汽車市場(chǎng)營(yíng)銷-汽車保險(xiǎn)與理賠 60

2023/2/2001

汽車市場(chǎng)營(yíng)銷—汽車保險(xiǎn)與理賠2023/2/2002第4章汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)

營(yíng)銷4.1保險(xiǎn)市場(chǎng)概述4.2我國(guó)汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率4.3我國(guó)汽車保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式4.4現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)開展現(xiàn)狀及其趨勢(shì)2023/2/2003保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場(chǎng)所，是保險(xiǎn)交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和.保險(xiǎn)需求與供給保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素?保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體 保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供求雙方以及保險(xiǎn)中介方(見下頁〕

?保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是保險(xiǎn)商品，其特征為：保險(xiǎn)商品的無形性，即看不見、摸不著。

?保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易價(jià)格

保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易價(jià)格就是指保險(xiǎn)費(fèi)。2023/2/2004?保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體?保險(xiǎn)商品的供給方保險(xiǎn)商品的供給方是指提供保險(xiǎn)商品的各類保險(xiǎn)人。?保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)商品的需求方是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有的現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險(xiǎn)商品的購置者，即各類投保人。?保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方又稱市場(chǎng)輔助人，是指介于保險(xiǎn)人和投保人之間，促成雙方達(dá)成交易的媒介人。2023/2/2005保險(xiǎn)的需求保險(xiǎn)的需求是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)各種可能的價(jià)格下愿意購置且有能力購置的保險(xiǎn)商品的數(shù)量影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素風(fēng)險(xiǎn)因素保險(xiǎn)費(fèi)率消費(fèi)者的收入水平相關(guān)商品的價(jià)格利息率文化傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制2023/2/2006保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給保險(xiǎn)供給是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)人一定時(shí)期內(nèi)各種可能的價(jià)格下愿意提供并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率償付能力保險(xiǎn)技術(shù)相關(guān)商品的價(jià)格市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)程度政府的監(jiān)管市場(chǎng)預(yù)期2023/2/20074．1．2汽車保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)市場(chǎng)作為一個(gè)完整體系，其主要由保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)中介三方構(gòu)成。保險(xiǎn)中介人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)子系統(tǒng)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的過程中發(fā)揮著積極作用。2023/2/2008保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者或稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。在我國(guó)保險(xiǎn)人專指保險(xiǎn)公司。汽車保險(xiǎn)人汽車投保人(汽車保險(xiǎn)消費(fèi)者)

或稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備兩個(gè)要件：一是具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。2023/2/20092．汽車保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介是指專門從事保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)理賠、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)安排、價(jià)值評(píng)估、損失鑒定等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。保險(xiǎn)中介的主要形式多種多樣，主要包括:保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等三種。1.保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)公司的委托，代表保險(xiǎn)公司的利益，在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，以自己的名義開展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；3.保險(xiǎn)公估人既不代表保險(xiǎn)人的利益，也不代表被保險(xiǎn)人的利益，而是站在中立的立場(chǎng)上，對(duì)委托事件做出客觀、公正的評(píng)價(jià)，為保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人提供效勞。三者間具有不同的作用，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有不同的地位。2023/2/20010保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的形式，是指依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)為業(yè)的機(jī)構(gòu)。〔一〕國(guó)有保險(xiǎn)公司國(guó)有保險(xiǎn)組織是由國(guó)家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織，它又可分為：第一：由政府壟斷的保險(xiǎn)。第二：與民營(yíng)保險(xiǎn)自由競(jìng)爭(zhēng)的非壟斷性保險(xiǎn)。國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是國(guó)家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或國(guó)家授權(quán)的部門單獨(dú)投資設(shè)立的保險(xiǎn)有限責(zé)任公司。其根本特征為：投資者的單一性，財(cái)產(chǎn)的全民性，投資者責(zé)任的有限性。〔二〕股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司那么以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人?！踩诚嗷ケｋU(xiǎn)組織相互保險(xiǎn)是為參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的一種組織。其組織形式有：1、相互保險(xiǎn)公司，是所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，它是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形態(tài)，為非營(yíng)利性組織中最重要的一種。2、相互保險(xiǎn)社，是由一些對(duì)某種危險(xiǎn)有同一保障要求的人組成的一個(gè)集團(tuán)，當(dāng)其中某個(gè)成員遭受損失時(shí)，由其余成員共同分擔(dān)。3、交互保險(xiǎn)社，是由假設(shè)干商人共同組成相互約定交換保險(xiǎn)的組織。保險(xiǎn)組織〔保險(xiǎn)人〕的一般形式2023/2/20011(四)個(gè)人保險(xiǎn)組織個(gè)人保險(xiǎn)組織是個(gè)人為保險(xiǎn)人的組織。該組織主要存在于英國(guó)，英國(guó)的勞合社(Lloyd's)是世界上最大的、歷史最悠久的個(gè)人保險(xiǎn)組織。〔五〕保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)公司最早都屬于非盈利的保險(xiǎn)組織。但二者存在區(qū)別：?保險(xiǎn)合作社屬于社團(tuán)法人，而相互保險(xiǎn)公司屬于企業(yè)法人。?就經(jīng)營(yíng)資金的來源而言，相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)資金為基金；保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)資金包括基金和股金。?保險(xiǎn)合作社與社員間的關(guān)系比較永久，社員認(rèn)繳股本后，即使不投保仍與合作社保持關(guān)系；相互保險(xiǎn)公司與社員間，保險(xiǎn)關(guān)系與社員關(guān)系那么是一致的，保險(xiǎn)關(guān)系建立，那么社員關(guān)系存在；反之，那么社員關(guān)系終止。?就適用的法律而言，保險(xiǎn)合作社主要適用保險(xiǎn)法及合作社法的有關(guān)規(guī)定；相互保險(xiǎn)公司主要適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。當(dāng)然，由于保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)公司都屬于合作保險(xiǎn)，二者有很多共性：如均為非盈利保險(xiǎn)組織；保險(xiǎn)人相同，投保人即為社員；決策機(jī)關(guān)相同，均為社員大會(huì)或社員代表大會(huì)；責(zé)任損益的歸屬相同，均為社員等。2023/2/20012〔六〕行業(yè)自保組織行業(yè)自保公司具有一般商業(yè)保險(xiǎn)所具備的優(yōu)點(diǎn)，但適用范圍有限制，不能象商業(yè)保險(xiǎn)那樣普遍采用。優(yōu)點(diǎn)：〔1〕降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)本錢；〔2〕增加承保彈性，即自保公司承保業(yè)務(wù)的伸縮性較大，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)所不愿承保的風(fēng)險(xiǎn)，也可予以承保，以解決母公司風(fēng)險(xiǎn)管理上的困難；〔3〕減輕稅收負(fù)擔(dān)，因自保公司設(shè)立的重要?jiǎng)訖C(jī)，在于獲得稅收方面的利益；〔4〕加強(qiáng)損失控制，即通過建立自保公司，可以降低商業(yè)企業(yè)保險(xiǎn)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)，母公司會(huì)更加主動(dòng)的監(jiān)督其風(fēng)險(xiǎn)管理方案。缺點(diǎn)：〔1〕業(yè)務(wù)能量有限，雖多數(shù)自保公司接受外來業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍，但其大局部業(yè)務(wù)仍以母公司為主要來源，危險(xiǎn)單位有限，大數(shù)法那么難以發(fā)揮功能；〔2〕風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)較差，因自保公司所承保的業(yè)務(wù)，多為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及假設(shè)干不易由傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得保障的責(zé)任保險(xiǎn)，不僅易于導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的過分集中，且責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)較差，如損失頻率頗高，損失額度大，損失補(bǔ)償所需的時(shí)間常拖延甚久等，增加了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的困難；〔3〕組織規(guī)模簡(jiǎn)陋，因自保公司通常因規(guī)摸較小，組織較為簡(jiǎn)陋，不易羅致專業(yè)人才，無法采用各種損失預(yù)防或財(cái)產(chǎn)維護(hù)的措施，難以創(chuàng)造良好的業(yè)績(jī)，僅能獲得稅負(fù)較輕的利益而已；〔4〕財(cái)務(wù)根底脆弱，即自保公司設(shè)立資本較小，財(cái)務(wù)根底脆弱，同時(shí)外來業(yè)務(wù)少，不易分散經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。2023/2/20013我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司組織形式根據(jù)我國(guó)?保險(xiǎn)法?的規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式為國(guó)有獨(dú)資公司和股份，該法150條規(guī)定，其他保險(xiǎn)組織形式由有關(guān)法律法規(guī)另行規(guī)定。〔一〕國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司〔1〕國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是一人有限責(zé)任公司，是一種特殊的有限責(zé)任公司。〔2〕國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)有其特色。〔3〕國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是一種有限責(zé)任公司，它不是獨(dú)立于有限責(zé)任公司形態(tài)的一種新的公司形態(tài)?！?〕國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是一種特殊的國(guó)有企業(yè)。〔二〕股份保險(xiǎn)公司股份的組織機(jī)構(gòu)由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)構(gòu)成。2023/2/20014根據(jù)我國(guó)?保險(xiǎn)法?規(guī)定，保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。在我國(guó)有股份和國(guó)有獨(dú)資公司兩種形式。保險(xiǎn)人是法人，公民個(gè)人不能作為保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人有以下義務(wù):〔一〕不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同的義務(wù)?！捕臣皶r(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)合同的義務(wù)。〔三〕非法定事由不得解除保險(xiǎn)合同的義務(wù)?！菜摹痴f明合同條款的義務(wù)?！参濉惩ㄖ牧x務(wù)?！擦陈男匈r償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！财摺潮ｋU(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況，負(fù)有保密的義務(wù)。

