責任（強制）保險屬于法定責任保險范疇。

2022/11/2426保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2126保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（二）機動車輛保險

機動車輛第三者責任（強制）保險的經(jīng)營原則與賠償處理均類同于其他責任保險（見本書第七章）。車輛損失保險承保的是車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故所造成的損失，以及施救費用，其保險金額通常根據(jù)投保車輛的重置價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定。車輛損失保險的保險費則由基本保險費加上保險金額×保險費率兩部分組成，其中基本保險費可以各保險公司自行制定統(tǒng)一的費率來計算，保險金額、保險費率則因投保車輛價值、投保人的不同等而有較大差別。當被保險車輛發(fā)生保險損失時，保險人根據(jù)其受損情況進行賠償，全損時按照保險金額賠償，但以不超過重置價值為限；部分損失時，則按照實際修理費用賠償。2022/11/2427保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2127保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（三）船舶保險1.船舶保險的含義及適用范圍船舶保險是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責任為保險標的的一種運輸工具保險。船舶保險適用于各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶與非機動船舶，以及水上裝置等，一切船東或船舶使用人都可以利用船舶保險來轉(zhuǎn)嫁自己可能遭遇的風險。不過，投保船舶保險者必須有港務(wù)監(jiān)督部門簽發(fā)的適航證明和營業(yè)執(zhí)照等。對于建造或拆除中的船舶則要求另行投保船舶建造保險或船舶拆除保險，并按照工程保險原則來經(jīng)營；對于石油鉆井船、漁船等，一般另有專門的險種承保。2022/11/2428保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2128保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（三）船舶保險

1.船舶保險的保險標的船舶保險的保險標的，包括運輸船舶、漁業(yè)船舶、工程船舶、工作船舶、特種船舶及其附屬設(shè)備，以及各種水上裝置。同時，船舶保險的承保人往往將保險上述保險標的的碰撞責任亦作為船舶保險的基本責任予以承保。2.船舶保險的保險責任船舶保險的保險責任可以劃分為碰撞責任與非碰撞責任，前者系指保險標的與其他物體碰撞并造成對方損失且依法應(yīng)由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的責任；后者則包括有關(guān)自然災(zāi)害（主要是海洋災(zāi)害）、火災(zāi)、爆炸等，以及共同海損分攤、施救費用、救助費用等。2022/11/2429保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2129保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（三）船舶保險2.船舶保險的保險責任

船舶保險的不保責任主要包括：戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用；不具備適航條件；被保險人及其代理人的故意行為；正常維修；因保險事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失；以及超載、浪損等引起的損失。

3.船舶保險的保險金額船舶保險的保險金額通常采取一張保險單一個保險金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責任和費用損失等，即上述三項損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償限額，從而屬于高度綜合的險種，附加險不發(fā)達。2022/11/2430保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2130保第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（三）船舶保險

4.船舶保險的保險費率船舶保險的費率厘訂，需要綜合考慮船舶的種類和結(jié)構(gòu)、船舶的新舊程度、航行區(qū)域、噸位大小、使用性質(zhì)等因素，同時參照歷史損失記錄和國際船舶保險界的費率標準。其中航行水域是十分重要的因素。5.船舶保險的理賠當發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當及時通知港務(wù)監(jiān)督部門進行事故調(diào)查處理，保險人亦得及時參與。在賠償時需要注意的事項包括：嚴格審核事故的性質(zhì)，區(qū)分保險責任與除外責任；對碰撞事故要嚴格區(qū)分碰撞雙方或多方的責任，按責論處；對船舶本身損失、碰撞責任的賠償以保險金額為最高限額分別計算賠款，對有關(guān)費用則需要根據(jù)情況在保險人與被保險人之間或有關(guān)各方之間進行分攤。2022/11/2431保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2131保第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（四）飛機保險

作為運輸工具保險中的主要類別，飛機保險實際上是以飛機及其相關(guān)責任風險為保險對象的一類保險。1.機身保險機身保險以各種飛機本身作為保險標的，它適用于任何航空公司、飛機擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機的人。保險人對飛機機身的承保責任通常以一切險方式承保，即除外責任以外的任何原因造成的損失或損壞，保險人均負責賠償。機身險的保險金額通常采取不定值方式承保，但也有保險公司對飛機機身采取定值保險的方式，對飛機損失的賠償是在保險限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機。2022/11/2432保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2132保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（四）飛機保險

2.飛機戰(zhàn)爭、劫持險飛機戰(zhàn)爭、劫持險是以飛機為保險標的，以戰(zhàn)爭、劫持等特殊性質(zhì)的風險（機身保險等不保的風險）為承保責任的一種保險。在西方國家，飛機戰(zhàn)爭險與飛機劫持險是兩個險種，在中國通常在一張保單項下予以承保。3.飛機第三者責任保險飛機第三者責任保險，則專門承保飛機在保險期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的風險，其性質(zhì)類似于機動車輛第三者責任（強制）保險。它實行賠償限額制。2022/11/2433保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2133保第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（四）飛機保險

