互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響及銀行的創(chuàng)新應對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響及銀行的創(chuàng)新應對策略第一篇互聯(lián)網(wǎng)金融背景分析一、互聯(lián)網(wǎng)金融思想二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式介紹三、銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀四、大行之美：工行的產(chǎn)品介紹一、互聯(lián)網(wǎng)金融思想1、互聯(lián)網(wǎng)思想2、互聯(lián)網(wǎng)邏輯的對金融行業(yè)的啟示1、互聯(lián)網(wǎng)思想

1）藍海戰(zhàn)略如何構思藍海戰(zhàn)略構思藍海的戰(zhàn)略布局需要回答四個問題：

哪些被產(chǎn)業(yè)認定為理所當然的元素需要剔除？

哪些元素的含量應該被減少到產(chǎn)業(yè)標準之下？

哪些元素的含量應該被增加到產(chǎn)業(yè)標準之上？

哪些產(chǎn)業(yè)從未有過的元素需要創(chuàng)造？

1、互聯(lián)網(wǎng)思想

2）長尾理論

“長尾”的幾個要素：

1，它是利用網(wǎng)絡優(yōu)勢實現(xiàn)的；

2，它可以把冷門產(chǎn)品轉化為相對的熱賣產(chǎn)品；

3，它可以使非主流的廠商共享主流市場。案例啟示1讓一切物品可以低成本甚至零成本地訪問和使用。2幫助用戶找到他所需要的產(chǎn)品。2、互聯(lián)網(wǎng)邏輯對金融行業(yè)的啟示二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式介紹

