商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力“５＋５”原理

1、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力“原理內(nèi)容摘要：本文就商業(yè)銀行五種根本競(jìng)爭(zhēng)力和五個(gè)根本競(jìng)爭(zhēng)力要素進(jìn)展了分析，認(rèn)為這是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成和穩(wěn)固的根底，也是商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的根本原理，簡(jiǎn)稱商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力“5+5原理，即五種根本競(jìng)爭(zhēng)力加上五個(gè)根本要素共同形成銀行競(jìng)爭(zhēng)才能。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行根本競(jìng)爭(zhēng)才能根本要素原理所謂商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行長(zhǎng)時(shí)期形成的、蘊(yùn)涵于商業(yè)銀行內(nèi)質(zhì)中的，并使銀行長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中能獲得獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的才能，是支撐商業(yè)銀行持續(xù)性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和支持其向更有開展空間的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展的才能。根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略管理理論，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力也是由五種根本競(jìng)爭(zhēng)才能構(gòu)成的，同時(shí)在穩(wěn)固商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的過程中，發(fā)揮重要作用

2、的有五個(gè)根本競(jìng)爭(zhēng)力要素，兩者是商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的根本原理，簡(jiǎn)稱“商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的5+5原理。只有與時(shí)俱進(jìn)，充分發(fā)揮五個(gè)根本競(jìng)爭(zhēng)力要素的作用，增強(qiáng)五種根本競(jìng)爭(zhēng)才能，才能提升商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行五種根本競(jìng)爭(zhēng)力經(jīng)過長(zhǎng)期理論證明，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)才能由五種根本競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成，這五種根本競(jìng)爭(zhēng)力及其關(guān)系如下：進(jìn)入威脅是進(jìn)入者進(jìn)入到本行業(yè)時(shí)形成新的競(jìng)爭(zhēng)力量，比方城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的設(shè)立，國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的滲入，外資商業(yè)銀行的不斷涌入，都對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行帶來更大的競(jìng)爭(zhēng)威脅。新設(shè)商業(yè)銀行由于資本充足、實(shí)力強(qiáng)大等，潛在的威脅較大。但由于新設(shè)立的商業(yè)銀行對(duì)所處環(huán)境有一個(gè)適應(yīng)和業(yè)務(wù)拓展過程，一般來講

3、由此形成的競(jìng)爭(zhēng)力不是馬上能顯現(xiàn)出來，例如外資銀行進(jìn)來后要經(jīng)過一個(gè)過渡期才能從事人民幣業(yè)務(wù)，因此新設(shè)銀行對(duì)整個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)造成劇烈的震動(dòng)。替代品威脅是指那些具有一樣功能、可互相替代的銀行產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行帶來的威脅。銀行業(yè)務(wù)最大特點(diǎn)就是產(chǎn)品與效勞大致一樣，容易模擬和跟進(jìn)，因此產(chǎn)品同質(zhì)性給銀行產(chǎn)品營(yíng)銷、定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)都帶來強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。買方議價(jià)才能是指銀行客戶在購(gòu)置銀行產(chǎn)品或效勞時(shí)壓低價(jià)格、要求進(jìn)步效勞質(zhì)量，而進(jìn)展計(jì)價(jià)還價(jià)的才能。尤其是當(dāng)銀行產(chǎn)品處于買方市場(chǎng)狀態(tài)下，銀行面臨買方議價(jià)才能重大挑戰(zhàn)。買方議價(jià)才能主要取決于客戶業(yè)務(wù)量、產(chǎn)品的差異性、轉(zhuǎn)換本錢以及客戶盈利目的和所掌握的信息等。賣方議價(jià)才