4.航空旅客責任保險航空旅客責任保險，是以飛機乘客為保險對象的一種飛機責任保險，保險責任一般從乘客起點驗票后開始到終點離開機場止。國際航空承運人對乘客的賠償責任按照國際民航公約的規(guī)定執(zhí)行，國內(nèi)航空承運人對乘客的賠償責任一般由所在國家的航空法律來規(guī)定。2022/11/2434保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2134保第四節(jié)

工程保險一、工程保險及其特征工程保險是指以各種工程項目為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險僅指建筑工程保險和安裝工程保險，但進入20世紀后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險市場日益重要的業(yè)務(wù)來源。工程保險的意義在于，一方面，它有利于保護建筑主或項目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包責任制并有效協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系的必要手段。與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比較，工程保險具有如下特征：（一）承保風險責任廣泛而集中（二）涉及較多的利益關(guān)系人（三）不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉（四）工程保險承擔的主要是技術(shù)風險2022/11/2435保險學(xué)第四節(jié)工程保險一、工程保險及其特征2022/11/213第四節(jié)

工程保險

二、建筑工程保險（一）建筑工程保險的適用范圍

建筑工程保險承保的是各類建筑工程，即適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機場、水壩、道路、娛樂場所、管道以及各種市政工程項目等，均可以投保建筑工程保險。建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾個方面：一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；二是工程承包人，即負責建筑工程項目施工的單位，它又可以分為主承包人和分承包人；三是技術(shù)顧問，即由工程所有人聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師和其他專業(yè)技術(shù)顧問等。當存在多個被保險人時，一般由一方出面投保，并負責支付保險費，申報保險期間的風險變化情況，提出原始索賠等。2022/11/2436保險學(xué)第四節(jié)工程保險二、建筑工程保險2022/11/2136保第四節(jié)

工程保險二、建筑工程保險（二）建筑工程保險的保險標的與保險金額

建筑工程保險的保險標的范圍廣泛，既有物質(zhì)財產(chǎn)部分，也有第三者責任部分。為方便確定保險金額，在建筑工程保險單明細表中列出的保險項目通常包括如下幾個部分：1.物質(zhì)損失部分2.第三者責任3.特種風險賠償2022/11/2437保險學(xué)第四節(jié)工程保險二、建筑工程保險2022/11/2137保第四節(jié)

工程保險二、建筑工程保險（三）建筑工程保險的責任范圍

建筑工程保險的的保險責任可以分為物質(zhì)部分的保險責任和第三者責任兩大部分。其中物質(zhì)部分的保險責任主要有保險單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故，如洪水、風暴、水災(zāi)、暴雨、地陷、冰雹、雷電、火災(zāi)、爆炸等多項，同時還承保盜竊、工人或技術(shù)人員過失等人為風險，并可以在基本保險責任項下附加特別保險條款，以利被保險人全面轉(zhuǎn)嫁自己的風險。不過，對于錯誤設(shè)計引起的損失、費用或責任，換置、修理或矯正標的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費用，引起的機械或電器裝置的損壞或建筑用機器、設(shè)備損壞，以及停工引起的損失等，保險人不負責任。被保險人所有或使用的車輛、船舶、飛機、摩托車等交通運輸工具，亦需要另行投保相關(guān)運輸工具保險。與一般財產(chǎn)保險不同的是，建筑工程保險采用的是工期保險單，即保險責任的起迄通常以建筑工程的開工到竣工為期。保險人承擔的賠償責任則根據(jù)受損項目分項處理，并適用于各項目的保險金額或賠償限額。如保險損失為第三者引起，適用于權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，保險人可依法行使代位追償權(quán)。2022/11/2438保險學(xué)第四節(jié)工程保險二、建筑工程保險2022/11/2138保第四節(jié)

工程保險三、安裝工程保險（一）安裝工程保險的適用范圍安裝工程保險，是指以各種大型機器、設(shè)備的安裝工程項目為保險標的的工程保險，保險人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責任。安裝工程保險的適用范圍亦包括安裝工程項目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商等，即上述各方均可成為安裝工程保險的投保人，但實際情形往往是一方投保，其他各方可以通過交叉責任條款獲得相應(yīng)的保險保障。（二）安裝工程保險的主要特點1.以安裝項目為主要承保對象。其中亦可包括附屬建筑項目。2.安裝工程的風險分布具有明顯的階段性。3.承保風險主要是人為風險，并顯具技術(shù)色彩。2022/11/2439保險學(xué)第四節(jié)工程保險三、安裝工程保險2022/11/2139保第四節(jié)

