準(zhǔn)入建議(小微企業(yè))

1、準(zhǔn)入基本要求授信總原則小企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款準(zhǔn)入相關(guān)規(guī)則及要求（2013年1.0版）1、經(jīng)營(yíng)實(shí)體:申請(qǐng)人（個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸中指經(jīng)營(yíng)主體）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)年滿20（含）至65周歲（含）2、經(jīng)營(yíng)年限:原則上借款人持續(xù)經(jīng)營(yíng)年限滿2年以上，若借款人通過(guò)承接關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)務(wù)、從原企業(yè)中剝離出業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的，則原企業(yè)需經(jīng)營(yíng)滿2年以上。3、信用記錄:借款人及其實(shí)際控制人家庭（包含其配偶）當(dāng)前無(wú)逾期貸款，在人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中當(dāng)前無(wú)逾期，近24個(gè)月內(nèi)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款無(wú)違約記錄，非個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的逾期記錄累計(jì)不得超過(guò)6次且

2、每次逾期天數(shù)原則上不超過(guò)15天，且未列入銀監(jiān)會(huì)違約名單；經(jīng)營(yíng)實(shí)體的貸款卡顯示為正常狀態(tài)。4、擔(dān)保措施：提供足值抵押或我行認(rèn)可的種子基金擔(dān)保、我行認(rèn)可的存貨質(zhì)押擔(dān)保。5、開(kāi)戶及結(jié)算：新客戶必須在我行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶,老客戶在我行結(jié)算量必須達(dá)到銷(xiāo)售收入的50%或與其在各銀行融資比例相匹配。6、評(píng)級(jí)要求：種子基金擔(dān)保項(xiàng)下授信金額500萬(wàn)元（含）以下客戶、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品項(xiàng)下客戶無(wú)需評(píng)級(jí)，其他類(lèi)型項(xiàng)目一律需要評(píng)級(jí)。7、排他性要求：種子基金擔(dān)保項(xiàng)下借款人不得同時(shí)在我行及他行辦理種子基金及相關(guān)業(yè)務(wù)（即不得同時(shí)由兩家或以上種子基金公司提供擔(dān)保）、聯(lián)保業(yè)務(wù)等。授信金額應(yīng)不超過(guò)企業(yè)或其實(shí)際控制人家庭的凈資產(chǎn)規(guī)模,借款

3、人的實(shí)際控制人及其配偶或自然人借款人及其配偶對(duì)外擔(dān)保余額不得超過(guò)其家庭凈資產(chǎn)，種子基金擔(dān)保項(xiàng)下單戶借款人授信金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元，同時(shí)針對(duì)授信客戶行業(yè)不同實(shí)行差異化授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),具體如下：現(xiàn)代服務(wù)業(yè)一般貿(mào)易、生產(chǎn)型、建筑類(lèi)（非房地產(chǎn)施工企業(yè)）租賃型1、授信金額（含他行授信敞口）不大于上一年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的25%,即年銷(xiāo)售收入*25%三授信金額；2、若提供足值抵押擔(dān)保，授信金額可提咼至年銷(xiāo)售收入的50%O1、授信金額（含他行授信敞口）不大于上一年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的20%,即年銷(xiāo)售收入*20%三授信金額；2、若提供足值抵押擔(dān)保，授信金額可提咼至年銷(xiāo)售收入的40%；3、專(zhuān)業(yè)集群市場(chǎng)的客戶，原則上參

4、加的聯(lián)保小組不超過(guò)兩組，合作融資銀行不超過(guò)三家；4、生產(chǎn)型企業(yè)開(kāi)工情況正常，水電費(fèi)繳納正常，員工工資支付無(wú)拖欠，審慎開(kāi)展純代工企業(yè)授信業(yè)務(wù)；5、建筑類(lèi)企業(yè)可提供掛靠協(xié)議、工程合同、工程結(jié)算表以證明企業(yè)承接、完成的工作量、完成進(jìn)度、收款進(jìn)度等。1、授信金額不大于年租金收入的30%，即年租金收入*30%三授信金額；2、若提供足值抵押擔(dān)保，授信金額可提咼至年租金收入的50%；3、出租物業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰，可提供產(chǎn)權(quán)證（土地使用權(quán)證）或由物業(yè)所在居委會(huì)出具的權(quán)屬證明O授信期限1、授信期限原則上不超過(guò)一年，提供足值抵押授信額度可放寬至3年，但單筆提款期限不超過(guò)一年；2、“標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款”：以住宅、寫(xiě)字樓、商住兩用

