2011年最新中國人民銀行研究生部焦瑾璞小額貸款公司的理論政策與實務

1、小額貸款公司-理論、政策與實務焦瑾璞中國人民銀行研究生部主要內容第一部分：理論主要概括介紹小額信貸與小額貸款公司的區(qū)別和聯(lián)系，以及為什么要在我國發(fā)展小額貸款公司第二部分：政策主要概括介紹2004年以來我國發(fā)展小額貸款公司公司的有關政策、規(guī)定，以及有關政策說明第三部分：實踐介紹小額貸款公司試點以及經(jīng)營過程中的主要問題以及解決思路第一部分主要內容1.國際上小額信貸運動的發(fā)展主要介紹小額信貸的背景、小額信貸的基本模式、典型的小額信貸機構、以及小額信貸在全世界的發(fā)展概況2.我國小額信貸的發(fā)展主要介紹小額信貸在我國的發(fā)展歷程、幾種主要的組織形式，以及為什么要發(fā)展小額信貸，小額貸款公司設計理論分析3.由小

2、額信貸到普惠金融等幾組概念的解釋1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.1 國際上小額信貸運動的歷史背景傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策基本特征：單方面強調優(yōu)惠貸款的作用，通常以低于市場水平的補貼性利率發(fā)放貸款，或附有其他優(yōu)惠條款；以國有政策性金融機構為信貸投放主體導致的后果:低利率政策抑制儲蓄，并對民營金融機構具有排擠效果；當政策性信貸資金被更多地視為一種補貼或者撥款而不是貸款的時候，導致較低的還款率，進一步破壞了信用環(huán)境。低利率信貸資金并沒有使普通農(nóng)戶真正受惠，而是常常被那些鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)中的有權階層獲得1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.1.2 農(nóng)村金融從傳統(tǒng)模式到新方法在這樣的歷史背景下，強調政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟學逐

3、漸被以強調市場力量的新古典發(fā)展經(jīng)濟學所取代從上世紀80s開始，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策“新方法”逐漸興起,提供了有關農(nóng)村金融問題的系統(tǒng)解決方案微觀層面：“民營農(nóng)村金融機構”和適當?shù)慕鹑诠ぞ?；中觀層面：競爭、高效運行的農(nóng)村金融市場以及良好的農(nóng)村金融監(jiān)管框架；宏觀層面：穩(wěn)定政策以及政府旨在強化市場力量的直接干預1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.1.2 小額信貸在農(nóng)村金融“新方法”中的地位順應這種潮流，自上世紀七十年代以來，規(guī)模不一的小額信貸已經(jīng)在非洲、亞洲、拉美、加拿大乃至美國等廣大區(qū)域內迅速發(fā)展起來，到目前已經(jīng)演變成為一場聲勢浩大的國際運動在有些國家，小額信貸已經(jīng)具備能夠為農(nóng)村人口提供系統(tǒng)性金融服務的可持

4、續(xù)的制度體系小額信貸實際上已經(jīng)和農(nóng)村金融政策“新方法”密切相連，并成為其重要標志1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.2 小額信貸的基本模式國際上主要有四類比較有影響的小額信貸模式,即村銀行模式(Village Banking)、小組貸款模式（Group Model或孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式）、個人貸款模式(Individual Model)和混合型模式。小組貸款模式指的是以小組聯(lián)保的形式發(fā)放小額貸款個人貸款模式指的是直接對自然人發(fā)放小額貸款村銀行模式指的是小額信貸機構以一個村的整體信用為支撐，在村范圍內發(fā)放小額貸款混合型模式是同時兼顧上述三種形式1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.3 國際上比較成功的小額信

5、貸類型1.3.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank）1976年，默罕默德尤納斯博士在孟加拉的Jobra村開創(chuàng)小額信貸實驗項目，1983年當局允許該項目注冊為正規(guī)銀行，鄉(xiāng)村銀行由此成立。在此后的30年間，鄉(xiāng)村銀行逐漸發(fā)展成為組織遍及全國的金融機構，服務于全國64個地區(qū)的68000個村，還款率達到97%以上這種模式被稱之為GB模式1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.3 國際上比較成功的小額信貸類型1.3.2 玻利維亞陽光銀行（BancoSol）玻利維亞陽光銀行的前身是成立于1987年的非政府組織PRODEM，1992年該組織改制為銀行。到1998年末，玻利維亞陽光銀行的低收入客戶已經(jīng)到達815

