商業(yè)銀行經(jīng)營管理筆記

1、.：.；商業(yè)銀行運營管理筆記第一講 導(dǎo)論一、商業(yè)銀行運營管理是專門對商業(yè)銀行運營管理中帶有規(guī)律性的原理及方法進展研討的學(xué)科。二、特殊性1、商業(yè)銀行運營管理與普通的企業(yè)管理、貨幣銀行學(xué)、銀行制度業(yè)務(wù)學(xué)相比，更強調(diào)觀念上的原理和方法，重點是研討如何從宏觀上駕馭和管理好一家商業(yè)銀行，更多的是供銀行運營管理者學(xué)習(xí)的。2、其要素和對象有兩重性：資金業(yè)務(wù)運營和人的行為關(guān)系的管理。3、運營管理的原那么1內(nèi)部原那么：流動性、平安性、盈利性；2外部原那么：“分與“合。流動性：1買賣費用較低，損失較少；2不僅是可變現(xiàn)資產(chǎn)，還包括在可接受的本錢程度下籌措新債務(wù)的才干。信譽、自信心、信譽的關(guān)系尋覓“三性的最正確平衡點

2、“分、“合：金融業(yè)中銀行、證券、保險、信托四業(yè)的關(guān)系，分業(yè)與混業(yè)的關(guān)系90年代前存在兩種類型：德、法混業(yè)，間接融資興隆，直接融資較少；美、日分業(yè)。90年代以來出現(xiàn)了重新自在化、綜合化的趨勢。我國93、94年以前是一種混業(yè)形狀，95年以后確立了“分業(yè)運營的方向有其詳細背景98年開場放松一些限制，逐漸突破目前的分業(yè)方式?；鞓I(yè)，更多地經(jīng)過現(xiàn)代公司治理機制，相互交融。4、既是一門科學(xué)，更是一門藝術(shù)創(chuàng)新、開展。5、是內(nèi)部條件a、充實的資本，b、卓著的信譽，c、先進的機具設(shè)備，d、高素質(zhì)的管理者和員工隊伍和外部環(huán)境a、良好的公共關(guān)系，b、穩(wěn)定的政策環(huán)境，c、寬松的法律環(huán)境，d、優(yōu)越的地理位置綜合的反映。思

3、索題：1、如何了解商業(yè)銀行運營管理既是科學(xué)又是藝術(shù)？2、如何了解商業(yè)銀行運營管理是外部環(huán)境和內(nèi)部條件的綜合反映？第二講 商業(yè)銀行的內(nèi)涵及其商業(yè)性研討一、作為企業(yè)的共性、個性1、內(nèi)涵：主要發(fā)放周轉(zhuǎn)性工商貸款，擁有壟斷發(fā)明活期存款特權(quán)，以盈利最大化為目的，提供日益多樣化、綜合化金融效力的金融中介機構(gòu)。信譽貨幣、部分預(yù)備、二元銀行、三前提2、作為企業(yè)的共性1擁有一定的自有資本；2從事貨幣、運營活動，信譽資源的開發(fā)、利用，作為信譽中介者3對存款支付利息，對貸款收取利息，對其他綜合性效力收取傭金，并且實行經(jīng)濟核算，從利差中獲得收益，同時向財政繳稅。4與企業(yè)的運營目的一樣，利潤最大化。3、個性1高負債：普

4、通自有資金不超越10%；2運營管理的是貨幣信譽這一特殊商品，特殊的運用價值，普通等價物；3關(guān)系面廣，浸透力強，關(guān)系國計民生，其發(fā)明的信譽商品是國民經(jīng)濟的“血液，整個經(jīng)濟的中心；如何了解其投入產(chǎn)出？如何了解其發(fā)明還是不發(fā)明“價值？4更容易冒風(fēng)險，承當高風(fēng)險；5更加注重本身的社會籠統(tǒng)與信譽，生存的根本；6倒閉后的社會本錢宏大，關(guān)系到經(jīng)濟制度和社會制度的穩(wěn)定。二、商業(yè)銀行的國際慣例1、組織方式：按股份制方式創(chuàng)建；2、必需是獨的經(jīng)濟法人，有權(quán)宣布改組、合并、重建甚至破產(chǎn)；3、與企業(yè)之間是平等的法人之間的商品交換關(guān)系；4、商業(yè)銀行之間，商業(yè)銀行與企業(yè)之間是混合生長，相互浸透關(guān)系，不僅是資金關(guān)系上，而且還

5、表如今人事安排等方面；5、商業(yè)銀行都應(yīng)有一定的信譽等級CAMELS評級體系；6、應(yīng)實行利潤分配制度，而非利潤留存制度7、應(yīng)成為國內(nèi)金融和國際金融對接的橋梁，條件成熟時，應(yīng)開展成為跨國金融公司或集團。三、商業(yè)銀行的商業(yè)性階段時間組織方式主要特征早期19世紀三、四十年代以前獨資、合資對負債承當無限責(zé)任近代19世紀三、四十年代后至20世紀中股份制對負債承當有限責(zé)任現(xiàn)代20世紀中期以來公司制法人產(chǎn)權(quán)制度確立1、調(diào)查商業(yè)銀行的商業(yè)性從以下幾方面1參與市場主體的市場準入；2追求目的的自我評價；3對社會群體的承諾與社會綜合評價。2、商業(yè)銀行產(chǎn)生開展的歷史過程1從消費力作用與消費關(guān)系來調(diào)查，新興資產(chǎn)階級為反對

