農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策放寬后

農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策放寬后，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)迅速發(fā)展。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的涌現(xiàn)對增強農(nóng)村金融市場活力、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平無疑起到了積極作用，但在創(chuàng)新發(fā)展過程中也存在著服務(wù)產(chǎn)品不足、風(fēng)險分散機制不健全、監(jiān)管制度阻礙等一系列問題。本文以江蘇省徐州農(nóng)村金融改革發(fā)展調(diào)查為例，提出應(yīng)把農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險分散機制創(chuàng)新、相關(guān)監(jiān)管法規(guī)制度創(chuàng)新建設(shè)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展方向，以供大家參考。

目前農(nóng)村金融改革發(fā)展中存在的問題

業(yè)務(wù)流程沿襲傳統(tǒng)，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)無論在機構(gòu)設(shè)置上，還是在工作人員配備上都與計劃經(jīng)濟框架下金融機構(gòu)存在或多或少聯(lián)系，一定程度上承襲了計劃經(jīng)濟框架下金融機構(gòu)經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，不能很好地適應(yīng)其特殊的服務(wù)對象——農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。

風(fēng)險分散機制不健全，制約了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)力度一是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前我國農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開展時間較短，信用體系不健全，還處于摸索階段；農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)較少，管理運作也不規(guī)范。二是農(nóng)業(yè)保險缺失。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險屬性使得商業(yè)保險公司對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏積極性，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)萎縮，政府重視程度不夠，農(nóng)民參保意識薄弱，保險承受能力差，業(yè)務(wù)規(guī)模增長緩慢。

部分監(jiān)管制度的設(shè)定阻礙了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展一是對于小額貸款公司的性質(zhì)定位。小額貸款公司被政策定位于“不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”，小額貸款公司僅在注冊登記管理形式上具有工商企業(yè)屬性，不具備金融企業(yè)的本質(zhì)屬性。面對旺盛的“三農(nóng)”資金需求，資金供給難以持續(xù)。二是對于小額貸款公司資金來源的規(guī)定源渠道狹窄，后續(xù)資金不足成為制約小額貸款公司發(fā)展的主要問題。三是對小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確指出：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)”。這與小額貸款公司的主發(fā)起人身份存在矛盾，小額貸款公司發(fā)展成熟、規(guī)模擴大后,按照現(xiàn)有規(guī)定,如果不放棄控股權(quán)，讓金融機構(gòu)控股,仍無法轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，這在很大程度上影響了小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的積極性。

農(nóng)村金融創(chuàng)新改革發(fā)展的對策

加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度，形成新型農(nóng)村金融機構(gòu)的核心競爭力新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)立足鎮(zhèn)域，重心下移，市場運作，加快創(chuàng)新，堅持特色經(jīng)營，積極開發(fā)貼合農(nóng)村實際的產(chǎn)品，探索建立靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，提高農(nóng)村金融需求和服務(wù)的切合度。

健全風(fēng)險分散機制，助推新型農(nóng)村金融機構(gòu)擴大涉農(nóng)信貸投放一是完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)。盡快出臺《征信管理條例》，使農(nóng)村征信、信用擔(dān)保業(yè)務(wù)有法可依、規(guī)范發(fā)展；發(fā)展多種資金來源渠道，鼓勵有條件的專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會組織創(chuàng)辦為“三農(nóng)”服務(wù)的擔(dān)保公司。二是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。建立多層次的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

完善相關(guān)監(jiān)管法規(guī)制度，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展一是承認小額貸款公司金融機構(gòu)的屬性。小額貸款公司應(yīng)該屬于金融機構(gòu)而不是一般工商企業(yè)，應(yīng)修訂相關(guān)法律法規(guī)，明確小額貸款公司金融機構(gòu)的性質(zhì)定位，使其享受金融機構(gòu)的相關(guān)權(quán)利，保障小額貸款公司的合法權(quán)益。二是放寬符合條件的小額貸款公司從銀行融資的比例限制，可以考慮將農(nóng)村小額貸款公司從銀行融資的比例限制由目前的不得超過資本金的50％放寬到更高。三是允許符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，并保留原有股東的控股地位，進一步激發(fā)民間資本的投資熱情，增強小額貸款公司發(fā)展的可持續(xù)性。四是加強相關(guān)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)配合,完善部門之間金融風(fēng)險聯(lián)合監(jiān)測預(yù)警和處置機制,探索建立適合新型農(nóng)村金融機構(gòu)的有效分類監(jiān)管制度：對村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)堅持審慎監(jiān)管；對農(nóng)村資金互助社應(yīng)賦予其更多自主權(quán)和獨立特性。