1、金融公司自建互聯(lián)網(wǎng)平臺2、金融公司與互聯(lián)網(wǎng)合作3、互聯(lián)網(wǎng)公司開展金融業(yè)務三、銀行系系互聯(lián)網(wǎng)金金融現(xiàn)狀1、環(huán)境分分析2、銀行面臨臨的外部挑挑戰(zhàn)分析3、銀行互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)情情況四、大行之之美：工行行的產(chǎn)品介介紹1、工行互互聯(lián)網(wǎng)金融融發(fā)展四個個維度2、工行互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融的的利器第二篇互聯(lián)網(wǎng)背景景下農(nóng)商行行業(yè)務創(chuàng)新新以信貸業(yè)務務為例一、大數(shù)據(jù)時代代下新的信貸模模式商業(yè)銀行能能夠及時的的更新自身身的征信體體系，更加加全面的了了解小微企企業(yè)的信用用狀況，同同時各類第第三方的征征信機構、、增信機構構、擔保機機構等，完完善社會信信用機制技術的進步步使得信貸貸流程的電電子化，縮縮短審批流流程、減少少審批時間間，實現(xiàn)系系統(tǒng)自動化化的處理，，大大降低低了成本，，提升了銀銀行信貸效效率商業(yè)銀行信信貸管理系系統(tǒng)與互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)平臺的的對接，實實時的獲取取小微企業(yè)業(yè)的信息，，進行動態(tài)態(tài)檢測，及及時進行風風險防控1、新信貸模式式的優(yōu)勢降低交易成成本擴大客戶范范圍增強風控能能力模式演變一般流程與與風險控制制多線布局2、以阿里小貸貸為例的分分析3、大數(shù)據(jù)據(jù)時代新信貸的特點點1）批量進行網(wǎng)網(wǎng)絡信貸2)商業(yè)銀行與與電商平臺臺進行實時時信息交換換3)實時進行風風險的監(jiān)控控和防范4、互聯(lián)網(wǎng)金融融下小微企企業(yè)信貸存存在的問題題1)小微企企業(yè)自身問問題2)商業(yè)銀銀行自身問問題二、銀行業(yè)業(yè)具體產(chǎn)品品詳解1、美國富富國銀行成成功經(jīng)驗上世紀80年代，美美國的金融融機構逐漸漸意識到在在小微企業(yè)業(yè)信貸市場場潛在的巨巨大市場，，紛紛推出出各種針對對性的金融服務而富國銀行行建立了小小微企業(yè)業(yè)業(yè)務集團，，為年銷售售額在1000萬美美元之下的的企業(yè)提供供信貸支持持。后又開發(fā)出“企企業(yè)通”產(chǎn)產(chǎn)品，簡化化信貸流程程，向年銷銷售額在200萬美美元之下的的企業(yè)提供供不高于10萬美元元的信貸額額度。富國銀行十十分注重利利用網(wǎng)絡銀銀行系統(tǒng)來來拓展小微微企業(yè)信貸貸2、互聯(lián)網(wǎng)金融融下我國各家商行的創(chuàng)新1）網(wǎng)絡聯(lián)聯(lián)保信貸模模式網(wǎng)絡聯(lián)保信信貸是2007年阿里巴巴集集團攜手建建設銀行開發(fā)的一種種便捷信貸貸模式，它它是一種定定位于網(wǎng)絡絡交易市場場的中小企企業(yè)，由在在阿里巴巴巴注冊交易易的3家(含3家)以上企業(yè)業(yè)自愿為彼彼此進行擔擔保前提條條件下，不不需要任何何抵押物，，共同向商商業(yè)銀行進進行申請貸貸款，當其其中的任意意一家無法法歸還貸款款是，擔保保聯(lián)合體的的其他企業(yè)業(yè)需要以其其企業(yè)和個個人財產(chǎn)承承擔無限連連帶責任。。合作銀行--中國建建設銀行和和中國工商商銀行。2）建設銀銀行善融商商務平臺“善融商務務”平臺是是建設銀行行搭建的類類似于阿里里巴巴的電電子商務平平臺，分為為個人商城城和企業(yè)商商城，銀行行只負責平平臺的構建建，自身不經(jīng)營營產(chǎn)品，為為各類商家家提供平臺臺。建設銀行依依托“善融融商務”電電商平臺，，通過為個個人消費者者提供消費費、分期付付款、個人人融資等;利用小微微企業(yè)交易易信息，根根據(jù)企業(yè)的的不同融資資需求，提提供個性化化的融資方方案。3）華夏銀銀行平臺金金融模式通過研發(fā)集集聚現(xiàn)金管理、、資金清算算、跨行支支付、在線線融資和資資金監(jiān)管五大功能與與一身的資資金支付管管理系統(tǒng)華夏銀行成成功對接大大宗商品市市場、市場場商圈管理理方和供應應鏈核心大大企業(yè)等平平臺客戶的的銷售或財財務管理系系統(tǒng)，整合合信息流、、資金流和和物流，提提供個性化化的、全方方位的金融融服務。4）中信銀銀行與銀聯(lián)聯(lián)商務POS網(wǎng)絡貸貸款業(yè)務中信銀行利利用銀聯(lián)商商務豐富的的客戶信息、對這些商商戶終端上上產(chǎn)生的交交易信息、、活躍程度度、商戶入入網(wǎng)資質等等數(shù)據(jù)和信信息的綜合合評估，從從而了解小小微企業(yè)的的信用狀況況，然后中中信銀行據(jù)據(jù)此放貸。