游泳館公眾責(zé)任保險(xiǎn)研究1

財(cái)險(xiǎn)課程設(shè)計(jì)PAGE第14頁(yè)摘要隨著生活水平的提高，游泳館作為大眾休閑健身的公共場(chǎng)所逐漸受到人們的青睞，隨之而來(lái)的游泳館第三者事故的頻發(fā)也應(yīng)引起我們的重視，例如溺水、滑倒摔傷、氯氣中毒、傳染病、火災(zāi)等對(duì)第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。為了保障第三者的利益，游泳場(chǎng)館應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任，通過投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)可以將風(fēng)險(xiǎn)有效的轉(zhuǎn)移。本次課程設(shè)計(jì)只對(duì)游泳館的公眾責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行研究。運(yùn)用所學(xué)過的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)結(jié)合相關(guān)法規(guī)，體現(xiàn)控制承保風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要性。在承保時(shí)考慮游泳館存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)因素提出有效措施，并以此作為費(fèi)率浮動(dòng)的依據(jù)之一。關(guān)鍵詞：游泳館；公眾責(zé)任保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)分析；風(fēng)險(xiǎn)控制；費(fèi)率浮動(dòng)目錄摘要 I1前言 11.1公眾責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介 12.1沈陽(yáng)市游泳館概況 12建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析 23游泳館特殊風(fēng)險(xiǎn)分析 33.1滑倒摔傷風(fēng)險(xiǎn) 33.2傳染病 33.3氯氣中毒 33.4溺水 43.5鍋爐爆炸風(fēng)險(xiǎn) 44風(fēng)險(xiǎn)控制方案 45費(fèi)率浮動(dòng)依據(jù) 55.1基準(zhǔn)保費(fèi)確定 55.2調(diào)整系數(shù)確定 65.4.1風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)整系數(shù) 65.2.2地域調(diào)整系數(shù) 75.2.3免賠額調(diào)整系數(shù) 85.4.4行業(yè)調(diào)整系數(shù) 85.4.5每人賠償限額調(diào)整系數(shù) 85.4.6累計(jì)賠償限額調(diào)整系數(shù) 85.4.7面積調(diào)整系數(shù) 86總結(jié) 9參考文獻(xiàn) 10附錄 111前言公眾責(zé)任保險(xiǎn)是隨著時(shí)代發(fā)展、法律健全應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物，人們經(jīng)濟(jì)、文化素質(zhì)的提高使得維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)開始逐漸受到人們的關(guān)注。在一些并非公眾活動(dòng)的場(chǎng)所，如果公眾在該場(chǎng)所受到了應(yīng)當(dāng)由管理者負(fù)責(zé)的損害，亦可以歸屬于公眾責(zé)任。因此，各種公共設(shè)施場(chǎng)所、工廠、辦公樓、學(xué)校、醫(yī)院、商店、展覽館、動(dòng)物園、賓館、旅店、影劇院、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)所，以及工程建設(shè)工地等，均存在著公眾責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)。這些場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者等均需要通過投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任。1.1公眾責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介公眾責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種，是保障范圍最廣泛的責(zé)任保險(xiǎn)，其定義為承保被保險(xiǎn)人由于意外事故造成社會(huì)公眾即第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。