Z農(nóng)發(fā)行政策性特色的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略,風(fēng)險(xiǎn)管理論文

Z農(nóng)發(fā)行政策性特色的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略,風(fēng)險(xiǎn)管理論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【2.12.2】【2.3】【第三章】【第四章】Z農(nóng)發(fā)行政策性特色的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略【結(jié)論/以下為以下為參考文獻(xiàn)】4、Z農(nóng)發(fā)行政策性特色的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略對(duì)于農(nóng)發(fā)行的貸款業(yè)務(wù),Z農(nóng)發(fā)行應(yīng)本著穩(wěn)步推進(jìn)、步步為營(yíng)的方式,在不斷提高對(duì)Z省農(nóng)業(yè)扶持力度的同時(shí),探尋求索、研究出一套能提高Z農(nóng)發(fā)行貸款質(zhì)量、降低不良貸款率的切實(shí)可行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。4.1、完善風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度及其執(zhí)行力4.1.1、逐步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度針對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸管理制度中的缺乏,需要建立穩(wěn)定性和嚴(yán)肅性的制度體系。在銀行業(yè)務(wù)中信貸制度是一切信貸活動(dòng)的基礎(chǔ),假如沒(méi)有互相銜接和合理配套的制度,勢(shì)必會(huì)讓詳細(xì)的執(zhí)行都無(wú)所適從。如今農(nóng)發(fā)行信貸管理制度種類(lèi)很多,不好把握。變化頻繁,相互不銜接現(xiàn)象嚴(yán)重,基層行反映制度脫離實(shí)際,上級(jí)行以為基層不執(zhí)行制度,需要提高制度的執(zhí)行力度。部分制度的變化是隨著國(guó)家政策來(lái)調(diào)整的,比方土地收儲(chǔ)貸款,貸款的要求就曾在兩個(gè)月內(nèi)變化了三次,先是將省行的審批權(quán)限調(diào)整,后又將貸款期限調(diào)整,最終又恢復(fù)初始要求,頻繁調(diào)整制度要求間接地動(dòng)搖了基層行執(zhí)行制度的堅(jiān)定性。有些制度的出臺(tái)是隨著業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整陸續(xù)出臺(tái)的,就出現(xiàn)銀行業(yè)不多見(jiàn)的現(xiàn)象,就是信貸管理的要求是按貸款科目制定,非常冗雜。農(nóng)發(fā)行是新興的政策性金融機(jī)構(gòu),但成立至今已有20年時(shí)間,應(yīng)該有一套相對(duì)穩(wěn)定的信貸管理制度和流程。同時(shí),提高制度的操作性和實(shí)用性。關(guān)于設(shè)計(jì)制度,應(yīng)該擺在銀行各項(xiàng)工作的頭等重要位置,假如制度的設(shè)計(jì)缺少操作性,那么,基于制度上的工作都只能是海市蜃樓。設(shè)計(jì)制度要簡(jiǎn)單明了、易于理解、易于執(zhí)行、穩(wěn)定不變、前后兼顧、維持權(quán)威原則。比方將貸款種類(lèi)定義為政策性流動(dòng)資金貸款、政策性中長(zhǎng)期貸款,自營(yíng)性中長(zhǎng)期貸款、自營(yíng)性流動(dòng)資金貸款。再比方自營(yíng)性貸款制度一經(jīng)確定就要嚴(yán)格執(zhí)行,減少調(diào)整,確實(shí)需要調(diào)整的也要征求基層行意見(jiàn),保證制度的可操作性。征求意見(jiàn)要有實(shí)事求是的態(tài)度,不能由于個(gè)別基層行的反對(duì)擱淺,也不能為了制度的推行而象征性的征求一下意見(jiàn),那樣會(huì)導(dǎo)致征求意見(jiàn)變成走過(guò)場(chǎng),會(huì)構(gòu)成一種思維固定形式,即制度辦法是由上級(jí)來(lái)指定,征求意見(jiàn)一片贊揚(yáng),最終造成的結(jié)果表現(xiàn)為:制度出臺(tái)后能夠執(zhí)行就執(zhí)行,不能夠執(zhí)行就想辦法進(jìn)行變通執(zhí)行下去;假如變通的風(fēng)險(xiǎn)小,就變通執(zhí)行;假如變通的風(fēng)險(xiǎn)大,為了避免承當(dāng)責(zé)任,最終干脆就不貸放此類(lèi)貸款,降低制度的可執(zhí)行性,加大了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)[29,30]。4.1.2、提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度的執(zhí)行力人的意識(shí)是執(zhí)行規(guī)章制度的重要因素,在影響執(zhí)行力方面是最重要、最多變、最積極的因素。信貸人員的職業(yè)操守、工作熱情、業(yè)務(wù)水平、工作能力直接關(guān)系到規(guī)章制度執(zhí)行水平的高低,影響政策規(guī)章制度執(zhí)行力度與準(zhǔn)確。所以,要提高政策制度流程的執(zhí)行力關(guān)鍵在人。一是要改變思想觀念。提高執(zhí)行力,首先要解決的是領(lǐng)導(dǎo)的思想觀念問(wèn)題,或者講是態(tài)度問(wèn)題。俗話講態(tài)度決定一切,要想在工作中有主動(dòng)性和創(chuàng)造性就必須更新思想觀念。更新思想敢于接受新理念,敢于接受對(duì)我行工作有利的先進(jìn)經(jīng)歷體驗(yàn);敢于接受對(duì)我行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展有利的好成果、好做法;敢于對(duì)我行工作不利的做法自我否認(rèn)。