項(xiàng)目四汽車消費(fèi)信貸概述ppt課件

1、義務(wù)四 汽車消費(fèi)信貸概述本章重點(diǎn)：了解：汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和開展趨勢(shì)；熟習(xí)：汽車消費(fèi)信貸的主要方式；掌握：汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程；區(qū)分中外 汽車信貸效力的差別，提高汽車消費(fèi) 信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信 貸開展。.1.汽車消費(fèi)信貸根本概念消費(fèi)信貸：銀行金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家金融監(jiān)管部門認(rèn)可的非銀行金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買最終有形商品的貸款，一種刺激消費(fèi)、擴(kuò)展商品銷售為目的，以特定商品為貨款標(biāo)的的信貸行為。汽車消費(fèi)信貸：金融機(jī)構(gòu)向懇求購(gòu)買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貨款，由購(gòu)車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。.1.汽車消費(fèi)信貸根本概念汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：1、早期：汽車分期付款沒(méi)

2、有銀行介入，有汽車消費(fèi)廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作，目的是擴(kuò)展本人品牌銷售。2、2003年后：多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司并存競(jìng)爭(zhēng)近三年我國(guó)汽車產(chǎn)銷量萬(wàn)輛汽車效力工程 汽車消費(fèi)信貸效力 年份 2003 200420052006汽車產(chǎn)量444 500571728汽車銷量577721.60.2.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及開展1、消費(fèi)主體由公車消費(fèi)向私車消費(fèi)轉(zhuǎn)變。2、購(gòu)車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。3、車型選擇從群眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變二廂、三廂、越野CRV、商務(wù)MPV、多功能SUV。MPV MPV是多用途汽車。SUV SUV是運(yùn)動(dòng)型多用途汽車。2.1我國(guó)汽車消費(fèi)特點(diǎn).2.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)與開展2.

3、2我國(guó)汽車消費(fèi)開展趨勢(shì)1、中小城市將成為私車開展最快的地域政策限制，大城市私車本錢添加，對(duì)私車擁有量起到控制造用。經(jīng)濟(jì)開展，使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)生長(zhǎng)為充溢活力私車市場(chǎng)。2、二次購(gòu)車成為主體消費(fèi)群體。3、汽車后市場(chǎng)成為重頭戲。汽車后市場(chǎng)：在汽車銷售以后，圍繞汽車運(yùn)用過(guò)程中的各種效力，涵蓋消費(fèi)者買車后所需求的一切效力。.2.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與開展2.3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)1、貸款對(duì)象分散，出險(xiǎn)率高貸款所購(gòu)車輛及借款人流動(dòng)性大，出現(xiàn)險(xiǎn)率高2、資金來(lái)源多元化上汽通用汽車金融公司、群眾汽車金融效力公司、豐田汽車金融、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴-克效力集團(tuán)汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融、沃爾沃汽車

4、金融公司、現(xiàn)代汽車效力公司3、資信調(diào)查和審查困難，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)較大。4、汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏閱歷，社會(huì)配套措施不全。5、汽車消費(fèi)信貸效力延伸度缺乏。.2.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與開展2.3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的開展汽車消費(fèi)信貸的開展階段：1、無(wú)作為階段1998年前金融機(jī)構(gòu)不從事汽車金融效力，汽車信貸未被接受。2、“井噴階段1999-2003年汽車信貸主體由國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行。3、速冷階段2003-2004.8)各大銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。4、轉(zhuǎn)換期階段2004.8以后)汽車金融業(yè)開場(chǎng)向汽車金融效力業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車信貸效力企業(yè)出現(xiàn)。.3.汽車消費(fèi)信貸的主要方式3.1美

5、國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式州政府汽車管理部門汽車經(jīng)銷商信貸公司用戶信譽(yù)資料局.3.汽車消費(fèi)信貸根本概念3.2日本汽車消費(fèi)信貸方式經(jīng)銷方用戶分期付款信貸公司信譽(yù)保證機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)供應(yīng)機(jī)構(gòu).3.汽車消費(fèi)信貸根本概念3.3中國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式1、以銀行為主體的信貸方式2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式.作業(yè)四1.選擇中國(guó)消費(fèi)信貸方式中的一種來(lái)解釋闡明。.4.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)4.1汽車消費(fèi)信貸任務(wù)的參與單位及其職責(zé)1、經(jīng)銷商職責(zé)2、銀行職責(zé)3、保險(xiǎn)公司職責(zé)4、公證部門職責(zé)5、汽車廠家職責(zé)6、公安部門職責(zé)7、咨詢點(diǎn)職責(zé).4.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程1、

