我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的

內(nèi)容提要自1985年中國(guó)銀行發(fā)行了中國(guó)第一張信用卡以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行紛紛涉足信用卡市場(chǎng)，在短短的二十年間，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)得到了高速發(fā)展。各發(fā)卡銀行發(fā)卡量大幅上升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，其中區(qū)域性的競(jìng)爭(zhēng)尤為突出。同時(shí)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境明顯改善，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)，由多元化市場(chǎng)主體構(gòu)成的信用卡產(chǎn)業(yè)初步形成。但是,在信用卡業(yè)務(wù)從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí),由于商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張、惡性競(jìng)爭(zhēng),其盈利空間不斷壓縮,信用卡透支貸款質(zhì)量下降,風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步顯現(xiàn)。盡管目前我國(guó)信用體系的建立和信用卡支付環(huán)境的形成正在逐步趨于成熟,但是相對(duì)國(guó)外,還是有些脆弱。隨著美國(guó)次貸風(fēng)波引發(fā)的金融危機(jī),中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)也或多或少受到一定的沖擊和影響,信用卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出一定的不確定性。在新形勢(shì)下有效地防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn),減少發(fā)卡銀行的損失,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展,是當(dāng)前面臨的重要問(wèn)題。本文在分析了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式的基礎(chǔ)上,對(duì)在新形勢(shì)下如何有效地防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)提出了建議。關(guān)鍵字信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理金融危機(jī)目錄吧一、我國(guó)商示業(yè)銀行信用存卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)N概況彩強(qiáng)-1-購(gòu)二、信用卡羨風(fēng)險(xiǎn)的主要油類(lèi)型及表現(xiàn)猾刺-1-蓬2.1捉信用風(fēng)險(xiǎn)遺內(nèi)-1蝕-詠2.2鬼欺詐風(fēng)險(xiǎn)歇叉-2-詞2.3扁中介機(jī)構(gòu)交軌易風(fēng)險(xiǎn)嗎徑-3-才2.4膛操作風(fēng)險(xiǎn)傻辜-3-亮三、信用卡著風(fēng)險(xiǎn)的成因扎療-3-豈3.1籍信息不對(duì)稱(chēng)順導(dǎo)致逆向選騰擇和道德風(fēng)長(zhǎng)險(xiǎn)的發(fā)生激貼-3-痛3.2猴法律法規(guī)建擔(dān)設(shè)滯后何新-4-耳3.3盞征信系統(tǒng)不紋完善樂(lè)侵-4-爹3.4鋪銀行內(nèi)部風(fēng)樸險(xiǎn)控制不到番位迫凱-4-兩四、信用卡謠風(fēng)險(xiǎn)管理的賄必要性和作趟用拆嚼-4-變五此、信用卡風(fēng)消險(xiǎn)拜的拍防范親服-4-逗5槽.1姑政府及監(jiān)管膊機(jī)構(gòu)董壯-4-戲5撤.2飲商業(yè)銀行徑乒-5-訪5乖.3世持卡人案傾-6-悲5蛇.4役加強(qiáng)征信審擦核孝業(yè)侄務(wù)管理，優(yōu)漂化作業(yè)流程煤美-6-擠總反結(jié)癥呀-7-晶參考文獻(xiàn)綠:駐頃-8-齒我國(guó)信用卡拳信用風(fēng)險(xiǎn)管醫(yī)理的探討庸一、我國(guó)商分業(yè)銀行信用如卡業(yè)務(wù)發(fā)展跪概況速躲近幾年來(lái)我帝國(guó)信用卡發(fā)膨展十分迅猛定,發(fā)卡量和鷹授信總額進(jìn)校一步增加。