工程保險三、安裝工程保險（三）安裝工程保險的保險標的與費率安裝工程保險的可保標的，通常也包括物質(zhì)損失、特種危險賠償和第三者責任三個部分，其中物質(zhì)損失部分即分為安裝項目、土木建筑工程項目、場地清理費、承包人的機器設(shè)備、所有人或承包人在安裝工地上的其他財產(chǎn)等五項，各項標的均需明確保險金額；特種危險賠償和第三者責任保險項目與建筑工程保險相似。安裝工程保險的費率主要有：①安裝項目。對土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他財產(chǎn)及清理費為一個總的費率，整個工期實行一次性費率；②試車為一個單獨費率，是一次性費率；③保證期費率，實行整個保證期一次性費率；④各種附加保障增收費率，實行整個工期一次性費率；⑤安裝、建筑用機器、裝置及設(shè)備為單獨的年費率；⑥第三者責任保險，實行整個工期一次性費率。2022/11/2440保險學(xué)第四節(jié)工程保險三、安裝工程保險2022/11/2140保第四節(jié)

工程保險四、科技工程保險（一）海洋石油開發(fā)保險海洋石油開發(fā)保險面向的是現(xiàn)代海洋石油工業(yè)，它承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個開發(fā)過程中的風險，海洋石油開發(fā)工程的所有人或承包人均可投保該險種。該險種一般被劃分為四個階段：普查勘探階段，鉆探階段，建設(shè)階段，生產(chǎn)階段。每一階段均有若干具體的險種供投保人選擇投保。每一階段均以工期為保險責任起迄期。當前一階段完成，并證明有石油或有開采價值時，后一階段才得以延續(xù)，被保險人亦需要投保后一階段保險。因此，海洋石油開發(fā)保險作為一項工程保險業(yè)務(wù)，是分階段進行的。其主要的險種有勘探作業(yè)工具保險、鉆探設(shè)備保險、費用保險、責任保險、建筑安裝工程保險。在承保、防損和理賠方面，均與其他工程保險業(yè)務(wù)具有相通性。2022/11/2441保險學(xué)第四節(jié)工程保險四、科技工程保險2022/11/2141保第四節(jié)

工程保險四、科技工程保險（二）衛(wèi)星保險衛(wèi)星保險是以衛(wèi)星為保險標的的科技工程保險，它屬于航天工程保險范疇，包括發(fā)射前保險、發(fā)射保險和壽命保險，主要業(yè)務(wù)是衛(wèi)星發(fā)射保險，即保險人承保衛(wèi)星發(fā)射階段的各種風險。衛(wèi)星保險的投保與承保手續(xù)與其他工程保險并無區(qū)別。（三）核電站保險核電站保險以核電站及其責任風險為保險對象，是核能民用工業(yè)發(fā)展的必要風險保障措施，也是對其他各種保險均將核子風險除外不保的一種補充。核電站保險的險種主要有財產(chǎn)損毀保險、核電站安裝工程保險、核責任保險和核原料運輸保險等，其中財產(chǎn)損毀保險與核責任保險是主要業(yè)務(wù)。在保險經(jīng)營方面，保險人一般按照核電站的選址勘測、建設(shè)、生產(chǎn)等不同階段提供相應(yīng)的保險，從而在總體上仍然具有工期性。當核電站正常運轉(zhuǎn)后，則可以采用定期保險單承保。2022/11/2442保險學(xué)第四節(jié)工程保險四、科技工程保險2022/11/2142保第五節(jié)

農(nóng)業(yè)保險

一、農(nóng)業(yè)保險及其特征農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機組成部分，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的一種風險工具。它承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險。按照保險責任劃分，農(nóng)業(yè)保險可分為單一責任保險、混合責任保險和一切險。其中，單一責任保險一般僅承保一項風險責任，如水災(zāi)、火災(zāi)等；混合責任則采取列舉方式明示承保的多項風險責任；一切險也采取列舉方式，但實質(zhì)上除列示的不保責任外均屬于可保責任。

農(nóng)業(yè)保險所具有的特點，可以概括為以下幾個方面:（一）農(nóng)業(yè)保險面廣量大（二）農(nóng)業(yè)保險受自然風險和經(jīng)濟風險的雙重制約（三）農(nóng)業(yè)保險的風險結(jié)構(gòu)具有特殊性（四）高風險與高賠付率并存（五）農(nóng)業(yè)保險需要政府的支持2022/11/2443保險學(xué)第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險一、農(nóng)業(yè)保險及其特征2022/11/214第五節(jié)

農(nóng)業(yè)保險二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容（一）農(nóng)業(yè)保險的險種結(jié)構(gòu)

