助學貸款-講稿課件

生源地信用助學貸款政策解讀及誠信講義國家開發(fā)銀行甘肅省分行生源地信用助學貸款政策解讀及誠信講義2生源地信用助學貸款的特點助學貸款是黨中央國務院在社會主義市場經濟條件下，用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校家庭經濟困難家庭學生資助所采取的一項重要舉措，對于加快推進科教興國戰(zhàn)略，維護公民教育公平，深化高等教育體制改革，促進我國教育事業(yè)發(fā)展有重大而深遠的意義。助學貸款是由政府主導、財政貼息，幫助高校經濟困難學生支付在校學習期間所需要的學費、住宿費以及生活費的銀行貸款。國家助學貸款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔?；蛘叩盅海切枰兄Z按期還款，并承擔相關的法律責任。2生源地信用助學貸款的特點助學貸款是黨中央國務院在社會主義市國家開發(fā)銀行作為以服務國家戰(zhàn)略、造福社會民生為目標的開發(fā)性金融機構，秉承“增強國力，改善民生”的使命。2005年以來，已在全國27個?。▍^(qū)、市）開展了助學貸款業(yè)務，累計實現(xiàn)發(fā)放420億元，惠及家庭經濟困難學生774萬人次，成為國內助學貸款業(yè)務的主力銀行。截止2012年底，已在我省發(fā)放生源地助學貸款32億元，惠及學生60萬人次。3國家開發(fā)銀行作為以服務國家戰(zhàn)略、造福社會民生為目標的開發(fā)性金4目錄一、助學貸款體系及政策二、借款合同詳解三、個人誠信介紹4目錄一、助學貸款體系及政策二5一、助學貸款體系及政策1.國家開發(fā)銀行助學貸款產品體系開發(fā)銀行助學貸款分為生源地貸款和高校助學貸款，我省目前只開展了生源地信用助學貸款。*國家助學貸款享有國家有關部門在貼息、風險補償?shù)确矫娴奶貎?yōu)惠政策，具有一定的政策性。助學貸款國家助學貸款商業(yè)助學貸款生源地信用助學貸款高校助學貸款5一、助學貸款體系及政策1.國家開發(fā)銀行助學貸款產品體系助學6一、助學貸款體系及政策生源地助學貸款高校助學貸款指開發(fā)銀行向符合條件的家庭經濟困難的高校新生和在讀學生發(fā)放的、在學生就學地辦理的國家助學貸款。指開發(fā)銀行向符合條件的家庭經濟困難的高校新生和在讀學生發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在地辦理的國家助學貸款。6一、助學貸款體系及政策生源地助學貸款高校助學貸款指開發(fā)銀行7高校助學貸款生源地助學貸款申請時間/地點高校所在地，報道后申請入學前戶籍所在地，報到前申請合作機構高校資助中心縣資助中心借款金額每個借款學生每年申請的貸款原則上不超過6000元借款利率中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率，不上浮寬限期在校期間在校及畢業(yè)后2年貸款期限學制+6年學制+10年，不超過14年高校與生源地貸款對比表一、助學貸款體系及政策7高校助學貸款生源地助學貸款申請時間/地點高校所在地，報道后

具有中華人民共和國國籍；

誠實守信，遵紀守法；

學生本人入學前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護人）戶籍均在本縣（市、區(qū)）；

已被根據(jù)國家有關規(guī)定批準設立、實施高等學歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學校和高等?？茖W校正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀學生。申請生源地信用助學貸款學生符合的條件一、助學貸款體系及政策8具有中華人民共和國國籍；申請生源地信用助學貸款學生符合的條申請生源地信用助學貸款學生符合的條件

家庭經濟困難符合以下特征之一：

農村特困戶和城鎮(zhèn)低保戶；孤兒及殘疾人家庭；遭受天災人禍，造成重大損失，無力負擔學生費用；家庭成員患有重大疾??；家庭主要收入創(chuàng)造者因故喪失勞動能力；無穩(wěn)定收入的單親家庭；老、少、邊、窮及偏遠農村的貧困家庭；父母雙方或一方失業(yè)的家庭；家庭年現(xiàn)金總收入低于8000元人民幣；其他貧困家庭。一、助學貸款體系及政策9申請生源地信用助學貸款學生符合的條件家庭經濟困難符合以下特生源地信用助學貸款金額、期限和利率

1、生源地貸款按年度申請、審批、發(fā)放。每個學生每年申請的貸款額度不低于1000元，不超過6000元，具體金額根據(jù)學生學費和住宿費實際需求確定。新生合同中貸款金額按照錄取通知單上的學費+住宿費（取低檔）執(zhí)行；續(xù)貸生按照前一次貸款合同回執(zhí)上的學費+住宿費額度或學校收費證明確定；在校生首貸的按照上一學年繳費憑證或學校收費證明確定。2、貸款期限原則上按借款學生正常畢業(yè)所需學制加10年確定，最長不超過14年。學制超過4年及繼續(xù)攻讀更高一級學位（包括第二學士學位）的借款學生，相應縮短學生畢業(yè)后自付本息的期限。

3、貸款利率執(zhí)行貸款發(fā)放時中國人民銀行公布的人民幣貸款同期同檔次基準利率，不上浮。貸款利率每年12月21日調整一次，調整后的利率為調整日中國人民銀行公布的人民幣貸款同期同檔次基準利率。一、助學貸款體系及政策10生源地信用助學貸款金額、期限和利率11