領(lǐng)導(dǎo)也要放下架子,接受下屬的正確建議,修正自個(gè)的缺乏;敢于創(chuàng)造,在合法的范圍內(nèi)要敢于探尋求索新的管理手段和形式;領(lǐng)導(dǎo)要敢于解決存在的各種問(wèn)題,分析問(wèn)題產(chǎn)生的原因,及時(shí)解決問(wèn)題。二是提高素質(zhì)。員工要學(xué)習(xí)法律,要知道能夠做的事情和不能夠做的事情,十分是(特權(quán)法〕公布以后與業(yè)務(wù)有關(guān)的法律知識(shí)。提高理論水平提高執(zhí)行效率。所以要認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識(shí),遇事理性考慮找準(zhǔn)方向。對(duì)于新的知識(shí)和新的制度辦法認(rèn)真學(xué)習(xí)、認(rèn)真領(lǐng)會(huì),然后貫穿于實(shí)際工作中。三是要抓好落實(shí)。管理好靠制度抓落實(shí)。在制度面前人人平等,提高執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性,員工在辦理每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都在制度的約束下。加大制度考核力度,充分發(fā)揮獎(jiǎng)罰制度。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要緊抓落實(shí)。各有各的職責(zé),各有各的優(yōu)勢(shì)。上級(jí)行對(duì)政策制度包括先進(jìn)的工作思路把握比擬清楚,基層行對(duì)詳細(xì)情況比擬清楚,上下同心執(zhí)行力才能更大,效果更好。讓信貸人員的聰明才智和潛力得到充分的發(fā)揮。四是強(qiáng)化信息反應(yīng)。構(gòu)建信息反應(yīng)制度,領(lǐng)導(dǎo)部署工作下屬落實(shí)并及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作結(jié)果,假如工作落實(shí)需要很長(zhǎng)的時(shí)間,一定要定期向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作進(jìn)度;還要發(fā)揮辦公室的督辦職能,對(duì)領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作,辦公室做好督辦工作并及時(shí)給領(lǐng)導(dǎo)反應(yīng)結(jié)果,加大檢查力度不走過(guò)場(chǎng)。五是發(fā)揮表率作用。員工執(zhí)行力的好與壞取決領(lǐng)導(dǎo)的言和行。所以,發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)的表率作用,以本身的人格魅力去影響員工,不但要當(dāng)執(zhí)行制度的帶頭人,也要當(dāng)職工利益的保衛(wèi)者。在工作中領(lǐng)導(dǎo)正直,對(duì)上要忠實(shí)對(duì)下要坦誠(chéng),為所轄區(qū)域樹(shù)立正氣。六是加強(qiáng)監(jiān)督管理。從制度角度考慮,應(yīng)該加強(qiáng)員工平?？己?健全經(jīng)常性考察制度,及時(shí)、真實(shí)地反映員工的工作表現(xiàn)。同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行述職和問(wèn)責(zé)制度,嚴(yán)格執(zhí)行紀(jì)律,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的執(zhí)行力。4.2、改良信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式方法4.2.1、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的效率加強(qiáng)電子化開(kāi)發(fā)對(duì)當(dāng)代銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理起著至關(guān)重要的作用,農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的系統(tǒng)一CM2006系統(tǒng)、會(huì)計(jì)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀監(jiān)會(huì)信息披露系統(tǒng)以及人民銀行的征信系統(tǒng)等信息系統(tǒng)都要很好的利用起來(lái),優(yōu)化數(shù)據(jù),使農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)管理有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。還要調(diào)動(dòng)行內(nèi)優(yōu)秀人才積極介入,在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用系統(tǒng)多開(kāi)發(fā)多應(yīng)用,為加強(qiáng)Z農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力逐步完善農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)代化信息系統(tǒng)。