加強(qiáng)和改善中小企業(yè)金融服務(wù)工作建立高效審批機(jī)制

加強(qiáng)和改善中小企業(yè)金融服務(wù)工作

建立高效審批機(jī)制中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)羅平luoping@.2009年7月黃山中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)ChinaBankingRegulatoryCommission2中小企業(yè)的重要作用社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中最具生機(jī)和活力的群體我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ徽既珖?guó)公司總數(shù)99％中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右,進(jìn)出口總額60%來自于中小企業(yè)上繳稅收約占全國(guó)總額的53%提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位國(guó)有企業(yè)下崗人員的50%在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)建立了70%以上經(jīng)認(rèn)定的省級(jí)以上企業(yè)技術(shù)中心完成了我國(guó)65%的發(fā)明專利、80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)重要作用:產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟(jì)崛起解決就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展3中小企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)的重要意義調(diào)整戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)組合提升業(yè)務(wù)組合的競(jìng)爭(zhēng)能力

4銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中小企業(yè)融資的政策關(guān)于印發(fā)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的通知銀監(jiān)發(fā)〔2005〕54號(hào)關(guān)于印發(fā)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》的通知銀監(jiān)發(fā)〔2007〕53號(hào)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行）銀監(jiān)發(fā)〔2007〕63號(hào)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于認(rèn)真落實(shí)“有保有壓”政策進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2008〕62號(hào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)[2008]82號(hào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于創(chuàng)新小企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕46號(hào)關(guān)于選聘科技專家參與科技型中小企業(yè)項(xiàng)目評(píng)審工作的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)[2009]37號(hào)

5銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中小企業(yè)融資的政策六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)為基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制獨(dú)立核算機(jī)制高效審批機(jī)制激勵(lì)約束機(jī)制專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制違約信息通報(bào)機(jī)制6銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中小企業(yè)融資的政策要求總行層面上成立專門的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)戰(zhàn)略部署工作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理改造隊(duì)伍培養(yǎng)

7銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中小企業(yè)融資的政策創(chuàng)新小企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式銀行在貸款到期前一定時(shí)間內(nèi)按客戶的申請(qǐng)重新對(duì)小企業(yè)客戶進(jìn)行授信審查。如審查通過，可適度延長(zhǎng)貸款期限（雙方協(xié)商確定其他條件），無需簽訂新的《借款合同》。如原擔(dān)保抵（質(zhì)）押條件足以覆蓋由此引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)，也可不新簽《擔(dān)保合同》和重新辦理有關(guān)手續(xù)。8銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中小企業(yè)融資的政策和科技部合作，由科技部推介了1183名國(guó)家科技計(jì)劃的專家，經(jīng)過遴選向各界銀行推介。銀行在商業(yè)自主的基礎(chǔ)上來聘任這些國(guó)家科技計(jì)劃的專家為自己科技型中小企業(yè)信貸評(píng)審的咨詢專家，為科技型中小企業(yè)貸款審批提供科技內(nèi)涵、行業(yè)內(nèi)涵方面的獨(dú)立的審批意見。

9財(cái)政部壞賬核銷優(yōu)惠政策對(duì)小企業(yè)貸款50萬元以下,個(gè)人貸款10萬元、5萬元、3萬元以下等小額貸款的核銷給予了非常大的自由裁量權(quán)；同一個(gè)小企業(yè)的若干筆貸款,前后不同時(shí)期的貸款只要有一筆貸款違約，其他的貸款都可以構(gòu)成違約和核銷的條件,這大大減少了大家核銷的成本。一個(gè)小企業(yè)如果有幾家貸款銀行,只要有一家銀行對(duì)這個(gè)小企業(yè)貸款進(jìn)行起訴并且法院進(jìn)行裁決的話,視同于所有貸款行對(duì)它的貸款和所有不同時(shí)段的貸款都能夠自動(dòng)地核銷。10組織構(gòu)架模式示例“離行式”小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)“在行式”小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)