生源地助學貸款申請流程初次申請所需材料：蓋章的申請表、本人及共同借款人身份證和高校錄取通知書及上述材料復印件；本人及共同借款人戶口簿只需出示，不需復印件；資助中心需要提供的其他材料。初次申請11

生源地助學貸款申請流程初次申請12

生源地助學貸款申請流程

續(xù)貸申請所需材料：本人簽字的申請表、在校證明、學生證復印件。續(xù)貸流程12

生源地助學貸款申請流程續(xù)貸流程13本合同共十九條，甲方為借款學生和其共同借款人，乙方為國家開發(fā)銀行股份有限公司及受托機構。*第一條借款金額及期限借款金額:人民幣

元（大寫:）借款期限：從乙方貸款資金發(fā)放日【指乙方貸款資金發(fā)放至?。ɑ蚩h）學生資助管理中心在乙方開立的賬戶之日，下同起】，至

年9月20日止。本合同不展期。*第二條賬戶開立借款學生在開發(fā)銀行指定的代理結算機構或獨立第三方支付機構開立個人賬戶用于開行貸款發(fā)放和回收本金利息。*第三條貸款本金還款計劃

二、借款合同詳解13本合同共十九條，甲方為借款學生和其共同借款人，乙方為國家14二、借款合同詳解*第四條借款用途借款用途：限于甲方（借款學生）在其就讀高校就讀期間支付所需的學費、住宿費，剩余部分可用于生活費。*第五條賬戶用途本合同一經簽訂，即視為甲方授權乙方（通過代理機構）劃付借款資金、本息回收和辦理甲方提前還款時從指定賬戶中劃轉和扣收。*第六條貸款發(fā)放與劃付合同簽訂后，乙方將貸款發(fā)放至指定賬戶。助學貸款是發(fā)放到國家開發(fā)銀行與您簽約時由其指定的支付寶賬戶上的。學費部分不用自己去交納，系統(tǒng)會根據(jù)國家開發(fā)銀行的委托自動從您的支付寶賬戶中進行扣除。*第七條借款利率與利息中國人民銀行公布的人民幣貸款同期同檔次基準利率，目前為。借款利息按年計收。起息日為乙方借款資金發(fā)放日，結息日為每年度的12月20日。甲方（借款學生）在校學習期間的借款利息由財政全額貼息，自甲方（借款學生）畢業(yè)（或結業(yè)）當年9月1日起的借款利息由甲方自行承擔。當甲方（借款學生）按照就讀學校管理規(guī)定退學、被開除學籍、出國，且未還清全部借款的，自辦理有關手續(xù)之日的下月1日起的利息由甲方承擔。14二、借款合同詳解*第四條借款用途15二、借款合同詳解*第八條借款本息償還（一）借款利息償還。每年12月20日為結息日（借款期限中最后一年為當年9月2日），次日為付息日，節(jié)假日不順延。最后一次償還借款本金時利隨本清。在借款期限內，甲方應自借款學生畢業(yè)（或結業(yè)）當年起，每年在結息日5日前將應償還的借款利息存入指定賬戶。乙方通過代理機構于付息日從該賬戶中收取。提前還款的，結息日為提前還款日。（二）借款本金償還。根據(jù)生源地信用助學貸款政策，甲方應自借款學生畢業(yè)、結業(yè)屆滿2年后的當年起，開始償還借款本金，采用等額本金還款方式。在借款期限內，甲方應嚴格按本合同要求還款（見本合同第三條），每年在還本日5日前將應償還的借款本金存入指定賬戶。乙方通過代理機構于還本日從該賬戶收取。

15二、借款合同詳解*第八條借款本息償還16二、借款合同詳解1.正常還款流程注意事項：（1）按合同約定每年還款一次；11月20日至12月20日進行還款。（2）仍未采用支付寶還款方式的貸款同學請申請變更為支付寶還款。（3）支付寶會在還款日前5天向同學們的手機發(fā)送還款提示短信，為方便同學們還款，避免造成被動違約，請同學們務必及時登錄學生在線服務系統(tǒng)變更自己的手機號碼。（非常重要）正常還款16二、借款合同詳解正常還款17二、借款合同詳解2.提前還款流程

注意事項：（1）提前還款需一次性還清一筆合同，不接受部分提前還款。（2）

每年1-10月、12月的每月10日前向縣資助中心提交提前還款申請或通過學生在線服務系統(tǒng)提交提前還款申請，于當月20日前進行還款，利息計算至當月20日。如當月10日之后申請將視作申請下月提前還款，利息計算至下月20日。若未及時還款，需重新提交提前還款申請（3）當月15日前將足額資金充值存入個人支付寶關聯(lián)賬戶中進行還款。如資金不足，則視作自動放棄提前還款申請，不做逾期處理，下月可繼續(xù)申請。償還貸款到期（逾期）本息不需要在在線系統(tǒng)申請，直接向支付寶賬戶充值即可，支付寶會定期自動扣劃，提前還款必須登錄在線系統(tǒng)申請。

