探索符合我國國情的巨災(zāi)風(fēng)險管理制度

1、探索符合我國國情的巨災(zāi)風(fēng)險管理制度中國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，地震、 洪水、 臺風(fēng)等重大自然災(zāi)害頻繁發(fā)生， 尤其是今年發(fā)生 的汶川大地震， 造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。今天，大家在 這里共同探討巨災(zāi)風(fēng)險 管理的有關(guān)問題，對于加強(qiáng)我國 巨災(zāi)風(fēng)險管理，推動建立巨災(zāi) 風(fēng)險管理制度具有十分重 要的意義。一、我國巨災(zāi)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和不足 近年來，隨著全球氣 候、環(huán)境的惡化，我國自然災(zāi) 害發(fā)生的頻率明顯增加，損失也 在不斷加大。據(jù)統(tǒng)計， 1949? 1989 年的四十年間，我國因自然 災(zāi)害共造成直接 經(jīng)濟(jì)損失為 2.5 萬多億元； 1 998 年洪災(zāi)造 成 2500 多億元的 損失；今年的汶川地震造成

2、的經(jīng)濟(jì)損失則達(dá) 到了 8400 多 億元。長期以來， 我國一直采取較為單一的政府主導(dǎo)型巨 災(zāi)風(fēng)險 管理模式， 政府在巨災(zāi)風(fēng)險管理中發(fā)揮主要作用， 全方位參 與巨災(zāi)風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)，包括災(zāi)前的風(fēng)險 防范、災(zāi)中的應(yīng) 急救助以及災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這種模式 有利于政府集中資源進(jìn) 行巨災(zāi)風(fēng)險管理，例如，建立災(zāi) 害應(yīng)急管理機(jī)制，推進(jìn)風(fēng)險管 理技術(shù)創(chuàng)新，完善防災(zāi)基 礎(chǔ)設(shè)施，以及進(jìn)行各種災(zāi)害預(yù)警等。但同時也要看到，隨著自然災(zāi)害損失的不斷擴(kuò)大， 這種單 一的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，給政府財政 造成的壓力也 越來越大。 與此同時 , 保險作為市場經(jīng)濟(jì)條 件下風(fēng)險管理機(jī) 制的作用沒有得到充分發(fā)揮，與發(fā)達(dá)國 家相

3、比差距很大。 2004 年美國和加勒比地區(qū)系列颶風(fēng)共 造成 622 億美元的經(jīng)濟(jì)損失， 保險共賠付 315 億美元，占 51；今年我國南方雨雪冰凍災(zāi)害 中的保險賠付在 5以 下；而汶川大地震的賠付目前還不到 1。二、我國巨災(zāi)風(fēng)險管理面臨的挑戰(zhàn) 巨災(zāi)風(fēng)險管理一直以來 都是世界各國面臨的共同難 題。與其他國家相比，我國巨災(zāi)風(fēng) 險管理的難度與挑戰(zhàn) 更大。 一是巨災(zāi)風(fēng)險種類多，風(fēng)險的地 理分布不均衡。 由于對不同類型的災(zāi)害需要采取不同的應(yīng)對措 施和管理 方式，客觀上增加了巨災(zāi)風(fēng)險管理的難度。 二是 保 險業(yè) 參與巨災(zāi)風(fēng)險管理還存在許多制約因素。 包括基礎(chǔ)技術(shù) 落 后、相關(guān)數(shù)據(jù)積累不夠、應(yīng)急處置手段單一

