邊緣金融業(yè)務(wù)歷程討論5100字

1、邊緣金融業(yè)務(wù)歷程討論5100字 摘要：邊緣金融業(yè)務(wù)開展中存在著諸如游離于監(jiān)管之外、容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛、從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)缺乏等問題。今后，要以形成多元化金融體系、建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟康?，促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分開展; 從穩(wěn)定和開展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā)，共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理，努力建立良好的金融生態(tài)環(huán)境; 按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)展重新安排。相對(duì)正規(guī)金融而言，那些自發(fā)于民眾之間，游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣，具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為，稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。目前，邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方，目的是解決借款人一時(shí)的

2、消費(fèi)生活需要，演變成為以獲利為目的的信譽(yù)借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?，邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式，對(duì)解決局部企業(yè)和居民消費(fèi)生活中的資金需求起到了一定的積極作用，特別是其急、頻、短的特征，彌補(bǔ)了金融效勞的缺乏，一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)開展中存在著突出的問題，必須加以標(biāo)準(zhǔn)管理。一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速開展的原因從企業(yè)融資角度看，邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看，金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道，從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外，國(guó)家對(duì)存款

3、利率的管制，以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快開展。(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)開展迅速，融資缺口較大改革開放以來，我國(guó)小企業(yè)開展非常迅速，尤其是在縣域和基層地區(qū)，小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上，產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%進(jìn)步到目前的1 /3。但是，目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高，間隔 小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的開展，小企業(yè)已經(jīng)擺脫了開展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況，走上了標(biāo)準(zhǔn)化軌道，自我約束力不斷增強(qiáng)，但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象，銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的

4、取向，使銀行越來越脫離了廣闊小企業(yè)特別是微小企業(yè)，成為大企業(yè)的私人銀行，致使小企業(yè)融資缺口起來越大，給邊緣金融業(yè)務(wù)開展帶來了生存空間。(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不非常通暢目前，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)工程、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品;，并出于平安性的考慮，不但大大上收了貸款權(quán)限，還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度，股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在抓大放小;的傾向，這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大，而且由于大局部縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件，很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押，盡而很難得到銀行、信譽(yù)社的信貸支持，不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)

5、展融資。(三)銀行業(yè)信息搜集過分注重硬件信息，無視軟信息;在信貸管理中的作用，使不少具有才能和意愿的中小企業(yè)被拒之門外邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方軟信息;的搜集，他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息，從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。這些軟信息;較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)硬信息;(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信譽(yù)紀(jì)錄等) ，對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重搜集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等硬信息;，無視對(duì)借款人的人品、還款意愿等軟信息;的考察，導(dǎo)致不少有還款才能和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí)，正在開展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn)，且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣，收費(fèi)偏高，貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)

6、節(jié)多，因此不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。(四)銀行業(yè)鼓勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)近幾年，各銀行紛紛上收貸款權(quán)限，實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度，局部商業(yè)銀行甚至不實(shí)在際地追求新增貸款零風(fēng)險(xiǎn);和100%的收貸收息率;，片面實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制;。由于信貸權(quán)限上收，理解中小企業(yè)軟信息;的基層信貸員沒有貸款權(quán)利，卻要承當(dāng)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)軟信息;的上級(jí)行憑企業(yè)硬信息;決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多，收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大，導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸，使得一些開展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款，不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán)，貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)

7、主體，從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱，延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn)，許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。二、邊緣金融業(yè)務(wù)開展中存在的問題(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外，容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為，干擾正常的金融秩序年終歲尾，企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多，在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道，而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下，邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī)，一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令制止的，但由于管理不利，且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押，當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額，當(dāng)不能按期收回貸款時(shí)，可以通過處理

8、絕當(dāng)物品而收回貸款，一般不會(huì)受到損失，從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門，特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下，邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)絡(luò)在一起，而高利貸是不受法律保護(hù)的，一旦出現(xiàn)糾紛，就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。(三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)缺乏，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象，主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù)，開展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力缺乏。同時(shí)，由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)歷，對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不理解、理解缺乏或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少，不能有效斷定哪些業(yè)務(wù)違法，哪些

9、業(yè)務(wù)不違法，從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。(四)影響金融業(yè)的正常開展，加大借款人的經(jīng)營(yíng)本錢因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù)，邊緣金融業(yè)務(wù)開展不僅造成存款分流，影響銀行信貸的擴(kuò)張才能，加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)因利率過高，造成行業(yè)利潤(rùn)失衡，也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān)，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三、標(biāo)準(zhǔn)邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議不難發(fā)現(xiàn)，在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響，在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)非法融資加以遏制和制止，我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，使其成為金融運(yùn)行的重要組成局部，有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)開展。(一)以形成多元化金融體系，建立充分競(jìng)

10、爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟康模偈拐＿吘壗鹑跇I(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分開展理論證明，邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系，并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議：一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少，邊緣金融業(yè)務(wù)較為活潑地區(qū)，鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu)，并以法律形式明確，對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金，或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位，在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí)，加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)開展典當(dāng)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈敏、快捷的融資作用。并對(duì)目前

11、存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)展積極引導(dǎo)，創(chuàng)造多種條件將之改進(jìn);為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信譽(yù)機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)，適時(shí)成立專門的民間信譽(yù)管理組織，對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)展有效的管理和效勞，促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在標(biāo)準(zhǔn)中開展，在開展中成熟，并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)根底上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和開展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā)，共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理，努力建立良好的金融生態(tài)環(huán)境一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，筆者認(rèn)為，是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金

12、融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。假如業(yè)務(wù)開展不會(huì)帶來不良影響，那么要將其追加為正常融資; 假如有影響，通過跟蹤監(jiān)管，無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù)，那么要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作，引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限，加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度，著力緩解中小企業(yè)貸款難場(chǎng)面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓，引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng)，嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融言論宣傳，倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例，充分提醒地下錢莊、亂集資等危害性，進(jìn)步民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀

13、行業(yè)制度進(jìn)展重新安排一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融效勞，盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求，最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的開展存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，銀行信貸權(quán)限放松，那么邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)，銀行信貸收緊，那么邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。所以，國(guó)有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)開展的現(xiàn)實(shí)情況，爭(zhēng)取理解和政策支持，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序，方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有開展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求，以求銀企共贏。農(nóng)村信譽(yù)社、城市信譽(yù)社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)那么要立足地方，擺正市場(chǎng)開展定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，防止盲目追求大而全

14、、小而全;的經(jīng)營(yíng)形式，大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍，在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，支持中小企業(yè)開展的同時(shí)，尋求自身開展的良機(jī)，壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按?中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見?的要求，設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu)，采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等方法，充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷中小企業(yè)貸款的積極性，擴(kuò)大小企業(yè)信貸效勞范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法，貸前調(diào)查不僅要注意搜集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等硬信息;，還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理才能、還款意愿等軟信息;，以與企業(yè)建立長(zhǎng)期關(guān)系，開展關(guān)系型融資，開展循環(huán)信貸，進(jìn)步效勞質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán)，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱，實(shí)在解決貸款操作中的道德風(fēng)險(xiǎn);問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息，合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量，增加民間資本融資渠道，整合民間資本的運(yùn)作，進(jìn)步閑置資金的使用效率。參考文獻(xiàn)： 1 趙志華. 引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)我區(qū)民間借貸活動(dòng)的政策建議 J . 內(nèi)蒙古金融研究，2000 (6) ：22- 24. 2 毛金明. 民間融資市場(chǎng)研究-對(duì)山西省民間融資