銀行信貸業(yè)務(wù)基本操作流程詳解

1、第二章 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1 對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評(píng)級(jí)并報(bào)批授信額度。如下圖所示。2.1.1 受理受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)資格審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。.1 客戶申請(qǐng)?jiān)摥h(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是建設(shè)銀行主動(dòng)向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)客

2、戶向建設(shè)銀行提出信貸申請(qǐng)。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。.2 資格審查1.客戶資格要求：按照貸款通則的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）

3、；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)?？蛻粝蚪ㄔO(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。(1)客戶基本條件 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模呀?jīng)做了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃； 除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； 在建設(shè)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）； 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50

4、%； 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求； 申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例； 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)： 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負(fù)； 向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告； 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； 違反國家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益

5、和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的； 項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的； 在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； 有其它嚴(yán)重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的； 列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。.3 提交材料 對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書（見附件1-2-1）和中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單（見附件1-2-2），要求客戶提供的材料在中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ ü”。要求客戶主要提供如下材料：1.客戶基本材料（

6、1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告及最近的報(bào)表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報(bào)表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的前三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）和審計(jì)報(bào)告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。（6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，

7、需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的決議（見附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。 2.信貸業(yè)務(wù)材料根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。3.擔(dān)保材料按照本手冊(cè)第三篇第三章信貸擔(dān)保的規(guī)定，要求客戶提供材料。4.低風(fēng)險(xiǎn)（這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設(shè)銀行認(rèn)可的定期存單質(zhì)押）、無需建設(shè)銀行其他配套

8、信貸支持的一、二類外國政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊(cè)第二篇第八章境外籌資轉(zhuǎn)貸款.1）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括：（1）用建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)；（2）符合人民銀行和建設(shè)銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；（3）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機(jī)構(gòu)全額擔(dān)保（含備付信用證）的信貸業(yè)務(wù)；（4）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的信用證項(xiàng)下貼現(xiàn)和應(yīng)收款買入（含福費(fèi)廷）業(yè)務(wù)；（5）占用金融機(jī)構(gòu)額度的出口議付；（6）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開保函（銀行委托保證）。建設(shè)銀行已經(jīng)作過信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設(shè)

9、銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。.4初步審查 受理人員收到客戶申請(qǐng)材料后，按中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為：1.基本資料審查（1）中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （2）財(cái)務(wù)報(bào)表 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 有財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。 （3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門年

10、審的防偽標(biāo)記。 （4）股東會(huì)或董事會(huì)決議 內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。 達(dá)到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （5）貸款卡（證） 在有效期內(nèi)。 年審合格。 （6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。2.信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對(duì)客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。3.擔(dān)保材料的初步審查根據(jù)本手冊(cè)第三篇第三章信貸擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定對(duì)客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查。客戶申請(qǐng)材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請(qǐng)材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對(duì)的原件退回客戶，在受理評(píng)價(jià)工作交接單（見附件1-2-4）上的受理欄內(nèi)填寫

11、受理時(shí)間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。整個(gè)受理過程，應(yīng)在3個(gè)工作日內(nèi)完成。2.1.2調(diào)查評(píng)價(jià)進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，如果客戶需要建設(shè)銀行出具貸款意向書，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時(shí)將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進(jìn)行全面深入的調(diào)查（具體參照本手冊(cè)第二篇第五章固定資產(chǎn)貸款5.2）；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)工作。2.1.2.1 調(diào)查評(píng)價(jià)并撰寫報(bào)告調(diào)查評(píng)價(jià)包括客戶信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及擔(dān)保評(píng)價(jià)三部分，由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員共同完成。.1.1 客戶信用評(píng)級(jí)對(duì)公司類客戶，根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合分析，并填寫客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告（