4、能是指資金或其他金融產(chǎn)品供應(yīng)者在向銀行提供產(chǎn)品時(shí)的要價(jià)才能。賣方議價(jià)才能，可能直接導(dǎo)致銀行本錢增加、收益減少，使銀行喪失一定競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)有銀行間的競(jìng)爭(zhēng)是指在現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)體系中本銀行所處的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)地位和綜合競(jìng)爭(zhēng)才能。這種競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行五種根本競(jìng)爭(zhēng)力的重心，是其他各種競(jìng)爭(zhēng)力的綜合表達(dá)。銀行是處于指導(dǎo)者戰(zhàn)略地位還是跟隨者戰(zhàn)略地位，對(duì)銀行定價(jià)和市場(chǎng)占有份額都會(huì)有積極的意義。綜合競(jìng)爭(zhēng)才能是集中了銀行資產(chǎn)規(guī)模、資本充足性、盈利程度、有效資源等因素的綜合經(jīng)營(yíng)管理才能。詳細(xì)表如今跟進(jìn)產(chǎn)業(yè)開展的才能、產(chǎn)品和效勞的差異化才能、按地區(qū)分散效勞才能、本錢控制和消化才能、開發(fā)與創(chuàng)新才能等。五種根本競(jìng)爭(zhēng)力是互相作用，共同

5、形成了銀行的競(jìng)爭(zhēng)才能，缺少其中一個(gè)方面，銀行競(jìng)爭(zhēng)力都會(huì)被削弱，銀行在競(jìng)爭(zhēng)中都面臨力量不平衡。銀行競(jìng)爭(zhēng)力可用兩種模型來進(jìn)展量化。第一種模型，假設(shè)五種競(jìng)爭(zhēng)力都是獨(dú)立地影響銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力，設(shè)第i種競(jìng)爭(zhēng)力大小為li，其對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響程度為i，那么銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力可以表示為：5l=liii=1第二種模型，假設(shè)五種競(jìng)爭(zhēng)力之間互相影響，不可以確定五種競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的影響程度，而把五種競(jìng)爭(zhēng)力看成是構(gòu)成銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的五個(gè)變量，銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力是這五個(gè)變量的一個(gè)函數(shù)，即：l=f(l1，l2，l3，l4，l5)或l=f1(l1)+f2(l2)+f3(l3)+f4(l4)+f5(l5)一般來講，銀行的五種根本競(jìng)

6、爭(zhēng)力往往不是獨(dú)立的，而是存在著內(nèi)部的必然聯(lián)絡(luò)，甚至互相影響，比方進(jìn)入威脅和潛代品威脅本身就有一種聯(lián)絡(luò)，因此在對(duì)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)才能量化時(shí)更傾向于第二種模型。銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的測(cè)量是一個(gè)較復(fù)雜的過程，本文僅就提出了對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的測(cè)量的思路，詳細(xì)測(cè)量還將做進(jìn)一步的研究。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力包括了以上五種競(jìng)爭(zhēng)才能，而這些競(jìng)爭(zhēng)才能的大小又與假設(shè)干要素有直接的關(guān)系。商業(yè)銀行五個(gè)根本競(jìng)爭(zhēng)力要素要素一：金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的源泉面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，商業(yè)銀行必須進(jìn)展金融創(chuàng)新，這是孕育商業(yè)銀行成長(zhǎng)的源泉。商業(yè)銀行只有創(chuàng)新才有活力，只有創(chuàng)新才有競(jìng)爭(zhēng)力。金融創(chuàng)新應(yīng)突出以下五個(gè)方面的重點(diǎn)：要面向市場(chǎng)積極開拓，在經(jīng)營(yíng)策略上創(chuàng)新；