6、高利貸剝削而產(chǎn)生，是在同高利貸的斗爭中逐漸開展壯大的；2從貨幣、信譽、銀行的普通開展變化規(guī)律來調(diào)查，貨幣資金的余缺需求調(diào)劑產(chǎn)生信譽，貨幣信譽走向集中，產(chǎn)生銀行，銀行信譽的開展產(chǎn)生了金融；銀行業(yè)的開展大體閱歷了：存款式匯兌銀行非現(xiàn)金結(jié)算匯劃銀行部分預(yù)備金制度商業(yè)銀行中央銀行專業(yè)銀行政策性銀行跨國銀行一早期商業(yè)銀行的商業(yè)性表達在1、大多是私人銀行，主要采取獨資方式；2、大多是與商業(yè)或貿(mào)易結(jié)合在一同，運營貨幣比貿(mào)易容易，平安得多，盈利多；3、發(fā)明信譽流通工具集中表達。二近代商業(yè)銀行的商業(yè)性1、隨著1826年英國公布要求以股份制方式組織為標志，1837年美國第一部公司法；2、近代商業(yè)銀行的產(chǎn)生是對早期

7、商業(yè)銀行的揚棄1早期商業(yè)銀行的組織方式限制了其資本的擴展；運營平安系數(shù)=資本/資產(chǎn)，普通6%左右2早期商業(yè)銀行對負債承當無限責(zé)任，風(fēng)險更大，不能充分獲得社會公眾的信任；3早期商業(yè)銀行兩權(quán)集中于一身，不利于職業(yè)經(jīng)理的構(gòu)成，更不利于構(gòu)成科學(xué)的決策機制、強有力的管理機制和有效的社會監(jiān)視機制。3、近代商業(yè)銀行的商業(yè)性表達在1采取股份制組織方式；2開場涉足工業(yè)消費領(lǐng)域、金融與產(chǎn)業(yè)開場交融；3確立以盈利最大化作為運營目的。三現(xiàn)代商業(yè)銀行的商業(yè)性1、是在近代商業(yè)銀行的根底上，隨著現(xiàn)代公司法的公布，在19世紀末20世紀初確立的；2、主要表達在：商業(yè)銀行不僅提供W，本身也是一種W，要求注重本身的制度建立，按現(xiàn)代

8、企業(yè)制度來建立商業(yè)銀行。產(chǎn)權(quán)明晰、管文科學(xué)、有限責(zé)任、有效社會監(jiān)視。四、商業(yè)銀行開展與變化的趨勢一業(yè)務(wù)上1、以信貸業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐宰C券業(yè)務(wù)為主；2、以開發(fā)國內(nèi)市場為主轉(zhuǎn)變?yōu)殚_發(fā)國外市場為主；3、以被動負債為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐宰詣迂搨鶠橹鳎?、以表內(nèi)業(yè)務(wù)運營為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐员硗鈽I(yè)務(wù)開展為主。OBS：Off-Balance-Sheet Items二組織機構(gòu)上1、出現(xiàn)商業(yè)銀行兼并、收買的浪潮；2、金融控股集團公司產(chǎn)生，迅猛開展。三運營環(huán)境上1、現(xiàn)代通訊技術(shù)和計算機技術(shù)在金融業(yè)普遍運用，使電子化、網(wǎng)絡(luò)化迅猛開展；2、銀行監(jiān)管法規(guī)逐漸放寬，在給商業(yè)銀行提供更大機遇的同時，也帶來更大要挾；3、信譽評級逐漸推行，其目的

9、、要素逐漸擴展。四運營人員上90年代以后，許多自然科學(xué)領(lǐng)域的專家轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域，主要從事金融衍生工具的開發(fā)、運作與管理，金融工程的管理。總體來說，20世紀90年代以來，商業(yè)銀行逐漸向自在化、綜合化、全球化和電子化趨勢開展，日益成為金融市場上愈加明顯的超級金融大公司。自在化：金融市場及其買賣、銀行業(yè)務(wù)及其工具、利率。五、商業(yè)銀行是一個夕陽產(chǎn)業(yè)，需求朝陽管理一為什么1、商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融市場和金融體系中的壟斷位置在50年代曾經(jīng)動搖，在70年代已喪失。2、商業(yè)銀行傳統(tǒng)的各項功能正在被取代，獨一的優(yōu)勢是結(jié)算系統(tǒng)和功能。3、商業(yè)銀行融資份額從70年代到90年代下降了接近20%，從60%到40%。4、傳統(tǒng)的

10、存貸業(yè)務(wù)量及收入占商業(yè)銀行總收入的比艱苦幅度下降，被中介業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)取代，90年代中期以來接近50%，瑞士達70%。5、綜合運營逐漸加強，迫使商業(yè)銀行大量涉足其它業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二怎樣樣1、更新觀念，對商業(yè)銀行認識更新；2、功能創(chuàng)新；3、技術(shù)創(chuàng)新，融入新經(jīng)濟潮流；4、管理創(chuàng)新；5、加快我國銀行業(yè)資產(chǎn)重組，盡快實現(xiàn)集團化、跨國化。思索題：現(xiàn)代商業(yè)銀行的開展變化趨勢對加強我國商業(yè)銀行運營管理的啟示？第三講 商業(yè)銀行運營管理實際的開展變化及其在我國的運用四個階段：20世紀50年代以前資產(chǎn)管理50年代至70年代負債管理70年代至90年代資產(chǎn)負債綜合管理90年代以來表外管理一、資產(chǎn)管理實際AMT1、含義：商

