保險學第一講

1、保 險 學知識目標 風險的基本概念 風險的特征和構成要素 風險的不同種類劃分 風險管理的含義 風險管理的流程和步驟 風險管理的方法第一節(jié) 風險的概念與分類一、風險的概念風險是指在一定客觀情況下和一定時期內某種隨機事件發(fā)生給人們經濟利益造成損失的不確定性風險的本質：損失的不確定性。具體體現(xiàn)在：是否發(fā)生不確定發(fā)生時間不確定發(fā)生地點不確定損失程度和范圍不確定 對風險概念的理解應把握如下方面：風險是具體而非抽象的概念損失結果的不確定性客觀存在的，可用概念度量與人類經濟活動相伴描述風險的方式損失頻率和損失程度損失頻率：是指在一定時期內、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)的比例。 損失程度：是指一次事故

2、發(fā)生所導致標的損毀程度。 通常而言，損失頻率高的事件，損失程度?。粨p失頻率低的事件，損失程度高。 舉例。學術界關于風險的兩類定義：第一類：強調結果的不確定性（廣義概念）通常把風險定義為預期結果與實際結果間的相對變化。當結果存在幾種可能且實際結果不能預知時，就認為有風險。 預期結果和實際結果的不一致或偏離狀況可以有三種情況：盈利、損失、無損失。銀行和投資領域的金融風險屬于這一類風險，也即投機風險。第二類：強調損失發(fā)生的不確定性（狹義概念）通常關注不利的、不可預料的事件與所預期結果的一種偏差。這類風險的結果有兩種情況：無損失、損失。我們稱之為純粹風險。這也是傳統(tǒng)保險學所研究的風險。風險的特征 （一

3、）風險具有客觀性（二）風險具有普遍性（三）風險具有損失性（四）風險具有不確定性（五）風險具有可變性風險的要素 （一）風險因素1、實質風險因素2、道德風險因素3、心理風險因素（二）風險事故（三）風險暴露（四）風險損失（五）關系（一）風險因素含義：指能增加或產生損失頻率和損失幅度的要素。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在的或間接的原因。 實質風險因素：指能直接影響某事物的物理功能的因素。屬于物理因素、有形因素。 例如：大霧天增加了汽車事故的機會；木結構房屋比磚瓦結構房屋更易燃燒。道德風險因素：由于個人的不誠實、不正直或不良企圖致使風險事故發(fā)生，與人的品德修養(yǎng)有關的因素 。例如欺騙、縱火和

4、盜竊等行為。 心理風險因素：由于人們的主觀上的疏忽或過失，以致增加風險事故的發(fā)生的機會或擴大損失程度的原因和條件。與人的心理狀態(tài)有關。例如：生活無規(guī)律容易引發(fā)疾病；亂扔煙蒂容易引發(fā)火災。 （二）風險暴露指遭受損失的可能性。如開車上路就處于了發(fā)生交通事故的風險暴露之下（三）風險事故風險事故是指造成財產損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。風險因素通過風險事故引發(fā)損失。前者是損失的間接原因后者是直接原因。如汽車剎車系統(tǒng)失靈而導致車禍造成人員傷亡。這里剎車失靈是風險因素，車禍是風險事故。（四）風險損失是指非故意的、非計劃的和非預期的經濟價值的減少，通常以貨幣單位衡量 一是損失發(fā)生的不可預知，二是經濟價值的減少。

5、兩方面缺一不可，否則不是損失。 （五）風險因素、風險事故和損失三者之間關系風險因素、風險事故和損失三者是風險的構成要素，構成風險統(tǒng)一體。三者相互之間存在因果關系，風險因素引發(fā)風險事故，風險事故導致?lián)p失 。 風險因素風險事故損失引起或增加導致（四）按風險危及的范圍分類 財產風險：是可能導致財產發(fā)生損毀、滅失和貶值的風險責任風險：是指因人們的過失行為、侵權行為和違約責任依法應對他人造成的人身傷害和財產損失承擔民事賠償責任的風險。信用風險：是指在經濟合同行為中，債權人與債務人之間，因一方違約對他方造成經濟損失的風險。 人身風險：是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產生的經濟損失的風險。 風險與危險存在不確定性損失的事件或現(xiàn)象被稱為風險。即這種事件或現(xiàn)象一旦發(fā)生或形成，或者出現(xiàn)損失，或者產生收益。存在確定性損失的事件或現(xiàn)象被稱為危險。即這種事件或現(xiàn)象一旦發(fā)生或形成，只能出現(xiàn)損失?，F(xiàn)實生活當中，普通民眾和政治家對于風險與危險的認識和理解存在差異。（911事件）風險管理的定義和目標風險管理理論是通過對于風險的認識、衡量和分析，以最小的成本獲取最大保障的管理方法。風險管理目標由損失發(fā)生前目標和損失發(fā)風險管理目標由損失發(fā)生前目標和損失發(fā)生后目標所構成。生后目標所構成。前者是避