6、03人，占玻利維亞整個銀行系統(tǒng)客戶總數(shù)的40%其服務對象主要是小城鎮(zhèn)及城市郊區(qū)1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.3 國際上比較成功的小額信貸類型1.3.3 印度尼西亞人民銀行（BRI）印度尼西亞人民銀行是印尼第四大國有商業(yè)銀行，有100多年的歷史。BRI從1996年開始在全國建立3600個村行（UNIT）發(fā)放小額貸款，在有效地向農(nóng)村大量低收入人口提供信貸服務的同時，在商業(yè)上也獲得了巨大的成功。BRI于2003年11月在紐約證券交易所上市， 2004年底，其股票價格相當于發(fā)行價格的三倍其服務對象以個人和家庭為主，強調信貸員對借款人經(jīng)營狀況和家庭狀況的現(xiàn)場調查1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.3 國際

7、上比較成功的小額信貸類型1.3.4 烏干達國際社會資助基金會（FINCA）烏干達的國際社會資助基金會是一家成立于1984年的非盈利機構，致力于為低收入家庭提供小額信貸服務，其創(chuàng)始人John Hatch首創(chuàng)的“村銀行（Village Banking）模式”，已被世界各國大約3000個組織廣泛采用，成為國際小額信貸運動中的一種主要模式其服務對象主要以一個村或者鎮(zhèn)為單位,有點類似我們的“信用村”或者“信用鎮(zhèn)”1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.3 國際上比較成功的小額信貸類型1.3.5 美國富國銀行為代表,適用于信用條件比較好的地區(qū)富國銀行基于美國的征信體系和社會信用記錄,設計出的適用于微小企業(yè)、個人貸

8、款信用評分模型,中貸業(yè)務通過網(wǎng)絡運作,多數(shù)微貸款決策由計算機自動作出,少數(shù)由信貸員參照電腦判斷后復核作出1.國際上小額信貸運動的發(fā)展1.4 小額信貸機構發(fā)展概況小額信貸是從第三世界國家產(chǎn)生的，它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲，孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利和薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等國小額信貸模式同樣在發(fā)達國家得以發(fā)展，尤其是在美國和歐洲。美國歷史上第一家連鎖經(jīng)營公司就是小額信貸公司，美國住宅金融公司（HFC）一度是世界上最大的小額信

9、貸公司。在歐洲，小額信貸扮演了挽救失業(yè)率的重要角色。在德國，失業(yè)者創(chuàng)建的公司1/3得到了小額信貸2.我國小額信貸的發(fā)展2.1 小額信貸在中國發(fā)展歷程小額信貸在中國的歷史可以追溯到建國初期，那時就有國家銀行的扶貧小額貸款和農(nóng)村信用合作社的小額貸款業(yè)務，但從大家開始重點研究和探討小額信貸開始，可分為四個階段：2.1.1 初期試點階段（1993年至1996年10月） 這一時期小額信貸的特點是，在資金來源方面，主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金介入。人們重點探索的是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”式小額信貸項目在中國的可行性，以半官方或民間機構進行運作2.我國小額信貸的發(fā)展2.1 小額信貸在中國發(fā)展歷程2

10、.1.2 項目擴展階段（1996年10月至2000年 )這一階段小額信貸發(fā)展的顯著特點是，在繼續(xù)借助國際援助資金的同時，中國政府利用小額信貸服務這一金融工具，以實現(xiàn)2000年扶貧攻堅和新世紀扶貧任務為宗旨，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行/農(nóng)業(yè)銀行）為運作機構實施政策性小額貸款扶貧項目2.我國小額信貸的發(fā)展2.1 小額信貸在中國發(fā)展歷程2.1.3 農(nóng)村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段（2000年至今） 2000年開始，作為正規(guī)金融機構的農(nóng)村信用社，在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信用貸款活動。這一階段的明顯特征是農(nóng)村信用社借助