11、業(yè)銀行將運營管理的重點放在資產(chǎn)方，經(jīng)過資產(chǎn)規(guī)模和構(gòu)造的適當安排，實現(xiàn)運營方針的要求。三性2、背景從商業(yè)銀行內(nèi)部看，商業(yè)銀行在早期業(yè)務(wù)中，資金來源主要依托吸收活期存款，定期存款數(shù)量非常有限，活期存款的不穩(wěn)定性迫使銀行家把留意力集中于資產(chǎn)管理方面，經(jīng)過堅持資產(chǎn)的流動性來應(yīng)付客戶提款。從商業(yè)銀行外部看，在早期工商企業(yè)貸款需求單一，數(shù)量有限，金融市場不夠興隆，金融W也很缺乏。綜上兩點，商業(yè)銀行早期思索如何求生存，而不是求開展。3、方法與內(nèi)容1商業(yè)銀行貸款實際真實票據(jù)學(xué)說，18世紀中期商業(yè)銀行只應(yīng)該發(fā)放短期的、自償性貸款以滿足企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的需求。用與真實的商品流程。缺陷：金融對經(jīng)濟的推進作用不能表達。1

12、918年被推翻，美國莫爾頓提出2資產(chǎn)轉(zhuǎn)換實際商業(yè)銀行要堅持資產(chǎn)流動性，不是簡單局限于貸款種類上，關(guān)鍵在于所持有債券的變現(xiàn)才干。“流動性即轉(zhuǎn)換缺陷：沒有思索到整個金融市場的利率變化及債券詳細變現(xiàn)問題。3預(yù)期收入實際商業(yè)銀行要堅持流動性，不用局限于商業(yè)性貸款和易于出賣的債券，一筆好的放款，應(yīng)根據(jù)借款人預(yù)期收入作為放款根底。使商業(yè)銀行資產(chǎn)期限延伸，突破進入消費信貸領(lǐng)域。二、負債管理實際1、含義：在商業(yè)銀行運營管理過程中，將重點放在負債業(yè)務(wù)上，經(jīng)過尋覓新的資金來源和調(diào)整負債構(gòu)造來實現(xiàn)“三性要求。2、背景1二戰(zhàn)后，西方各主要經(jīng)濟國家經(jīng)濟迅速開展，迫切需求銀行提供更多資金；250年代以來，非銀行金融機構(gòu)數(shù)

13、量日益添加，商業(yè)銀行壟斷位置遭到動搖，競爭日趨猛烈；350年代以來，西方國家對存款利率的嚴厲控制。1935年，規(guī)定活期不付息，定期不超越2.5%，1999/11/12廢止。3、方法與內(nèi)容由傳統(tǒng)被動負債轉(zhuǎn)向自動負債，主要有向中央銀行借款，向同業(yè)借款，再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單CD，向歐洲貨幣市場借款，回購與再回購repurchase，簡稱REPO等。評價優(yōu)：促使商業(yè)銀行家們更加富于進取精神，自動尋覓資金來源，促使業(yè)務(wù)擴展；劣：全社會金融市場利率上升，資金緊張時，無處借款。三、資產(chǎn)負債綜合管理1、含義：商業(yè)銀行在運營管理過程中，將資產(chǎn)管理與負債管理結(jié)合為一個一致體，在適當安排資產(chǎn)構(gòu)造的

14、同時尋覓新的資金來源，使資產(chǎn)負債一致協(xié)調(diào)，雙管齊下，從而實現(xiàn)運營方針要求。2、背景及緣由170年代以來，西方金融市場上市場利率大幅上升，使商業(yè)銀行負債本錢大大提高，單純負債管理影響其盈利；250年代以來開場的單純的負債管理運營的結(jié)果使商業(yè)銀行資本比重越來越小，短期資金比重越來越大，銀行平安性、流動性遭到要挾；370年代以來，西方國家逐漸放松金融控制，其中特別是對存款利率控制有所放松，單純負債管理已沒有存在價值。3、方法與內(nèi)容1利率敏感性管理2蓄水池管理3歸還期對稱方式管理4資產(chǎn)負債比例管理86年交行、建行起施行A、內(nèi)涵：商業(yè)銀行根據(jù)運營管理原那么和目的的要求，科學(xué)、合理地確定和控制資產(chǎn)、負債有

15、關(guān)工程之間的比例關(guān)系，對資產(chǎn)負債進展綜合管理的一種方法或方式。由于其科學(xué)性、可操作性、定量性，從商業(yè)銀行自律轉(zhuǎn)為央行外部監(jiān)控制度。B、目的a總量平衡商業(yè)銀行資產(chǎn)的增長要構(gòu)筑在負債的合理增長的根底之上。要實現(xiàn)動態(tài)平衡，而不是靜態(tài)平衡。由于從靜態(tài)來看，一直是平衡的。動態(tài)平衡應(yīng)該從商業(yè)銀行能否出現(xiàn)超負荷運營，不能簡單比較商業(yè)銀行存貸款數(shù)量。判別能否超負荷運營規(guī)范：能否拖欠各種應(yīng)繳存款，能否長期超占聯(lián)行匯差資金，能否支付才干急劇下降客戶提現(xiàn)、同業(yè)清算。b構(gòu)造平衡利率構(gòu)造協(xié)調(diào)：不能出現(xiàn)存貸利率倒掛；期限構(gòu)造協(xié)調(diào)：短期資金來源中的動搖部分只能作短期運用，沉淀部分可以作中長期資金運用，中長期資金來源才干作中