提前還款17二、借款合同詳解2.提前還款流程提前還款18二、借款合同詳解逾期還款除11月外，每月20日前都可進行逾期貸款還款。自付本息后，如當年12月20未及時還款，將被視作貸款逾期，并自12月21日起產生罰息，逾期罰息為當期利率的130%。逾期還款時應還本息包括逾期本息和截止還款當月20日的罰息。具體金額可登錄學生在線服務系統(tǒng)查詢。18二、借款合同詳解19二、借款合同詳解19二、借款合同詳解20二、借款合同詳解20二、借款合同詳解21二、借款合同詳解*注意事項：（1）請同學們及時登錄國家開發(fā)銀行生源地助信用助學貸款學生在線服務系統(tǒng)查詢支付寶賬號，如果忘記開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)密碼時，可與縣級學生資助管理中心聯(lián)系獲取密碼。（2）仍未采用支付寶還款方式的貸款同學如需開通支付寶還款需登錄學生在線服務系統(tǒng)——個人賬戶變更模塊進行申請，具體操作如下：（3）支付寶賬戶初始密碼由系統(tǒng)自動隨機生成，并打印在合同受理證明（或賬戶變更申請）上，學生僅可進行充值、實名認證及提現(xiàn)操作。（4）貸款金額大于學費和住宿費總和的剩余部分將存于個人支付寶賬戶，同學們可在實名認證后進行提現(xiàn)。（5）實名認證：是支付寶公司提供的一項身份識別服務，通過認證的同學相當于擁有了一張互聯(lián)網(wǎng)身份證，增加了賬戶所有者的信用度。實名認證不收費，可以通過卡通認證（推薦）和普通認證兩種方式進行。（6）支付寶賬戶是否通過認證不影響貸款的發(fā)放，只影響賬戶內資金的使用和提現(xiàn)。(7)系統(tǒng)于還款日自動在支付寶賬戶中劃扣應收金額。21二、借款合同詳解*注意事項：22二、借款合同詳解22二、借款合同詳解23卡通認證：“支付寶卡通”可將同學們的支付寶賬戶與銀行卡連通，不需開通網(wǎng)上銀行就可以網(wǎng)上充值支付寶賬戶進行還本付息。普通認證（5）網(wǎng)上銀行充值：目前支付寶支持工行、招行、建行等19家網(wǎng)上銀行為支付寶賬戶充值，在充值前，同學們需要先開通銀行卡的網(wǎng)上銀行。充值流程：登錄支付寶網(wǎng)站，點擊“充值”→選擇網(wǎng)上銀行充值，并選擇您要使用的網(wǎng)上銀行→跳轉到銀行頁面，填寫密碼等相關內容→充值成功。*第九條合同變更當甲方姓名、身份證號、賬戶信息、就學信息發(fā)生變更時，應及時到丙方處辦理相關變更手續(xù)。因未及時辦理變更手續(xù)，全部責任由借款學生承擔。二、借款合同詳解23卡通認證：“支付寶卡通”可將同學們的支付寶賬戶與銀行卡連24二、借款合同詳解注：（一）賬戶變更代理結算行模式下，借款學生發(fā)生續(xù)貸或其代理結算行賬戶需變更時，原代理結算行賬戶統(tǒng)一變更為支付寶賬戶，變更方式有兩種，流程如下：方式一：1．借款學生或共同借款人持身份證前往縣資助中心辦理；2．生源地貸款管理系統(tǒng)生成支付寶賬號?？h資助中心導出并打印《生源地貸款個人賬戶變更單》。變更單一式兩份，借款學生和縣資助中心各留存一份。變更單經借款學生或共同借款人簽字和縣資助中心負責人審核后生效；3.借款學生激活支付寶賬戶后即可生效使用。方式二：1.借款學生登錄學生在線系統(tǒng)填寫賬戶變更單《生源地貸款個人賬戶變更單》，下載打印并簽字后郵寄回縣資助中心。2.縣資助中心審核同意后，以郵件、電話等形式通知借款學生。3.借款學生激活支付寶賬戶后即可生效使用。24二、借款合同詳解注：（一）賬戶變更25（二）就學信息變更就學信息變更指借款學生因休學、升學、留級、跳級、退學、開除學籍、出國、轉學等原因需要對高校名稱、入學年份、學制或畢業(yè)年份進行變更的事項。變更流程如下：1.借款學生或共同借款人持身份證和就學信息變更相關證明到縣資助中心辦理申請；2．縣資助中心現(xiàn)場進行審查，核對相關信息，在生源地貸款管理系統(tǒng)內修改就學信息（客戶管理-就學信息變更），導出并打印《生源地助學貸款就學信息變更單》。變更單一式兩份，借款學生和縣資助中心各留存一份。變更單經借款學生或共同借款人簽字和縣資助中心負責人審核后生效；3.縣資助中心負責人對變更信息進行審核。*第十條授權委托甲方（學生）和甲方（共同借款人）互為被授權人和授權人，授權對方辦理與乙方貸款有關的事宜。二、借款合同詳解25（二）就學信息變更二、借款合同詳解26*第十一條甲方陳述和保證向丙方、乙方提供的所有與合同有關的文件、資料和憑證等書面材料均真實、準確、完整、有效；按照本合同約定的用途使用借款；按照本合同約定清償借款本息；在甲方（借款學生）畢業(yè)時辦理債務確認手續(xù)，將畢業(yè)時間、工作單位、聯(lián)系方式等相關信息書面通知丙方；如畢業(yè)時未確定工作單位，應在工作單位確定后20個工作日內將工作單位等相關信息書面通知丙方；并登錄學生在線服務系統(tǒng)對個人信息進行變更。*第十二條乙方陳述和保證按合同約定按期足額發(fā)放借款。*第十三條丙方職責（乙方委托機構）接受乙方委托受理甲方（借款學生）借款申請，并協(xié)助乙方完成合同簽訂，負責回收（催收）借款本息等貸后管理工作；建立生源地信用助學貸款管理臺賬；按乙方要求及時、準確錄入有關數(shù)據(jù)，協(xié)助乙方維護國家開發(fā)銀行基層金融業(yè)務管理系統(tǒng)。二、借款合同詳解26*第十一條甲方陳述和保證二、借款合同詳解27*第十四條違約責任（1）失約懲戒：未按貸款合同約定按時歸還貸款本金的，根據(jù)實際逾期金額和逾期天數(shù)計收罰息，罰息利率為正常借款利率的130%。（2）失信懲戒：按照國家相關規(guī)定，開發(fā)銀行將對多次逾期、惡意拖欠貸款的借款學生采取以下措施：①將違約學生信息及共同借款人信息載入人民銀行個人征信系統(tǒng)。一旦不良信用記錄被載入個人征信系統(tǒng)，將直接限制學生及共同借款人的個人信用卡、購房、購車貸款等幾乎所有與金融機構有關的金融產品的申請與使用；②將違約學生信息載入畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)，并向違約學生及共同借款人就業(yè)單位通報違約情況。這將對違約學生的就業(yè)，參加各種社會招聘考試等活動產生較大影響；③違約情節(jié)嚴重的貸款人還將承擔相關法律責任。

