信用-第15章-信用和利息率課件

第二章信用與資金借貸

學(xué)習(xí)目標(biāo)第十五章信用和利息率本章重點(diǎn)

信用的產(chǎn)生和發(fā)展信用的形式信用工具利息和利息率第二章信用與資金借貸

學(xué)習(xí)目標(biāo)第十五章信1信用的定義信用信用的定義信用2第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展一、信用的產(chǎn)生第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展一、信用的產(chǎn)生3二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展

以上種種情況表明，在商品經(jīng)濟(jì)條件下，有時(shí)貨幣不再是執(zhí)行流通手段的職能，而是執(zhí)行支付手段的職能，信用關(guān)系因此就產(chǎn)生了。P291知識(shí)鏈接目前企業(yè)的信用等級(jí)分為六級(jí)：AAA、AA、A、BBB、BB、B。二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展以上種種情況表明，在商4二、信用的發(fā)展二、信用的5二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1、高利貸信用是信用的初級(jí)形式P291~292--------利率高，剝削殘酷2、借貸資本是信用的現(xiàn)代形式。

（1）原因：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種擴(kuò)張的經(jīng)濟(jì)（如：規(guī)模經(jīng)濟(jì)、高科技創(chuàng)新等）

（2）借貸資本的特點(diǎn)二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展6A、借貸資本是一種特殊形式的資本。產(chǎn)業(yè)資本:G--W--P--W’--G’(產(chǎn)業(yè)資本家用貨幣購買勞動(dòng)力,生產(chǎn)資料生產(chǎn)出產(chǎn)品出售后獲新增價(jià)值)商品資本:G---W----G’(商業(yè)資本家用貨幣購買商品出售后獲新增價(jià)值)借貸資本:G--G--W---P--W’--G’--G’’解釋:借貸資本--職能資本--勞動(dòng)力和生產(chǎn)資料--產(chǎn)品--職能資本(本金+利潤)--借貸資本(本金+利息)B、借貸資本的價(jià)值讓渡是為了重新收回，并取得利息。A、借貸資本是一種特殊形式的資本。7第二節(jié)信用的形式一、商業(yè)信用P2931、商業(yè)信用定義P293企業(yè)企業(yè)商品賒銷、預(yù)付貨款補(bǔ)償貿(mào)易、委托代銷等第二節(jié)信用的形式1、商業(yè)信用定義8是指工商企業(yè)之間以商品賒銷或預(yù)付貨款等形式提供的信用。商業(yè)信用定義是指工商企業(yè)之間以商品賒銷商業(yè)信用定義9一、商業(yè)信用2、商業(yè)信用的特點(diǎn)（局限性）

1）數(shù)量和規(guī)模受限制。2）信用對象有限、期限較短。3、商業(yè)信用的形式商品賒銷、預(yù)付貨款補(bǔ)償貿(mào)易、委托代銷等一、商業(yè)信用商品賒銷、預(yù)付貨款10補(bǔ)償貿(mào)易：在商品信貸的基礎(chǔ)上，境外投資者向我方提供機(jī)器設(shè)備、技術(shù)、商標(biāo)、專利等以及各種服務(wù)，以便在我國建立企業(yè)，企業(yè)投產(chǎn)后，用企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或雙方約定的其他商品償付境外投資者提供的費(fèi)用。補(bǔ)償貿(mào)易：在商品信貸的基礎(chǔ)上，境外投資者向我方提供機(jī)器設(shè)備、11企業(yè)三角債案情簡介：甲公司給乙公司加工了一批服裝，遲遲拿不到6萬元的加工費(fèi)。乙公司答應(yīng)2004年3月25日結(jié)清，但拖延至今。原告催討沒了轍，只好對簿公堂。欠債還錢，天經(jīng)地義。但是乙公司的理由很充分，它和丙公司曾經(jīng)簽訂了一份債務(wù)轉(zhuǎn)讓合同，甲公司欠丙公司正好也是6萬元。因此，憑借這個(gè)合同，乙公司認(rèn)為自己已經(jīng)合法受讓了丙公司對甲公司的債權(quán)。如此一來，甲公司和乙公司互負(fù)債務(wù)，而且債務(wù)性質(zhì)、數(shù)量都相同可以抵消。

企業(yè)三角債案情簡介：甲公司給乙公司加工了一批服裝，遲遲拿不到12

法院判決：乙公司拖欠甲公司加工費(fèi)，事實(shí)清楚，而且乙公司承諾了付款期限，但沒有按約履行，所以乙公司應(yīng)償付相應(yīng)的逾期付款利息。乙公司提出可以將對丙公司享有的債權(quán)與這筆債務(wù)相互抵消。對此，法院認(rèn)為，即使甲公司認(rèn)可了其和丙公司之間的債務(wù)債權(quán)，兩者之間的經(jīng)濟(jì)往來與本案中的債權(quán)債務(wù)也屬于兩個(gè)不同的法律關(guān)系，應(yīng)該分別處置。

法院判決：乙公司拖欠甲公司加工費(fèi)，事實(shí)清楚，而且乙公司承諾13律師點(diǎn)評：本案的焦點(diǎn)是甲、乙公司之間是否互負(fù)債務(wù)、互享債權(quán)，從而使雙方之間的債務(wù)抵消。本案中乙公司提供了丙公司與其簽訂的轉(zhuǎn)讓債權(quán)合同，和丙公司給甲公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書，在形式上符合法定的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的要求，但是兩筆債務(wù)屬于不同的法律關(guān)系。

律師點(diǎn)評：本案的焦點(diǎn)是甲、乙公司之間是否互負(fù)債務(wù)、互享債權(quán)，14

分析：其實(shí)類似的三角債問題比比皆是，如果乙公司想了斷所有的債務(wù)債權(quán)關(guān)系，必須按照程序分步進(jìn)行，首先償付對甲公司的欠債，然后從丙公司受讓債權(quán)，向甲公司主張債權(quán)。三角債大多是因?yàn)槊恳环蕉疾辉敢馓湾X，導(dǎo)致陷入僵持局面甲公司乙公司丙公司分析：其實(shí)類似的三角債問題比比皆是，如果乙公司想了斷所有的15二、銀行信用（存款和貸款）（一）銀行信用的含義和特點(diǎn)1、銀行信用的含義P295----是指銀行及其其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向社會(huì)和個(gè)人接受或提供的信用。二、銀行信用（存款和貸款）----是指銀行及其其他金融162、銀行信用的特點(diǎn)1）靈活性：涉及各個(gè)領(lǐng)域，各個(gè)方面。2）廣泛性：任何需求貨幣資本的企業(yè)3）普遍可接受性：----社會(huì)信譽(yù)好，被普遍接受。2、銀行信用的特點(diǎn)17（二）銀行信用的作用P296

1、銀行信用是國家有計(jì)劃分配和安排貨幣資金的一種形式。2、國家通過銀行信用集中閑散資金分配至重點(diǎn)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)部門，支持其結(jié)構(gòu)調(diào)整。3、銀行信用能平衡社會(huì)總需求和總供給之間矛盾。（二）銀行信用的作用P296