16、長期資金運用。C、背景a1984年人行專門行使銀行職能后，成為專門掌管貨幣信譽業(yè)務(wù)的經(jīng)濟實體，這就切斷了銀行信貸收支差額自動由貨幣發(fā)行來彌補的機制。1985年開場實行實貸實存的信貸資金管理體制，央行不再全包專業(yè)銀行的資金供應(yīng)，突破了專業(yè)銀行吃央行資金大鍋飯的格局。b與此同時，聯(lián)行制度也由過去的大聯(lián)行制度改為各家銀行自成聯(lián)行體系，專業(yè)銀行之間吃聯(lián)行資金大鍋飯的途徑根本被堵死，這種情況下，商業(yè)銀行如何加強自我約束，如何做到自求平衡，防止超負荷運營成為整個商業(yè)銀行系統(tǒng)面臨的新課題。c1988年下半年以來，全國各地不同程度的閱歷了擠兌、搶購的風(fēng)潮，不少銀行被迫停頓關(guān)門，經(jīng)過這段困難歷程，專業(yè)銀行對加強

17、資產(chǎn)負債綜合管理有了更深化的認識，同時在是實際中積極探求。D、內(nèi)容1存貸比75%2資本充足率8%，中心資本充足率4%3中長期貸款比率=預(yù)期在一年及以上的貸款和投資/預(yù)期在一年及以上的存款和債務(wù)120%4流動比率25%5支付才干備付金率5-7%6拆出8%，拆入4%7股東貸款100%實繳股份8單一客戶貸款比15%，最大十家貸款比50%9不良率15%，逾期8%，凝滯5%，呆帳2%10收息率90%11資產(chǎn)收益率1E、問題法定預(yù)備金率98年調(diào)13%為6%，存貸比偏低；拆借比例太低，限制商業(yè)銀行頭寸管理程度提高；不良率目的為國際警戒線，我國應(yīng)更為嚴峻；盈利才干目的太簡單，應(yīng)包括人均稅利程度等目的、資本收益

18、率目的。四、資產(chǎn)負債表外管理實際90年代以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)逐漸萎縮，表外業(yè)務(wù)迅猛增長。主張商業(yè)銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)領(lǐng)域以外的范圍去尋覓新的運營領(lǐng)域，開辟新的盈利源泉，經(jīng)過對表外業(yè)務(wù)的運營管理，來實現(xiàn)運營方針的要求。思索題：1、膠合我國商業(yè)銀行實踐情況思索我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理的作用及存在問題，如何處理？2、四種實際產(chǎn)生的背景分析。第四講 商業(yè)銀行資本管理一、商業(yè)銀行資本的內(nèi)涵、構(gòu)成、作用1、資本：商業(yè)銀行開業(yè)、運營和開展壯大的前提條件，是商業(yè)銀行從事貨幣信譽運營活動期初的預(yù)付和以后的積累，實踐上是指商業(yè)銀行所擁有的一定數(shù)額的自有資金。特征1呈現(xiàn)出相對數(shù)較小、絕對數(shù)較大的特征

19、量上2資本是一種一切權(quán)證書，資產(chǎn)是一種權(quán)宜憑證債務(wù)和收益質(zhì)上2、構(gòu)成1普通來講，我國商業(yè)銀行資本構(gòu)成包括財政撥付的信貸基金、運營盈利留成、試行股份制銀行的股金；2從來源渠道撥入資本：上級行撥入、財政撥入自籌資本：內(nèi)部自籌、外部自籌3巴塞爾協(xié)議88年7月：中心資本正宗、一級，附屬資本二級、次級3、作用1滿足金融監(jiān)管當局有關(guān)控制規(guī)定的要求；2保證房屋、設(shè)備及辦公用品的購置；3填補日常周轉(zhuǎn)中偶發(fā)性的資金短缺；4抵償運營性損失，在銀行虧損或破產(chǎn)時，維護寬廣財權(quán)人和存款人的合法權(quán)益；5維護社會公眾對銀行的自信心，樹立一種良好的社會信譽和社會籠統(tǒng)。二、商業(yè)銀行資本管理的根本原那么1、目的1保證存款者的利益

20、，樹立可信任的社會籠統(tǒng)；2保證銀行運營平安，促進商業(yè)銀行更有出路地開展壯大。2、三個根本原那么1數(shù)量充足：不能簡單以為越多越好，更多是要求適度，資本充足率：下限8%，適度普通13-14%，民生銀行目前19.2%；2構(gòu)成合理；3來源有保證。三、商業(yè)銀行資本需求量的測算方法以及關(guān)于資本充足率的不同看法1、測算方法：總量比例法、一攬子比例法、分類比例法巴塞爾委員會采用2、不同角度、不同利益主體對資本充足率看法不同銀行家、股東：商業(yè)銀行要可以滿足以下3個要求1彌補正常的商業(yè)風(fēng)險和放款評價不正確呵斥的損失；2維持存款人對銀行充溢自信心的最低資本需求量；3滿足資產(chǎn)擴張是對資本的需求。存款人：建立了存款保險

21、制度的國家，大額戶以為商業(yè)銀行資本越多越好，小額戶普通不關(guān)懷；沒有建立存款保險制度的國家，希望商業(yè)銀行資本越多越好。監(jiān)管當局：應(yīng)堅持充足的資本，普通8%，保證銀行運營平安，防止金融動蕩，保證存款人利益。四、巴塞爾協(xié)議主要內(nèi)容及其對商業(yè)銀行運營管理的影響1988.7經(jīng)過第三個，國際清算銀行影響1對商業(yè)銀行運營管理的理念產(chǎn)生艱苦影響，是商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的數(shù)量擴張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量擴張型，使僅僅注重資產(chǎn)增長轉(zhuǎn)向資產(chǎn)合理，使單純追求盈利轉(zhuǎn)向三性平衡；2范圍拓寬，開發(fā)了一套兼容表外業(yè)務(wù)的運營管理系統(tǒng)，使商業(yè)銀行運營范圍擴展到表外；將表外業(yè)務(wù)風(fēng)險換算為表內(nèi)3促使商業(yè)銀行更加注重資產(chǎn)質(zhì)量管理。五、我國商業(yè)銀行資本管理