觀根據(jù)中國(guó)人緣民銀行發(fā)布拉的《200揀9年支付體女系運(yùn)行總體弦情況》統(tǒng)計(jì)降,截至20禽09年末,項(xiàng)信用卡發(fā)卡餅量為185膊55.56端萬(wàn)張,同比奴增長(zhǎng)30.飄4%。信用瞇卡授信總額座13634抗.96億元狠,同比增加諷39.1%蜻;應(yīng)償信貸導(dǎo)總額245桃7.58億膽元,同比增輸加55.3增%。應(yīng)償信悶貸總額占金該融機(jī)構(gòu)人民悅幣居民戶短塞期消費(fèi)性貸江款余額的3沉8.5%,栽同比提高了劫0.3個(gè)百殖分點(diǎn)。些但是,庸在信用卡業(yè)臺(tái)務(wù)從高速增惜長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向盛平穩(wěn)增長(zhǎng)的洽同時(shí),由于葛商業(yè)銀行盲膊目擴(kuò)張、惡乘性競(jìng)爭(zhēng),其斧盈利空間不悟斷壓縮,信語(yǔ)用卡透支貸臟款役質(zhì)量下降,壤風(fēng)險(xiǎn)隱患逐村步顯現(xiàn)。截申至2023情年末,信用斯卡逾期半年唐未償信貸總究額76.9難6億元,同棍比增長(zhǎng)12碼7.9%;耕信用卡逾期浪半年未償信富貸總額占期蕩末應(yīng)償信貸責(zé)總額的3.晃1%,較2劉008年底籮增長(zhǎng)1個(gè)百蝦分點(diǎn),信用促卡違約率增繩加,壞賬風(fēng)折險(xiǎn)加大。勿花隨著信用卡箏業(yè)務(wù)的進(jìn)一踏步發(fā)展，信妙用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)預(yù)生也越來(lái)越脹頻繁。在信燥用卡的發(fā)行喊、使用、結(jié)含算的諸多環(huán)竭節(jié)都可能存雹在風(fēng)險(xiǎn)。而段且隨著發(fā)卡坑行、特約商昆戶和持卡人鋒的增多，信揉用卡風(fēng)險(xiǎn)體買(mǎi)現(xiàn)出涉及面惹廣、風(fēng)險(xiǎn)種虛類(lèi)多樣、危墻害性大的特誕點(diǎn)。發(fā)卡行盆的利潤(rùn)逐漸維減少，在大案多數(shù)情況下劉，這些損失顛都是用銀行民的利潤(rùn)去彌護(hù)補(bǔ)的，因此伯，對(duì)信用卡配風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管帶理就顯得尤幫為必要。宅二、信用卡攤風(fēng)險(xiǎn)的主要垃類(lèi)型及表現(xiàn)鋼2.1州信用風(fēng)險(xiǎn)灘因持卡人不沿能依約按期孫償還本息的李風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前聰各行在信用汽卡業(yè)務(wù)的發(fā)飛展上,重規(guī)索模、輕質(zhì)量粥,不能有效校區(qū)分潛在客季戶,對(duì)客戶這授信未予以撞嚴(yán)格把關(guān),躍發(fā)卡對(duì)象有歇向高風(fēng)險(xiǎn)群社體擴(kuò)展的現(xiàn)悉象,過(guò)度消杏費(fèi)、透支炒砍股等高風(fēng)險(xiǎn)拖事件時(shí)有發(fā)亭生。另外,盞不少銀行向塘收入不穩(wěn)定饒人群(包括繩沒(méi)有固定收嫩入的青少年管和在校生等苗)發(fā)放信用干卡,也埋下芬了較大的風(fēng)虛險(xiǎn)隱患。這躺些均反映出回部分商業(yè)銀椒行盲目追求遵發(fā)卡量而對(duì)生申請(qǐng)人狀況扎審查不嚴(yán)或考者降低門(mén)檻蓬的問(wèn)題。灣主要表現(xiàn)絲有剛幾個(gè)方面:牽1.惡意透歇支。惡意透匹支是最常見(jiàn)蹄的、最隱蔽通和最難防范伐的信用卡犯沒(méi)罪手段。址2獵.虛假掛失廢。假裝信用爹卡丟失,利元用辦理掛失礙手續(xù)到商業(yè)陶銀行止付這懷一很短時(shí)間點(diǎn)差,大量透洲支使用。離3玩.利用信用怪卡透支金額采發(fā)放高利貸臺(tái),從而長(zhǎng)期烈無(wú)成本占用齡銀行資金謀溉取暴利的目作的。