11、中央銀行再貸款的支持，在加強信用戶、信用村鎮(zhèn)建設的基礎上開展農(nóng)戶小額信用放款從2002年開始，借鑒農(nóng)村信用社經(jīng)驗，政府開始針對國有企業(yè)下崗失業(yè)職工再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款2.我國小額信貸的發(fā)展2.1 小額信貸在中國發(fā)展歷程2.1.4 商業(yè)性小額貸款組織試點開始2005年12月開始,償試商業(yè)化和市場化的路子發(fā)展小額信貸市場,其基本理念是商業(yè)化可持續(xù)性發(fā)展的小額信貸組織。其基本特征是“只貸不存”，必須是以商業(yè)投資資本為主的小額貸款公司，其經(jīng)營應該遵循商業(yè)原則，自主經(jīng)營，自擔風險2008年5月,開始在全國范圍內試點2.我國小額信貸的發(fā)展2.1 小額信貸在中國發(fā)展歷程2.1.5 新型農(nóng)村金融機構試點20

12、06年12月有,銀監(jiān)會在中央農(nóng)村工作會議和中央一號文件出臺以前,發(fā)布并推出村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構，并在四川六省區(qū)先行試點。一年后試點擴大至全國。至于以上這三為機構是否可以稱之為小額信貸機構有待商榷，但主要業(yè)務則可以歸納為小額信貸業(yè)務2.我國小額信貸的發(fā)展2.2 中國小額信貸組織形式從目前來看，可以主要分為四類2.2.1 依靠國際組織或國內公益組織援助的非政府形式的小額信貸機構他們的歷史最長，強調扶貧的社會目標，管理比較嚴格，部分機構已經(jīng)具備了可持續(xù)發(fā)展的潛力，成為中國小額信貸機構的典范，但他們的規(guī)模很小，沒有合法的信貸經(jīng)營權，沒有持續(xù)的資金來源，缺少專業(yè)的管理

13、人員2.我國小額信貸的發(fā)展2.2 中國小額信貸組織形式2.2.2 政府（包括具有政府職能的社團組織，例如婦聯(lián)、全國扶貧基金會和工會等）開辦的小額信貸項目他們也具有比較明確的社會發(fā)展目標，但管理比較粗放，沒有獨立的操作機構，規(guī)模也受到限制以上兩種類型的小額信貸機構約有300家，經(jīng)營狀況不理想，市場份額很小2.我國小額信貸的發(fā)展2.2 中國小額信貸組織形式2.2.3 正規(guī)金融機構開辦的小額信貸業(yè)務如信用社的小額信貸貸款和聯(lián)戶貸款、城市商業(yè)銀行與政府合作的擔保貸款等。他們規(guī)模龐大，從資金量來看是小額信貸業(yè)務的主體，但他們缺少有效的瞄準貧困人口的機制，主要靠政府提供補貼或擔保來推動開展業(yè)務，沒有形成自

14、覺的信貸業(yè)務，雖然在服務的廣度上具備了一定的規(guī)模，但在扶貧的深度和財務自負盈虧能力方面還存在一些問題又如試點的三類新型農(nóng)村金融機構，主要采用商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制從事小額信貸業(yè)務2.我國小額信貸的發(fā)展2.2 中國小額信貸組織形式2.2.4 商業(yè)性的小額貸款公司(專業(yè)小額信貸機構)2005年12月，兩家由私人資本投資的小額貸款公司已經(jīng)獲準在山西平遙成立并開始發(fā)放貸款。2006年4月，四川廣元市市中區(qū)全力小額貸款公司成立。2006年8月15日，貴州省江口縣華地小額貸款公司成立。2006年9月，陜西戶縣的大洋匯鑫貸款公司、信昌小額貸款公司。內蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市東勝區(qū)小額信貸公司在10月12日掛牌成立