二、借款合同詳解27*第十四條違約責任二、借款合同詳解28二、借款合同詳解*第十五條法律適用、糾紛的解決及司法管轄與本合同有關的一切糾紛、爭議應通過各方協(xié)商解決。如果無法進行協(xié)商或協(xié)商后無法達成一致意見，任何一方都可以向乙方經辦分行住所地人民法院提起訴訟。

*第十六條義務轉讓和權力保留未經乙方書面同意，甲方不得將本合同項下的權利和義務轉讓給第三人。*第十七條合同生效與其他（一）本合同同時滿足如下條件后生效：1.各方簽字蓋章；2.本合同經乙方審批通過。甲方（借款學生）與甲方（共同借款人）就其在本合同項下的全部義務承擔無限連帶責任。

*第十八條未盡事宜本合同未盡事宜，按國家相關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行。*第十九條特別提示甲方、乙方、丙方在平等、自愿的基礎上簽訂本合同，甲方可以通過學生在線服務系統(tǒng)查詢是否獲得乙方借款，對于未獲得乙方借款的，甲方申請資料恕不退還。28二、借款合同詳解*第十五條法律適用、糾紛的解決及司法管29三、誠信教育助學貸款是要償還的；助學貸款是要付利息的；（在校期間的利息由國家財政貼息，畢業(yè)后每年付一次利息）;助學貸款是信用貸款。29三、誠信教育助學貸款是要償還的；30三、誠信教育什么是征信？什么是個人信用報告？違約后果30三、誠信教育什么是征信？31三、誠信教育

1、什么是征信簡單點說，就是銀行把各自掌握的關于您的信用信息交給一個專門的機構匯總，由這個專門的機構給您建立一個“信用檔案”(即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。

中國的相關機構為中國人民銀行征信中心31三、誠信教育32三、誠信教育

2.什么是個人信用報告?zhèn)€人信用報告是您的“信用檔案”，全面、客觀記錄您的信用，如償還貸款本息、信用卡透支額等情況，主要包括以下信活動息：您的基本信息：姓名，身份證號，家庭住址，工作單位——您是誰？您在銀行的貸款信息；您的信用卡信息；您開支銀行結算賬戶的信息；個人通訊相關信息；個人消費有關信息；其它信息。32三、誠信教育33三、誠信教育對違約借款學生個人的影響助學貸款違約現(xiàn)象帶來的社會影響33三、誠信教育對違約借款學生個人的影響34三、誠信教育

失約懲戒：未按貸款合同約定按時歸還貸款本金的，根據(jù)實際逾期金額和逾期天數(shù)計收罰息，罰息利率為正常借款利率的130%。失信懲戒：按照國家相關規(guī)定，國家開發(fā)銀行將對多次逾期、惡意拖欠貸款的借款學生采取以下措施：34三、誠信教育失約懲戒：未按貸款合同約定按時歸還貸款本金35三、誠信教育

將違約學生信息以及共同借款人信息載入中國人民銀行個人征信系統(tǒng)-個人不良征信記錄；

將違約學生信息載入畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)，并向違約學生以及共同借款人就業(yè)單位通報違約情況。這將對違約學生的就業(yè)、參加各種社會招聘考試等活動產生較大影響；