1、銀行信用是國家有計(jì)18銀行信用等級(jí)評定，需提供如下資料：

1、客戶組織機(jī)構(gòu)圖；

2、信用等級(jí)評定委托書；

3、近兩年未資產(chǎn)負(fù)債表損益表及現(xiàn)金流量表；

4、年檢后營業(yè)執(zhí)照、代碼證、貸款證復(fù)印件；。

5、公司簡介；

6、近兩個(gè)年度納稅申報(bào)表或有效匯總納稅資料；

7、企業(yè)實(shí)收資本驗(yàn)收報(bào)告；

8、擬作為貸款抵（質(zhì)）押物評估價(jià)值復(fù)印件或證明；

9、近兩個(gè)年度的工業(yè)用水（電）費(fèi)繳納清單復(fù)印件或有效匯總繳納憑證（工業(yè)企業(yè)）

10、其它需要上報(bào)的有關(guān)資料。

小知識(shí)銀行信用等級(jí)評定，需提供如下資料：

1、客戶組織機(jī)構(gòu)圖；19目前各家銀行都有自己的一套信用等級(jí)評定標(biāo)準(zhǔn)，一般是根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況計(jì)算一些財(cái)務(wù)指標(biāo)，包括諸如流動(dòng)性、盈利能力、經(jīng)過管理能力、發(fā)展前景等。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行評分。一般滿分100分，90-100分的為AAA級(jí)，80-89分的為AA級(jí)，70-79分的A級(jí)，依次類推。

信用等級(jí)評定標(biāo)準(zhǔn)目前各家銀行都有自己的一套信用等級(jí)評定標(biāo)準(zhǔn)，一般是根20知識(shí)鏈接1中國人民銀行征信中心的信用數(shù)據(jù)庫在2007年１月正式運(yùn)行，目前，國內(nèi)所有的商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社都有您的信用報(bào)告。知識(shí)鏈接1中國人民銀行征信中心的信用數(shù)據(jù)庫在2007年１月正21

信用數(shù)據(jù)庫的信息絕大部分都是由金融機(jī)構(gòu)提供的，收集到的信息主要包括三類：一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄以及準(zhǔn)貸記卡的信息、給別人貸款擔(dān)保的信息、房貸和車貸的信息及２年內(nèi)的還款狀況等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信用數(shù)據(jù)庫的信息絕大部分都是由金融機(jī)構(gòu)提供的，收集到的信息22隨著數(shù)據(jù)庫的逐步完善，還可能會(huì)采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。知識(shí)鏈接2信用污點(diǎn)隨著數(shù)據(jù)庫的逐步完善，還可能會(huì)采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)?3案例：小王在大學(xué)期間,受人蠱惑,辦理了一張招商銀行信用卡,替小王辦卡的人未提及信用污點(diǎn)及相關(guān)任何事情.小王一直以為借錢以后還清貸款+利息就可以了,什么時(shí)候還沒關(guān)系，在幾次拖欠銀行還款以后,小王的卡變成了無效卡,小王把錢還清以后就沒再管他.結(jié)果問題出現(xiàn)了.前段時(shí)間,小王多次辦理招商銀行信用卡,都沒有成功,打電話咨詢才知道,自己有了信用污點(diǎn).恰恰這個(gè)時(shí)候,小王正面臨買房貸款的問題的時(shí)候.

案例：小王在大學(xué)期間,受人蠱惑,辦理了一張招商銀行信用卡,替243.這筆不良記錄多久才能消除,如何才能加快他消除，還有別的辦法嗎?問題：1.小王還能辦理住房貸款嗎?怎么辦才能辦下來?

2.小王是否能通過父親辦理住房貸款,但房產(chǎn)證上寫小王的名字?(房產(chǎn)證上的名字要改成小王的的話需要一大筆錢)

3.這筆不良記錄多久才能消除,如何才能加快他消除，還有別的辦25

。1、小王只能用公積金貸款（小王的污點(diǎn)不影響公積金貸款）商業(yè)貸款比較困難。因?yàn)殂y行是聯(lián)網(wǎng)的，不論在那家銀行有信用污點(diǎn)任何一家銀行都查到。2.可以和父親一起辦理共有權(quán)證，父親是所有權(quán)人你是共有權(quán)人。各占50%產(chǎn)權(quán)。然后等把貸款還清后辦理那一半產(chǎn)權(quán)贈(zèng)予或繼承。

3.不良記錄會(huì)跟隨一輩子。如果想貸款，必須和銀行協(xié)商，按照銀行要求出具相應(yīng)承諾書和以前拖欠貸款的情況說明。（具體要看當(dāng)?shù)劂y行的政策性要求，如果銀行不同意的話你永遠(yuǎn)也用不了商業(yè)貸款）一次失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對個(gè)人信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點(diǎn)”絕對不會(huì)跟人一輩子。在國外，一般的負(fù)面記錄保存7年，我國也將盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定.結(jié)論：

。1、小王只26次貸是次級(jí)按揭貸款是給信用狀況較差，沒有收入證明和是給信用狀況較差，沒有收入證明和還款能力證明，其他負(fù)債較重的個(gè)人的住房按揭貸款。相比于給信用好的人放出的最優(yōu)利率按揭貸款，次級(jí)按揭貸款的利率更高.放出這些貸款的機(jī)構(gòu)，為盡早資金回籠，把貸款打包發(fā)行債券，次貸的債券利率比優(yōu)質(zhì)債券利率要高。這些債券得到了很多投資機(jī)構(gòu)，包括投資銀行，對沖基金及其他基金的青睞，因?yàn)榛貓?bào)高。知識(shí)鏈接3次貸是次級(jí)按揭貸款放出這些貸款的機(jī)構(gòu)，為盡早資金回籠，把貸款27前提---美國房價(jià)不斷上漲06年開始，美國房價(jià)開始跌，發(fā)放的貸款收不回來,發(fā)行的債券不值錢,買了這些債券的投資銀行，對沖基金等機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重。從而引發(fā)了由美國次貸危機(jī)造成的全球性的金融危機(jī)。06年開始，美國房價(jià)開始跌，發(fā)放的貸款收不回來,發(fā)行的債券不28三、國家信用-----國家借助于債券的形式，向社會(huì)籌集資金的一種信用。

三、國家信用29

由于美國次貸危機(jī)引發(fā)了全球金融危機(jī)，冰島的銀行機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)重沖擊，飽受資金短缺之苦。冰島居民近來發(fā)現(xiàn)，無法從該國部分銀行機(jī)構(gòu)取款或轉(zhuǎn)移資金。與此同時(shí)，冰島克朗對歐元匯率大幅下跌。冰島中銀行７日曾宣布將冰島克朗對歐元比價(jià)固定在１３１比１，但隨后由于外匯市場冰島克朗遭到無情拋售，冰島央行宣布放棄支撐冰島克朗匯率。目前，冰島基準(zhǔn)利率高達(dá)１５．５％，處于歷史最高水平。

冰島為北歐小國，人口約為３２萬人，經(jīng)濟(jì)總量約為１９０億美元。上世紀(jì)９０年代中期，冰島股市一度繁榮，刺激了該國銀行業(yè)的發(fā)展。冰島銀行業(yè)資產(chǎn)總額相當(dāng)于該國經(jīng)濟(jì)總量的９倍。冰島銀行業(yè)相對于其他經(jīng)濟(jì)部門過度快速擴(kuò)張，這為當(dāng)前危機(jī)爆發(fā)埋下了隱患。而由于銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)中所占比重過大，金融危機(jī)將對冰島整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重沖擊。目前人均負(fù)債138萬美元。小知識(shí)

冰島金融危機(jī)

由于美國次貸危機(jī)引發(fā)了全球金融危機(jī)，冰島的銀行機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)重30四、合作信用P296農(nóng)村合作信用社：不是工農(nóng)中建等任何一家銀行，但也是銀行，和其他商業(yè)銀行一樣也擁有存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，主要是服務(wù)“三農(nóng)”。

