第六課儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行

企業(yè)是現(xiàn)代社會(huì)創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主要場所。企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營和發(fā)展需要資金，這些資金從何而來？融資：對(duì)于資金需求者來說，是融資；對(duì)于資金提供者來說，則是投資理財(cái)。第六課：投資的選擇

儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行學(xué)習(xí)目標(biāo)一、便捷的投資－－儲(chǔ)蓄存款1、儲(chǔ)蓄存款的含義、機(jī)構(gòu)、目的2、存款利息含義、決定因素、計(jì)算方法、利率的含義3、儲(chǔ)蓄存款的分類4、儲(chǔ)蓄存款作為投資方式的特點(diǎn)二、我國的商業(yè)銀行1、商業(yè)銀行的含義、組成2、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)3、理解商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的作用

你知道哪些投資方式？儲(chǔ)蓄存款是我國目前最主要的投資方式主人公錢大才錢小才

【情景材料1】

錢大才買彩票中了5萬元，他考慮到錢小才以后上大學(xué)需要錢，就決定將其存入銀行。為了鍛煉孩子參與經(jīng)濟(jì)生活的能力，就讓錢小才去存?？墒清X小才存款失敗了。

【問題探究】

請(qǐng)你猜測：錢小才沒辦成存款的原因是什么？1、儲(chǔ)蓄存款的含義：(P45)存什么一、便捷的投資——儲(chǔ)蓄存款誰存錢到哪存

個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付本金和利息的一種活動(dòng)。有何憑證有何收益一、便捷的投資——儲(chǔ)蓄存款1、含義

儲(chǔ)蓄存款，是指個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或存單可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。誰在存存什么有什么憑證為什么要存到哪里存儲(chǔ)蓄存款的憑證

【情景材料2】

當(dāng)他拿了身份證再次走進(jìn)銀行大廳時(shí)，等候存款的中年人有30多個(gè)。錢小才想:這些人存款的目的和我爸爸一樣??！

【問題探究】

請(qǐng)你判斷：錢小才的想法對(duì)不對(duì)？2、居民儲(chǔ)蓄的目的1）孩子上學(xué)2）購房、買車3）養(yǎng)老4）資金安全5）作為投資，獲取存款利息

（主要目的）

選擇題：對(duì)于儲(chǔ)蓄存款,下列表述正確的是：①居民的存款必須是合法的擁有的,非法擁有的存款是不受法律保護(hù)的②在我國,儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象既包括居民個(gè)人,也包括政府和企事業(yè)單位③在我國,居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行虛名制

A.①B.①②C.①②③存款分為：儲(chǔ)蓄存款（個(gè)人）、對(duì)公存款（企事業(yè)）注意：儲(chǔ)蓄存款

①在我國,儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象是居民個(gè)人,政府和企事業(yè)單位的錢存入銀行一般稱為對(duì)公存款,不是儲(chǔ)蓄存款。

②居民的存款必須是合法的擁有的,非法擁有的存款是不受法律保護(hù)的。(儲(chǔ)蓄存款具有合法性)③儲(chǔ)蓄存款并不等于存款。

④在我國,居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行實(shí)名制。注：存款包括居民個(gè)人存款和對(duì)公存款。因“新三座大山”而儲(chǔ)蓄,是我國居民儲(chǔ)蓄不斷增加的重要原因.4、儲(chǔ)蓄目的思考:居民儲(chǔ)蓄存款是否越多越好?錢存銀行安全便當(dāng)積沙成塔來日方長正確地看待居民儲(chǔ)蓄不斷增長的現(xiàn)象？

好處：可以為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)；有利于調(diào)節(jié)市場貨幣流通；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。

弊端：存款儲(chǔ)蓄的高增長，會(huì)導(dǎo)致居民消費(fèi)率長期偏低，弱化消費(fèi)增長對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用，也會(huì)直接影響到投資本身的增長，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