保險(xiǎn)人義務(wù)

2023/2/20015根據(jù)我國(guó)?保險(xiǎn)法?的規(guī)定，投保人主要有以下幾種義務(wù)：〔一〕按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。〔二〕如實(shí)告知的義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同?！踩臣皶r(shí)通知的義務(wù)。〔四〕提供證明、資料的義務(wù)?！参濉硨?duì)因自己違法行為而取得的賠償或給付予以退賠的義務(wù)。投保人義務(wù)2023/2/20016第三節(jié)保險(xiǎn)中介人保險(xiǎn)中介指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介效勞活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)中介人主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的開展，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，既滿足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)本錢。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險(xiǎn)商品。此外，保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)和開展也使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者從繁重的展業(yè)、檢驗(yàn)等工作中解脫出來，集中精力致力于市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)、償付能力管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的管理制度建設(shè)等方面。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險(xiǎn)種上，保險(xiǎn)代理人發(fā)揮著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)城鄉(xiāng)專、兼職保險(xiǎn)代理人員已超過100萬人，全國(guó)每年保費(fèi)收入的60%以上通過保險(xiǎn)代理人取得。2023/2/20017保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。根據(jù)我國(guó)?保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定〔試行〕?保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。專業(yè)保險(xiǎn)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。在保險(xiǎn)代理人中，只有它具有獨(dú)立的法人資格。兼業(yè)保險(xiǎn)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專用設(shè)備專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團(tuán)體兼業(yè)代理等形式。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。個(gè)人代理人展業(yè)方式靈活，為眾多壽險(xiǎn)公司廣泛采用。根據(jù)我國(guó)?保險(xiǎn)法?和?保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定〔試行〕?，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須持有國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的?保險(xiǎn)代理人資格證書?，并與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，獲得保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書后，方可從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)。國(guó)家對(duì)上述三類不同的保險(xiǎn)代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。保險(xiǎn)代理人2023/2/20018保險(xiǎn)代理人因類型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等，兼業(yè)保險(xiǎn)代理的人業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)，個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人只能代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人所有的百經(jīng)營(yíng)用運(yùn)輸工具運(yùn)輸工具保險(xiǎn)及手續(xù)三者責(zé)任保險(xiǎn)等。人壽保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理能代理個(gè)人人身保險(xiǎn)，個(gè)人人壽保險(xiǎn)，個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。為使保險(xiǎn)代理人行為標(biāo)準(zhǔn)化，我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)其展業(yè)活動(dòng)規(guī)定有一系列的展業(yè)規(guī)那么。主要內(nèi)容包括：保險(xiǎn)代理人只能為經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人只能為一家人壽保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率，強(qiáng)迫或引誘誤導(dǎo)投保人，挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)等損害保險(xiǎn)公司、投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為；保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，視為保險(xiǎn)公司直接承保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人不得從中提取代理手續(xù)費(fèi)。另外，保險(xiǎn)公司必須建立、健全代理人委托、登記、撤銷檔案資料，同時(shí)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。2023/2/20019保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成局部、代表投保人、被保險(xiǎn)人利益的保險(xiǎn)中介組織，是投保人的代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人不同：1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是客戶利益的代表。?保險(xiǎn)法?及?保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定?規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人或被保險(xiǎn)人利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介效勞，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須忠實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法利益。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員和代理人所代表和維護(hù)的是保險(xiǎn)公司的利益。2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為每個(gè)客戶量體裁衣。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員和代理人是在市場(chǎng)上銷售保險(xiǎn)公司成型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些成型產(chǎn)品是適應(yīng)廣泛市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)的，并不一定能夠滿足每個(gè)個(gè)體。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在充分了解客戶保險(xiǎn)需求的前提下，突破保險(xiǎn)公司條款限制，根據(jù)保險(xiǎn)原理，設(shè)計(jì)最符合客戶實(shí)際情況的保險(xiǎn)方案。通過保險(xiǎn)方案在市場(chǎng)上的招投標(biāo)運(yùn)作，最大程度地滿足客戶的實(shí)際要求。3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)效勞。保險(xiǎn)公司在展業(yè)過程中，通常采用的是業(yè)務(wù)人員的單兵作戰(zhàn)方式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司在與客戶效勞過程中，通常是由各方面專業(yè)人士組成業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，確保為客戶提供最專業(yè)、最優(yōu)質(zhì)的效勞。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2023/2/200204.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶效勞，不額外增加客戶本錢。根據(jù)國(guó)際慣例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶安排保險(xiǎn)：不向客戶收費(fèi)，由保險(xiǎn)公司支付傭金，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金比例在保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)中明確列明，以確保公平、公開、公正。5.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過規(guī)模購置效應(yīng)為客戶爭(zhēng)取最合理的價(jià)格，最全面的保障、最完善的效勞。保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶的利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人身后都有一個(gè)客戶群體，保險(xiǎn)公司視保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為一個(gè)特殊的客戶，會(huì)給予保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司更優(yōu)惠的承保條件，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的每一個(gè)客戶也會(huì)因此而受益。6.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供完善的售后效勞，同時(shí)催促、監(jiān)督保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的效勞、確?？蛻裟軌颢@得預(yù)期的保險(xiǎn)保障，協(xié)助客戶解決保險(xiǎn)期間內(nèi)的各和糾紛。7.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的效勞具有法律保障。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在為客戶提供效勞的過程中，要受到中華人民共和國(guó)?民法?、?保險(xiǎn)法?、?經(jīng)濟(jì)合同法?、?經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定?等相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的制約．要服從保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理，并對(duì)經(jīng)紀(jì)人的行為承擔(dān)過錯(cuò)賠償責(zé)任，確?？蛻舻睦娌皇軗p失。2023/2/20021保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人的區(qū)別：1、代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。2、選擇保險(xiǎn)公司不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程效勞，可以從市場(chǎng)上所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商品中進(jìn)行選擇；保險(xiǎn)代理人一般只能銷售所代理保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)，不能對(duì)別的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行行選擇。3、效勞的對(duì)象不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是大中型企業(yè)和工程，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是中小型企業(yè)及個(gè)人。4、承擔(dān)的責(zé)任不同。客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對(duì)保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。5、業(yè)務(wù)范圍不同：代理人的業(yè)務(wù)范圍由代理合同規(guī)定，經(jīng)營(yíng)范圍受代理合同的約束，業(yè)務(wù)活動(dòng)具有被動(dòng)性；經(jīng)紀(jì)人可獨(dú)立進(jìn)行中介、代理、咨詢等活動(dòng)，不受某個(gè)委托協(xié)議的約束，具有主動(dòng)性和自主性。2023/2/20022保險(xiǎn)公估人，是指依法設(shè)立的獨(dú)立從事保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和具有法定資格的從事保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定工作的專家。他們是協(xié)助保險(xiǎn)理賠的獨(dú)立第三人，接受保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的委托為其提供保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定效勞。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的設(shè)立：?保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定?規(guī)定，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份等形式。一般分別應(yīng)當(dāng)具有發(fā)起人、協(xié)議或章程、出資數(shù)額、名稱和住所、高級(jí)管理人員及公估人員符合規(guī)定條件或具有相應(yīng)資格等方面的條件要求。

