第十章 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理

第十章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理概述一、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的概念廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管是指具有法定監(jiān)管權(quán)的政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管部門以及社會(huì)力量對(duì)保險(xiǎn)市場及市場主體的組織和經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督或管理。狹義的保險(xiǎn)監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)一定的目的、目標(biāo)或原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中經(jīng)濟(jì)主體的行為所進(jìn)行的約束和管制，以確保保險(xiǎn)人的經(jīng)營安全，同時(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，以此確保保險(xiǎn)市場的正常秩序,并促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展（一）早期的保險(xiǎn)監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國1575年，英國設(shè)立保商會(huì)，要求海上保險(xiǎn)單必須向該商會(huì)登記，是監(jiān)管的開端。1720年，英國女王特許皇家交易保險(xiǎn)公司和倫敦保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營海上保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司不得涉足1746年第一次以法律形式要求投保人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)要有投保利益。

（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度誕生于美國1851年美國新澤布十爾洲正式設(shè)立保險(xiǎn)署，是人類歷史上第一個(gè)專門從事保險(xiǎn)監(jiān)管的國家授權(quán)機(jī)構(gòu)1855年，伊來澤提出了以保證保險(xiǎn)人的償付能力為目標(biāo)的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)督理念。1859年，美國絕大多數(shù)洲均設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。（三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國于1746年：《1746海上保險(xiǎn)法》；1870年：《壽險(xiǎn)公司法》；1909年：《保險(xiǎn)合同法》。到上世紀(jì)二十年代西方各發(fā)達(dá)國家已普遍建立國家監(jiān)管法，進(jìn)行了相應(yīng)立法。我國從1929年12月30日由國民黨政府公布《保險(xiǎn)契約法草案》１９９２年１１月７日，第七屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議通過了《中華人民共和國海商法》，第一次法律的形式對(duì)海上保險(xiǎn)做了明確規(guī)定。１９９５年６月３０日，第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過了《保險(xiǎn)法》，這是建國來我國的第一次保險(xiǎn)基本法。采用了國際上一些國家和地區(qū)集保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法為一體的立法體例，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)法律。２００２年，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的承諾，根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定》，《保險(xiǎn)法》做了首次修改，并于２００３年１月１日起實(shí)施。2009年2月28日，中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂通過《保險(xiǎn)法》。（四）我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展1980年以前：只有保險(xiǎn)經(jīng)營，沒有實(shí)質(zhì)上的保險(xiǎn)監(jiān)管。1980—1998年：中國人民銀行兼任我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)1998.11.18日：中國保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)成立三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因（一）保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益（二）保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性（三）保險(xiǎn)業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)四、保險(xiǎn)監(jiān)管的模式