12、參照本手冊(cè)第三篇第一章客戶信用評(píng)級(jí)）。如已經(jīng)作過客戶信用評(píng)級(jí)并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及近期信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告（參照本手冊(cè)第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查附件3-5-2）作為本次對(duì)客戶的評(píng)價(jià)。對(duì)僅申請(qǐng)辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評(píng)級(jí)。.1.2 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。對(duì)固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對(duì)貸款的項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)估。項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容和方法參照本手冊(cè)第二篇第六章房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、第三篇第二章項(xiàng)目評(píng)估的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其他類型信貸業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)主要包括以下內(nèi)容： 1.用途及還款來源 用途是否與申請(qǐng)的

13、信貸業(yè)務(wù)、項(xiàng)目一致，還款來源是否落實(shí)并足以履約等。 2.確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費(fèi)率和金額 具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，應(yīng)考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。 3.本筆信貸業(yè)務(wù)給我行帶來的附帶效益從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟(jì)效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。4.風(fēng)險(xiǎn)分析分析該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素和防范措施。.1.3 擔(dān)保評(píng)價(jià)參照本手冊(cè)第三篇第三章信貸擔(dān)保的方法、要求、內(nèi)容對(duì)擔(dān)保人和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)，并撰寫擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)階段應(yīng)填寫受理評(píng)價(jià)工作交接單，確保落實(shí)責(zé)任到人

14、。 直接評(píng)價(jià)人員按上述要求在各類評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行審核。2.1.2.2審定評(píng)價(jià)報(bào)告 1評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫的各類評(píng)價(jià)報(bào)告。如評(píng)價(jià)審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問題，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員進(jìn)行修改；對(duì)于判斷不一致的問題，要在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方寫明意見。評(píng)價(jià)審查人員對(duì)評(píng)價(jià)程序的公正性和合理性、評(píng)價(jià)方法的正確性負(fù)責(zé)。2評(píng)價(jià)審定人員審定評(píng)價(jià)報(bào)告（對(duì)于客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告，評(píng)價(jià)審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人員）。如評(píng)價(jià)審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問題，有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求

15、直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員重新評(píng)價(jià)。對(duì)于判斷不一致的問題，應(yīng)在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方填寫意見。評(píng)價(jià)審定人員對(duì)評(píng)價(jià)報(bào)告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。.3 信用等級(jí)審定原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再對(duì)其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù)之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及有關(guān)附件等材料報(bào)有權(quán)審批行信貸審批部門進(jìn)行信用等級(jí)審定。如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級(jí)：1.信用等級(jí)在有效期內(nèi)；2.額度授信內(nèi)使用額度的；3.僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的；4.建設(shè)銀行目前無法對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，且無法取得建設(shè)銀行認(rèn)可的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的。.4 申報(bào)審批認(rèn)定客戶信用等級(jí)后，經(jīng)辦行應(yīng)按

16、信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（參照本章.1的規(guī)定），報(bào)有權(quán)審批行審批。1.申報(bào)審批授信額度。經(jīng)辦行應(yīng)首先申報(bào)審批額度授信，再申報(bào)審批單筆具體信貸業(yè)務(wù)。申報(bào)審批額度授信的情況如下：（1）客戶在我行無授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調(diào)整；（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報(bào)審批額度授信的其他情況。額度授信申報(bào)審批參照本手冊(cè)第二篇第一章額度授信1.3。2.授信項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料（參照本章的規(guī)定），報(bào)有權(quán)審批行審批。3.對(duì)符合我行規(guī)定可不予進(jìn)行額度授信的客戶，可直

17、接申報(bào)審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必先審批授信額度。2.1.3審批各級(jí)行按照法人授權(quán)書或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報(bào)批材料合規(guī)性審查和審批。2.1.3.1 合規(guī)性審查合規(guī)性審查分新項(xiàng)目、續(xù)議項(xiàng)目、復(fù)議項(xiàng)目、變更貸款條件項(xiàng)目四種情況。1.新項(xiàng)目的合規(guī)性審查新項(xiàng)目是指符合以下條件之一的項(xiàng)目：（1） 未經(jīng)過有權(quán)審批行審批的項(xiàng)目；（2）超過有權(quán)審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度；（3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）； （4）建設(shè)銀行認(rèn)為應(yīng)該按照新項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查的其他情