保險(xiǎn)公估人2023/2/20023保險(xiǎn)公估的程序：由于保險(xiǎn)公估人的評(píng)估、鑒定結(jié)果關(guān)系到保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的合法利益問題，因此，我國(guó)?保險(xiǎn)法?在第一百二十三條對(duì)此作出了明確規(guī)定：〔１〕保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都有權(quán)聘請(qǐng)獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者專家對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定；〔２〕受聘進(jìn)行評(píng)估和鑒定的保險(xiǎn)公估人可以是機(jī)構(gòu)，也可以是個(gè)人；但機(jī)構(gòu)必須是依法設(shè)立的獨(dú)立專業(yè)機(jī)構(gòu)，個(gè)人必須是具有法定資格的專家?！玻场潮ｋU(xiǎn)險(xiǎn)公估人應(yīng)當(dāng)依法公正的執(zhí)行業(yè)務(wù)，評(píng)估應(yīng)有據(jù)，符合程序，評(píng)估報(bào)告內(nèi)容必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。因成心或者過失給保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！玻础潮ｋU(xiǎn)公估人的評(píng)估和鑒定收取費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理。2023/2/20024保險(xiǎn)公估的內(nèi)容：依據(jù)?保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定?，保險(xiǎn)公估的內(nèi)容主要有以下幾項(xiàng)：〔１〕保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；〔２〕對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；〔３〕經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公估監(jiān)管：保監(jiān)會(huì)在2001年11月16日公布了?保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定?，2002年1月1日施行。保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公估人必須經(jīng)過專門的資格考試，取得資格證書。保險(xiǎn)公估人必須依法向主管機(jī)關(guān)登記，繳存保證金，領(lǐng)有執(zhí)業(yè)證書，否那么不得執(zhí)行業(yè)務(wù)。公估人執(zhí)行業(yè)務(wù)必須以合法的保險(xiǎn)業(yè)為對(duì)象，應(yīng)有固定的業(yè)務(wù)處所，并應(yīng)專設(shè)賬簿記載業(yè)務(wù)收支，接受主管部門的監(jiān)督檢查等。2023/2/200254．2我國(guó)汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率4．2．1保險(xiǎn)費(fèi)率的概念1．保險(xiǎn)精算保險(xiǎn)精算是指以概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)為根底，研究保險(xiǎn)事故的出險(xiǎn)規(guī)律、保險(xiǎn)事故損失額的分配規(guī)律、保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的平均損失及其分布規(guī)律、保險(xiǎn)費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金等保險(xiǎn)具體問題計(jì)算方法的應(yīng)用數(shù)學(xué)。保險(xiǎn)精算分為:壽險(xiǎn)精算和非壽險(xiǎn)精算，兩者在保險(xiǎn)標(biāo)的、保額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、承保風(fēng)險(xiǎn)的均勻性、報(bào)廢的估算方法上都有所不同。1)對(duì)壽險(xiǎn)精算來說，一個(gè)重要課題就是估計(jì)被保險(xiǎn)人的生、死、病、殘的概率；2)對(duì)非壽險(xiǎn)精算來說，因保險(xiǎn)事故造成的損失受很多不確定因素的影響，如何估算未來的損失分布就顯得尤為重要。2023/2/200262．保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成。1)純保險(xiǎn)費(fèi)主要用于保險(xiǎn)賠付支出。2)附加保險(xiǎn)費(fèi)主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營(yíng)業(yè)支出，其中包括營(yíng)業(yè)稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)、固定資產(chǎn)折舊費(fèi)以及企業(yè)盈利等。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例，保險(xiǎn)費(fèi)率又被稱為保險(xiǎn)價(jià)格，通常以每百元或每千元的保險(xiǎn)金額應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)來表示。保險(xiǎn)人制定費(fèi)率時(shí)主要依據(jù)的是過去的損失和費(fèi)用統(tǒng)計(jì)記錄，在此根底上對(duì)即將發(fā)生的損失及費(fèi)用進(jìn)行預(yù)測(cè)，而不是以已保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生的資料為根底。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率與附加費(fèi)率兩局部組成。純費(fèi)率又稱凈費(fèi)率，它是用來支付賠款或保險(xiǎn)金的費(fèi)率，其計(jì)算依據(jù)因險(xiǎn)種的不同而不同。1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是損失費(fèi)率，2)人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率計(jì)算的依據(jù)是利率和生命表。附加費(fèi)率是附加保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。(附加費(fèi)率=附加保費(fèi)\保險(xiǎn)金額)保險(xiǎn)費(fèi)率是把純費(fèi)率和附加費(fèi)率加起來。2023/2/200274．2．2我國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素