違約情節(jié)嚴重的貸款人還將承擔相關法律責任。2008年，安徽合肥14名大學生不償還助學貸款被起訴；2009年，上海復旦、同濟等9所高校68名學生因拖欠助學貸款被起訴；2010年，浙江寧波19名大學畢業(yè)生未還助學貸款被起訴；35三、誠信教育將違約學生信息以及共同借款人信息載入中國人36三、誠信教育36三、誠信教育37誠信案例違約案例案例1：2005年郭先生在校期間向國開行申請并獲得助學貸款5000元。2007年他畢業(yè)到外地工作，抱著僥幸心理，他一直拖欠助學貸款利息。高校和國開行通過電話、QQ群、寄送信函、請與其同鄉(xiāng)的在校學生專程上門拜訪等方式均無法聯(lián)系到他。2010年，郭先生向某商業(yè)銀行申請住房貸款遭到拒絕，原因是征信系統(tǒng)中顯示其助學貸款利息已逾期兩年。于是他趕忙主動聯(lián)系開發(fā)銀行并提前結清了5900元的貸款本息，希望能消除不良記錄。但現(xiàn)行《征信管理條例》規(guī)定該記錄仍將被保留五年，這五年里郭先生申請任何貸款都將受到更嚴格的審核，需要提供更苛刻的還款能力和資產證明，并無法享受任何銀行的優(yōu)惠措施。郭先生對此后悔不已，表示今后將像愛護自己的眼睛一樣，珍惜自己的信用記錄。（選自《中國財經報》2011年3月3日）37誠信案例違約案例38誠信案例違約案例案例2：

2007年，甲在A商業(yè)銀行獲得一筆6000元的國家助學貸款。2008年7月甲畢業(yè)后，認為自己已脫離學校，新的工作環(huán)境中無人知曉其國家助學貸款的還款狀況，而且其父母也已移居，A行難以聯(lián)系其本人和家人，因此，甲連續(xù)一年未清償貸款本息，也未與A行聯(lián)系。2009年1月，甲所在單位準備派其去外地學習培訓，甲為此申辦信用卡以備外地學習期間使用。當甲向銀行遞交申請后，被告知因甲的國家助學貸款存在拖欠記錄，銀行拒絕了其信用卡申請。甲這才得知個人征信系統(tǒng)已全國聯(lián)網(wǎng)運行，認識到按約還貸的重要性。隨后，甲立即主動聯(lián)系A行，將拖欠的貸款本息全額結清。（選自《征信系統(tǒng)應用案例匯編》）38誠信案例違約案例392.助學貸款違約現(xiàn)象帶來的社會影響大學生誠信危機雖然助學貸款具有一定的公益性質，但也不是不計成本的。違約率過高，貸款銀行遭受損失過大，會挫傷助學貸款發(fā)放銀行的貸款發(fā)放積極性。392.助學貸款違約現(xiàn)象帶來的社會影響同學們，“誠信”是人生路上最寶貴的基石，是職業(yè)生涯里最耀眼的名片。請同學們切記履行貸款合同約定的還款義務！ThankYou!同學們，“誠信”是人生路上最寶貴的基石，是職業(yè)生涯里最耀眼的生源地信用助學貸款政策解讀及誠信講義國家開發(fā)銀行甘肅省分行生源地信用助學貸款政策解讀及誠信講義42生源地信用助學貸款的特點助學貸款是黨中央國務院在社會主義市場經濟條件下，用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校家庭經濟困難家庭學生資助所采取的一項重要舉措，對于加快推進科教興國戰(zhàn)略，維護公民教育公平，深化高等教育體制改革，促進我國教育事業(yè)發(fā)展有重大而深遠的意義。助學貸款是由政府主導、財政貼息，幫助高校經濟困難學生支付在校學習期間所需要的學費、住宿費以及生活費的銀行貸款。國家助學貸款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔?；蛘叩盅海切枰兄Z按期還款，并承擔相關的法律責任。2生源地信用助學貸款的特點助學貸款是黨中央國務院在社會主義市國家開發(fā)銀行作為以服務國家戰(zhàn)略、造福社會民生為目標的開發(fā)性金融機構，秉承“增強國力，改善民生”的使命。2005年以來，已在全國27個?。▍^(qū)、市）開展了助學貸款業(yè)務，累計實現(xiàn)發(fā)放420億元，惠及家庭經濟困難學生774萬人次，成為國內助學貸款業(yè)務的主力銀行。截止2012年底，已在我省發(fā)放生源地助學貸款32億元，惠及學生60萬人次。43國家開發(fā)銀行作為以服務國家戰(zhàn)略、造福社會民生為目標的開發(fā)性金44目錄一、助學貸款體系及政策二、借款合同詳解三、個人誠信介紹4目錄一、助學貸款體系及政策二45一、助學貸款體系及政策1.國家開發(fā)銀行助學貸款產品體系開發(fā)銀行助學貸款分為生源地貸款和高校助學貸款，我省目前只開展了生源地信用助學貸款。*國家助學貸款享有國家有關部門在貼息、風險補償?shù)确矫娴奶貎?yōu)惠政策，具有一定的政策性。助學貸款國家助學貸款商業(yè)助學貸款生源地信用助學貸款高校助學貸款5一、助學貸款體系及政策1.國家開發(fā)銀行助學貸款產品體系助學46一、助學貸款體系及政策生源地助學貸款高校助學貸款指開發(fā)銀行向符合條件的家庭經濟困難的高校新生和在讀學生發(fā)放的、在學生就學地辦理的國家助學貸款。指開發(fā)銀行向符合條件的家庭經濟困難的高校新生和在讀學生發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在地辦理的國家助學貸款。6一、助學貸款體系及政策生源地助學貸款高校助學貸款指開發(fā)銀行47高校助學貸款生源地助學貸款申請時間/地點高校所在地，報道后申請入學前戶籍所在地，報到前申請合作機構高校資助中心縣資助中心借款金額每個借款學生每年申請的貸款原則上不超過6000元借款利率中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率，不上浮寬限期在校期間在校及畢業(yè)后2年貸款期限學制+6年學制+10年，不超過14年高校與生源地貸款對比表一、助學貸款體系及政策7高校助學貸款生源地助學貸款申請時間/地點高校所在地，報道后

