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文檔簡介
1、家庭理財(cái)規(guī)劃方案 楊女士的家庭理財(cái)規(guī)劃平安銀行PP分行PPP支行PPP 20PP年4月目錄第一節(jié)理財(cái)聲明第二節(jié)客戶基本情況分析一、家庭情況二、經(jīng)濟(jì)狀況及分析三、理財(cái)目標(biāo)第三節(jié)理財(cái)方案一、保險(xiǎn)理財(cái)二、投資理財(cái)三、融資理財(cái)?shù)谝还?jié)理財(cái)聲明“專業(yè)理財(cái)保障未來生活”本理財(cái)方案是以楊女士目前家庭及經(jīng)濟(jì)等狀況為依據(jù),詳細(xì)分析了客戶的家 庭情況、經(jīng)濟(jì)狀況和理財(cái)需求,結(jié)合客戶的家庭和職業(yè)特點(diǎn),進(jìn)行了保險(xiǎn)、 投資及融資理財(cái)?shù)纫?guī)劃,以便客戶參考。希望能讓客戶的資產(chǎn)有效抵御通貨膨脹,并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,使客戶長期生活有所保障。理財(cái)基本目標(biāo):1、了解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等因素2、合適的保險(xiǎn)理財(cái),滿足退休生活基
2、本保障3、合理的投資理財(cái),保證資產(chǎn)得到保值及增值過程4、適當(dāng)?shù)娜谫Y理財(cái),建立安全、穩(wěn)健的投資組合,分散風(fēng)險(xiǎn) 理財(cái)基本原則:理財(cái)?shù)幕驹瓌t:收支均衡、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障第二節(jié)客戶基本情況分析一、家庭情況:1、楊女士: 32歲,在深工作及居住12年,從事PP行業(yè),任職PP 一 職,工作比較忙,理財(cái)知識(shí)缺乏,有一住宅,自住,屬小康之家。2、楊女士丈夫:在長春自營一家手飾店,收入不穩(wěn)定,有社保但無商 業(yè)保險(xiǎn)。3、楊女士孩子:4歲男孩,上幼兒園,無購買商業(yè)保險(xiǎn)。二、經(jīng)濟(jì)狀況及分析(一)、經(jīng)濟(jì)狀況楊女士家庭經(jīng)濟(jì)狀況表:表1:月度收支情況表每月收支狀況(單位/元)收入支出本人月收入25000貸款月
3、供4800配偶收入2500基本生活費(fèi)用10000其它收入3000醫(yī)療費(fèi)300合計(jì)30500合計(jì)15100每月結(jié)余15400【MeiWei_81重點(diǎn)借鑒文檔】表2:年度收支情況表年度收支狀況(單位/兀)收入支出年度收入330000基本生活費(fèi)用120PP0其他收入36000貸款月供57600保險(xiǎn)支出13000其他支出(旅游)20PP0合計(jì)366000合計(jì)210600年度結(jié)余155400表3:家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位/萬元)家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金0.8房屋貸款78活期存款1其他貸款11流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)1.8貸款合計(jì)89定期存款2甘仝12國債0股票5金融資產(chǎn)合計(jì)19房屋323汽車21卄 亠 黃金
4、收藏品實(shí)物資產(chǎn)344總資產(chǎn)364.8總負(fù)債89家庭資產(chǎn)凈值275.890%其他收入,(二)、財(cái)務(wù)分析1、楊女士家庭收入主要分為二部分:工資收入,占其全部收入的90%1 0%I-工資薪金 口其他收入圖1 :楊女士家庭收入結(jié)構(gòu)圖占其全部收入的10%其收入 結(jié)構(gòu)如圖1:反映出楊女士家庭收入 來源比較單一,應(yīng)在資產(chǎn) 配置方面作出多元化的 投資組合,增加收入源。2、由于楊女士丈夫自營手飾店,收入不穩(wěn)定,每月支出主要依靠妻子的收入,楊女士壓力較大。3、楊女士家庭基本生活開支,包括夫妻雙方各自私家車,平均每月車 輛使用費(fèi)用高達(dá)5000元;雇傭保姆照看孩子家務(wù),月工資1200元。故每月消費(fèi)較多。4、楊女士位居
