校園借貸危害宣傳

校園借貸-概述

近兩年，隨著P2P的盛行，網(wǎng)絡(luò)借貸公司開始在校園野蠻生長(zhǎng)。然而，校園借貸產(chǎn)品瘋長(zhǎng)背后也暴露出諸多問題，甚至引發(fā)爭(zhēng)議。最近，一則《大學(xué)生欠債百萬跳樓》的新聞在網(wǎng)上引起了熱議，校園貸款也被推上輿論的風(fēng)口浪尖。從借貸方來講，是否能夠采取有效措施，杜絕學(xué)生惡意借貸消費(fèi)，是目前社會(huì)各界關(guān)注焦點(diǎn)。第一頁(yè)，共20頁(yè)。校園借貸是什么？

校園借貸算是民間借貸的校園網(wǎng)絡(luò)版，網(wǎng)站或者APP作為一個(gè)中介平臺(tái)為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對(duì)其身份及交易信息的真實(shí)性進(jìn)行審查。校園借貸多為P2P（PeartoPear）模式，就是由某個(gè)企業(yè)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，“你有錢，他要錢，我搭個(gè)臺(tái)來撮合”。第二頁(yè)，共20頁(yè)。第三頁(yè)，共20頁(yè)。校園借貸-方法

注冊(cè)校園貸款都超級(jí)簡(jiǎn)單。下載個(gè)借貸APP，從注冊(cè)到申請(qǐng)貸款，需要幾分鐘。大部分的校園網(wǎng)貸平臺(tái)審核十分隨意，有些甚至憑學(xué)生證即可在線辦理，根本不去評(píng)估申請(qǐng)學(xué)生的還款能力。一般都是先找到頁(yè)面上的“注冊(cè)”，點(diǎn)擊，顯示新用戶注冊(cè)頁(yè)面，填寫用戶名、真實(shí)姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)，設(shè)置登錄密碼和交易密碼，填寫圖片驗(yàn)證碼，提交，收到短信驗(yàn)證碼后填寫，完成注冊(cè)。”第四頁(yè)，共20頁(yè)。校園借貸-風(fēng)險(xiǎn)

“分期”除了服務(wù)費(fèi)還得多交千元“無名費(fèi)”業(yè)內(nèi)人士付先生指出，校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來源的很大一塊是貸款的利息、服務(wù)費(fèi)等收入。這些費(fèi)用一般都由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，雜七雜八的服務(wù)費(fèi)、滯納費(fèi)能占貸款總額的5%，有的平臺(tái)甚至超過了10%。借點(diǎn)錢花來得容易但是“利息”超級(jí)高校園網(wǎng)貸產(chǎn)品還款時(shí)一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”十分驚人。例如，“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天?！百J款合同”一邊倒“甲方違約”責(zé)任大第五頁(yè)，共20頁(yè)。貸款合同里的套路咱們先看一個(gè)校園貸款平臺(tái)（分期樂）的服務(wù)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)條款，在免責(zé)條款里，這些情況下出現(xiàn)任何問題，校園貸款平臺(tái)不承擔(dān)責(zé)任也不賠償，比如電信設(shè)備出現(xiàn)故障不能進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸?shù)?；或是由于黑客攻擊、電信部門有技術(shù)調(diào)整或故障、網(wǎng)站升級(jí)、銀行方面的問題等原因而造成的服務(wù)中斷或者延遲。不僅如此，如果借款人（甲方）違約，那“罰金”可是很狠的。在違約責(zé)任條款中，上面明確寫著“逾期還款違約金公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.05%*違約天數(shù)。催告費(fèi)用公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.5%*違約天數(shù)。其他合理費(fèi)用公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.45%*違約天數(shù)”。這樣瞅著，如果貸款逾期多天沒還，那么這每天的違約金就會(huì)像滾雪球一樣，越滾越大。第六頁(yè)，共20頁(yè)。校園借貸-為何火熱

