機動車輛保險培訓教程

第七章機動車輛保險2001年—2005年道路交通事故統(tǒng)計年份交通事故案件數(shù)死亡人數(shù)直接經濟損失200175.5萬10.6萬30.9億200277.3萬10.9萬33.2億200366.7萬10.4萬33.7億200451.8萬10.7萬23.9億200545.0萬9.9萬18.8億車險概念定義：是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險，國外稱為汽車保險。保險對象為：經公安交通管理部門檢驗合格、具有其核發(fā)的有效行駛證和號牌的機動車輛（包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車）機動車輛保險的特點標的的出險率高；業(yè)務量大，普及率高；擴大的保險利益原則；屬于不定值保險；賠償方式主要是修復；賠償中采用絕對免賠方式；采用無賠款優(yōu)待方式；交強險為法定保險。機動車輛保險的險種1.基本險：車輛損失險、第三者責任險2.附加險A.全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險；B.車上責任險、車載貨物掉落責任險、無過失責任險；C.不計免賠特約險（為車輛損失險、第三者責任險的共同附加險，即只有同時投保了車輛損失險和第三者責任險才能投保不計免賠特約險）。3.交強險

基本險1、保險責任2、責任免除3、保險期限4、保險金額和賠償限額5、保險費的計算6、免賠額規(guī)定7、無賠款優(yōu)待保險責任—車輛損失險1．意外事故

①碰撞責任：碰撞是保險車輛、及其依法裝載的貨物，與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊，造成的本車損失。

②非碰撞責任：傾覆、火災、爆炸；外界物體倒塌；空中運行物體墜落；行駛中平行墜落。2.自然災害氣象災害、地質災害3.合理的施救、保護費用保險責任—第三者責任險被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀依法應當由被保險人支付的賠償金額保險人依照《道路交通安全法》的規(guī)定在保險合同約定的保險責任范圍內給予賠償?shù)蚴鹿十a生的善后工作，由被保險人負責處理責任免除—二者共同的賠償責任戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；車輛、駕駛員不合格；被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為；競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間；車輛所載貨物掉落、泄漏；保險車輛肇事逃逸；保險事故發(fā)生前，未按書面約定交納保險費；責任免除—二者共同的損失和費用因車輛發(fā)生意外事故，致使的各種間接損失；因保險事故引起的任何有關精神損害賠償；因污染引起的任何補償和賠償；保險車輛全車被盜竊期間的損失，以及第三者人員傷亡或財產損失；其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