具有中華人民共和國國籍；

誠實守信，遵紀守法；

學生本人入學前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護人）戶籍均在本縣（市、區(qū)）；

已被根據(jù)國家有關規(guī)定批準設立、實施高等學歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學校和高等?？茖W校正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀學生。申請生源地信用助學貸款學生符合的條件一、助學貸款體系及政策48具有中華人民共和國國籍；申請生源地信用助學貸款學生符合的條申請生源地信用助學貸款學生符合的條件

家庭經濟困難符合以下特征之一：

農村特困戶和城鎮(zhèn)低保戶；孤兒及殘疾人家庭；遭受天災人禍，造成重大損失，無力負擔學生費用；家庭成員患有重大疾??；家庭主要收入創(chuàng)造者因故喪失勞動能力；無穩(wěn)定收入的單親家庭；老、少、邊、窮及偏遠農村的貧困家庭；父母雙方或一方失業(yè)的家庭；家庭年現(xiàn)金總收入低于8000元人民幣；其他貧困家庭。一、助學貸款體系及政策49申請生源地信用助學貸款學生符合的條件家庭經濟困難符合以下特生源地信用助學貸款金額、期限和利率

1、生源地貸款按年度申請、審批、發(fā)放。每個學生每年申請的貸款額度不低于1000元，不超過6000元，具體金額根據(jù)學生學費和住宿費實際需求確定。新生合同中貸款金額按照錄取通知單上的學費+住宿費（取低檔）執(zhí)行；續(xù)貸生按照前一次貸款合同回執(zhí)上的學費+住宿費額度或學校收費證明確定；在校生首貸的按照上一學年繳費憑證或學校收費證明確定。2、貸款期限原則上按借款學生正常畢業(yè)所需學制加10年確定，最長不超過14年。學制超過4年及繼續(xù)攻讀更高一級學位（包括第二學士學位）的借款學生，相應縮短學生畢業(yè)后自付本息的期限。

3、貸款利率執(zhí)行貸款發(fā)放時中國人民銀行公布的人民幣貸款同期同檔次基準利率，不上浮。貸款利率每年12月21日調整一次，調整后的利率為調整日中國人民銀行公布的人民幣貸款同期同檔次基準利率。一、助學貸款體系及政策50生源地信用助學貸款金額、期限和利率51

生源地助學貸款申請流程初次申請所需材料：蓋章的申請表、本人及共同借款人身份證和高校錄取通知書及上述材料復印件；本人及共同借款人戶口簿只需出示，不需復印件；資助中心需要提供的其他材料。初次申請11

生源地助學貸款申請流程初次申請52

生源地助學貸款申請流程

續(xù)貸申請所需材料：本人簽字的申請表、在校證明、學生證復印件。續(xù)貸流程12

生源地助學貸款申請流程續(xù)貸流程53本合同共十九條，甲方為借款學生和其共同借款人，乙方為國家開發(fā)銀行股份有限公司及受托機構。*第一條借款金額及期限借款金額:人民幣

元（大寫:）借款期限：從乙方貸款資金發(fā)放日【指乙方貸款資金發(fā)放至?。ɑ蚩h）學生資助管理中心在乙方開立的賬戶之日，下同起】，至

年9月20日止。本合同不展期。*第二條賬戶開立借款學生在開發(fā)銀行指定的代理結算機構或獨立第三方支付機構開立個人賬戶用于開行貸款發(fā)放和回收本金利息。*第三條貸款本金還款計劃

二、借款合同詳解13本合同共十九條，甲方為借款學生和其共同借款人，乙方為國家54二、借款合同詳解*第四條借款用途借款用途：限于甲方（借款學生）在其就讀高校就讀期間支付所需的學費、住宿費，剩余部分可用于生活費。*第五條賬戶用途本合同一經簽訂，即視為甲方授權乙方（通過代理機構）劃付借款資金、本息回收和辦理甲方提前還款時從指定賬戶中劃轉和扣收。*第六條貸款發(fā)放與劃付合同簽訂后，乙方將貸款發(fā)放至指定賬戶。助學貸款是發(fā)放到國家開發(fā)銀行與您簽約時由其指定的支付寶賬戶上的。學費部分不用自己去交納，系統(tǒng)會根據(jù)國家開發(fā)銀行的委托自動從您的支付寶賬戶中進行扣除。*第七條借款利率與利息中國人民銀行公布的人民幣貸款同期同檔次基準利率，目前為。借款利息按年計收。起息日為乙方借款資金發(fā)放日，結息日為每年度的12月20日。甲方（借款學生）在校學習期間的借款利息由財政全額貼息，自甲方（借款學生）畢業(yè)（或結業(yè)）當年9月1日起的借款利息由甲方自行承擔。當甲方（借款學生）按照就讀學校管理規(guī)定退學、被開除學籍、出國，且未還清全部借款的，自辦理有關手續(xù)之日的下月1日起的利息由甲方承擔。14二、借款合同詳解*第四條借款用途55二、借款合同詳解*第八條借款本息償還（一）借款利息償還。每年12月20日為結息日（借款期限中最后一年為當年9月2日），次日為付息日，節(jié)假日不順延。最后一次償還借款本金時利隨本清。在借款期限內，甲方應自借款學生畢業(yè)（或結業(yè)）當年起，每年在結息日5日前將應償還的借款利息存入指定賬戶。乙方通過代理機構于付息日從該賬戶中收取。提前還款的，結息日為提前還款日。（二）借款本金償還。根據(jù)生源地信用助學貸款政策，甲方應自借款學生畢業(yè)、結業(yè)屆滿2年后的當年起，開始償還借款本金，采用等額本金還款方式。在借款期限內，甲方應嚴格按本合同要求還款（見本合同第三條），每年在還本日5日前將應償還的借款本金存入指定賬戶。乙方通過代理機構于還本日從該賬戶收取。