2005—2008年的中國(guó)，校園信用卡市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致壞賬率、睡眠率、注銷率“三高”的亂象，引發(fā)監(jiān)管“出手”整頓。2010年以來，消費(fèi)金融公司、一部分電商企業(yè)以及P2P平臺(tái)等相繼進(jìn)入消費(fèi)貸款領(lǐng)域，“次級(jí)”類客戶逐步成為其布局重點(diǎn)。被銀行業(yè)“拋棄”的校園信貸市場(chǎng)成為消費(fèi)金融新玩家的必爭(zhēng)之地。申請(qǐng)方便、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快速，看準(zhǔn)了大學(xué)生的“消費(fèi)需求”，校園貸款也越來越火。在校大學(xué)生大贊校園貸款平臺(tái)，他們甚至忽略了校園貸款中的各種“高利息”和“高服務(wù)費(fèi)”。第七頁(yè)，共20頁(yè)。校園借貸-是否合法今年4月份，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。其中明確，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。今年10月13日《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》要求對(duì)機(jī)構(gòu)的基本情況、各類產(chǎn)品和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況、機(jī)構(gòu)存在的主要問題進(jìn)行全面排查，并對(duì)近年業(yè)務(wù)擴(kuò)張過快、在媒體過度宣傳、承諾高額回報(bào)、涉及房地產(chǎn)配資或校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)排查。同時(shí)，專項(xiàng)整治工作重點(diǎn)整治和取締互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上線下違規(guī)或超范圍開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，以網(wǎng)貸名義開展非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)。第八頁(yè)，共20頁(yè)。但當(dāng)前的問題是，很多校園貸根本不需要所謂的批準(zhǔn)，而是通過線上接頭、線下交易的方式，操作極為隱蔽，也給監(jiān)管帶來很大難度。“在法律人士看來，不管是校園借貸，還是一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，這種模式就是民間借貸?！备鶕?jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。第九頁(yè)，共20頁(yè)。校園借貸相關(guān)的法律解釋法律規(guī)定，民間借貸的利率不得高于銀行利率的4倍，而校園貸款中的利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了這個(gè)規(guī)定范圍。根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認(rèn)定無效，當(dāng)事人可以要求返還。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒有支付的不用支付。而很多校園借貸中的利率已經(jīng)超出了36%這個(gè)范圍，那么無論該在校學(xué)生是否是未成年人，超出的部分便是無效的。第十頁(yè)，共20頁(yè)。校園借貸-風(fēng)控問題“有些校園借貸平臺(tái)的金融團(tuán)隊(duì)是由專業(yè)金融機(jī)構(gòu)出身的人組成，就能夠提供完善的‘線上+線下’的交互式風(fēng)險(xiǎn)管理。”內(nèi)幕人士表示，在注冊(cè)校園借貸時(shí)，一些成熟的校園借貸產(chǎn)品會(huì)在線上需要讓學(xué)生提交學(xué)籍資料，身份信息等材料，經(jīng)過線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎判斷后，再由公司的高級(jí)經(jīng)理線下面對(duì)面核實(shí)材料和本人的真實(shí)性，最終來決定是否可以申請(qǐng)借貸資金。不過，內(nèi)幕人士仍然指出，并非所有校園借貸產(chǎn)品在風(fēng)控把握上都非常嚴(yán)格，有些平臺(tái)的風(fēng)控做得比較松，就容易出問題。第十一頁(yè)，共20頁(yè)。

裸貸

裸持身份證拍照、拍視頻，上傳身份證及家人資料，只要以此作抵押，就能獲得幾百到上萬元不等的“在校生信用借款”。若到期不能歸還，債主將出售借款人全部資料，并進(jìn)行無休止的騷擾。第十二頁(yè)，共20頁(yè)。裸貸-概述

在一些借款QQ群里，只要喊一句誰(shuí)接女生裸條，就會(huì)有很多人聯(lián)系。而大部分卷進(jìn)來的女學(xué)生都不愿意公開講述自己的故事。放貸者正是拿捏住了女大學(xué)生膽小怕事的心理，愈加猖獗。而女大學(xué)生若以為及時(shí)還款了就能破財(cái)消災(zāi)，“裸條”一事就會(huì)化為烏有，那就太傻太天真了!有記者在一個(gè)所謂的“裸條”群里面發(fā)現(xiàn)，有人正在發(fā)著剛剛買來的裸條貸款的女學(xué)生的照片，甚至微信群里有人發(fā)起了眾籌，每個(gè)女生的裸貸照片30元一張。很快，群里的人就集起了30元錢，大約10分鐘后，發(fā)起眾籌的人在群里發(fā)來了女學(xué)生全身赤裸、手里舉著自己的身份證的照片，身份證上姓名、號(hào)碼、住址都非常清楚，照片更是“高清無碼”!第十三頁(yè)，共20頁(yè)。相關(guān)案例5000塊錢，對(duì)于很多人或許僅夠買部手機(jī)，但在“裸貸圈”，已足夠誘惑缺錢的女大學(xué)生拍裸照，借高利貸，落入無錢還賬出賣身體的陷阱。張雅就是其中的一個(gè)受害者。尚不滿20歲的她一年前從四川某縣來到聊城某高校就讀，兩個(gè)多月前，她通過借貸寶平臺(tái)向人借款5000元，如今早已過了還款的日子，面對(duì)債主的步步緊逼，她只能答應(yīng)他們的要求，任其擺布。裸貸改變命運(yùn)，靠同學(xué)湊錢還款9月26日是張雅最后的借款寬限期，債主早就聲明，如果仍不還錢，那兩段自拍的裸體視頻和多張裸照，連帶著她的家庭、大學(xué)信息，將被公布于學(xué)校貼吧和相關(guān)QQ群。第十四頁(yè)，共20頁(yè)。