責任免除——車損險自然磨損、、朽蝕、故故障、輪胎胎單獨損壞壞；地震、人工工直接供油油、高溫烘烘烤造成的的損失；受本車所載載貨物撞擊擊的損失；；兩輪及輕便便摩托車停停放期間翻翻倒的損失失；遭受保險責責任范圍內內的損失后后，未經必必要修理繼繼續(xù)使用，，致使損失失擴大的部部分；自燃以及不不明原因產產生的火災災；玻璃單獨破破碎；保險車輛在在淹及排氣氣筒的水中中啟動或被被水淹后操操作不當致致使發(fā)動機機損壞。責任免除——第三者責責任險被保險人或或其允許的的駕駛員所所有的財產產；被保險方的的家庭成員員，以及他他們所有的的財產；本車上的一一切人員和和財產。保險期限一般為一年年自保單載明明生效之日日零時起，，至保險期期限屆滿之之日24時時止。車輛損失險險的保險金金額保險金額的的確定：①按投保保時新車購購置價或或實際價價值確定；；②由雙方方協(xié)商確定定，但不得得超過保險險價值。新車購置價價：指在保保險合同簽簽訂地購置置同類型新新車的價格格，含車車輛購置附附加費；實際價值：：指同類型型車輛市場場新車購置置價，減去去折舊后的的價格；保險價值：：是指投保保時保險標標的價值。。第三者責任任險的賠償償限額賠償限額：：是計算保保險費的依依據(jù)，也是是保險人承承擔第三者者責任險每每次事故賠賠償?shù)淖罡吒呦揞~，由由雙方協(xié)商商選擇確定定。賠償限額應應根據(jù)不同同車輛種類類選擇確定定：1、對摩托托車、拖拉拉機的賠償償限額：分分為４個檔檔次：2萬萬元、5萬萬元、10萬元、20萬元；；2、對摩托托車、拖拉拉機以外的的機動車輛輛的賠償限限額：分為為６個檔次次：5萬元元、10萬萬元、20萬元、50萬元、、100萬萬元，100—1000萬元元；3、掛車投投保后與主主車視為一一體，以主主車賠償限限額為限。。保險金額或或賠償限額額的調整調整保險金金額或賠償償限額必須須履行批改改手續(xù)。調整的原因因一般有：：車輛增添或或減少設備備；車輛經修復復后有明顯顯增值；車輛改變用用途；車輛牌價上上漲或下跌跌幅度較大大。保險費的計計算1、車損險險費率的確確定從車因素：：車輛種類、、廠牌型號號、新舊、、用途、安安全配配置、行駛駛區(qū)域、排排氣量、停停放地點；；從人因素：：投保人（駕駕駛員）的的性別、年年齡、駕齡齡、違章肇肇事記錄、、索賠記錄錄、婚姻、、職業(yè)、健健康狀況；；其他因素：：多輛車優(yōu)惠惠，獎懲制制度，免賠賠規(guī)定，法法律、法規(guī)規(guī)，提供的的配套服務務措施，包包括：提供供增值服務務、延伸服服務和公益益服務等。。車輛損失保保險費＝基基本保費＋＋（保險金金額×費率率）保險費的計計算2、第三者者責任險的的保險費據(jù)賠償限額額檔次，從從費率表中中查出，是是固定保費費。當投保的最最高賠償限限額超過100萬元元時，其額額度應是50萬的整整數(shù)倍，且且最高不得得超過1000萬。。此時的固定定保費計算算方法如下下：保險費＝N×A×[（1.05－0.025））/2]A＝同同檔次限額額為１０００萬元時的的第三者責責任險保費費N＝投保限限額/５００保險費的計計算3、短期費費率保險期不滿滿１年時，，按短期費費率計費。。應交保費＝＝年保費××（保險天天數(shù)/３６６５）按日計費適適用于被保保險人新購購置的車輛輛的投保，，以統(tǒng)一續(xù)續(xù)保日期。。免賠額規(guī)定定根據(jù)保險車車輛駕駛人人員在事故故中所負責責任，車輛損失險險和第三者者責任險在符合賠償償規(guī)定的金金額內實行行絕對免賠賠率：負全部責任任的，免賠賠20%負主要責任任的，免賠賠15%負同等責任任的，免賠賠10%負次要責任任的，免賠賠5%無賠款優(yōu)待待目的：鼓勵勵安全行車車，減少保保險事故（1）優(yōu)待待條件保險期限滿滿一年，同同險種續(xù)保保保險期內無無任何賠款款分別按車輛輛計算以本年度應應交保費為為計算基礎礎（2）優(yōu)待待標準優(yōu)待金額為為本年度續(xù)續(xù)保險種應應交保費的的10%附加險險1、全車盜盜搶險2、玻璃單單獨破碎險險3、自燃損損失險4、新增加加設備損失失險5、車輛停停駛損失險險6、車上責責任險7、車載貨貨物掉落責責任險8、無過失失責任險9、不計免免賠率特約約險附加險種如如何選擇除非你是公公款，在眾眾多種車險險項目中一一般車當然然是選擇最最適合，最最需要的的的保險品種種。