具體來(lái)說(shuō)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括三項(xiàng)：1、第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；2、事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用；3、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費(fèi)用。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種很多，主要險(xiǎn)種有綜合公共責(zé)任險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)以及承包人責(zé)任險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。其中場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是我們最通用的公眾責(zé)任保險(xiǎn)，其承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的欠缺或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法由被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)險(xiǎn)不同，它不是根據(jù)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任規(guī)定一個(gè)責(zé)任限額。承?；A(chǔ)是期內(nèi)發(fā)生式，即保險(xiǎn)事故必須“發(fā)生”在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，至于被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠則不必是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，只要在有效的索賠期內(nèi)即可。2.1沈陽(yáng)市游泳館概況游泳館作為大眾休閑健身的公共場(chǎng)所，很容易發(fā)生意外事故導(dǎo)致公眾的人身和財(cái)產(chǎn)受到損害，因此游泳場(chǎng)館應(yīng)投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并且使顧客得到保障。2005年6月27日中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出我國(guó)首張游泳館公眾責(zé)任險(xiǎn)保單，而深圳游泳館則簽下了這第一張保單。距今只有5年的時(shí)間，并不完善，游泳池責(zé)任一般作為附加條款。本文將以游泳館為標(biāo)的，對(duì)承保公眾責(zé)任險(xiǎn)時(shí)所需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，即只對(duì)能夠造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，提出控制方案和承包建議。根據(jù)對(duì)沈陽(yáng)市9個(gè)區(qū)52家游泳館的調(diào)查，其公眾責(zé)任保險(xiǎn)的投保率是100%。游泳館一般內(nèi)部主要分為更衣室、浴室、和游泳池3部分。游泳館按所屬單位及功能類型可分為體育局和學(xué)校所屬場(chǎng)館、高級(jí)住宅區(qū)的游泳場(chǎng)館、機(jī)關(guān)企事業(yè)游泳館、賓館酒店游泳館、俱樂部類型的游泳館。具體情況見表2.1。表2.1沈陽(yáng)市游泳館歸屬性質(zhì)分類表所屬單位體育局和學(xué)校高級(jí)住宅區(qū)機(jī)關(guān)企事業(yè)賓館酒店俱樂部數(shù)量14131195比例26.92521.117.39.6在調(diào)查的場(chǎng)館中,1990年以前建設(shè)的約占20%左右,1990~2000年建的約占40%左右,其余40%游泳場(chǎng)館是2000年以后所建。根據(jù)泳池的規(guī)模（50m×25m標(biāo)準(zhǔn)泳池，25m×21m標(biāo)準(zhǔn)短池）及數(shù)量將游泳館分為大型、中型和小型。具體情況見表2.2。表2.2沈陽(yáng)市游泳館規(guī)模統(tǒng)計(jì)表類型大型中型小型標(biāo)準(zhǔn)池一座以上至少一座標(biāo)準(zhǔn)短池不規(guī)則池?cái)?shù)量91330比例（%）17.32557.7沈陽(yáng)市大型游泳場(chǎng)館,僅占17.3%,以中小型場(chǎng)館為主。在9所具有標(biāo)準(zhǔn)池的游泳館中,有3所服務(wù)設(shè)施比較齊全,屬多功能大型場(chǎng)館,其余功能都很單一。