4.2.2、開(kāi)發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式方法和應(yīng)用壓力測(cè)試法在做好信息系統(tǒng)幵發(fā)的同時(shí)還要根據(jù)不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)與需求,在現(xiàn)有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)一步整合資源,開(kāi)發(fā)合適農(nóng)發(fā)行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理的新型計(jì)量公式和方式方法,當(dāng)下國(guó)內(nèi)外政策性銀行都在研發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型系統(tǒng)等,利用科學(xué)的方式方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)辨別和風(fēng)險(xiǎn)處理,比方國(guó)開(kāi)行研發(fā)了一款內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng),對(duì)客戶(hù)評(píng)級(jí)和債務(wù)評(píng)級(jí)實(shí)現(xiàn)了全面電子化管理,進(jìn)行動(dòng)態(tài)的分析和監(jiān)控;不有中國(guó)進(jìn)出口銀行建立了國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù)。這些新的量化方式方法值得農(nóng)發(fā)行去學(xué)習(xí),開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的全新的電子化的信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式方法。根據(jù)農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn),討論風(fēng)險(xiǎn)管理中流動(dòng)性壓力測(cè)試對(duì)Z農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)貸款信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的幫助。近年來(lái)Z農(nóng)發(fā)行的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái),有針對(duì)性地對(duì)Z農(nóng)發(fā)和的流動(dòng)性管理體系的抗壓性做出評(píng)估,應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。根據(jù)銀監(jiān)局對(duì)銀行流動(dòng)性比例的規(guī)定,對(duì)Z農(nóng)發(fā)行的流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債的變化估算極端情況下能承受的變化極限值,對(duì)農(nóng)發(fā)行流動(dòng)性缺乏提早預(yù)警,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。4.3、建立政策性貸款準(zhǔn)入制度4.3.1、貸款準(zhǔn)確定位貸款要定位準(zhǔn)確,貸款主體明確,必須符合國(guó)家的政策導(dǎo)向和有關(guān)政策要求,根據(jù)國(guó)家及地方的政策和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模型和市場(chǎng)轉(zhuǎn)變等情況,重點(diǎn)支持有完善的法人治理構(gòu)造,財(cái)務(wù)管理規(guī)范,經(jīng)營(yíng)管理科學(xué),權(quán)益性資本充實(shí),公司有規(guī)范化的管理制度,要有穩(wěn)定的收入來(lái)源和資產(chǎn)負(fù)債率較低、償債能力較好的企業(yè)。假如是事業(yè)單位,不能由于是事業(yè)單位就放松了對(duì)管理經(jīng)歷體驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)能力的考察,還要調(diào)查其財(cái)務(wù)指標(biāo)和償債能力。十分是在政策性中長(zhǎng)期貸款中,信貸人員在要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查和審批工作,負(fù)責(zé)上報(bào)審批文件的完好、準(zhǔn)確和合規(guī)。明確政策性貸款的準(zhǔn)入條件,綜合考慮國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策,項(xiàng)目主體,項(xiàng)目的公益性和經(jīng)濟(jì)性多個(gè)方面,慎重選擇政策性貸款對(duì)象。4.3.2、推進(jìn)貸款項(xiàng)目審查的定量化建設(shè)Z農(nóng)發(fā)行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況確定能否給予支持。根據(jù)Z省的經(jīng)濟(jì)和財(cái)政收入情況。結(jié)合貸款項(xiàng)目慎重審查支持項(xiàng)目的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)能力基礎(chǔ)數(shù)據(jù),逐步推進(jìn)項(xiàng)目基本準(zhǔn)入體系的定量化建設(shè)進(jìn)程。對(duì)于有財(cái)政補(bǔ)貼的企業(yè)要對(duì)地方的負(fù)債率、償債率、債務(wù)率進(jìn)行考察測(cè)算,數(shù)據(jù)要有準(zhǔn)確的來(lái)源,第一手資料應(yīng)為地方對(duì)外頒布的財(cái)務(wù)報(bào)表,比方預(yù)算收支決算表、國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算收支決算總表等。負(fù)債率=當(dāng)年地方性債務(wù)余額+當(dāng)年本地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值X債務(wù)余額。負(fù)債率警報(bào)線為10%。償債率=當(dāng)年歸還債務(wù)本息額+當(dāng)年本級(jí)可支配財(cái)力X100%。償債率警報(bào)線為15%?？