個(gè)人購(gòu)房按揭貸款管理辦法

1、村鎮(zhèn)銀行個(gè)人購(gòu)房按揭貸款管理辦法（xx版）第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)個(gè)人購(gòu)房按揭貸款業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)協(xié)議法、中華人民共和國(guó)民法典、中華人民共和國(guó)民法典、個(gè)人住房貸款管理辦法 等法律法規(guī)及村鎮(zhèn)銀行信貸管理基本制度的關(guān)于規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人購(gòu)房按揭貸款是指我行向自然人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房、商用房的貸款。個(gè)人購(gòu)房按揭貸款分為一手房按揭貸款和二手房按揭貸款。一手房按揭貸款是指貸款人向借款人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)未辦理所有權(quán)登記或近期第一次辦理所有權(quán)登記后的新住所或商用房貸款。二手房按揭貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)售房人已經(jīng)取得房屋所有權(quán)證

2、、具有完全處置權(quán)利、在二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的住所或商用房貸款。第三條 嚴(yán)格實(shí)行信用調(diào)查制度。主要調(diào)查以下因素： （一）借款人基本情況； （二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況； （三）社會(huì)信譽(yù)狀況； （四）年凈收入； （五）資產(chǎn)負(fù)債狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況； （六）自有資金情況； （七）貸款本息償還情況。 第四條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款“面談”、“面簽”制度，向借款夫妻詳細(xì)講解協(xié)議主要條款、借款各方的權(quán)利與義務(wù)。做好面談?dòng)涗?，面談?dòng)涗洶ㄎ淖?、圖片或影像等資料文件資料。 第二章 按揭項(xiàng)目準(zhǔn)入第五條 項(xiàng)目申請(qǐng)。項(xiàng)目開(kāi)發(fā)商向法人機(jī)構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)個(gè)人購(gòu)房貸款按揭項(xiàng)目準(zhǔn)入申請(qǐng)審批表，并提供以下資料文件資料：（一）合法有效的企業(yè)法人營(yíng)

3、業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、設(shè)立批文及信用等級(jí)證明、驗(yàn)資報(bào)告、年度審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)、 公司為借款人承擔(dān)階段性連帶保證責(zé)任的承諾； （二）董事會(huì)(或股東會(huì))同意辦理個(gè)人購(gòu)房按揭貸款合作的資料文件； （三）項(xiàng)目總投資，資金來(lái)源及落實(shí)情況；（四）項(xiàng)目為期房銷(xiāo)售的，需提供施工進(jìn)度表及資金落實(shí)情況，項(xiàng)目為現(xiàn)房銷(xiāo)售的，開(kāi)發(fā)商要提供房屋驗(yàn)收合格證明；（五）項(xiàng)目資料文件資料： 1.項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告及立項(xiàng)批復(fù)； 2.xx用地規(guī)劃許可證； 3.xx工程規(guī)劃許可證； 4.xx工程施工許可證； 5.國(guó)有土地使用權(quán)證（必須為出讓土地）； 6.商品房銷(xiāo)（預(yù)）售許可證

4、； 7.其它資料文件資料。 第六條 項(xiàng)目調(diào)查。主要調(diào)查以下內(nèi)容： （一）調(diào)查開(kāi)發(fā)商的基本情況：法人資格/資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、開(kāi)發(fā)經(jīng)歷、承建能力、開(kāi)發(fā)能力和信用等級(jí)等； （二）調(diào)查項(xiàng)目申報(bào)程序是否合規(guī)合法、手續(xù)是否完備， 核實(shí)開(kāi)發(fā)商提報(bào)的資料文件資料是否完整、合法有效，內(nèi)容是否一致，土地是否對(duì)外抵押或被依法查封；（三）調(diào)查項(xiàng)目概算、投資來(lái)源、資本金及自籌資金到位情況； （四）土地出讓協(xié)議及土地、房屋權(quán)證是否真實(shí)、合法，土地出讓金是否全部繳清，土地抵押及在建工程抵押情況，是否辦理過(guò)其他銀行的抵押登記； （五）項(xiàng)目基本情況。調(diào)查開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的地理位置、周邊環(huán)境、社區(qū)環(huán)境、xx條件、環(huán)保指

