商業(yè)銀行“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)操作管理辦法

商業(yè)銀行“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)操作管理辦法總則第一條為緩解小微客戶融資難問題，同時加大對符合綠色信貸投向的小微客戶的支持力度，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需要，解決小微客戶因現(xiàn)金流回收與貸款期限不匹配的問題，降低小微客戶財務(wù)成本，防范我行信貸風(fēng)險，特制定本辦法。第二條“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)是指客戶在原有的貸款到期(含展期后到期)后因生產(chǎn)周期與貸款期限不匹配而造成貸款周轉(zhuǎn)暫時困難的情況下，我行又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。第三條辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合貸款新規(guī)的相關(guān)要求；（二）風(fēng)險控制原則：續(xù)貸工作應(yīng)有效控制信用風(fēng)險，落實(shí)擔(dān)保抵押手續(xù)（貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保），貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配，貸款風(fēng)險必須等于或低于原貸款風(fēng)險；（三）規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作和審查、審批；（四）封閉運(yùn)行原則：續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款，不得用于其他用途；（五）從嚴(yán)控制原則：“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)實(shí)行“名單制”管理，業(yè)務(wù)部門于*月底前將年度辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的客戶及金額上報業(yè)務(wù)管理部，各業(yè)務(wù)部門根據(jù)業(yè)務(wù)管理的名單進(jìn)行申報。期間因特殊情況需要臨時申請辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的，可視實(shí)際情況酌情調(diào)整。第四條本辦法不適用風(fēng)險貸款。業(yè)務(wù)及審查、審批人員應(yīng)堅(jiān)持審慎原則嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入條件及相關(guān)要求，對存在風(fēng)險隱患情形的信貸客戶嚴(yán)禁辦理本業(yè)務(wù)。適用對象和條件第五條適用對象“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)適用的對象為我行中小企業(yè)流動資金貸款和個人經(jīng)營性貸款，不包括項(xiàng)目貸款、個人消費(fèi)性貸款、個人循環(huán)貸款、企業(yè)循環(huán)貸款以及應(yīng)收賬款質(zhì)押、存單質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押等具有特定現(xiàn)金流作為原貸款還款來源的貸款業(yè)務(wù)。第六條申請辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的客戶，需符合以下條件（一）符合我行信貸投向準(zhǔn)入政策；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和獲利能力，能按時支付利息，有合法還款來源；（三）借款人信用狀況良好，還款能力及還款意愿強(qiáng)，無惡意不良記錄，近期內(nèi)無法院起訴案件，且未存在重大訴訟情況或被列入法院黑名單的情況；（四）原貸款五級分類為正常類，他行融資五級分類也為正常類，符合本行發(fā)放貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)，非不良貸款或潛在不良貸款風(fēng)險處置客戶；（五）原貸款條件均落實(shí)到位，續(xù)貸擔(dān)保有效且未弱化；(六)屬于周轉(zhuǎn)性貸款，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配，且本次周轉(zhuǎn)為等額周轉(zhuǎn)或減額周轉(zhuǎn)；（七）借款人在我行賬戶未處于凍結(jié)或止付狀態(tài)；（八）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生挪用貸款等情況；（九）借款人和保證人短期內(nèi)不存在逾期風(fēng)險。第七條屬于下列情況之一的，不得辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)（一）借款人存在逃廢債務(wù)或經(jīng)營性貸款在兩年內(nèi)存在欠息、逾期等行為；（二）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；（三）關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等我行明令禁止準(zhǔn)入行業(yè)的借款人；（四）抵押貸款和互保貸款原則上不得辦理續(xù)貸；（五）原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人；（六）貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)；（七）借款人為股東及關(guān)系人的；（八）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。額度、期限、利率、用途第八條額度辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的貸款額度不得超過原貸款額度。第九條期限辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的貸款期限不得超過一年；續(xù)貸貸款期限加上原貸款期限不超過3年。第十條利率參照我行利率管理辦法執(zhí)行，原則上要求續(xù)貸期間的利率不得低于原貸款利率。第十一條用途只能用于清償貸款本金，不得用于清償貸款利息等其他費(fèi)用。