電子商務(wù)的支付手段

第4章電子商務(wù)的支付手段4.1電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)4.2電子貨幣

4.3電子支付的主要模式

4.4其他電子支付相關(guān)技術(shù)

4.5卡技術(shù)

4.6條碼技術(shù)4.7電子合同

4.8電子訂貨系統(tǒng)（EOS）

上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)4.1.1電子支付的概念

4.1.2電子支付的方式

4.1.3電子支付的流程

4.1.4電子支付存在的問題

4.1電子支付的基礎(chǔ)知識(shí)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)所謂電子支付，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：·通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；·工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即Internet）；·電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet，Extranet；電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施。·電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC，便可以足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。4.1.1電子支付的概念上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)在Internet上，典型的電子支付方式包括：·電子貨幣支付方式（電子現(xiàn)金、電子錢包）·電子支票支付方式（電子支票、電子匯款、電子劃款）·電子信用卡支付方式（信用卡、借記卡）這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過程。其中電子信用卡支付方式是目前最廣泛使用的電子支付方式，同時(shí)也是金融服務(wù)的常見方式。信用卡可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM機(jī)提款等方式進(jìn)行。在電子商務(wù)環(huán)境下，可使用信用卡直接在網(wǎng)上支付。網(wǎng)上信用卡支付系統(tǒng)與傳統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng)的差別主要有：①使用的信息傳遞通道不同。②付款地點(diǎn)不同。③身份認(rèn)證方式不同。④付款授權(quán)方式不同。⑤商品的支付信息采集方式不同。4.1.2電子支付的方式上一頁下一頁目錄結(jié)束目前網(wǎng)上商店經(jīng)常使用的網(wǎng)上支付卡有：·招商銀行一網(wǎng)通·VISA信用卡·中國銀行長城電子借記卡·交通銀行太平洋信用卡·中國工商銀行牡丹信用卡·中國農(nóng)業(yè)銀行金穗卡·中國工商銀行活期存折很多網(wǎng)上銀行都有大眾版和專業(yè)版之分，兩者的區(qū)別主要在于業(yè)務(wù)內(nèi)容、安全機(jī)制、使用方法和限額不同。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子支付流程如圖4.1所示。4.1.3電子支付的流程根據(jù)工作流程圖，可將整個(gè)電子支付工作程序分為下面7個(gè)步驟。①消費(fèi)者利用自己的PC通過Internet選定所要購買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入訂單，訂單上需包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。圖4.1電子支付的工作流程上一頁下一頁目錄結(jié)束②通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款額、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。③消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)訂單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開始介入。④在SET協(xié)議中，消費(fèi)者必須對(duì)訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。⑤在線商店接受訂單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。⑥在線商店發(fā)送訂單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。⑦在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。在認(rèn)證操作和支付操作中間一般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請(qǐng)求銀行結(jié)一天的賬。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)1．安全問題安全問題存在于任何一種支付方式中，但是作為電子商務(wù)使用的電子化貨幣安全問題更突出，一直是困擾電子支付發(fā)展的關(guān)鍵性問題。大規(guī)模地推廣電子支付，必須解決黑客入侵、內(nèi)部作案、密碼泄露、網(wǎng)上欺詐等涉及資金安全的問題。電子支付的安全問題對(duì)電子商務(wù)交易的雙方都存在，世界各國都在竭盡全力解決網(wǎng)上支付的安全問題。2．速度問題速度是困擾國人上網(wǎng)購物的一大障礙。辦卡、認(rèn)證、發(fā)送等幾乎網(wǎng)上購物的所有環(huán)節(jié)都存在速度慢的問題。3．支付的條件問題消費(fèi)者所選用的電子支付工具必須滿足多個(gè)條件，要由消費(fèi)者賬戶所在的銀行發(fā)行，有相應(yīng)的支付系統(tǒng)和商戶所在銀行的支持，被商戶所認(rèn)可等。如果消費(fèi)者的支付工具得不到商戶的認(rèn)可，或者說缺乏相應(yīng)的系統(tǒng)支持，電子支付也還是難以實(shí)現(xiàn)。4.1.4電子支付存在的問題上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)4.2.1電子貨幣

4.2.2Mondex卡

4.2.3電子現(xiàn)金

4.2.4電子支票

4.2.5電子信用卡4.2.6電子錢包

4.2電子貨幣上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)1．電子貨幣的概念電子貨幣又稱數(shù)字貨幣，它是采用電子技術(shù)和通信技術(shù)在市場上流通的、按照法定貨幣單位來反映商品價(jià)值的信用貨幣。2．電子貨幣的特點(diǎn)電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特點(diǎn)：①電子貨幣以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通；②電子貨幣是一種電子符號(hào)，其存在形式隨處理媒介的變化而不斷變化，如在磁盤上存儲(chǔ)時(shí)是磁介質(zhì)，在網(wǎng)絡(luò)中傳播時(shí)是電磁波或光波等。③電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。④電子貨幣可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；⑤電子貨幣集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；⑥電子貨幣使用簡便、安全、迅速、可靠；

