互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對(duì)策略第一篇互聯(lián)網(wǎng)金融背景分析一、互聯(lián)網(wǎng)金融思想二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式介紹三、銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀四、大行之美：工行的產(chǎn)品介紹一、互聯(lián)網(wǎng)金融思想1、互聯(lián)網(wǎng)思想2、互聯(lián)網(wǎng)邏輯的對(duì)金融行業(yè)的啟示1、互聯(lián)網(wǎng)思想

1）藍(lán)海戰(zhàn)略如何構(gòu)思藍(lán)海戰(zhàn)略構(gòu)思藍(lán)海的戰(zhàn)略布局需要回答四個(gè)問(wèn)題：

哪些被產(chǎn)業(yè)認(rèn)定為理所當(dāng)然的元素需要剔除？

哪些元素的含量應(yīng)該被減少到產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之下？

哪些元素的含量應(yīng)該被增加到產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之上？

哪些產(chǎn)業(yè)從未有過(guò)的元素需要?jiǎng)?chuàng)造？

1、互聯(lián)網(wǎng)思想

2）長(zhǎng)尾理論

“長(zhǎng)尾”的幾個(gè)要素：

1，它是利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)的；

2，它可以把冷門(mén)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為相對(duì)的熱賣(mài)產(chǎn)品；

3，它可以使非主流的廠商共享主流市場(chǎng)。案例啟示1讓一切物品可以低成本甚至零成本地訪問(wèn)和使用。2幫助用戶找到他所需要的產(chǎn)品。2、互聯(lián)網(wǎng)邏輯對(duì)金融行業(yè)的啟示二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式介紹

