國內社會公眾對人身保險的需求探究,保險論文

國內社會公眾對人身保險的需求探究,保險論文摘要：自20世紀八十年代我們國家人身保險業(yè)重建至今，該行業(yè)已經獲得了一定的發(fā)展，尤其是近期幾年，整個保險市場的規(guī)模不斷擴大化發(fā)展，消費者本身對保險方面的意識也在不斷提升，對保險的監(jiān)管工作也在不斷朝科學合理化方向發(fā)展。本文首先概述保險和人身保險，結合當下社會公眾對保險的需求，分析我們國家人身保險市場需求，以供參考。本文關鍵詞語：人身保險;市場需求;分析;改革開放以來，我們國家保險行業(yè)走上快速發(fā)展的道路，不管是其市場規(guī)模還是主體上，都在很大程度上獲得了一定的發(fā)展，關于保險方面的監(jiān)督管理以及法律方面的各種體系也正逐步健全并完善。隨著當下我們國家社會市場的大力發(fā)展以及經濟體制的變革，尤其是中國參加世貿組織時，通過對外開放這項國策以及經濟全球發(fā)展進程日益加快，這也給我們國家保險行業(yè)帶來了一定的發(fā)展機遇，同時也面臨著相應的挑戰(zhàn)。本文針對人身保險展開探究和分析，對華而不實有關人身保險方面的理論問題部分進行重要闡述，同時結合當下我們國家人民群眾對人身保險方面的實際需求進行分析，期望能夠促使人們通過對理論知識的了解明確對人身保險的認識，并引入人身保險，進而對當下我們國家人身保險市場的發(fā)展實際情況有更深切進入、更全面地了解。1、概述保險和人身保險定義對于保險和人身保險而言，能夠從不同方面對其進行定義。一般而言，所謂保險就是指將保險費集中起來，建立相應的保險基金，之后將這部分資金用于被保險發(fā)生自然災禍、意外事故等情況產生的損失補償中，可以以根據(jù)個人出現(xiàn)死亡、傷殘或者到達合同上規(guī)定的期限時間時，承當支付保險金的一種責任行為?；谝陨蠈θ松肀ｋU的定義能夠得出下面幾方面的結論：其一人身保險的標的在于人生命及其身體；其二人身保險中的保險責任主要有生育、衰老、疾病、死亡等方面。但為什么得出這種結論，例如為什么要將人的生命和身體作為保險標的？為什么投保人向保險人繳納一定的保險費用后，當被保險人發(fā)生以上事故情況或保費存期滿情況下，保險人則要向被保險人或受益人支付一定的保險金呢？等，以上定義沒有對此給予一定的答案:，因而這就需要針對保險給予其他方面的定義：其一從個人方面來分析人身保險定義，人身保險能夠稱之為是一種協(xié)議，也就是講個人通過這樣的協(xié)議在制定時間內繳納相應的費用給保險人，華而不實所講的費用也就是保險費，通過保險費換取在一定時間內，假如保險人在這段時間內出現(xiàn)協(xié)議上約定的相關保險事故的情況下，保險人應該統(tǒng)一支付規(guī)定的保險金；其二從社會方面來分析人身保險定義，人身保險就能夠稱之為是一種制度，也就是講個人把與生命、健康相關的財務風險轉移到團體，然后再以團體從個人中的積累資金補償給少數(shù)有損失的財務風險。而這里所講的風險具有對將來發(fā)生損失的不確定性特征，因而財務風險也就是對將來發(fā)生的財務損失具有不確定性特征[1]。2、當下社會公眾對保險的需求2.1、現(xiàn)實保險需求所謂現(xiàn)實保險需求，詳細而言就是個人或經濟單位對保險方面具有一定的客觀認識，同時還能夠在現(xiàn)實條件下具有購買保險這方面的意識，由此足以看出，對現(xiàn)實保險的需求主要有下面幾方面重點：其一，個人以及經濟單位首先應該對風險有一定的認知能力，承當風險具有客觀存在性以及可轉移性特征；其二，通過對風險具有可轉移性因素的認識，個人或者經濟單位愿意結合本身實際采取相應的措施有效降低風險、轉移風險；其三，個人或經濟單位通過選擇這樣的風險轉移方式，從保險公司的角度來看，保險公司的首要客戶就是具有現(xiàn)實保險需求的個人和經濟單位。也就是講，所謂現(xiàn)實保險需求就是保險公司根據(jù)投保人本身的實際需求的基礎條件，換句話講，只要保險公司切實把握當下保險需求者本身的實際情況，然后結合實際情況進行保險產品的銷售行為，只要明確投保人本身對現(xiàn)實的保險需求，明確投保購買保險的真正原因，才能夠進行針對性的保險銷售。2.2、有效保險需求所謂有效保險需求，詳細來講就是個人或經濟單位在當下特殊特定階段中，同時在一定的保險價格背景下，具有相應的購買能力的保險需求，這也是保險公司中真正的業(yè)務來源重點所在。2.3、潛在保險需求所謂潛在保險需求，簡單來講就是對將來保險市場變化以及容量等方面的測定和判定，這也是將來保險公司的發(fā)展趨勢所在，能夠切實證明保險公司在將來的保險市場發(fā)展經過中的占有度，因而保險公司應該結合市場發(fā)展實際，尋找符合本身實際經營思想和觀念。3、我們國家人身保險市場需求分析3.1、當下我們國家人身保險市場需求環(huán)境3.1.1、經濟體制的改革促進人身保險市場需求對于人身保險業(yè)的恢復以及進一步發(fā)展而言，其最大的發(fā)展契機就在于當下我們國家經濟體制的轉型。