15二、借款合同詳解*第八條借款本息償還56二、借款合同詳解1.正常還款流程注意事項：（1）按合同約定每年還款一次；11月20日至12月20日進行還款。（2）仍未采用支付寶還款方式的貸款同學請申請變更為支付寶還款。（3）支付寶會在還款日前5天向同學們的手機發(fā)送還款提示短信，為方便同學們還款，避免造成被動違約，請同學們務必及時登錄學生在線服務系統(tǒng)變更自己的手機號碼。（非常重要）正常還款16二、借款合同詳解正常還款57二、借款合同詳解2.提前還款流程

注意事項：（1）提前還款需一次性還清一筆合同，不接受部分提前還款。（2）

每年1-10月、12月的每月10日前向縣資助中心提交提前還款申請或通過學生在線服務系統(tǒng)提交提前還款申請，于當月20日前進行還款，利息計算至當月20日。如當月10日之后申請將視作申請下月提前還款，利息計算至下月20日。若未及時還款，需重新提交提前還款申請（3）當月15日前將足額資金充值存入個人支付寶關聯(lián)賬戶中進行還款。如資金不足，則視作自動放棄提前還款申請，不做逾期處理，下月可繼續(xù)申請。償還貸款到期（逾期）本息不需要在在線系統(tǒng)申請，直接向支付寶賬戶充值即可，支付寶會定期自動扣劃，提前還款必須登錄在線系統(tǒng)申請。