7、要大力開展中間業(yè)務(wù)，在金融工具上創(chuàng)新；要認(rèn)真抓好整體聯(lián)動(dòng)，在管理體制上創(chuàng)新；要充分運(yùn)用信貸杠桿，在傳導(dǎo)機(jī)制上創(chuàng)新；要注意加強(qiáng)硬件投入，在科技應(yīng)用上創(chuàng)新。要素二：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素分散的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有利于加強(qiáng)與客戶的聯(lián)絡(luò)，有利于擴(kuò)大市場(chǎng)份額，有利于縮短產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間。隨著外資銀行的進(jìn)入和國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行的崛起，中國(guó)銀行業(yè)正進(jìn)入了競(jìng)爭(zhēng)空前劇烈的時(shí)期。作為和用戶溝通的第一窗口，網(wǎng)點(diǎn)建立的好壞成為決定整個(gè)銀行業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。要素三：財(cái)務(wù)管理是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心內(nèi)容以“利潤(rùn)最大化和“股東財(cái)富最大化為宗旨，現(xiàn)代商業(yè)銀行正在不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理特別是全面本錢管理，從而進(jìn)步經(jīng)濟(jì)效益

8、。一是保持資本充足性。商業(yè)銀行作為高財(cái)務(wù)杠桿率金融企業(yè)，充足的資本和合理的資本構(gòu)造是維護(hù)公眾對(duì)銀行信心的根本需要，也是銀行自身承受各種損失和風(fēng)險(xiǎn)的“緩沖器。二是進(jìn)步資產(chǎn)質(zhì)量。銀行資產(chǎn)質(zhì)量好壞直接反映銀行經(jīng)營(yíng)的平安程度，并直接影響到銀行盈利的多少。資產(chǎn)質(zhì)量差是造成我國(guó)銀行財(cái)務(wù)狀況不理想、盈利程度低的重要原因。三是進(jìn)步盈利程度。盈利性是財(cái)務(wù)指標(biāo)的主要內(nèi)容。不管是平均資產(chǎn)收益率，還是平均股本收益率，我國(guó)銀行業(yè)與西方商業(yè)銀行有較大差距。本錢收入率國(guó)內(nèi)銀行遠(yuǎn)高于西方銀行，本錢管理還有待進(jìn)步。要素四：流程再造是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段入世后，金融產(chǎn)品的綜合性和復(fù)雜性日益進(jìn)步，金融全球化和銀行全能化為商業(yè)銀

9、行流程再造提供了可能。我們應(yīng)該未雨綢繆，從如今開場(chǎng)，立足于眼前，放眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，把銀行流程再造作為銀行再造的中心工作，打破常規(guī)思維，從根本上重新考慮和重新設(shè)計(jì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的根本性再造。商業(yè)銀行要從競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的高度大力開展新業(yè)務(wù)，以利潤(rùn)為中心、以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基儲(chǔ)以新業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)互相促進(jìn)、利潤(rùn)和市場(chǎng)份額兼顧的經(jīng)營(yíng)策略，加大投入，進(jìn)步科技程度，努力向社會(huì)提供具有自身特色的差異化、個(gè)性化的金融效勞和產(chǎn)品，在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。要素五：信譽(yù)建立是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的保障由于在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的存在，直接或間接給銀行造成損失，即使在其他要素都很穩(wěn)定的情況下，一旦信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，銀行的損失就難以防止，因此銀行要積極參與到社會(huì)信譽(yù)制度建立中去，建立健全信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，進(jìn)步客戶信譽(yù)，控制和降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一是完善信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。二是努力改良信譽(yù)受權(quán)方式，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)躲避機(jī)制。三是改良信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)追償機(jī)制。四是合理、適當(dāng)?shù)剡\(yùn)用銀行信譽(yù)豁免，盡快消除不良貸款剝離和核銷呆賬對(duì)信譽(yù)建立產(chǎn)生的負(fù)面影響。五是正確處理信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范與信譽(yù)規(guī)模擴(kuò)張的關(guān)系，防范信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)只有通過加強(qiáng)信譽(yù)制度建立來實(shí)現(xiàn)，而不能依靠收縮信譽(yù)規(guī)模不貸款或減少貸款。面對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該有效衡量五種根本競(jìng)爭(zhēng)才能，充分發(fā)揮這五個(gè)根本競(jìng)爭(zhēng)力要素的作用，進(jìn)一步