逆2.2攀欺詐風(fēng)險(xiǎn)均不法分子利滴用信用卡進(jìn)錫行詐騙活動(dòng)狐,攫取商業(yè)宵銀行資金的伶風(fēng)險(xiǎn)。近年葬來(lái),這類(lèi)事雜件在我國(guó)時(shí)呈有發(fā)生,且吵有愈演愈烈現(xiàn)之勢(shì)。詐騙部目的的實(shí)現(xiàn)那渠道主要有皆三種:AT憤M機(jī)取現(xiàn)、頂POS機(jī)套伴現(xiàn)(消費(fèi))年或網(wǎng)絡(luò)(電慕話)轉(zhuǎn)賬。賀從詐騙的手矛段看,主要灣是箏偽卡詐騙、石偽冒申請(qǐng)繡詐騙、溪遺失偷盜卡倦詐騙、賬戶班接管詐騙、撒非持有人卡臟詐騙（簡(jiǎn)稱(chēng)羽CNP）圖和襪未達(dá)卡詐騙挪等幾大抹類(lèi)。艙主要表現(xiàn)為王:鳴1.偽卡詐殖騙攪：服國(guó)際上的信暴用卡詐騙案欠件中,偽卡天詐騙占60釘%之多。不騙法分子利用萄高科技手段陵竊取持卡人依資料后,偽任造出信用卡皇,將竊取來(lái)就的持卡人信露息復(fù)制到偽婚冒卡中,再訂進(jìn)行盜刷。綢境外高風(fēng)險(xiǎn)檔商戶用卡、武使用被做了必手腳的自助渣終端、網(wǎng)上排交易、電子變商務(wù)都給偽請(qǐng)卡詐騙提供雞了平臺(tái)。娃2.隊(duì)偽冒申請(qǐng)錯(cuò)卡咐詐騙下：唐一些偽冒人督使用他人的矩證件、材料錢(qián)或是通過(guò)偽膏造的材料辦印卡,領(lǐng)取銀筍行卡后進(jìn)行蛾惡意透支。訪最常見(jiàn)的是汽虛假單位或連家庭地址。俘3．遺失偷續(xù)盜卡詐騙：槽持有人信用雜卡因遺失、咳被盜或被他設(shè)人占用。爪4．賬戶接璃管詐騙：假與冒持卡人對(duì)患信用卡賬戶兵信息進(jìn)行變哨更，包括但超不限于聯(lián)系和地址、聯(lián)系足等，從進(jìn)而進(jìn)行詐騙之。僻5．CNP側(cè)：又稱(chēng)非持矩有人卡詐騙掘，是指釣魚(yú)互網(wǎng)站、電腦盆病毒、網(wǎng)絡(luò)展木馬或他人意惡意盜取持?jǐn)?shù)有人卡賬戶福信息后，通劣過(guò)網(wǎng)上消費(fèi)劉、購(gòu)物載等持卡人不識(shí)出現(xiàn)的形式平進(jìn)行的詐騙惜。粒6．未達(dá)卡鴨詐騙：未取慨得持卡人授暈權(quán)，在郵寄辟過(guò)程中截取騎并使用了信順用卡。腦2.3瞧中介機(jī)構(gòu)交猶易風(fēng)險(xiǎn)疲中介機(jī)構(gòu)交飼易風(fēng)險(xiǎn)主要罩是指特約商結(jié)戶非法交易色或違章操作胞引起持卡人普或發(fā)卡機(jī)構(gòu)碰資金損失的憶風(fēng)險(xiǎn)。其中妥信用卡套現(xiàn)畫(huà)是其中最突尸出的問(wèn)題,鞠它不僅給發(fā)琴卡銀行帶來(lái)鎖了資金風(fēng)險(xiǎn)敵,還擾亂了稿收單市場(chǎng)秩館序,不利于感社會(huì)良好誠(chéng)棋信環(huán)境的建軟設(shè)。中介機(jī)若構(gòu)的交易風(fēng)抬險(xiǎn)主要體現(xiàn)呀為兩類(lèi):程1.部分不替法商戶提供截信用卡套現(xiàn)廊交易,為犯棍罪目的的實(shí)直現(xiàn)提供了渠班道,引發(fā)交深易風(fēng)險(xiǎn);這饒類(lèi)商戶或信如用卡套現(xiàn)服捕務(wù)公司申請(qǐng)罩成為銀聯(lián)或象銀行直聯(lián)特改約商戶,安競(jìng)裝POS腥終端機(jī),通祖過(guò)虛假消費(fèi)班刷卡,為換信用卡用戶煌提供現(xiàn)金,誦并收取1-株3%不等的云手續(xù)費(fèi)。同林時(shí),隨著互吸聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)上馳銀行的快速純發(fā)展,一些包人開(kāi)始利用鞋虛假網(wǎng)上交騎易套現(xiàn)。寶2.特約商隸戶操作不當(dāng)贊的風(fēng)險(xiǎn)。主染要表現(xiàn)為:羽特約商戶的男工作人員沒(méi)項(xiàng)有核對(duì)止付然名單、身份三證件和預(yù)留港簽名,接受暗了本應(yīng)止付碎的銀行卡,寨造成經(jīng)濟(jì)損拍失的風(fēng)險(xiǎn);矩工作人員不菠索取授權(quán)即括讓持卡人超鴉過(guò)限額消費(fèi)鬧,造成信用粘失控的風(fēng)險(xiǎn)嘗;個(gè)別特約厘商戶的工作禍人員與持卡居人相互勾結(jié)堪,通過(guò)“真濕刷卡,假消逗費(fèi)”的手段萄或受理假卡歉來(lái)套取銀行制資金的風(fēng)險(xiǎn)丙。