招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法

招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法?一、總則（一）目的為規(guī)范招商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務管理，有效防范風險，提高服務質量和效率，促進小微企業(yè)健康發(fā)展，特制定本辦法。

（二）適用范圍本辦法適用于招商銀行向小微企業(yè)發(fā)放的各類貸款業(yè)務，包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等。

（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務合法合規(guī)開展。2.風險可控原則：全面評估貸款風險，采取有效措施進行風險防范和控制，確保貸款安全。3.服務實體經(jīng)濟原則：緊密圍繞小微企業(yè)實際需求，提供優(yōu)質、高效的金融服務，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。4.效益優(yōu)先原則：在風險可控的前提下，追求合理的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

二、貸款對象及條件（一）貸款對象符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有市場、有經(jīng)營效益、發(fā)展前景良好的小微企業(yè)。具體應具備以下條件：1.經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，具有合法經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證或"三證合一"營業(yè)執(zhí)照。2.企業(yè)及主要經(jīng)營者信用狀況良好，無不良信用記錄。3.企業(yè)經(jīng)營狀況穩(wěn)定，具有一定的盈利能力和償債能力。4.貸款用途明確、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。

（二）貸款條件1.借款人基本條件具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至65（含）周歲之間。具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。借款人及其經(jīng)營企業(yè)在我行及其他金融機構無不良信用記錄。2.企業(yè)經(jīng)營條件企業(yè)成立年限原則上在1年（含）以上，經(jīng)營狀況良好，近2年連續(xù)盈利。企業(yè)資產(chǎn)負債率合理，一般不超過70%。企業(yè)擁有合法、有效的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、環(huán)保許可證等相關證照，且生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保要求。3.貸款用途條件流動資金貸款主要用于企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉，不得用于固定資產(chǎn)投資、股權投資等國家法律法規(guī)禁止的用途。固定資產(chǎn)貸款主要用于企業(yè)購置固定資產(chǎn)、技術改造等，貸款項目應符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策，具備可行性研究報告、項目立項批復等相關文件。貿(mào)易融資業(yè)務應基于真實、合法的貿(mào)易背景，符合相關貿(mào)易融資產(chǎn)品的要求。

三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度根據(jù)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、財務狀況、還款能力等因素合理確定貸款額度。一般情況下，流動資金貸款額度不超過企業(yè)上年度銷售收入的一定比例，固定資產(chǎn)貸款額度根據(jù)項目總投資合理確定。具體額度由我行信貸審批部門根據(jù)實際情況審批確定。

（二）貸款期限1.流動資金貸款期限一般不超過1年，最長不超過3年。2.固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項目建設周期和企業(yè)還款能力合理確定，一般不超過5年，最長不超過10年。3.貿(mào)易融資業(yè)務期限根據(jù)具體業(yè)務品種和貿(mào)易周期確定，一般不超過180天，最長不超過1年。

（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率及我行相關利率政策執(zhí)行，可根據(jù)市場情況、客戶信用狀況等因素進行適當上浮或下浮。具體利率水平由我行與借款人協(xié)商確定，并在借款合同中明確約定。

四、貸款申請與受理（一）申請資料借款人申請貸款時，應向我行提交以下資料：1.借款申請書，內(nèi)容包括借款金額、借款用途、還款來源、還款計劃等。2.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記證、組織機構代碼證或"三證合一"營業(yè)執(zhí)照復印件。3.企業(yè)法定代表人身份證明、授權委托書、身份證復印件。4.企業(yè)章程、驗資報告、近三年財務報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及近期財務報表。5.貸款用途證明材料，如購銷合同、發(fā)票、采購訂單等。6.我行要求提供的其他資料，如抵（質）押物清單、產(chǎn)權證明、保證人相關資料等。

（二）受理流程1.借款人向我行營業(yè)網(wǎng)點提交貸款申請資料。2.客戶經(jīng)理對申請資料進行初審，核實資料的完整性、真實性和合法性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應及時通知借款人補充或更正。3.初審通過后，客戶經(jīng)理對借款人進行實地調(diào)查，了解企業(yè)經(jīng)營狀況、財務狀況、市場前景、信用狀況等，撰寫調(diào)查報告，提出調(diào)查結論和貸款建議。4.將申請資料和調(diào)查報告一并提交至信貸審批部門進行審批。

五、貸款審批（一）審批流程1.信貸審批部門收到貸款申請資料后，首先進行合規(guī)性審查，重點審查貸款業(yè)務是否符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及我行信貸政策。2.合規(guī)性審查通過后，由專職審批人對貸款進行風險評估，審查借款人的還款能力、擔保情況、貸款用途等，提出審批意見。3.根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，按照我行授權管理規(guī)定，確定審批權限。一般情況下，小額貸款由基層審批人員審批，較大金額貸款需經(jīng)上級審批部門審批。4.審批通過后，出具審批意見，同意發(fā)放貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；不同意發(fā)放貸款的，說明理由。

