電子金融支付業(yè)倫理道德問題探究引言,倫理道德論文

電子金融支付業(yè)倫理道德問題探究引言,倫理道德論文【題目】【第一章】電子金融支付業(yè)倫理道德問題探究引言【2.1-2.3】【2.42.5】【3.1】【3.2】【第四章】【第五章】【以下為參考文獻(xiàn)】第1章引言1.1研究背景及意義中國當(dāng)代電子金融與支付行業(yè)〔下面簡稱電子金融支付業(yè)〕是一個(gè)隨著改革發(fā)放、經(jīng)濟(jì)體制改革的深化發(fā)展而逐步興起的新興行業(yè)。2002年，中國銀聯(lián)股份有限公司〔下面簡稱中國銀聯(lián)，是當(dāng)前中國唯一的銀行卡跨行交易清算機(jī)構(gòu)，也是當(dāng)前中國唯一的銀行卡聯(lián)合組織〕的成立，標(biāo)志著中國銀行卡電子化支付結(jié)算業(yè)務(wù)正式邁向當(dāng)代化和信息化。2018年5月26日，中國人民銀行〔下面簡稱央行〕初次向支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等27家第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證,電子金融支付業(yè)務(wù)正式獲得國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，標(biāo)志著中國電子金融支付行業(yè)正逐步面向全面開放的歷史性階段。截止2021年4月1日，央行共發(fā)放支付業(yè)務(wù)牌照270張①，意味著中國的電子金融支付業(yè)務(wù)無論是線上支付②，還是線下支付③，都已進(jìn)入如火如荼的劇烈競爭中。中國的電子金融支付業(yè)從無到有，從小到大，經(jīng)歷了漫長而艱苦的經(jīng)過，以信息化、電子化、離柜式、非現(xiàn)金、智能化、便捷化等為行業(yè)特點(diǎn)的電子金融支付服務(wù)正在迅速地成長著。中國電子金融支付業(yè)的高速發(fā)展對(duì)提高社會(huì)金融服務(wù)，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，知足公眾日益增長的支付服務(wù)需求有著特別重要的意義。當(dāng)前，我們國家支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施已基本完善，電子金融支付的各種支付業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，支付服務(wù)主體也愈發(fā)多元化，監(jiān)管機(jī)制正逐步構(gòu)成，電子金融支付業(yè)的當(dāng)代化發(fā)展為支持我們國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了重要奉獻(xiàn)?，F(xiàn)前階段，電子金融支付是金融最可見、影響普通群眾生活最直接的方面。然而，伴隨著當(dāng)代信息技術(shù)在電子金融支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，中國電子金融支付業(yè)的倫理建設(shè)與發(fā)展也面臨著一系列新困難和新挑戰(zhàn)，如電子金融支付業(yè)內(nèi)的企業(yè)間惡意競爭①、不良企業(yè)或低素質(zhì)從業(yè)人員販賣客戶信息②、盜竊客戶資金③、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)卷款跑路④等等，因部分金融活動(dòng)中的不道德行為，使整個(gè)金融系統(tǒng)都陷入了危機(jī)甚至付出了宏大的代價(jià)。因電子金融支付業(yè)關(guān)系著國家的金融安全，對(duì)民眾的生活質(zhì)量有著非同一般的影響作用，這種獨(dú)特性使得電子金融支付業(yè)的倫理問題成為電子金融支付業(yè)發(fā)展經(jīng)過中需要解決的重點(diǎn)問題。怎樣實(shí)現(xiàn)我們國家電子金融支付業(yè)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，解決電子金融支付業(yè)的倫理道德問題，已成為我們國家電子金融支付領(lǐng)域的重大課題。1.1.1電子金融支付業(yè)與倫理學(xué)電子金融支付業(yè)是一個(gè)隨著改革發(fā)放、經(jīng)濟(jì)體制改革的深化發(fā)展而逐步興起的新興行業(yè)，也是一個(gè)隨著科技化與信息化不斷完善與發(fā)展的新興行業(yè)。它隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展而發(fā)展，連接著日常生活中的方方面面，從刷卡支付到網(wǎng)上銀行支付，從掃碼〔二維碼〕支付到非接觸式支付〔NFC支付、藍(lán)牙支付〕，甚至于支付寶推出的刷臉支付,無疑是一次又一次影響、改變著人們的支付習(xí)慣，改變著人們的生活。