隨著金融改革的不斷深入，原來的農(nóng)村合作信用社將逐漸改制為農(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行。城市合作信用：城市中集體企業(yè)，個(gè)體工商戶和私營企業(yè)融資農(nóng)村合作信用：吸收農(nóng)村資金，發(fā)放貸款調(diào)劑農(nóng)村信貸資金四、合作信用P296農(nóng)村合作信用社：不是工農(nóng)31。五、消費(fèi)信用P、297-----企業(yè)或銀行以商品、貨幣或勞務(wù)的形式向消費(fèi)者提供的信用。。五、消費(fèi)信用P、297321、助學(xué)貸款2、個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資貸款3、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款4、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款5、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款6、個(gè)人住房按揭貸款等1、助學(xué)貸款33六、企業(yè)信用----公司企業(yè)通過發(fā)行股票和債券向社會(huì)集資的信用。雷曼兄弟破產(chǎn)引發(fā)的企業(yè)債券的風(fēng)險(xiǎn)巨大中資銀行涉雷債券達(dá)3.8億美元，其中中國工商銀行涉雷債券達(dá)1.5億美元。六、企業(yè)信用34七、國際信用P298

國際信用internationalcredit，是指國際間的借貸關(guān)系。E-315:9000國際信用管理體系標(biāo)準(zhǔn)七、國際信用P298國際信用internatio35ISO9000標(biāo)準(zhǔn)是國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）在1994年提出的概念，是指“由ISO/Tc176（國際標(biāo)準(zhǔn)化組織質(zhì)量管理和質(zhì)量保證技術(shù)委員會(huì)）制定的國際標(biāo)準(zhǔn)。ISO9001用于證實(shí)組織具有提供滿足顧客要求和適用法規(guī)要求的產(chǎn)品的能力，目的在于增進(jìn)顧客滿意。隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)大和日益國際化，為提高產(chǎn)品的信譽(yù)、減少重復(fù)檢驗(yàn)、削弱和消除貿(mào)易技術(shù)壁壘、維護(hù)生產(chǎn)者、經(jīng)銷者、用戶和消費(fèi)者各方權(quán)益,這個(gè)第三認(rèn)證方不受產(chǎn)銷雙方經(jīng)濟(jì)利益支配，公證、科學(xué)，是各國對產(chǎn)品和企業(yè)進(jìn)行質(zhì)量評價(jià)和監(jiān)督的通行證；作為顧客對供方質(zhì)量體系審核的依據(jù)；企業(yè)有滿足其訂購產(chǎn)品技術(shù)要求的能力。小鏈接ISO9000標(biāo)準(zhǔn)是國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）在1994年提36

1.ISO9001：1994《品質(zhì)體系設(shè)計(jì)、開發(fā)、生產(chǎn)、安裝和服務(wù)的品質(zhì)保證模式》

2.ISO9002：1994《品質(zhì)體系生產(chǎn)、安裝和服務(wù)的品質(zhì)保證模式》；3.ISO9003：1994《品質(zhì)體系最終檢驗(yàn)和試驗(yàn)的品質(zhì)保證模式》。

對于標(biāo)準(zhǔn)，作為專家應(yīng)該通曉，作為企業(yè)，只需選用如下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之一：對于標(biāo)準(zhǔn)，作為專家應(yīng)該通曉，作為企業(yè)，只需選用如下37八、租賃信用----金融租賃，經(jīng)營租賃，維修租賃等八、租賃信用38“融資融券”又稱“證券信用交易”，是指投資者向具有證券交易所會(huì)員資格的證券公司提供擔(dān)保物，借入資金買入本所上市證券或借入本所上市證券并賣出的行為。包括券商對投資者的融資、融券和金融機(jī)構(gòu)對券商的融資、融券。修訂前的證券法禁止融資融券的證券信用交易。

融資是借錢買證券，證券公司借款給客戶購買證券，客戶到期償還本息，客戶向證券公司融資買進(jìn)證券稱為“買空”；

融券是借證券來賣，然后以證券歸還，證券公司出借證券給客戶出售，客戶到期返還相同種類和數(shù)量的證券并支付利息，客戶向證券公司融券賣出稱為“賣空”。

“融資融券”又稱“證券信用交易”，是指投資者向具有證券交易所391、銀行信用的作用是什么？中國人民銀行征信中心的信用數(shù)據(jù)庫收集的信息主要包括哪三類？作業(yè)：2、企業(yè)信用的概念是什么？試舉例說明企業(yè)信用的風(fēng)險(xiǎn)性？1、銀行信用的作用是什么？中國人民銀行征信中心的信用數(shù)據(jù)庫收401)從2008年11月27日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各1.08個(gè)百分點(diǎn)，其他期限檔次存貸款基準(zhǔn)利率作相應(yīng)調(diào)整。同時(shí)，2)下調(diào)中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)等利率。3)從2008年12月5日起，下調(diào)工商銀行(行情

股吧)、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(行情

股吧)、建設(shè)銀行(行情

股吧)、交通銀行(行情

股吧)、郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)中小型存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，繼續(xù)對汶川地震災(zāi)區(qū)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率。新聞1)從2008年11月27日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期人民幣存貸41

第三節(jié)信用工具一、信用工具的特點(diǎn)1、償還性：到期還本付息。2、收益性：利息、股息收入或資本利得等1）名義收益率=票面收益/本金2）當(dāng)期收益率=票面收益/市場價(jià)格第三節(jié)信用工具42實(shí)際收益率=實(shí)際收益/市場價(jià)格3、流動(dòng)性：迅速變現(xiàn)的能力。4、風(fēng)險(xiǎn)性違約風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)購買力風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際收益率=實(shí)際收益/市場價(jià)格違約風(fēng)險(xiǎn)43二、信用工具的分類（一）短期信用工具1、票據(jù)P301（1）匯票（商業(yè)匯票和銀行匯票）

商業(yè)匯票按付款人不同，可分為：商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票：-----最長期限6個(gè)月二、信用工具的分類44銀行匯票：見票如見現(xiàn)款（異地）（2）本票:見票如見現(xiàn)款(同城）------出票人自己出票、自己承諾付款的債務(wù)憑證。P302銀行匯票：見票如見現(xiàn)款（異地）（2）本票:見票如見現(xiàn)款(45（3）支票:------由出票人簽發(fā)的，委托銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付款項(xiàng)給收款人或持票人的票據(jù)。有效期10天，分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票二種（3）支票:有效期10天，分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票二種462、信用證

---是銀行（開證行）應(yīng)進(jìn)口商（申請人）的要求，向出口商所簽發(fā)的在有效期限內(nèi)，憑規(guī)定的貨運(yùn)單據(jù)，支付一定金額的、有條件的付款承諾書。2、信用證473、信用卡：是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。3、信用卡：是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好48銀聯(lián)、Visa、Master…..銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信用卡按使用對象可以分為單位卡和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)可以分為金卡和普通卡；按幣種可以分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料可以分為磁條卡和智能卡?，F(xiàn)在我國的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、浦東發(fā)展銀行、招商銀行等發(fā)行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、長城卡、龍卡、太平洋卡、東方卡、一卡通卡等。

銀聯(lián)、Visa、Master…..銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信用卡按使用對49有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認(rèn)為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，其實(shí)信用卡是銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業(yè)務(wù)收入來源于：