5）人人貸貸P2P人人貸是指指有資金且且有投資想想法的人，，通過第三三方網(wǎng)絡平臺臺的搭搭橋橋，，用用信信用用貸貸款款的的方方式式將將資資金金借借給給有有貸貸款款需需求求的的人人，，主主要要是是那那些些信信用用良良好好但但缺缺少少資資金金的的小小微微企企業(yè)業(yè)主主、、工工薪薪階階層層、、大大學學生生。。他他們們無無需需抵抵押押物物，，只只需需提提供供借借款款人人的的身身份份信信息息、、銀銀行行信信用用報報告告等等，，然然后后第第三三方方網(wǎng)網(wǎng)絡絡平平臺臺確確定定他他們們貸貸款款的的額額度度、、期期限限和和利利率率，，再再將將這這些些信信息息提提供供給給資資金金出出借借人人，，由由他他們們雙雙方方直直接接達達成成協(xié)協(xié)議議，，資資金金出出借借人人獲獲取取貸貸款款利利息息。。人人人人貸貸為為小小微微企企業(yè)業(yè)提提供供了了一一個個小小微微融融資資的的渠渠道道。。前幾種種方式都都會面臨臨同樣一一個問題題：除了銀行行之外，，還會涉涉及另外外一家企企業(yè)的利利益，如如電商、、核心大大企業(yè)、、銀聯(lián)商商務等，，如何有有效的平平衡他們們之間的的關系，，是關鍵鍵問題。。P2P網(wǎng)網(wǎng)貸平臺臺作為一一種金融融創(chuàng)新，，確實了滿足小微微企業(yè)融融資需求求。但是，P2P網(wǎng)網(wǎng)貸平臺臺只是作作為信息息服務機機構，風風險在于于其提供供的信息息是否真真實可靠靠，而且且貸款的的質量也也較低，，容易演演變?yōu)榉欠欠ń鹑谌跈C構，，目前存在在較大信信貸風險險，處于于不斷發(fā)發(fā)展完善善階段。。四、完善信貸貸效率的建議1、網(wǎng)絡信信貸模式式的流程程1)確定定目標企企業(yè)范圍圍根據(jù)標準準對網(wǎng)上上小微企企業(yè)進行行篩選，，構建一一個“目目標小微微企業(yè)池池”“目標小小微企業(yè)業(yè)池”是是動態(tài)變變化的。。對其進行行細分。。2)小微企業(yè)業(yè)客戶在在線申請請在線進行行填寫貸貸款申請請的各類類信息。。商業(yè)銀行行也可主主動在線線營銷。。3)審查查銀行對對從平平臺電電商和和物流流企業(yè)業(yè)獲取取的交交易量量、交交易記記錄、、物流流信息息、客客戶評評價等等信息息，對對小微微企業(yè)業(yè)提交交的信信息，，以及及從央央行、、工商商、稅稅務、、海關關等機機構獲獲取的的數(shù)據(jù)據(jù)，三三方面面的信信息進進行認認真的的核對對。如果信信息基基本符符合商商業(yè)銀銀行的的要求求，則則對其其進行行信用用評分分。如果信信息出出現(xiàn)不不符，，需要要復核核。4)商商業(yè)銀銀行客客戶信信用評評分考慮小小微企企業(yè)的的交易易記錄錄、物物流信信息、、經(jīng)營營年限限、客客戶評評價，，考慮小小微企企業(yè)主主的從從業(yè)年年限、、所處處行業(yè)業(yè)、有有無違違約記記錄等等信息息通過信信貸系系統(tǒng)自自動來來完成成。5)申申報和和審批批進行貸貸款額額度和和期限限的申申報，，并對對產(chǎn)品品進行行差異異化定定價。。信貸管管理系系統(tǒng)自自動的的審批批對一定授信信額度以上上的企業(yè)進進行專人的的審批，降降低銀行信信貸風險;對一定授信信額度以下下的企業(yè)實實行自動審審批，提高高審批效率率。對審查不通通過的企業(yè)業(yè)進行系統(tǒng)統(tǒng)備案，防防止其多頭頭申請。6)貸款發(fā)發(fā)放網(wǎng)上簽約貸款全流程程的在線發(fā)發(fā)放7)貸后管管理實時監(jiān)控企企業(yè)的交易易信息，還還可以通過過央行、稅稅務、海關關等部門獲獲取它們的的信用狀況況、繳稅情情況、進出出口等信息息，對其進進行動態(tài)的的監(jiān)督。建立風險防防范預警機機制。貸款到期后后，網(wǎng)上系系統(tǒng)進行還還款。定期或不定定期提高或或降低利率率做好客戶檔檔案管理工工作2、風險防范范手段1）核對小小微企業(yè)信信息的真實實性2）利用電電商平臺、、物流企業(yè)業(yè)進行實時時監(jiān)控3）建立風風險預警互互動機制4）違約后后進入黑名名單，提高高違約成本本3、小微企業(yè)業(yè)網(wǎng)絡信貸貸模式與傳傳統(tǒng)信貸模模式的對比比1）客戶的的營銷和篩篩選2）客戶申申請和審核核3）信用評評分和審批批4）簽約和和貸后管理理專題農(nóng)商行應對對探索一、小型銀行之之窘小法人大系系統(tǒng)方式二級法人大大致可以分分為兩種：一種是以縣縣域經(jīng)濟為為主要經(jīng)營營活動的農(nóng)農(nóng)信社，第二種就是是以中小城城市為主要要經(jīng)營活動動的農(nóng)商銀銀。前者主要在在縣域相對對經(jīng)濟發(fā)達達程度較低低，面對其其他大行、、股份制銀銀行及互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的的競爭比較較少，政策策優(yōu)勢明顯顯，更加注注重本地化化，后者來來自各個方方面的競爭爭壓力更充充分、無政政策優(yōu)勢、、產(chǎn)品服務務同質化嚴嚴重。二、如何融入互互聯(lián)網(wǎng)金融融1、數(shù)據(jù)信信貸，構建建地頭優(yōu)勢勢銀行在搭建建電商平臺臺的目的是是為