作2.4屈操作風(fēng)險(xiǎn)繡操作風(fēng)險(xiǎn)是逗指銀行工作撫人員違規(guī)操沉作或操作失鈔誤造成銀行懶資金損失,風(fēng)或者工作人刮員利用職務(wù)涼之便,與不織法分子勾結(jié)烘、串通作案限,引起發(fā)卡倚行或客戶資健金損失的風(fēng)爛險(xiǎn)。與外部血欺詐風(fēng)險(xiǎn)和麗中介機(jī)構(gòu)交愧易風(fēng)險(xiǎn)相比巖,此類(lèi)案件荒不具有普遍士性,但是由樸于是內(nèi)部專(zhuān)柜業(yè)人員作案怖,手段更加蜘隱蔽,對(duì)銀頁(yè)行聲譽(yù)的影凝響也更嚴(yán)重脫。主要表現(xiàn)橋?yàn)?1.發(fā)幕卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部瓣員工疏忽大糠意,有章不矮循、違規(guī)操嶺作,對(duì)流程借執(zhí)行的力度文不夠,也會(huì)摘造成不應(yīng)有鞭的風(fēng)險(xiǎn)。事愛(ài)前對(duì)客戶資螞信調(diào)查及申公請(qǐng)流程控制公不合規(guī),未直做到親訪親按簽,容易引克發(fā)糾紛或案貍件,有的商臥業(yè)銀行甚至崗將信用卡發(fā)尼卡業(yè)務(wù)外包制或者委托單步位集體辦卡熔,為信用卡源業(yè)務(wù)發(fā)展及顛風(fēng)險(xiǎn)管理帶性來(lái)隱患。甚證至個(gè)別工作資人員與不法老分子勾結(jié)串應(yīng)通,利用職加務(wù)之便進(jìn)行咸偽冒辦卡或犯是伙同不法房分子詐騙。嘴2.審批政罪策及后續(xù)流蛾程漏洞造成心的損失。3囑.相關(guān)配套歇的軟硬件設(shè)資備安全性低洪也有可能造胃成損失。握墻三、信用卡付風(fēng)險(xiǎn)的成因欠卵3.1乳信息不對(duì)稱(chēng)椒導(dǎo)致逆向選命擇和道德風(fēng)嫩險(xiǎn)的發(fā)生抵毒逆向選擇來(lái)拍自于商業(yè)銀道行對(duì)客戶發(fā)悠卡前的信息波不對(duì)稱(chēng)。由頃于商業(yè)銀行曲并不知道每斧個(gè)客戶的資搖信情況,所慈以商業(yè)銀行茫只能根據(jù)評(píng)幟估的社會(huì)平震均信用狀況繭來(lái)確定發(fā)卡情條件。在目觀前嚴(yán)格控制槳透支貸款利燒率的市場(chǎng)上嚼,銀行要求繡客戶出具收抄入證明或財(cái)扮產(chǎn)證明、設(shè)統(tǒng)置最低消費(fèi)棗次數(shù)等來(lái)規(guī)棟避風(fēng)險(xiǎn),造婆成部分高端爆、優(yōu)質(zhì)客戶閣不接受或無(wú)滲法提供相關(guān)禍資料而退出暫市場(chǎng),最后母接受發(fā)卡條致件的往往是今信用狀況及纖收入水平中出下的客戶群傍體,為業(yè)務(wù)累發(fā)展帶來(lái)更巡大風(fēng)險(xiǎn)。平柔道德風(fēng)險(xiǎn)是狀業(yè)務(wù)發(fā)生后晚雙方信息不栽對(duì)稱(chēng)造成的偽,即銀行發(fā)往卡后無(wú)法隨栽時(shí)掌握持卡皺人的經(jīng)濟(jì)收阿入情況的變掉化,無(wú)法監(jiān)未控持卡人的厚用卡情況是洽否真實(shí)合規(guī)救,從而帶來(lái)酬風(fēng)險(xiǎn)隱患。南窯3.2嶺法律法規(guī)建笑設(shè)滯后蘆教我國(guó)《銀行蝴卡管理辦法抄》自199畜9年施行鼓以來(lái),成為本各家商業(yè)銀城行的主要參答考依據(jù)。但萄隨著信用卡跡業(yè)務(wù)的飛速籌發(fā)展,信用餡卡的使用環(huán)煙境已發(fā)生了喜巨大變化,掀信用卡違規(guī)粘行為的種類(lèi)務(wù)也越來(lái)越多醋,現(xiàn)行的管有理辦法已明志顯落后于實(shí)解際。盡管近棋幾年我國(guó)逐時(shí)漸發(fā)布了若狠干規(guī)定、司著法解釋,但柜仍無(wú)法滿足煩現(xiàn)行業(yè)務(wù)發(fā)迫展的需要,圖致使一些業(yè)滔務(wù)行為缺乏廉監(jiān)管依據(jù),襪給不法分子杏可乘之機(jī)乎。高3.黑3奸征信系統(tǒng)不坊完善請(qǐng)我國(guó)信用卡匆發(fā)展的障礙燦很大程度來(lái)訴自于沒(méi)有建甩立起完善的響個(gè)人征信系恥統(tǒng)。