1、金融公司自建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)2、金融公司與互聯(lián)網(wǎng)合作3、互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù)三、銀行系系互聯(lián)網(wǎng)金金融現(xiàn)狀1、環(huán)境分分析2、銀行面臨臨的外部挑挑戰(zhàn)分析3、銀行互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)情情況四、大行之之美：工行行的產(chǎn)品介介紹1、工行互互聯(lián)網(wǎng)金融融發(fā)展四個(gè)個(gè)維度2、工行互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融的的利器第二篇互聯(lián)網(wǎng)背景景下農(nóng)商行行業(yè)務(wù)創(chuàng)新新以信貸業(yè)務(wù)務(wù)為例一、大數(shù)據(jù)時(shí)代代下新的信貸模模式商業(yè)銀行能能夠及時(shí)的的更新自身身的征信體體系，更加加全面的了了解小微企企業(yè)的信用用狀況，同同時(shí)各類(lèi)第第三方的征征信機(jī)構(gòu)、、增信機(jī)構(gòu)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)等，完完善社會(huì)信信用機(jī)制技術(shù)的進(jìn)步步使得信貸貸流程的電電子化，縮縮短審批流流程、減少少審批時(shí)間間，實(shí)現(xiàn)系系統(tǒng)自動(dòng)化化的處理，，大大降低低了成本，，提升了銀銀行信貸效效率商業(yè)銀行信信貸管理系系統(tǒng)與互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的的對(duì)接，實(shí)實(shí)時(shí)的獲取取小微企業(yè)業(yè)的信息，，進(jìn)行動(dòng)態(tài)態(tài)檢測(cè)，及及時(shí)進(jìn)行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防控1、新信貸模式式的優(yōu)勢(shì)降低交易成成本擴(kuò)大客戶范范圍增強(qiáng)風(fēng)控能能力模式演變一般流程與與風(fēng)險(xiǎn)控制制多線布局2、以阿里小貸貸為例的分分析3、大數(shù)據(jù)據(jù)時(shí)代新信貸的特點(diǎn)點(diǎn)1）批量進(jìn)行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信貸2)商業(yè)銀行與與電商平臺(tái)臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)時(shí)信息交換換3)實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控控和防范4、互聯(lián)網(wǎng)金融融下小微企企業(yè)信貸存存在的問(wèn)題題1)小微企企業(yè)自身問(wèn)問(wèn)題2)商業(yè)銀銀行自身問(wèn)問(wèn)題二、銀行業(yè)業(yè)具體產(chǎn)品品詳解1、美國(guó)富富國(guó)銀行成成功經(jīng)驗(yàn)上世紀(jì)80年代，美美國(guó)的金融融機(jī)構(gòu)逐漸漸意識(shí)到在在小微企業(yè)業(yè)信貸市場(chǎng)場(chǎng)潛在的巨巨大市場(chǎng)，，紛紛推出出各種針對(duì)對(duì)性的金融服務(wù)而富國(guó)銀行行建立了小小微企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)集團(tuán)，，為年銷(xiāo)售售額在1000萬(wàn)美美元之下的的企業(yè)提供供信貸支持持。后又開(kāi)發(fā)出“企企業(yè)通”產(chǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化化信貸流程程，向年銷(xiāo)銷(xiāo)售額在200萬(wàn)美美元之下的的企業(yè)提供供不高于10萬(wàn)美元元的信貸額額度。富國(guó)銀行十十分注重利利用網(wǎng)絡(luò)銀銀行系統(tǒng)來(lái)來(lái)拓展小微微企業(yè)信貸貸2、互聯(lián)網(wǎng)金融融下我國(guó)各家商行的創(chuàng)新1）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)聯(lián)保信貸模模式網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信信貸是2007年阿里巴巴集集團(tuán)攜手建建設(shè)銀行開(kāi)發(fā)的一種種便捷信貸貸模式，它它是一種定定位于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)交易市場(chǎng)場(chǎng)的中小企企業(yè)，由在在阿里巴巴巴注冊(cè)交易易的3家(含3家)以上企業(yè)業(yè)自愿為彼彼此進(jìn)行擔(dān)擔(dān)保前提條條件下，不不需要任何何抵押物，，共同向商商業(yè)銀行進(jìn)進(jìn)行申請(qǐng)貸貸款，當(dāng)其其中的任意意一家無(wú)法法歸還貸款款是，擔(dān)保保聯(lián)合體的的其他企業(yè)業(yè)需要以其其企業(yè)和個(gè)個(gè)人財(cái)產(chǎn)承承擔(dān)無(wú)限連連帶責(zé)任。。