芍湄?cái)力=一般預(yù)算可用財(cái)力+性基金可用財(cái)力+預(yù)算外收入可用財(cái)力一行政事業(yè)單位正常運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)費(fèi)。華而不實(shí):一般預(yù)算可用財(cái)力=稅收收入+非稅收收入+財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付收入+專(zhuān)項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付收入+返還性收入+其他補(bǔ)助一財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付一劫匪轉(zhuǎn)移支付一上解支出一其他支出。預(yù)算外收入可用財(cái)力+預(yù)算外本年收入+上級(jí)補(bǔ)助收入+其他收入一上解支出一其他支出。行政事業(yè)單位正常運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)費(fèi)=商品和服務(wù)支出+工資福利支出+對(duì)個(gè)人和家庭補(bǔ)助支出。債務(wù)率=當(dāng)年地方性債務(wù)余額+當(dāng)年本級(jí)可支配財(cái)力X100%。債務(wù)率警報(bào)線為100%。同時(shí),在觀念上看待貸款總額和支農(nóng)成效同等重要。加強(qiáng)信貸人員在貸前的調(diào)查報(bào)告或調(diào)查分析,考慮貸款項(xiàng)目的融資成本、客戶(hù)的信譽(yù)保障等因素的影響,重點(diǎn)客戶(hù)貸款總額的合理性,結(jié)全已發(fā)放的同類(lèi)貸款運(yùn)作情況,逐項(xiàng)分析貸款的額度和嚴(yán)格根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況、報(bào)表數(shù)據(jù)來(lái)確定合理的貸款審批額度。農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)貸款不但要有經(jīng)濟(jì)效益,同時(shí)也要有社會(huì)效益,農(nóng)發(fā)行為三農(nóng)服務(wù)就要考慮到農(nóng)民的收入,保衛(wèi)農(nóng)民生產(chǎn)積極性,尊重農(nóng)民意愿性,充分作到農(nóng)發(fā)行支持三農(nóng)的本職,尤華而不實(shí)長(zhǎng)期貸款在要重要考慮項(xiàng)目建設(shè)在支農(nóng)的社會(huì)效益做出多少奉獻(xiàn),要讓農(nóng)民利益得到充分的重視。4.4、建立系統(tǒng)性信貸資金管理機(jī)制4.4.1、實(shí)行靈敏有效的資金退出機(jī)制。Z農(nóng)發(fā)行要在承貸企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查上多做工作,及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)中的不良苗頭,產(chǎn)業(yè)構(gòu)造不符合國(guó)家政策的還有企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善不能按時(shí)歸還貸款和由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)者信譽(yù)不好至企業(yè)發(fā)展方向偏離的企業(yè)要停止信貸支持,對(duì)已發(fā)放的貸款要根據(jù)實(shí)際情況采取資產(chǎn)保全;要得到地方的支持,搞好和地方的關(guān)系,切實(shí)建立起不良企業(yè)的退出機(jī)制并解決好債權(quán)債務(wù)關(guān)系。4.4.2、完善資金使用約束機(jī)制Z農(nóng)發(fā)行在信貸資金使用上要建立和完善相應(yīng)的受權(quán)、授信和管理責(zé)任制,完善Z農(nóng)發(fā)行內(nèi)部貸款管理辦法,保證信貸人員在進(jìn)行詳細(xì)業(yè)務(wù)操作時(shí)有明確的章程和規(guī)范。能夠做好企業(yè)的貸前調(diào)查,了解企業(yè)的真實(shí)情況和資金需求,幫助企業(yè)根據(jù)本身實(shí)際情況做出切實(shí)可行的信貸投入計(jì)劃。切實(shí)加強(qiáng)信貸資金的投放管理,對(duì)貸款投放項(xiàng)目務(wù)實(shí)操作,減少盲目的投放貸款。貸后管理中要嚴(yán)格監(jiān)管信貸資金的流向,加強(qiáng)對(duì)企業(yè)使用信貸資金的監(jiān)督和檢查,著重檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)收支情況和現(xiàn)金流量,有沒(méi)有擠占挪用和轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的跡象。假如發(fā)現(xiàn)不正常情況和不好的苗頭要及時(shí)向上級(jí)行提供信息和線索,制定出有效的對(duì)策方案。還一種情況就是對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈中的相關(guān)企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)要理順,責(zé)任要分清利益要分明,防止企業(yè)之間有配合的扯皮損害農(nóng)發(fā)行信貸資金安全。4.4.3、施行不良貸款分散和補(bǔ)償機(jī)制Z農(nóng)發(fā)行建立和施行不良貸款的分散和補(bǔ)償機(jī)制能夠從兩面著手:一是建立起一種擔(dān)保機(jī)制,來(lái)解決農(nóng)發(fā)行貸款補(bǔ)償。支持三農(nóng)受益者是農(nóng)民、社員和各級(jí)地方,由受益者出資成立貸款擔(dān)保基金,和社員共同出資,主要作用就是為農(nóng)業(yè)貸款做擔(dān)保,把貸款受益者和農(nóng)發(fā)行的資金安全綁在一起,能夠起到提高農(nóng)民社員和地方的安全意識(shí)。