第十一講保險(xiǎn)法

第十一講保險(xiǎn)法概述教學(xué)目的及要求：讓學(xué)生掌握了解有關(guān)保險(xiǎn)法的基本知識(shí)，并對(duì)新舊法進(jìn)行比較，讓學(xué)生能夠理論聯(lián)系實(shí)際，用理論解決實(shí)際問(wèn)題。教學(xué)重點(diǎn)及難點(diǎn)：保險(xiǎn)的特征，新法內(nèi)容教學(xué)方式：多媒體、案例教學(xué)法學(xué)時(shí)：4學(xué)時(shí)一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念1、風(fēng)險(xiǎn)的含義：是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。2、特征：1）客觀性：2）損害性3）不確定性

4）可測(cè)定性5）發(fā)展性：二）可保風(fēng)險(xiǎn)1、概念：即可保危險(xiǎn)，指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)，必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。2、要件：1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的

4)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大多數(shù)法則要求。

5)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

(三)保險(xiǎn)的基本職能1、分散危險(xiǎn)職能：2、補(bǔ)償損失職能：3、積蓄基金職能：4、監(jiān)督危險(xiǎn)職能二、保險(xiǎn)的定義1、經(jīng)濟(jì)學(xué)上：是一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度

2、法學(xué)上：是保險(xiǎn)法所調(diào)整，通過(guò)法律規(guī)定或合同約定而致保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系發(fā)生的行為。三、保險(xiǎn)的要素及特征（一）要素1、保險(xiǎn)的前提要素——危險(xiǎn)的存在2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素——眾人協(xié)力3、保險(xiǎn)的功能要素——損失賠付（二）特征及相關(guān)概念的區(qū)別1、特征1）保險(xiǎn)的自愿性2）保險(xiǎn)的有償性3）保險(xiǎn)行為的雙向性。4）損益性5）保險(xiǎn)金支付的附條件和附期限性6）保險(xiǎn)功能上的互助性2、保險(xiǎn)與相關(guān)概念的比較（1）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別（2）保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別（3）保險(xiǎn)與保證的區(qū)別五、保險(xiǎn)法概述(一)保險(xiǎn)法的概念指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象是保險(xiǎn)法所規(guī)范的社會(huì)關(guān)系，即保險(xiǎn)關(guān)系。(二)保險(xiǎn)法的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)法具有社會(huì)性2、保險(xiǎn)法具有技術(shù)性3、保險(xiǎn)法具有強(qiáng)制性4、保險(xiǎn)法具有國(guó)際性六、我國(guó)新保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容立法進(jìn)程：1995年6月30日，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布，同年10月1日起正式實(shí)施。第一次修訂：2002年10月28日，根據(jù)中國(guó)國(guó)加入WTO承諾修正，內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。2003年1月1日起正式實(shí)施。第二次修訂：

2004年10月啟動(dòng)，2005年底形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿六、我國(guó)新保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容2008年8月1日，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（修訂草案）》經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過(guò)，提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議。

2008年8月25日全國(guó)人大常委會(huì)初審。9月16日，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)公開(kāi)征集意見(jiàn)。

2009年2月28日全國(guó)人大常委會(huì)三審?fù)ㄟ^(guò)，將于10月1日起正式實(shí)施。表現(xiàn)新法舊法成立的條件條款達(dá)成協(xié)議之后雙方意思合致時(shí)告知義務(wù)方面詢問(wèn)告知原則不以詢問(wèn)為原則過(guò)錯(cuò)方面重大過(guò)失存在過(guò)失保費(fèi)的退還上“應(yīng)當(dāng)”退還保險(xiǎn)費(fèi)“可以”退還保險(xiǎn)費(fèi)。法律后果上新不及時(shí)通知保險(xiǎn)事故的法律后果，新保險(xiǎn)人解除合同的時(shí)限規(guī)定條款的解釋上通常理解予以解釋。有利于投保人的解釋合同中止之后應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值區(qū)分投保人的保險(xiǎn)費(fèi)是否交足兩年保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的直接受讓原保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)還需要保險(xiǎn)人的同意內(nèi)容目錄第一章總則第二章保險(xiǎn)合同（一般規(guī)定、人身保險(xiǎn)合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）第三章保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則（詳見(jiàn)附表）第二部分（2學(xué)時(shí)）七、保險(xiǎn)法的基本原則(一)最大誠(chéng)信原則(二)保險(xiǎn)利益原則(三)損失補(bǔ)償原則（四）近因原則(一)最大誠(chéng)信原則1、含義：保險(xiǎn)雙方在簽定和履行保險(xiǎn)合同時(shí)必須以最大的誠(chéng)意履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同認(rèn)定與承諾否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。2、主要內(nèi)容1)告知即“詢問(wèn)告知原則”。2）保證義務(wù)保險(xiǎn)法中應(yīng)遵循最大誠(chéng)信原則，投保人和保險(xiǎn)人主要應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)：投保人義務(wù)：

（1）誠(chéng)實(shí)告知：訂立合同時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人必須將其所知或推定其應(yīng)知的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人作出陳述。（2）信守保證。即在保險(xiǎn)合同約定中，投保人擔(dān)保對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。如果投保人違反保證，將導(dǎo)致合同解除或無(wú)效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人義務(wù)：（1）簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)條款的全部?jī)?nèi)容明確告知投保人；（2）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)擁有足夠的償付能力履行約定的支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。(二)保險(xiǎn)利益原則1、含義：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益2、保險(xiǎn)利益的條件《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！?、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益有