5、數(shù)、配套工程、市政設(shè)備、物業(yè)管理等情況；項(xiàng)目占地及建筑面積、容積率、綠化率、樓宇結(jié)構(gòu)與棟數(shù)、戶型設(shè)計(jì)等； （六）調(diào)查項(xiàng)目的市場(chǎng)定位和銷(xiāo)售情況，進(jìn)行初步的項(xiàng)目評(píng)估，分析同類(lèi)、同檔次房屋的價(jià)格和客戶購(gòu)買(mǎi)意向，同等位置項(xiàng)目的比較分析與市場(chǎng)預(yù)測(cè)，判斷項(xiàng)目的銷(xiāo)售前景及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，調(diào)查有無(wú)開(kāi)發(fā)商利用個(gè)人購(gòu)房按揭貸款套取資金的“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)； （七）銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。調(diào)查其他銀行為該樓盤(pán)提供個(gè)人購(gòu)房按揭貸款情況； （八）信用等級(jí)評(píng)定。依照村鎮(zhèn)銀行法人客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法對(duì)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定（可參照其他銀行的評(píng)定等級(jí)）。開(kāi)發(fā)商信用等級(jí)應(yīng)達(dá)到A級(jí)（含）以上； （九）我行要求調(diào)查的其他內(nèi)容。 調(diào)查人員履行調(diào)查

6、后，出具調(diào)查報(bào)告，簽署明確建議或意見(jiàn)，連 同所有資料文件資料提交審查人員審查。 第七條 不得受理存在下述問(wèn)題的房屋按揭貸費(fèi)用目： （一）建筑工程質(zhì)量不合格的項(xiàng)目； （二）因xx項(xiàng)目計(jì)劃出現(xiàn)重大調(diào)整或企業(yè)資金嚴(yán)重短缺等因素，可能造成或產(chǎn)生“爛尾”的項(xiàng)目； （三）未能提供合法“五證”的項(xiàng)目； （四）存在債權(quán)、債務(wù)和所有權(quán)糾紛或正處于法律訴訟階段的項(xiàng)目； （五）未經(jīng)主管部門(mén)預(yù)售登記備案，不具備合法銷(xiāo)售條件的項(xiàng)目； （六）開(kāi)發(fā)企業(yè)或其主要股東、管理層存在惡意不良信用行為的。 第八條 項(xiàng)目審查及審批。法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)按揭項(xiàng)目的審查，對(duì)調(diào)查人提交資料文件資料的完整性、合規(guī)性和合法性進(jìn)行審核，審查通

7、過(guò)后提交貸款審查委員會(huì)進(jìn)行審議，審議通過(guò)的提交有權(quán)審批人進(jìn)行審批。重點(diǎn)審查以下內(nèi)容： （一）審查核實(shí)項(xiàng)目報(bào)批程序是否合法有效、項(xiàng)目資料文件資料是否真實(shí)、齊全； （二）審查核實(shí)項(xiàng)目的可行性及效益性，期房須審查開(kāi)發(fā)商資本金落實(shí)情況、開(kāi)發(fā)商履行項(xiàng)目xx能力及施工質(zhì)量保證； （三）審查調(diào)查部門(mén)對(duì)開(kāi)發(fā)商提出的按揭成數(shù)、期限及額度建議或意見(jiàn)的合理性和準(zhǔn)確性。 第九條 簽訂合作協(xié)議。審批通過(guò)后，法人機(jī)構(gòu)與開(kāi)發(fā)商簽訂商品房貸款合作協(xié)議書(shū)，合作協(xié)議中應(yīng)明確規(guī)定，開(kāi)發(fā)商在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，在借款人取得房屋所有權(quán)并辦妥抵押登記手續(xù)以前，開(kāi)發(fā)商必須為借款人提供階段性保證擔(dān)保，借款人未能清償債務(wù)時(shí)，由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)連帶保證

8、責(zé)任。 第三章 貸款條件、額度、期限、利率及還款方式第十條 個(gè)人購(gòu)房按揭貸款的對(duì)象應(yīng)為具有完全民事行為能力的自然人，同時(shí)應(yīng)具備下列條件： （一）年齡在18周歲（含）以上，且借款申請(qǐng)人年齡加貸款期限原則上不超過(guò)65年； （二）所購(gòu)房屋在法人機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)； （三）有合法、穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力，借款人該筆貸款的月房產(chǎn)支出與收入比監(jiān)控在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比監(jiān)控在55%（含）以下； （四）無(wú)重大不良信用記錄；（五）具有合法有效的購(gòu)房協(xié)議（協(xié)議）； （六）在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，具有不低于規(guī)定比例的首付款資金; （七）同意以所購(gòu)房屋作為抵押物，或提供我行認(rèn)可的資產(chǎn)作