22、中的問題，加強資本管理必要性1、問題1資本充足率整體程度較低，約6%左右；2構(gòu)造極端不合理，幾乎全為中心資本，附屬資本嚴重缺乏；3質(zhì)量差，高風(fēng)險資產(chǎn)占比大；4資本來源渠道不暢通，補充渠道不穩(wěn)定；5受體制和歷史影響，缺乏堅持資本充足率的觀念和緊迫感。2、必要性1參與國際競爭，提高平安性；2遵照國際慣例，對外資銀行的監(jiān)管需求。3、措施1轉(zhuǎn)變觀念，提高認識；2理順財政和銀行的關(guān)系，由利潤留成向利潤分配制轉(zhuǎn)變；3建立健全附屬資本金制度，尤其是各項預(yù)備金制度，適當提高比例，添加一些債務(wù)性資本金；4減輕銀行負擔稅收上，擴展銀行核銷沖銷呆帳壞帳的權(quán)益，添加核銷、沖銷；5建立現(xiàn)代銀行制度，擴展股份制試點，加快

23、上市步伐，內(nèi)部職工持股國有商業(yè)銀行。思索題：1、巴塞爾協(xié)議主要內(nèi)容及對商業(yè)銀行運營管理的影響。2、如何加強我國商業(yè)銀行資本金管理？第五講 商業(yè)銀行負債管理一、負債的含義1、含義：商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運營過程中產(chǎn)生的應(yīng)歸還而沒有歸還的一些經(jīng)濟義務(wù)。2、特征1能用貨幣來計量2在業(yè)務(wù)運營過程中產(chǎn)生的而且必需歸還的3只需在歸還后才會消逝4合法3、作用1第一性作用。存款關(guān)系興衰，貸款及資產(chǎn)質(zhì)量決議存亡，是存款發(fā)明的根底派生存款；2根底性作用。信譽中介和支付中介的根底；3決議性作用。負債規(guī)模和構(gòu)造決議和影響著資產(chǎn)的規(guī)模和構(gòu)造，負債的本錢決議和影響著資產(chǎn)的本錢。4轉(zhuǎn)換性作用。消費基金轉(zhuǎn)換成消費基金、社會積累基金，

24、儲蓄向投資轉(zhuǎn)換。5宏觀上作用：平衡信貸收支，調(diào)理貨幣流通，加速社會資金周轉(zhuǎn)，促進社會經(jīng)濟開展。二、負債種類傳統(tǒng)：自有資金、存款負債、其他負債現(xiàn)代：1被動負債存款2自動負債a借入負債i向央行借入再貸款、再貼現(xiàn)ii同業(yè)借入同業(yè)拆入、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)b債券負債國際金融市場、國內(nèi)金融市場三、主要目的1、多重目的的有機組合，追求平衡；2、包括數(shù)量增長、本錢下降、風(fēng)險降低、構(gòu)造合理，負債的風(fēng)險在于其動搖性、易變性，數(shù)量的增長不僅單純越多越好。四、負債管理的根本戰(zhàn)略P26-301、利率戰(zhàn)略：研討利率彈性，針對不同對象2、擅長因地制宜地作出再貸款決策，結(jié)合一定時間空間、供求情況、再貸款利率、期限來綜合思索。3、我國再貸

25、款利率與同業(yè)拆借利率應(yīng)孰高孰低？兩種利率本身制定的實際根底和根據(jù)不同，原不存在比較高的問題。但在我國，商業(yè)銀行長期以來央行供應(yīng)資金，堅持存貸平衡，因此應(yīng)堅持再貸款利率略高，使商業(yè)銀行更多地面向市場尋求資金。4、堅持拆借原那么，把握同業(yè)拆借的保本點，適度開展同業(yè)拆借。原那么：自愿協(xié)商、平等互利、自主成交、短期運用、按期歸還。r=r1+t1/t*r2r 成交拆借利率，r1上存上級行利率，r2 在途日損失利率，t 拆借天數(shù)，t1 在途天數(shù)5、全面分析借入資金利弊，適度控制借入資金量。研討借入資金本錢，測算借入資金的可用程度，測算本身清償才干，分析借入資金與已有存款的變化。6、更新觀念加強對其他應(yīng)付款

26、項的運營與管理1其他應(yīng)付款項：指商業(yè)銀行短期性負債業(yè)務(wù)，普通具有數(shù)量大、本錢低，且其中不少根本不用支付利息。應(yīng)加強認識，加強對其運營管理。2提高效力質(zhì)量，改善效力功能，特別要充分利用銀行網(wǎng)點多、通訊設(shè)備齊全、效力手段先進等特點，大力興辦對單位、個人的匯款業(yè)務(wù)，擴展信譽證結(jié)算和信譽卡消費，添加應(yīng)解匯款的沉淀量，擴展無息資金的來源。3掌握好聯(lián)行匯差資金的變化規(guī)律，合理占用聯(lián)行匯差資金。4利用調(diào)撥、解付資金的時間差，合理地運用財政性存款。思索題：結(jié)合我國經(jīng)濟金融情勢，分析商業(yè)銀行如何調(diào)整負債構(gòu)造，防備負債風(fēng)險，提高負債質(zhì)量。第六講 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理一、商業(yè)銀行資產(chǎn)的含義、種類、作用1、含義：商業(yè)