另外，游泳館非常受季節(jié)性限制，經(jīng)營(yíng)旺季主要集中在6、7、8三個(gè)月份，其收入占全年的40%，而且夏季給游泳池水和淋浴水加溫成本比冬季第，冬季一般虧本，所以一些游泳館選擇冬季停業(yè)。一個(gè)游泳館夏季每天最多客流量達(dá)到900~700人次。2建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是所有建筑物面臨的共同風(fēng)險(xiǎn)，游泳場(chǎng)館也同樣面臨建筑火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)，它所造成的第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失在公眾責(zé)任險(xiǎn)承保范圍內(nèi)。游泳館易引發(fā)火災(zāi)的區(qū)域?yàn)楦麻g，更衣間的墻壁一般貼有墻紙，而且衣柜一般為木質(zhì)并且以為等也為可燃物。針對(duì)游泳館來(lái)說(shuō)，大型用電設(shè)備很少，電氣線路過負(fù)荷引起火災(zāi)的概率較小，容易引起火火災(zāi)的起火原因?yàn)椋?、電氣線路短路；2、人為原因如煙頭及明火。另外，游泳池所用消毒劑為氯和氯制劑屬易燃易爆品，所以儲(chǔ)存間風(fēng)險(xiǎn)較大?；馂?zāi)發(fā)生后衣物財(cái)產(chǎn)損失只是一部分，建筑的倒塌以及產(chǎn)生的有毒有害氣體會(huì)導(dǎo)致進(jìn)一步的人員傷亡，若必須及時(shí)疏散客人。所以火災(zāi)事故發(fā)生后，其后果與建筑的年限、建筑耐火極限、裝修材料等有密切關(guān)系。建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，很有可能使大范圍人員受到傷害。3游泳館特殊風(fēng)險(xiǎn)分析3.1滑倒摔傷風(fēng)險(xiǎn)游泳館里最常見的危險(xiǎn)就是滑倒摔傷事故。最容易發(fā)生滑倒摔傷危險(xiǎn)的位置是淋浴室和向游泳池邁進(jìn)的臺(tái)階，因?yàn)檫@兩個(gè)地方都不可能處于無(wú)水環(huán)境，其次就是游泳池四周，當(dāng)游泳者從泳池上岸時(shí)身上也會(huì)帶有很多水。浴室的地面的摩擦系數(shù)與拖鞋底部的粗糙程度均決定發(fā)生摔傷事故的概率。摔傷事故只涉及到個(gè)人，不會(huì)引起大范圍人員損傷。3.2傳染病游泳館為公眾活動(dòng)場(chǎng)所，以水為載體可以傳播大量病毒。如不及時(shí)消毒定期換水，可能染上流行性結(jié)膜炎（紅眼?。?、泳池?zé)幔ú《拘陨虾粑栏腥荆_、傳染性肝炎和性傳播疾病等。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)社區(qū)和學(xué)校的游泳館風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)低一些，因?yàn)榉慨a(chǎn)社區(qū)里的游泳者都是業(yè)主，不對(duì)外開放，客源固定，對(duì)健康狀況也有所了解，而學(xué)生則會(huì)每年定期體檢，安全性較高。傳染病發(fā)生會(huì)導(dǎo)致一部分人患病，影響較大。3.3氯氣中毒為防止游泳池內(nèi)水質(zhì)污染并且節(jié)約成本、保護(hù)水資源，游泳館一般采用定時(shí)定量向游泳池中加入氯氣或氯制劑來(lái)對(duì)水進(jìn)行消毒。但這又帶來(lái)一個(gè)新的問題，就是氯氣中毒，氯是強(qiáng)烈刺激性氣體，經(jīng)呼吸道吸入后，刺激粘膜，可引起炎性水腫、充血和壞死。其癥狀一般為眼刺激正狀、咳嗽、胸悶、惡心。根據(jù)空氣衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)：游泳館衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)（GB9667-1996）游泳池內(nèi)水離性余氯濃度國(guó)家衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)為0.3~0.5mg/L。氯氣過量導(dǎo)致中毒的原因有2個(gè)：1是向游泳池通入的消毒劑過量；2是氯氣或氯制劑儲(chǔ)存發(fā)生泄漏。3.4溺水溺水事件在游泳館發(fā)生概率較小，但也絕對(duì)不容忽視，因?yàn)橐坏┌l(fā)生后果會(huì)很嚴(yán)重。發(fā)生溺水的主要原因有3點(diǎn)：1、由于抽筋造成不能繼續(xù)游泳；2、初學(xué)者疏忽水域由淺變深；3、在條臺(tái)上或扎入水中時(shí)嗆水。溺水也屬個(gè)例傷害事故，但危機(jī)人的性命。3.5鍋爐爆炸風(fēng)險(xiǎn)游泳館均設(shè)有浴室，所供應(yīng)的熱水一般都是自己加熱的所以勢(shì)必會(huì)用到鍋爐。鍋爐是一個(gè)能量源，所以要考慮其發(fā)生意外時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。