交行“1+6+100”模式所謂“1”，即在總行層面成立了小企業(yè)信貸部，負(fù)責(zé)全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的條線管理和統(tǒng)籌規(guī)劃。總行小企業(yè)信貸部下設(shè)政策制度、產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷策劃、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等團(tuán)隊(duì)。所謂“6”，就是在小企業(yè)集中、融資需求旺的長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)，選擇了江蘇、浙江、廣東三家省分行和蘇州、無錫、寧波三家直屬分行試點(diǎn)，設(shè)立了6家“小企業(yè)信貸服務(wù)中心”，分別負(fù)責(zé)所在地區(qū)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推進(jìn)和日常管理。所謂“100”，就是在支行層面設(shè)立了108家直接為小企業(yè)客戶提供各種金融服務(wù)的小企業(yè)貸款營(yíng)銷和營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)中配置有數(shù)量不等的專職小企業(yè)客戶經(jīng)理。在專營(yíng)機(jī)構(gòu)的管理上，交行實(shí)行垂直化管理，分行小企業(yè)中心直接對(duì)總行小企業(yè)信貸部負(fù)責(zé)，并逐步建立重要崗位人員委派制。11中小企業(yè)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)管管理技術(shù)評(píng)分卡技術(shù)術(shù)申請(qǐng)?jiān)u分卡卡行為評(píng)分卡卡財(cái)務(wù)狀況評(píng)評(píng)分非財(cái)務(wù)狀況況評(píng)分“打分卡”“純粹專家判判斷”“模版”“統(tǒng)計(jì)模型”評(píng)級(jí)仍由信信貸專家給給出，但每每個(gè)級(jí)別一一些定量的的確定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)同一一個(gè)個(gè)行行業(yè)業(yè)可可能能能能保保持持一一致致性性，，不不同同行行業(yè)業(yè)很很難難不能能量量化化風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)每一一個(gè)個(gè)級(jí)級(jí)別別有有一一系系列列定定性性的的定定義義,完全全由由信信貸貸人人員員主主觀觀給給定定評(píng)評(píng)級(jí)級(jí)難以以保保證證信信貸貸評(píng)評(píng)價(jià)價(jià)的的一一致致性性成功功的的關(guān)關(guān)鍵鍵在在于于將將合合適適的的人人放放在在了了合合適適的的位位置置不能能對(duì)對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)量量化化低量量化化程程度度高高信用用評(píng)評(píng)級(jí)級(jí)最最后后仍仍由由信信貸貸人人員員決決定定,但給給出出了了詳詳細(xì)細(xì)的的判判斷斷比比率率和和標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，，一一定定程程度度上上保保證證了了一一致致性性結(jié)合合專專家家經(jīng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)和和統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)分分析析方方法法制制定定能通通過過映映射射或或統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)方方法法量量化化風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)利用用統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)方方法法建建立立違違約約率率預(yù)預(yù)測(cè)測(cè)模模型型除少少數(shù)數(shù)例例外外，，基基本本由由統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)模模型型決決定定評(píng)評(píng)級(jí)級(jí)利用用統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)方方法法量量化化風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)信用評(píng)評(píng)級(jí)四四種主主要方方法它使用用一套簡(jiǎn)簡(jiǎn)單的的財(cái)務(wù)務(wù)和非非財(cái)務(wù)務(wù)指標(biāo)標(biāo)來確定定借款款人未未來的的信用用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)狀況況。這些指指標(biāo)被被清晰地地定義義和標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化化，因此此銀行行可使使用打打分卡卡進(jìn)行行相似似的評(píng)評(píng)估而而不必必太擔(dān)擔(dān)心錯(cuò)錯(cuò)誤地地理解解這些些指標(biāo)標(biāo)。它被設(shè)設(shè)計(jì)為為一種種快速考察借借款人人在所所屬行行業(yè)中中的相相對(duì)信信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)狀狀況的的方法法。經(jīng)過一一段時(shí)間的的積累累，它可可以提提供一一種衡衡量借借款人人信用用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)狀況況動(dòng)向向的客觀工工具。。打分卡卡應(yīng)該該是清清晰的的，可可以通通過打打分卡卡的結(jié)結(jié)果清清晰的的了解解借款款人的的分?jǐn)?shù)數(shù)為什什么高高/為什么么低，，從而而為更深深入的的信用用分析析打下下良好好的基基礎(chǔ)。。什么是是打分分卡？？打分卡卡的功功能打分卡卡的性性質(zhì)：：打分卡卡是銀銀行內(nèi)內(nèi)部信信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)級(jí)、、量化化信用用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的一一個(gè)重重要組組成部部分信用分分析方方面的的應(yīng)用用：將信貸貸人員員的專專家判判斷結(jié)結(jié)合在在一起起對(duì)客客戶進(jìn)進(jìn)行綜綜合的的信用用分析析信用組組合風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)測(cè)與與管理理的應(yīng)應(yīng)用：：用來衡衡量借借款人人未來來的信信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)趨趨勢(shì)，，通過過比較較分析析各行行業(yè)(地區(qū))風(fēng)險(xiǎn)變變化的的整體體趨勢(shì)勢(shì)，可可以對(duì)對(duì)各行行業(yè)(地區(qū))貸款進(jìn)進(jìn)行監(jiān)監(jiān)測(cè)和和管理理信用分分析流流程的的應(yīng)用用：使信