二是借助保險(xiǎn)的氣力,建立起農(nóng)業(yè)貸款和保險(xiǎn)之間的聯(lián)絡(luò),有了農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)就為農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)保險(xiǎn)補(bǔ)償功能,能夠有效地分散化解農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款資金安全的風(fēng)險(xiǎn)。另外,農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款資金安全也應(yīng)該得到地方的保衛(wèi),由地方從財(cái)政預(yù)算中列出一定資金,成為農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)貸款有力補(bǔ)償。4.5、建設(shè)全員信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化4.5.1、培養(yǎng)全行員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)首先要引導(dǎo)全體信貸人員正確處理好兩個(gè)關(guān)系,就是處理好政策的執(zhí)行和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。在Z農(nóng)發(fā)行的改革和發(fā)展、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理,使風(fēng)險(xiǎn)水平的控制和實(shí)現(xiàn)最大化效益之間找到最佳平衡點(diǎn),在實(shí)際操作中不能由于農(nóng)發(fā)行是政策性銀行,為了執(zhí)行政策的宗旨而不考慮風(fēng)險(xiǎn)的存在,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控這些都是影響農(nóng)發(fā)行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn),也不能固步自封為了保障農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)安全,不敢拓展業(yè)務(wù)停止業(yè)務(wù)發(fā)展,顧此失彼。綜合兩方面,要捉住資產(chǎn)質(zhì)量這一重要前提,堅(jiān)持長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。在員工中樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理就是效益管理的觀點(diǎn),在當(dāng)下的員工思想中有一個(gè)誤區(qū),就是風(fēng)險(xiǎn)管理等于損失管理,各部門(mén)有各自的職責(zé),風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職責(zé)就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,和其他部門(mén)沒(méi)有什么關(guān)系。當(dāng)代最新的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論以為銀行管理在于對(duì)損失和收益的管理,但從根本來(lái)講是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)獲得最佳收益,風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際上也是提高經(jīng)營(yíng)效益的管理。農(nóng)發(fā)行是政策性銀行,其宗旨是執(zhí)行國(guó)家政策,服務(wù)于三農(nóng),建設(shè)新農(nóng)村的銀行,但農(nóng)發(fā)行畢竟是銀行,銀行要講經(jīng)營(yíng)講盈利,農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就要控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提高收益能力。要做到從方方面面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,小到每一個(gè)工作崗位,全行員工應(yīng)該不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)發(fā)行打造當(dāng)代化銀行,構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)防備體系的重要認(rèn)識(shí),樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀,培育良好的風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理理念。確保風(fēng)險(xiǎn)管理理念深切進(jìn)入到每名員工的心中,轉(zhuǎn)化為員工良好的職業(yè)態(tài)度,構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)防備的氣氛,。加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念、知識(shí)、流程和監(jiān)控等內(nèi)的培訓(xùn),推進(jìn)z農(nóng)發(fā)行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。4.5.2、穩(wěn)固風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)一是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)層面建設(shè)。