4、險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中的區(qū)別a必須是合法的利益b必須是確定的利益c必須是經(jīng)濟(jì)上的利益d保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益現(xiàn)有利益期待利益1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益3）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為五種情況。

（1）本人對(duì)自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益，（2）投保人對(duì)配偶、子女、父母的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保。（3）投保人對(duì)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者（5）除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)從具有保險(xiǎn)利益。第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。案例分析光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東。后，光華建筑有限責(zé)任公司以自己的名義，在永安保險(xiǎn)公司為該批電器投保。再后，發(fā)生保險(xiǎn)事故，全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索賠。(三)損失補(bǔ)償原則

1、含義：指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生投保人或被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。2、保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度1）以實(shí)際損失為限：支付的保險(xiǎn)賠償，不得超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。2）以保險(xiǎn)金額為限：只能低于或等于保險(xiǎn)金額

案例：2010年9月，鄒某要到外地出差半個(gè)月，家中無(wú)人看管，因擔(dān)心盜賊光顧，分別向甲保險(xiǎn)公司和乙保險(xiǎn)公司投保了家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間一年，保險(xiǎn)金額均為10000元。11月8日，鄒某家被盜，損失10000元。鄒某遂向甲保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金10000元，甲保險(xiǎn)公司同意賠付10000元。鄒某繼而向乙保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金10000元，能否獲得賠償?理由是？補(bǔ)償損失的例外--——分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，由各個(gè)保險(xiǎn)人按照一定的方法共同承擔(dān)損失的原則。適用條件:即只須在同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)責(zé)任下有數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同存在的情況下，才能適用

1、重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)

因保險(xiǎn)事故是由于第三者責(zé)任引起，保險(xiǎn)人在向投保人履行賠付義務(wù)后，可對(duì)第三者責(zé)任人進(jìn)行追償。2、重復(fù)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：（1）投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別訂立了兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。如果投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，則屬于共同保險(xiǎn)。比如，衛(wèi)星發(fā)射風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)金額巨大，一般由兩家以上保險(xiǎn)公司共同承保，這種保險(xiǎn)屬于共同保險(xiǎn)，不是重復(fù)保險(xiǎn)。（2）在投保人與不同的保險(xiǎn)人分別訂立的保險(xiǎn)合同中，“保險(xiǎn)標(biāo)的”、“保險(xiǎn)利益”、“保險(xiǎn)事故”這幾個(gè)要素都是相同的。如果有任何一個(gè)要素不同，則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。比如，貨主就其存放在倉(cāng)庫(kù)的貨物投保了一個(gè)火災(zāi)險(xiǎn)，倉(cāng)庫(kù)保管人基于保管責(zé)任，就同樣的貨物也投保了一個(gè)火災(zāi)險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)事故是相同的，但是貨主和倉(cāng)庫(kù)保管人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益是不同的，所以上述保險(xiǎn)不屬于重復(fù)保險(xiǎn)。（3）投保人分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù)上述分析，鄒某屬于重復(fù)保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)

共同保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“共?！?，是指投保人和兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人按各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險(xiǎn)的主要區(qū)別。關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的法律后果，新保險(xiǎn)法第五十六條第二款、第三款從不同的角度分別作了規(guī)定。第二款規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)幕驹瓌t：“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！睋?jù)此，鄒某從甲、乙兩保險(xiǎn)公司總共只應(yīng)獲賠10000元。第三款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)?！北ｋU(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額計(jì)算出來(lái)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)多大的責(zé)任，投保人就應(yīng)支付相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)人實(shí)際賠償數(shù)額低于合同約定的保險(xiǎn)金額，投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，否則對(duì)投保人來(lái)說(shuō)不公平。3、重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)都存在多個(gè)保險(xiǎn)人，但共同保險(xiǎn)只簽訂一份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額不高于保險(xiǎn)價(jià)值，而重復(fù)保險(xiǎn)則簽訂數(shù)份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值。共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)有重大的區(qū)別：一是共同保險(xiǎn)是投保人的風(fēng)險(xiǎn)一次性轉(zhuǎn)移，而重復(fù)保險(xiǎn)則是二次或二次以上的轉(zhuǎn)移。二是共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系較為緊密。因?yàn)?，在共同保險(xiǎn)中，盡管保險(xiǎn)人為數(shù)人，但它們和投保人之間只存在一個(gè)保險(xiǎn)合同。而重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本上沒(méi)有，因?yàn)?，在重?fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人和投保人存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，但數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同彼此沒(méi)有任何聯(lián)系。三是共同保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的總和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)則相反，保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值。近因原則

1、近因：指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因2、近因原則：保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)損失補(bǔ)償責(zé)任。案例2010年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開(kāi)，保溫棉被被掀開(kāi)2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。起訴于法院。31.根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)投保人對(duì)下列哪一類人員具有保險(xiǎn)利益？

A.與投保人關(guān)系密切的鄰居

B.與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻

C.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者

D.與投保人合伙經(jīng)營(yíng)的合伙人【解析】《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，該條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?？梢?jiàn)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的情形包括：第一，本人；第二，配