4.2.1電子貨幣上一頁下一頁目錄結(jié)束⑦現(xiàn)現(xiàn)階階段段，，電電子子貨貨幣幣通通常常以以銀銀行行卡卡（（磁磁卡卡、、智智能能卡卡））為為媒媒介介；；⑧電電子子貨貨幣幣的的安安全全性性不不是是依依靠靠普普通通的的防防偽偽技技術(shù)術(shù)來來實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)，，而而是是通通過過用用戶戶密密碼碼，，軟軟硬硬件件加加、、解解密密系系統(tǒng)統(tǒng)等等網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)設(shè)設(shè)備備的的安安全全保保護(hù)護(hù)功功能能來來實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的的。。電子子貨貨幣幣主主要要有有存存款款、、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬和和兌兌現(xiàn)現(xiàn)等等功功能能，，其其主主要要特特征征表表現(xiàn)現(xiàn)在在：：方方便便性性、、通通用用性性和和高高效效性性3個(gè)個(gè)方方面面。。電子子貨貨幣幣最最大大的的問問題題就就是是安安全全問問題題，，目目前前主主要要有有如如下下幾幾點(diǎn)點(diǎn)：：①盡盡管管電電子子貨貨幣幣比比紙紙幣幣更更難難復(fù)復(fù)制制，，但但它它和和數(shù)數(shù)字字信信息息一一樣樣，，目目前前還還沒沒有有絕絕對(duì)對(duì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的加加密密技技術(shù)術(shù)，，偽偽造造者者很很可可能能復(fù)復(fù)制制出出組組成成電電子子貨貨幣幣的的數(shù)數(shù)字字序序列列。。②電電子子貨貨幣幣與與紙紙幣幣一一樣樣都都是是沒沒有有價(jià)價(jià)值值的的，，而而且且多多數(shù)數(shù)情情況況下下連連紙紙幣幣所所具具有有的的實(shí)實(shí)物物形形式式也也沒沒有有，，一一切切都都是是憑憑著著計(jì)計(jì)算算機(jī)機(jī)里里的的記記錄錄信信息息。。③電電子子貨貨幣幣在在傳傳輸輸過過程程中本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子貨幣幣的用途途廣、使使用靈活活、匿名名性、快快速簡便便，使用用電子貨貨幣無須須直接與與銀行連連接便可可進(jìn)行操操作。電電子貨幣幣主要有有智能卡卡形式的的支付卡卡（如Mondex卡卡）和數(shù)數(shù)字形式式的電子子現(xiàn)金（（如E-Cash和Cyboin））。1．Mondex卡的的發(fā)展Mondex卡卡最早是是由英國國西敏寺寺（Nation-Westminster）銀銀行和米米德蘭（（MidLandBank）銀行合作作開發(fā)的的電子貨貨幣系統(tǒng)統(tǒng)。Mondex公公司目前前已經(jīng)成成為萬事事達(dá)國際際公司的的子公司司，它致致力于維維護(hù)全球球Mondex卡的功功能、兼兼容、安安全、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理和未來來技術(shù)的的發(fā)展。。目前，，Mondex卡已經(jīng)經(jīng)成為全全球唯一一國際性性的電子子貨幣。。2．Mondex卡的的使用Mondex卡卡主要用用于網(wǎng)下下支付。。Mondex卡內(nèi)置置的微處處理器可可以存儲(chǔ)儲(chǔ)電子貨貨幣的余余額信息息，受卡卡的特約約商戶（（POS網(wǎng)點(diǎn)））必須配配有專門門能讀取取Mondex卡的讀讀卡器。。Mondex卡不同同于普通通的信用用卡，用用它支付付時(shí)，既既不需要要在收據(jù)據(jù)上簽字字，也不不需要使使用計(jì)算算機(jī)或電電話來核核準(zhǔn)支付付的金額額，而且且可以很很方便的的將存儲(chǔ)儲(chǔ)在卡里里的電子子貨幣從從一張卡卡轉(zhuǎn)到一一張卡。。x卡上一頁下一頁目錄結(jié)束當(dāng)Mondex卡內(nèi)貨貨幣余額額不足時(shí)時(shí)，還可可以使用用專用終終端（如如讀卡器器、ATM機(jī)等等）將持持卡人在在銀行賬賬戶上的3．Mondex卡的特點(diǎn)①卡內(nèi)金額能被兌換成任何貨幣用于國際間的購買。②可以通過專用終端（如讀卡器、ATM機(jī)等）增加卡內(nèi)金額。③采用數(shù)字簽名技術(shù)，支付比現(xiàn)金支付更安全。④在用于本地支付時(shí)，每次交易的成本比信用卡或借記卡低（類似于現(xiàn)金支付），因此更適用于小額支付。⑤匿名操作。⑥一旦遺失不能掛失。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子現(xiàn)金金（E-Cash）又又稱為數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金，是一一種以數(shù)數(shù)據(jù)形式式流通的的貨幣，，它把現(xiàn)現(xiàn)金數(shù)值值轉(zhuǎn)換成成為一系系列的加加密序列列數(shù)，通通過這些些序列數(shù)數(shù)來表示示現(xiàn)實(shí)中中各種金金額的幣幣值。電電子現(xiàn)金金是能被被客戶和和商家同同時(shí)接受受的、通通過Internet購買商商品或服服務(wù)時(shí)使使用的一一種交易易媒介。。商務(wù)活動(dòng)中的的各方從不同同角度對(duì)電子子現(xiàn)金有不同同的要求?？涂蛻粢箅娮幼蝇F(xiàn)金方便靈靈活，但同時(shí)時(shí)又要求具有有匿名性；商商家則要求電電子現(xiàn)金具有有高度的可靠靠性，所接收收的電子貨幣幣必須能兌換換成真實(shí)的貨貨幣；金融機(jī)機(jī)構(gòu)則要求電電子現(xiàn)金只能能使用一次，，不能被非法法使用，不能能被偽造。1．電子現(xiàn)金金的特點(diǎn)·獨(dú)立性。。電子現(xiàn)金不不依賴于所用用的計(jì)算機(jī)系系統(tǒng)?！ゃy行和商商家之間應(yīng)有有協(xié)議和授權(quán)權(quán)關(guān)系。·客戶、商商家和E-Cash銀行行都需使用E-Cash軟件?！-Cash銀行負(fù)負(fù)責(zé)客戶和商商家之間資金金的轉(zhuǎn)移。·身份驗(yàn)證證是由E-Cash本身身完成的。·不可重復(fù)復(fù)使用：電子子現(xiàn)金一次花花完后，就不不能用第二次次?！つ涿裕海哼@同樣也是是紙幣現(xiàn)金的的優(yōu)點(diǎn)?！た蓚鬟f性性：電子現(xiàn)金金可以容易地地從一個(gè)人傳傳給另一個(gè)人人。電電子現(xiàn)金金上一頁下一頁目錄結(jié)束·不可跟蹤蹤性：不可跟跟蹤性是現(xiàn)金金的一個(gè)重要要特性?！た煞中裕海弘娮蝇F(xiàn)金可可用若干種貨貨幣單位，具具有現(xiàn)金特點(diǎn)點(diǎn)，可以把大大錢分為小錢錢，可以存、、取、轉(zhuǎn)讓，，適用于小的的交易量。2．電子現(xiàn)金金的優(yōu)點(diǎn)①可以安全全存儲(chǔ)②節(jié)省交易易費(fèi)用③節(jié)省傳輸輸費(fèi)用④持有風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)小⑤支付靈活活方便⑥欺詐發(fā)生生的可能性小?、叻纻卧?．電子現(xiàn)金金的表現(xiàn)形式式電子現(xiàn)金的表表現(xiàn)有多種，，如預(yù)付卡和和純電子系統(tǒng)統(tǒng)。①預(yù)付卡買方購買特定定銷售方可以以接受的預(yù)付付卡支付貨款款。預(yù)付與我我們常用的電電話卡有些相相似，不同之之處在于它們們的流動(dòng)性。。②純電子系系統(tǒng)這種形式的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金沒有有明確的物理理形式，以用用戶數(shù)字號(hào)碼碼的形式存在在，適用于買買、賣雙方物物理上處于不不同地點(diǎn)并通通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行行電子支付的的情況。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束4．電子現(xiàn)金金的支付過程程電子現(xiàn)金的支支付可分為獨(dú)獨(dú)立的3個(gè)階階段。第1階段（獲獲得電子現(xiàn)金金，簡稱提款款）·客戶為了了獲得電子現(xiàn)現(xiàn)金，要求它它的開戶行把把其存款轉(zhuǎn)到到E-Cash銀行?！た蛻舻拈_開戶行從客戶戶的帳目向E-Cash銀行轉(zhuǎn)賬。?！-Cash銀行給給客戶發(fā)送電電子現(xiàn)金?？涂蛻魧㈦娮蝇F(xiàn)現(xiàn)金存入其計(jì)計(jì)算機(jī)或Smart卡。。第2階段（用用電子現(xiàn)金購購物，簡稱支支付）：客戶得到電子子現(xiàn)金后，無無論何時(shí)都可可用之購物，，而且只要其其電子現(xiàn)金未未花完，就可可多購物?！