（二）審批決策因素1.借款人信用狀況：包括信用評級、信用記錄、履約能力等。2.企業(yè)經(jīng)營狀況：如經(jīng)營業(yè)績、市場競爭力、行業(yè)前景等。3.還款能力：分析企業(yè)的現(xiàn)金流、盈利能力、資產(chǎn)負債狀況等，評估其按時足額償還貸款本息的能力。4.擔保情況：審查抵（質）押物的價值、權屬、變現(xiàn)能力，保證人的保證能力、信用狀況等。5.貸款用途：確保貸款用途合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。

六、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂貸款審批通過后，我行與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同。合同應明確雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。

（二）貸款發(fā)放1.借款人按照合同約定落實提款條件，如提供合法有效的擔保、辦理抵（質）押登記手續(xù)等。2.我行按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放時，應審核提款申請的真實性、合理性，確保貸款資金按約定用途使用。3.對于流動資金貸款，原則上應采用受托支付方式，即我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。對于金額較小、借款人確需自主支付的，可采用自主支付方式，但應加強后續(xù)管理，確保貸款資金按約定用途使用。

（三）支付管理1.采用受托支付方式的，我行應審核借款人提供的交易合同、發(fā)票等資料，確保支付對象與交易合同約定一致，支付金額與交易金額相符。2.采用自主支付方式的，借款人應定期向我行報告貸款資金使用情況，我行應加強對貸款資金流向的監(jiān)測，如發(fā)現(xiàn)借款人未按約定用途使用貸款資金，應及時采取措施，如停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等。

七、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：客戶經(jīng)理應定期對借款人進行貸后檢查，檢查頻率一般為每月不少于一次。檢查內(nèi)容包括企業(yè)經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔保情況等。2.不定期檢查：在貸款存續(xù)期內(nèi)，如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化、出現(xiàn)重大風險事件等情況，應及時進行不定期檢查。3.檢查方式：可采用實地走訪、電話訪談、查看財務報表、查詢征信系統(tǒng)等方式進行貸后檢查。

（二）風險預警1.建立風險預警指標體系：根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、財務指標、信用狀況等因素，設定風險預警指標，如資產(chǎn)負債率、流動比率、凈利潤率、逾期貸款率等。2.預警信號識別：當借款人出現(xiàn)風險預警指標異常、經(jīng)營業(yè)績下滑、信用狀況惡化、貸款資金挪用等情況時，及時發(fā)出預警信號。3.預警處理：客戶經(jīng)理接到預警信號后，應立即進行調(diào)查核實，分析風險原因，采取相應的風險化解措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款、調(diào)整貸款額度等，并及時向上級報告。

（三）還款管理1.制定還款計劃：根據(jù)貸款合同約定，督促借款人制定合理的還款計劃，并確保其按時足額還款。2.還款提醒：在貸款到期前一定時間，通過電話、短信、郵件等方式提醒借款人按時還款。3.逾期管理：如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，應及時進行催收，了解逾期原因，采取有效的催收措施，如上門催收、發(fā)送催款函、法律訴訟等。同時，對逾期貸款進行分類管理，計提相應的貸款損失準備。

（四）檔案管理1.建立貸款檔案：對每筆貸款業(yè)務建立專門的檔案，檔案內(nèi)容包括貸款申請資料、調(diào)查評估報告、審批文件、借款合同、擔保合同、貸后檢查記錄、還款記錄等。2.檔案保管：貸款檔案由專人負責保管，確保檔案資料的完整性、真實性和安全性。檔案保管期限按照國家法律法規(guī)和我行相關規(guī)定執(zhí)行。3.檔案查閱：因工作需要查閱貸款檔案的，應履行必要的審批手續(xù)，登記查閱情況，確保檔案資料的合理使用。

八、風險管理（一）風險識別與評估1.風險識別：全面識別小微企業(yè)貸款業(yè)務中可能面臨的風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、政策風險等。2.風險評估：采用定性與定量相結合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險程度和風險等級。

（二）風險防控措施1.信用風險管理：加強對借款人信用狀況的調(diào)查和評估，建立科學合理的信用評級體系，對信用等級較低的借款人采取更為嚴格的風險防控措施，如提高貸款利率、增加擔保要求等。2.市場風險管理：密切關注宏觀經(jīng)濟形勢和市場動態(tài)，分析市場變化對小微企業(yè)經(jīng)營的影響，及時調(diào)整信貸政策和業(yè)務策略，防范市場風險。3.操作風險管理：完善內(nèi)部管理制度和操作流程，加強對貸款業(yè)務各個環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風險控制，提高員工風險意識和業(yè)務水平，防范操作風險。4.政策風險管理：及時了解國家政策法規(guī)變化，評估政策調(diào)整對小微企業(yè)貸款業(yè)務的影響，調(diào)整業(yè)務方向和經(jīng)營策略，積極應對政策風險。

（三）風險監(jiān)測與報告1.風險監(jiān)測：建立風險監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)測貸款業(yè)務的風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號。2.風險報告：定期向上級管理層和監(jiān)管部門報告風險狀況，及時反