對(duì)居民的儲(chǔ)蓄要做一分為二的分析.⑴儲(chǔ)蓄率高意味著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快,城鄉(xiāng)居民民收入大幅度增加,消費(fèi)心理趨向理智成熟。⑵儲(chǔ)蓄率高也反映了我國居民投資形式單一、消費(fèi)形式單一，社會(huì)保險(xiǎn)和福利制度不完善，居民的安全感低。⑶儲(chǔ)蓄率高同時(shí)還說明了居民消費(fèi)不旺，市場萎縮,這將會(huì)影響到內(nèi)需的擴(kuò)大,不利于我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。⑷所以說,不能簡單說儲(chǔ)蓄存款越多越好。.

想一想什么是利息？利息該怎么算呢？3、利息

是人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的惟一收益，它是銀行因使用儲(chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。利息的計(jì)算公式：

利息＝本金×利息率×存款期限某儲(chǔ)戶于2012年11月1日存入10萬元，定期三年，按照年息4.77%的利率計(jì)算，3年到期后實(shí)際得到的存款的收益多少?算一算100000×4.77％×3＝14310（元）

【情景材料3】

等待了40多分鐘，輪到錢小才存款了。營業(yè)員問他：“請(qǐng)問您是存活期還是定期？”錢小才懵了，他不懂什么是活期什么是定期。“爸爸沒告訴我。”小才傻乎乎地回答。

【問題探究】

請(qǐng)你參謀：錢小才該存活期還是定期？為什么？隨時(shí)存取約定存期和存款具體形式較低高于活期，但低于債券和股票活期儲(chǔ)蓄

定期儲(chǔ)蓄

存期收益性較強(qiáng)較差流動(dòng)性安全性較安全，但在通脹情況下存在貶值風(fēng)險(xiǎn)較安全，但在通脹情況下存在貶值和提前支取存在損失利息的風(fēng)險(xiǎn)VS4、儲(chǔ)蓄類型：小才決定將這五萬元存定期存款，存期三年。他看了一下銀行里的利率表，存款到期后應(yīng)得存款利息是多少？利息：50000×3×3.85%=5775（元）銀行一年定期存款利率是３.５%。銀行有自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，存款到期不取，會(huì)自動(dòng)將利息并入本金再轉(zhuǎn)存一定年份。葉先生將１萬元現(xiàn)金存入銀行，他選擇“定存一年轉(zhuǎn)存一年”方式所取得的利息是●１萬元×３.５%×1年＝350元350元×2＝700元●350元×３.５%×1年＝12.25元●700元＋12.25元＝712.25元

在我國，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自變動(dòng)。

【情景材料4】

錢小才突然看到中國農(nóng)業(yè)銀行的

徽標(biāo)挺有意思，便突發(fā)奇想：中國到底有哪些商業(yè)銀行？？？？銀行對(duì)白中國建設(shè)銀行CBC中國銀行（BC）中國農(nóng)業(yè)銀行ABC匯豐銀行（HSBC）中國工商銀行(ICBC)國家開發(fā)銀行CDB興業(yè)銀行（CIB）中國光大銀行（CEB）存不存？不存啊~不存？還是不存愛存不存存點(diǎn)吧存一百

存二百

思考：①、你知道這些標(biāo)志嗎？②、你所在的地區(qū)有沒有這些標(biāo)志？中國農(nóng)業(yè)銀行中國建設(shè)銀行中國工商銀行中國銀行廣東發(fā)展銀行中國郵政儲(chǔ)蓄中國人民銀行

中國人民銀行是我國的中央銀行，是國家機(jī)關(guān)，政府的組成部分，我國金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)力量，它是銀行的銀行，不直接辦理個(gè)人業(yè)務(wù)。1、商業(yè)銀行含義及地位

（1）含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貨款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。(我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主)