4、，理賠服 務(wù)效率不 高等，與巨災(zāi)風(fēng)險管理的要求相比還有較大差 距。三是居民的 風(fēng)險抵御能力較弱。受體制機(jī)制及傳統(tǒng) 習(xí)慣等因素影響，我國 居民的風(fēng)險和保險意識還不強(qiáng)， 多數(shù)居民家庭沒有通過保險機(jī) 制來轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，生 產(chǎn)生活容易因巨災(zāi)受到重大影響。三、關(guān)于建立我國巨災(zāi)保險制度的幾點(diǎn)建議（一）繼續(xù)發(fā)揮政府在建立巨災(zāi)保險制度中的主導(dǎo) 作用 從國際上看，在已經(jīng)建立巨災(zāi)保險制度的國家中， 政府與 保險業(yè)合作的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式占絕大多數(shù)， 例 如美國、法國、 日本、新西蘭等國；只有少數(shù)國家采取 了完全商業(yè)化運(yùn)作的模 式，例如德國、英國等。從我國的情況看，由于巨災(zāi)風(fēng)險的類型多、地理分 布廣、 發(fā)生頻率高，

5、更需要政府與保險業(yè)的共同努力。 政府不僅需要 積極推動相關(guān)制度建設(shè)，更要給予適當(dāng)?shù)?政策扶持。 一是 健 全巨災(zāi)風(fēng)險管理的法規(guī)體系。去年實(shí) 施的突發(fā)事件應(yīng)對法 規(guī)定， “國家發(fā)展保險事業(yè)，建 立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險 保險體系，并鼓勵單位和公 民參加保險”，這為建立巨災(zāi)保險 制度提供了法律依據(jù)。 今后需要進(jìn)一步在法律層面界定個人、 企業(yè)、保險業(yè)、 各級政府及有關(guān)部門在巨災(zāi)風(fēng)險管理制度中承 擔(dān)的責(zé)任 和發(fā)揮的作用。 二是 加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險防范與應(yīng)急管理， 尤 其是要重視全社會的風(fēng)險教育普及與應(yīng)急知識培訓(xùn) 。 三 是 對巨災(zāi)保險相關(guān)業(yè)務(wù)給予政策支持。為了有效擴(kuò)大巨 災(zāi)保險的 覆蓋面，對巨災(zāi)保險的投保和

6、經(jīng)營，可以考慮 給予適當(dāng)?shù)呢斦?補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠。（二）注重發(fā)揮商業(yè)保險在巨災(zāi)風(fēng)險管理中的作用 國家 “十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要提出，要“建立國家 支持的農(nóng)業(yè)和巨 災(zāi)再保險體系” ；國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改 革發(fā)展的若干意見 明確指出，要“建立國家財政支持 的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”和 “完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險 轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制”，為保險業(yè)進(jìn)一 步參與巨災(zāi)風(fēng)險管理指明 了方向。商業(yè)保險在風(fēng)險預(yù)防與控制、 風(fēng)險評估與補(bǔ)償 方面的具有獨(dú)特的專業(yè)優(yōu)勢，能夠通過精算、 承保、理 賠、再保險等風(fēng)險管理技術(shù)，積極協(xié)助政府開展風(fēng)險 管 理。 一方面， 可以將不確定的災(zāi)后財政救助變?yōu)槎康?災(zāi) 前保費(fèi)投入，充分發(fā)揮商業(yè)保險在風(fēng)險保障方面的資 金杠桿放 大效應(yīng)， 提升財政資金的救助效用。 另一方面， 可以通過再 保險機(jī)制將巨災(zāi)風(fēng)險向國際保險市場轉(zhuǎn)移， 減少災(zāi)害損失留存 在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)的部分，增強(qiáng)我國 抵御巨災(zāi)風(fēng)險的能力。（三）有效發(fā)揮政府各部門、國際組織、專家學(xué)者 的作用 巨災(zāi)風(fēng)險管理的技術(shù)性較強(qiáng)，涉及面較廣，需要調(diào) 動社會 各方面的資源，借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，通力合作， 共同推動。 一 是 加強(qiáng)政府相關(guān)部門間的溝通與協(xié)調(diào)，在 制度設(shè)計的具體環(huán) 節(jié)上盡快達(dá)成共識，進(jìn)一步形成政策 合力。 二是廣泛聽取和 吸收