5、要職,收入較為可觀,年度盈余已達(dá)小康水平,但其丈 夫收入不穩(wěn)定,造成家庭支出集中在楊女士身上,對(duì)于楊女士而言,自己 就成為家庭經(jīng)濟(jì)支柱。建議首先應(yīng)在長期及全面保障上多做配置,其次通 過合理的投資組合,增加收入來源。5、楊女士的資產(chǎn)主要為:流動(dòng)資產(chǎn),占其總資產(chǎn)約1%;金融資產(chǎn), 占其總資產(chǎn)的5%;實(shí)物資產(chǎn),占其總資產(chǎn)的94%。她的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)如圖2:亙流動(dòng)資產(chǎn) 金融資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn)5% 1%圖2:楊女士家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖94%6、凈資產(chǎn)為275.8 萬元,屬于中資階級(jí)。7、實(shí)物資產(chǎn)占總 資產(chǎn)的94%,資產(chǎn)種類 非常單一,流動(dòng)性差。8、各項(xiàng)指標(biāo)分析: (1八節(jié)余比例=當(dāng) 期節(jié)余/凈收入=15400/30500
6、=50%該比例應(yīng)在60%左右合適,楊女士支出方面尚屬合理,可以盡量控制 車輛方面的支出。(2) 、流動(dòng) 性比率=流 動(dòng)資產(chǎn)/每月 支出=18000/15100=1.2流動(dòng)性比率反映楊女士現(xiàn)金資產(chǎn)僅能滿足其不到2個(gè)月的開支,短期 支付能力較差。流動(dòng)比率一般控制在5左右較為適宜,即預(yù)留5個(gè)月支出 費(fèi)用以應(yīng)付日常開支。(3) 、凈資產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=19/ 275.8 =7%凈資產(chǎn)投資率應(yīng)在50%以 上,才能保證資產(chǎn)有合理的增長,楊女士應(yīng) 適當(dāng)增加銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票等投資。綜合分析:1、短期支付能力較弱。2、實(shí)物資產(chǎn)比重較大,品種單一種,流動(dòng)性差。3、保障不足,投資收入少。三、理財(cái)目標(biāo)1、
7、優(yōu)化投資理財(cái)組合,收入來源多元化。2、購買合適的商業(yè)保險(xiǎn),加強(qiáng)長期及全面保障。3、有效運(yùn)用金融投資工具,使資產(chǎn)得到保值增值4、增加現(xiàn)金持有量,增強(qiáng)短期支付能力。第三節(jié)理財(cái)方案由于楊女士處于家庭成長期(滿巢期),為其簡單地制定下表以參考:客戶類型理財(cái)目標(biāo)投資工具融資需求保險(xiǎn)需求平衡型償還貸款銀行理財(cái)產(chǎn)品信用卡家庭保障籌教育金債券小額信貸信貸保障籌醫(yī)療費(fèi)用、股票房屋貸款醫(yī)療費(fèi)用養(yǎng)老金多元基金投資組合汽車貸款重大疾病信托產(chǎn)品意外保障保險(xiǎn)理財(cái)1、楊女士丈夫除了社保以外,并沒有商業(yè)保險(xiǎn),作為家庭主要成員之 一,應(yīng)有一定的保障,因此,根據(jù)其丈夫41歲的年齡,建議可購買PPPP, 身故保障20萬,附加重疾保
8、障10萬,年繳費(fèi)約8000元,繳費(fèi)期限10年,目 前分紅收益率約4.15%,復(fù)利計(jì)息方式,實(shí)際年化分紅收益超過5.25%,滿足 了醫(yī)療保障及養(yǎng)老的需求。2、小孩也沒有商業(yè)保險(xiǎn),由于其小孩年齡才4周歲,因此,可做適當(dāng) 的配置,為孩子的教育金做準(zhǔn)備,建議可購買PPPP附加重疾保障,年繳費(fèi) 用26000元,繳費(fèi)期限5年,80歲前每兩年返還5000元,80歲后每年返還3000 元,目前分紅收益率約3%?;緷M足了小孩教育金儲(chǔ)備及醫(yī)療保障的要求, 當(dāng)小孩獨(dú)立后,可將該收益轉(zhuǎn)化為楊女士的養(yǎng)老金,待孩子退休后,亦可 轉(zhuǎn)化為孩子的養(yǎng)老金,當(dāng)孩子百年歸老后,又可作為一筆遺產(chǎn)留給子孫后 代,三代受益,終身領(lǐng)取?!?/p>
9、MeiWei_81重點(diǎn)借鑒文檔】二、投資理財(cái)1、股票投資。選擇有業(yè)績支持的質(zhì)優(yōu)股長期持有,建議藍(lán)籌股為主, 中小盤股為輔的操作思路,資金控制在20萬元以內(nèi)。2、基金定投。每月收入中的3000元,選擇三種基金進(jìn)行定投,1200 元配置股票型基金(如我行代理的嘉實(shí)策略混合)、1000元配置混合型基 金(華夏回報(bào)混合)、800元配置債券型基金(南方寶元債券),使財(cái)富得 到累積增值。3、銀行理財(cái)產(chǎn)品??膳渲弥衅?、收益相對(duì)較高固定收益類理財(cái)產(chǎn)品, 如PPP理財(cái)PPPP人民幣理財(cái)計(jì)劃。三、融資理財(cái)1、信用卡。可適當(dāng)增加信用卡額度,以支付日常購物、消費(fèi)等支出, 提高短期支付能力。2、房貸。建議通過銀行貸款的形式,購入出租率相對(duì)較高的口岸物業(yè)。 例:春風(fēng)路的長豐苑,靠近文錦渡及羅湖口岸,以小面積一房一廳為主的 典型單身公寓物業(yè),適
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