從根本上來講，對保險的需求主要在于人們對不確定性質的風險進行預期損失補償?shù)男枨笾小Ｔ谟媱澖洕w制背景下來看待，企業(yè)屬于國有財產部分，是華而不實承當風險的主體所在，因而企業(yè)在發(fā)展經過中不需要承當其風險，而且個人也沒有財產風險、人身保險等通過保險公司來進行經營。而當下市場經濟體制構建后的背景下，在很大程度上帶來很多不確定性風險，這時候人們也已經逐步意識到有些風險類型無法避免，而且個人也沒有能夠完全承當風險的能力，因而企業(yè)和個人不得不考慮風險轉移等問題，這也使得人身保險不斷擴大發(fā)展。一直以來，在國家的各種福利制度政策中，人們大多數(shù)情況下不依靠于以及投資單位來轉移風險，這對人身保險不重視的態(tài)度一直到我們國家進行經濟體制改革前。隨著當下我們國家社會經濟的大力發(fā)展，尤其是在醫(yī)療、住宅、教育制度改革等方面都有一定的深切進入改革和發(fā)展，人們對風險方面的意識也在不斷提升，這也就從側面看出潛在的人身保險市場有很大地發(fā)展，固然近期幾年，國家屢次調整人身保險的預定利率，使得人身保險的交費標準不斷提升，但即便這樣，保險市場仍然活潑踴躍，還有很多群眾對人身保險有著一定的需求[2]。3.1.2、儲蓄余額不斷提升就當下我們國家人身保險的儲蓄余額實際情況而言，數(shù)目已經高達數(shù)萬億元，與其他國家相比擬，高出一般國家的幾倍儲蓄余額，甚至是幾十倍的儲蓄余額。出現(xiàn)這樣的情況，其一，人民群眾對風險方面的意識正在逐步加強；其二，從側面講明還有一大部分人沒有找到符合本身實際的化解風險的有效措施?；谝陨贤ㄟ^加強對人身保險的宣傳力度，引導人們樹立正確的風險觀念，這樣才能夠結合當下發(fā)展實際增加對各種險種的開發(fā)工作，這也就使得一部分企業(yè)以及居民儲蓄分流于人身保險市場中。3.1.3、具有很大的市場發(fā)展空間根據(jù)當下人身保險市場的實際發(fā)展情況來講，其一保險深度，在2006年世界平均水平已經到達2.32%，人壽保險比南非高13.86%，但我們國家保險深度在2007年時才到達1.39%；其二保險密度(保費水平)，在2007年世界平均水平已經到達208美元，華而不實日本已經到達3092美元，而我們國家只要8.2美元?；谝陨细黜棓?shù)據(jù)信息而言，足以講明當下時期我們國家人身保險的發(fā)展還具有一定的發(fā)展空間[3]。4、結束語4.1、人身保險的發(fā)展與國民收入之間存在正相關關系從理論層次以及經濟方面的分析來看，在國民收入中，尤其是華而不實的個人可支配方面的收入呈現(xiàn)快速增長趨勢，這也就在一定程度上促使人身保險方面的需求得到一定的增加，隨著當下我們國家人均收入水平逐步上升，人們也就對本身安全方面投保意識逐步加強。但從根本上來講，只要當人均能夠支配的收入到達一定程度，才能成為支付保險費用，而對于這部分人身保險費用的支出，主要來源于新增加的那部分收入。隨著當下城市化發(fā)展進程不斷加快，人民生活水平也在逐步提升，對本身的安全以及生活質量等方面逐步重視起來，這也從側面講明，對人身保險方面的需求也會因而而增加。4.2、當下我們國家人身保險市場還處于理性需求未成熟階段根據(jù)上述理論以及各項數(shù)據(jù)信息方面的分析來看，當下我們國家人身保險市場還處于理性保險消費有待成熟階段，固然從整體上來看，人身保險在保費方面處于不斷增長狀態(tài)，但并沒有構成真正性質的人身保險需求以及人身保險的消費。而人身保險在很大程度上執(zhí)行相關銀行存款/股票證券方面的相關職能部分，這也就從側面看出當下我們國家人身保險的基本保障意義，并沒有在當下社會發(fā)展中得到相應的重視，也沒有切實發(fā)揮其應有的作用[4]。4.3、關于人身保險的政策方面建議要想更快更好的促進人身保險市場的發(fā)展，使其知足當下人們所需要的真正意義上的人身保險需求，因而所有與人身保險市場相關的主體部分都應該積極介入華而不實。第一，監(jiān)管以及立法部門，這些部門作為維護市場秩序以及規(guī)則的制定者，應該切實明確人身保險的內涵所在，以此為基礎來提升并引導當下市場中多蘊含的保險需求，積極進行保險方面知識的推廣和普及，進一步構成當下人民群眾對人身保險的社會以及家庭兩方面意義上的認識和理解。第二，保險產品的提供者保險公司。首先保險公司應結合當下社會發(fā)展，采取有效措施提升本身在當下市場中的核心競爭實力，而且還要構成本身在保險行業(yè)中具有一定特色的、其他保險公司無法相比擬的競爭優(yōu)勢。例如有些保險公司比擬重視對養(yǎng)老方面的保險或者是企業(yè)以及個人的年金保險；有些保險公司比擬重視對意外傷害方面的保險或者是意外傷害醫(yī)療的保險；還有些保險公司比擬重視對普通人的人身保險或者健康方面的保險等，通過以上，不僅能夠有效避免出現(xiàn)重復建設情況，同時也在很大意義上促進人身保險行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，知足當下人們對保險方面的需求。以下為參考文獻[1]王宏揚.中國家庭商業(yè)人身