鍋爐的介質(zhì)一般分為熱水鍋爐和蒸汽鍋爐，熱水鍋爐發(fā)生爆炸事故的危險(xiǎn)性很小，一般浴室都用熱水鍋爐，但一些業(yè)主為了節(jié)省成本私自將熱水鍋爐改成蒸汽鍋爐，就大大增加了爆炸危險(xiǎn)性。鍋爐爆炸傷害范圍因鍋爐容積而定及爆炸時(shí)周圍人員密集情況。4風(fēng)險(xiǎn)控制方案有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施可以大大減少事故發(fā)生的概率，降低事故造成后果的嚴(yán)重程度，所以針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)逐一提出風(fēng)險(xiǎn)控制方案：1、定期檢查電氣線路，防止其因老化短路，引起火災(zāi)，并且在更衣室嚴(yán)禁明火。建筑材料必須符合《建筑內(nèi)部裝修防火設(shè)計(jì)規(guī)范》，根據(jù)《消防設(shè)計(jì)規(guī)范》在室內(nèi)應(yīng)安裝火災(zāi)感煙探測(cè)器和火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)。根據(jù)相關(guān)條例規(guī)定在適當(dāng)位置配置滅火器并達(dá)到數(shù)量要求，合理規(guī)劃消防通道，設(shè)有安全通道及指示標(biāo)識(shí)。設(shè)立完整有效的應(yīng)急預(yù)案，并進(jìn)行演練。2、為降低滑倒摔傷的概率，應(yīng)將浴室內(nèi)地面鋪設(shè)專門防滑地磚，并且在游泳池四周鋪設(shè)有防滑走道，其地表面的靜摩擦系數(shù)不小于0.5，在游泳池與防滑走道之間設(shè)排水溝，防止積水。定期更換防滑拖鞋，在明顯位置設(shè)置警示標(biāo)志。3、為減少傳染性疾病的傳播，在泳客光臨時(shí)應(yīng)出示健康證明，但一般游泳館為了保證利益可能不會(huì)將未出示證明的人拒之門外，加之公眾意識(shí)不強(qiáng)，所以必須同過定期消毒和換水來(lái)減少疾病傳播的概率。泳客在游泳前應(yīng)先進(jìn)淋浴室進(jìn)行5分鐘左右的沖洗，在進(jìn)入泳池前腳要在消毒液中走過，這兩個(gè)步驟游泳館做的相對(duì)較好。在消毒方面應(yīng)有專門人員負(fù)責(zé)，并且定期換水。4、為防止游泳池中的氯含量超過標(biāo)準(zhǔn)值，應(yīng)在水池中設(shè)有氯含量檢測(cè)儀器，并有專人負(fù)責(zé)每天的消毒工作，上崗前做好安全衛(wèi)生知識(shí)培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行游泳館消毒操作規(guī)程，并建立預(yù)案。消毒劑應(yīng)儲(chǔ)存在單獨(dú)的場(chǎng)所，并且在加藥泵及儲(chǔ)存消毒劑與室外間設(shè)立不通過游泳場(chǎng)館的應(yīng)急通道。此外，游泳館應(yīng)做好通風(fēng)，除了有自然通風(fēng)外還應(yīng)增加機(jī)械通風(fēng)。5、為防止溺水事故發(fā)生，游泳館應(yīng)配備合格有經(jīng)驗(yàn)的救生人員，并且接受過專門的訓(xùn)練。懂得急救常識(shí)。池面有明顯的水深度、深淺水區(qū)警示標(biāo)識(shí)，或標(biāo)志明顯的深、淺水隔離帶，防止初學(xué)者誤入深水區(qū)，最好在游泳池底也用明顯的大字標(biāo)注水深，以便在游泳時(shí)也可以清楚的知道水域深度。淺水區(qū)水深不得超過1.2m。6、被保險(xiǎn)鍋爐必須由持有合格證書的操作人員進(jìn)行操作，并對(duì)操作人員進(jìn)行定期安全操作教育和檢查，遵守有關(guān)鍋爐的法令和設(shè)備使用的各種規(guī)定，定期做好維修和保養(yǎng)工作。5費(fèi)率浮動(dòng)依據(jù)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的基本保費(fèi)由每次事故賠償限額決定，但最終保費(fèi)的計(jì)算公式為：最終保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×調(diào)整系數(shù)調(diào)整系數(shù)與多種因素有關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)整系數(shù)、每人賠償限額調(diào)整系數(shù)、累計(jì)賠償限額調(diào)整系數(shù)，免賠調(diào)整系數(shù)、地域調(diào)整系數(shù)、行業(yè)調(diào)整系數(shù)、面積調(diào)整系數(shù)。5.1基準(zhǔn)保費(fèi)確定選擇每次事故賠償限額根據(jù)表4.1確定基準(zhǔn)保費(fèi)。