（2）地位：商業(yè)銀行是我國金融體系中最重要的部分。二、我國的商業(yè)銀行（注：商業(yè)銀行是企業(yè),其根本特征是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)）我國的金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)銀行中國人民銀行（政府機(jī)關(guān)）商業(yè)銀行（金融企業(yè)）政策性銀行（只貸不存）中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設(shè)銀行交通、招商、光大、中信等證券公司保險(xiǎn)公司信托公司……中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國進(jìn)出口銀行我國商業(yè)銀行的組成(存款銀行)國家控股為主體民營股份制中央銀行－－中國人民銀行我國的銀行體系（是國家機(jī)關(guān)，不直接辦理個(gè)人業(yè)務(wù)）外資銀行｛｝政策性銀行只貸不存的銀行

【情景材料5】

錢小才百度資料時(shí)候，看到中國建設(shè)銀行的廣告是：“要住房，找建行?！敝袊y行的廣告是：“一卡在手，走遍環(huán)球。”他想：各商業(yè)銀行名稱各異，原來是因?yàn)樗麄兊臉I(yè)務(wù)不同。

【問題探究】

請(qǐng)你辨析：錢小才認(rèn)為，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不同，這種看法正確嗎？2、商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)吸收存款銀行單位存款居民存款發(fā)放貸款工商業(yè)貸款消費(fèi)貸款類型結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)□提供手段與工具服務(wù)地位:這項(xiàng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，無此項(xiàng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就沒有足夠的資金開展其他業(yè)務(wù)。沒有存款，就沒有商業(yè)銀行。（1）存款業(yè)務(wù)：含義：是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會(huì)吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。

3、主要業(yè)務(wù)（2）貸款業(yè)務(wù)：含義:是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。地位:它是我國商業(yè)銀行的利潤的主要來源。分類：①工商業(yè)貸款②消費(fèi)貸款（3）結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)：是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對(duì)此收取一定的服務(wù)費(fèi)用。其他業(yè)務(wù)：債券買賣及兌付代理買賣外匯代理保險(xiǎn)提供保管箱李先生到銀行申請(qǐng)買車貸款，工作人員從電腦中調(diào)出他的資信情況后，告訴他他現(xiàn)在無法在銀行貸到款，因?yàn)閮赡昵八谵k理住房貸款時(shí)，沒有按照貸款合同如期還款。請(qǐng)思考并討論誠信與貸款之間有何關(guān)系？聯(lián)系身邊事例，說明誠信在金融生活中重要性。補(bǔ)充：合作探究——信用體系建設(shè)貸款時(shí)，銀行要評(píng)估借款人的信用狀況，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。P48或47根據(jù)上圖，分析銀行利潤從哪里來？回答問題：（貸款利息－存款利息－有關(guān)費(fèi)用）﹢銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)（結(jié)算）主要來源重要來源（比重增大）銀行利潤＝原則：真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

銀行貸款是一種信用活動(dòng)，它要求貸雙方都要講誠信。適度放貸有利于金融機(jī)構(gòu)正常開展業(yè)務(wù)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和方便個(gè)人生活，維護(hù)我國正常金融秩序。

中國東方資產(chǎn)管理公司發(fā)布的《2012：中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報(bào)告》顯示，2012年商業(yè)銀行新增不良貸款規(guī)模將同比增長10%以內(nèi)，銀行業(yè)不良貸款率將達(dá)到1%-2%，今年四季度及明年前兩個(gè)季度單季不良貸款規(guī)模將明顯上升。

P47討論：貸款業(yè)務(wù)是銀行利潤主要來源銀行是不是放貸越多越好

（4）適度放貸有利于金融機(jī)構(gòu)正常開展業(yè)務(wù)，有利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和方便個(gè)人生活，有利于維護(hù)我國正常金融秩序。（3）貸款不是越多越好，否則不利于國家的金融安全。所以對(duì)企業(yè)的貸款要適度（1）原則：真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性、效益性（2）銀行貸款是一種信用活動(dòng)它要求貸雙方都有誠信。除上述三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保管箱等其他服務(wù)。（這些業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為中間業(yè)務(wù)）生活情景六：疑難解析