5、房、商鋪為抵押物的，授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年；以土地使用權(quán)、工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)廠房、倉(cāng)庫(kù)為抵押物的，授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年。3、“標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)押貸款”：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款期限原則上不超過(guò)3年，且均不得超過(guò)質(zhì)押物的實(shí)際到賬日。以多份質(zhì)押物申請(qǐng)質(zhì)押貸款的，以質(zhì)押物到期日孰近為原則確定貸款期限。4、小額信用貸款：授信期限不超過(guò)1年，授信項(xiàng)下單筆貸款不得超過(guò)6個(gè)月。外資企業(yè)授信除滿足以上條件外，還需符合表右所列條件1、反擔(dān)保措施充足：抵押率建議控制在50%以下水平；2、在大陸有物業(yè)：經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或股東自住房產(chǎn)，物業(yè)與機(jī)器設(shè)備均為租賃形式則不介入

6、；3、凈利潤(rùn)不能虧損；4、企業(yè)現(xiàn)金流基本充足，授信用途合理；5、授信金額原則上控制在500萬(wàn)元（含）以內(nèi)。重點(diǎn)支持項(xiàng)目1、重點(diǎn)支持行業(yè)：現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，包括教育醫(yī)療、網(wǎng)絡(luò)電商、現(xiàn)代物流倉(cāng)儲(chǔ)、文化產(chǎn)業(yè)（新聞出版、電影、電視劇、動(dòng)漫）、信息技術(shù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)、旅游等；2、重點(diǎn)支持專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)綜合實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)較為豐富的批量客戶；3、擇優(yōu)支持以大型企業(yè)（世界500強(qiáng)企業(yè)或當(dāng)?shù)匦袠I(yè)龍頭企業(yè)）為核心的配套上下游客戶，其合作關(guān)系較久，合作記錄良好；4、擇優(yōu)支持知名品牌連鎖經(jīng)營(yíng)的批量經(jīng)銷(xiāo)商或代理商客戶。禁止準(zhǔn)入項(xiàng)目1、禁止介入經(jīng)營(yíng)主體以及抵押物均在東完轄區(qū)外的授信項(xiàng)目；2、禁止進(jìn)入歌舞娛樂(lè)、

7、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)；3、禁止進(jìn)入“兩高一?！毙袠I(yè)（包括鋼鐵、水泥、風(fēng)電設(shè)備制造、平板玻璃、焦化、光伏、造船七個(gè)行業(yè)）、房地產(chǎn)行業(yè)、政府平臺(tái)以上均需報(bào)總行審批；4、禁止介入環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)客戶；5、不得以任何形式流入證券、房地產(chǎn)、期貨市場(chǎng)等國(guó)家政策禁止領(lǐng)域、不得投資于任何性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品及股本權(quán)益性投資，嚴(yán)禁流入民間借貸、高利貸等活動(dòng)中。限制進(jìn)入項(xiàng)目1、不允許交叉授信（小企業(yè)法人及其法定代表人、實(shí)際控制人或主要自然人股東不得冋時(shí)在我行辦理經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)）；小企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸存在關(guān)聯(lián)企業(yè)為大中型客戶且在我行有授信額度的，統(tǒng)一納入集團(tuán)授信走般授信業(yè)務(wù)流程；2、兩個(gè)及以上自然人不得為同

8、一經(jīng)營(yíng)實(shí)體申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款；3、審慎介入純代工型生產(chǎn)企業(yè)授信業(yè)務(wù)；1、授信申請(qǐng)金額為200萬(wàn)元（含）以下及500萬(wàn)元（不含）以上項(xiàng)目，由經(jīng)營(yíng)單位自行調(diào)查后，將授信資料準(zhǔn)備齊全，直接報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審批；貸前調(diào)查要求2、授信申請(qǐng)金額為500萬(wàn)元（含）以下項(xiàng)目，有足值抵押或華富、信鴻兩家種子基金擔(dān)保的，由經(jīng)營(yíng)單位自行調(diào)查后直接報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審批，其他擔(dān)保方式的，先報(bào)送至小企業(yè)/消費(fèi)金融部調(diào)查后，再報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審批；3、風(fēng)險(xiǎn)管理部未參與實(shí)地調(diào)查的根據(jù)報(bào)審材料隨機(jī)抽查進(jìn)行貸前調(diào)查；4、由經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)實(shí)地貸前調(diào)查的項(xiàng)目，要求提供調(diào)查時(shí)的照片留檔，照片至少同時(shí)顯示兩名調(diào)查人員在企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)，照片內(nèi)容包括但不限于調(diào)查