1.年費(fèi)（目前經(jīng)營理念先進(jìn)的銀行紛紛放棄了這一塊，這是與國際接軌的做法）

2.循環(huán)利息（年息18％以上，任何其他業(yè)務(wù)均無法與之相提并論）

3.刷卡手續(xù)費(fèi)，前一陣媒體上報(bào)道的商家與銀行手續(xù)費(fèi)之爭講的就是這件事，雖然顧客按標(biāo)價(jià)付款，但商家卻要付手續(xù)費(fèi)給發(fā)卡行，收單行和結(jié)算組織（收單行代收），這是很大的一塊蛋糕，之前永樂家電就抱怨銀行的費(fèi)率相當(dāng)于他們的毛利，所以一家銀行全部客戶的貢獻(xiàn)加起來是很恐怖的。有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認(rèn)為信用卡幾乎是”公益“事50（二）長期信用工具1、股票P303(1)定義：是股份公司發(fā)給股東以證明其入股分額并能按期取得股息的書面憑證。

普通股和優(yōu)先股（2）種類：記名和不記名股票（二）長期信用工具普通股和優(yōu)先股（2）種類：記名和不記名股票51大盤股、小盤股

流通股本在1個(gè)億以上的個(gè)股稱為大盤股；5000萬至1個(gè)億的個(gè)股稱為中盤般；不到5000萬規(guī)模的稱為小盤股。就市盈率而言，相同業(yè)績的個(gè)股，小盤股的市盈率比中盤股高，中盤股要比大盤股高。特別在市場疲軟時(shí)，小盤股機(jī)會(huì)較多。在牛市時(shí)大盤股和中盤股較適合大資金的進(jìn)出，因此盤子大的個(gè)股比較看好。由于流通盤大，對指數(shù)影響大，往往成為市場調(diào)控指數(shù)的工具。投資者選擇個(gè)股，一般熊市應(yīng)選小盤股和中小盤股，牛市應(yīng)選大、中盤股。大盤股、小盤股52H股：即注冊地在內(nèi)地、上市地在香港的外資股。香港的英文是HOngKOng，取其字首，在港上市外資股就叫做H股。依此類推，紐約的第一個(gè)英文字母是N，新加坡的第一個(gè)英文字母是S紐約和新加坡上市的股票就分別叫做N股和S股。知識(shí)鏈接H股：即注冊地在內(nèi)地、上市地在香港的外資股。香港的英文是HO53紅籌股：指至少有30%的股份由中國內(nèi)地實(shí)體直接持有的公司，或該公司由中國內(nèi)地實(shí)體透過其所控制并屬單股東的公司間接持有，或由中國內(nèi)地股份合共不足30%，但達(dá)到20%或以上，而中國的董事會(huì)內(nèi)有重大影響力的公司，截止8月29日，香港交易所住板上市的紅籌股為85家，創(chuàng)業(yè)板上市紅籌股為4家。紅籌股：指至少有30%的股份由中國內(nèi)地實(shí)體直接持有的公司，或54藍(lán)籌股：指那些在其所屬行業(yè)內(nèi)占有重要支配性地位，業(yè)績優(yōu)良，成交活躍，紅利優(yōu)厚的大公司股票。具有穩(wěn)定盈余記錄，能定期分派比較優(yōu)厚的股息。在香港股市中，最有名的藍(lán)籌股當(dāng)屬全球最大的商業(yè)銀行之一的匯豐控股，除此之外，還有長江實(shí)業(yè)，中信泰富等。藍(lán)籌股：指那些在其所屬行業(yè)內(nèi)占有重要支配性地位，業(yè)績優(yōu)良，成55細(xì)價(jià)股：又成仙股，指每股0.1港元以下的股票。根據(jù)香港交易所的交易規(guī)則，股票最低交易價(jià)在1分錢，在這個(gè)水平上，如果連續(xù)多日都沒有成交，該股票講被停牌，甚至摘牌。為了保殼，不少上市公司生產(chǎn)自救，并股是其中一種方式，就是講若干或更多股數(shù)合并成1股，如果只股票并股前沒股0.01港元，每十股并1股復(fù)牌后股價(jià)則為0.1元，因此，仙股經(jīng)常上演大起大落的鬧劇，越來越成為上市公司及其大股東魚肉中小股東進(jìn)行套利的對象細(xì)價(jià)股：又成仙股，指每股0.1港元以下的股票。根據(jù)香港交易所562、債券

(1)定義：是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等機(jī)構(gòu)直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，想向投資者發(fā)行，并且承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。（2）種類：政府債券和企業(yè)債券2、債券（2）種類：政府債券和企業(yè)債券57（3）特征：

（A）償還性。債券一般都規(guī)定有償還期限，發(fā)行人必須按約定條件償還本金并支付利息。

（B）流通性。債券一般都可以在流通市場上自由轉(zhuǎn)換。

（C）安全性。與股票相比，債券通常規(guī)定有固定的利率，與企業(yè)績效沒有直接聯(lián)系，收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。此外，在企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，債券持有者享有優(yōu)先于股票持有者對企業(yè)剩余財(cái)產(chǎn)的索取權(quán)。

（D）收益性。債券的收益性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是投資債券可以給投資者定期或不定期地帶來利息收益；二是投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額（3）特征：

（A）償還性。債券一般都規(guī)定有償還期限，發(fā)行人581、金融期貨三、金融衍生工具1、金融期貨三、金融衍生工具59期權(quán)合約2、金融期權(quán)期權(quán)合約2、金融期權(quán)60第四節(jié)利息和利息率

一、利息的本質(zhì)

利息的定義（P、305）

------利息是剩余價(jià)值的轉(zhuǎn)化形式。

——馬克思二、利息率及其決定形式(一）利息率第四節(jié)利息和利息率61利率的種類1、單利法2、復(fù)利法利率的種類1、單利法2、復(fù)利法62單利法計(jì)算公式：P306

I（利息）=P（本金）*i（利率）*n（期數(shù)）=1000*2%*2=40元S（本利和）=P+I=P(1+i*n)=1000+1000*2%*2=1040元復(fù)利法計(jì)算公式：P307S=P(1+i)?=1000（1+2%）2=1040.4元I=S-P=P[(1+i)n-1]=1040.4-1000=40.4元例:某人存款入銀行1000元,存期2年,利率2%,試計(jì)算其存款利息和本利和？單利法計(jì)算公式：P306例:某人存款入銀行1000元,存63利息率的分類：

P3071.固定利率和浮動(dòng)利率2.名義利率(RB)和實(shí)際利率(RE)RE=RB-RP(通貨膨脹率)3.市場利率和公定利率4.其他:存款利率、貸款利率、長期利率、短期利率、優(yōu)惠利率和罰息率等。利息率的分類：P3071.固定利率和浮動(dòng)利率64（二）決定和影響利率水平的因素1、決定因素平均利潤率平均資金利潤率>利率有利可圖平均資金利潤率<利率無利可圖2、影響因素：P、3081）資金利潤率