合作銀行--中國(guó)建建設(shè)銀行和和中國(guó)工商商銀行。2）建設(shè)銀銀行善融商商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)務(wù)”平臺(tái)是是建設(shè)銀行行搭建的類(lèi)類(lèi)似于阿里里巴巴的電電子商務(wù)平平臺(tái)，分為為個(gè)人商城城和企業(yè)商商城，銀行行只負(fù)責(zé)平平臺(tái)的構(gòu)建建，自身不經(jīng)營(yíng)營(yíng)產(chǎn)品，為為各類(lèi)商家家提供平臺(tái)臺(tái)。建設(shè)銀行依依托“善融融商務(wù)”電電商平臺(tái)，，通過(guò)為個(gè)個(gè)人消費(fèi)者者提供消費(fèi)費(fèi)、分期付付款、個(gè)人人融資等;利用小微微企業(yè)交易易信息，根根據(jù)企業(yè)的的不同融資資需求，提提供個(gè)性化化的融資方方案。3）華夏銀銀行平臺(tái)金金融模式通過(guò)研發(fā)集集聚現(xiàn)金管理、、資金清算算、跨行支支付、在線線融資和資資金監(jiān)管五大功能與與一身的資資金支付管管理系統(tǒng)華夏銀行成成功對(duì)接大大宗商品市市場(chǎng)、市場(chǎng)場(chǎng)商圈管理理方和供應(yīng)應(yīng)鏈核心大大企業(yè)等平平臺(tái)客戶的的銷(xiāo)售或財(cái)財(cái)務(wù)管理系系統(tǒng)，整合合信息流、、資金流和和物流，提提供個(gè)性化化的、全方方位的金融融服務(wù)。4）中信銀銀行與銀聯(lián)聯(lián)商務(wù)POS網(wǎng)絡(luò)貸貸款業(yè)務(wù)中信銀行利利用銀聯(lián)商商務(wù)豐富的的客戶信息、對(duì)這些商商戶終端上上產(chǎn)生的交交易信息、、活躍程度度、商戶入入網(wǎng)資質(zhì)等等數(shù)據(jù)和信信息的綜合合評(píng)估，從從而了解小小微企業(yè)的的信用狀況況，然后中中信銀行據(jù)據(jù)此放貸。5）人人貸貸P2P人人貸是指指有資金且且有投資想想法的人，，通過(guò)第三三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)臺(tái)的搭搭橋橋，，用用信信用用貸貸款款的的方方式式將將資資金金借借給給有有貸貸款款需需求求的的人人，，主主要要是是那那些些信信用用良良好好但但缺缺少少資資金金的的小小微微企企業(yè)業(yè)主主、、工工薪薪階階層層、、大大學(xué)學(xué)生生。。他他們們無(wú)無(wú)需需抵抵押押物物，，只只需需提提供供借借款款人人的的身身份份信信息息、、銀銀行行信信用用報(bào)報(bào)告告等等，，然然后后第第三三方方網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)平平臺(tái)臺(tái)確確定定他他們們貸貸款款的的額額度度、、期期限限和和利利率率，，再再將將這這些些信信息息提提供供給給資資金金出出借借人人，，由由他他們們雙雙方方直直接接達(dá)達(dá)成成協(xié)協(xié)議議，，資資金金出出借借人人獲獲取取貸貸款款利利息息。。人人人人貸貸為為小小微微企企業(yè)業(yè)提提供供了了一一個(gè)個(gè)小小微微融融資資的的渠渠道道。。前幾種種方式都都會(huì)面臨臨同樣一一個(gè)問(wèn)題題：除了銀行行之外，，還會(huì)涉涉及另外外一家企企業(yè)的利利益，如如電商、、核心大大企業(yè)、、銀聯(lián)商商務(wù)等，，如何有有效的平平衡他們們之間的的關(guān)系，，是關(guān)鍵鍵問(wèn)題。。P2P網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)臺(tái)作為一一種金融融創(chuàng)新，，確實(shí)了滿足小微微企業(yè)融融資需求求。但是，P2P網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)臺(tái)只是作作為信息息服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)在于于其提供供的信息息是否真真實(shí)可靠靠，而且且貸款的的質(zhì)量也也較低，，容易演演變?yōu)榉欠欠ń鹑谌跈C(jī)構(gòu)，，目前存在在較大信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，處于于不斷發(fā)發(fā)展完善善階段。。四、完善信貸貸效率的建議1、網(wǎng)絡(luò)信信貸模式式的流程程1)確定定目標(biāo)企企業(yè)范圍圍根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)對(duì)網(wǎng)上上小微企企業(yè)進(jìn)行行篩選，，構(gòu)建一一個(gè)“目目標(biāo)小微微企業(yè)池池”“目標(biāo)小小微企業(yè)業(yè)池”是是動(dòng)態(tài)變變化的。。對(duì)其進(jìn)行行細(xì)分。。2)小微企業(yè)業(yè)客戶在在線申請(qǐng)請(qǐng)?jiān)诰€進(jìn)行行填寫(xiě)貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)的各類(lèi)類(lèi)信息。。