た蛻籼暨x選貨物并且把把電子現(xiàn)金發(fā)發(fā)給商家?！ど碳蚁蚩涂蛻籼峁┴浳镂?。第3階段（商商家兌換電子子現(xiàn)金，簡稱稱存款）：商家收到電子子現(xiàn)金后，無無論何時(shí)都可可兌換?！ど碳覍㈦婋娮蝇F(xiàn)金發(fā)送送給E-Cash銀行。?；蛘撸碳壹野央娮蝇F(xiàn)現(xiàn)金發(fā)送給給他的開戶銀銀行，由他的的開戶銀行負(fù)負(fù)責(zé)在E-Cash銀行行兌換?！-Cash銀行把把錢發(fā)送給商商家的開戶銀銀行，商家的的開戶銀行為為商家入賬。。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束以上過程是在在客戶和商家家之間進(jìn)行的的。類似地可可用于兩個(gè)客客戶或兩個(gè)機(jī)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行行。5．電子現(xiàn)金金帶來的問題題當(dāng)然，電子現(xiàn)現(xiàn)金同樣會(huì)帶帶給我們一些些問題，主要要表現(xiàn)在以下下幾個(gè)方面：：①只有少數(shù)數(shù)商家接受電電子現(xiàn)金，而而且只有少數(shù)數(shù)幾家銀行提提供電子現(xiàn)金金開戶服務(wù)。。②成本較高高：電子現(xiàn)金金對(duì)于硬件和和軟件的技術(shù)術(shù)要求都較高高，需要一個(gè)個(gè)大型的數(shù)據(jù)據(jù)庫存儲(chǔ)客戶戶完成的交易易和E-Cash序列號(hào)號(hào)以防止重復(fù)復(fù)消費(fèi)。③稅收與洗洗錢：由于電電子現(xiàn)金可以以實(shí)現(xiàn)跨國交交易，稅收和和洗錢將成為為潛在的問題題。④外匯匯率率的不穩(wěn)定性性：電子現(xiàn)金金存在貨幣兌兌換問題，將將會(huì)增加外匯匯匯率的不穩(wěn)穩(wěn)定性。⑤貨幣供應(yīng)應(yīng)的干擾：因因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金金可以隨時(shí)與與普通貨幣兌兌換，所以電電子現(xiàn)金量的的變化也會(huì)影影響真實(shí)世界界的貨幣供應(yīng)應(yīng)量。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束⑥風(fēng)險(xiǎn)較大大：像其他電電子產(chǎn)品一樣樣，電子現(xiàn)金金也存在安全全性的問題，，風(fēng)險(xiǎn)較大。。⑦電子現(xiàn)金金的發(fā)行權(quán)問問題：這個(gè)問問題是誰有權(quán)權(quán)發(fā)行電子現(xiàn)現(xiàn)金，每個(gè)銀銀行是否都能能發(fā)行自己的的電子現(xiàn)金，，如果可以，，那么用戶如如何防止欺詐詐？誰來管理理銀行的業(yè)務(wù)務(wù)以保護(hù)客戶戶的利益？6．電子現(xiàn)金金的安全方案案電子現(xiàn)金在以以下幾個(gè)方面面需要考慮其其安全方案。。①電子現(xiàn)金金的產(chǎn)生。②認(rèn)證。③電子現(xiàn)現(xiàn)金的傳送送。④電子現(xiàn)現(xiàn)金的存儲(chǔ)儲(chǔ)。⑤不可重重復(fù)使用。。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束電子支票（（ElectronicCheck，e-check或e-cheque）又稱稱電子資金金傳輸，它它從20世世紀(jì)60年年代開始使使用，它通通過排除紙紙面支票，，最大限度度地利用了了當(dāng)前銀行行系統(tǒng)的自自動(dòng)化潛力力。1．電子支支票的特點(diǎn)點(diǎn)電子支票方方式的付款款可以脫離離現(xiàn)金和紙紙張進(jìn)行。。購買方通通過計(jì)算機(jī)機(jī)或POS終端機(jī)獲獲得一個(gè)電電子支票付付款證明，，而不是傳傳遞支票或或直接在柜柜臺(tái)前付款款。電子資金傳傳輸包含3個(gè)實(shí)體———購買方方、銷售方方及金融中中介。目前電子支支票系統(tǒng)一一般是專用用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)，國際金金融機(jī)構(gòu)通通過自己的的專用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)、設(shè)備、、軟件及一一套完整的的用戶識(shí)別別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)報(bào)文、數(shù)據(jù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)規(guī)范化協(xié)議議完成數(shù)據(jù)據(jù)傳輸，并并控制數(shù)據(jù)據(jù)安全。這這套系統(tǒng)今今后將逐步步過渡到Internet上上。2．電子支支票的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)與傳統(tǒng)的紙紙面支票和和其他形式式的支付相相比，電子子支票有以以下優(yōu)點(diǎn)：：①節(jié)省時(shí)時(shí)間。②減少了了處理紙支支票時(shí)費(fèi)用用。③沒有退退票。4.2.4電子子支票本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束④電子支支票用于支支付時(shí)，不不必?fù)?dān)心丟丟失或被盜盜。⑤電子支支票不需要要安全的存存儲(chǔ)。3．電子支支票的應(yīng)用用范圍·通過銀銀行自動(dòng)柜柜員機(jī)（ATM）網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)進(jìn)行普通費(fèi)費(fèi)用的支付付?！ねㄟ^跨跨省市的電電子匯兌、、清算，實(shí)實(shí)現(xiàn)全國范范圍內(nèi)的資資金傳輸。?！ご箢~資資金在海外外銀行之間間的資金傳傳輸?！っ吭聫膹你y行帳戶戶中扣除電電話費(fèi)等。。4．電子支支票的支付付過程一宗完整的的電子支票票業(yè)務(wù)由下下面的若干干步驟構(gòu)成成，這些步步驟可分為為3個(gè)不同同階段。第一階段（（購買貨物物）：·客戶訪訪問商家的的服務(wù)器，，商家的服服務(wù)器向客客戶介紹其其貨物?！た蛻籼籼暨x貨物并并向商家發(fā)發(fā)出電子支支票?！ど碳彝ㄍㄟ^其開戶戶銀行對(duì)支支付進(jìn)行認(rèn)認(rèn)證，驗(yàn)證證客戶支票票的有效性性?！と绻е笔怯行У?，商家家則接收客客戶的這宗宗業(yè)務(wù)。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束第二階段（（把支票存存入商家的的開戶銀行行）：·商家把把支票發(fā)送送給它的開開戶行。商商家可根據(jù)據(jù)自己的需需要，自行行決定在何何時(shí)進(jìn)行發(fā)發(fā)送。第三階段（（不同銀行行之間交換換支票）：：·商家的的開戶行把把電子支票票發(fā)送給交交易所，以以兌換現(xiàn)金金。·交易所所向客戶的的開戶行兌兌換支票，，并把現(xiàn)金金發(fā)送給商商家開戶銀銀行。·客戶的的開戶行為為客戶下賬賬。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子信用卡卡是由銀行行發(fā)行的，，是銀行提提供電子支支付服務(wù)的的一種手段段。信用卡具有有購物消費(fèi)費(fèi)、信用借借款、轉(zhuǎn)賬賬結(jié)算、匯匯兌儲(chǔ)蓄等等多項(xiàng)功功能。信用用卡可在商商場、飯店店等許多場場合使用。?？刹捎盟⑺⒖ㄓ涃~、、POS結(jié)結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)現(xiàn)金等多種種支付方式式。1．電子信信用卡的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)與普通現(xiàn)金金相比，使使用信用卡卡交易有如如下的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)：①攜帶方方便，不易易損壞。②安全性性好。③可以進(jìn)進(jìn)行電子購購物。2．電子信信用卡的種種類金融機(jī)構(gòu)發(fā)發(fā)行的電子子信用卡主主要有以下下幾種：·銀行信信用卡·記賬卡卡·現(xiàn)金卡卡·支票卡卡·電子錢錢包4.2.5電子子信用卡上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)3．電子信信用卡的支支付過程使用電子信信用卡進(jìn)行行支付的過過程有三個(gè)個(gè)階段：第一階段（（客戶進(jìn)行行購物）①客客戶戶選選購購某某種種商商品品②客客戶戶選選中中商商品品后后，，用用信信用用卡卡向向商商家家支支付付。。