18、況。對(duì)新項(xiàng)目的合規(guī)性審查包括報(bào)批材料齊全性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。（1）報(bào)批材料齊全性審查，即審查報(bào)批材料是否齊全、完整。報(bào)批材料中應(yīng)包括：申報(bào)行的正式行發(fā)文，如同級(jí)信貸經(jīng)營部門申報(bào)審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報(bào)批申請(qǐng)函。信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書包括流動(dòng)資金貸款（不含貿(mào)易融資項(xiàng)下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務(wù)（不含信用證）、進(jìn)出口貿(mào)易融資四種申報(bào)書的格式（前三種分別見附件1-2-5、1-2-6、1-2-7，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)申報(bào)書參見本手冊(cè)第二篇第七章進(jìn)出口貿(mào)易融資附件2-7-1）。表內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報(bào)書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報(bào)書，其余比照流動(dòng)

19、資金貸款格式。客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告。業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告（除按規(guī)定應(yīng)撰寫項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告外，其他業(yè)務(wù)可不專門提交業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書中）。擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（以信用方式辦理的業(yè)務(wù)除外）?？蛻籼峁┑奈募梢允怯坝〖?。包括客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、保函文本、供銷合同、公司章程、國家有權(quán)部門批復(fù)或核準(zhǔn)文件、申請(qǐng)人及保證人經(jīng)過審計(jì)/核準(zhǔn)的近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（告）、擔(dān)保人出具的擔(dān)保意向書，抵/質(zhì)押物權(quán)屬的證明文件等。審批決策需要的其他文件。（2）信息充分性審查，即審查報(bào)批材料中所提供信息是否充分、有效。申報(bào)行（部門）正式行發(fā)文（申報(bào)函）。應(yīng)一事一報(bào)，且內(nèi)容應(yīng)包括項(xiàng)目名稱、報(bào)批的信貸業(yè)務(wù)種類

20、、金額、期限，申報(bào)行（部門）的意見，經(jīng)營主責(zé)任人姓名、職務(wù)等信息。信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書。按建設(shè)銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)格式要求，對(duì)應(yīng)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)種類逐項(xiàng)填列，對(duì)于不能提供的信息應(yīng)說明原因。 客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告內(nèi)容翔實(shí)，且在有效期內(nèi)。 其他報(bào)批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實(shí)、期間有效。（3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報(bào)行（部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、申報(bào)書、客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)是否滿足勾稽關(guān)系。（4）格式規(guī)范性審查，即審查報(bào)批材料格式是否符合要求，相關(guān)文件是否按要求簽章，申報(bào)行（部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、客戶信

21、用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告是否為原件等。（5）出具合規(guī)性審查意見。2.續(xù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查續(xù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為續(xù)議，在解決了前次審批提出的問題后再次申請(qǐng)審批的項(xiàng)目。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)續(xù)議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月至1年內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。續(xù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已落實(shí)前次審批中提出的問題，審查正文與附

22、件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。3.復(fù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查復(fù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為不同意，申報(bào)行（部門）提請(qǐng)?jiān)俅螌徸h的項(xiàng)目。前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)復(fù)議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后6個(gè)月至1年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批結(jié)論下發(fā)1年后申請(qǐng)復(fù)議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。復(fù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致

23、，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。4. 變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查變更貸款條件項(xiàng)目為已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論是附加條件同意，申報(bào)行申請(qǐng)修改或放棄部分審批提出的附件條件項(xiàng)目。變更貸款條件的報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)變更的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件。文件中應(yīng)列明前次審批提出的全部附加條件，已落實(shí)的條件，申請(qǐng)變更的條件，著重說明申請(qǐng)變更的理由等；相關(guān)附件主要包括未能落實(shí)條件的證明文件(如有)及建議采取的更改條件的支持文件。如屬于變更擔(dān)保條件，則須提供新的擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告及相關(guān)擔(dān)保材料。變更貸款條件項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見中應(yīng)簡要說明前次審批情況，重點(diǎn)說明此次申請(qǐng)變更的內(nèi)容、理由