生長期農(nóng)作物保險

農(nóng)作物保險

收獲期農(nóng)作物保險森林保險種植業(yè)保險林木保險果樹保險其它作物保險大牲畜保險牲畜保險牲畜保險專項牲畜保險（如養(yǎng)豬保險等）養(yǎng)殖業(yè)保險畜禽保險——家禽保險等淡水養(yǎng)殖保險水產(chǎn)養(yǎng)殖保險海水養(yǎng)殖保險專項養(yǎng)殖保險（如對蝦保險等）農(nóng)業(yè)保險圖6-3農(nóng)業(yè)保險的險種結(jié)構(gòu)2022/11/2444保險學(xué)第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容第五節(jié)

農(nóng)業(yè)保險二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容（二）農(nóng)業(yè)保險的保險金額

由于農(nóng)業(yè)保險的保險標的具有自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)相結(jié)合、風險大、損失率高的特點，在保險金額的確定方面亦與其他財產(chǎn)保險存在著區(qū)別，總的要求即是實行低保額制，以利承保人控制風險。在經(jīng)營實踐中，農(nóng)業(yè)保險主要采取以下方式來確定保險金額：1.保成本2.保產(chǎn)量3.估價確定（三）農(nóng)業(yè)保險中需要注意的事項1.審慎選擇風險責任2.讓被保險方分擔相應(yīng)的責任3.適宜采取統(tǒng)保方式承保4.明確地理位置5.爭取政府支持2022/11/2445保險學(xué)第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容2022/11/21

保險學(xué)

第六章財產(chǎn)損失保險2022/11/2446保險學(xué)

保險學(xué)2022/11/211保險學(xué)本章教學(xué)目的讓學(xué)生在掌握財產(chǎn)保險概念和運行的基礎(chǔ)上，了解火災(zāi)保險、運輸保險、運輸工具保險、工程保險及農(nóng)業(yè)保險的含義、特征、內(nèi)容及主要險種。2022/11/2447保險學(xué)本章教學(xué)目的2022/11/212保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述

一、財產(chǎn)保險概念及分類（一）財產(chǎn)保險的概念

財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是人身（壽）保險之外一切保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財產(chǎn)保險亦可稱為財產(chǎn)損失保險，它專指以財產(chǎn)物資為保險標的的各種保險業(yè)務(wù)。責任保險與信用保險、人身意外傷害保險與短期健康險均不屬于此列。本章闡述的是狹義財產(chǎn)保險。財產(chǎn)損失保險的共同特點主要有以下幾個方面：1.保險標的是有形財產(chǎn)；2.投保人、被保險人與受益人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。2022/11/2448保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)保險概念及分類2022/第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)保險概念及分類（二）財產(chǎn)損失保險的分類

火災(zāi)保險——財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、家庭財產(chǎn)保險財產(chǎn)運輸保險——貨物運輸保險、機動車輛保險、船損失舶保險、航空保險等保險工程保險——建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等農(nóng)業(yè)保險——種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等圖6-1財產(chǎn)損失保險的分類2022/11/2449保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)保險概念及分類第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行（一）財產(chǎn)損失保險的運行概述

展業(yè)承保宣傳保險推銷保單核保審核投保標的審核投保金額收保費出收據(jù)單證驗收防災(zāi)防損檢查再保險人分入保險業(yè)務(wù)防災(zāi)防損建議提出索賠請求接受查勘檢驗提供素賠單證施救整理保護受損財產(chǎn)處理損余物資核算實際損失復(fù)核簽單原保險人分出保險業(yè)務(wù)采取必要措施減輕損失調(diào)查出險情況審定保險責任明確賠償范圍核定施救費用妥善處理疑難案件賠償處理理賠糾紛的處理審核投保人簽單防災(zāi)防損再保險繕制保險單理賠展業(yè)展業(yè)展業(yè)2022/11/2450保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行展業(yè)承保核保第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行（二）財產(chǎn)損失保險的承保承保是財產(chǎn)保險經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)。在承保前，保險人需要展業(yè)，即進行有關(guān)財產(chǎn)損失保險的宣傳、確定推銷保單的合適渠道和方式，因此，展業(yè)是承保的基礎(chǔ)。保險人的承保主要包括核保和簽單。核保是指保險人對投保人的投保進行審核，以決定是否承保的過程。簽單是指保險人經(jīng)過核保，同意投保人的投保要求，決定承保并簽發(fā)保險單的行為，它是承保的結(jié)果，也是該筆保險業(yè)務(wù)的真正開始。簽單的基本程序包括繕制財產(chǎn)保險單、復(fù)核簽章、收取保險費并出具收據(jù)、單證簽收等。2022/11/2451保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行2022/1第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述