它在一次又一次的革新中，總被種種疑問包圍著：安全嗎？信的過嗎？我的錢去哪兒了？每一次支付手段的革新，都將這個(gè)行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。這就是這個(gè)行業(yè)的特殊性，關(guān)系著普通群眾最為敏感的神經(jīng)：金融安全！電子金融支付業(yè)是金融行業(yè)的衍生行業(yè)，是一個(gè)與銀行類金融業(yè)有著高度類似性的行業(yè)；然而，由于電子金融支付業(yè)基于非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)交換而不是實(shí)物的交換〔現(xiàn)金交換或現(xiàn)金與物的交換〕，其更為便捷、高效的行業(yè)特點(diǎn)，以致于在群眾心里它有著比銀行類金融業(yè)更為脆弱的安全基礎(chǔ)。由于行業(yè)發(fā)展初期的不規(guī)范及監(jiān)管漏洞，某些觸動(dòng)民眾心理安全防線的事件的發(fā)生，更讓群眾印證了電子金融支付的不安全性.越方便，越危險(xiǎn)便是當(dāng)下不少群眾對(duì)電子金融支付方式的普遍認(rèn)知.怎樣化解普通群眾對(duì)電子金融支付的誤解，建構(gòu)民眾對(duì)電子金融支付業(yè)的信任，讓電子金融支付真正為人們提供安全、高效、便捷的支付方式，是電子金融支付業(yè)必須面對(duì)、解決的難題。要解決這些問題，不僅需要國家有形的手--調(diào)節(jié)與無形的手--市場調(diào)節(jié)進(jìn)行兩只手的調(diào)控，更需要行業(yè)本身尋求倫理與道德的解決途徑。倫理道德是一種超越市場和調(diào)節(jié)的途徑，它的氣力源自于電子金融支付業(yè)各行為主體內(nèi)部，即來自每一個(gè)行為主體本身，通過有約束力的共同的倫理道德習(xí)慣影響整個(gè)行業(yè)生態(tài)，使行業(yè)利益最大限度地符合介入主體各方的利益。1.1.2電子金融支付業(yè)中的倫理與秩序電子金融支付業(yè)作為一個(gè)新興的行業(yè)，在我們國家發(fā)展至今也不過十余年時(shí)間，歷經(jīng)這十余年的探尋求索，固然逐步有了一些成文或者不成文的行為準(zhǔn)則，但仍未構(gòu)成完好的系統(tǒng)性的倫理道德體系。固然在實(shí)踐中，因行為主體所認(rèn)同的世界觀、價(jià)值觀不同，行為主體與各利益相關(guān)主體的溝通仍存在言路不暢的問題，無法構(gòu)成共同的有約束力的倫理道德秩序。作為金融業(yè)的衍生行業(yè)，電子金融支付業(yè)仍繼承并延續(xù)了眾多的金融業(yè)的倫理與道德秩序的特點(diǎn)。從某種角度來講，電子金融支付業(yè)就是一個(gè)信譽(yù)系統(tǒng)，它的有效性完全取決于介入各方的互相信任的程度，也就是講，各利益相關(guān)主體之間的信任及道德自律對(duì)電子金融支付業(yè)的發(fā)展顯得尤其重要。然而，由于電子金融支付活動(dòng)中的不道德行為，毀壞了行業(yè)中極其需要的信任原則，使整個(gè)電子金融支付體系陷入了危機(jī)并付出了宏大的代價(jià)。所以，在未構(gòu)成完好的系統(tǒng)性的倫理秩序的電子金融支付業(yè)，基本處于一種道德失序的狀態(tài)，各行為主體在自由開放經(jīng)濟(jì)的市場環(huán)境中，聽?wèi){本身的行為準(zhǔn)則與道德評(píng)價(jià)系統(tǒng)，沖擊、瓦解、重構(gòu)著共同生存的仍未構(gòu)成有約束力的市場倫理環(huán)境，給各利益相關(guān)主體造成不同程度的損害，讓整個(gè)行業(yè)環(huán)境處于普遍的不信任感或危機(jī)感中，行業(yè)的發(fā)展面臨并承受著宏大的倫理成本與代價(jià)。建立健全完好的系統(tǒng)性的倫理道德體系，讓失序的各行為主體重新歸位，是電子金融支付業(yè)必須解決的問題。1.1.3電子金融支付業(yè)中的倫理沖突電子金融支付業(yè)中的倫理沖突莫過于因利益分配而引發(fā)的各種問題。在電子金融支付領(lǐng)域，作為金融業(yè)的衍生領(lǐng)域，延續(xù)了經(jīng)濟(jì)學(xué)乃至金融學(xué)的價(jià)值判定，即價(jià)值中立和股東利益最大化原則。價(jià)值中立即不牽涉價(jià)值判定問題。然而，在實(shí)踐的電子金融支付業(yè)中，卻無法回避行為主體及行為本身的價(jià)值判定，這樣做對(duì)不對(duì)，這個(gè)人這樣做對(duì)不對(duì)，是我們必須面對(duì)并解答的問題。