24、，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。 5. 合規(guī)性審查的時(shí)間進(jìn)度要求（1）信貸審批部門應(yīng)在收到報(bào)批材料后2個(gè)工作日內(nèi),完成合規(guī)性審查并提出審查意見。（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項(xiàng)目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報(bào)材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補(bǔ)充，至符合要求為止。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見通知申報(bào)行（部門）有關(guān)人員，并退還其材料。合規(guī)性審查合格的信貸項(xiàng)目原則上在3個(gè)工作日內(nèi)提交審批。2.1.3.2 審批1.審批方式。審批方式分為信貸審批人會(huì)議、會(huì)簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通過審批人會(huì)議審批。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依

25、照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。貸款審批人員在閱讀審查申報(bào)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)和收益決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。2.審批結(jié)論。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。 （1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。（2）審批結(jié)論為不同意

26、的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 （3） 審批結(jié)論為續(xù)議的，申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人的意見為續(xù)議的。3.審批結(jié)論的反饋審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時(shí)通知申報(bào)行（部門）。 審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，申報(bào)行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。審批結(jié)論為續(xù)議的，申報(bào)行可按本章的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料提請(qǐng)續(xù)議。原則上同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。審批結(jié)論為不同意的，

27、申報(bào)行可按本章的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料申請(qǐng)復(fù)議。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。2.1.4發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。2.1.4.1 落實(shí)貸前條件經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件。貸前條件落實(shí)以后，信貸人員填寫授信條件落實(shí)情況報(bào)告書（見附件1-2-8），提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行/部門可根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平確定“信貸主管”所屬的級(jí)別。本手冊(cè)提到的“信貸主管”均可按此理解）。2.1.4.2簽訂合同 1.落實(shí)貸前條件后，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同。在簽訂合同之

28、前，信貸人員應(yīng)將經(jīng)信貸主管簽字的授信條件落實(shí)情況報(bào)告書、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或多方簽字的合同文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗進(jìn)行審核。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表（見附件1-2-9）并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。 2.合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)第三篇第四章信貸法律文書的有關(guān)規(guī)定辦理。3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊(cè)第三篇第四章信貸法律文書的有關(guān)規(guī)定。2.1.4.3落實(shí)用款條件根據(jù)審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。用款條件包括：1.客

29、戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)；2.設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效；3.客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項(xiàng)；4.對(duì)于自營國內(nèi)外匯貸款，經(jīng)辦行已按國家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初5日內(nèi)到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)；對(duì)于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應(yīng)提醒客戶持合同（正本）到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。5.其他約定條件已經(jīng)滿足。用款條件落實(shí)后，信貸人員填寫授信條件落實(shí)情況報(bào)告書，提交信貸主管簽字。2.1.4.4 支用 合同生效后，信貸人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會(huì)計(jì)、計(jì)財(cái)部門的工作銜接。對(duì)貸款業(yè)務(wù)，主要按以下要求辦理，其

30、他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。1.核定指標(biāo)信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的授信條件落實(shí)情況報(bào)告書至信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗辦理核定貸款指標(biāo)通知單。信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗在填寫核定貸款指標(biāo)通知單時(shí)，應(yīng)注意：（1）借款合同號(hào)、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準(zhǔn)確無誤；（2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚；（3）加蓋經(jīng)辦行公章。2.辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù) 合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)登記、核定貸款指標(biāo)通知取得后，信貸人員通知客戶到會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。 信貸人員通知客戶填寫中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證一式四聯(lián)，交會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款

31、指標(biāo)通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。 （2）外匯提款 信貸人員通知客戶填寫中國建設(shè)銀行外匯貸款支付憑條（六聯(lián)）和提供外匯貸款登記證、購貨合同或協(xié)議（副本）。 信貸人員對(duì)支付憑條的金額、內(nèi)容、付款形式及商務(wù)合同進(jìn)行審核，報(bào)經(jīng)有權(quán)簽字人簽字蓋章后，送會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑借款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標(biāo)通知單（作為外匯支付憑條的附件）辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 外匯支付憑條兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門。 借款人填寫中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證一式四聯(lián)，交經(jīng)辦