提前還款17二、借款合同詳解2.提前還款流程提前還款58二、借款合同詳解逾期還款除11月外，每月20日前都可進行逾期貸款還款。自付本息后，如當年12月20未及時還款，將被視作貸款逾期，并自12月21日起產生罰息，逾期罰息為當期利率的130%。逾期還款時應還本息包括逾期本息和截止還款當月20日的罰息。具體金額可登錄學生在線服務系統(tǒng)查詢。18二、借款合同詳解59二、借款合同詳解19二、借款合同詳解60二、借款合同詳解20二、借款合同詳解61二、借款合同詳解*注意事項：（1）請同學們及時登錄國家開發(fā)銀行生源地助信用助學貸款學生在線服務系統(tǒng)查詢支付寶賬號，如果忘記開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)密碼時，可與縣級學生資助管理中心聯(lián)系獲取密碼。（2）仍未采用支付寶還款方式的貸款同學如需開通支付寶還款需登錄學生在線服務系統(tǒng)——個人賬戶變更模塊進行申請，具體操作如下：（3）支付寶賬戶初始密碼由系統(tǒng)自動隨機生成，并打印在合同受理證明（或賬戶變更申請）上，學生僅可進行充值、實名認證及提現(xiàn)操作。（4）貸款金額大于學費和住宿費總和的剩余部分將存于個人支付寶賬戶，同學們可在實名認證后進行提現(xiàn)。（5）實名認證：是支付寶公司提供的一項身份識別服務，通過認證的同學相當于擁有了一張互聯(lián)網(wǎng)身份證，增加了賬戶所有者的信用度。實名認證不收費，可以通過卡通認證（推薦）和普通認證兩種方式進行。（6）支付寶賬戶是否通過認證不影響貸款的發(fā)放，只影響賬戶內資金的使用和提現(xiàn)。(7)系統(tǒng)于還款日自動在支付寶賬戶中劃扣應收金額。21二、借款合同詳解*注意事項：62二、借款合同詳解22二、借款合同詳解63卡通認證：“支付寶卡通”可將同學們的支付寶賬戶與銀行卡連通，不需開通網(wǎng)上銀行就可以網(wǎng)上充值支付寶賬戶進行還本付息。普通認證（5）網(wǎng)上銀行充值：目前支付寶支持工行、招行、建行等19家網(wǎng)上銀行為支付寶賬戶充值，在充值前，同學們需要先開通銀行卡的網(wǎng)上銀行。充值流程：登錄支付寶網(wǎng)站，點擊“充值”→選擇網(wǎng)上銀行充值，并選擇您要使用的網(wǎng)上銀行→跳轉到銀行頁面，填寫密碼等相關內容→充值成功。*第九條合同變更當甲方姓名、身份證號、賬戶信息、就學信息發(fā)生變更時，應及時到丙方處辦理相關變更手續(xù)。因未及時辦理變更手續(xù)，全部責任由借款學生承擔。二、借款合同詳解23卡通認證：“支付寶卡通”可將同學們的支付寶賬戶與銀行卡連64二、借款合同詳解注：（一）賬戶變更代理結算行模式下，借款學生發(fā)生續(xù)貸或其代理結算行賬戶需變更時，原代理結算行賬戶統(tǒng)一變更為支付寶賬戶，變更方式有兩種，流程如下：方式一：1．借款學生或共同借款人持身份證前往縣資助中心辦理；2．生源地貸款管理系統(tǒng)生成支付寶賬號?？h資助中心導出并打印《生源地貸款個人賬戶變更單》。變更單一式兩份，借款學生和縣資助中心各留存一份。變更單經借款學生或共同借款人簽字和縣資助中心負責人審核后生效；3.借款學生激活支付寶賬戶后即可生效使用。方式二：1.借款學生登錄學生在線系統(tǒng)填寫賬戶變更單《生源地貸款個人賬戶變更單》，下載打印并簽字后郵寄回縣資助中心。2.縣資助中心審核同意后，以郵件、電話等形式通知借款學生。3.借款學生激活支付寶賬戶后即可生效使用。24二、借款合同詳解注：（一）賬戶變更65（二）就學信息變更就學信息變更指借款學生因休學、升學、留級、跳級、退學、開除學籍、出國、轉學等原因需要對高校名稱、入學年份、學制或畢業(yè)年份進行變更的事項。變更流程如下：1.借款學生或共同借款人持身份證和就學信息變更相關證明到縣資助中心辦理申請；2．縣資助中心現(xiàn)場進行審查，核對相關信息，在生源地貸款管理系統(tǒng)內修改就學信息（客戶管理-就學信息變更），導出并打印《生源地助學貸款就學信息變更單》。變更單一式兩份，借款學生和縣資助中心各留存一份。變更單經借款學生或共同借款人簽字和縣資助中心負責人審核后生效；3.縣資助中心負責人對變更信息進行審核。*第十條授權委托甲方（學生）和甲方（共同借款人）互為被授權人和授權人，授權對方辦理與乙方貸款有關的事宜。二、借款合同詳解25（二）就學信息變更二、借款合同詳解66*第十一條甲方陳述和保證向丙方、乙方提供的所有與合同有關的文件、資料和憑證等書面材料均真實、準確、完整、有效；按照本合同約定的用途使用借款；按照本合同約定清償借款本息；在甲方（借款學生）畢業(yè)時辦理債務確認手續(xù)，將畢業(yè)時間、工作單位、聯(lián)系方式等相關信息書面通知丙方；如畢業(yè)時未確定工作單位，應在工作單位確定后20個工作日內將工作單位等相關信息書面通知丙方；并登錄學生在線服務系統(tǒng)對個人信息進行變更。*第十二條乙方陳述和保證按合同約定按期足額發(fā)放借款。*第十三條丙方職責（乙方委托機構）接受乙方委托受理甲方（借款學生）借款申請，并協(xié)助乙方完成合同簽訂，負責回收（催收）借款本息等貸后管理工作；建立生源地信用助學貸款管理臺賬；按乙方要求及時、準確錄入有關數(shù)據(jù)，協(xié)助乙方維護國家開發(fā)銀行基層金融業(yè)務管理系統(tǒng)。二、借款合同詳解26*第十一條甲方陳述和保證二、借款合同詳解67*第十四條違約責任（1）失約懲戒：未按貸款合同約定按時歸還貸款本金的，根據(jù)實際逾期金額和逾期天數(shù)計收罰息，罰息利率為正常借款利率的130%。（2）失信懲戒：按照國家相關規(guī)定，開發(fā)銀行將對多次逾期、惡意拖欠貸款的借款學生采取以下措施：①將違約學生信息及共同借款人信息載入人民銀行個人征信系統(tǒng)。一旦不良信用記錄被載入個人征信系統(tǒng)，將直接限制學生及共同借款人的個人信用卡、購房、購車貸款等幾乎所有與金融機構有關的金融產品的申請與使用；②將違約學生信息載入畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)，并向違約學生及共同借款人就業(yè)單位通報違約情況。這將對違約學生的就業(yè)，參加各種社會招聘考試等活動產生較大影響；③違約情節(jié)嚴重的貸款人還將承擔相關法律責任。

二、借款合同詳解27*第十四條違約責任二、借款合同詳解68二、借款合同詳解*第十五條法律適用、糾紛的解決及司法管轄與本合同有關的一切糾紛、爭議應通過各方協(xié)商解決。如果無法進行協(xié)商或協(xié)商后無法達成一致意見，任何一方都可以向乙方經辦分行住所地人民法院提起訴訟。

*第十六條義務轉讓和權力保留未經乙方書面同意，甲方不得將本合同項下的權利和義務轉讓給第三人。*第十七條合同生效與其他（一）本合同同時滿足如下條件后生效：1.各方簽字蓋章；2.本合同經乙方審批通過。甲方（借款學生）與甲方（共同借款人）就其在本合同項下的全部義務承擔無限連帶責任。

*第十八條未盡事宜本合同未盡事宜，按國家相關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行。*第十九條特別提示甲方、乙方、丙方在平等、自愿的基礎上簽訂本合同，甲方可以通過學生在線服務系統(tǒng)查詢是否獲得乙方借款，對于未獲得乙方借款的，甲方申請資料恕不退還。28二、借款合同詳解*第十五條法律適用、糾紛的解決及司法管69三、誠信教育助學貸款是要償還的；助學貸款是要付利息的；（在校期間的利息由國家財政貼息，畢業(yè)后每年付一次利息）;助學貸款是信用貸款。29三、誠信教育助學貸款是要償還的；70三、誠信教育什么是征信？什么是個人信用報告？違約后果30三、誠信教育什么是征信？71三、誠信教育

1、什么是征信