在我國(guó)，影響汽車保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素有:汽車自身、駕駛員、地理環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)管理、損失記錄等。。2023/2/200281．車輛自身因素(1)廠牌車型評(píng)估汽車風(fēng)險(xiǎn)要考慮同一行駛區(qū)域、同一使用性質(zhì)條件下不同廠牌，確定承保條件及費(fèi)率。(2)車輛種類國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車主要分為五種，即客車、貨車、專用車、摩托車和拖拉機(jī)。(3)排氣量排氣量表達(dá)了汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)規(guī)格。(4)車齡車齡是指從汽車購置之日起至投保之日止的年限，年限以12個(gè)月的日歷年限為標(biāo)準(zhǔn)。車輛狀況同車齡有直接關(guān)系，車齡越大那么車的已使用年限越長(zhǎng)，車輛的磨損和老化的程度越高，車況就越差，使車輛發(fā)生事故的頻率就越高(5)行駛區(qū)域車輛行駛區(qū)域指車輛行駛的地域范圍。根據(jù)我國(guó)地理情況，我國(guó)將車輛行駛區(qū)域分為三類，即省內(nèi)(含直轄市、自治區(qū))行駛、國(guó)內(nèi)行駛、出入國(guó)境行駛。(6)使用性質(zhì)2023/2/200292.駕駛員因素