用用評(píng)估估流程程更順順暢，，如，，對(duì)于于那些些得分分低/信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)高高的借借款人人，將將專專注于于定性性的、、主觀觀的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分分析(高風(fēng)險(xiǎn)=>深入分析析、較高高層的審審批權(quán)，，更好的的抵押擔(dān)擔(dān)保)打分卡的的局限性性打分卡起起不到作作用：不能100%準(zhǔn)確地預(yù)預(yù)測(cè)單個(gè)個(gè)借款人人的信用用風(fēng)險(xiǎn)如果借款款人使用用了復(fù)雜雜的會(huì)計(jì)計(jì)欺詐手手段，則則不能正正確地確確定其信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)水平不能替代代信貸人人員的深深度信用用風(fēng)險(xiǎn)分分析，即即使打分分卡中含含有“定定性”指指標(biāo)不能完全全覆蓋影影響所有有企業(yè)信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)變化的的各種經(jīng)經(jīng)濟(jì)和管管理因素素考慮的因素較較少（總體上上只適用于大大多數(shù)借款人人）模型可產(chǎn)生一一致的結(jié)果，，但相對(duì)專家家主觀判斷而而言，缺乏靈靈活性在具體情況下下，需要專家家判斷模型由專業(yè)人人員設(shè)計(jì)模型的表現(xiàn)總總體上鑒于沒沒有經(jīng)驗(yàn)的信信貸分析人員員和經(jīng)驗(yàn)豐富富的信貸分析析人員之間沒有經(jīng)驗(yàn)的信信貸分析人員員<模型<經(jīng)驗(yàn)豐富的信信貸分析人員員（一）行業(yè)劃劃分（1）共分九個(gè)打打分卡：1.資本密集型行行業(yè)；2.輕工業(yè)；3.商貿(mào)服務(wù)業(yè)；；4.交通運(yùn)輸業(yè)；；5.房地產(chǎn)；6建筑業(yè)；7.公用及基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施業(yè)；8.通訊及計(jì)算機(jī)機(jī)服務(wù)業(yè)；9.投資類企業(yè)（二）定量和和定性指標(biāo)的的搭配（1）定量指標(biāo)為為主(權(quán)重在70%-80%)。有利于打分分卡的客觀和和一致性（2）定性指標(biāo)為為輔（權(quán)重在在20%-30%）。（三）評(píng)級(jí)穩(wěn)穩(wěn)定性（1）原則上一年年一評(píng)，但發(fā)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)變化，需進(jìn)進(jìn)行評(píng)級(jí)調(diào)整整；（2）過度頻繁調(diào)調(diào)整評(píng)級(jí)卻不不利于評(píng)級(jí)的的實(shí)施，且可可能干擾銀行行風(fēng)險(xiǎn)管理工工作的正常平平穩(wěn)的開展。。（四）打分卡卡分值區(qū)間和和等級(jí)對(duì)應(yīng)打分卡滿分100分，均勻分為為10個(gè)檔次，每個(gè)個(gè)檔次對(duì)應(yīng)一一個(gè)等級(jí)。打分卡的設(shè)計(jì)計(jì)框架17中小企業(yè)貸款款風(fēng)險(xiǎn)管理技技術(shù)示例（一一）主要由定性性（統(tǒng)計(jì)模模型）和定定量（統(tǒng)計(jì)計(jì)模型）兩兩部分構(gòu)成成；該風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)級(jí)工具中，，定量評(píng)分分占比為60%，定性評(píng)分分占比為40%;定量模型按按工業(yè)企業(yè)業(yè)、批發(fā)零零售企業(yè)、、房地產(chǎn)企企業(yè)和其他他企業(yè)分別別構(gòu)建。國(guó)標(biāo)中小企企業(yè)貸款特定中小企企業(yè)貸款小企業(yè)主貸貸款定量模型與與中型企業(yè)業(yè)保持一致致；定性方面為為純粹的專專家打分卡卡，但借鑒鑒了中型企企業(yè)定性評(píng)評(píng)分模型中中符合統(tǒng)計(jì)計(jì)檢驗(yàn)要求求的一些指指標(biāo)，同時(shí)時(shí)鑒于特定定小企業(yè)的的試點(diǎn)主要要選擇長(zhǎng)三三角和上海海等經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)達(dá)地區(qū)，，授信對(duì)象象主要是制制造、零售售類核心企企業(yè)的上下下游企業(yè)，，因此模版版中加入了了體現(xiàn)上述述企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀態(tài)特征征的一些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)；；定量評(píng)分占占比為20%，定性評(píng)分分占比為80%。主要是一個(gè)個(gè)定性、定定量分析因因素共同構(gòu)構(gòu)成的專家家打分卡；；針對(duì)制造型型企業(yè)、貿(mào)貿(mào)易型企業(yè)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)要要素指標(biāo)的的選擇，評(píng)評(píng)分構(gòu)成方方面作了差差異化處理理；涵蓋了信用用風(fēng)險(xiǎn)、市市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、、操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)等要素素，是比較較綜合的一一張?jiān)u分卡卡。18小企業(yè)打分分卡設(shè)計(jì)方方案使用者對(duì)指標(biāo)選項(xiàng)能夠進(jìn)行有依據(jù)的客觀判斷使用者是客觀、中立的，不存在目的性而故意導(dǎo)致一些指標(biāo)信息失真；使用者盡職，能夠盡可能的搜集所需要的和可獲得的信息，避免疏忽造成指標(biāo)信息失真；使用者能夠正確理解打分卡指標(biāo)含義，不存在歧義和偏見；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表可能未經(jīng)審計(jì)，可信度差；企業(yè)主個(gè)人財(cái)務(wù)與企業(yè)密切相關(guān)使用者對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域有一定的經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)；相關(guān)信息維護(hù)部門能夠?qū)π畔⑦M(jìn)行及時(shí)維護(hù)；打分卡設(shè)計(jì)前提假設(shè)根據(jù)制造型企業(yè)和流通型企業(yè)特點(diǎn)，分別評(píng)估；分別評(píng)分小企業(yè)主和企業(yè)的信用與債項(xiàng)；設(shè)立一票否決指標(biāo)反映業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制；根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)評(píng)估指標(biāo)設(shè)定可接受底線；選擇使用具有可獲得性和盡可能真實(shí)性的評(píng)分指標(biāo)打分卡指標(biāo)設(shè)計(jì)原則小企業(yè)主個(gè)人信用評(píng)分卡債項(xiàng)評(píng)分卡