9、為抵押物或者質(zhì)物，或有具備擔(dān)保資格/資質(zhì)和足夠代償能力的自然人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人； （八）我行規(guī)定的其他條件。第十一條 所購(gòu)房屋應(yīng)符合以下條件：（一）原則上所購(gòu)房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂，并能在合理期限內(nèi)正式交付使用； （二）開(kāi)發(fā)商在我行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，且與我行簽訂商品房貸款合作協(xié)議；（三）所購(gòu)房屋的開(kāi)發(fā)商必須證照齊全、經(jīng)營(yíng)狀況良好，信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上； 開(kāi)發(fā)商出售房屋應(yīng)具備“五證”，即：xx用地規(guī)劃許可證、xx工程規(guī)劃許可證、xx工程施工許可證、國(guó)有土地使用證、商品房銷(xiāo)售（預(yù)售）許可證。 （四）所購(gòu)房屋地理位置優(yōu)越，具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛，不在規(guī)劃拆遷范圍內(nèi)； （五）所

10、購(gòu)房屋為二手房的，該房屋的已使用年限原則上不得超過(guò)15年，權(quán)屬證明齊全，且房屋結(jié)構(gòu)質(zhì)量狀況良好；（六）以期房抵押的，多層住所主體結(jié)構(gòu)必須封頂、高層住所必須履行總投資的三分之二，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)持依法生效的預(yù)購(gòu)房屋協(xié)議到期房坐落的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；同時(shí)由開(kāi)發(fā)商提供階段性擔(dān)保，待該期房竣工交付使用后持房屋所有權(quán)證辦理正式抵押登記。 第十二條 貸款擔(dān)保。原則上應(yīng)以原有房屋或所購(gòu)房屋作抵押，或采取我行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。以房產(chǎn)抵押的，必須辦理抵押登記，抵押房產(chǎn)占用范圍內(nèi)土地必須為出讓土地，有條件的辦理土地抵押登記。抵押房產(chǎn)的價(jià)值以該房產(chǎn)在該次買(mǎi)賣(mài)交易中的成交價(jià)或評(píng)估價(jià)孰低者確定。屬

11、于異地購(gòu)房的, 以所購(gòu)住房作抵押，并追加有效擔(dān)保。 第十三條 在發(fā)放購(gòu)房按揭貸款前可對(duì)新建房進(jìn)行整體性評(píng)估或依照交易價(jià)進(jìn)行評(píng)估?？晌芯哂蟹康禺a(chǎn)評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告。對(duì)二手房，應(yīng)對(duì)每套用作貸款抵押的房屋進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估。 如對(duì)外部評(píng)估結(jié)果有異議，可進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，但評(píng)估價(jià)格不得高于外部評(píng)估價(jià)格。 第十四條 貸款額度。根據(jù)申請(qǐng)人所購(gòu)房產(chǎn)的總價(jià)款、信用等級(jí)、家庭收入和綜合還款能力合理確定貸款額度。首付比例根據(jù)國(guó)家房地產(chǎn)相關(guān)規(guī)定確定，根據(jù)變更情況及時(shí)調(diào)整。第十五條 貸款期限。住房貸款的期限(二手房住房貸款期限加房齡)最長(zhǎng)不超過(guò)30年，個(gè)人商用房（含商住兩用房）貸款期限不超過(guò)10年。個(gè)人

12、購(gòu)房按揭貸款不得辦理展期。第十六條 貸款利率。貸款利率按中國(guó)人民銀行及相關(guān)部門(mén)關(guān)于利率政策并結(jié)合我行自身實(shí)際合理確定。第十七條 還款方式。經(jīng)與借款人協(xié)商確定，可采用等額本息償還法，等額本金償還法，按月還息、定時(shí)還本還款法等還款方式。對(duì)于中長(zhǎng)期貸款必須實(shí)行分期還款。 第四章 業(yè)務(wù)流程貸款業(yè)務(wù)基本流程：借款申請(qǐng)貸款調(diào)查貸款審查貸款審批簽訂協(xié)議貸款發(fā)放資金支付貸后管理貸款收回與處置。第十八條 借款申請(qǐng)。申請(qǐng)人申請(qǐng)購(gòu)房按揭貸款應(yīng)填制借款申請(qǐng)表，并根據(jù)我行要求提供相關(guān)資料文件資料。 （一）借款人基本資料文件資料 1.借款人及配偶的有效身份證件、戶口本、婚姻狀況證明、共同還款人簽署的共同還款承諾書(shū)等原件；