③商商家家訪訪問問發(fā)發(fā)卡卡行行，，以以對(duì)對(duì)客客戶戶的的信信用用卡卡號(hào)號(hào)碼碼進(jìn)進(jìn)行行認(rèn)認(rèn)證證。。④發(fā)發(fā)卡卡行行在在確確認(rèn)認(rèn)持持卡卡人人的的身身份份之之后后，，給給商商家家返返回回一一個(gè)個(gè)確確認(rèn)認(rèn)信信息息批批準(zhǔn)準(zhǔn)交交易易。。第二二階階段段（（從從客客戶戶帳帳目目向向商商家家?guī)つ磕哭D(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬））⑤商商家家供供貨貨給給持持卡卡人人⑥商商家家訪訪問問商商家家的的開開戶戶行行，，并并向向銀銀行行提提供供購購物物的的收收據(jù)據(jù)。。⑦商商家家銀銀行行訪訪問問發(fā)發(fā)卡卡行行，，把把相相應(yīng)應(yīng)的的貨貨款款由由持持卡卡人人的的帳帳戶戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到到商商家家的的帳帳戶戶上上。。第三三階階段段（（通通知知客客戶戶應(yīng)應(yīng)支支付付的的款款額額，，并并為為客客戶戶下下帳帳））⑧發(fā)發(fā)卡卡行行根根據(jù)據(jù)客客戶戶購購物物時(shí)時(shí)應(yīng)應(yīng)向向商商家家支支付付的的款款額額，，為為客客戶戶下下賬賬，，并并通通知知客客戶戶。。4．．電電子子信信用用卡卡組組織織·維維薩薩國國際際組組織織·萬萬事事達(dá)達(dá)國國際際組組織織·JCB信信用用卡卡公公司司·美美國國運(yùn)運(yùn)通通公公司司·大大萊萊信信用用卡卡公公司司上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)5．．電電子子信信用用卡卡應(yīng)應(yīng)用用系系統(tǒng)統(tǒng)國外銀行行推出第第一張信信用卡時(shí)時(shí)，信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)都是利利用手工工方式進(jìn)進(jìn)行處理理的。伴伴隨計(jì)算算機(jī)等先先進(jìn)技術(shù)術(shù)的逐漸漸成熟和和信用卡卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的需需要，國國外信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)過幾幾十年的的發(fā)展，，基本上上實(shí)現(xiàn)了了電子化化。維薩薩集團(tuán)建建成了現(xiàn)現(xiàn)代化的的授權(quán)系系統(tǒng)（BASEI））和清算算系統(tǒng)（（BASEII），，萬事達(dá)達(dá)國際組組織則建建立了全全球自動(dòng)動(dòng)授權(quán)系系統(tǒng)（INAS）和清清算系統(tǒng)統(tǒng)（INET）），這些些系統(tǒng)有有力地支支持了信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)展，其其發(fā)達(dá)的的服務(wù)極極大地滿滿足了廣廣大消費(fèi)費(fèi)者的消消費(fèi)需要要。由于信用用卡的使使用是全全球范圍圍的，為為便于授授權(quán)和清清算，信信用卡組組織一般般都建立立由總中中心、各各會(huì)員行行分中心心及通訊訊線路組組成的計(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)?？傊行牡牡穆毮苁鞘牵焊鲿?huì)會(huì)員之間間交易的的清算、、授權(quán)的的轉(zhuǎn)接、、授權(quán)管管理、黑黑名單的的收集與與發(fā)放、、制定有有關(guān)的業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)則則、會(huì)員員間業(yè)務(wù)務(wù)糾紛的的仲載等等。銀行卡應(yīng)應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)主要有有如下功功能：審審批與發(fā)發(fā)卡、持持卡人管管理、商商戶管理理、授權(quán)權(quán)、清算算。上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)電子錢包包（IEP，ElectronicWallet）是是顧客在在電子商商務(wù)購物物活動(dòng)中中常用的的一種支支付工具具，一個(gè)個(gè)設(shè)計(jì)用用來讓消消費(fèi)者在在網(wǎng)路上上進(jìn)行交交易及記記錄交易易的計(jì)算算機(jī)軟件件，在一一切認(rèn)證證機(jī)構(gòu)及及相關(guān)法法令有跡跡可尋時(shí)時(shí)，消費(fèi)費(fèi)者可以以藉由電電子錢包包中的電電子安全全交易協(xié)協(xié)議（SET）），安心心地透過過Internet，，使用信信用卡來來進(jìn)行一一切的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易易活動(dòng)。。電子錢錢包是是專門門針對(duì)對(duì)小額額的支支付而而設(shè)計(jì)計(jì)的（（每筆筆少于于20美元元）。。不需需要電電話確確認(rèn)、、簽名名和密密碼，，就可可以用用來支支付食食品、、交通通、電電話、、電影影等多多種數(shù)數(shù)額較較小的的支出出。1．電電子錢錢包的的特點(diǎn)點(diǎn)電子錢錢包的的功能能，包包括有有電子子證書書的申申請(qǐng)、、儲(chǔ)存存及刪刪除、、進(jìn)行行SET交交易時(shí)時(shí)辨認(rèn)認(rèn)商店店身分分和傳傳送交交易信信息等等，因因此，，消費(fèi)費(fèi)者若若想要要在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上上進(jìn)行行交易易，必必須先先安裝裝符合合安全全標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的電電子錢錢包軟軟件，，并在在持卡卡人及及特約約商店店使用用符合合標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的SET軟件件來確確認(rèn)彼彼此的的身分分，經(jīng)經(jīng)確認(rèn)認(rèn)無誤誤后，，才可可以開開始進(jìn)進(jìn)行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交交易。。4.2.6電子子錢包上一頁下一頁目錄結(jié)束2．電子錢錢包的工作作原理使用電子錢錢包購物，，通常需要要在電子錢錢包服務(wù)系系統(tǒng)中進(jìn)行行。使用電子錢錢包的顧客客通常在銀銀行里都是是有賬戶的的。在電子錢包包內(nèi)只能完完全裝電子子貨幣，即即可以裝入入電子現(xiàn)金金、電子零零錢、安全全零錢、電電子信用卡卡、在線貨貨幣、數(shù)字字貨幣等，，這些電子子支付工具具都可以支支持單擊式式支付方式式。在電子商務(wù)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)中設(shè)有電電子貨幣和和電子錢包包的功能管管理模塊，，稱為電子子錢包管理理器，顧客客可以用它它來改變保保密口令或或保密方式式，用它來來查看自己己銀行帳號(hào)號(hào)上的收付付往來的電電子貨幣賬賬目、清單單和數(shù)據(jù)。。電子商務(wù)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)中還有電電子交易記記錄器，顧顧客通過查查詢記錄器器，可以了了解自己都都買了些什什么物品，，購買了多多少，也可可以把查詢?cè)兘Y(jié)果打印印出來。3．電子錢錢包購物過過程①客戶使使用瀏覽器器在商家的的Web主主頁上查看看在線商品品目錄瀏覽覽商品，選選擇要購買買的商品。。②客戶填填寫訂單，，包括：項(xiàng)項(xiàng)目列表、、價(jià)格、總總價(jià)、運(yùn)費(fèi)費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)費(fèi)、稅費(fèi)。。③定單可可通過電子子化方式從從商家傳過過來，或由由客戶的電電子購物軟軟件建立。。有些在線線商場可以以讓客戶與與商家協(xié)商商物品的價(jià)價(jià)格。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束④顧客確確認(rèn)后，選選定用電子子錢包來支支付。將電電子錢包裝裝入系統(tǒng)，，單擊電子子錢包的相相應(yīng)項(xiàng)或電電子錢包圖圖標(biāo)，電子子錢包立即即打開；然然后輸入自自己的保密密口令，在在確認(rèn)是自自己的電子子錢包后從從中取出一一張電子信信用卡來付付款。