小企業(yè)主貸款打分卡框架定性與定量量相對(duì)權(quán)重重定性與定量量相對(duì)權(quán)重定量部分權(quán)重定性部分權(quán)重通過據(jù)驗(yàn)證證并考慮到到定量因素素區(qū)分能力力的提高，，定性與定定量相對(duì)權(quán)權(quán)重確定如如下：中小企業(yè)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)管管理技術(shù)示示例（二））專業(yè)外貿(mào)與與批發(fā)零售售業(yè)定量指標(biāo)的比較較風(fēng)險(xiǎn)大類批發(fā)零售專業(yè)外貿(mào)基本權(quán)重修正權(quán)重基本權(quán)重修正權(quán)重規(guī)模銷售收入13.50%營(yíng)業(yè)利潤(rùn)13.50%銷售收入10.50%營(yíng)業(yè)利潤(rùn)10.50%償債能力利息保障倍數(shù)8.25%經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流/總債務(wù)8.25%利息保障倍數(shù)8.40%主營(yíng)業(yè)務(wù)收入凈額/流動(dòng)負(fù)債8.40%杠桿比率全部資本化比率6.00%調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債率6.00%付息債務(wù)結(jié)構(gòu)比10.50%調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債比10.50%流動(dòng)性現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比9.75%流動(dòng)比率9.75%現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比10.50%流動(dòng)比率10.50%盈利性主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)/總資產(chǎn)11.25%EBIT/(總債務(wù)+凈資產(chǎn))9.00%凈資產(chǎn)收益率7.00%主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)/總資產(chǎn)7.00%凈資產(chǎn)收益率7.50%成本費(fèi)用利潤(rùn)率9.75%運(yùn)營(yíng)能力現(xiàn)金周期11.25%總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率11.25%流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率5.60%總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率14%現(xiàn)金周期8.40%發(fā)展能力銷售增長(zhǎng)率5.25%資本積累率4.50%銷售增長(zhǎng)率4.90%資本積累率9.10%總資產(chǎn)增長(zhǎng)率2.25%(未分配利潤(rùn)+盈余公積)/總資產(chǎn)3.00%留存收益總資產(chǎn)比4.20%批發(fā)與零售售業(yè)定性指標(biāo)的比較較批發(fā)與零售售業(yè)定性指指標(biāo)的比較較（二）批發(fā)與零售售業(yè)定性指指標(biāo)的比較較（三）菲律賓銀行行實(shí)例：打打分卡的基基本要素品格格:還款款意意愿愿能力力:還款款能能力力資本本:業(yè)主主承承擔(dān)擔(dān)的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)外部部環(huán)環(huán)境境:環(huán)境境因因素素?fù)?dān)保保品品:第二二還還款款來來源源24信用用要要素素的的權(quán)權(quán)重重25信用要素權(quán)重%品格26826.80還款能力22522.50資本19619.60經(jīng)營(yíng)環(huán)境15315.30擔(dān)保品15815.80合計(jì)1000100.00信用用要要素素屬屬性性的的相相對(duì)對(duì)權(quán)權(quán)重重品格致力程度45