27、銀行擁有的能為其添加收益的物資、財富和權(quán)益的總和。2、種類1現(xiàn)金資產(chǎn)一線預(yù)備金2證券資產(chǎn)二線預(yù)備金3貸款資產(chǎn)4匯差資產(chǎn)5固定資產(chǎn)3、作用1微觀上，是商業(yè)銀行盈利的主要來源渠道，其平安、風(fēng)險情況關(guān)系著銀行的穩(wěn)定和平安；2宏觀上，是一種杠桿，起到調(diào)理作用。二、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)運營管理的目的、原那么1、目的1多重目的的有機組合2資產(chǎn)多元化、構(gòu)造合理化、盤活存量、優(yōu)化增量，在風(fēng)險一定的情況下追求收益最大化。三、貸款業(yè)務(wù)運營管理1、貸款的種類1按保證條件：信譽、擔保、低壓、貼現(xiàn)；2按質(zhì)量劃分：傳統(tǒng)正常、非正常，如今五級分類正常貸款利息可進本錢，而非正常貸款的加罰息不能進本錢，只能用公積金償付。3按期限劃

28、分：活期嚴厲、約期：提早3-7天通知、定期。2、5P、6C原那么15P：person purpose payment protection perspective26C：character capacity capital collateral condition control3、不良資產(chǎn)的成因及防備、化解對策1成因周小川觀念：a、傳統(tǒng)方案經(jīng)濟體制遺留下來，包括行政干涉，約占1/3，80年代中期前；b、經(jīng)濟開展指點思想錯誤，盲目追求開展速度的經(jīng)濟過熱，特別是房地產(chǎn)過熱，約占1/3；c、94年以來，由于慣性作用和企業(yè)借轉(zhuǎn)制、改制之機逃廢銀行債務(wù)約占1/3。朱镕基在全國銀行任務(wù)會議上：從處理問題

29、的觀念出發(fā)，除了轉(zhuǎn)變政府職能，推進企業(yè)改革，健全金融法制外，更多應(yīng)從銀行內(nèi)部找緣由。銀行內(nèi)部：信貸管理體制不健全，內(nèi)控制度不健全，自主運營決策權(quán)太小，信貸隊伍素質(zhì)較差，內(nèi)外勾結(jié)、違法違規(guī)操作。2對策：更多從銀行內(nèi)部著手。四、證券投資業(yè)務(wù)運營管理1、含義：商業(yè)銀行將信貸資金分布在有價證券市場上，買賣有價證券的一種市場經(jīng)濟行為。2、利弊：提高流動性，加強盈利性，分析風(fēng)險性。我國商業(yè)銀行從事證券投資的利弊分析利：能添加金融商品，加強競爭才干，改善資產(chǎn)構(gòu)造，加強資產(chǎn)盈利性和流動性，有利于開展和壯大金融市場，深化和推進社會投融資體制改革。弊：在一定條件下，容易導(dǎo)致信譽擴張，添加社會貨幣供應(yīng)量，將直接融資

30、與間接融資集于一身，容易掩蓋矛盾，構(gòu)成潛在風(fēng)險；在人財物有限的情況下，過多參與證券市場，會影響到其他業(yè)務(wù)的開展。結(jié)論：我國商業(yè)銀行開展此業(yè)務(wù)應(yīng)該說利大于弊，應(yīng)發(fā)明條件，但應(yīng)留意：1首先要思索進入哪一級市場，普通應(yīng)先在二級市場上做自營和經(jīng)紀業(yè)務(wù)，再在一級市場做承銷和包銷；2要確定運營實體，是直接運營還是間接運營，普通現(xiàn)間接后直接；3要有法律規(guī)范，防止銀行利用資金、信息和技術(shù)上的優(yōu)勢損害“三公公開、公平、公正3、證券投資業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)異同同：資產(chǎn)業(yè)務(wù)，需求商業(yè)銀行墊付一定資產(chǎn)，產(chǎn)生風(fēng)險，主要的收入盈利來源之一；異：1流動性不同，貸款差，證券投資強； 2位置不同，貸款是被動，證券投資是自動；3資金來

31、源渠道和運用期限長短不同，證券投資來源于資本、發(fā)行金融債券，普通中短期，貸款來源于存款負債，中長期；4管理原那么不同，貸款是“三性、“三查原那么，5P6C；證券投資分析根本面、技術(shù)面，關(guān)注上市公司收益及前景。4、證券投資收益率的計算名義、即期、實得思索題：西方商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化的內(nèi)涵、作用以及對我國商業(yè)銀行的啟示。第七講 商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)一、含義、種類、特征、區(qū)別一中介業(yè)務(wù)1、商業(yè)銀行不運用本身資產(chǎn)，專門替客戶辦理結(jié)算、收付和其他委托事項而收取中介費、手續(xù)費的各項業(yè)務(wù)。2、種類貨幣兌換、保管、鑒別、現(xiàn)金收付、結(jié)算、信譽卡業(yè)務(wù)、信托租賃業(yè)務(wù)、咨詢評價業(yè)務(wù)3、特點1歷史悠久，商業(yè)銀行本身