⑤電子商商務(wù)服務(wù)器器對(duì)此信用用卡號(hào)碼采采用某種保保密算法算算好并加密密后，發(fā)送送到相應(yīng)的的銀行去，，同時(shí)銷售售商店也收收到了經(jīng)過過加密的購購貨賬單，，銷售商店店將自己的的顧客編碼碼加入電子子購貨賬單單后，再轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)送到電子子商務(wù)服務(wù)務(wù)器上去。。⑥如果經(jīng)經(jīng)商業(yè)銀行行確認(rèn)后拒拒絕并且不不予授權(quán)，，則說明顧顧客的這張張電子信用用卡上的錢錢數(shù)不夠用用了或者是是為零，或或者已經(jīng)透透支。遭商商業(yè)銀行拒拒絕后，顧顧客可以再再單擊電子子錢包的相相應(yīng)項(xiàng)打開開電子錢包包，取出另另一張電子子信用卡，，重復(fù)上述述操作。⑦如果經(jīng)經(jīng)商業(yè)銀行行證明這張張信用卡有有效并授權(quán)權(quán)后，銷售售商店就可可交貨。與與此同時(shí)，，銷售商店店留下整個(gè)個(gè)交易過程程中發(fā)生往往來的財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)，并并出示一份份電子收據(jù)據(jù)發(fā)送給顧顧客。⑧上述述交易成成交后，，銷售商商店就按按照顧客客提供的的電子訂訂單將貨貨物在發(fā)發(fā)送地點(diǎn)點(diǎn)交到顧顧客或其其指定的的人手中中。3.電子子錢包軟軟件目前，網(wǎng)網(wǎng)上的電電子錢包包有兩大大類：一一類是智智能卡為為中介的的電子錢錢包服務(wù)務(wù)系統(tǒng)，，其典型型代表是是MONDEX；另一一類是使使用電子子錢包軟軟件。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束·使用數(shù)數(shù)字證書書來認(rèn)證證商店以以及和您您的交易易關(guān)聯(lián)的的銀行卡卡公司；；·存儲(chǔ)您您的卡帳帳戶信息息，使您您不必在在每次網(wǎng)網(wǎng)上購物物時(shí)都輸輸入帳戶戶信息；；·存儲(chǔ)購購買信息息；·存儲(chǔ)證證書；·加密數(shù)數(shù)據(jù)增強(qiáng)強(qiáng)安全性性?！る娮渝X錢包軟件件通過使使用和安安全電子子交易（（SET）兼容容的加密密技術(shù)和和證書來來保護(hù)銀銀行卡信信息。SET規(guī)規(guī)范描述述了程序序應(yīng)該如如何協(xié)同同工作以以提供Internet上的的安全的的銀行卡卡交易。。·作為SET兼兼容交易易生成的的交易只只能由其其它SET兼容容軟件讀讀取?！な褂肧ET兼兼容軟件件的對(duì)象象包括：：·消費(fèi)者者（持卡卡人）；；·網(wǎng)上商商店；·聯(lián)接商商家與銀銀行網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的支付付網(wǎng)關(guān)；；·負(fù)責(zé)發(fā)發(fā)行銀行行卡的銀銀行卡發(fā)發(fā)行商；；·驗(yàn)證銀銀行卡帳帳戶的有有效性并并批準(zhǔn)收收費(fèi)交易易的收款款方（銀銀行卡受受理銀行行）；·發(fā)行數(shù)數(shù)字證書書的認(rèn)證證權(quán)威。。電子錢包包中紀(jì)錄錄的每筆筆交易的的交易狀狀態(tài)有四四種，分分別是：：成功、、訂單接接收、訂訂單拒絕絕和未完完成。成功：銀銀行收到到并處理理了消費(fèi)費(fèi)者的支支付信息息，而且且銀行已已經(jīng)把錢錢從消費(fèi)費(fèi)者的卡卡上扣除除了。消消費(fèi)者只只需等待待商家送送貨。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束訂單接收收：一種種情況是是商家收收到了消消費(fèi)者的的訂貨信信息，由由于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)等原因因，銀行行沒有接接收到消消費(fèi)者的的支付信信息，錢錢沒有從從消費(fèi)者者的卡上上扣除。。這是消消費(fèi)者要要去銀行行或通過過提款機(jī)機(jī)，確認(rèn)認(rèn)是否扣扣款。若若已扣款款，消費(fèi)費(fèi)者要和和商家聯(lián)聯(lián)系，要要求商家家送貨。。另一種情情況是商商家收到到了消費(fèi)費(fèi)者的訂訂貨信息息，銀行行也收到到了消費(fèi)費(fèi)者的支支付信息息，由于于網(wǎng)絡(luò)等等原因，，商家沒沒有收到到從銀行行返回的的信息，，即商家家不知道道銀行扣扣沒扣錢錢，但錢錢已經(jīng)從從消費(fèi)者者的卡上上扣除了了。消費(fèi)費(fèi)者可以以過一段段時(shí)間后后通過運(yùn)運(yùn)行自己己的“電電子錢包包”，查查詢?cè)撚営唵蔚慕唤灰谞顟B(tài)態(tài)，若仍仍為“訂訂單接收收”，消消費(fèi)者要要去銀行行或通過過提款機(jī)機(jī)，確認(rèn)認(rèn)是否扣扣款。若若已扣款款，消費(fèi)費(fèi)者要和和商家聯(lián)聯(lián)系，要要求商家家送貨。。訂單拒絕絕：消費(fèi)費(fèi)者輸入入的借記記卡密碼碼有誤或或卡中金金額不足足，都會(huì)會(huì)出現(xiàn)““訂單拒拒絕”，，這時(shí)錢錢并沒有有從消費(fèi)費(fèi)者卡上上扣除。。若為密密碼錯(cuò)誤誤消費(fèi)者者應(yīng)從新新書迷正正確的密密碼，若若金額不不足，消消費(fèi)者應(yīng)應(yīng)到銀行行存入足足夠的錢錢，然后后繼續(xù)購購買。未完成：由于于某種原因，，交易失敗，，并且消費(fèi)者者卡上的錢沒沒被扣除。這這次交易只能能從頭開始。。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)無無安全措措施的模式通通過中介介支付的模式式數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金支付模型簡簡單加密密支付系統(tǒng)模模式模模式電電子商務(wù)務(wù)模型語言4.3電電子支付的主主要模式上一頁下一頁目錄結(jié)束無無安全措措施的模式1.流程用戶從商家訂訂貨，并把信信用卡信息通通知商家。信信用卡信息的的傳遞方法有有兩種，一種種是通過電話話、傳真等非非網(wǎng)上手段；；另一種是通通過網(wǎng)絡(luò)傳送送，但沒有安安全措施。信信用卡信息的的合法性檢查查是在商家和和銀行之間進(jìn)進(jìn)行的。2.特點(diǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)由由商家承擔(dān)（2）商家完完全掌握用戶戶的信用卡信信息。（3））信信用用卡卡信信息息的的傳傳送送無無安安全全保保障障這種種模模式式至至少少有有兩兩大大弱弱點(diǎn)點(diǎn)。。其其一一，，商商家家得得到到了了用用戶戶的的信信用用卡卡信信息息，，這這樣樣商商家家就就有有義義務(wù)務(wù)妥妥善善保保護(hù)護(hù)用用戶戶的的這這些些信信息息，，否否則則用用戶戶的的隱隱私私權(quán)權(quán)很很容容易易遭遭到到侵侵犯犯。。事事實(shí)實(shí)上上，，有有些些商商家家并并未未履履行行這這個(gè)個(gè)義義務(wù)務(wù)，，而而是是為為了了商商業(yè)業(yè)利利益益把把信信息息透透露露給給第第三三方方。。其其二二，，信信用用卡卡信信息息的的傳傳遞遞沒沒有有安安全全保保障障，，這這樣樣就就很很容容易易被被人人截截獲獲或或篡篡改改。。由由此此可可以以看看出出，，這這種種模模式式是是很很不不安安全全可可靠靠的的。。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束通通過過中中介介支支付付的的模模式式用戶戶在在第第三三方方付付費(fèi)費(fèi)系系統(tǒng)統(tǒng)服服務(wù)務(wù)器器上上開開一一個(gè)個(gè)帳帳戶戶，，用用戶戶使使用用這這個(gè)個(gè)帳帳戶戶付付款款。。這這種種方方法法交交易易成成本本很很低低，，對(duì)對(duì)小小額額交交易易很很適適用用。。1.流流程程用戶戶在在網(wǎng)網(wǎng)上上經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人處處開開立立一一個(gè)個(gè)帳帳戶戶，，網(wǎng)網(wǎng)上上經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人持持有有用用戶戶的的帳帳戶戶和和信信用用卡卡號(hào)號(hào)。。用用戶戶用用這這個(gè)個(gè)帳帳戶戶向向商商家家訂訂貨貨，，商商家家將將用用戶戶帳帳戶戶提提供供給給經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人，，經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人驗(yàn)驗(yàn)證證商商家家身身份份，，給給用用戶戶發(fā)發(fā)送送電電子子郵郵件件，，要要求求用用戶戶確確認(rèn)認(rèn)購購買買和和支支付付后后，，將將信信用用卡卡信信息息傳傳給給銀銀行行，，完完成成支支付付過過程程。。