要提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的一個(gè)重要途徑是要在員工意識(shí)上構(gòu)成一種精神文化,構(gòu)成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)理念,要上升到精神成果和文化觀念,在員工思想中有感召力和約束力,吸收國(guó)際上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)管理理念,在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度文化的基礎(chǔ)上提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量,構(gòu)成全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),順應(yīng)當(dāng)下最新的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念。Z農(nóng)發(fā)行要在風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、管理經(jīng)過(guò)、風(fēng)險(xiǎn)管理人員等方面在全行范圍強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。只靠一個(gè)部門(mén)來(lái)施行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是完成不了的任務(wù),信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是全行的職責(zé),在全行員工行動(dòng)起來(lái),調(diào)動(dòng)每個(gè)崗位至信貸業(yè)務(wù)每個(gè)環(huán)節(jié),使信貸員充分認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,樹(shù)立全員施行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的一種風(fēng)險(xiǎn)管理理念。二是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度層面的建設(shè)。在信貸業(yè)務(wù)中為了業(yè)務(wù)順利進(jìn)行又要保證信貸資金的安全,就要對(duì)信貸人員在工作的業(yè)務(wù)操作有一定的限制,構(gòu)成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度文化。從三個(gè)方面能夠概括:信貸管理制度、信貸組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)操作流程。在第一方面強(qiáng)調(diào)從中建立一種全員信貸管理和操作約束的機(jī)制。在實(shí)際工作好的流程是制度指導(dǎo)操作,為了業(yè)務(wù)操作規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn),就要有完好的制度流程,才能保證信貸業(yè)務(wù)操作有制度可遵循,Z農(nóng)發(fā)行要在完善信貸制度上下功夫,隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展還要對(duì)現(xiàn)有的制度進(jìn)行及時(shí)修訂和補(bǔ)充。做到有制度可依、有制度必依、執(zhí)行制度必嚴(yán)、違背制度必糾。提高信貸人員執(zhí)行制度能力,同時(shí)要完善檢查制度,建立信貸人員執(zhí)行信貸制度的自覺(jué)性。z農(nóng)發(fā)行要綜合行內(nèi)和行外的信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的特征,構(gòu)建合適本行的信貸組織架構(gòu),保證先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建立。在業(yè)務(wù)流程方面,Z農(nóng)發(fā)行應(yīng)根據(jù)外部信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境和內(nèi)部管理情況,在制度體系和組織架構(gòu)下對(duì)本行信貸業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行優(yōu)化。三是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理物質(zhì)層面建設(shè)。在風(fēng)險(xiǎn)管理物質(zhì)文化建設(shè)有兩方面要注意,首先對(duì)什么物質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,就是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù),比方貸款資金。再就是通過(guò)什么來(lái)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,就銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的工具,比方Z農(nóng)發(fā)行應(yīng)用的CM2006等。Z農(nóng)發(fā)行要從信貸基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行研究,找到優(yōu)化農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量?jī)煞矫娴淖顑?yōu)構(gòu)造。應(yīng)該保持一定的貸款總額又要研究貸款的種類(lèi)和期限,研究當(dāng)下我們國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和本身經(jīng)營(yíng)目的策略的變化對(duì)Z農(nóng)發(fā)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量變化的影響