6、經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸部門任務(wù)職責(zé)1資源部擔(dān)任商品車輛資源組織、提運(yùn)、保管。2咨詢部擔(dān)任客戶購(gòu)車咨詢效力、資料搜集及銷售。3審查部擔(dān)任上門復(fù)審，辦理購(gòu)車手續(xù)及銀行、保險(xiǎn)、公證等部門協(xié)調(diào)任務(wù)。4售后效力部擔(dān)任客戶挑選車輛、上牌及跟蹤效力。5檔案管理?yè)?dān)任對(duì)檔案資料登記、分類、整理等。6財(cái)務(wù)部收款、開票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。7保險(xiǎn)部為購(gòu)車人所購(gòu)車辦理各類保險(xiǎn)。.4.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程1、客戶咨詢2、客戶決議購(gòu)買3、復(fù)查4、與銀行交換意見5、交首付款6、客戶選定車型7、簽定購(gòu)車合同8、公證、辦理保險(xiǎn)9、審查10、辦理銀行貸款11、車輛上牌12、交付客戶車輛13、建立客戶檔案

7、.4.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程3、銀行審批程序1初審2終審3銀行信貸部主任簽字4銀行行長(zhǎng)審批簽字5銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中.4.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程4、汽車消費(fèi)信貸的程序管理1貸款懇求內(nèi)容：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款懇求表；有效證件及復(fù)印件；目前居住地證明；職業(yè)及收入證明；聯(lián)絡(luò)方式及；首付款憑證或首付款收據(jù)；購(gòu)車合同；擔(dān)保貸款證明資料；銀行開立的個(gè)人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書；銀行要求的其他合法資料。2貸款調(diào)查及信息分析：對(duì)懇求作出反響對(duì)借款者質(zhì)量的調(diào)查對(duì)借款者資本金的信譽(yù)分析貸款者抵押擔(dān)保物的調(diào)查3貸款審批及發(fā)放：簽定合同發(fā)放貸

8、款審閱貸款資料及調(diào)查報(bào)告授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款超權(quán)限貸款，簽署審批意見報(bào)分行信貸部審批。4貸款后檢查及貸款的回收.4.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程5、汽車消費(fèi)信貸的管理要求1基于利率杠桿的汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方法消費(fèi)信貸利率最高且按固定利率發(fā)放；消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)利率敏感度相對(duì)較低，高利率不影響客戶需求；消費(fèi)信貸違約的能夠性大，需求高利差彌補(bǔ)。2汽車消費(fèi)信貸的平安措施建立嚴(yán)厲評(píng)價(jià)制度，加強(qiáng)對(duì)借款者資信分析；銀行要求借款者提供相應(yīng)價(jià)值的抵押物；加強(qiáng)信貸后檢查，對(duì)客戶貸款執(zhí)行情況隨時(shí)監(jiān)控3消費(fèi)信貸的預(yù)期收益的不穩(wěn)定性把更多的消費(fèi)信貸按浮動(dòng)利率定價(jià)建立消費(fèi)信貸的次級(jí)市場(chǎng)，讓貸款的最初發(fā)放

9、者把貸款出賣給情愿持有時(shí)間更長(zhǎng)的貸款投資者。.4.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程6、辦理車購(gòu)合同公證1經(jīng)銷商與客戶所簽定的購(gòu)車合同及事前與公證部門協(xié)商認(rèn)定的一致文本2合同公證時(shí)，必需有公證員、購(gòu)車人共同購(gòu)車人、擔(dān)保人及銷售代表3所需資料：購(gòu)車人共同購(gòu)車人戶口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明。.4.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程7、辦理汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)程序1購(gòu)車人身份證及復(fù)印件2購(gòu)車人戶口簿及復(fù)印件3購(gòu)車人工資收入證明復(fù)印件4公證后的購(gòu)車合同書5共同購(gòu)車人的身份證、戶口簿復(fù)印件6保證人的身份證及復(fù)印件7首期款繳費(fèi)憑證復(fù)印件8購(gòu)車發(fā)票、汽車合格證、車輛購(gòu)