32、行會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款轉(zhuǎn)存的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶。2.1.4.5 信貸登記1.登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時(shí)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。2.信貸臺(tái)帳登記信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時(shí)登記信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳。3.及時(shí)、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）。2.1.5貸后管

33、理貸后管理包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。.1 信貸資產(chǎn)檢查 信貸資產(chǎn)檢查參照本手冊(cè)第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查的規(guī)定辦理。2.1.5.2回收 1.正?；厥?（1）發(fā)送貸款到期通知書 在貸款期限截止日前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送貸款到期通知書（見附件1-2-10），督促借款人主動(dòng)歸還貸款。 （2）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理 貸款利率及費(fèi)率按合同規(guī)定及建設(shè)銀行利率、費(fèi)率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸款到期時(shí)，信貸經(jīng)營部門通知會(huì)計(jì)部門辦理還款手續(xù)。 貸款歸還后，信貸經(jīng)營部門將有關(guān)還款憑證歸檔。 （3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時(shí)在借款人和保證人貸款卡（

34、證）上進(jìn)行貸款回收、擔(dān)保撤銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。 （4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證貸款全部本息收回后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時(shí)向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（他項(xiàng)權(quán)利憑證）、質(zhì)物，并協(xié)助客戶辦理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。（5）信貸臺(tái)帳登記貸款回收后，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。 2.提前歸還貸款 （1）申請(qǐng) 貸款提前歸還有兩種情況： 借款人要求提前歸還貸款。建設(shè)銀行對(duì)具備下列條件的借款人可同意其提前還款：一是借款人提前30日向經(jīng)辦行遞交提前歸還借款申請(qǐng)書（見附件1-2-11）；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部

35、分貸款的，提前還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計(jì)算、有利于防止借款人多次提前還款的原則自行確定）；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。 建設(shè)銀行要求借款人提前歸還貸款。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：² 拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的；² 提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；² 擠占、挪用貸款，拒不改正的；² 用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的；² 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借

36、款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的；² 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；² 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；² 借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等；² 其他嚴(yán)重的違法、違約行為。 （2）審批 信貸人員提出提前還款意見，報(bào)信貸主管批準(zhǔn)，同時(shí)通知信貸經(jīng)營主責(zé)任人。 （3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫提前歸還貸款通知書（見附件1-2-12）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一

37、份送會(huì)計(jì)柜臺(tái)作為辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。若不同意客戶提出的提前還款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知客戶并做好解釋工作。 對(duì)建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個(gè)申請(qǐng)、審批、發(fā)送通知的過程不得超過3個(gè)工作日。 （4）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理利率及費(fèi)用按合同或中國人民銀行和建設(shè)銀行關(guān)于利率及借款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。2.1.5.3貸款展期1.貸款展期條件 凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請(qǐng)： （1）由于國家調(diào)整價(jià)格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （2）因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的； （3）因

38、受國家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的；（5）本金無逾期；（6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。 2.貸款展期程序 （1）遞交申請(qǐng)材料 不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個(gè)月，提出申請(qǐng)，填寫借款展期申請(qǐng)書（見附件1-2-13），并提交下列材料：財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的上年度及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（原件或影印件）；國家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）；有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事故的證明材

39、料（原件或影印件）；國家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或影印件）；保證人的保證意向書（原件）；產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、質(zhì)押意向書（原件）；建設(shè)銀行要求提供的其他材料。（2）操作程序和有關(guān)要求 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 信貸人員調(diào)查后，填寫貸款展期調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告（見附件1-2-14）一式兩份，并附原客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告、信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告。 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。 經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與借款人簽定展期還款協(xié)議書和擔(dān)保合同，原擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽

40、。 貸款展期后，信貸人員及時(shí)登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺(tái)帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。 貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過年。國家另有規(guī)定的除外。 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。.4 借新還舊1.非固定資產(chǎn)類借新還舊的類型及條件（1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強(qiáng)的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。此種情況的借新還舊，必須同