2）資金供求狀況

（二）決定和影響利率水平的因素653）物價(jià)水平變動(dòng)：CPICPI:居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)—2008年2月8.3%，3月8.5%.....2008年9月4.6%3）物價(jià)水平變動(dòng)：CPICPI:居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)—2008年66GDP:國內(nèi)生產(chǎn)總值:2007年的11.4%....2008年9月的9.9%(2003年以來首次跌破10%)預(yù)示經(jīng)濟(jì)增速趨緩（宏觀調(diào)控預(yù)警指數(shù)113.2＞100綠燈安全區(qū)）GDP:國內(nèi)生產(chǎn)總值:2007年的11.4%....2008674）國家經(jīng)濟(jì)政策：----利率是國家宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行調(diào)節(jié)的重要經(jīng)濟(jì)杠桿。4）國家經(jīng)濟(jì)政策：68知識(shí)鏈接我國目前主要貨幣政策工具:1.法定存款準(zhǔn)備率:各行吸收的存款應(yīng)按規(guī)定的比例向人民銀行繳存準(zhǔn)備金市場上流動(dòng)資金過剩，央行上調(diào)存款準(zhǔn)備率，商業(yè)銀行上交資金增加，信貸規(guī)模下降，從而控制了市場上的流動(dòng)資金量。知識(shí)鏈接我國目前主要貨幣政策工具:1.法定存款準(zhǔn)備率:各行吸692007年央行以每次0.5%的比例上調(diào)存款準(zhǔn)備金率達(dá)11次，是為了緩解市場上流動(dòng)資金過剩的貨幣從緊政策，2008年開始下調(diào)存款準(zhǔn)備金率以緩解因大小非解禁導(dǎo)致的資金壓力和國際金融危機(jī)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)指數(shù)下滑實(shí)施的貨幣從寬政策。2007年央行以每次0.5%的比例上調(diào)存款準(zhǔn)備金率達(dá)11次，702.再貼現(xiàn)（商業(yè)銀行和中央銀行之間）貼現(xiàn)（企業(yè)和商業(yè)銀行之間）票據(jù)持有人持未到期商業(yè)票據(jù)到商業(yè)銀行損失貼現(xiàn)利息獲得現(xiàn)金的過程。通貨膨脹時(shí)，市場上流動(dòng)資金過剩，提高再貼現(xiàn)利率，損失的貼現(xiàn)利息多了，貼現(xiàn)的人少了，能有效控制市場上流動(dòng)資金過剩。2.再貼現(xiàn)（商業(yè)銀行和中央銀行之間）通貨膨脹時(shí)，市場上流動(dòng)資713.公開市場業(yè)務(wù)：在公開市場上買賣有價(jià)證券的業(yè)務(wù)。

通貨膨脹時(shí)央行賣出有價(jià)證券，反之買入央行2007年6次升息（從緊政策）4.基準(zhǔn)利率：最新的一年期整存整取定期儲(chǔ)蓄利率從3.87%下調(diào)至3.60%（央行45天內(nèi)3次降息）3.公開市場業(yè)務(wù)：在公開市場上買賣有價(jià)證券的業(yè)務(wù)。央行200725）國際利率水平的影響：我國央行9—10月中45天3次降息就是收到全球金融危機(jī)導(dǎo)致的全球央行共同降息的影響。5）國際利率水平的影響：73三、利息率的作用P309

1、有利于籌集社會(huì)資金，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展。2、有利于調(diào)節(jié)貨幣供求，調(diào)節(jié)投資規(guī)模和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。3、有利于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)管理，提高資金使用效益。三、利息率的作用P30974作業(yè)：1、簡述信用工具的分類情況？2、試述利息率的作用有哪些？作業(yè)：2、試述利息率的作用有哪些？75課間休息課間休息76第二章信用與資金借貸

學(xué)習(xí)目標(biāo)第十五章信用和利息率本章重點(diǎn)

信用的產(chǎn)生和發(fā)展信用的形式信用工具利息和利息率第二章信用與資金借貸

學(xué)習(xí)目標(biāo)第十五章信77信用的定義信用信用的定義信用78第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展一、信用的產(chǎn)生第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展一、信用的產(chǎn)生79二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展

以上種種情況表明，在商品經(jīng)濟(jì)條件下，有時(shí)貨幣不再是執(zhí)行流通手段的職能，而是執(zhí)行支付手段的職能，信用關(guān)系因此就產(chǎn)生了。P291知識(shí)鏈接目前企業(yè)的信用等級(jí)分為六級(jí)：AAA、AA、A、BBB、BB、B。二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展以上種種情況表明，在商80二、信用的發(fā)展二、信用的81二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展1、高利貸信用是信用的初級(jí)形式P291~292--------利率高，剝削殘酷2、借貸資本是信用的現(xiàn)代形式。

（1）原因：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種擴(kuò)張的經(jīng)濟(jì)（如：規(guī)模經(jīng)濟(jì)、高科技創(chuàng)新等）

（2）借貸資本的特點(diǎn)二、信用的產(chǎn)生與發(fā)展82A、借貸資本是一種特殊形式的資本。產(chǎn)業(yè)資本:G--W--P--W’--G’(產(chǎn)業(yè)資本家用貨幣購買勞動(dòng)力,生產(chǎn)資料生產(chǎn)出產(chǎn)品出售后獲新增價(jià)值)商品資本:G---W----G’(商業(yè)資本家用貨幣購買商品出售后獲新增價(jià)值)借貸資本:G--G--W---P--W’--G’--G’’解釋:借貸資本--職能資本--勞動(dòng)力和生產(chǎn)資料--產(chǎn)品--職能資本(本金+利潤)--借貸資本(本金+利息)B、借貸資本的價(jià)值讓渡是為了重新收回，并取得利息。A、借貸資本是一種特殊形式的資本。83第二節(jié)信用的形式一、商業(yè)信用P2931、商業(yè)信用定義P293企業(yè)企業(yè)商品賒銷、預(yù)付貨款補(bǔ)償貿(mào)易、委托代銷等第二節(jié)信用的形式1、商業(yè)信用定義84是指工商企業(yè)之間以商品賒銷或預(yù)付貨款等形式提供的信用。商業(yè)信用定義是指工商企業(yè)之間以商品賒銷商業(yè)信用定義85一、商業(yè)信用2、商業(yè)信用的特點(diǎn)（局限性）

1）數(shù)量和規(guī)模受限制。2）信用對象有限、期限較短。3、商業(yè)信用的形式商品賒銷、預(yù)付貨款補(bǔ)償貿(mào)易、委托代銷等一、商業(yè)信用商品賒銷、預(yù)付貨款86補(bǔ)償貿(mào)易：在商品信貸的基礎(chǔ)上，境外投資者向我方提供機(jī)器設(shè)備、技術(shù)、商標(biāo)、專利等以及各種服務(wù)，以便在我國建立企業(yè)，企業(yè)投產(chǎn)后，用企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或雙方約定的其他商品償付境外投資者提供的費(fèi)用。補(bǔ)償貿(mào)易：在商品信貸的基礎(chǔ)上，境外投資者向我方提供機(jī)器設(shè)備、87企業(yè)三角債案情簡介：甲公司給乙公司加工了一批服裝，遲遲拿不到6萬元的加工費(fèi)。乙公司答應(yīng)2004年3月25日結(jié)清，但拖延至今。原告催討沒了轍，只好對簿公堂。欠債還錢，天經(jīng)地義。但是乙公司的理由很充分，它和丙公司曾經(jīng)簽訂了一份債務(wù)轉(zhuǎn)讓合同，甲公司欠丙公司正好也是6萬元。因此，憑借這個(gè)合同，乙公司認(rèn)為自己已經(jīng)合法受讓了丙公司對甲公司的債權(quán)。如此一來，甲公司和乙公司互負(fù)債務(wù)，而且債務(wù)性質(zhì)、數(shù)量都相同可以抵消。