續(xù)貸業(yè)務(wù)操作流程第十二條續(xù)貸操作流程“續(xù)貸通”貸款的操作流程以封閉運(yùn)行為原則，由借款客戶在辦理“續(xù)貸通”前填寫《“續(xù)貸通”申請表》。客戶經(jīng)理確認(rèn)客戶符合辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定后，按正常貸款流程進(jìn)行調(diào)查、審批。貸款下柜后，臨柜人員應(yīng)于當(dāng)日第一時間歸還原貸款。（一）授信、審批客戶經(jīng)理根據(jù)“續(xù)貸通”名單，對客戶進(jìn)行調(diào)查，如符合相應(yīng)條件，可實(shí)行續(xù)貸操作的，按正常貸款進(jìn)行授信，經(jīng)審批同意的續(xù)貸通業(yè)務(wù)，因臨時翻倍授信而增加的授信部分視同增加審批授權(quán)額度?！袄m(xù)貸通”業(yè)務(wù)的審批書需加蓋“續(xù)貸通”章，并在調(diào)查報告和審批書中詳細(xì)說明辦理“續(xù)貸通”續(xù)貸的真實(shí)原因、后續(xù)還款來源、還款計(jì)劃及風(fēng)險控制措施等，并明確所歸還貸款的合同號。（二）系統(tǒng)操作1、授信到期、貸款未到期情況新增雙倍主授信（例：原有100萬貸款則新授信200萬，授信期限6個月，發(fā)放貸款；同時歸還原有貸款（注意合同號），在歸還貸款后，對授信進(jìn)行調(diào)整授信操作，選擇調(diào)整授信，日期不變，申請值選項(xiàng)處填寫負(fù)值，例：200萬授信沖正，填寫負(fù)100萬）。2、授信與貸款均未到期情況調(diào)整原有授信時間，將其提前到期，后期步驟按①操作。（三）審查、發(fā)放業(yè)務(wù)部門審批填寫《續(xù)貸通審批書》，審查審批意見要明確同意客戶辦理“續(xù)貸通”續(xù)貸業(yè)務(wù)。審查人員應(yīng)嚴(yán)格審查客戶是否符合相關(guān)條件，其他與一般授信相同；信貸內(nèi)勤應(yīng)加強(qiáng)對客戶經(jīng)理系統(tǒng)授信情況和所歸還貸款合同號的審查，其他按正常貸款發(fā)放。（四）下柜臨柜人員在收到發(fā)放“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)時，應(yīng)先仔細(xì)核對人行交換中是否有該客戶的票據(jù)及其他情況，確保在全封閉情況下操作，嚴(yán)防貸款挪作他用，確保發(fā)放的貸款于當(dāng)日第一時間歸還原貸款。第十三條簽訂合同中的注意事項(xiàng)（一）對申請“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的借款人應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對其資信情況審查，做好動態(tài)管理，務(wù)必真實(shí)體現(xiàn)“續(xù)貸通”續(xù)貸的意義，嚴(yán)防以“續(xù)貸通”續(xù)貸掩蓋不良資產(chǎn)問題；（二）臨時追加授信審批書：其中①授信金額為：原有授信加續(xù)貸授信金額，并在審批內(nèi)容中加以說明；②授信期限為：一天；（三）借款申請書“借款用途”一欄填寫：歸還(原合同編號)債務(wù)；（四）借款合同、借款借據(jù)“借款用途”一欄填寫：借新還舊；（五）借款合同補(bǔ)充條款“其他”中必須注明：“本借款人知悉，本合同項(xiàng)下貸款用于歸還（原合同編號）合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)。本借款人承諾，除對本同項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)還款義務(wù)外，對（原合同編號）合同項(xiàng)下未清償債務(wù)仍承擔(dān)還款義務(wù)”。并要求合同當(dāng)事人在該條的右側(cè)空白處簽章；（六）若“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式為擔(dān)保的，必須重新簽訂擔(dān)保合同，并在擔(dān)保合同補(bǔ)充條款“其他”中注明：“本擔(dān)保人知悉，借款人（全稱）與貴行簽訂編號為（新合同編號）借款合同項(xiàng)下貸款用于歸還（原合同編號）合同項(xiàng)下所欠債務(wù)”，并要求合同當(dāng)事人在該條的右側(cè)空白處簽章；（七）若“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)為主從合一類合同的擔(dān)保貸款，必須重新簽訂主從合一借款擔(dān)保合同，并在合同補(bǔ)充條款“其他”中增加上述（五）、（六）兩條所述保護(hù)性條款，并要求合同當(dāng)事人在該條右側(cè)空白處簽章；（八）放款申請書、借款審批書中用途注明：“歸還(原合同編號)債務(wù)”；（九）對使用共同債務(wù)確認(rèn)書和保證函進(jìn)行附加擔(dān)保的，需簽署借款用途確認(rèn)函。風(fēng)險分類及貸后管理第十四條風(fēng)險分類根據(jù)實(shí)際情況對辦理“續(xù)貸通”續(xù)貸業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行資產(chǎn)分類，不因本業(yè)務(wù)的發(fā)生而下調(diào)五級分類等級。第十五條貸后管理加強(qiáng)對“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控。在對續(xù)貸客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率，定期匯總報告貸款存續(xù)期內(nèi)的貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。業(yè)務(wù)部門需通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強(qiáng)對續(xù)貸客戶的管理，及時建立續(xù)貸臺帳，定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險。罰則第十六條相關(guān)處罰“續(xù)貸通”續(xù)貸業(yè)務(wù)的相關(guān)經(jīng)辦人員需嚴(yán)格參照相關(guān)制度進(jìn)行操作，對發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，將嚴(yán)格按照員工違規(guī)行為經(jīng)濟(jì)處罰實(shí)施辦法及其他信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究的