選擇保險是是有先后順順序的，先先選擇必備備的，然后后按自己的的需要逐步步增加預算算，如果預預算許可，，再適當多多買。基本的必需需的保險品品種有3項項車輛損失險險（因碰撞撞等引起的的自身車輛輛的損壞等等）第三者責任任險（車輛輛碰撞引起起其他車輛輛、人身、、或者其他他財產的損損失）不計免賠險險（以上的的損失由保保險公司全全部賠償，，自己不需需要掏錢，，因為在交交通事故中中自己是負負全部責任任的話，需需要掏錢20％）全車盜搶險險A:是PASSAT—B5嗎嗎?B:是在市市內開嗎，，晚上過夜夜在自己小小區(qū)停車場場?C:外地只只是去周邊邊玩玩，輪輪不到每個個月一次,而且外地地過夜都是是住有星級級的賓館,自己單獨獨不開省道道的夜路。。如果ABC都回答““是”的話話，直接跳跳過；如果ABC回答“NO””的話，考考慮選擇全全車盜搶險險。玻璃單獨破破碎險玻璃單獨破破碎險，平平均保費是是290元元左右。大眾4S的的玻璃報價價：前檔玻玻璃870元，后檔檔連電熱絲絲370元元，前側玻玻璃100元，后側側94元，，帶色的是是187元元。車上玻璃最最容易是有有3種破碎碎方式：第一：被敲敲掉側面玻玻璃，偷包包；第二：公路路上被飛速速的小石子子彈碎前檔檔；第三：比較較霉，高空空墜物，碎碎前檔或者者后檔。此險種的性性價比不高高：上述可可能比較小小，不保也也罷；反之之投保，也也沒多少錢錢。自燃損失險險因車輛內部部電路或油油路等故障障引起車輛輛自燃。綜合保險費費600－－1000，各家公公司不等。。以下人士重重點考慮自自燃責任險險：1、改裝狂狂熱分子，，大肆改裝裝音響，電電路，增加加動力等；；2、有發(fā)動動機倉維修修過，特別別是動過牽牽涉過電路路的器件；；3、在非正正規(guī)維修廠廠的動過電電路油路及及其周邊機機件的，自自己并沒有有在現(xiàn)場監(jiān)監(jiān)督的；4、車輛老老舊過5年年的。新增加設備備損失險保費不貴，，性價比極極高；缺點是投保保手續(xù)復雜雜，要驗車車，要新增增器具的發(fā)發(fā)票，要有有不怕麻煩煩的心里準準備。指整車發(fā)生生保險事故故時造成的的損失，新新增設備單單獨損失除除外來年續(xù)保時時，和整車車算為一體體。車輛停駛損損失險發(fā)生保險事事故后，不不能正常使使用車輛而而造成的間間接利益損損失。賠償限額=約定的日日賠償金額額*約定的的賠償天數(shù)數(shù)不實行免賠賠視不同車輛輛用途決定定投保與否否車上責任險險保費不高，，每個座位位不到50元可以保保一萬責任任。1、性價比比強烈不高高，不如去去保人身意意外險，10元保1萬，性價價比比車險險高幾十倍倍；2、多數(shù)公公司只能賠賠傷殘或者者死亡，意意外擦破皮皮，骨折什什么的，一一分錢不賠賠。私家車強烈烈。。。。。。。不推推薦！商務車或者者經常有搭搭順風車的的可以考慮慮！車載貨物掉掉落責任險險指車上貨物物因捆綁不不牢、道路路顛簸、緊緊急剎車等等掉落砸到到第三者及及財產造成成的損失。。不包括液體體或氣體貨貨物泄露等等造成的一一切損失。。每次賠償一一律實行20%的免免賠率。不計免賠率率特約險僅對基本險險的免賠額額負責賠償償。保費為兩基基本險保費費之和的20%。無論發(fā)生多多少次賠付付，該特約約險皆生效效。基本險中任任一責任終終止，該特特約險終止止。交強險險即“機機動車交通通事故責任任強制保險險”是是一份機動動車輛必須須購買的強強制保險，，由保險公公司對被保保險機動車車發(fā)生道路路交通事故故造成受害害人（不包包括本車人人員和被保保險人）的的人身傷亡亡、財產損損失，在責責任限額內內予以賠償償。