所以，電子金融支付業(yè)中的各利益相關(guān)主體在追務(wù)實(shí)現(xiàn)本身利益最大化之時(shí)，又不可避免地要承當(dāng)作為社會(huì)人的社會(huì)責(zé)任，所以在本身利益與其他利益相關(guān)者的利益發(fā)生沖突時(shí)需要進(jìn)行價(jià)值判定與價(jià)值選擇，必須使本身行為符合具有約束力的社會(huì)道德評(píng)價(jià)系統(tǒng)，否則，最終將損害本身的所得利益；而電子金融支付活動(dòng)經(jīng)過中，具有約束力的社會(huì)倫理道德評(píng)價(jià)系統(tǒng)就不是所謂的價(jià)值中立原則能夠解決的。對(duì)于股東利益最大化原則，在實(shí)踐中經(jīng)常碰到的沖突就是超功利主義利他行為。由于在實(shí)現(xiàn)股東利益最大化原則的同時(shí)，已經(jīng)包含了怎樣公正合理地實(shí)現(xiàn)股東利益這個(gè)倫理概念。同樣，這個(gè)經(jīng)過也需要進(jìn)行價(jià)值判定與價(jià)值選擇。以上充分講明，電子金融支付業(yè)與倫理的關(guān)系不是外力強(qiáng)加的，而是電子金融支付活動(dòng)中相輔相成的不可或缺的矛盾統(tǒng)一體，電子金融支付業(yè)的倫理道德問題客觀存在于一切電子金融支付活動(dòng)中。對(duì)于電子金融支付業(yè)的法律與倫理道德問題，如其他行業(yè)的法律與倫理道德問題一樣，是相輔相成的。電子金融支付業(yè)的倫理道德，是相關(guān)法律得以有效施行的基礎(chǔ)，只要各行為主體嚴(yán)格實(shí)踐以倫理為基礎(chǔ)的自律，法律才具有防備的效用；另外，倫理道德還能夠營造一種有利于行業(yè)發(fā)展的健康文化，一旦這種文化遭到毀壞，那么這個(gè)行業(yè)將陷入危機(jī)。所以，建立在倫理道德基礎(chǔ)上的法律才是最有效的調(diào)節(jié)工具。電子金融支付業(yè)的倫理道德問題比其他行業(yè)領(lǐng)域更為突出，由于這個(gè)領(lǐng)域牽涉的都是別人的錢,信息不對(duì)稱程度也愈加嚴(yán)重，為了實(shí)現(xiàn)行為主體的利益最大化，更容易發(fā)生與信任相關(guān)的不道德行為，甚至引起整個(gè)行業(yè)的動(dòng)亂。所以，電子金融支付業(yè)的倫理道德建設(shè)具有更為重要的意義，將直接影響到國家的金融安全，甚至影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行安全。1.2研究現(xiàn)在狀況與研究方式方法1.2.1研究現(xiàn)在狀況當(dāng)前，國內(nèi)外就電子金融支付業(yè)這個(gè)微觀領(lǐng)域的倫理道德問題的研究較少，多集中于金融倫理學(xué)這個(gè)大范疇里進(jìn)行研究討論。1952年馬爾卡維茨〔H.Markowitz〕提出投資組合以來，當(dāng)代金融理論得以誕生。但在近50年內(nèi)，大多數(shù)的研究者以為金融理論關(guān)注的是純技術(shù)，以為金融理論的目的是指導(dǎo)人們在一個(gè)資產(chǎn)價(jià)格包括了風(fēng)險(xiǎn)因素的市場系統(tǒng)內(nèi)作出關(guān)于資源配置的正確決定.金融學(xué)是一門僅依靠于可視事實(shí)的客觀科學(xué)，它不作任何關(guān)于倫理價(jià)值的判定,把金融理論理解為是純技術(shù)性的，不關(guān)乎價(jià)值觀的科學(xué)，它只關(guān)心方式方法、手段，而不關(guān)心目的①。其實(shí)，在實(shí)際的金融活動(dòng)中，倫理是金融得以發(fā)展的基礎(chǔ)，金融市場中的一切活動(dòng)，都不可避免地要面對(duì)怎樣最好地實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目的等價(jià)值判定問題。金融倫理是在金融理論與應(yīng)用倫理理論日益結(jié)合基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新的學(xué)科。隨著金融理論與企業(yè)經(jīng)營管理理論等多個(gè)相關(guān)學(xué)科各自研究的進(jìn)展，分別觸及到了倫理的研究，在這多股理論研究氣力的推動(dòng)下，金融倫理的研究逐步成為一個(gè)新的領(lǐng)域。在當(dāng)前當(dāng)代金融業(yè)高速發(fā)展，并不斷出現(xiàn)動(dòng)亂與危機(jī)的情況下，十分是1997年爆發(fā)的亞洲金融危機(jī)使金融倫理問題遭到國際上的普遍重視.以美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家克魯格曼〔Krtlmgna,1998〕為主的一批學(xué)者在尋求亞洲金融危機(jī)的根本源頭時(shí)，一致以為金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)是造成這次危機(jī)的主要原因，華而不實(shí)克魯格曼提出解釋金融危機(jī)的第三代模型，分析了道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融危機(jī)的影響。