二、財產(chǎn)損失保險的運行（三）財產(chǎn)損失保險中的防災(zāi)防損財產(chǎn)損失保險的防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險損失。首先，保險人需要采取有關(guān)措施，在保險事故發(fā)生前，轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，以防范保險損失的發(fā)生。其次，當采取預(yù)防措施仍然發(fā)生了保險事故時，就需要采取相應(yīng)的措施來抑制保險損失的擴大，即保險人需要對被損害財產(chǎn)進行施救、整理和保護。再次，保險人還可以通過參與社會的防災(zāi)防損工作來達到減輕保險損失的目的。（四）再保險(詳細內(nèi)容參見第九章)（五）財產(chǎn)損失保險的賠償財產(chǎn)損失保險賠償處理的程序包括受理被保險人的索賠——現(xiàn)場查勘——責任審核——損失核定——賠款計算——支付賠款等環(huán)節(jié)。2022/11/2452保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行2022/1第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行（五）財產(chǎn)損失保險的賠償

在財產(chǎn)損失保險賠償過程中，需要注意下列事項：1.根據(jù)近因原則來判明保險責任，尤其要準確分清保險責任、除外責任和附加責任等。2.以保險金額、被保險人的保險利益或保險財產(chǎn)的實際損失為最高賠償限額。3.對第三者導(dǎo)致的財產(chǎn)保險損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)，以維護保險人的經(jīng)濟利益。4.嚴格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)。5.對重復(fù)保險的保險財產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險分攤原則在所有承保人之間分攤損失。6.在賠款計算中，除剔除不屬于保險財產(chǎn)和保險責任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對有關(guān)費用還需要進行分攤。2022/11/2453保險學(xué)第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行2022/1第二節(jié)

火災(zāi)保險

一、火災(zāi)保險及其特征

火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)保險。

火災(zāi)保險的獨特之處在于：首先，火災(zāi)保險的保險標的只能是存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)物資。其次，火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。再次，火災(zāi)保險的保險標的十分繁雜。2022/11/2454保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險及其特征2022/11/219第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險的適用范圍從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團體及機關(guān)單位均可以投保團體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。就保險標的范圍而言，火災(zāi)保險的可保財產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費資料等。對于某些市場價格變化大、保險金額難以確定、風險較特別的財產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過特別約定的程序才能承保。

2022/11/2455保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（二）火災(zāi)保險的保險責任

火災(zāi)保險承保的保險責任通常包括：1.火災(zāi)及相關(guān)危險；2.各種自然災(zāi)害；3.有關(guān)意外事故；4.施救費用。保險人在經(jīng)營火災(zāi)保險時，亦有如下除外不保風險：1.戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為、政治恐怖活動；2.核子污染；3.被保險人的故意行為；4.各種間接損失；5.因保險標的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉爛、受潮及自然磨損等。2022/11/2456保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（三）火災(zāi)保險的費率

火災(zāi)保險的費率，通常以每千元保額為計算單位，費率的表達形式為千分率。在火災(zāi)保險的經(jīng)營實踐中，基于保險標的存放在固定處所，其費率的確定通常需要綜合考慮如下因素：1.建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級；2.占用性質(zhì)；3.承保風險的種類及多寡；4.地理位置；5.投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施?；馂?zāi)保險業(yè)務(wù)的費率的分類，首先是分為團體火災(zāi)保險費率與家庭財產(chǎn)保險費率，它們均采取固定級差費率制度。同時，火災(zāi)保險的費率通常以一年期的費率為標準費率，對不足一年的業(yè)務(wù)則制定專門的短期費率標準，短期費率標準一般按照一年期費率標準的一定百分比確定。

2022/11/2457保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（四）火災(zāi)保險的保險金額

火災(zāi)保險的保險金額，通常根據(jù)投保標的分項確定。團體火災(zāi)保險的保險金額劃分為固定資產(chǎn)與流動資產(chǎn)兩大類，其中固定資產(chǎn)還要進一步按照固定資產(chǎn)的分類進行分項，每項固定資產(chǎn)僅適用于該項固定資產(chǎn)的保險金額；流動資產(chǎn)則不再分項確定。確定團體火災(zāi)保險的固定資產(chǎn)保險金額時，既可以按照賬面原值確定，也可以按照重置價值確定，還可以依據(jù)公估行或評估機構(gòu)評估后的價值確定；對于流動資產(chǎn)的保險金額，既可以按照最近賬面12個月的平均余額確定，也可以由被保險人自行確定。在家庭財產(chǎn)保險中，保險金額則需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項確定，分項越細越好。家庭財產(chǎn)保險的保險金額，一般由投保人自己確定，且通常以千元為計算單位。2022/11/2458保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險