2006年年7月1日日起全國統(tǒng)統(tǒng)一實行。。未投保保的車車輛，，將無無法在在車管管所登登記，，無法法通過過車輛輛年檢檢；公公安機機關交交通管管理部部門可可扣留留車輛輛，并并處以以應繳繳納保保費的的2倍倍罰款款。交強險險單證證和標標志交強險險單證證是指指投保保人與與保險險公司司簽訂訂的，，證明明強制制保險險合同同關系系存在在的法法定證證明文文件；；分為為交強強險保保險單單、批批單（（電腦腦出單單）和和定額額保險險單（（摩托托車和和農用用拖拉拉機可可用））三個個類別別。交強強險險標標志志是是據(jù)據(jù)法法律律、、法法規(guī)規(guī)的的有有關關規(guī)規(guī)定定，，保保險險公公司司向向投投保保人人核核發(fā)發(fā)的的，，證證明明其其已已經經投投保保強強制制保保險險的的標標識識，，分分為為內內置置型型和和便便攜攜型型。。與第第三三者者責責任任險險的的關關系系2004年年5月月1日日起起實實施施的的《《中中華華人人民民共共和和國國道道路路交交通通安安全全法法》》首首次次提提出出，，““建建立立機機動動車車第第三三者者責責任任強強制制保保險險制制度度””。。今年年3月月28日日，，國國務務院院頒頒布布了了《《機機動動車車交交通通事事故故責責任任強強制制保保險險條條例例》》，，交交強強險險取取代代了了原原來來的的強強制制第第三三者者責責任任險險。。交強強險險是是我我國國第第一一個個法法定定強強制制保保險險。。二者者的的比比較較

交強險新商業(yè)三責險強制性必須投保；保險公司不得拒保或隨意解除合同自愿投保條款費率價格、條款全國統(tǒng)一各公司按照規(guī)定確定，各地也有不同定價原則不盈利、不虧損無特別規(guī)定賠償限額全國統(tǒng)一60000元保額自選，5萬元-1000萬元不等經營資格保監(jiān)會批準的中資公司申請獲得二者者的的比比較較

交強險新商業(yè)三責險賠償原則無過錯責任賠償范圍涵蓋了所有道路交通風險，不設免賠率（額）規(guī)定了較多的免除責任和免賠率(額)經營性質與其他商業(yè)保險業(yè)務分開管理、單獨核算，不參與公司的利益分配，盈利為目的賠償順序先行賠付補充賠付賠償償限限額額標標準準項目最高賠償限額無過錯賠償限額死亡傷殘50000元10000元醫(yī)療費用8000元1600元財產損失2000元400元項目目說說明明死亡亡傷傷殘殘賠賠償償：：喪喪葬葬費費、、死死亡亡補補償償費費、、受受害害人人親親屬屬辦辦理理喪喪葬葬事事宜宜支支出出的的交交通通費費用用、、殘殘疾疾賠賠償償金金、、殘殘疾疾輔輔助助器器具具費費、、護護理理費費、、康康復復費費、、交交通通費費、、被被扶扶養(yǎng)養(yǎng)人人生生活活費費、、住住宿宿費費、、誤誤工工費費，，以以及及被被保保險險人人依依照照法法院院判判決決或或者者調調解解承承擔擔的的精精神神損損害害撫撫慰慰金金。。醫(yī)療費用賠賠償：醫(yī)藥藥費、診療療費、住院院費、住院院伙食補助助費、必要要的合理的的后續(xù)治療療費、整容容費、營養(yǎng)養(yǎng)費。對于于符合規(guī)定定的搶救費費用，保險險公司在醫(yī)醫(yī)療費用賠賠償限額內內墊付。理賠原則的的變化保險公司先先墊付理賠賠費用“過去交通通事故后，，車主先墊墊付費用，，再到保險險公司報銷銷，現(xiàn)在則則由保險公公司先墊付付費用，同同時，事故故的處理過過程中，保保險公司都都必須跟進進?！