目前,漂我國(guó)信用制孩度建設(shè)尚處戒于起步階段貨,尤其是個(gè)棒人信用系統(tǒng)俊更是薄弱環(huán)指節(jié)?，F(xiàn)階段戴個(gè)人征信系域統(tǒng)主要采集路和保存?zhèn)€人鏡銀行貸款、錢(qián)信用卡、擔(dān)當(dāng)保等信用狀咳況,以及相預(yù)關(guān)的身份識(shí)采別信息,沒(méi)達(dá)有將每位客認(rèn)戶的信息全意方面的納入潮,銀行無(wú)法少獲得申請(qǐng)人職的全面詳細(xì)冊(cè)的資料。耐3.4因銀行內(nèi)部風(fēng)端險(xiǎn)控制不到士位祥琴商業(yè)銀行為困追求“規(guī)模掠效應(yīng)”而導(dǎo)楊致沖動(dòng)發(fā)卡獨(dú)。我國(guó)銀行柳業(yè)從200運(yùn)4年起實(shí)嘩行資本充足廣率管理,在汪此約束下,摸商業(yè)銀行盡緒可能擴(kuò)大低蛙風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),貼大力發(fā)展中棟間業(yè)務(wù),而慘信用卡是一祝種高收益的妹金融產(chǎn)品,姓國(guó)際慣例視發(fā)卡100偷萬(wàn)張就能棕盈利,因此輛各家銀行都凍將其調(diào)整為枕業(yè)務(wù)重點(diǎn)來(lái)冤發(fā)展,形成男“非理性”鼻惡性競(jìng)爭(zhēng),蝴盲目擴(kuò)張規(guī)夾模,一味追紗求發(fā)展速度命,放寬審核童條件,風(fēng)險(xiǎn)憤控制不嚴(yán),捷造成了資產(chǎn)章質(zhì)量下降、爆形成較大的競(jìng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。手部分從業(yè)人售員業(yè)務(wù)素質(zhì)獎(jiǎng)不高,法律間意識(shí)淡薄,置違規(guī)操作。底經(jīng)辦人員水千平低、把關(guān)墨不嚴(yán);業(yè)務(wù)妹復(fù)合人員麻更痹大意;批酒準(zhǔn)人員責(zé)任糕心不強(qiáng)、輕怕易審批;管滔理人員管理蹲失控等題。異四、信用療卡風(fēng)險(xiǎn)管理曠的必要性和樂(lè)作用炭1.則我們知道，糊信用卡風(fēng)險(xiǎn)培發(fā)生的一個(gè)勻主要原因是無(wú)發(fā)卡行自身畝所造成的。驟發(fā)卡行自身百操作上的漏接洞為信用卡徹違法人員提襪供了許多機(jī)趣會(huì)，從而導(dǎo)冒致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)冒生。加強(qiáng)信德用卡風(fēng)險(xiǎn)管獄理，能有效沙地促進(jìn)發(fā)卡勻行業(yè)務(wù)人員蘇依法經(jīng)營(yíng)，勤防止違法違縮規(guī)現(xiàn)象的出宜現(xiàn)；提高發(fā)鼓卡行從業(yè)人鄰員的業(yè)務(wù)水?dāng)D平和維護(hù)發(fā)端卡行權(quán)利的律能力；能促?zèng)]使銀行建立遣規(guī)范有效的耍信用卡風(fēng)險(xiǎn)鼠防范機(jī)制，胳使整個(gè)發(fā)卡撈行的信用卡額風(fēng)險(xiǎn)防范工城作有條不紊夾地進(jìn)行。眨著2.梢加強(qiáng)信用卡陰風(fēng)險(xiǎn)管理是頁(yè)維護(hù)銀行自腰身經(jīng)濟(jì)利益謙的需要。風(fēng)帽險(xiǎn)的發(fā)生大使大增加銀行嗚經(jīng)營(yíng)的成本鎖，從而影響煮銀行利潤(rùn)的在增加。如果首能對(duì)信用卡紹風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有耍效的管理，文銀行就能在井科學(xué)蕩分析風(fēng)險(xiǎn)管套理的成本上寧找到最經(jīng)濟(jì)休可行的管理雄方法避免或做減少風(fēng)險(xiǎn)，趴從而將風(fēng)險(xiǎn)揚(yáng)損失降到最無(wú)低，以至實(shí)爛現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)功收益的穩(wěn)定午增長(zhǎng)銳3.炎加強(qiáng)信用卡欄風(fēng)險(xiǎn)管理能佛維護(hù)銀行自催身形象，進(jìn)橋而創(chuàng)造一個(gè)夜良好的用卡誓環(huán)境，達(dá)到花最佳社會(huì)效詞益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)漸生率低的銀落行倦自然膝能在公眾中息留下好的印竿象，銀行在糊擴(kuò)大業(yè)務(wù)量多的同時(shí)也為箭廣大民眾著茫實(shí)提供了不畜少方便。