(一)北美型北美型的監(jiān)管是強(qiáng)勢監(jiān)管，既從定性的角度通過對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)的監(jiān)管來保證償付能力的實(shí)現(xiàn)，又從定量的角度通過法定償付能力額度的規(guī)定來保證保險(xiǎn)公司處于有償付能力的狀態(tài)。對(duì)市場行為、償付能力和信息披露、費(fèi)率的條件、保單利率、紅利分配、一般保險(xiǎn)條件等均有明文規(guī)定，并在投放市場前受到監(jiān)管部門嚴(yán)格和系統(tǒng)的監(jiān)督這種制度的后果是限制了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)造力，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異變小，不利于應(yīng)付隨時(shí)可能出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司最大化地分散和經(jīng)營公司風(fēng)險(xiǎn)。(二)英國型英國型的監(jiān)管是一種弱勢監(jiān)管。這種形式的監(jiān)管給予保險(xiǎn)公司很大的自由度，監(jiān)督者的精力集中于公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力上，只規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持的法定償付能力額度，它們的經(jīng)營一般不會(huì)受到更多的干預(yù)。這種方式的監(jiān)管根據(jù)在于保險(xiǎn)公司只要在法律和道德范圍內(nèi)以負(fù)責(zé)的態(tài)度經(jīng)營，政府就不應(yīng)該干預(yù)。五、保險(xiǎn)監(jiān)管的原則1、依法監(jiān)管的原則2、維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人利益的原則3、保證保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的原則4、綜合管理原則六、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)1、規(guī)范保險(xiǎn)市場，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的公平競爭2、維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的主體、客體和內(nèi)容一、保險(xiǎn)監(jiān)管的主體指保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。有的既有監(jiān)督權(quán)又有管理權(quán)，有的只有監(jiān)督權(quán)，沒有管理權(quán)。（一）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)世界各國的保險(xiǎn)監(jiān)管職能主要都是由政府依法設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)行使。我國的監(jiān)管機(jī)關(guān)是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管中國保險(xiǎn)市場，其任務(wù)是：擬訂商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)則；依法查處保險(xiǎn)企業(yè)違法違規(guī)行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，培育和發(fā)展保險(xiǎn)市場；完善保險(xiǎn)市場體系，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)公平競爭；建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和預(yù)警體系，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展。（二）保險(xiǎn)行業(yè)自律組織1、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織是指在保險(xiǎn)及其相關(guān)領(lǐng)域從事活動(dòng)的非官方組織。2、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的性質(zhì)1）保險(xiǎn)行業(yè)自律組織是一種民間的社會(huì)組織，具有獨(dú)立的社會(huì)團(tuán)體法人地位，是非經(jīng)濟(jì)組織，不經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2）三大任務(wù)：A維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的利益；B協(xié)調(diào)關(guān)系、溝通信息；C行業(yè)自律。3、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的形式保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)。我國是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。4、保險(xiǎn)行業(yè)自律與國家監(jiān)管總趨勢是行業(yè)自律加強(qiáng)，宏觀監(jiān)管趨松，我國情況特殊。（三）保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)是由獨(dú)立的社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采用一定的評(píng)級(jí)辦法，對(duì)保險(xiǎn)公司信用等進(jìn)行評(píng)定，并用一定的符號(hào)予以表示。它在一定程度上表示了企業(yè)的信用程度，但有一定的限度。二、保險(xiǎn)監(jiān)管的客體是指保險(xiǎn)市場的被監(jiān)管者，包括保險(xiǎn)當(dāng)事人各方，具體指保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等。三、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容（一）組織監(jiān)管國家對(duì)保險(xiǎn)組織的監(jiān)管，是指國家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、停業(yè)清算，保險(xiǎn)從業(yè)人員資格以及外資保險(xiǎn)企業(yè)等方面的監(jiān)督和管理。1、組織形式：除少數(shù)國家外，均禁止個(gè)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是法人組織，含公司制和非公司制。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)公司采取的組織形式是兩種——股份有限公司，國有獨(dú)資公司2、對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立的審批向主管部門申請(qǐng)批準(zhǔn)，經(jīng)工商行政管理部門注冊(cè)登記，發(fā)給營業(yè)執(zhí)照后方可經(jīng)營(2億,保證金20％)3、停業(yè)結(jié)算保險(xiǎn)企業(yè)可能因經(jīng)營不善而破產(chǎn)，也可以自行決定解散或與其他保險(xiǎn)企業(yè)合并。正常解散—清償全部債務(wù)；合并—保險(xiǎn)合同全部轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)業(yè)的特殊性，一般應(yīng)盡量幫助保險(xiǎn)企業(yè)改善經(jīng)營條件，使其免于破產(chǎn)。4、對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員資格的監(jiān)管兩個(gè)方面：高級(jí)管理人員和一般從業(yè)人員5、對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管發(fā)達(dá)國家監(jiān)管較松，非發(fā)達(dá)國家監(jiān)管較嚴(yán)，我國是外松內(nèi)緊。新《保險(xiǎn)法》第六條保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第一百八十三條保險(xiǎn)公司以外的其他依法設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本法。