表4.1平安公眾責(zé)任保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率表每次事故賠償限額20萬(wàn)50萬(wàn)100萬(wàn)200萬(wàn)300萬(wàn)500萬(wàn)600萬(wàn)基準(zhǔn)保費(fèi)1,6302,9304,5507,0709,15012,67014,230每次事故賠償限額800萬(wàn)1000萬(wàn)2000萬(wàn)3000萬(wàn)5000萬(wàn)1億大于1億基準(zhǔn)保費(fèi)17,09019,70030,63039,65054,88085,330逐單核定根據(jù)對(duì)沈陽(yáng)市52家游泳館進(jìn)行調(diào)查，將其營(yíng)業(yè)規(guī)模分為大中小3類，根據(jù)其規(guī)模大小，所選擇的每次事故賠償限額也不同，規(guī)模越大則發(fā)生事故后損失越大所選的責(zé)任限額也應(yīng)該越大。具體數(shù)據(jù)見表4.2。表4.2營(yíng)業(yè)規(guī)模與責(zé)任限額類型大型中型小型每次事故賠償責(zé)任限額（萬(wàn)元）20010050基準(zhǔn)保費(fèi)（元）7070455029305.2調(diào)整系數(shù)確定5.4.1風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)整系數(shù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和造成損失的嚴(yán)重程度確定事故的危險(xiǎn)度，其中建筑火災(zāi)、傳染病、氯氣中毒、鍋爐爆炸事故一旦發(fā)生，受傷害人數(shù)眾多，損失嚴(yán)重。溺水、滑倒摔傷事故屬于單個(gè)受害人傷害事故。具體見表4.3，其中1~9表示發(fā)生概率及嚴(yán)重程度大小，數(shù)字越大概率越大嚴(yán)重程度越高；Ⅰ~Ⅳ表示危險(xiǎn)度，數(shù)字越大危險(xiǎn)度越高。表4.3事故危險(xiǎn)度建筑火災(zāi)滑到摔傷傳染病氯氣中毒溺水鍋爐爆炸概率393373嚴(yán)重程度937937危險(xiǎn)度ⅣⅡⅢⅣⅡⅡ風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)整系數(shù)的依據(jù)為：根據(jù)上文中對(duì)游泳館的風(fēng)險(xiǎn)分析所確定的需要檢查的易發(fā)生危險(xiǎn)以及發(fā)生危險(xiǎn)后導(dǎo)致事故進(jìn)一步擴(kuò)大的因素；被保險(xiǎn)人的安全措施及以往的損失記錄等。為便于檢查，制定安全檢查表（表4.4），并根據(jù)事故危險(xiǎn)度確定調(diào)整系數(shù)范圍，最后結(jié)合其實(shí)際情況進(jìn)行系數(shù)調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)越低，越符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整系數(shù)越低。所有風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)整系數(shù)乘積的范圍在0.80~1.20之間。表4.4安全檢查表檢查項(xiàng)目檢查標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整系數(shù)區(qū)間實(shí)際調(diào)整系數(shù)建筑年限使用年限長(zhǎng)，建筑性能低，調(diào)整系數(shù)越高0.90~1.20耐火極限《建筑防火設(shè)計(jì)規(guī)范》GB50016-2006耐火極限越高，調(diào)整系數(shù)越低0.90~1.20建筑裝修材料《建筑內(nèi)部裝修防火設(shè)計(jì)規(guī)范》建筑材料易燃程度及燃燒后產(chǎn)物毒性決定調(diào)整系數(shù)0.90~1.20安全出口及疏散時(shí)間《國(guó)家消防設(shè)計(jì)規(guī)范》0.90~1.20火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)《火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)規(guī)范》0.90~1.20滅火器消火栓數(shù)量《建筑防火規(guī)范》0.90~1.20電氣線路敷設(shè)方式及老化程度0.90~1.20地面粗糙度摩擦系數(shù)0.5調(diào)整系數(shù)為1，大于下調(diào)，小于上調(diào)0.80~1.00防滑拖鞋定期更換情況0.80~1.00定期換水間隔0.90~1.10定期消毒狀況0.90~1.10消毒劑儲(chǔ)存管理0.90~1.10通風(fēng)狀況0.90~1.10是否有完整的應(yīng)急預(yù)案0.90~1.10工作人員是否經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，持證上崗0.90~1.10鍋爐是否符合要求定期檢查0.90~1.20客流量客流量越大，發(fā)生危險(xiǎn)概率越高0.90~1.10被保險(xiǎn)人最近三年的歷史出險(xiǎn)記錄出險(xiǎn)記錄越少調(diào)整系數(shù)越低0.90~1.105.2.2地域調(diào)整系數(shù)本次所選對(duì)象為沈陽(yáng)市游泳館，所以根據(jù)附錄表A1可以確定地域調(diào)整系數(shù)為2.5。