二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（五）火災(zāi)保險的賠償

發(fā)生火災(zāi)保險賠案時，保險人得依循財產(chǎn)保險一般理賠程序和賠償原則開展賠償工作。同時注意下列事項：1.對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.注意扣除殘值和免賠額；3.對團體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式處理賠案，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式處理賠案。但在某些業(yè)務(wù)中亦交互使用。

2022/11/2459保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險

三、火災(zāi)保險的主要險種（一）財產(chǎn)保險基本險

財產(chǎn)保險基本險，是以企事業(yè)單位、機關(guān)團體等的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風險責任的財產(chǎn)保險，它是團體火災(zāi)保險的主要險種之一。根據(jù)我國現(xiàn)行財產(chǎn)保險基本險條款，該險種承擔的保險責任包括：1.火災(zāi)；2.雷擊；3.爆炸；4.飛行物體和空中運行物體的墜落；5.被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險標的的直接損失，保險人亦予以負責；6.必要且合理的施救費用。2022/11/2460保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種（二）財產(chǎn)保險綜合險財產(chǎn)保險綜合險也是團體火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的主要險種之一，它在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內(nèi)容上，與財產(chǎn)保險基本險相同，不同的只是保險責任較財產(chǎn)保險基本險有擴展。根據(jù)現(xiàn)行財產(chǎn)保險綜合險條款規(guī)定，保險人承保該種業(yè)務(wù)時所承擔的責任包括：1.火災(zāi)、爆炸、雷擊；2.暴雨；3.洪水；4.臺風；5.暴風；6.龍卷風；7.雪災(zāi)；8.雹災(zāi)；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突發(fā)性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飛行物體及其他空中運行物體墜落。2022/11/2461保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種2022/11/21第二節(jié)

火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種（三）家庭財產(chǎn)保險

家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險。家財險的特點在于投保人是以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風險為主。1.普通家庭財產(chǎn)保險

2.家庭財產(chǎn)兩全保險3.房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保險4.安居類綜合保險5.投資保障型家庭財產(chǎn)保險6.專項家庭財產(chǎn)保險2022/11/2462保險學(xué)第二節(jié)火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種2022/11/21第三節(jié)

運輸保險

一、運輸保險及其特征

運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)作為保險標的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。這種保險的共同特點是，保險標的處于運輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運行狀態(tài)，與火災(zāi)保險的保險標的要求存放在固定場所和處于相對靜止狀態(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險包容。運輸保險業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運輸貨物保險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險、摩托車保險等，在整個財產(chǎn)保險業(yè)中占有十分重要的地位。各種運輸保險業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險標的具有流動性；第二，保險風險大而復(fù)雜；第三，異地出險現(xiàn)象；第四，第三者責任大。2022/11/2463保險學(xué)第三節(jié)運輸保險一、運輸保險及其特征2022/11/21第三節(jié)

運輸保險

二、運輸貨物保險（一）運輸貨物保險的適用范圍運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標的、以運行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風險為保險責任的一種財產(chǎn)保險?；谶\輸貨物保險保障的是運輸過程中的貨物的安全，該險種僅適用于收貨人和發(fā)貨人。在國際上，貨物運輸保險是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并往往包含在貨物價格中。在中國，發(fā)貨人與收貨人均可投保。2022/11/2464保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2119保第三節(jié)

運輸保險二、運輸貨物保險（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容

1.運輸貨物保險的分類

貨物運輸分為海上、內(nèi)河、航空、陸上和多式聯(lián)運等多種方式，據(jù)此，運輸貨物保險亦可以被劃分為水路運輸貨物保險、陸上運輸貨物保險和航空運輸貨物保險及聯(lián)運險等。在此，聯(lián)運險是指運輸貨物需要經(jīng)過兩種或兩種以上的主要運輸工具聯(lián)運，才能將其從起點地運送到目的地的保險。根據(jù)運輸貨物保險的承保范圍，它又可以分為國內(nèi)運輸貨物保險和涉外運輸貨物保險。前者系貨物運輸在國內(nèi)進行，后者則是貨物運輸超越了一國國境。2022/11/2465保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2120保第三節(jié)

運輸保險二、運輸貨物保險（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容

按照保險人承擔責任的方式，運輸貨物保險還可以劃分為基本保險、綜合保險和附加險三類。一般而言，運輸貨物保險基本險的責任通常包括如下項目：一是因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失；二是因運輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失；三是在貨物裝卸過程中的意外損失；四是按照國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當分攤的共同海損費用；五是合理的、必要的施救費用等。運輸貨物保險綜合險則不僅承保上述責任，而且還承保盜竊、雨淋等原因造成貨物損失。無論是基本險還是綜合險，保險人對下列原因?qū)е碌膿p失均不負責：①戰(zhàn)爭或軍事行動；②被保險貨物本身的缺陷或自然損耗；③被保險人的故意行為或過失；④核事件或核爆炸；⑤其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失等。2022/11/2466保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2121保第三節(jié)