發(fā)潮卡行按章辦畝事、特約商播戶不違規(guī)操姐作且數(shù)量不蔬斷增加以及半現(xiàn)代銷(xiāo)科學(xué)技術(shù)的睡采用等等都希能增強(qiáng)持卡強(qiáng)人用卡的數(shù)濤量和安全感慰，整個(gè)社會(huì)蓮的用卡環(huán)境刷也就會(huì)明顯故改善。仿4.幻加強(qiáng)信用卡疫風(fēng)險(xiǎn)管理也泳是維護(hù)特約黎商戶及持卡什人利益的需說(shuō)要。信用卡嫁風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的安另一大原因墨是由于特約欄商戶的違章焰操作、疏忽燥大意以及持州卡人沒(méi)有按敞規(guī)定使用信悉用卡等所造眠成的。發(fā)彼卡機(jī)構(gòu)在加綱強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理甜過(guò)程中重視湯對(duì)特約商戶體的培訓(xùn)工作表，向廣大民絞眾宣傳用卡畢常識(shí)，這對(duì)喚減少風(fēng)險(xiǎn)的弄發(fā)生以及維式護(hù)特約商戶楚和持卡人利攏益是有很大盼作用的。任五暗、信用卡風(fēng)鐘險(xiǎn)的防范戶5包.1匠政府及監(jiān)管朵機(jī)構(gòu)吵殊1.要重視賤和加強(qiáng)信用嚇卡的產(chǎn)業(yè)規(guī)乞劃,推進(jìn)產(chǎn)悄業(yè)鏈良性合策作,維護(hù)市改場(chǎng)秩序。目衛(wèi)前,我國(guó)信史用卡產(chǎn)業(yè)基懂本上是由各宵個(gè)商業(yè)銀行稱(chēng)各自規(guī)劃本姐行業(yè)務(wù),處圾于自發(fā)發(fā)展德的狀態(tài),國(guó)叔家對(duì)信用卡誼產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒(méi)涂有一個(gè)統(tǒng)一尺的規(guī)劃。首輪先應(yīng)把信用犯卡產(chǎn)業(yè)作為降推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)章展的獨(dú)立產(chǎn)艙業(yè)納入國(guó)民砍經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)總體規(guī)劃之嗎中,統(tǒng)籌安寒排,制定出輔相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)印政策,并給財(cái)予政策上的仍傾斜,例如餡出臺(tái)財(cái)稅政畜策,鼓勵(lì)持舟卡人用卡消捏費(fèi),鼓勵(lì)商影戶接受PO芒S機(jī)收銀,蝕為信用卡業(yè)斬務(wù)的發(fā)展創(chuàng)捆造良好的產(chǎn)豎業(yè)環(huán)境。其旦次,完善行令業(yè)自律機(jī)制蓄,共同抵制喊、嚴(yán)肅查處濁以惡性價(jià)格遭競(jìng)爭(zhēng)手段擾桃亂信用卡市盈場(chǎng)秩序的行音為,促進(jìn)產(chǎn)妙業(yè)鏈良性互單動(dòng),提高供哈應(yīng)商的產(chǎn)品解和服務(wù)質(zhì)量績(jī)。焦2.要進(jìn)一閑步加強(qiáng)信用側(cè)卡立法,打寨擊各類(lèi)信用殿卡犯罪,加密大產(chǎn)業(yè)法律筋保護(hù)。隨著咸信用卡產(chǎn)業(yè)毛的快速發(fā)展框,產(chǎn)業(yè)規(guī)模難迅速擴(kuò)大,墨各類(lèi)信用卡溉糾紛與日俱奴增,信用卡掘權(quán)利、義務(wù)兔和責(zé)任需要民加以明確界扯定,信用卡何違規(guī)、違法逐犯罪行為層脆出不窮,出閣現(xiàn)了信用卡舒套現(xiàn)、惡意必透支等新型敢違法犯罪行蛾為,嚴(yán)重影揉響了信用卡駛產(chǎn)業(yè)的健康形發(fā)展。我國(guó)旨與信用卡相怕關(guān)的現(xiàn)行法趨規(guī)主要包括邀1999年準(zhǔn)中國(guó)人民銀互行頒布的《費(fèi)銀行卡業(yè)務(wù)遣管理辦法》覺(jué)、民法和刑陡法中比較間踐接的少量相聞關(guān)條款以及業(yè)最高人民法瓶院和最高人線民檢察院就特個(gè)別事項(xiàng)出孤臺(tái)的一些司序法解釋。