5.2.3免賠額調(diào)整系數(shù)公眾責(zé)任保險(xiǎn)中通常設(shè)有免賠額，是針對(duì)每次事故而言，一般使用絕對(duì)免賠額。若投保人選擇大的免賠額費(fèi)率可在一定程度內(nèi)下浮，見附錄表A2。根據(jù)游泳館事故易發(fā)類型及后果最嚴(yán)重程度，應(yīng)選擇較低的免賠額，中小型游泳館可選擇500元的免賠額，大型游泳館可相對(duì)提高到1000元，其調(diào)整系數(shù)分別為1和0.99。5.4.4行業(yè)調(diào)整系數(shù)在行業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)表中沒有專門列明的游泳館的調(diào)整系數(shù)，根據(jù)游泳館的業(yè)務(wù)其危險(xiǎn)性介于餐飲業(yè)與公共場(chǎng)所之間所以調(diào)整系數(shù)在1.4~1.0之間，再根據(jù)游泳館所屬單位在這個(gè)區(qū)間內(nèi)確定具體的調(diào)整系數(shù)。表4.5行業(yè)調(diào)整系數(shù)表所屬單位體育局和學(xué)校高級(jí)住宅區(qū)機(jī)關(guān)企事業(yè)賓館酒店俱樂部數(shù)量14131195比例26.92521.117.39.6調(diào)整系數(shù)1.01.01.21.41.25.4.5每人賠償限額調(diào)整系數(shù)每人賠償限額越高調(diào)整系數(shù)就越高，根據(jù)沈陽(yáng)地區(qū)消費(fèi)水平及醫(yī)療費(fèi)用等確定每人賠償限額為20萬(wàn)元，則調(diào)整系數(shù)為1.10。5.4.6累計(jì)賠償限額調(diào)整系數(shù)累計(jì)賠償限額越高，調(diào)整系數(shù)越大，投保人應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況選擇，規(guī)模越大的游泳館其累計(jì)賠償限額則應(yīng)越高。5.4.7面積調(diào)整系數(shù)面積調(diào)整系數(shù)取決于場(chǎng)所面積大小，面積越大調(diào)整系數(shù)也就越大，一般在0.8~1.20之間。調(diào)整系數(shù)＝累計(jì)賠償限額調(diào)整系數(shù)×免賠調(diào)整系數(shù)×地域調(diào)整系數(shù)×行業(yè)調(diào)整系數(shù)×面積調(diào)整系數(shù)×每人賠償限額調(diào)整系數(shù)×風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)整系數(shù)6總結(jié)本次課設(shè)對(duì)保險(xiǎn)公司在承保游泳館的公眾責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)所能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出合理的控制措施，最后根據(jù)以上分析和調(diào)查確定費(fèi)率浮動(dòng)的依據(jù)。只有通過科學(xué)合理的危險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)分析并且提出有效的控制方案，才能保證保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益，減少社會(huì)財(cái)富的損失，公眾責(zé)任保險(xiǎn)才能健康快速的發(fā)展。完稿日期：2010年12月24日參考文獻(xiàn)鄭功成，許飛瓊.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（第三版）.北京：中國(guó)金融出版社，2005郭頌平主編.責(zé)任保險(xiǎn).天津，南開大學(xué)出版社，2006羅云.風(fēng)險(xiǎn)分析與安全評(píng)價(jià).北京：化學(xué)工業(yè)出版社，2010符謙等.沈陽(yáng)市游泳館經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查研究.沈陽(yáng)體育學(xué)院報(bào)，2008第25卷第1期王洪波等.某室內(nèi)游泳館急性氯中毒事故調(diào)查.中國(guó)衛(wèi)生監(jiān)督雜志，2009年第13卷第5期劉紅存.蘇南地區(qū)游泳場(chǎng)館游泳事故分析及對(duì)策研究.宜春學(xué)院報(bào)，2009年8月孫華山.安全系統(tǒng)工程.中國(guó)勞動(dòng)社會(huì)保障出版社，2007附錄表