運輸保險

二、運輸貨物保險（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容2.運輸貨物保險的保險金額運輸貨物保險采用定值保險方式，即確定的保險金額是保險人承擔賠償責任的最后價值，從而避免了受市場價格變動的影響。國內(nèi)運輸貨物保險的保險金額的確定依據(jù)包括起運地成本價、目的地成本價、目的地市場價等，由被保險人任選一種；涉外運輸貨物保險的保險金額的確定依據(jù)包括離岸價（FreeonBoard,FOB）、成本加運費價（CostandFreight,CFR）、到岸價（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投保人根據(jù)貿(mào)易合同確定。

2022/11/2467保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2122保第三節(jié)

運輸保險二、運輸貨物保險（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容

3.運輸貨物保險的保險費率運輸貨物的保險費率厘訂，通常要考慮所選用的運輸工具、運輸路徑、運輸方式和所經(jīng)區(qū)域，以及貨物本身的性質(zhì)與風險，保險人據(jù)此綜合評估風險，并根據(jù)費率規(guī)章確定費率。如果投保人同時選擇了附加險，則還需要另行計收保險費。4.運輸貨物保險的理賠當運輸貨物發(fā)生損失時，需要對受損貨物進行檢驗，檢驗時保險人或保險人的代理人與被保險人均應(yīng)同時在場，以避免正式處理賠案時發(fā)生糾紛。被保險人索賠必須提供符合保險合同規(guī)范的各種單證，并接受保險人的審核。如果損失是由承運人的原因造成的，則保險人還應(yīng)當依法行使追償權(quán)。2022/11/2468保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險2022/11/2123保第三節(jié)

運輸保險

二、運輸貨物保險（三）運輸貨物保險的險種

海洋運輸貨物保險平安險、水漬險、一切險、海洋運輸冷藏貨物保險、海洋運輸散裝桐油保險

涉外運輸陸上運輸貨物保險陸運險和陸運一切險貨物保險航空運輸貨物保險空運險和空運一切險郵包險郵包險和郵包一切險

水路、鐵路運輸貨物保險國內(nèi)運輸貨物保險公路運輸貨物保險航空運輸貨物保險

圖6－2運輸貨物保險的險種2022/11/2469保險學(xué)第三節(jié)運輸保險二、運輸貨物保險第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（一）運輸工具保險的適用范圍運輸工具保險專門承保各種機動運輸工具，包括機動車輛、船舶、飛機、摩托車等各種以機器為動力的運載工具。因此，運輸工具保險的適用范圍亦相當廣泛，包括客運公司、貨運公司、航空公司、航運公司以及擁有上述運輸工具和摩托車、拖拉機等機動運輸工具的家庭或個人，均可以投保運輸工具保險類的不同險種，并通過相應(yīng)的保險獲得風險保障。（二）機動車輛保險1.機動車輛保險的保險標的及特點機動車輛保險是運輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，它以各種以機器為動力的陸上運輸工具為保險標的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等。由于機動車輛本身所具有的特點，機動車輛保險亦具有陸上運行、流動性大、行程不固定、業(yè)務(wù)量大、投保率高、第三者責任風險大等特點。2022/11/2470保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2125第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（二）機動車輛保險

2.機動車輛保險的分類在財產(chǎn)保險經(jīng)營實踐中，機動車輛保險實際上是以機動車輛及與之密切關(guān)聯(lián)的有關(guān)利益為保險標的的多項保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。按照保險標的來劃分，機動車輛保險往往被分為汽車（或一般機動車輛）保險、摩托車保險、拖拉機保險等。按照保險責任劃分，機動車輛保險又被分為車輛損失保險和第三者責任（強制）保險，其中車輛損失保險屬于狹義財產(chǎn)保險范圍，第三者責任（強制）保險屬于法定責任保險范疇。

2022/11/2471保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2126保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（二）機動車輛保險

機動車輛第三者責任（強制）保險的經(jīng)營原則與賠償處理均類同于其他責任保險（見本書第七章）。車輛損失保險承保的是車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故所造成的損失，以及施救費用，其保險金額通常根據(jù)投保車輛的重置價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定。車輛損失保險的保險費則由基本保險費加上保險金額×保險費率兩部分組成，其中基本保險費可以各保險公司自行制定統(tǒng)一的費率來計算，保險金額、保險費率則因投保車輛價值、投保人的不同等而有較大差別。當被保險車輛發(fā)生保險損失時，保險人根據(jù)其受損情況進行賠償，全損時按照保險金額賠償，但以不超過重置價值為限；部分損失時，則按照實際修理費用賠償。2022/11/2472保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2127保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（三）船舶保險1.船舶保險的含義及適用范圍船舶保險是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責任為保險標的的一種運輸工具保險。船舶保險適用于各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶與非機動船舶，以及水上裝置等，一切船東或船舶使用人都可以利用船舶保險來轉(zhuǎn)嫁自己可能遭遇的風險。不過，投保船舶保險者必須有港務(wù)監(jiān)督部門簽發(fā)的適航證明和營業(yè)執(zhí)照等。對于建造或拆除中的船舶則要求另行投保船舶建造保險或船舶拆除保險，并按照工程保險原則來經(jīng)營；對于石油鉆井船、漁船等，一般另有專門的險種承保。2022/11/2473保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2128保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（三）船舶保險