信用記錄70業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)68

個(gè)人財(cái)務(wù)狀況52

年齡33

合計(jì)268

能力銷售增長(zhǎng)50

銷售效率46

回款效率44

業(yè)務(wù)穩(wěn)定性43

凈利潤(rùn)率趨勢(shì)42

合計(jì)22526如何何度度量量信信用用要要素素屬屬性性？？屬性標(biāo)準(zhǔn)分?jǐn)?shù)致力程度100%10花費(fèi)在業(yè)務(wù)上的時(shí)間50%5

<50%0

財(cái)務(wù)紀(jì)律3年良好記錄10信用報(bào)告6個(gè)月良好記錄5

無反饋2

負(fù)面反饋027對(duì)一個(gè)帳戶的的評(píng)分特征WSWS評(píng)分屬性

%

致力程度45522550.00C信用記錄70535050.00C業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)6810680100.00A個(gè)人財(cái)務(wù)52841680.00A年齡3310330100.00A合計(jì)268

200174.66BW=信用要素屬性性的權(quán)重S=借款人對(duì)應(yīng)的的得分WS=加權(quán)分?jǐn)?shù)28新模型帶來的的其他變化支行從一個(gè)存存款接受平臺(tái)臺(tái)轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款款發(fā)放平臺(tái)最小貸款金額額從6萬美元下降到到1萬美元（從而而進(jìn)一步滲透透市場(chǎng)）處理時(shí)間更短短提高信貸人員員的工作效率率29韓國(guó)中小企業(yè)業(yè)銀行的打分分卡標(biāo)準(zhǔn)化的信用用評(píng)分和評(píng)級(jí)級(jí)方法根據(jù)客戶的規(guī)規(guī)模不同，企企業(yè)銀行將各各類信息輸入入到中小企業(yè)業(yè)信用評(píng)價(jià)表表（適用于中中型企業(yè)）或或小企業(yè)信用用評(píng)價(jià)表（適適用于小企業(yè)業(yè)）進(jìn)行初步加工工，最終通過過智能型中小小企業(yè)信用評(píng)評(píng)價(jià)系統(tǒng)得出出企業(yè)的信用用評(píng)分和評(píng)級(jí)級(jí)結(jié)果，評(píng)級(jí)級(jí)情況反映了了客戶自身風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)狀況。企業(yè)銀行海外外分行因受各方面限限制，尚未完完全利用系統(tǒng)統(tǒng)進(jìn)行客戶信信用評(píng)級(jí)，采采用了簡(jiǎn)化的的信用評(píng)分表表方式，但原理與總行行采用的系統(tǒng)統(tǒng)一致。財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)務(wù)因素并重的的信用評(píng)分體體系信用評(píng)分劃分分為財(cái)務(wù)和非非財(cái)務(wù)兩部分分，各占60%、40%的權(quán)重。財(cái)務(wù)評(píng)分——包括穩(wěn)定性、收益益性、成長(zhǎng)性性、活躍性、、現(xiàn)金流量及及償還能力五個(gè)方面，每每個(gè)方面又包包括若干個(gè)財(cái)財(cái)務(wù)指標(biāo)。信用評(píng)分表以以連續(xù)三年的的會(huì)計(jì)報(bào)表為為基礎(chǔ)（如為為新設(shè)企業(yè)，，則要求其提提供資產(chǎn)和銷銷售額的預(yù)測(cè)測(cè)情況），生生成各類財(cái)務(wù)務(wù)評(píng)級(jí)指標(biāo)，，確定對(duì)應(yīng)得得分并劃分為為A、B、C、D、E五個(gè)等等級(jí)。。會(huì)計(jì)報(bào)表--財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)指標(biāo)--確定得分--劃分等級(jí)非財(cái)務(wù)務(wù)評(píng)分分——評(píng)分模模式同同財(cái)務(wù)務(wù)項(xiàng)目目相似似。企業(yè)銀銀行將將其分分為內(nèi)部環(huán)環(huán)境和和外部部環(huán)境境兩大方方面，，具體體又有有很多多子項(xiàng)項(xiàng)，即即使在在個(gè)別別方面面出現(xiàn)現(xiàn)偏差差，由由于評(píng)評(píng)分項(xiàng)項(xiàng)目很很多，，能夠夠保證證總體體評(píng)分分的準(zhǔn)準(zhǔn)確性性。