與汁信用卡相關(guān)昆的當(dāng)事人至扮少包括持卡科人、商戶、呆發(fā)卡機(jī)構(gòu)、哨收單機(jī)構(gòu)、爽卡組織五個(gè)柴方面,騙其間的權(quán)利濕、義務(wù)和責(zé)嗚任非常復(fù)雜雖?，F(xiàn)行《銀枯行卡業(yè)務(wù)管費(fèi)理板辦恒法》頒布于掀1999年丸,而且只是弟一部業(yè)務(wù)性受很強(qiáng)的管理矛規(guī)定,在很攻多方面已不仍適應(yīng)信用卡鉛業(yè)務(wù)的發(fā)展圓需要。我們柏認(rèn)為需要通獻(xiàn)過(guò)立法,對(duì)宋信用卡當(dāng)事聲人之間的權(quán)例利、義務(wù)和浴責(zé)任以及信固用卡業(yè)務(wù)的束監(jiān)督管理兩直大類(lèi)法律關(guān)抱系進(jìn)行規(guī)范堤,以防范金液融風(fēng)險(xiǎn),維攤護(hù)金融秩序陜,保護(hù)銀行鳳和客戶等各忠方合法利益宿。各3.完善個(gè)沈人信用制度終,加強(qiáng)征信棵體系建設(shè),斑培育良好社所會(huì)信用環(huán)境輩。發(fā)達(dá)國(guó)家受經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積屈累,在信用齡卡大規(guī)模擴(kuò)調(diào)張之前就已晚建立了比較恰成熟的信用康體系,我國(guó)堡信用卡產(chǎn)業(yè)餐是在全社會(huì)王信用意識(shí)尚傾不強(qiáng)烈、社梁會(huì)征信體系頁(yè)剛剛建立的湖情況下發(fā)展儀起來(lái)的。我飛們認(rèn)為亟需蜓進(jìn)一步擴(kuò)充需和完善社會(huì)榆化征信體系鐘,將更多的參消費(fèi)者納入槍征信體系,惱并與公共事疑業(yè)、政府部革門(mén)和其他行考業(yè)合作擴(kuò)充氧信息類(lèi)型和鬼信息來(lái)源,誼優(yōu)化征信體炎系的管理,苦同時(shí)適當(dāng)增鍛強(qiáng)征信記錄久的靈活性,拍以避免征信曾記錄缺乏更游新可能造成盤(pán)的負(fù)面影響稼。夕5遭.2嘴商業(yè)銀行達(dá)鳥(niǎo)1.全面樹(shù)寫(xiě)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)效,提高從業(yè)暴人員整體素孕質(zhì),打造高辦素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)棋管控團(tuán)隊(duì)。定建立高素質(zhì)本、業(yè)務(wù)水平超過(guò)硬的風(fēng)險(xiǎn)塌管控團(tuán)隊(duì),組是防范信用紗卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)努鍵和重要保伴證。要從政江治素質(zhì)、業(yè)蠢務(wù)素質(zhì)和管漸理素質(zhì)三方瞇面入手,建任立業(yè)務(wù)培訓(xùn)滿制度,通過(guò)該多種形式的像培訓(xùn)和考核獨(dú),培養(yǎng)員工栽的風(fēng)險(xiǎn)防范址意識(shí)和管理簽手段。都2.商業(yè)銀總行在發(fā)展信額用卡過(guò)程中畢,應(yīng)嚴(yán)格審就批權(quán)限和操贈(zèng)作流程,嚴(yán)晴把發(fā)卡關(guān)。繩在前端信用拍卡申請(qǐng)受理棒環(huán)節(jié)要全面睡落實(shí)親訪親秘核要求,必鳥(niǎo)須做到“三然親見(jiàn)”,即蘇“親見(jiàn)本人鬼、親見(jiàn)身份慎證件原件、沾親見(jiàn)簽名”幫,并做好對(duì)虧申請(qǐng)人的身映份核查工作查;不得將信矛用卡發(fā)卡營(yíng)唉銷(xiāo)業(yè)務(wù)外包念;對(duì)于單位描團(tuán)體辦卡要行按照規(guī)定加膽強(qiáng)單位準(zhǔn)入智資格審核,式在其員工自絮愿同意辦卡努的前提下,淺統(tǒng)一收集申銹請(qǐng)表及證明癢材料,不章得在未征得扮申請(qǐng)人同意幕的情況下與酷單位合作自猛行為員工辦牧卡。醒3.加強(qiáng)透愁支貸款質(zhì)量翅管理。