彼姆N情況保保險公司墊墊付(一)駕駛駛人未取得得駕駛資格格的；(二)駕駛駛人醉酒駕駕車的；(三)被保保險機動車車在被盜搶搶期間肇事事的；(四)被保保險人故意意制造交通通事故的。。不賠償?shù)那榍闆r受害人故意意造成的交交通事故的的損失被保險人所所有的財產產及被保險險機動車上上的財產遭遭受的損失失被保險機動動車發(fā)生交交通事故，，致使受害害人停業(yè)、、停駛、停停電、停水水、停氣、、停產、通通訊或網(wǎng)絡絡中斷、數(shù)數(shù)據(jù)丟失、、電壓變化化等造成的的損失及受受害人財產產因市場價價格變動造造成的貶值值、修理后后因價值降降低造成的的損失等其其他各種間間接損失因交通事故故產生的仲仲裁或訴訟訟費及其他他相關費用用案例1機動車無責責撞死人，，商業(yè)三者者險是不賠賠付的，但但是機動車車一方要承承擔受害者者的死亡喪喪葬費用。。機動車對對受害者賠賠償限額（（無論人、、車）交強險商業(yè)險全責5000010萬部分責50000比例賠付無責10000不賠付案例2甲乙兩車追追尾未發(fā)生生人員傷亡亡，僅發(fā)生生財產損失失。甲車無無責，乙車車有責。那那么：乙乙車將對甲甲車進行賠賠償，最高高賠償是2000元元。甲車無無責，也需需對乙車賠賠償，限額額最高400元。若甲車無損損，乙車損損失200元。那么么乙車不賠賠，甲車賠賠償200元。若甲車損失失3000元，乙車車損失1000元。。那么甲車車賠付乙車車1000元，乙車車只需要賠賠給甲車2000元元。對于甲甲車剩余的的修車費用用，甲車可可通過購買買商業(yè)三責責險來彌補補。”幾大注意1每輛輛機動車只只需投一份份交強險，，重復投保保無效。2只有有保監(jiān)會已已批準的22家中資資保險公司司及其有業(yè)業(yè)務來往的的銀行（如如平安指定定的農行、、PICC指定的工工行等）才才可受理交交強險，而而外資公司司和非指定定銀行不能能代辦或從從事交強險險業(yè)務。3如果果投保人在在交強險合合同有效期期內對車輛輛進行了改改裝，應及及時通知保保險公司，，辦理批改改手續(xù)。4交強強險在第一一年中全國國價格統(tǒng)一一，但以后后會將保險險費率與交交通違章掛掛鉤。交強險的意意義建立交強險險制度有利利于道路交交通事故受受害人獲得得及時的經經濟賠付和和醫(yī)療救治治；有利于減輕輕交通事故故肇事方的的經濟負擔擔，化解經經濟賠償糾糾紛；通過實行““獎優(yōu)罰劣劣”的費率率浮動機制制，有利于于促進駕駛駛人增強交交通安全意意識；有利于充分分發(fā)揮保險險的保障功功能，維護護社會穩(wěn)定定。機動車輛的的承保保險人為采采用合適的的方式承保保新業(yè)務，，一般要充充分了解承承保機動車車輛的情況況。包括：：車輛本身、、其維修情情況以及與與之有關的的危險，含含車身、車車型、維護護狀況、意意外損失、、火災風險險。如果加保盜盜竊險，還還應考慮被被盜的可能能性；車輛輛的用途和和行使區(qū)域域；車輛的的駕駛人；；駕駛人以以往的損失失記錄。機動車輛的的賠償一、免賠的的規(guī)定每次保險事事故均實行行絕對免賠賠率。其中，單方方肇事事故故的絕對免免賠率為20%。單方肇事事事故是指不不涉及與第第三方有關關的損害賠賠償?shù)氖鹿使?，但不包包括自然災災害引起的的事故。機動車輛的的賠償二、理賠計計算車輛肇事后后，需現(xiàn)場場查勘或事事后了解情情況；被保險人需需提供保險險單、事故故證明、責責任認定書書、事故調調解書、判判決書、損損失清單和和有關費用用單據(jù)；審核無誤后后，按車輛輛損失險、、施救費、、第三者責責任險、交交強險，分分別計算賠賠款金額。。車輛受損或或第三者財財產損壞，，應當盡量量修復。修理前被保保險人須會會同保險人人檢驗、確確定修理項項目、方式式和費用，，否則保險險人有權