1.船舶保險的保險標的船舶保險的保險標的，包括運輸船舶、漁業(yè)船舶、工程船舶、工作船舶、特種船舶及其附屬設(shè)備，以及各種水上裝置。同時，船舶保險的承保人往往將保險上述保險標的的碰撞責任亦作為船舶保險的基本責任予以承保。2.船舶保險的保險責任船舶保險的保險責任可以劃分為碰撞責任與非碰撞責任，前者系指保險標的與其他物體碰撞并造成對方損失且依法應(yīng)由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的責任；后者則包括有關(guān)自然災(zāi)害（主要是海洋災(zāi)害）、火災(zāi)、爆炸等，以及共同海損分攤、施救費用、救助費用等。2022/11/2474保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2129保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（三）船舶保險2.船舶保險的保險責任

船舶保險的不保責任主要包括：戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用；不具備適航條件；被保險人及其代理人的故意行為；正常維修；因保險事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失；以及超載、浪損等引起的損失。

3.船舶保險的保險金額船舶保險的保險金額通常采取一張保險單一個保險金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責任和費用損失等，即上述三項損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償限額，從而屬于高度綜合的險種，附加險不發(fā)達。2022/11/2475保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2130保第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（三）船舶保險

4.船舶保險的保險費率船舶保險的費率厘訂，需要綜合考慮船舶的種類和結(jié)構(gòu)、船舶的新舊程度、航行區(qū)域、噸位大小、使用性質(zhì)等因素，同時參照歷史損失記錄和國際船舶保險界的費率標準。其中航行水域是十分重要的因素。5.船舶保險的理賠當發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當及時通知港務(wù)監(jiān)督部門進行事故調(diào)查處理，保險人亦得及時參與。在賠償時需要注意的事項包括：嚴格審核事故的性質(zhì)，區(qū)分保險責任與除外責任；對碰撞事故要嚴格區(qū)分碰撞雙方或多方的責任，按責論處；對船舶本身損失、碰撞責任的賠償以保險金額為最高限額分別計算賠款，對有關(guān)費用則需要根據(jù)情況在保險人與被保險人之間或有關(guān)各方之間進行分攤。2022/11/2476保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2131保第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（四）飛機保險

作為運輸工具保險中的主要類別，飛機保險實際上是以飛機及其相關(guān)責任風險為保險對象的一類保險。1.機身保險機身保險以各種飛機本身作為保險標的，它適用于任何航空公司、飛機擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機的人。保險人對飛機機身的承保責任通常以一切險方式承保，即除外責任以外的任何原因造成的損失或損壞，保險人均負責賠償。機身險的保險金額通常采取不定值方式承保，但也有保險公司對飛機機身采取定值保險的方式，對飛機損失的賠償是在保險限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機。2022/11/2477保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2132保第三節(jié)

運輸保險三、運輸工具保險（四）飛機保險

2.飛機戰(zhàn)爭、劫持險飛機戰(zhàn)爭、劫持險是以飛機為保險標的，以戰(zhàn)爭、劫持等特殊性質(zhì)的風險（機身保險等不保的風險）為承保責任的一種保險。在西方國家，飛機戰(zhàn)爭險與飛機劫持險是兩個險種，在中國通常在一張保單項下予以承保。3.飛機第三者責任保險飛機第三者責任保險，則專門承保飛機在保險期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的風險，其性質(zhì)類似于機動車輛第三者責任（強制）保險。它實行賠償限額制。2022/11/2478保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2133保第三節(jié)

運輸保險

三、運輸工具保險（四）飛機保險

4.航空旅客責任保險航空旅客責任保險，是以飛機乘客為保險對象的一種飛機責任保險，保險責任一般從乘客起點驗票后開始到終點離開機場止。國際航空承運人對乘客的賠償責任按照國際民航公約的規(guī)定執(zhí)行，國內(nèi)航空承運人對乘客的賠償責任一般由所在國家的航空法律來規(guī)定。2022/11/2479保險學(xué)第三節(jié)運輸保險三、運輸工具保險2022/11/2134保第四節(jié)