企業(yè)三角債案情簡介：甲公司給乙公司加工了一批服裝，遲遲拿不到88

法院判決：乙公司拖欠甲公司加工費(fèi)，事實(shí)清楚，而且乙公司承諾了付款期限，但沒有按約履行，所以乙公司應(yīng)償付相應(yīng)的逾期付款利息。乙公司提出可以將對丙公司享有的債權(quán)與這筆債務(wù)相互抵消。對此，法院認(rèn)為，即使甲公司認(rèn)可了其和丙公司之間的債務(wù)債權(quán)，兩者之間的經(jīng)濟(jì)往來與本案中的債權(quán)債務(wù)也屬于兩個(gè)不同的法律關(guān)系，應(yīng)該分別處置。

法院判決：乙公司拖欠甲公司加工費(fèi)，事實(shí)清楚，而且乙公司承諾89律師點(diǎn)評：本案的焦點(diǎn)是甲、乙公司之間是否互負(fù)債務(wù)、互享債權(quán)，從而使雙方之間的債務(wù)抵消。本案中乙公司提供了丙公司與其簽訂的轉(zhuǎn)讓債權(quán)合同，和丙公司給甲公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書，在形式上符合法定的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的要求，但是兩筆債務(wù)屬于不同的法律關(guān)系。

律師點(diǎn)評：本案的焦點(diǎn)是甲、乙公司之間是否互負(fù)債務(wù)、互享債權(quán)，90

分析：其實(shí)類似的三角債問題比比皆是，如果乙公司想了斷所有的債務(wù)債權(quán)關(guān)系，必須按照程序分步進(jìn)行，首先償付對甲公司的欠債，然后從丙公司受讓債權(quán)，向甲公司主張債權(quán)。三角債大多是因?yàn)槊恳环蕉疾辉敢馓湾X，導(dǎo)致陷入僵持局面甲公司乙公司丙公司分析：其實(shí)類似的三角債問題比比皆是，如果乙公司想了斷所有的91二、銀行信用（存款和貸款）（一）銀行信用的含義和特點(diǎn)1、銀行信用的含義P295----是指銀行及其其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向社會(huì)和個(gè)人接受或提供的信用。二、銀行信用（存款和貸款）----是指銀行及其其他金融922、銀行信用的特點(diǎn)1）靈活性：涉及各個(gè)領(lǐng)域，各個(gè)方面。2）廣泛性：任何需求貨幣資本的企業(yè)3）普遍可接受性：----社會(huì)信譽(yù)好，被普遍接受。2、銀行信用的特點(diǎn)93（二）銀行信用的作用P296

1、銀行信用是國家有計(jì)劃分配和安排貨幣資金的一種形式。2、國家通過銀行信用集中閑散資金分配至重點(diǎn)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)部門，支持其結(jié)構(gòu)調(diào)整。3、銀行信用能平衡社會(huì)總需求和總供給之間矛盾。（二）銀行信用的作用P296

1、銀行信用是國家有計(jì)94銀行信用等級(jí)評定，需提供如下資料：

1、客戶組織機(jī)構(gòu)圖；

2、信用等級(jí)評定委托書；

3、近兩年未資產(chǎn)負(fù)債表損益表及現(xiàn)金流量表；

4、年檢后營業(yè)執(zhí)照、代碼證、貸款證復(fù)印件；。

5、公司簡介；

6、近兩個(gè)年度納稅申報(bào)表或有效匯總納稅資料；

7、企業(yè)實(shí)收資本驗(yàn)收報(bào)告；

8、擬作為貸款抵（質(zhì)）押物評估價(jià)值復(fù)印件或證明；

9、近兩個(gè)年度的工業(yè)用水（電）費(fèi)繳納清單復(fù)印件或有效匯總繳納憑證（工業(yè)企業(yè)）

10、其它需要上報(bào)的有關(guān)資料。

小知識(shí)銀行信用等級(jí)評定，需提供如下資料：

1、客戶組織機(jī)構(gòu)圖；95目前各家銀行都有自己的一套信用等級(jí)評定標(biāo)準(zhǔn)，一般是根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況計(jì)算一些財(cái)務(wù)指標(biāo)，包括諸如流動(dòng)性、盈利能力、經(jīng)過管理能力、發(fā)展前景等。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行評分。一般滿分100分，90-100分的為AAA級(jí)，80-89分的為AA級(jí)，70-79分的A級(jí)，依次類推。

信用等級(jí)評定標(biāo)準(zhǔn)目前各家銀行都有自己的一套信用等級(jí)評定標(biāo)準(zhǔn)，一般是根96知識(shí)鏈接1中國人民銀行征信中心的信用數(shù)據(jù)庫在2007年１月正式運(yùn)行，目前，國內(nèi)所有的商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社都有您的信用報(bào)告。知識(shí)鏈接1中國人民銀行征信中心的信用數(shù)據(jù)庫在2007年１月正97

信用數(shù)據(jù)庫的信息絕大部分都是由金融機(jī)構(gòu)提供的，收集到的信息主要包括三類：一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄以及準(zhǔn)貸記卡的信息、給別人貸款擔(dān)保的信息、房貸和車貸的信息及２年內(nèi)的還款狀況等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信用數(shù)據(jù)庫的信息絕大部分都是由金融機(jī)構(gòu)提供的，收集到的信息98隨著數(shù)據(jù)庫的逐步完善，還可能會(huì)采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。知識(shí)鏈接2信用污點(diǎn)隨著數(shù)據(jù)庫的逐步完善，還可能會(huì)采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)?9案例：小王在大學(xué)期間,受人蠱惑,辦理了一張招商銀行信用卡,替小王辦卡的人未提及信用污點(diǎn)及相關(guān)任何事情.小王一直以為借錢以后還清貸款+利息就可以了,什么時(shí)候還沒關(guān)系，在幾次拖欠銀行還款以后,小王的卡變成了無效卡,小王把錢還清以后就沒再管他.結(jié)果問題出現(xiàn)了.前段時(shí)間,小王多次辦理招商銀行信用卡,都沒有成功,打電話咨詢才知道,自己有了信用污點(diǎn).恰恰這個(gè)時(shí)候,小王正面臨買房貸款的問題的時(shí)候.

案例：小王在大學(xué)期間,受人蠱惑,辦理了一張招商銀行信用卡,替1003.這筆不良記錄多久才能消除,如何才能加快他消除，還有別的辦法嗎?問題：1.小王還能辦理住房貸款嗎?怎么辦才能辦下來?

2.小王是否能通過父親辦理住房貸款,但房產(chǎn)證上寫小王的名字?(房產(chǎn)證上的名字要改成小王的的話需要一大筆錢)

3.這筆不良記錄多久才能消除,如何才能加快他消除，還有別的辦101

。1、小王只能用公積金貸款（小王的污點(diǎn)不影響公積金貸款）商業(yè)貸款比較困難。因?yàn)殂y行是聯(lián)網(wǎng)的，不論在那家銀行有信用污點(diǎn)任何一家銀行都查到。2.可以和父親一起辦理共有權(quán)證，父親是所有權(quán)人你是共有權(quán)人。各占50%產(chǎn)權(quán)。然后等把貸款還清后辦理那一半產(chǎn)權(quán)贈(zèng)予或繼承。

3.不良記錄會(huì)跟隨一輩子。如果想貸款，必須和銀行協(xié)商，按照銀行要求出具相應(yīng)承諾書和以前拖欠貸款的情況說明。（具體要看當(dāng)?shù)劂y行的政策性要求，如果銀行不同意的話你永遠(yuǎn)也用不了商業(yè)貸款）一次失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對個(gè)人信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點(diǎn)”絕對不會(huì)跟人一輩子。在國外，一般的負(fù)面記錄保存7年，我國也將盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定.結(jié)論：