(1)心理和生理因素

1)行動(dòng)特性。

①駕駛員的自我中心傾向。②駕駛員的判斷能力。③駕駛員的應(yīng)急能力。

2)適應(yīng)性。

3)駕駛員的視力。

4)駕駛作業(yè)和疲勞?！?)飲酒與駕駛，

表4．4人體血液中酒精含量與事故發(fā)生率的關(guān)系2023/2/20030(2)年齡駕駛員的年齡與汽車事故的概率顯現(xiàn)相關(guān)特性，表4．5美國(guó)全國(guó)交通事故按年齡段分析情況1)24歲以下的年輕人，因年輕氣盛，性情不穩(wěn)定，往往喜歡開快車，因而發(fā)生交通事故的概率很高。2)54歲以上的老年人駕車速度相對(duì)較慢，但因反響相對(duì)較為緩慢，也容易導(dǎo)致交通事故，但導(dǎo)致事故的比例較小，一般均為小事故；3)24～54歲之間的中青年人生理上具備優(yōu)勢(shì)，具有一定的駕駛經(jīng)驗(yàn)，分析和判斷能力較強(qiáng)，具有穩(wěn)健的心態(tài)和較強(qiáng)的責(zé)任感，駕車相對(duì)平安。2023/2/20031(3)性別男性駕駛員中重大事故肇事概率較女性高。男性的性別特征決定了其更具有冒險(xiǎn)性。同時(shí)，在酗酒肇事事故中男性的比例也明顯高于女性。2023/2/20032(4)經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)和婚姻狀況1)駕駛員中有駕駛經(jīng)驗(yàn)、白領(lǐng)職業(yè)及已婚駕駛員的肇事記錄相對(duì)較低，而初學(xué)駕駛、非白領(lǐng)職業(yè)及未婚駕駛員的肇事記錄明顯較高。以駕齡的長(zhǎng)短來衡量駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)是合理的。表4．6可以用來說明駕齡與事故發(fā)生率之間的關(guān)系。汽車駕駛員的職業(yè)與肇事率有很大關(guān)系。1)白領(lǐng)職業(yè)的駕駛員肇事記錄要比非白領(lǐng)職業(yè)的駕駛員肇事記錄低；2)飛機(jī)駕駛員、流行音樂家出事故的比例高于教師；3)重體力勞動(dòng)者的出事故概率要高于一般行政人員。2023/2/20033(5)品行、肇事記錄品行:主要是指有犯罪記錄的人員，尤其指有保險(xiǎn)詐騙犯罪記錄的人員，駕駛員的肇事記錄。對(duì)續(xù)保業(yè)務(wù)，在采用從人費(fèi)率體系條件下,確定費(fèi)率時(shí)已考慮了事故記錄這一因素。對(duì)于首次投保的駕駛員就應(yīng)該對(duì)其肇事記錄進(jìn)行調(diào)查。目前，我國(guó)在對(duì)汽車駕駛員的管理中普遍采用了記分制度，在采用從人費(fèi)率的條件下可將這一制度作為確定被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的重要依據(jù)。2023/2/200343．地理環(huán)境因素地理環(huán)境對(duì)汽車的風(fēng)險(xiǎn)有相當(dāng)大的影響。地理環(huán)境因素包括:(1)氣候

(2)地形、地貌

(3)路面交通狀況2023/2/200354．社會(huì)環(huán)境因素影響汽車風(fēng)險(xiǎn)的因素更重要的是涉及汽車使用的社會(huì)環(huán)境，具體表達(dá)在以下幾個(gè)方面。(1)法制環(huán)境1)被保險(xiǎn)人和駕駛員的法制觀念2)法制環(huán)境良好的地區(qū)(2)治安環(huán)境(3)市場(chǎng)環(huán)境(4)人文環(huán)境2023/2/200365．經(jīng)營(yíng)管理因素

(1)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)1)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。

2)承保風(fēng)險(xiǎn)。

3)理賠風(fēng)險(xiǎn)。①內(nèi)部理賠風(fēng)險(xiǎn)。②保險(xiǎn)理賠人員素質(zhì)不高。

③保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

(2)管理風(fēng)險(xiǎn)