32、是從運營中介業(yè)務(wù)演化而來；2收益穩(wěn)定；3風(fēng)險較??；4有利于拓展和穩(wěn)定資產(chǎn)負債表內(nèi)的傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)。二表外業(yè)務(wù)1、商業(yè)銀行以代理或委托人的中間身份所從事的不直接或不等額涉及資產(chǎn)負債額的變化，不直接或不等額反映在資產(chǎn)負債表內(nèi)，以獲取收益或躲避風(fēng)險為目的的各項業(yè)務(wù)。OBS：off-balance-sheet itemsInvisible BankingAsset less Banking2、種類1承諾性O(shè)BS業(yè)務(wù)貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利業(yè)務(wù)、循環(huán)放款協(xié)議、遠期貸款承諾、透支承諾2擔保性O(shè)BS業(yè)務(wù)備用信譽證、履約擔保、招標擔保3買賣性O(shè)BS業(yè)務(wù)金融期貨、金融期權(quán)、金融互換4其他如英國商人銀行業(yè)務(wù)、德國動態(tài)

33、保管箱業(yè)務(wù)3、特點1OBS是在資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)根底上開展起來的，與表內(nèi)業(yè)務(wù)有親密聯(lián)絡(luò)，在一定條件下能夠轉(zhuǎn)換成表內(nèi)業(yè)務(wù)，又而又成為或有資產(chǎn)、或有負債；2買賣量達、自在度高、透明度高3風(fēng)險大、收益高，“鋒利的雙刃劍三區(qū)別1、OBS是傳統(tǒng)的一些中介業(yè)務(wù)在80年代以后的開展與創(chuàng)新2、OBS風(fēng)險大收益高，中介業(yè)務(wù)風(fēng)險小收益穩(wěn)定3、中介業(yè)務(wù)普通不會涉及資產(chǎn)負債額的變化，OBS雖不直接反映在表內(nèi)，但會全部或部分地引起資產(chǎn)負債額的變化4、OBS是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與現(xiàn)代電子計算技術(shù)和通訊技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，是為了逃避巴塞爾委員會的控制，在80年代88年以后迅速開展起來的一些業(yè)務(wù)。二、我國商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)的

34、現(xiàn)狀、問題及開展一現(xiàn)狀二問題1、以傳統(tǒng)中介業(yè)務(wù)為主，新興的表外業(yè)務(wù)開展得很少2、供求構(gòu)造矛盾較嚴重，業(yè)務(wù)趨同3、收益程度低，與國外興隆國家商業(yè)銀行差距明顯4、統(tǒng)計目的缺乏，會計核算科目不規(guī)范、不明確5、缺乏規(guī)范有序的收費規(guī)范，不收或少收景象非常普遍，仍局限于傳統(tǒng)表內(nèi)競爭層次6、缺乏長期性、全局性一致規(guī)劃，國內(nèi)區(qū)域開展參次不齊7、管理制度、政策法規(guī)缺乏，潛在風(fēng)險大，違法違規(guī)景象突出、損失嚴重三開展1、轉(zhuǎn)變運營理念，實現(xiàn)中介及表外業(yè)務(wù)開展戰(zhàn)略的徹底轉(zhuǎn)變2、制定科學(xué)合理的中介、表外業(yè)務(wù)開展規(guī)劃，按照風(fēng)險與實力向適度的原那么，循序漸進地推進我國商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)的開展；加快金融電子化步伐，為其

35、開展提供平臺；近期應(yīng)建立以投資理財為重點的表外業(yè)務(wù)中樞，建立以咨詢效力為中心的商業(yè)銀行信息管理與咨詢中心；逐漸發(fā)明條件，開展金融期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)3、完善管理規(guī)章與制度，一方面要制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)程，另一方面要健全內(nèi)控制度與約束機制。三、引見個人理財業(yè)務(wù)及美國商業(yè)銀行90年代以來的一些非銀行金融業(yè)務(wù)一關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)1、含義商業(yè)銀行以客戶為中心，經(jīng)過對所擁有的金融產(chǎn)品的整合，憑仗多年積累的運營管理閱歷和所掌握的政策，依托現(xiàn)代化效力手段，協(xié)助 或代理客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，或代理客戶處置財務(wù)收支等一系列綜合性金融效力活動。2、種類1存款類代客設(shè)計本外幣存款組合、代客管理本外幣存款帳

36、戶、本外幣存款帳戶商定轉(zhuǎn)存、活期帳戶自動轉(zhuǎn)定期、代客結(jié)算本外幣存款收益2貸款類代客設(shè)計貸款組合、代客辦理貸款手續(xù)、代理結(jié)算貸款本錢3中介類業(yè)務(wù)代理工資、代購保險、代理交納各種費用4支付結(jié)算類向客戶引薦支付結(jié)算產(chǎn)品、代客辦理銀證轉(zhuǎn)帳、代客辦理款項匯劃5個人資信效力類為客戶提供資信證明、資信評價6投資效力類引薦投資種類、投資行為分析、方案設(shè)計及收益評價、代理客戶投資3、特點1效力個性化2效力的增值性3效力的自動性二90年代以來美國商業(yè)銀行興辦的一些非銀行金融業(yè)務(wù)1、信貸業(yè)務(wù)：消費者財務(wù)管理2、信托公司業(yè)務(wù)3、投資和財務(wù)咨詢業(yè)務(wù)4、個人財富或不動產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)5、社會開展投資業(yè)務(wù)6、保險代理與承銷業(yè)務(wù)7