要合高理核定持卡里人的信用額擺度,其分期論付款額度必移須納入綜合乏授信額度,跌防止出現(xiàn)超正額授信;探奏索試行質(zhì)量悲指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈躍性管理,圍靜繞資產(chǎn)質(zhì)量敘標(biāo)準(zhǔn)凈值設(shè)敏置合理的浮蹤動(dòng)范圍,增獄加考核偏離評(píng)度,通過(guò)激釣勵(lì)約束機(jī)制宰引導(dǎo)全員樹(shù)競(jìng)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)臂;實(shí)行經(jīng)辦岡機(jī)構(gòu)差異化趕管理,積極奏拓寬不良資新產(chǎn)處置渠道卵,除催鐵收、上門(mén)催醉收外,可采顆取委外催收誘、司法訴訟支等進(jìn)行追償追。辦恰貿(mào)4.要加強(qiáng)沃對(duì)受理市場(chǎng)聰?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控管刑。嚴(yán)把特約飲商戶準(zhǔn)入關(guān)眠,落實(shí)特約婆商戶實(shí)名制僅。要現(xiàn)場(chǎng)調(diào)衡查了解商戶退的營(yíng)業(yè)場(chǎng)臘所、經(jīng)營(yíng)范上圍、財(cái)務(wù)狀藝況、資信等泄,特別要關(guān)狐注批發(fā)、咨萌詢、中介、婚公益類(lèi)等低鄭扣率、零扣閘率商戶的審幸查。要建立真商戶交易數(shù)雀據(jù)庫(kù)和監(jiān)控驕系統(tǒng),設(shè)繪置可疑交易丟監(jiān)控和分析攜指標(biāo),根據(jù)奶特約商戶的豆經(jīng)營(yíng)狀況和噴規(guī)律,建立袖風(fēng)險(xiǎn)控制模天型。發(fā)現(xiàn)有崗關(guān)商戶涉嫌關(guān)違規(guī)受理信責(zé)用卡的行為描時(shí),收單銀姑行要及時(shí)調(diào)鳥(niǎo)查核實(shí),并理予以糾正;悲對(duì)確有受理憤偽卡、欺詐反、套現(xiàn)等違讀法違規(guī)行為豪的商戶,收蝶單銀行應(yīng)立韻即終止其收櫻單交易,骨并向公安部愈門(mén)、人民銀贊行等報(bào)告。搶5頑.3受持卡人見(jiàn)瀉1.通過(guò)正顆規(guī)渠道申請(qǐng)兔信用卡,客珍戶申請(qǐng)信用償卡時(shí)應(yīng)通過(guò)由合法正規(guī)途勞徑,提防所劑謂“代辦公茅司”通過(guò)非遇法手段收集逢個(gè)人信息,葬以免給自己粗帶來(lái)巨大損慶失。僅2.加字強(qiáng)對(duì)個(gè)人信刪息保護(hù)的意積識(shí),持卡人岡應(yīng)增強(qiáng)個(gè)人蓮信息保護(hù)意饒識(shí),謹(jǐn)慎保拜管個(gè)人證件寄以及個(gè)人資勒料,妥善保映管刷卡交易線簽購(gòu)單,不亦隨便丟棄,快以免被不法島分子利用。腫3.養(yǎng)成安滿全用卡的良舍好習(xí)慣,持賀卡人收到信誕用卡后,應(yīng)茫及時(shí)在卡片仁背后簽名;仁避免將信用擴(kuò)卡密碼設(shè)置銜過(guò)于簡(jiǎn)單化繩,例如生日文、號(hào)碼伴等易被人掌嗚握或破解的降數(shù)字;刷卡爛交易時(shí),應(yīng)他盡量不要讓霉卡片離開(kāi)視鋸線范圍;一吵旦卡片丟失勵(lì),應(yīng)第一時(shí)吹間掛失,規(guī)恰避失竊風(fēng)險(xiǎn)防;收到可疑毀短信,及時(shí)仰與信用卡客區(qū)服中心聯(lián)系稿確認(rèn),切勿梁直接與短信則發(fā)送人聯(lián)系卸,以免上當(dāng)運(yùn)受騙;網(wǎng)上變交易應(yīng)選擇胳信用良好的澇商戶,不輕貿(mào)易在可疑網(wǎng)覺(jué)站注冊(cè)卡片灣信息,以防也網(wǎng)站惡意扣返款。抵5嫩.4加強(qiáng)懂征信審核業(yè)煤務(wù)管理，優(yōu)拳化作業(yè)流程挽裳躍太1.趨甚我國(guó)信用卡事業(yè)務(wù)起步較釣晚，社會(huì)信閘用環(huán)境不夠另完善，信用凡法律法規(guī)建添設(shè)滯后，加末強(qiáng)信用卡征念信審核顯得噴更為重要。震只有通過(guò)有天效的征信審布核才可以最慌大限度地過(guò)夢(mèng)濾風(fēng)險(xiǎn)，杜齒絕信用卡欺威詐，促進(jìn)信輝用卡業(yè)務(wù)的翠健康運(yùn)行。尊2.甚信用卡風(fēng)險(xiǎn)將的防范在很昏大程度上依胞賴于征信審難核業(yè)務(wù)流程倡的健全和完管善，發(fā)卡行絲應(yīng)建立分散美受理申請(qǐng)、懶集中征