(3)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2023/2/20037

4．2．3汽車保險(xiǎn)費(fèi)率模式經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的過程中將風(fēng)險(xiǎn)分為兩類：1)一類是與汽車有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，包括汽車的種類、使用情況和行駛的區(qū)域；2)一類是與駕駛員相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，包括駕駛員的性別、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。各國(guó)的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式根本上分為兩類:從車費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式。2023/2/200381．從車費(fèi)率模式從車費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)作為影響費(fèi)率確定因素的模式。現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的三個(gè)主要變量為:車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛種類。車輛的行駛區(qū)域也可作為車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，。

從車費(fèi)率模式體系簡(jiǎn)單，易于操作，我國(guó)車輛絕大多數(shù)是公車，駕駛員與車輛不存在必然聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。將汽車特有的無賠款優(yōu)待與車輛聯(lián)系而不與駕駛員聯(lián)系，顯然不利于調(diào)動(dòng)駕駛員的主觀能動(dòng)性。

2023/2/200392．從人費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)作為影響費(fèi)率確定因素的模式。大多數(shù)國(guó)家采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式均屬于從人費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛駕駛員有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)各不相同，主要有:駕駛員的年齡、性別、駕駛年限、心理素質(zhì)和平安行駛記錄等。從人費(fèi)率相對(duì)從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征。2023/2/200404．2．4我國(guó)汽車保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理規(guī)定汽車保險(xiǎn)條款費(fèi)率的管理規(guī)定，其內(nèi)容主要是對(duì)保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)條款費(fèi)率申報(bào)和審批做出具體的規(guī)定。

1．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率的申報(bào)

1)申請(qǐng)函。

2)汽車保險(xiǎn)條款文本。

3)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的公式，其中包括：①費(fèi)率公式：純費(fèi)率公式和附加費(fèi)率公式。②測(cè)算數(shù)據(jù)：。

4)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的方案。

2023/2/20041不予受理或責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用保險(xiǎn)監(jiān)管部門有權(quán)不予受理或責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用。1)違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。2)損害社會(huì)公共利益。3)違反保險(xiǎn)原那么。4)內(nèi)容顯失公允或費(fèi)率顯失公允公平，侵害投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。5)費(fèi)率低于本錢或可能危及保險(xiǎn)公司償付能力。6)根本險(xiǎn)條款內(nèi)容不完整或保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要內(nèi)容表述不清或存在自相矛盾之處。7)保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的其他事由。2023/2/20042根本險(xiǎn)條款保險(xiǎn)公司制訂或修改的汽車保險(xiǎn)條款包括以下根本要素：1)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍。2)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。3)保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額確實(shí)定方式。4)保險(xiǎn)責(zé)任起訖期。5)保險(xiǎn)人和投保人(被保險(xiǎn)人)的權(quán)利義務(wù)。6)賠償處理。7)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。8)訴訟管轄權(quán)。2023/2/20043制訂、調(diào)整汽車保險(xiǎn)費(fèi)率因素：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在制訂、調(diào)整汽車保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以考慮以下因素：1)隨車因素。它包括車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)(如私人車輛與非私人車輛、營(yíng)業(yè)車輛與非營(yíng)業(yè)車輛)、類型、廠牌型號(hào)、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放以及事故記錄等。2)地區(qū)因素。它包括行駛區(qū)域內(nèi)的道路情況、是否僅在特定路線行駛等。3)隨人因素。它包括年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響平安駕駛的因素等。2023/2/20044汽車保險(xiǎn)條款審批程序汽車保險(xiǎn)條款審批程序由以下八個(gè)步驟組成：1)初審。2)辯論。3)修改。4)復(fù)審。5)問卷。6)確認(rèn)。7)評(píng)議。8)批復(fù)。2023/2/20045(2)汽車保險(xiǎn)條款審核主要內(nèi)容1)材料審核。

2)內(nèi)容審核。

2023/2/200463．機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率審批主要內(nèi)容

(1)材料審核材料審核包括汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)算報(bào)告和汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的方案。(2)內(nèi)容審核1)數(shù)據(jù)的公平性。①標(biāo)的的經(jīng)驗(yàn)損失的客觀性：②預(yù)期賠付率、預(yù)期各項(xiàng)管理費(fèi)用率和預(yù)期利潤(rùn)率應(yīng)在合理的范圍內(nèi)③調(diào)整因素：