2.特特點(diǎn)點(diǎn)（1））用用戶戶帳帳戶戶的的開開設(shè)設(shè)不不通通過過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。。（2））信信用用卡卡信信息息不不在在開開放放的的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)上上傳傳送送。。（3））通通過過電電子子郵郵件件來來確確認(rèn)認(rèn)用用戶戶身身份份。。（4））商家家自由由度大大，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)小小。（5））支付付是通通過雙雙方都都信任任的第第三方方（經(jīng)經(jīng)紀(jì)人人）完完成的的。這種方方式的的關(guān)鍵鍵在于于第三三方，，交易易雙方方都對(duì)對(duì)它有有較高高的信信任度度，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)主主要由由它承承擔(dān)，，保密密等功功能也也由它它實(shí)現(xiàn)現(xiàn)。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束數(shù)數(shù)字字現(xiàn)金金支付付模型型用戶在在現(xiàn)金金服務(wù)務(wù)器帳帳戶中中預(yù)先先存入入現(xiàn)金金，就就可以以得到到相應(yīng)應(yīng)的數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金，，可以以在電電子商商業(yè)領(lǐng)領(lǐng)域中中進(jìn)行行流通通。數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金的的主要要優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)是匿匿名性性和不不可追追蹤性性，缺缺點(diǎn)是是需要要一個(gè)個(gè)大型型數(shù)據(jù)據(jù)庫來來存儲(chǔ)儲(chǔ)用戶戶的交交易情情況和和數(shù)字字現(xiàn)金金的序序列號(hào)號(hào)，以以防止止重復(fù)復(fù)消費(fèi)費(fèi)。這這種模模式適適用于于小額額交易易。1.流流程用戶在在銀行行開立立數(shù)字字現(xiàn)金金帳戶戶，購購買兌兌換數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金。。然后后使用用個(gè)人人電腦腦數(shù)字字現(xiàn)金金終端端軟件件從銀銀行帳帳戶取取出一一定數(shù)數(shù)量的的數(shù)字字現(xiàn)金金存在在硬盤盤上。。用戶戶從同同意接接收數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金的的商家家訂貨貨，使使用數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金支支付所所購商商品的的費(fèi)用用。接接收數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金商商家與與用戶戶銀行行之間間進(jìn)行行清算算，用用戶銀銀行將將用戶戶購買買商品品的錢錢支付付給商商家。。2.特特點(diǎn)（1））銀行行和商商家之之間應(yīng)應(yīng)有協(xié)協(xié)議和和授權(quán)權(quán)關(guān)系系。（2））用戶戶、商商家和和數(shù)字字現(xiàn)金金的發(fā)發(fā)行都都需要要使用用數(shù)字字現(xiàn)金金軟件件。（3））適用用于小小額交交易。。（4））身份份驗(yàn)證證是由由數(shù)字字現(xiàn)金金本身身完成成的。。數(shù)字字現(xiàn)金金的發(fā)發(fā)行在在發(fā)放放數(shù)字字現(xiàn)金金時(shí)使使用數(shù)數(shù)字簽簽名；；商家家在每每次交交易中中，將將數(shù)字字現(xiàn)金金傳送送給銀銀行，，由銀銀行驗(yàn)驗(yàn)證數(shù)數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金的的有效效性。。（5）數(shù)字字現(xiàn)金的發(fā)發(fā)行銀行負(fù)負(fù)責(zé)用戶和和商家之間間實(shí)際資金金的轉(zhuǎn)移。。（6）數(shù)字字現(xiàn)金與普普通現(xiàn)金一一樣，可以以存、取和和轉(zhuǎn)讓。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束4.3.4簡單單加密支付付系統(tǒng)模式式這是現(xiàn)在比比較常用的的一種支付付模式。用用戶只需在在銀行開立立一個(gè)普通通信用卡帳帳戶。在支支付時(shí)，用用戶提供信信用卡號(hào)碼碼，但傳輸輸時(shí)要進(jìn)行行加密。采采用的加密密技術(shù)有SHTTP，SSL等。這種種加密的信信息只有業(yè)業(yè)務(wù)提供商商或第三方方付費(fèi)處理理系統(tǒng)能夠夠識(shí)別。由由于用戶進(jìn)進(jìn)行網(wǎng)上購購物時(shí)只需需提供信用用卡號(hào)，這這種付費(fèi)方方式帶給用用戶很多方方便。但是是，一系列列的加密、、授權(quán)、認(rèn)認(rèn)證及相關(guān)關(guān)信息傳送送，使交易易成本提高高，所以這這種方式不不適用于小小額交易。。1.流程用戶在銀行行開立一個(gè)個(gè)信用卡帳帳戶，并獲獲得信用卡卡號(hào)。用戶戶商家訂貨貨后，把信信用卡信息息加密后傳傳給商家服服務(wù)器。商商家服務(wù)器器驗(yàn)證接收收到的信息息的有效性性和完整性性后，將用用戶加密的的信用卡信信息傳給業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)器器，商家服服務(wù)器無法法看到用戶戶的信用卡卡信息。業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)器器驗(yàn)證商家家身份后，，將用戶加加密的信用用卡信息轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到安全全的地方解解密，然后后將用戶信信用卡信息息通過安全全專用網(wǎng)傳傳送到商家家銀行。商商家銀行通通過普通電電子通道與與用戶信用用卡發(fā)行聯(lián)聯(lián)系，確認(rèn)認(rèn)信用卡信信息的有效效性。得到到證實(shí)后，，將結(jié)果傳傳送給業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)器，，業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)器通知商商家服務(wù)器器交易完成成或拒絕，，商家再通通知用戶。。整個(gè)過程程只要經(jīng)歷歷很短的時(shí)時(shí)間。交易易過程的每每一步都需需要交易方方以數(shù)字簽簽名來確認(rèn)認(rèn)身份，用用戶和商家家都必須使使用支持此此種業(yè)務(wù)的的軟件。數(shù)數(shù)字簽名是是用戶、商商家在注冊(cè)冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)產(chǎn)生的，不不能修改。。用戶信用用卡加密后后的信息一一般都存儲(chǔ)儲(chǔ)在用戶的的家用電腦腦上。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束2.特點(diǎn)（1）信用用卡等關(guān)鍵鍵信息需要要加密。（2）使用用對(duì)稱和非非對(duì)稱加密密技術(shù)。（3）能要要啟用身份份認(rèn)證系統(tǒng)統(tǒng)。（4）以數(shù)數(shù)字簽名確確認(rèn)信息的的真實(shí)性。。（5）需需要業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)器器和服務(wù)務(wù)軟件的的支持。。這種模式式的關(guān)鍵鍵在于業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)器，保保證業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)器器和專用用網(wǎng)絡(luò)的的安全就就可以使使整個(gè)系系統(tǒng)處于于比較安安全的狀狀態(tài)。由由于商家家不知道道用戶信信用卡的的信息，，就杜絕絕了商家家泄露用用戶隱私私的可能能性。