在采訪中，營業(yè)部主任對(duì)小安說：“銀行在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起的作用是蓄水池、晴雨表和監(jiān)督站.”你知道這意味著什么嗎？3、商業(yè)銀行的作用（了解）銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，使再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。銀行能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。通過銀行對(duì)國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟(jì)效益。在我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮巨大作用（A蓄水池）B氣象站、寒暑表（C監(jiān)督站）生活情景七：儲(chǔ)蓄常識(shí)你能否替營業(yè)部主任回答小安的下列問題：1、首次到銀行去儲(chǔ)蓄存款要注意什么？帶本人身份證或戶口簿等有效證件、現(xiàn)金，在一米黃線外等候，填存款單，拿好存折或存單。2、存折或存單丟了，怎么辦？帶有效證件和存折存單上的帳號(hào),去附近同類銀行掛失。3、存了定期，需要提前支取，怎么辦？憑有效身份證件(自己或別人的)，按支取日活期利率支付利息；部分提前支取，為取部分按原存期，原利率開給新存單。逾期支取時(shí)其逾期時(shí)段按活期利率計(jì)算。三、歸納總結(jié)儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款的含義：_____將屬于其所有的_____________存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或存單可以支取存款的______________，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。我國的主要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)：

、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等利息含義：銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)蓄存款而支付的______，是存款本金的

_______部分。計(jì)算公式：________________________________________儲(chǔ)蓄存款的形式活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營______________、___________、___________等業(yè)務(wù)，并以__________為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)：_____業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)：_____業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)：業(yè)務(wù)

作用個(gè)人人民幣或外幣本金和利息商業(yè)銀行報(bào)酬增值利息＝本金×利息率×存期吸收公眾存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算利潤★★★主體基礎(chǔ)中間利率

利率，是利息率的簡稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。利率有三種表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常以百分?jǐn)?shù)表示，月利率通常用千分?jǐn)?shù)表示，日利率用萬分?jǐn)?shù)表示。它們的關(guān)系為：年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）。在我國，儲(chǔ)蓄存款利率由中國人民銀行擬訂，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自變動(dòng)。利率有三種表示方法：

年利率(%)

月利率(‰)

日利率(‰0)課堂練兵：1.儲(chǔ)蓄存款利息的多少取決于三個(gè)因素：本金、存期和利率水平。下列說法不正確的是（）

A.在本金和存期一定的條件下，利息率越高，利息越多

B.在利息率和本金一定的條件下，存期越長，利息越多

C.利息與本金、存期成正比，與利息率成反比

D.在存期和利息率一定的條件下，本金越大，利息越多C2.據(jù)報(bào)道，北京市公安機(jī)關(guān)破獲一起未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的案件，對(duì)涉案人員進(jìn)行了處罰。這是因?yàn)椋ǎ?/p>

A.銀行主要是經(jīng)營存、貸款和匯兌業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

B.銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物

C.銀行是國家宏觀調(diào)控的部門

D.銀行必須是依法成立的金融機(jī)構(gòu)D3.商業(yè)銀行以“存款第一”為宗旨的根本原因是（）

A.吸收存款是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

B.存款是商業(yè)銀行取得利潤的基本前提

C.存款是商業(yè)銀行從事經(jīng)營活動(dòng)的唯一資金來源

D.存款的所有者是商業(yè)銀行的“上帝”B4.商業(yè)銀行以“效益第一”為宗旨的根本原因是（）

A.商業(yè)銀行以經(jīng)營工商業(yè)存款為主要業(yè)務(wù)

B.銀行之間存在著激烈的競爭

C.保證商業(yè)銀行職能的發(fā)揮

D.它是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)D5、隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民投資方式多樣化。據(jù)此回答下題。如果你以7.70的匯率賣出1萬美元，并將換得的人民幣存入銀行，存期為三年，年利率為4%，利息稅率20%，存款到期應(yīng)得本息為（）

A.7392元B.794