41、時(shí)滿足以下三個(gè)條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級(jí)在A級(jí)以上（含），還款來源有保證，能按時(shí)付息，無不良還款記錄；三是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果為正?；蜿P(guān)注類。（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，具備一定的還款能力，但無法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。此種情況的借新還舊必須同時(shí)符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時(shí)歸還新貸款本息。（3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。以保全資產(chǎn)為目的

42、的借新還舊，主要是指對(duì)已喪失、懸空債權(quán)的貸款進(jìn)行保全，如保全訴訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同存在法律缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要彌補(bǔ)；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效等需要中斷。2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件1998年年底前按指令性計(jì)劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： 貸款涉及項(xiàng)目正常建設(shè)或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時(shí)原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對(duì)暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時(shí)可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限

43、不超過3年； 貸款涉及的未建成項(xiàng)目繼續(xù)建設(shè)，預(yù)計(jì)投產(chǎn)（使用）時(shí)不會(huì)發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對(duì)這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過3年。3. 辦理借新還舊具體操作中應(yīng)注意的問題：（1）貸款手續(xù)要齊全、完善。 完善格式合同，如實(shí)填寫借新還舊貸款的真實(shí)用途，貸款申請(qǐng)書和借款合同的“貸款用途”項(xiàng)應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”，并同時(shí)在附款中增加一條約定：“按照國家關(guān)于切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同”。原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時(shí)，要與擔(dān)保

44、人重新簽訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。如借新還舊只歸還原借款合同項(xiàng)下部分款項(xiàng)的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢?duì)未清償部分款項(xiàng)的擔(dān)保責(zé)任。在此種情況下，如是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對(duì)原-號(hào)借款合同附屬的-號(hào)-擔(dān)保合同的擔(dān)保責(zé)任。原貸款辦理借新還舊后，如原合同項(xiàng)下仍有欠息時(shí)，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人借款本金，對(duì)于原XXX合同項(xiàng)下借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并繼續(xù)履行清償義

45、務(wù)?！辟Y金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時(shí)，一般不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動(dòng)開出支票等方式還款。（3）對(duì)借新還舊金額、期限要嚴(yán)格控制。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對(duì)客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。借新還舊期限原則上不能超過原貸款期限。4.借新還舊的業(yè)務(wù)操作程序借新還舊業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求應(yīng)按照本章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程辦理。2.1.5.5 不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個(gè)連續(xù)工作日），信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的逾期貸款（墊款）催收通知書（見附件1-2-15），及時(shí)進(jìn)行催收，并取

46、得送達(dá)回執(zhí)。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊(cè)第三篇第七章不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理的要求加強(qiáng)不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營和管理。.6 信貸檔案管理參照本手冊(cè)第三篇第八章信貸檔案管理的要求辦理。2.2 個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。 營銷和受理 經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營銷建設(shè)銀行個(gè)人類貸款產(chǎn)品。營銷要有針對(duì)性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動(dòng)營銷中高端個(gè)人客戶群體。對(duì)其他客戶要有選擇地進(jìn)行貸款產(chǎn)品營銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)品，如個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和以個(gè)人房產(chǎn)作抵押的擔(dān)保貸款業(yè)

47、務(wù)，嚴(yán)格控制個(gè)人信用貸款。.1 客戶申請(qǐng)經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請(qǐng)時(shí)，要認(rèn)真了解客戶的實(shí)際信貸需求，并依據(jù)建設(shè)銀行制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請(qǐng)資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔(dān)保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。.2 資格審查申請(qǐng)貸款的個(gè)人客戶應(yīng)具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份；2.有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； 3.遵紀(jì)守法，品德優(yōu)良，個(gè)人資信狀況良好，沒有不良信用記錄；4.能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)?；蚓邆湮倚姓J(rèn)可的信用資格?？蛻?/p>