商業(yè)銀行行也可主主動(dòng)在線線營(yíng)銷(xiāo)。。3)審查查銀行對(duì)對(duì)從平平臺(tái)電電商和和物流流企業(yè)業(yè)獲取取的交交易量量、交交易記記錄、、物流流信息息、客客戶評(píng)評(píng)價(jià)等等信息息，對(duì)對(duì)小微微企業(yè)業(yè)提交交的信信息，，以及及從央央行、、工商商、稅稅務(wù)、、海關(guān)關(guān)等機(jī)機(jī)構(gòu)獲獲取的的數(shù)據(jù)據(jù)，三三方面面的信信息進(jìn)進(jìn)行認(rèn)認(rèn)真的的核對(duì)對(duì)。如果信信息基基本符符合商商業(yè)銀銀行的的要求求，則則對(duì)其其進(jìn)行行信用用評(píng)分分。如果信信息出出現(xiàn)不不符，，需要要復(fù)核核。4)商商業(yè)銀銀行客客戶信信用評(píng)評(píng)分考慮小小微企企業(yè)的的交易易記錄錄、物物流信信息、、經(jīng)營(yíng)營(yíng)年限限、客客戶評(píng)評(píng)價(jià)，，考慮小小微企企業(yè)主主的從從業(yè)年年限、、所處處行業(yè)業(yè)、有有無(wú)違違約記記錄等等信息息通過(guò)信信貸系系統(tǒng)自自動(dòng)來(lái)來(lái)完成成。5)申申報(bào)和和審批批進(jìn)行貸貸款額額度和和期限限的申申報(bào)，，并對(duì)對(duì)產(chǎn)品品進(jìn)行行差異異化定定價(jià)。。信貸管管理系系統(tǒng)自自動(dòng)的的審批批對(duì)一定授信信額度以上上的企業(yè)進(jìn)進(jìn)行專(zhuān)人的的審批，降降低銀行信信貸風(fēng)險(xiǎn);對(duì)一定授信信額度以下下的企業(yè)實(shí)實(shí)行自動(dòng)審審批，提高高審批效率率。對(duì)審查不通通過(guò)的企業(yè)業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)統(tǒng)備案，防防止其多頭頭申請(qǐng)。6)貸款發(fā)發(fā)放網(wǎng)上簽約貸款全流程程的在線發(fā)發(fā)放7)貸后管管理實(shí)時(shí)監(jiān)控企企業(yè)的交易易信息，還還可以通過(guò)過(guò)央行、稅稅務(wù)、海關(guān)關(guān)等部門(mén)獲獲取它們的的信用狀況況、繳稅情情況、進(jìn)出出口等信息息，對(duì)其進(jìn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的的監(jiān)督。建立風(fēng)險(xiǎn)防防范預(yù)警機(jī)機(jī)制。貸款到期后后，網(wǎng)上系系統(tǒng)進(jìn)行還還款。定期或不定定期提高或或降低利率率做好客戶檔檔案管理工工作2、風(fēng)險(xiǎn)防范范手段1）核對(duì)小小微企業(yè)信信息的真實(shí)實(shí)性2）利用電電商平臺(tái)、、物流企業(yè)業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)時(shí)監(jiān)控3）建立風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警互互動(dòng)機(jī)制4）違約后后進(jìn)入黑名名單，提高高違約成本本3、小微企業(yè)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸貸模式與傳傳統(tǒng)信貸模模式的對(duì)比比1）客戶的的營(yíng)銷(xiāo)和篩篩選2）客戶申申請(qǐng)和審核核3）信用評(píng)評(píng)分和審批批4）簽約和和貸后管理理專(zhuān)題農(nóng)商行應(yīng)對(duì)對(duì)探索一、小型銀行之之窘小法人大系系統(tǒng)方式二級(jí)法人大大致可以分分為兩種：一種是以縣縣域經(jīng)濟(jì)為為主要經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)農(nóng)信社，第二種就是是以中小城城市為主要要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)的農(nóng)商銀銀。前者主要在在縣域相對(duì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)達(dá)程度較低低，面對(duì)其其他大行、、股份制銀銀行及互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的的競(jìng)爭(zhēng)比較較少，政策策優(yōu)勢(shì)明顯顯，更加注注重本地化化，后者來(lái)來(lái)自各個(gè)方方面的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)壓力更充充分、無(wú)政政策優(yōu)勢(shì)、、產(chǎn)品服務(wù)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)嚴(yán)重。二、如何融入互互聯(lián)網(wǎng)金融融1、數(shù)據(jù)信信貸，構(gòu)建建地頭優(yōu)勢(shì)勢(shì)銀行在搭建建電商平臺(tái)臺(tái)的目的是是為