15、2008年底,共有497家小額貸款公司2.我國小額信貸的發(fā)展2.3 為什么要推進小額信貸組織試點近些年來農(nóng)村金融改革緩慢,農(nóng)民貸款難、小企業(yè)、微型企業(yè)貸款難長期很不到有效解決同時，農(nóng)村金融供給在一直減少，很多商業(yè)銀行不再經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務，不斷在撤出機構，形成眾多的“金融真空”，金融機構都沒有，何談金融服務農(nóng)村金融也不同于城市金融，要創(chuàng)新和發(fā)展一些真正貼近農(nóng)村和農(nóng)民的金融組織，或者市場化的專業(yè)性金融組織（見圖:農(nóng)村金融機構的功能定位）農(nóng)村金融機構的功能定位財政支農(nóng)或是金融促進農(nóng)業(yè)一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展問題的爭論之一財政的支持對象是紅色區(qū)域，且財政的支持目標是使紅色區(qū)域縮小，綠色區(qū)域擴大，這需要設計可行可

16、控的財政資金撥付標準及撥付方式國際經(jīng)驗證明商業(yè)性金融組織能夠服務的范圍遠大于目前典型商業(yè)銀行的服務范圍，關鍵在于如何實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的市場化定價和建立有效率的激勵機制等因素Urban areas高收入客戶低收入客戶典型商業(yè)銀行提供的服務商業(yè)可持續(xù)邊界城市化水平市場化專業(yè)農(nóng)村金融組織能提供的服務財政與金融在農(nóng)村經(jīng)濟體系中的理論邊界2.我國小額信貸的發(fā)展2.3.1 玩自己的錢給他自由,玩別人的錢嚴加監(jiān)管區(qū)分市場主體的財產(chǎn)權與金融中介機構的功能，保護公民的財產(chǎn)權，尊重市場主體的自由締約權。平等保護公民的財產(chǎn)權是憲法修訂的宗旨，公民的財產(chǎn)權由擁有、使用、處置、收益四個方面組成，其中處置權和收益權是財產(chǎn)

17、擁有人的重要權利。公民的財產(chǎn)處置的方式既可以表現(xiàn)為無償?shù)姆绞?，比如去消費，也可以表現(xiàn)為有償?shù)姆绞剑热缛ネ顿Y，或是把錢借給別人，以本求利。比如去存款，或是購買有價證券、直接的股權投資和借貸。盡管這些活動也以合同的方式產(chǎn)生了融通資金功能，但是它的風險是自擔的，并不涉及公眾的利益。 2.我國小額信貸的發(fā)展2.3.2 我們不缺存款市場、缺的是貸款市場和融資機制目前的金融市場結構動員和吸收存款的效率、競爭力較強，而貸款管理技術較弱和普遍金融服務問題缺乏小額信貸的客戶評信辦法和貸款管理技術與大額商業(yè)貸款完全不同缺少“對接”，即批發(fā)商與零售商的關系2.我國小額信貸的發(fā)展2.3.3 培育競爭性農(nóng)村金融市場，

18、發(fā)揮“鲇魚效應”作用 農(nóng)村信用社的信用,以及農(nóng)村信用社的改革方向(向上走)目前農(nóng)村信用社的事實上的壟斷性其他農(nóng)村金融機構的缺乏和新型農(nóng)村金融機構的不足地下的金融活動2.我國小額信貸的發(fā)展2.3.4 推進小額貸款公司是一種妥協(xié)試圖在“有限開放”和風險控制之間尋找一種妥協(xié)。農(nóng)村基金會的經(jīng)驗教訓，民間金融問題30年的改革開放，我們的市場參與者已經(jīng)大大成熟，對此我們應該有信心。金融創(chuàng)新會帶來風險，但是錯誤和挫折也會教育人們，會使市場逐步成熟和完善。 2.我國小額信貸的發(fā)展2.4 小額貸款公司的設計理論分析2.4.1 產(chǎn)權明析2.4.2 完全創(chuàng)新,不依賴,是一個全新的競爭主體2.4.3 根植于本鄉(xiāng)本土2

