征信基礎(chǔ)知識

1、君子之言，信而有征。 左傳征征 信？信？本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)測未來是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠信”信息。誠信，是人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動。征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)

2、測未來是否履約的一種服務(wù)。1）授信成本，消除信貸盲區(qū)2）拉動信用消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長3）增強(qiáng)信用意識，營造誠信氛圍4）減少認(rèn)證環(huán)節(jié)，降低商務(wù)成本征信的本質(zhì)是為信用活動提供的信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)（征信機(jī)構(gòu)）依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)及個人的信用信息，以此滿足信用活動的主體的信用信息需求的一系列活動。西方國家將征信稱作“Credit reporting”，就是信用報告、報道的意思征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來征。一般來說，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)過上百年的歷史、已經(jīng)在市場中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專

3、業(yè)水平的市場化機(jī)構(gòu)，或者就是一個國家的中央銀行。征信信息征信信息來源？來源？征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)：（1）提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。征信信息征信信息來源？來源？（2）提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業(yè)務(wù)時提供給這些機(jī)構(gòu)的。

4、法院、政府部門。民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來自作出判決的法院，個人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。企業(yè)信用企業(yè)信用信息信息個人信用個人信用信息信息企業(yè)基本信息企業(yè)基本信息（概況、高管人員、資本構(gòu)成、財務(wù)信息等）企業(yè)信貸信息企業(yè)信貸信息（貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)等）信貸以外的信用信息信貸以外的信用信息（法院判決信用信息、環(huán)保執(zhí)法信息）個人基本信息個人基本信息（姓名、證件類型機(jī)號碼，地址等）銀行信貸信息銀行信貸信息（貸款和信用信息等）信貸以外的信用信息信貸以外的信用信息（公積金、法院判決信用信息）其他信息其他信息（信用報告、個人聲明等）個人信用個人信用報告？報告？ 個人信用報告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄

5、您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。個人信用個人信用報告？報告？一般來講，個人信用報告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類信用報告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競爭的目的，個人信用報告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱，即沒有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報告的機(jī)構(gòu)。征信應(yīng)用領(lǐng)域征信應(yīng)用領(lǐng)域就業(yè)升職、資格審查多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行中高層領(lǐng)導(dǎo)競聘要

6、查信用報告出國簽證、評先評優(yōu)多個西方國家特別是歐洲國家的駐華使領(lǐng)館在審核簽證申請時要求提供個人信用報告二手房買賣、民間借貸房地產(chǎn)中介公司為二手房貸款提供擔(dān)保均要求提供個人信用報告，征信處受理長房置換客戶查詢信用報告最高時達(dá)到每天近百筆；商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理查詢信用報告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核貸款和信用卡申請，審核擔(dān)保人資格，審核企業(yè)法人貸款資格、進(jìn)行貸后風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)的必備環(huán)節(jié)。征信應(yīng)用領(lǐng)域征信應(yīng)用領(lǐng)域信用報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用1、核實(shí)客戶身份（工作單位、住址、公積金）、核實(shí)客戶身份（工作單位、住址、公積金） 商業(yè)銀行通過將申請人提供的信息與信用報告中的信息進(jìn)行對比，有助于及時發(fā)

7、現(xiàn)冒名申請、偽造證明等情況。2、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金）、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金） 通過職業(yè)、職務(wù)、公積金繳存金額等可以準(zhǔn)確估計收入水平。3、評估風(fēng)險水平（負(fù)債總額、償還記錄）、評估風(fēng)險水平（負(fù)債總額、償還記錄） 查詢夫妻雙方信用報告，全面掌握家庭負(fù)債水平，核定二套房。4、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良）、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良） 審批時間縮短、提供信用貸款、個人助學(xué)貸款不良率顯著降低征信應(yīng)用領(lǐng)域征信應(yīng)用領(lǐng)域信用報告對個人隱私的保護(hù)授權(quán)查詢：授權(quán)查詢：商業(yè)銀行及其他機(jī)構(gòu)查詢信用報告均需要取得本人書面授權(quán)。限定用途：限定用途：個人信

8、用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法（以下簡稱辦法）明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤時能夠查詢。保障安全：保障安全：征信系統(tǒng)采用了最先進(jìn)的計算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。查詢記錄：查詢記錄：征信系統(tǒng)每個查詢用戶都登記注冊，而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢信用報告的情況，并記錄在信用報告中。違規(guī)處罰：違規(guī)處罰：辦法明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則

9、將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。 制度支持制度支持探索階段2020世紀(jì)世紀(jì)8080年代年代中國人民銀行批準(zhǔn)成產(chǎn)第一家信用評級公司起步階段 1996-2002 1996-2002銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢20032003年以來年以來國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建產(chǎn)社會信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局蓬勃發(fā)展早在1932年上海就成立了中國第一家征信機(jī)構(gòu)中國征信所，救國會“七君子”之一的章乃器先生任董事長；1997年，人民銀行開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，為加強(qiáng)商業(yè)銀行全國跨行共享借款人信息，防范企業(yè)多頭貸款和三角債服務(wù)；2001年，國務(wù)院決定將信貸登記咨詢系統(tǒng)改造為全國統(tǒng)

10、一的數(shù)據(jù)庫；2002年，按照國務(wù)院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個人征信體系建設(shè)工作小組；2003年，國務(wù)院“三定方案”明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)；2004年，溫家寶總理指示要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，人民銀行正式啟動企業(yè)及個人征信系統(tǒng)建設(shè)工作；2006年1月，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，同年7月，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行；2008年，國務(wù)院“三定方案”將人民銀行征信管理職能調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”。截至2011年7月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄全國1800萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息，其中有信貸記錄的800

11、余萬戶。全國共開通查詢用戶14余萬個，本年度日均查詢超過17萬次，同比增長20%以上；截至2011年7月末，個人征信系統(tǒng)共收錄全國7.9億自然人信用信息，占全國人口總數(shù)的59%，其中有信貸記錄的超過2.4億人。全國共開通查詢用戶20余萬個，本年度度日均查詢超過100萬次，同比增長10%以上；除了從商業(yè)銀行獲得信貸信息外，征信系統(tǒng)還采集了公積金、社保、質(zhì)檢、電信、環(huán)保、法院等16個部門的信用信息，作為信貸信息的補(bǔ)充；經(jīng)過10余年的建設(shè)，人民銀行征信系統(tǒng)已成為世界上規(guī)模最大、數(shù)據(jù)最大的信用信息數(shù)據(jù)庫。 華道征信考拉征信芝麻信用中誠信騰訊征信前海征信中智誠鵬元征信商業(yè)征信機(jī)構(gòu)芝麻信用芝麻信用是較早開啟內(nèi)測和公測的個人征信體系，評估以芝麻分的形式顯示騰訊征信騰訊征信的產(chǎn)品主要有反欺詐產(chǎn)品和信用評級產(chǎn)品。數(shù)據(jù)更多的是社交數(shù)據(jù)。華道征信未來收集的數(shù)據(jù)主要在五個方面：信貸數(shù)據(jù)、公安司法數(shù)據(jù)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)、公共事業(yè)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)痕跡數(shù)據(jù)鵬元征信深圳市“一霸”，公司曾經(jīng)的辦公地址是中國人民銀行深圳分行征信處，深圳市個人信用征