。1、小王只102次貸是次級(jí)按揭貸款是給信用狀況較差，沒有收入證明和是給信用狀況較差，沒有收入證明和還款能力證明，其他負(fù)債較重的個(gè)人的住房按揭貸款。相比于給信用好的人放出的最優(yōu)利率按揭貸款，次級(jí)按揭貸款的利率更高.放出這些貸款的機(jī)構(gòu)，為盡早資金回籠，把貸款打包發(fā)行債券，次貸的債券利率比優(yōu)質(zhì)債券利率要高。這些債券得到了很多投資機(jī)構(gòu)，包括投資銀行，對沖基金及其他基金的青睞，因?yàn)榛貓?bào)高。知識(shí)鏈接3次貸是次級(jí)按揭貸款放出這些貸款的機(jī)構(gòu)，為盡早資金回籠，把貸款103前提---美國房價(jià)不斷上漲06年開始，美國房價(jià)開始跌，發(fā)放的貸款收不回來,發(fā)行的債券不值錢,買了這些債券的投資銀行，對沖基金等機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重。從而引發(fā)了由美國次貸危機(jī)造成的全球性的金融危機(jī)。06年開始，美國房價(jià)開始跌，發(fā)放的貸款收不回來,發(fā)行的債券不104三、國家信用-----國家借助于債券的形式，向社會(huì)籌集資金的一種信用。

三、國家信用105

由于美國次貸危機(jī)引發(fā)了全球金融危機(jī)，冰島的銀行機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)重沖擊，飽受資金短缺之苦。冰島居民近來發(fā)現(xiàn)，無法從該國部分銀行機(jī)構(gòu)取款或轉(zhuǎn)移資金。與此同時(shí)，冰島克朗對歐元匯率大幅下跌。冰島中銀行７日曾宣布將冰島克朗對歐元比價(jià)固定在１３１比１，但隨后由于外匯市場冰島克朗遭到無情拋售，冰島央行宣布放棄支撐冰島克朗匯率。目前，冰島基準(zhǔn)利率高達(dá)１５．５％，處于歷史最高水平。

冰島為北歐小國，人口約為３２萬人，經(jīng)濟(jì)總量約為１９０億美元。上世紀(jì)９０年代中期，冰島股市一度繁榮，刺激了該國銀行業(yè)的發(fā)展。冰島銀行業(yè)資產(chǎn)總額相當(dāng)于該國經(jīng)濟(jì)總量的９倍。冰島銀行業(yè)相對于其他經(jīng)濟(jì)部門過度快速擴(kuò)張，這為當(dāng)前危機(jī)爆發(fā)埋下了隱患。而由于銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)中所占比重過大，金融危機(jī)將對冰島整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重沖擊。目前人均負(fù)債138萬美元。小知識(shí)

冰島金融危機(jī)

由于美國次貸危機(jī)引發(fā)了全球金融危機(jī)，冰島的銀行機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)重106四、合作信用P296農(nóng)村合作信用社：不是工農(nóng)中建等任何一家銀行，但也是銀行，和其他商業(yè)銀行一樣也擁有存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，主要是服務(wù)“三農(nóng)”。

隨著金融改革的不斷深入，原來的農(nóng)村合作信用社將逐漸改制為農(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行。城市合作信用：城市中集體企業(yè)，個(gè)體工商戶和私營企業(yè)融資農(nóng)村合作信用：吸收農(nóng)村資金，發(fā)放貸款調(diào)劑農(nóng)村信貸資金四、合作信用P296農(nóng)村合作信用社：不是工農(nóng)107。五、消費(fèi)信用P、297-----企業(yè)或銀行以商品、貨幣或勞務(wù)的形式向消費(fèi)者提供的信用。。五、消費(fèi)信用P、2971081、助學(xué)貸款2、個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資貸款3、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款4、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款5、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款6、個(gè)人住房按揭貸款等1、助學(xué)貸款109六、企業(yè)信用----公司企業(yè)通過發(fā)行股票和債券向社會(huì)集資的信用。雷曼兄弟破產(chǎn)引發(fā)的企業(yè)債券的風(fēng)險(xiǎn)巨大中資銀行涉雷債券達(dá)3.8億美元，其中中國工商銀行涉雷債券達(dá)1.5億美元。六、企業(yè)信用110七、國際信用P298

國際信用internationalcredit，是指國際間的借貸關(guān)系。E-315:9000國際信用管理體系標(biāo)準(zhǔn)七、國際信用P298國際信用internatio111ISO9000標(biāo)準(zhǔn)是國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）在1994年提出的概念，是指“由ISO/Tc176（國際標(biāo)準(zhǔn)化組織質(zhì)量管理和質(zhì)量保證技術(shù)委員會(huì)）制定的國際標(biāo)準(zhǔn)。ISO9001用于證實(shí)組織具有提供滿足顧客要求和適用法規(guī)要求的產(chǎn)品的能力，目的在于增進(jìn)顧客滿意。隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)大和日益國際化，為提高產(chǎn)品的信譽(yù)、減少重復(fù)檢驗(yàn)、削弱和消除貿(mào)易技術(shù)壁壘、維護(hù)生產(chǎn)者、經(jīng)銷者、用戶和消費(fèi)者各方權(quán)益,這個(gè)第三認(rèn)證方不受產(chǎn)銷雙方經(jīng)濟(jì)利益支配，公證、科學(xué)，是各國對產(chǎn)品和企業(yè)進(jìn)行質(zhì)量評價(jià)和監(jiān)督的通行證；作為顧客對供方質(zhì)量體系審核的依據(jù)；企業(yè)有滿足其訂購產(chǎn)品技術(shù)要求的能力。小鏈接ISO9000標(biāo)準(zhǔn)是國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）在1994年提112

1.ISO9001：1994《品質(zhì)體系設(shè)計(jì)、開發(fā)、生產(chǎn)、安裝和服務(wù)的品質(zhì)保證模式》

2.ISO9002：1994《品質(zhì)體系生產(chǎn)、安裝和服務(wù)的品質(zhì)保證模式》；3.ISO9003：1994《品質(zhì)體系最終檢驗(yàn)和試驗(yàn)的品質(zhì)保證模式》。

對于標(biāo)準(zhǔn)，作為專家應(yīng)該通曉，作為企業(yè)，只需選用如下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之一：對于標(biāo)準(zhǔn)，作為專家應(yīng)該通曉，作為企業(yè)，只需選用如下113八、租賃信用----金融租賃，經(jīng)營租賃，維修租賃等八、租賃信用114“融資融券”又稱“證券信用交易”，是指投資者向具有證券交易所會(huì)員資格的證券公司提供擔(dān)保物，借入資金買入本所上市證券或借入本所上市證券并賣出的行為。包括券商對投資者的融資、融券和金融機(jī)構(gòu)對券商的融資、融券。修訂前的證券法禁止融資融券的證券信用交易。

融資是借錢買證券，證券公司借款給客戶購買證券，客戶到期償還本息，客戶向證券公司融資買進(jìn)證券稱為“買空”；

融券是借證券來賣，然后以證券歸還，證券公司出借證券給客戶出售，客戶到期返還相同種類和數(shù)量的證券并支付利息，客戶向證券公司融券賣出稱為“賣空”。

“融資融券”又稱“證券信用交易”，是指投資者向具有證券交易所1151、銀行信用的作用是什么？中國人民銀行征信中心的信用數(shù)據(jù)庫收集的信息主要包括哪三類？作業(yè)：2、企業(yè)信用的概念是什么？試舉例說明企業(yè)信用的風(fēng)險(xiǎn)性？1、銀行信用的作用是什么？中國人民銀行征信中心的信用數(shù)據(jù)庫收1161)從2008年11月27日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各1.08個(gè)百分點(diǎn)，其他期限檔次存貸款基準(zhǔn)利率作相應(yīng)調(diào)整。同時(shí)，2)下調(diào)中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)等利率。3)從2008年12月5日起，下調(diào)工商銀行(行情