13、2.借款人收入證明、償還貸款能力證明材料（如：借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明、借款人職業(yè)證明等）； 3符合規(guī)定的購(gòu)房協(xié)議意向書(shū)、協(xié)議、網(wǎng)簽協(xié)議或其他批準(zhǔn)資料文件；4已付所購(gòu)房屋價(jià)款規(guī)定比例以上的首付款交款單據(jù)； 5抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面資料文件和保證人資信證明；6我行要求的其他資料文件資料。 （二）對(duì)申請(qǐng)辦理二手房屋按揭貸款的還應(yīng)提供： 1借款人與房屋轉(zhuǎn)讓人（包括房屋共有人）簽訂的合法、有效的房屋交易協(xié)議、協(xié)議。轉(zhuǎn)讓房屋的共有人未在交易協(xié)議、協(xié)議上簽字的，需提供其同意出售的書(shū)面證明； 2所轉(zhuǎn)讓房屋已辦妥

14、房屋權(quán)屬證書(shū)的，應(yīng)提供關(guān)于房屋權(quán)屬證書(shū)（如房屋所有權(quán)證、房屋共有權(quán)證等）。未辦妥房屋權(quán)屬證書(shū)的，需提供房屋轉(zhuǎn)讓人的原購(gòu)房協(xié)議原件；3其他相關(guān)資料文件資料。 第十九條 貸款調(diào)查。實(shí)行A、B崗雙人實(shí)地調(diào)查，信貸人員對(duì)借款人、擔(dān)保人情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，調(diào)查資料文件資料的真實(shí)性、完整性和合法合規(guī)性。重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（一）貸款條件的真實(shí)性； （二）所提供的資料文件資料是否真實(shí)、完整、合法、有效。借款人的身份和購(gòu)房行為是否真實(shí)，是否進(jìn)行了網(wǎng)上簽約，貸款申請(qǐng)是否自愿、屬實(shí)；（三）借款人的負(fù)債和資信狀況； （四）借款人是否已將規(guī)定比例的首付款存入開(kāi)發(fā)商在我行開(kāi)立的專(zhuān)用賬戶； （五）借款人償還貸款本息的能力。借

15、款人的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入是否屬實(shí)，是否具有按期足額償還貸款本息的能力，借款人購(gòu)房按揭貸款的月房產(chǎn)支出與家庭收入比監(jiān)控在50%（含） 以下，家庭月債務(wù)支出與收入比監(jiān)控在55（含）以下；（六）所購(gòu)買(mǎi)的房屋是否符合國(guó)家關(guān)于規(guī)定及我行的貸款條件，是否屬于國(guó)家禁止上市交易的違規(guī)xx用房，或其他“小所有權(quán)房”；借款人購(gòu)買(mǎi)房屋價(jià)格是否與當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格水平相當(dāng)； （七）二手房交易應(yīng)審驗(yàn)售房人房屋所有權(quán)證原件、二手房交易協(xié)議等； （八）抵押物權(quán)屬是否明晰、有無(wú)對(duì)外出租；抵押物是否足值有效，抵押物共有人是否出具同意抵押的書(shū)面授權(quán)資料文件；抵押物需評(píng)估的，是否按規(guī)定進(jìn)行了評(píng)估，評(píng)估價(jià)值是否合理； （九）提

16、供保證擔(dān)保的，擔(dān)保人及提供的擔(dān)保資料文件資料是否符合擔(dān)保的關(guān)于要求； （十）貸款金額、成數(shù)、期限、利率、還款方式、支付方式等是否符合規(guī)定。 （十一）其他需調(diào)查了解事項(xiàng)。 第二十條 貸款審查。貸款審查人員要復(fù)測(cè)關(guān)于數(shù)據(jù)，審查貸款資料文件資料及數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、合規(guī)合法性。主要審查以下內(nèi)容： （一）購(gòu)房行為的真實(shí)性； （二）貸款資料文件資料是否完整、齊全，資料文件資料信息是否合理、一致，網(wǎng)上簽約是否真實(shí)，首付款金額與開(kāi)發(fā)商開(kāi)具的發(fā)票（收據(jù)）或銀行對(duì)賬單是否一致，有無(wú)虛假貸款嫌疑； （三）借款人是否符合條件、資信是否良好、還款來(lái)源是否足額可信； （四）所購(gòu)房屋價(jià)格與當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格是否相當(dāng)