37、、存款機構(gòu)的管理顧問業(yè)務(wù)8、不動產(chǎn)與個人財富的價值評價業(yè)務(wù)9、不動產(chǎn)股權(quán)安排業(yè)務(wù)10、證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)11、政府債券與貨幣市場工具的承銷與中介經(jīng)紀業(yè)務(wù)12、外匯買賣顧問和買賣效力業(yè)務(wù)13、期貨經(jīng)紀商業(yè)務(wù)14、金融期貨、期權(quán)的投資顧問業(yè)務(wù)15、消費信貸及安排、顧問業(yè)務(wù)思索題：結(jié)合我國商業(yè)銀行中介和表外業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀，談如何拓展。第八講 其他問題一、關(guān)于商業(yè)銀行的市場營銷1、內(nèi)涵商業(yè)銀行以金融市場為導(dǎo)向，經(jīng)過對客戶機市場的調(diào)查研討，運用整體營銷手段，開發(fā)多功能、綜合化的金融商品與金融效力，來滿足客戶的需求，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行運營管理目的的一系列運營管理活動。2、內(nèi)容“10P1營銷戰(zhàn)略4P：probing調(diào)

38、研partitioning市場細分prioritizing選擇目的市場positioning定位2營銷戰(zhàn)術(shù)4P：product開發(fā)產(chǎn)品place營銷渠道pricing定價promotion促銷3國際商業(yè)銀行2P：political powerpublic relation3、開展商業(yè)銀行市場營銷觀念閱歷了五個階段50年代，隨著賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，引入商業(yè)銀行市場營銷觀念，強調(diào)廣告推銷和搞好公共關(guān)系；60年代，商業(yè)銀行市場營銷，著重經(jīng)過淺笑效力、潔雅效力、友善效力，強調(diào)改善效力態(tài)度，提高效力質(zhì)量，穩(wěn)定忠實的客戶；70年代，商業(yè)銀行逐漸認識到要滿足客戶不斷添加的各項要求，必需提供新的、更好的效

39、力工程，在獲得差別優(yōu)勢根底上，更好地滿足客戶需求；80年代，隨著市場營銷觀念被商業(yè)銀行廣泛接納和采用，商業(yè)銀行認識到任何一家商業(yè)銀行都不能夠長久堅持在客戶心目中最正確比較優(yōu)勢，因此強調(diào)有選擇性、針對性地開展本身專長，吸引客戶；90年代，進入整體分析、方案與控制時代，強調(diào)環(huán)境分析，制定中長期規(guī)劃，注重感情、文化的交流，實行“關(guān)系營銷，謀求與目的客戶堅持長久、全面的協(xié)作關(guān)系。4、啟示1有市場必然會有市場營銷2運營環(huán)境的變化是商業(yè)銀行推行市場營銷的主要緣由3日趨猛烈的金融競爭是商業(yè)銀行推行市場營銷的主要動力4強化金融創(chuàng)新認識，開展創(chuàng)新活動是商業(yè)銀行市場營銷的永久主題5導(dǎo)入CI戰(zhàn)略，注重籠統(tǒng)塑造，是商

40、業(yè)銀行市場營銷取勝的主要戰(zhàn)略二、關(guān)于商業(yè)銀行的集約化運營管理1、內(nèi)涵對商業(yè)銀行機構(gòu)、網(wǎng)點、人員、資金、財力、技術(shù)配備等運營要素進展適度的集中調(diào)配與管理，實現(xiàn)運營要素的最優(yōu)化配置和效能的最正確發(fā)揚，以到達提高資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化資產(chǎn)構(gòu)造、提高運營效益等目的的一系列運營管理活動。中心：以提高運營效益為目的，提高技術(shù)含量為手段。2、在西方商業(yè)銀行運營管理中的運用1組織構(gòu)造上普遍推行股份制，注重企業(yè)制度建立和法人治理構(gòu)造的理順2對銀行運營規(guī)模的大小、開展速度的高低，對分支機構(gòu)的數(shù)量、新增分支機構(gòu)的設(shè)立等方面有了一套較科學(xué)的論證方法，注重于減少人員、資源浪費，添加投入產(chǎn)出效率3非常注重科學(xué)技術(shù)在商業(yè)銀行中的運

41、用，科技含量日趨提高4業(yè)務(wù)管理上，轉(zhuǎn)向以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以創(chuàng)新為主線、以提高效益作為最終目的5商業(yè)銀行之間合并、重組浪潮日益高漲，更加注重強強結(jié)合、區(qū)域互補、優(yōu)勢互補、業(yè)務(wù)互補和機制互補3、我國商業(yè)銀行集約化問題的提出95年初，李鵬在全國金融任務(wù)會議上提出兩個轉(zhuǎn)變體制和運營方式，朱镕基在全國銀行業(yè)金融國作會議上的講話4、對策1機構(gòu)設(shè)置集約化，精簡上層、充實基層、表達高效2資金調(diào)度集約化，低本錢、快周轉(zhuǎn)、高效率3貸款投放集約化，政策一致、操作就近、上下聯(lián)動、橫向配合，采取投向集中、投放分散，上下級行結(jié)合貸款，兄弟行銀團貸款等方式，集中資金投向效益好、市場前景寬廣的企業(yè)和行業(yè)4存款業(yè)務(wù)集約化，以提高存款效率和質(zhì)量的方法到達提高存款利用率，添加總體效益的目的5財務(wù)費用集約化，必需與效益掛鉤，集中向高效益業(yè)務(wù)傾斜6業(yè)務(wù)開辟集約化，加強內(nèi)部各項業(yè)務(wù)、功能的組合和管理體制的協(xié)調(diào)，注重本外幣業(yè)務(wù)結(jié)合，信貸資產(chǎn)管理與其他資產(chǎn)管理的結(jié)合，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的結(jié)合7技術(shù)配備集約化，商業(yè)銀行必需擁有先進技術(shù)配備，實現(xiàn)電子化、網(wǎng)絡(luò)化8人力資源集約化，人員培訓(xùn)要