19、.4.4 主觀上是商業(yè)可持續(xù)性企業(yè),客觀上是一種社會責任企業(yè)2.4.5 是未來構建普惠金融體系的重要組成部分“小額貸款公司”和“村鎮(zhèn)銀行” 模式比較小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行初期的高額資本投資有限公司=500萬元；股份公司=1000萬元資本門檻較低縣（市）=300萬元；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）=100萬元只貸不存，后續(xù)資本金不足全牌照銀行許可證：可吸收存款任何合法資本發(fā)起須由銀行業(yè)金融機構發(fā)起單一股東持股比例=20%；其他單一股東持股比例=10%，可能影響其治理結構，對民間資本缺乏吸引力無存款準備金存款準備金率參照當?shù)剞r(nóng)信社執(zhí)行經(jīng)營范圍局限于縣級以下不利于規(guī)模經(jīng)濟和降低成本3.由小額信貸到普惠金融等概念解釋3.1

20、小額信貸的概念小額信貸是由英文單詞microcredit翻譯從國際流行觀點定義，小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的信貸服務，其基本特征是額度較小、服務于貧困人口,無擔保、無抵押小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構提供，也可以由專門的小額信貸機構(或組織,簡寫MFI)提供3.由小額信貸到普惠金融等概念解釋3.2 小額信貸組織概念國際上對小額貸款組織并沒有統(tǒng)一標準的定義一般而言，小額貸款組織是指專門針對中低收入群體提供小額度信貸服務的商業(yè)機構或民間團體按照業(yè)務經(jīng)營的特點，小額貸款組織一般分兩類：商業(yè)性小額貸款組織和福利性小額貸款組織3.由小額信貸到普惠金融等概念解釋3.

21、3 小額信貸與微型金融小額信貸是由英文單詞microcredit翻譯而來，一般只包括信貸業(yè)務；而微觀金融是由英文單詞microfinance翻譯而來，不僅包括信貸服務，還包括儲蓄、保險、支付等金融服務。從概念上說，小額信貸是微型金融的一個組成部分20世紀90年代，“小額信貸”逐漸被“微型金融”取代。如今，傳統(tǒng)的微型金融與更廣泛意義上的金融體系之間的邊界變得越來越模糊，一些國家，銀行和其它商業(yè)組織已經(jīng)進入微型金融行業(yè)，開始建立完全面向貧困人口的金融體系3.由小額信貸到普惠金融等概念解釋3.4 小額信貸與“普惠金融體系”的聯(lián)系普惠金融是聯(lián)合國系統(tǒng)在2005國際小額信貸年推出的一個概念，并于2005

22、年5月在日內瓦舉行了全球關于普惠金融體系的啟動大會普惠金融體系（Inclusive Financial System）是以小額信貸為核心，同時涉及微觀、中觀和宏觀層面的農(nóng)村金融政策“新方法”強調應把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入正規(guī)金融體系，從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務和整體經(jīng)濟增長軌道之外的農(nóng)村低收入人口，納入農(nóng)村金融服務范圍，使他們分享到經(jīng)濟增長所帶來的福利改善3.由小額信貸到普惠金融等概念解釋3.5 對小額信貸的理解(要點)綜上所述,我們可以發(fā)現(xiàn):小額信貸是貸款零售商;小額信貸額度是從小到大,利率是從高到低;小額信貸放貸是努力挖掘現(xiàn)有人員的潛能注重未來,而大銀行則是拿著放大鏡找錯注重

23、現(xiàn)在;小額信貸重視師傅帶徒弟,而大銀行重視程序;如果大銀行是血管,而小額信貸則是毛細血管;如果大銀行是嫌貧愛富,而小額信貸則是促貧變富,更注重自己的社會責任第二部分：政策4. 中央文件中對小額信貸的有關政策5.關于小額貸款公司試點的指導意見和關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知的有關說明(簡稱“兩文件”有關說明)4. 中央文件對小額信貸的有關政策.1 中共中央、國務院關于促進農(nóng)民增加收入若干政策意見（2004年中央1號文件）指出：鼓勵有條件的地方,在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下,通過吸引社會資本和外資,積極舉辦直接為“三農(nóng)”服務的多種所有制的金融組織.2 中