17、，必要時(shí)可委托具有房地產(chǎn)估價(jià)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估； （五）共有人是否出具同意抵押的合法、有效的書(shū)面建議或意見(jiàn)；（六）貸款擔(dān)保是否符合規(guī)定。以房產(chǎn)抵押的，抵押房產(chǎn)是否合法、足值和有效，價(jià)值是否合理，權(quán)屬關(guān)系是否清晰，是否易于變現(xiàn)；提供質(zhì)押擔(dān)保的，質(zhì)物是否符合我行質(zhì)押貸款相關(guān)要求；提供階段性擔(dān)保的，擔(dān)保方式是否符合我行貸款擔(dān)保的關(guān)于要求；（七）審查貸款金額、成數(shù)、利率、期限、還款方式、支付方式等是否符合規(guī)定；（八）其他應(yīng)審查事項(xiàng)。 第二十一條 貸款審批。個(gè)人購(gòu)房按揭貸款須按規(guī)定的貸款權(quán)限和貸款程序進(jìn)行審批。 第二十二條 簽訂協(xié)議。對(duì)審批同意發(fā)放的貸款，與借款人、擔(dān)保人簽訂關(guān)于借款及擔(dān)保協(xié)議。簽訂協(xié)議

18、后，信貸人員與抵押人及財(cái)產(chǎn)共有人共同辦理抵（質(zhì)）押登記和止付手續(xù)。對(duì)涉及到二手房交易的，房產(chǎn)過(guò)戶、貸款抵押登記必須由房屋轉(zhuǎn)讓人、借款人和經(jīng)辦人員一起到房產(chǎn)管理部門(mén)一并辦理。 第二十三條 貸款發(fā)放。個(gè)人購(gòu)房按揭貸款的發(fā)放一律轉(zhuǎn)賬存入借款人在我行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶，然后轉(zhuǎn)入開(kāi)發(fā)商賬戶。 第二十四條 資金支付。個(gè)人購(gòu)房按揭貸款必須執(zhí)行受托支付，嚴(yán)格依照村鎮(zhèn)銀行貸款資金支付監(jiān)督管理實(shí)施細(xì)則的規(guī)定執(zhí)行。 第二十五條 貸后管理 （一）貸后檢查。包括第一次貸后跟蹤檢查和定時(shí)、不定時(shí)檢查。貸款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行第一次貸后檢查。貸后檢查須雙人實(shí)地進(jìn)行，發(fā)現(xiàn)借款人有異常情況的，應(yīng)及時(shí)告知保證人并采取相應(yīng)措施。 1

19、對(duì)按揭項(xiàng)目至少每季開(kāi)展一次綜合性檢查，主要掌握項(xiàng)目的工程進(jìn)度、開(kāi)發(fā)商資信變化情況、項(xiàng)目銷(xiāo)（預(yù)）售情況、房屋權(quán)屬證書(shū)辦理情況、按揭貸款的實(shí)際用途和資金流向，是否存在影響貸款安全的因素。 2. 借款人職業(yè)、收入、住所、健康狀況等影響還款能力的因素變化情況。 3. 擔(dān)保（包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等）變化情況，合作項(xiàng)目、合作開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)情況以及其他可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量因素的變化情況。 （二） 風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。對(duì)個(gè)人購(gòu)房按揭貸款依照村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施細(xì)則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。 第二十六條 貸款收回與處置 （一）貸款收回。我行在還款日通過(guò)借款人的個(gè)人結(jié)算賬戶進(jìn)行扣款，在貸款到期或提前全部結(jié)清貸款本息后，辦

20、理解除抵（質(zhì)）押手續(xù)，將相關(guān)憑證移交借款人。對(duì)賬戶存款不足未能按期扣收的，打印欠款清單交信貸人員進(jìn)行催收。 （二）提前還款。借款人可以根據(jù)資金情況提前歸還部分或全部貸款，但須事先征得貸款人同意并嚴(yán)格依照協(xié)議商定執(zhí)行。 （三）逾期處理。對(duì)未能按期歸還的貸款，按以下方式處理： 1借款人第一次未按借款協(xié)議規(guī)定時(shí)間歸還貸款本息時(shí)，信貸人員應(yīng)在第一次還款到期日后3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行電話或短信提示催收。 2. 借款人連續(xù)2期或累計(jì)4期未還貸款本息時(shí)，信貸人員要上門(mén)催收，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出書(shū)面催收通知書(shū)進(jìn)行催收。 3. 借款人連續(xù)3期或累計(jì)5期未還貸款本息，應(yīng)通過(guò)訴訟、處理抵押財(cái)產(chǎn)、追究擔(dān)保人責(zé)任等措施對(duì)全部貸款本息進(jìn)行清收。 第五章 風(fēng)險(xiǎn)防范第二十七條 對(duì)個(gè)人購(gòu)房按揭貸