股吧)、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(行情

股吧)、建設(shè)銀行(行情

股吧)、交通銀行(行情

股吧)、郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)中小型存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，繼續(xù)對汶川地震災(zāi)區(qū)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率。新聞1)從2008年11月27日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期人民幣存貸117

第三節(jié)信用工具一、信用工具的特點(diǎn)1、償還性：到期還本付息。2、收益性：利息、股息收入或資本利得等1）名義收益率=票面收益/本金2）當(dāng)期收益率=票面收益/市場價(jià)格第三節(jié)信用工具118實(shí)際收益率=實(shí)際收益/市場價(jià)格3、流動(dòng)性：迅速變現(xiàn)的能力。4、風(fēng)險(xiǎn)性違約風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)購買力風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際收益率=實(shí)際收益/市場價(jià)格違約風(fēng)險(xiǎn)119二、信用工具的分類（一）短期信用工具1、票據(jù)P301（1）匯票（商業(yè)匯票和銀行匯票）

商業(yè)匯票按付款人不同，可分為：商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票：-----最長期限6個(gè)月二、信用工具的分類120銀行匯票：見票如見現(xiàn)款（異地）（2）本票:見票如見現(xiàn)款(同城）------出票人自己出票、自己承諾付款的債務(wù)憑證。P302銀行匯票：見票如見現(xiàn)款（異地）（2）本票:見票如見現(xiàn)款(121（3）支票:------由出票人簽發(fā)的，委托銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付款項(xiàng)給收款人或持票人的票據(jù)。有效期10天，分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票二種（3）支票:有效期10天，分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票二種1222、信用證

---是銀行（開證行）應(yīng)進(jìn)口商（申請人）的要求，向出口商所簽發(fā)的在有效期限內(nèi)，憑規(guī)定的貨運(yùn)單據(jù)，支付一定金額的、有條件的付款承諾書。2、信用證1233、信用卡：是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。3、信用卡：是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好124銀聯(lián)、Visa、Master…..銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信用卡按使用對象可以分為單位卡和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)可以分為金卡和普通卡；按幣種可以分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料可以分為磁條卡和智能卡?，F(xiàn)在我國的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、浦東發(fā)展銀行、招商銀行等發(fā)行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、長城卡、龍卡、太平洋卡、東方卡、一卡通卡等。

銀聯(lián)、Visa、Master…..銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信用卡按使用對125有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認(rèn)為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，其實(shí)信用卡是銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業(yè)務(wù)收入來源于：

1.年費(fèi)（目前經(jīng)營理念先進(jìn)的銀行紛紛放棄了這一塊，這是與國際接軌的做法）

2.循環(huán)利息（年息18％以上，任何其他業(yè)務(wù)均無法與之相提并論）

3.刷卡手續(xù)費(fèi)，前一陣媒體上報(bào)道的商家與銀行手續(xù)費(fèi)之爭講的就是這件事，雖然顧客按標(biāo)價(jià)付款，但商家卻要付手續(xù)費(fèi)給發(fā)卡行，收單行和結(jié)算組織（收單行代收），這是很大的一塊蛋糕，之前永樂家電就抱怨銀行的費(fèi)率相當(dāng)于他們的毛利，所以一家銀行全部客戶的貢獻(xiàn)加起來是很恐怖的。有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認(rèn)為信用卡幾乎是”公益“事126（二）長期信用工具1、股票P303(1)定義：是股份公司發(fā)給股東以證明其入股分額并能按期取得股息的書面憑證。

普通股和優(yōu)先股（2）種類：記名和不記名股票（二）長期信用工具普通股和優(yōu)先股（2）種類：記名和不記名股票127大盤股、小盤股

流通股本在1個(gè)億以上的個(gè)股稱為大盤股；5000萬至1個(gè)億的個(gè)股稱為中盤般；不到5000萬規(guī)模的稱為小盤股。就市盈率而言，相同業(yè)績的個(gè)股，小盤股的市盈率比中盤股高，中盤股要比大盤股高。特別在市場疲軟時(shí)，小盤股機(jī)會(huì)較多。在牛市時(shí)大盤股和中盤股較適合大資金的進(jìn)出，因此盤子大的個(gè)股比較看好。由于流通盤大，對指數(shù)影響大，往往成為市場調(diào)控指數(shù)的工具。投資者選擇個(gè)股，一般熊市應(yīng)選小盤股和中小盤股，牛市應(yīng)選大、中盤股。大盤股、小盤股128H股：即注冊地在內(nèi)地、上市地在香港的外資股。香港的英文是HOngKOng，取其字首，在港上市外資股就叫做H股。依此類推，紐約的第一個(gè)英文字母是N，新加坡的第一個(gè)英文字母是S紐約和新加坡上市的股票就分別叫做N股和S股。知識(shí)鏈接H股：即注冊地在內(nèi)地、上市地在香港的外資股。香港的英文是HO129紅籌股：指至少有30%的股份由中國內(nèi)地實(shí)體直接持有的公司，或該公司由中國內(nèi)地實(shí)體透過其所控制并屬單股東的公司間接持有，或由中國內(nèi)地股份合共不足30%，但達(dá)到20%或以上，而中國的董事會(huì)內(nèi)有重大影響力的公司，截止8月29日，香港交易所住板上市的紅籌股為85家，創(chuàng)業(yè)板上市紅籌股為4家。紅籌股：指至少有30%的股份由中國內(nèi)地實(shí)體直接持有的公司，或130藍(lán)籌股：指那些在其所屬行業(yè)內(nèi)占有重要支配性地位，業(yè)績優(yōu)良，成交活躍，紅利優(yōu)厚的大公司股票。具有穩(wěn)定盈余記錄，能定期分派比較優(yōu)厚的股息。在香港股市中，最有名的藍(lán)籌股當(dāng)屬全球最大的商業(yè)銀行之一的匯豐控股，除此之外，還有長江實(shí)業(yè)，中信泰富等。藍(lán)籌股：指那些在其所屬行業(yè)內(nèi)占有重要支配性地位，業(yè)績優(yōu)良，成131細(xì)價(jià)股：又成仙股，指每股0.1港元以下的股票。根據(jù)香港交易所的交易規(guī)則，股票最低交易價(jià)在1分錢，在這個(gè)水平上，如果連續(xù)多日都沒有成交，該股票講被停牌，甚至摘牌。為了保殼，不少上市公司生產(chǎn)自救，并股是其中一種方式，就是講若干或更多股數(shù)合并成1股，如果只股票并股前沒股0.01港元，每十股并1股復(fù)牌后股價(jià)則為0.1元，因此，仙股經(jīng)常上演大起大落的鬧劇，越來越成為上市公司及其大股東魚肉中小股東進(jìn)行套利的對象細(xì)價(jià)股：又成仙股，指每股0.1港元以下的股票。根據(jù)香港交易所1322、債券

(1)定義：是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等機(jī)構(gòu)直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，想向投資者發(fā)行，并且承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。（2）種類：政府債