24、共中央、國務院關于進一步加強農(nóng)村工作、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見 （2005年中央1號文件）指出：有條件的地方，可以探索建立更加貼進農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)法人發(fā)起的小額信貸組織4. 中央文件對小額信貸的有關政策.3 中共中央、國務院關于推進社會主義新農(nóng)村建設的若干意見（2006年中央1號文件）指出:鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區(qū)金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法。引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸 4. 中央文件對小額信貸的有關政策.4 中共中央、國務院關于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實推進社會主義

25、新農(nóng)村建設的若干意見（中發(fā)2007 1號）提出：進一步發(fā)揮農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，繼續(xù)深化農(nóng)信社改革，盡快明確縣域內各金融機構新增存款投放當?shù)氐谋壤?，引導郵政儲蓄等資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點4.中央文件對小額信貸的有關政策4.5 2007年2月全國金融工作會議提出:加快建立健全適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。要切實解決農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。適度調整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構準入政策，降低準入門檻。鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有

26、制金融組織。大力培育多種形式的小額信貸組織。引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。積極探索貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務的有效途徑。規(guī)范和引導民間借貸。4. 中央文件對小額信貸的有關政策4.6中共中央、國務院關于切實加強農(nóng)業(yè)基礎建設進一步促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見（2008年中央1號文件）提出：加快推進調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點工作。積極培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。通過批發(fā)或轉貸等方式，解決部分農(nóng)村信用社及新型農(nóng)村金融機構資金來源不足的問題4. 中央文件對小額信貸的有關政策4.7中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定(黨的十七屆三中全會)。第三部分第四項:建立現(xiàn)代農(nóng)村金

27、融制度。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構和以服務農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。加強監(jiān)管，大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構融入資金。允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。規(guī)范和引導民間借貸健康發(fā)展。4. 中央文件對小額信貸的有關政策4.8 中共中央國務院關于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見(2009年1號文件):增強農(nóng)村金融服務能力。抓緊制定鼓勵縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要

28、用于當?shù)匕l(fā)放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制。在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構融入資金5.“兩文件”有關說明有關小額貸款公司的一些具體政策主要體現(xiàn)在銀監(jiān)發(fā)200823號文件關于小額貸款公司試點的指導意見和銀發(fā)2008137號文件關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知 （在2008年5月8日同時分別在銀監(jiān)會官方網(wǎng)站和人民銀行官方網(wǎng)站上發(fā)布）有關小額貸款公司的有關規(guī)定主要分為性質、設立、資

29、金來源、資金運用、監(jiān)督管理、終止和其他共七項內容5.“兩文件”有關說明5.1 關于小額貸款公司的性質小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司小額信貸的種類，而小額貸款公司是小額信貸組織的一種，強調的是商業(yè)性的、可持續(xù)性的5.“兩文件”有關說明5.2 小額貸款公司的設立小額貸款公司的名稱應由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份有限公司小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請5.“兩文件”有關說明5.3 小額

30、貸款公司的資金來源 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業(yè)金融機構自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡 5.“兩文件”有關說明5.4 小額貸款公司的資金運用小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面同一借款人的貸款余額不得超過小額

31、貸款公司資本凈額的5%小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定5.“兩文件”有關說明5.5 小額貸款公司的監(jiān)督管理凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點 小額貸款公司應接受社會監(jiān)督，不得進行任何形式的非法集資小額貸款公司應健全有關制度,切實防范風險 5.“兩文件”有關說明5.6 小額貸款公司的支付清算等問題有關小額貸款公司的支付清算等問題，中國人民銀行與銀監(jiān)會共同下發(fā)了關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知(銀發(fā)2008137號)進行了統(tǒng)一明確，可以按此文件操作。強調一點的是，是否加入支付清算系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等，要量力而行，要根據(jù)你的業(yè)務量而定，要注意成本收益分析，因為進入這些系統(tǒng)必須要有專門的設備投資，有一定的投資和設備成本第三部分：實踐6.五省區(qū)試點的七家小額貸款公司的情況(簡稱七家小額貸款公司)主要介紹