今年暑假開始前，張雅通過借貸寶平臺(tái)拿到了5000元借款，雙方約定利息為每月20%，期限為一個(gè)月。在債主要求下，她拍攝了自己的裸照和一段長(zhǎng)達(dá)5分鐘的不雅視頻，視頻里她把身份證放在胸前及身體其他部位不斷擺拍，拍完交給了對(duì)方。張雅知道不還錢的后果，于是她在9月開學(xué)前就急匆匆地趕了回來。本來在8、9月的四川老家正值水稻忙季，她卻不得不扔下家中的活計(jì)，趕回學(xué)校想法還錢?！白鲂┘媛毎桑€能有什么辦法，除了要還的債，下學(xué)期的學(xué)費(fèi)還有4000元沒有湊足?！蓖瑸樗拇ü媚锏男∮褚惨?yàn)閹讉€(gè)月前的裸貸面臨著人生困境。此前一次創(chuàng)業(yè)失敗讓她背上了3萬多元債務(wù)，于是她只好裸貸應(yīng)急。因?yàn)榈狡谶€不上錢，目前債主正在四處“推銷”她，這個(gè)1996年出生的川妹子，每個(gè)月的“包養(yǎng)費(fèi)”標(biāo)價(jià)為7000元，她還可以隨男方去外地。第十五頁(yè)，共20頁(yè)。裸貸相關(guān)的法律解釋法律規(guī)定，“裸照”不是財(cái)產(chǎn)權(quán)，屬于人格權(quán)，人格權(quán)是無法抵押的，它不是適格的抵押物，因此“裸照”抵押自然是無效的法律行為，裸條有損公序良俗，以裸照做質(zhì)押擔(dān)保本身就無效。擔(dān)保合同是無效的。由于大學(xué)生是自愿將“裸照”給貸方的，本身是不存在侵權(quán)行為的。如果貸方以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當(dāng)事人的隱私權(quán)，根據(jù)《治安管理處罰法》，傳播者可能面臨拘留、罰款的行政處罰，罰款數(shù)額從500元以下到3000元以下不等，情節(jié)嚴(yán)重的則會(huì)涉嫌犯罪。第十六頁(yè)，共20頁(yè)。根據(jù)我國(guó)《刑法》相關(guān)規(guī)定，傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的，可立案追訴，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制。向不滿18周歲的未成年人傳播淫穢物品的，從重處罰。此外，若出借人脅迫女大學(xué)生還款明顯超出應(yīng)當(dāng)清償數(shù)額的，則有敲詐勒索的嫌疑，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成敲詐勒索罪。至于這個(gè)民間借貸的合同，由于違背了社會(huì)公序良俗，根據(jù)我國(guó)最高法關(guān)于民間借貸的司法解釋，人民法院是可以認(rèn)定該合同是無效的。當(dāng)然無論如何，這個(gè)合同中超過年利率36%的部分肯定是無效的。第十七頁(yè)，共20頁(yè)。簡(jiǎn)單來說不管是否是女大學(xué)生本人自愿，這種抵押方式本身都是一種違法行為，甚至是一種犯罪行為。所以，不論這種合同是否落實(shí)到紙面，都屬于無效合同。不管最后裸照是否被公開，都是違法的。放貸人以裸照進(jìn)行威脅，可能涉嫌敲詐勒索；如果進(jìn)一步將裸照進(jìn)行公開，輕者侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)，重者可能涉嫌傳播淫穢物品，進(jìn)行牟利的又涉嫌傳播淫穢物品牟利罪。同時(shí)，由于照片中有個(gè)人身份信息，又可能侵犯?jìng)€(gè)人信息，將照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。上述行為具體違反了我國(guó)民法通則、擔(dān)保法、侵權(quán)責(zé)任法、刑法等相關(guān)法律。第十八頁(yè)，共20頁(yè)。在此希望大家遠(yuǎn)離校園借貸