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束SET（（securityelectronictransaction）模模式，及及“安全全電子交交易”模模式，是是一個(gè)在在開放的的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)（Internet）上實(shí)實(shí)現(xiàn)安全全電子交交易的一一個(gè)國際際協(xié)議和和標(biāo)準(zhǔn)。。SET最初是是由VisaCard和MasterCard合作開開發(fā)完成成的。其其他合作作開發(fā)伙伙伴還包包括，IBM，，Microsoft等。1.SET是以以信用卡卡支付為為基礎(chǔ)的的網(wǎng)上電電子支付付系統(tǒng)規(guī)規(guī)范，為為了滿足足用戶、、銀行、、商家和和軟件廠廠商的多多方需求求，它必必須實(shí)現(xiàn)現(xiàn)以下目目標(biāo)：（1）信信息在互互聯(lián)網(wǎng)上上安全傳傳輸不能能被竊聽聽或篡改改。（2）用用戶資料料要妥善善保護(hù)，，商家只只能看到到訂貨信信息，看看不到用用戶的帳帳戶信息息。（3）持持卡人和和商家相相互認(rèn)證證，以確確定對(duì)方方身份。。（4）軟軟件遵循循相同的的協(xié)議和和消息格格式，具具有兼容容性和互互操作性性。2.SET標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的內(nèi)容容（1）加加密算法法（2）證證書信息息及格式式（3）購購買信息息及格式式（4）認(rèn)認(rèn)可信息息及格式式（5）劃劃帳信息息及格式式4.3.5SET模式本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束（6）實(shí)實(shí)體之間間消息的的傳輸協(xié)協(xié)議3.流程程SET協(xié)協(xié)議的工工作流程程與實(shí)際際購物流流程非常常接近，，但一切切操作都都是通過過Internet完完成的。。用戶在在銀行開開立信用用卡帳戶戶，獲得得信用卡卡。用戶戶在商家家的Web主頁頁上查看看商品目目錄選擇擇所需商商品。用用戶填寫寫定單并并通過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)傳遞遞給商家家，同時(shí)時(shí)附上付付款指令令。定單單和付款款指令要要有用戶戶的數(shù)字字簽名并并加密，，使商家家無法看看到用戶戶的帳戶戶信息。。商家收收到定單單后，向向發(fā)卡行行請(qǐng)求支支付認(rèn)可可。發(fā)卡卡行確認(rèn)認(rèn)后，批批準(zhǔn)交易易，并向向商家返返回確認(rèn)認(rèn)信息。。商家發(fā)發(fā)送定單單確認(rèn)信信息給用用戶，并并發(fā)貨給給用戶。。然后，，商家請(qǐng)請(qǐng)求銀行行支付貨貨款，銀銀行將貨貨款由用用戶的帳帳戶轉(zhuǎn)移移到商家家的帳戶戶。4.SET協(xié)議議的安全全措施（1）加加密技術(shù)術(shù)：同時(shí)時(shí)使用私私鑰與公公鑰加密密法。（2）數(shù)數(shù)字簽名名技術(shù)。。（3）電電子認(rèn)證證：電子子交易過過程中，，必須確確認(rèn)用戶戶、商家家及其他他相關(guān)機(jī)機(jī)構(gòu)身份份的合法法性，這這要求建建立專門門的電子子認(rèn)證機(jī)機(jī)構(gòu)（CA）。。（4）電電子信封封：為了了保證信信息傳輸輸?shù)陌踩?，交交易所使使用的密密鑰必須須經(jīng)常更更換，SET使使用電子子信封的的方式更更換密鑰鑰。方法法是，由由發(fā)送方方自動(dòng)生生成專用用密鑰，，它用加加密明文文，再將將生成的的密文同同密鑰本本身一起起用公鑰鑰密鑰的的手段加加密傳出出去。收收信人用用公鑰方方法解密密后，得得到專用用密鑰，，再次解解密。注注意，這這里的公公鑰指公公共密鑰鑰加密方方法，而而非已公公開的密密鑰。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束消費(fèi)者在Internet上的商家家站點(diǎn)進(jìn)行購購物時(shí)，經(jīng)常常要求輸入固固定的支付信信息，為了自自動(dòng)進(jìn)行這些些信息的輸入入，產(chǎn)生了電電子商務(wù)模型型語言ECML（ElectronicCommerceModelingLanguage））。ECML是一一個(gè)新的電子子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，，它可用于在在商家的訂購購表中自動(dòng)輸輸入消費(fèi)者的的支付和發(fā)送送信息。如果果商家Web頁面的結(jié)賬賬表格中使用用了ECML標(biāo)記語言，，客戶的電子子錢包也支持持ECML的的話，電子錢錢包可以自動(dòng)動(dòng)將用戶保存存在電子錢包包中的相關(guān)數(shù)數(shù)據(jù)輸入到商商家Web頁頁面的結(jié)賬表表格中。ECML不但但可以自動(dòng)填填寫數(shù)據(jù)，還還可以指出商商家是否支持持SET協(xié)議議，消費(fèi)者的的瀏覽器和電電子錢包識(shí)別別后，可以決決定進(jìn)行SET協(xié)議，并并自動(dòng)啟動(dòng)SET消息，，而消費(fèi)者不不需要選擇SET協(xié)議。。ECML使購購物更方便和和容易，當(dāng)消消費(fèi)者的電子子錢包支持ECML，商商家系統(tǒng)支持持ECML但但不支持SET協(xié)議時(shí)，，則ECML可以消除大大量的手工數(shù)數(shù)據(jù)輸入。當(dāng)當(dāng)消費(fèi)者和商商家系統(tǒng)同時(shí)時(shí)支持SET和ECML時(shí)，則商家家軟件可以很很容易決定什什么時(shí)候使用用SET協(xié)議議，ECML使電子錢包包的功能更強(qiáng)強(qiáng)大。電電子商務(wù)務(wù)模型語言本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)自自動(dòng)柜員員機(jī)（ATM）售售貨終端端機(jī)（POS）電電話和客客戶終端網(wǎng)網(wǎng)上銀行行電電子資金金轉(zhuǎn)賬（EFT）金金融通訊訊服務(wù)組織(SWIFT)4.4其其他電子支付付相關(guān)技術(shù)上一頁下一頁目錄結(jié)束客戶可以在銀銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)、大商場、、賓館等場所所的自動(dòng)取款款機(jī)上獲得包包括存款、取取款、轉(zhuǎn)賬、、查詢?cè)趦?nèi)的的各種服務(wù)。。自動(dòng)取款機(jī)機(jī)不受銀行工工作日的限制制，客戶可得得到一周7天天、每天24小時(shí)的全天天候服務(wù)。自自動(dòng)柜員員機(jī)（ATM）本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束銀行在飯店、、商場等消費(fèi)費(fèi)場所設(shè)置POS機(jī)，客客戶在消費(fèi)時(shí)時(shí)憑銀行卡在在POS機(jī)上上進(jìn)行支付。。售售貨終端端機(jī)（POS）本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束客戶通過電話話、客戶終端端等接受銀行行提供的金融融服務(wù)，如：：帳戶信息查查詢、轉(zhuǎn)賬、、證券買賣等等。電電話和客客戶終端本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束網(wǎng)上銀行從概概念上講有兩兩種模式。一一種是完全依依賴Internet發(fā)發(fā)展起來的全全新的電子銀銀行，此類銀銀行幾乎所有有的業(yè)務(wù)都要要通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)運(yùn)行。1996年6月月，美國三家家銀行聯(lián)合在在Internet上成成立了全球第第一家網(wǎng)上銀銀行——“安安全第一銀行行”，它通過過Internet提提供全球范范圍的金融服服務(wù)，銀行的的用戶足不出出戶就可以進(jìn)進(jìn)行存款、取取款、轉(zhuǎn)賬、、付款等業(yè)務(wù)務(wù)。這種銀行行最大的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)就是節(jié)省費(fèi)費(fèi)用?！鞍踩谝汇y行””的行長估計(jì)計(jì)他們的管理理費(fèi)用只占總總資產(chǎn)的1%，而一般的的企業(yè)則要達(dá)達(dá)到3%到3.5%，所所以它可以帶帶給用戶更多多的利益，如如提供優(yōu)惠的的利率，且收收費(fèi)僅為普通通銀行的三分分之一。網(wǎng)網(wǎng)上銀行行的另一種模模式是運(yùn)用計(jì)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)技術(shù)開展傳傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)務(wù)，如日常交交易處理、發(fā)發(fā)展家庭銀行行、發(fā)展企業(yè)業(yè)銀行等。