48、若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)：1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的；2. 故意騙取、套取貸款行為的；3. 有嚴(yán)重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。經(jīng)辦人員應(yīng)針對(duì)不同性質(zhì)的個(gè)人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請(qǐng)的新客戶和已與建設(shè)銀行有過信貸業(yè)務(wù)往來的老客戶），采取不同的資格審查方法。 經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務(wù)事宜。對(duì)不符合規(guī)定的，應(yīng)婉言拒絕其申請(qǐng)并作出解釋。.3 提交材料客戶應(yīng)提交的申請(qǐng)材料包括但不限于：1.所申請(qǐng)貸款的借款申請(qǐng)書；2.申請(qǐng)人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶

49、口簿、居住證明等。有配偶的，應(yīng)同時(shí)要求申請(qǐng)人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料；3.申請(qǐng)人的工作單位及收入證明材料，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請(qǐng)人實(shí)際還款能力的憑據(jù)，如政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機(jī)構(gòu)，開具的個(gè)人工資收入證明、個(gè)人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個(gè)體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照及納稅憑證等；4.所申請(qǐng)的貸款要求提供擔(dān)保的，還應(yīng)提交擔(dān)保材料；5.建設(shè)銀行要求提供的其他材料。對(duì)申請(qǐng)人提供的材料應(yīng)在中國建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單（以下簡稱清單，見附件 1-2-16）相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ ü”。.4 審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請(qǐng)材料后，應(yīng)按清單所

50、列內(nèi)容清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、規(guī)范性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，具體審查要求是：1.提交的材料是否齊全,要素是否符合我行的要求；2.客戶及保證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效；3.擔(dān)保材料是否符合本手冊(cè)第三篇第三章信貸擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定；4.客戶提供的指定放款賬戶是否為建設(shè)銀行開立的賬戶。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)驗(yàn)證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。對(duì)于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應(yīng)要求其及時(shí)補(bǔ)齊材料或重新提供材料。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書、申請(qǐng)材料、清單等交貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。2.2.2貸前調(diào)查所有個(gè)人貸款均需進(jìn)行貸前調(diào)查。以個(gè)人權(quán)利質(zhì)押

51、擔(dān)保的個(gè)人貸款，在落實(shí)有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。國家助學(xué)貸款可以委托合作院校進(jìn)行貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是對(duì)客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并最終形成對(duì)貸款的綜合性評(píng)價(jià)意見。貸前調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。.1 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： 1.個(gè)人基本情況調(diào)查（1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。（2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭

52、情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。（3）調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。2.借款人資信情況調(diào)查（1）通過相關(guān)的征信系統(tǒng)（如人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）調(diào)查借款人的信用記錄，（如通過人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。（2）重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況

53、，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。3.借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查（1）調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。（2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。（3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。（4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。4. 貸款用途及還款來源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請(qǐng)的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實(shí)并足以履約等。 5.對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查 參照本手冊(cè)第三篇第三章信貸擔(dān)保的要求進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。.2 撰寫調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)

54、調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析。填寫貸前調(diào)查表，個(gè)人住房貸款參照本手冊(cè)第二篇第二十章個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定辦理。貸前調(diào)查表內(nèi)容主要包括：（1）貸前調(diào)查所采取的方式；（2）借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見；（3）該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施；（4）明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。上述報(bào)告完成后，調(diào)查人員填寫個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表（見附件1-2-17），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同貸前調(diào)查表、申請(qǐng)材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。 審核審核人員要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全

55、面、細(xì)致的審核。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定；2.申報(bào)材料是否完整、合規(guī)，申請(qǐng)書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整；3.貸前調(diào)查人員出具的貸前調(diào)查表、個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)報(bào)告是否客觀、詳實(shí)。審核人員認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。對(duì)申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)申報(bào)材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見并退回審核材料。 審核完畢后，審核人員應(yīng)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表上簽署審

56、核意見，簽字并加蓋信貸經(jīng)營部門公章，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門/人進(jìn)行貸款審批。 審批.1 審批權(quán)限各級(jí)行信貸審批部門負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批工作。未專設(shè)信貸審批部門而又有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負(fù)責(zé)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批工作。.2 審批方式個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會(huì)議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。.3 審批要求1.貸款審批人員在閱讀審查申報(bào)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防