②人們對(duì)金融倫理的研究更為關(guān)切，并獲得了一定的成果。由此可知，金融理論的發(fā)展與金融實(shí)踐的踐行共同推動(dòng)了金融倫理的研究。在理論上，研究者們?nèi)找嬲J(rèn)識(shí)到作為市場經(jīng)濟(jì)中的法人與自然人，金融機(jī)構(gòu)與金融從業(yè)人員等金融活動(dòng)行為主體不僅僅是經(jīng)濟(jì)人,更應(yīng)該是道德人,互相間應(yīng)是一種契約人的關(guān)系，具有道德前提和道德認(rèn)知，在金融活動(dòng)中，都有各自應(yīng)該遵守的道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范。因而，金融活動(dòng)并不是純粹的技術(shù)活動(dòng)，必然會(huì)牽涉到相關(guān)價(jià)值判定問題。國內(nèi)對(duì)金融道德風(fēng)險(xiǎn)問題的關(guān)注，基本上在1997年以后〔此前對(duì)企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇討論居多〕，主要是一些專業(yè)人士討論，如(不完全合同與道德風(fēng)險(xiǎn)：90年代金融改革的回首與反思〕①。王小錫教授在我們國家較早開展了對(duì)經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)的研究，1994年出版了研究經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)體系的學(xué)術(shù)著作(中國經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)〕并發(fā)表學(xué)術(shù)論文經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)論綱,提出并系統(tǒng)論證了道德資本、經(jīng)濟(jì)德性等金融倫理范疇，彰顯了自個(gè)的學(xué)術(shù)研究特色并建立起自個(gè)的理論研究體系。2007年徐艷的(倫理與金融〕以為金融領(lǐng)域的倫理沖突與矛盾不僅牽涉金融活動(dòng)中的各行為主體，還牽涉金融服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、金融制度、金融監(jiān)管、金融理論等眾多領(lǐng)域。金融市場有效運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)需要有兩只看不見的手:一個(gè)是經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則，另一個(gè)則是倫理準(zhǔn)則。金融領(lǐng)域的倫理道德是一種需要保衛(wèi)和積累的難得珍貴的社會(huì)資本。2008年，王琦的(金融職業(yè)道德概論〕把金融職業(yè)道德作為中心，從金融倫理和金融職業(yè)道德的內(nèi)在聯(lián)絡(luò)入手，闡述金融職業(yè)道德的內(nèi)涵、特征、基本原則和研究意義；從介紹一般意義上的職業(yè)道德及其基本規(guī)范到詳細(xì)介紹銀行、證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域三大行業(yè)的相關(guān)職業(yè)道德基本規(guī)范和行業(yè)詳細(xì)準(zhǔn)則；在這里基礎(chǔ)上闡釋金融機(jī)構(gòu)的人際道德、金融職業(yè)道德修養(yǎng)。2018年丁瑞蓮的(當(dāng)代金融的倫理維度〕把金融學(xué)與倫理學(xué)進(jìn)行了跨學(xué)科穿插研究，從倫理視角上解讀當(dāng)代金融體系，根據(jù)從宏觀到微觀的邏輯研究了金融制度倫理、金融市場倫理、金融機(jī)構(gòu)倫理和金融個(gè)體道德，在這里基礎(chǔ)上提出了綜合運(yùn)用價(jià)值引導(dǎo)機(jī)制、制度強(qiáng)迫機(jī)制、文化提升機(jī)制和教育疏導(dǎo)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化金融倫理秩序的現(xiàn)實(shí)途徑。