這這種模式與前前一種模式的的不同之處在在于，它是利利用計(jì)算機(jī)輔輔助銀行開展展業(yè)務(wù)，而不不是完全電子子化。4.4.4網(wǎng)上上銀行本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束1.電子資資金的轉(zhuǎn)賬賬方式電子資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬是指通通過電子計(jì)計(jì)算機(jī)及其其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金金在兩個(gè)不不同賬戶之之間轉(zhuǎn)移的的過程。銀銀行采用電電子計(jì)算機(jī)機(jī)等技術(shù)進(jìn)進(jìn)行電子資資金轉(zhuǎn)賬的的方式可分分為如下五五種，分別別代表著電電子資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬發(fā)展展的不同階階段。第一階段是是銀行利用用計(jì)算機(jī)處處理銀行之之間的貨幣幣匯劃業(yè)務(wù)務(wù)，辦理匯匯劃結(jié)算；；第二階段是是銀行計(jì)算算機(jī)與其他他機(jī)構(gòu)計(jì)算算機(jī)之間資資金的匯劃劃，如代發(fā)發(fā)工資等業(yè)業(yè)務(wù)；第三階段是是利用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)終端向客客戶提供各各項(xiàng)銀行服服務(wù)，如客客戶在自動(dòng)動(dòng)柜員機(jī)（（ATM））上進(jìn)行取取、存款操操作等；第四階段是是利用銀行行銷售點(diǎn)終終端（POS）向客客戶提供自自動(dòng)的扣款款服務(wù)，這這是現(xiàn)在階階段電子資資金轉(zhuǎn)賬的的主要方式式；第五五階階段段是是最最新新發(fā)發(fā)展展階階段段，，電電子子資資金金隨隨時(shí)時(shí)隨隨地地通通過過公公共共網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)（（Internet））進(jìn)進(jìn)行行直直接接轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬結(jié)結(jié)算算，，形形成成電電子子商商務(wù)務(wù)環(huán)環(huán)境境。。2.電電子子資資金金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬系系統(tǒng)統(tǒng)電子子資資金金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬系系統(tǒng)統(tǒng)（（ETS-ElectronicTransferSystem））是是指指將將銀銀行行的的計(jì)計(jì)算算機(jī)機(jī)系系統(tǒng)統(tǒng)通通過過通通信信線線路路和和設(shè)設(shè)備備與與特特約約商商戶戶的的POS相相連連接接所所構(gòu)構(gòu)成成的的系系統(tǒng)統(tǒng)。。電電子子資資金金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬（（EFT））本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束電子子資資金金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬系系統(tǒng)統(tǒng)的的主主要要功功能能是是提提供供電電子子付付款款服服務(wù)務(wù)，，即即當(dāng)當(dāng)顧顧客客在在安安裝裝有有POS的的商商戶戶消消費(fèi)費(fèi)或或購購物物時(shí)時(shí)，，不不必必付付現(xiàn)現(xiàn)金金，，只只需需用用扣扣款款卡卡啟啟動(dòng)動(dòng)商商戶戶柜柜臺(tái)臺(tái)上上的的POS，，而而直直接接將將顧顧客客在在銀銀行行賬賬戶戶上上的的資資金金劃劃撥撥到到商商戶戶賬賬戶戶上上，，從從而而實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)無無現(xiàn)現(xiàn)金金消消費(fèi)費(fèi)。。電子子資資金金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬系系統(tǒng)統(tǒng)主主要要由由POS（（銷銷售售點(diǎn)點(diǎn)終終端端））、、終終端端控控制制器器、、調(diào)調(diào)制制解解調(diào)調(diào)器器及及電電話話專專線線和和銀銀行行電電子子計(jì)計(jì)算算機(jī)機(jī)系系統(tǒng)統(tǒng)等等四四部部分分組組成成：：·銷售售點(diǎn)終端端（POS）：：與電子子貨幣的的接口，，接受電電子資金金信息。?！そK端端控制器器有兩個(gè)個(gè)作用：：一是接接收來自自所連接接的各個(gè)個(gè)POS終端的的信息，，綜合這這些信息息并通過過一條通通信線路路把信息息傳輸給給銀行電電子計(jì)算算機(jī)系統(tǒng)統(tǒng)；二是是有選擇擇地通過過各條線線路把有有關(guān)信息息傳輸給給適當(dāng)?shù)牡腜OS終端，，在電子子資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)統(tǒng)中，采采用終端端控制器器的根本本目的是是減少通通信線路路的租用用費(fèi)。·調(diào)制制解調(diào)器器和通信信線路的的作用是是將POS與銀銀行的計(jì)計(jì)算機(jī)系系統(tǒng)連接接起來，，實(shí)現(xiàn)數(shù)數(shù)據(jù)的傳傳輸?！ゃy行行電子計(jì)計(jì)算機(jī)系系統(tǒng)是整整個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)的核心心，客戶戶賬數(shù)據(jù)據(jù)以及扣扣款卡使使用的信信息全部部由銀行行計(jì)算機(jī)機(jī)系統(tǒng)處處理。本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束它的產(chǎn)生生是為了了滿足國國際間大大量資金金的安全全、可靠靠、快速速地傳輸輸?shù)男枰?。SWIFT初期僅僅限銀行行使用，，1989年開開始服務(wù)務(wù)于非銀銀行金融融單位。。其業(yè)務(wù)務(wù)也從初初期的FIN（（金融報(bào)報(bào)文傳輸輸處理））服務(wù)擴(kuò)擴(kuò)展到了了金融數(shù)數(shù)據(jù)的全全方位服服務(wù)。SWIFT支持持外匯交交易、金金融市場場、證券券和貿(mào)易易金融的的各種需需要?！WIFT的目目的：：是通通過會(huì)會(huì)員銀銀行為為全球球金融融市場場提供供可靠靠技術(shù)術(shù)支持持的報(bào)報(bào)文傳傳輸服服務(wù)。。最大大限度度滿足足銀行行及其其最終終用戶戶的要要求。?！WIFT的任任務(wù)有有：提提供安安全、、可靠靠、高高質(zhì)量量、低低成本本的金金融數(shù)數(shù)據(jù)傳傳輸和和處理理服務(wù)務(wù)；通通過用用戶與與用戶戶之間間金融融數(shù)據(jù)據(jù)的自自動(dòng)化化處理理，保保證用用戶的的業(yè)務(wù)務(wù)活動(dòng)動(dòng)；提提出世世界性性金融融網(wǎng)絡(luò)絡(luò)數(shù)據(jù)據(jù)傳輸輸?shù)臉?biāo)標(biāo)準(zhǔn)；；帶領(lǐng)領(lǐng)世界界金融融業(yè)進(jìn)進(jìn)行金金融數(shù)數(shù)據(jù)處處理的的專業(yè)業(yè)化、、保證證具有有有效效及安安全性性。·SWIFT的服服務(wù)有有：全全世界界金融融數(shù)據(jù)據(jù)傳輸輸、文文件傳傳輸、、操作作信息息服務(wù)務(wù)、軟軟件服服務(wù)、、認(rèn)證證技術(shù)術(shù)服務(wù)務(wù)、客客戶培培訓(xùn)、、24小時(shí)時(shí)技術(shù)術(shù)支持持。金金融融通訊訊服務(wù)務(wù)組織織SWIFT本節(jié)上一頁下一頁目錄結(jié)束本節(jié)磁磁卡卡智智能能卡光光卡卡4.5.4IC卡在在電子子商務(wù)務(wù)中的的應(yīng)用用4.5卡卡技技術(shù)上一頁下一頁目錄結(jié)束磁卡，，是以以磁材材料為為介質(zhì)質(zhì)的一一種卡卡，它它在塑塑料卡卡中加加入一一個(gè)磁磁條，，作為為記錄錄信息息的載載體。。隨著著技術(shù)術(shù)的不不斷進(jìn)進(jìn)步，，磁性性卡的的存儲(chǔ)儲(chǔ)容量量越來來越大大、訪訪問速速度越越來越越快、、可靠靠性也也越來來越高高。磁卡作作為信信息載載體