企業(yè)銀行將將“員工穩(wěn)穩(wěn)定性”、、“工作環(huán)環(huán)境、福利利制度”、、“業(yè)界評(píng)評(píng)價(jià)及社會(huì)會(huì)貢獻(xiàn)度””等納入非非財(cái)務(wù)項(xiàng)目目評(píng)分中，，使非財(cái)務(wù)評(píng)評(píng)分更為全全面。此外，評(píng)分分人員根據(jù)據(jù)客戶是否否有收益的的非正常增增加、財(cái)務(wù)務(wù)信息收集集的便利性性、表外業(yè)業(yè)務(wù)是否過過多、關(guān)聯(lián)聯(lián)訴訟及關(guān)關(guān)聯(lián)訴訟可可能性等，，對(duì)非財(cái)務(wù)務(wù)評(píng)分進(jìn)行行調(diào)整。依靠市場(chǎng)貸前調(diào)調(diào)查人員對(duì)對(duì)企業(yè)深入入了解，內(nèi)內(nèi)容較為廣廣泛，具有一定主觀性和經(jīng)經(jīng)驗(yàn)性信用評(píng)級(jí)與與信用評(píng)分分的對(duì)應(yīng)關(guān)關(guān)系財(cái)務(wù)平分、、非財(cái)務(wù)評(píng)評(píng)分合計(jì)得得到總的信信用評(píng)分，，具體項(xiàng)目目及權(quán)重如如下表所示示：按照評(píng)分對(duì)對(duì)應(yīng)的區(qū)間間，將客戶戶信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)狀況劃分分為九級(jí)（（海外分行行模式，總總行劃分為為二十級(jí)））。R1—R5為信用狀況況可接受標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，R6—R9表示信用狀狀況不令人人滿意，除除非客戶具具有足額的的擔(dān)保。謝謝大家??！中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)ChinaBankingRegulatoryCommission9、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。04:30:3204:30:3204:3012/31/20224:30:32AM11、以我我獨(dú)沈沈久，，愧君君相見見頻。。。12月月-2204:30:3204:30Dec-2231-Dec-2212、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。04:30:3204:30:3204:30Saturday,December31,202213、乍見翻翻疑夢(mèng)，，相悲各各問年。。。12月-2212月-2204:30:3204:30:32December31,202214、他鄉(xiāng)生白發(fā)發(fā)，舊國(guó)見青青山。。31十二月月20224:30:32上午04:30:3212月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月224:30上上午12月-2204:30December31,202216、行動(dòng)出成成果，工作作出財(cái)富。。。2022/12/314:30:3204:30:3231December202217、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時(shí)時(shí)，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點(diǎn)點(diǎn)的的射射線線向向前前。。。。4:30:32上上午午4:30上上午午04:30:3212月月-229、沒有失敗，，只有暫時(shí)停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻什什么改變也沒沒有。。04:30:3204:30:3204:3012/31/20224:30:32AM11、成功功就是是日復(fù)復(fù)一日日那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小努力力的積積累。。。12月月-2204:30:3204:30Dec-2231-Dec-2212、世間成事事，不求其其絕對(duì)圓滿滿，留一份份不足，可可得無限完完美。。04:30:3204:30:3204:30Saturday,December31,202213、不知香香積寺，，數(shù)里入入云峰。。。12月-2212月-2204:30:3204:30:32December31,202214、意志堅(jiān)堅(jiān)強(qiáng)的人人能把世世界放在在手中像像泥塊一一樣任意意揉捏。。31十十二月20224:30:32上午午04:30:3212月-2215、楚楚塞塞三三湘湘接接，，荊荊門門九九派派通通。。。。。十二二月月224:30上上午午12月月-2204:30December31,202216、少少年年十十五五二