9、人員與經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、倉(cāng)庫(kù)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、借款人及其身份證、抵押物等的合照，并打印由經(jīng)辦客戶經(jīng)理雙人核簽后與信審檔案一并提交。1、抵押率要求：住宅原則上不超過(guò)70%,最高不超過(guò)80%；商用房（商鋪、寫(xiě)字樓、商住兩用房）原則上不超過(guò)60%,最高不超過(guò)70%；標(biāo)準(zhǔn)廠房、倉(cāng)庫(kù)、土地使用權(quán)原則上不超過(guò)50%,最高不超過(guò)60%；2、原則上不接受東莞轄區(qū)外抵押物，并不接受房齡（按竣工年限計(jì)算）超過(guò)20年以上的房產(chǎn)抵押，歷史悠久的成熟商圈商用房可考慮適當(dāng)延長(zhǎng)房齡；抵押物要求3、抵押物屬于第三方提供或?qū)儆诘盅喝伺c他人共有的房產(chǎn)，須提供共有權(quán)人及第三方同意抵押的合法有效的書(shū)面文件，不接受所有權(quán)人中有未成年

10、人的房產(chǎn)作抵押物；4、未出租的房產(chǎn)應(yīng)取得抵押人出具的未出租聲明；已出租房產(chǎn)抵押人應(yīng)提供能證明租賃事實(shí)在先的租賃合同等文件；不接受閑置、孤立的廠房和閑置超過(guò)6個(gè)月的商業(yè)用房；5、不接受房地產(chǎn)公司及其關(guān)聯(lián)方作為第三方，以其名下房產(chǎn)及土地使用權(quán)作為抵押物；6、抵押物必須權(quán)屬清晰，應(yīng)提供相關(guān)的購(gòu)買(mǎi)合同或轉(zhuǎn)讓合同、付款憑證、租賃合同（由客戶經(jīng)理主要核實(shí)其合同原件）等材料，并需要詳細(xì)填寫(xiě)不動(dòng)產(chǎn)抵押物調(diào)查表。1、風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)報(bào)審材料質(zhì)量、報(bào)審進(jìn)度等對(duì)單個(gè)項(xiàng)目以經(jīng)營(yíng)單位為對(duì)象進(jìn)行考核，每個(gè)項(xiàng)目10分，月平均得分6分/筆以下或6分以下超過(guò)5筆，將暫停該經(jīng)營(yíng)單位新增授信業(yè)務(wù)，3個(gè)月內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)以上情況將暫停該主辦

11、客戶經(jīng)理上報(bào)授信業(yè)務(wù)資格，待整改完畢后重新恢復(fù)。2、出現(xiàn)以下情況扣分原則：（1）不符合授信準(zhǔn)入要求提交授信申請(qǐng)，扌口1分；貸前調(diào)查評(píng)分考核（2）授信資料不齊全，扌口1分；（3）由經(jīng)營(yíng)單位自行調(diào)查的項(xiàng)目，但未以書(shū)面形式提交現(xiàn)場(chǎng)核帳情況和核帳結(jié)果，扌口分；未提交調(diào)查時(shí)的照片，扣1分；（4）資料存在重大問(wèn)題（例如：重要資料存疑、影響對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況的判斷），扌1分；（5）老客戶續(xù)做及新增項(xiàng)目上報(bào)在授信到期一個(gè)月內(nèi)，扌1分；（6）貸前調(diào)查表填寫(xiě)不完整，扌1分；（7）貸前調(diào)查反映情況與現(xiàn)場(chǎng)核查情況出現(xiàn)嚴(yán)重不符的，扌3分。分，月平均得分6分/筆以下或6分以下超過(guò)5筆，將暫停該經(jīng)營(yíng)單位新增授信業(yè)務(wù)，3個(gè)月內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)以上情況將暫停該主辦客戶經(jīng)理上報(bào)授信業(yè)務(wù)資格，待整改完畢后重新恢復(fù)。2、出現(xiàn)以下情況扣分原則：（1）不符合授信準(zhǔn)入要求提交授信申請(qǐng)，扣1分；貸前調(diào)查評(píng)分考核（2）授信資料不齊全，扌口