10、置附加費(fèi)憑證復(fù)印件9車輛交接單復(fù)印件.5.中外汽車信貸效力比較5.1中外汽車消費(fèi)信貸效力在宏觀環(huán)境上的比較1.消費(fèi)觀念的差別國(guó)內(nèi):量入為出；國(guó)外：用明天的錢辦今天的事2.體制的差別帶有方案經(jīng)濟(jì)某些痕跡；法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；汽車信貸消費(fèi)運(yùn)營(yíng)主體過(guò)于單一；目前誠(chéng)信制度還不完善；3.市場(chǎng)法律制度的差別無(wú)專門的汽車消費(fèi)信貸法，暫時(shí)性法規(guī)難以調(diào)理汽車信貸消費(fèi)關(guān)系；我國(guó)短少專門的個(gè)人信譽(yù)信息機(jī)構(gòu)4.信貸消費(fèi)觀念的差別.5.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)5.2中外汽車金融效力才干上的比較1、國(guó)外汽車金融效力業(yè)的信貸效力才干1和母公司利益嚴(yán)密相關(guān)2運(yùn)營(yíng)專業(yè)化程度高3提供多樣化綜合效力2、國(guó)內(nèi)汽車金融效

11、力業(yè)的效力才干1汽車企業(yè)規(guī)模偏小2業(yè)務(wù)功能不全面3資金來(lái)源的制約.5.汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)5.2中外汽車金融效力程度對(duì)汽車信貸的影響1.通用汽車金融效力公司(GMAC)在其運(yùn)營(yíng)歷史中共向全球超越1.46億輛汽車發(fā)放了價(jià)值10000億美圓的貸款2.GMAC在全球汽車金融效力業(yè)務(wù)部門向客戶和商家提供了多種汽車貸款方式,穩(wěn)定了客戶群,確保了顧客稱心度.3.德國(guó)群眾汽車集團(tuán)的1/3汽車是由德國(guó)群眾汽車金融效力機(jī)構(gòu)提供4.我國(guó)從事汽車金融效力的主要是商業(yè)銀行,其目的為了獲得存貸款利差.6.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防備6.1中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造分析1、汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)中的角色風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源主要源于消費(fèi)者和經(jīng)銷商，

12、保險(xiǎn)公司和銀行只是被動(dòng)的接受消費(fèi)者和經(jīng)銷商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。2、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源1消費(fèi)者品德風(fēng)險(xiǎn)及收入動(dòng)搖帶來(lái)的償債才干風(fēng)險(xiǎn)2銀行本身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大3保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)的配付而呵斥的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)4“間客方式下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)5政策、法規(guī)不健全呵斥的政策性風(fēng)險(xiǎn).6.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防備6.2汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理(從宏觀和微觀層次來(lái)分析)1、宏觀層次1法律制度建立 、等2一切權(quán)保證制度 a 抵押權(quán)設(shè)定方式一切權(quán)歸買方；b一切權(quán)保管方式一切權(quán)歸賣方3產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放機(jī)動(dòng)車登記證書明確表達(dá)產(chǎn)權(quán)方式2、微觀層次1經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn)2購(gòu)車消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn).

13、6.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防備6.3汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防備完善“銀行+保險(xiǎn)+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸方式；實(shí)行消費(fèi)信貸證券化；靈敏運(yùn)用多種營(yíng)銷方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)；貸款前，對(duì)消費(fèi)者信貸購(gòu)車進(jìn)展信譽(yù)評(píng)價(jià)；信貸過(guò)程，銀行根據(jù)區(qū)域不同，區(qū)別對(duì)待；建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng)根據(jù)市場(chǎng)需求及價(jià)錢變動(dòng)調(diào)整按揭乘數(shù)。.7.加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思索實(shí)務(wù)7.1探效力體系索構(gòu)建新型汽車金融1、建立多元化開放型汽車金融機(jī)構(gòu)體系2、堅(jiān)持汽車金融效力企業(yè)開展的專業(yè)定位3、改善汽車金融有限監(jiān)管機(jī)制4、探求和完善新的汽車消費(fèi)信貸方式1采用介于直接方式和間客方式的中間方式2加強(qiáng)同汽車廠商的協(xié)作3培育和扶持中國(guó)專業(yè)汽車金融

14、行業(yè)的開展.7.加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思索實(shí)務(wù)7.2促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和開展1、我國(guó)設(shè)立汽車金融公司的意義1有利于降低汽車貸款利率，推進(jìn)汽車消費(fèi)信貸2有利于提高國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，信貸資源在金融機(jī)構(gòu)的有效配置。3有利于改動(dòng)“錯(cuò)位價(jià)值鏈促銷產(chǎn)品同時(shí)讓利消費(fèi)者。4有利于防備和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。.7.加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思索實(shí)務(wù)7.2促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和開展2、開展專業(yè)汽車金融公司應(yīng)處理的幾個(gè)問(wèn)題1開辟專業(yè)汽車金融效力機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源2放寬對(duì)汽車財(cái)務(wù)公司設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的限制3加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，防備汽車金融風(fēng)險(xiǎn).7.加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思索實(shí)務(wù)7.2促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和開展3、拓展汽車金融效力的預(yù)期方式，開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。