2)費(fèi)率測(cè)算科學(xué)性。費(fèi)率測(cè)算采用的兩種方法：①損失率法：以現(xiàn)行費(fèi)率為根底，估計(jì)新費(fèi)率的調(diào)整幅度。②純保費(fèi)法：直接計(jì)算出每一危險(xiǎn)單位的費(fèi)率。3)費(fèi)率方案的合理性。2023/2/200474．3我國(guó)汽車保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式我國(guó)汽車保險(xiǎn)的銷售模式主要有兩種:直接銷售模式和間接銷售模式。1)保險(xiǎn)展業(yè):保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的過程即向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和效勞的過程.2)展業(yè)人員:保險(xiǎn)公司中專門從事保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷工作的人員2023/2/200484．3．1直接業(yè)務(wù)模式直接業(yè)務(wù)模式是指客戶直接向保險(xiǎn)公司購置保單，不需經(jīng)過任何中間環(huán)節(jié)(保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人)的模式。2023/2/200494．3．2間接業(yè)務(wù)模式

間接業(yè)務(wù)模式也稱為保險(xiǎn)中介模式。保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組成。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的本質(zhì)區(qū)別2023/2/20050我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展1.我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)期，由車輛管理部門作為汽車保險(xiǎn)的代理機(jī)構(gòu)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成和完善，以車行、修理廠為主的代理機(jī)構(gòu)。以前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人較少涉足汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其原因：1.由于局部車輛保險(xiǎn)屬于法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；同時(shí)，汽車保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率過去均是唯一和法定的，沒有太多的調(diào)整余地。2.汽車風(fēng)險(xiǎn)較為標(biāo)準(zhǔn)，作為投保人的大型運(yùn)輸單位均具有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域并不具有特別的優(yōu)勢(shì)。汽車保險(xiǎn)改革以后，各保險(xiǎn)公司均自主制定條款和制定費(fèi)率，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供了良好的開展時(shí)機(jī)和前景。2023/2/20051

謝謝2023/2/20052

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀1．市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大1980年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入為6.4億元人民幣。到2000年年底增長(zhǎng)到1595.9元，年平均增長(zhǎng)31.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)速度；保險(xiǎn)深度為1.8%，保險(xiǎn)密度127.7元人民幣；截至2000年底保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)3373.9億元人民幣。中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年1至6月份，全國(guó)保費(fèi)收入2154.3億元，比上年同期增長(zhǎng)33.96%。其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入476.5億元，比上年同期增長(zhǎng)13.08%；人身險(xiǎn)收入1677.8億元，比上年同期增長(zhǎng)41.37%。截至2003年6月底，保險(xiǎn)總資產(chǎn)到達(dá)7782.61億元，比上年同期增長(zhǎng)39.01%。其中：銀行存款到達(dá)3576.26億元，比上年同期增長(zhǎng)42.98%；用于投資的資金到達(dá)3236.67億元，比上年同期增長(zhǎng)53.87%。在用于投資的資金中，國(guó)債投資到達(dá)1262.47億元，比上年同期增長(zhǎng)28.37%，占總資產(chǎn)的16.22%；證券投資基金365.78億元，比上年同期增長(zhǎng)69.08%，但僅占總資產(chǎn)的4.70%第四節(jié)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)開展現(xiàn)狀及其趨勢(shì)2023/2/200532．市場(chǎng)主體格局初步形成1980年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家經(jīng)營(yíng)，到2000年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已有保險(xiǎn)公司32家，其中國(guó)有獨(dú)資公司4家，股份制公司9家，外資保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)19家。初步形成了一個(gè)以國(guó)有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也得到了一定的開展，全國(guó)共有保險(xiǎn)代理公司43家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司8家，保險(xiǎn)公估公司3家。3．保險(xiǎn)法律體系初步形成4．保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放不斷擴(kuò)大截至2000年底，已有21家外資保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)在中國(guó)營(yíng)業(yè)，其中，中外合資公司10家，外資公司分公司9家，外資中介機(jī)構(gòu)2家。此外，共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立199個(gè)代表處。2000年，外資公司保費(fèi)收入24.9億元。

2023/2/20054改革開放20年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然高速開展，但同國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)相比較，在開展中還存在一些缺陷和缺乏。1．保險(xiǎn)業(yè)開展水平較低2．保險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少3．保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏4．保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄2023/2/20055世界保險(xiǎn)業(yè)的開展現(xiàn)狀1．保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)急劇擴(kuò)張19世紀(jì)初期，全世界只有幾十家保險(xiǎn)公司，到本世紀(jì)初的