2018年，梅世云的(論金融道德風(fēng)險(xiǎn)〕一書，以金融領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，從經(jīng)濟(jì)學(xué)、倫理學(xué)和管理學(xué)的視角，對(duì)中國的銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)進(jìn)行實(shí)證分析，深度分析美國次貸危機(jī)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，綜合進(jìn)行理論討論和實(shí)踐分析，對(duì)金融、道德等基本范疇進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)與倫理學(xué)的重新定義。2018年王曙光的(金融倫理學(xué)〕深切進(jìn)入討論了金融體系中的平等、公平、誠信等三大倫理原則及其實(shí)現(xiàn)方式，系統(tǒng)梳理了金融市場中的三大關(guān)系范疇，即權(quán)利-義務(wù)關(guān)系、委托-代理關(guān)系和自律-他律關(guān)系，對(duì)金融活動(dòng)的倫理沖突與金融機(jī)構(gòu)的倫理行為進(jìn)行了全面闡述與反思。而金融倫理道德問題真正引起一些官員的重視卻比擬晚，如周小川的(保持金融穩(wěn)定，防備道德風(fēng)險(xiǎn)〕①，提出從完善機(jī)制上防備金融道德風(fēng)險(xiǎn)。2004年9月13日，(金融時(shí)報(bào)〕記者谷秀軍就防備金融道德風(fēng)險(xiǎn)這一問題采訪了張維迎、唐旭和洪崎，他們分別從不同的側(cè)面論及了防備金融道德風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人看法，一致以為防備道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，牽涉到組織架構(gòu)調(diào)整、管理理念和管理方式創(chuàng)新、科技系統(tǒng)建設(shè)、思想工作等方方面面。1.2.2研究方式方法本文以經(jīng)典理論與原理分析為基礎(chǔ)，密切結(jié)合筆者的實(shí)踐經(jīng)歷體驗(yàn)，力求使文章既具備較強(qiáng)的理論基礎(chǔ)，又具有一定的應(yīng)用性。在搜集大量相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，綜合經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)、金融倫理學(xué)、倫理學(xué)等學(xué)科基本知識(shí)，為本文認(rèn)證服務(wù)。文章的理論研究以歸納總結(jié)為主，應(yīng)用指導(dǎo)以案例實(shí)證為主。文獻(xiàn)分析法：通過查閱、收集、分析、綜合有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、倫理學(xué)、應(yīng)用倫理學(xué)的科研文獻(xiàn)材料，收集并分析相關(guān)理論知識(shí)，進(jìn)而為本研究提供了理論根據(jù)?？鐚W(xué)科穿插研究法：運(yùn)用金融學(xué)、倫理學(xué)等多學(xué)科理論與方式方法，進(jìn)行跨學(xué)科的穿插研究。本課題主要是在理論研究和現(xiàn)在狀況分析以及大量實(shí)踐經(jīng)歷體驗(yàn)和分析文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上，進(jìn)行深切進(jìn)入綜合研究并提出自個(gè)的見解。實(shí)證調(diào)查法：在進(jìn)行文獻(xiàn)分析與理論研究的基礎(chǔ)上，筆者深切進(jìn)入電子金融支付業(yè)內(nèi)部，在多家電子金融支付企業(yè)里任職、工作，收集了大量的一手資料，使得本文的研究建立在豐富的現(xiàn)實(shí)素材上，使研究成果更有普通性，也更具有專業(yè)價(jià)值和實(shí)踐指導(dǎo)價(jià)值。比照分析法：在引入相關(guān)學(xué)科理論成果的同時(shí)，從多角度出發(fā)，對(duì)電子金融支付業(yè)中的不同主體的不同利益訴求進(jìn)行比擬分析，進(jìn)而根據(jù)電子金融支付業(yè)的本身性質(zhì)與特征，尋求最合理的倫理道德體系建設(shè)。經(jīng)歷體驗(yàn)總結(jié)法：關(guān)注新形勢下電子金融支付業(yè)的發(fā)展趨勢以及當(dāng)下關(guān)于金融倫理學(xué)的新理論、新方向，以及和關(guān)于社會(huì)道德體系建設(shè)的最新政策和精神，并通過對(duì)現(xiàn)實(shí)中電子金融支付業(yè)關(guān)于倫理道德構(gòu)建的實(shí)踐活動(dòng)經(jīng)歷體驗(yàn)的梳理和研究，進(jìn)行高度的歸納總結(jié)與分析，結(jié)合倫理學(xué)的原理，使之理論化，成為一種可行性強(qiáng)的指導(dǎo)性意見。1.3研究的創(chuàng)新性與