舊《保險(xiǎn)法》第六條經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第一百五十六條本法規(guī)定的保險(xiǎn)公司以外的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第六十八條設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1.主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好,最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；2.有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；3.有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；4.有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5.有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；6.法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。舊《保險(xiǎn)法》

第七十二條設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1.有符合本法和公司法規(guī)定的章程；2.有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；3.有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；4.有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5.有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。版權(quán)所有RESERVED

高管人員任職資格管理規(guī)定

擔(dān)任保險(xiǎn)公司董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理應(yīng)當(dāng)具備下列條件:1.大學(xué)本科以上學(xué)歷；2.從事金融工作5年以上，或者從事經(jīng)濟(jì)工作8年以上；3.具有在企事業(yè)單位或者國家機(jī)關(guān)擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)或者管理職務(wù)的任職經(jīng)歷。(中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2006年第4號(hào))

版權(quán)所有RESERVED

擔(dān)任保險(xiǎn)公司分公司、中心支公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1.大學(xué)本科以上學(xué)歷；2.從事金融工作3年以上或者從事經(jīng)濟(jì)工作5年以上。擔(dān)任保險(xiǎn)公司支公司或者營業(yè)部經(jīng)理，應(yīng)當(dāng)從事經(jīng)濟(jì)工作3年以上。(中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2006年第4號(hào))《保險(xiǎn)法》

第八十一條

保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員的范圍由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

第八十三條保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。版權(quán)所有RESERVED版權(quán)所有RESERVED外資、合資保險(xiǎn)公司的條件1.外國保險(xiǎn)公司與合資壽險(xiǎn)公司，其中：外資比例不得超過公司總股本的50％；2.注冊(cè)資本或者營運(yùn)資金達(dá)到實(shí)繳人民幣2億元或者其等值的自由兌換貨幣；3.經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上；4.其他審慎性條件：

（1）法人治理結(jié)構(gòu)合理；

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理體系穩(wěn)?。唬?）內(nèi)部控制制度健全；

（4）管理信息系統(tǒng)有效；

（5）經(jīng)營狀況良好，無重大違法違規(guī)記錄。版權(quán)所有RESERVED保險(xiǎn)公司設(shè)立的程序

1.申請(qǐng)籌建(1)設(shè)立申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險(xiǎn)公司的名稱、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等；(2)可行性研究報(bào)告；

(3)籌建方案；(4)投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；(5)投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明；(6)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。

《保險(xiǎn)法》第七十一條國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)進(jìn)行審查，自受理之日起六個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請(qǐng)人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。

第七十二條

申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。第七十三條

籌建工作完成后，申請(qǐng)人具備本法第六十八條規(guī)定的設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開業(yè)申請(qǐng)。

國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請(qǐng)之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說明理由。

版權(quán)所有RESERVED新《保險(xiǎn)法》第九十一條破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，按照下列順序清償：1.所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金;2.賠償或者給付保險(xiǎn)金3.保險(xiǎn)公司欠繳的除第（1）項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和所欠稅款；4.普通破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計(jì)算。舊《保險(xiǎn)法》第八十九條保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費(fèi)用后，按照下列順序清償：1.所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；2.賠償或者給付保險(xiǎn)金；3.所欠稅款；4.清償公司債務(wù)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管1、營業(yè)范圍的限制禁止非保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，禁止保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)以外的業(yè)務(wù)。大多數(shù)國家還禁止保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國規(guī)定：保險(xiǎn)與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營2、核定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率保險(xiǎn)條款專業(yè)性和技術(shù)性很強(qiáng)，國家和保險(xiǎn)監(jiān)管部門都要依法對(duì)保險(xiǎn)條款審查，為了保證條款的公正性、公平性，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)費(fèi)率——保險(xiǎn)價(jià)格（保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定，投保人的利益）要報(bào)主管部門的核準(zhǔn)才有效。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。3、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督再保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定經(jīng)營，避免外流。