近兩年農(nóng)村金融改革有所突破，但農(nóng)村金融組織競爭不充分、服務(wù)不到位、農(nóng)戶貸款難等問題仍比較突出。農(nóng)業(yè)部在深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動中，專門組織對農(nóng)村金融改革有關(guān)問題進行深入調(diào)研，調(diào)研結(jié)果摘要如下：一、農(nóng)村金融改革取得新進展2006年底，中央對農(nóng)村金融改革作出了一系列重要部署，農(nóng)村金融體制改革不斷深化，取得了一定的成效。（一）新型金融組織發(fā)展取得突破。銀監(jiān)會2006年底啟動了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入試點工作。截至2008年6月末，已開辦50家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行36家、貸款公司5家、農(nóng)村資金互助合作社9家。50家新型農(nóng)村金融機構(gòu)實收資本總額11.4億元，存款余額18.35億元，貸款余額10.68億元。（二）信用貸款條件有所放松。銀監(jiān)會2007年8月下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，提出對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實行信用貸款，并放寬信用貸款額度，發(fā)達地區(qū)可提高到10萬—20萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1萬—5萬元。銀監(jiān)會還下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》和《小企業(yè)貸款風(fēng)險分類辦法（試行）》，提出對小企業(yè)可發(fā)放信用貸款，并擴大了抵押品范圍，房產(chǎn)、商鋪、知識產(chǎn)權(quán)、倉單、應(yīng)收賬款和存貨均可抵押、質(zhì)押。（三）探索建立擔(dān)保機制。浙江、江蘇、廣東、四川等省的一些地方探索建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。浙江省慈溪市組建了農(nóng)戶小額信用擔(dān)保公司，由農(nóng)業(yè)局管理，財政投入資本金500萬元，農(nóng)村信用社按1∶10的比例放款。四川省資陽市探索的“六方摘要：改革開放三十年以來，我國為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，一直堅持著金融改革的步伐。經(jīng)過長期的探索與實踐，我國的金融體制改革事業(yè)取得了驕人的成績，初步建立了一套具有中國特色的金融體系，逐步形成了一條以信貸為基礎(chǔ)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以宏觀調(diào)控為目標(biāo)的發(fā)展道路。農(nóng)村金融體制改革是我國金融體制改革的重點也是難點，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇，試圖找出一條適合中國農(nóng)村金融特點的改革道路，這將是一個漫長而遙遠的過程。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融體制體制改革農(nóng)村金融體制近年來，農(nóng)村金融改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主題，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是從整體上看，在我國宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)流動性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問題仍較為突出。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大局，農(nóng)村金融體制和農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大局。解決我國農(nóng)村金融問題，加快農(nóng)村金融體制改革步伐，是我國金融業(yè)急需解決的問題。一．當(dāng)前農(nóng)村金融問題現(xiàn)狀：<一>改革的原因1.保障對農(nóng)村持續(xù)增加的資本投入和發(fā)揮金融的促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的功能。2.當(dāng)前農(nóng)村資本形成不足，資金短缺已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，完善農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村信貸資金需求，成為新農(nóng)村建設(shè)中必須面對和解決的問題。<二>農(nóng)村資金需求從整體上看，在我國宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)流動性過剩的背景下，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資難的問題依然十分突出。農(nóng)村資金需求按性質(zhì)可分為三類：1.社會公共性需求，包括教育醫(yī)療等公共設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障和農(nóng)村社會保障等資金需求，應(yīng)當(dāng)以財政為主，金融為輔來解決。2.經(jīng)濟公共性需求，包括農(nóng)村區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)等資金需求，可由財政和金融共同解決。3.生產(chǎn)性資金需求，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個體工商戶微貸款等資金需求。<三>農(nóng)村資金需求規(guī)模和對象1.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，城鎮(zhèn)化，大企業(yè)等的資金需求，借款人多為政府背景的企業(yè)，數(shù)額多為千萬及以上。2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)等的資金需求，數(shù)額多為百萬和數(shù)十萬，由農(nóng)村信用社等地方小金融機構(gòu)承擔(dān)。3.農(nóng)戶和城鄉(xiāng)個體工商戶的微貸款，資金需求額多為數(shù)萬元及數(shù)千元。這一層矛盾一直十分突出，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)部分，也是農(nóng)村金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，急需新的金融體制來解決。二．目前農(nóng)村金融市場的特點：<一>農(nóng)村貸款主體缺陷:無法落實抵押擔(dān)保；貸款時限性強，要求貸款手續(xù)簡便，靈活；農(nóng)村點多，面廣，戰(zhàn)線長，貸款額度小而分散，同時貸款市場受自然災(zāi)害，市場等諸多不可預(yù)測因素影響，使得貸款成本高，風(fēng)險高，效益相對較差;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為貸款主體的缺陷主要為：（1）融資成本高（2）資產(chǎn)質(zhì)量差，財務(wù)制度不健全，不透明（3）信用觀念不強<二>農(nóng)村貸款現(xiàn)狀：1.放開了商業(yè)銀行貸款利率，擴大了農(nóng)村信用社貸款利率浮動范圍2.政府強調(diào)加大對三農(nóng)的支持，采取了一系列的貨幣政策3.農(nóng)村貸款比例逐年下降，政府發(fā)放支農(nóng)貸款，農(nóng)村資金卻大量流出4.農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，金融機構(gòu)難貸款，大量信貸資金流失，甚至虧損。三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的困境：我國農(nóng)村金融當(dāng)前面臨的核心問題是存在嚴重的金融抑制，因此對農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展構(gòu)成了瓶頸約束。主要表現(xiàn)有：1.現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)銀行很少為農(nóng)服務(wù)：90年代以后，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進程的加快，農(nóng)業(yè)銀行金融資源的配置不再局限于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，加大了對農(nóng)村電網(wǎng)，交通，通信等的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行很少向農(nóng)戶貸款。2.農(nóng)村信用社支農(nóng)的動力和激勵不足：近年來，由于商業(yè)化改革，農(nóng)村信用社的經(jīng)營更加強調(diào)貸款的質(zhì)量和回報，其經(jīng)營的利潤和導(dǎo)向越來越明顯。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動風(fēng)險不確定，農(nóng)業(yè)信用社沒有足夠的激勵向農(nóng)村經(jīng)濟活動提供貸款，表現(xiàn)為真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動提供貸款數(shù)量不多，農(nóng)業(yè)信用社都表現(xiàn)為“非農(nóng)化”特征。農(nóng)村信用社目前開展的小額信貸依賴于中央銀行和各級政府的壓力和支持，可以說是行政干預(yù)的結(jié)果。3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒有起到預(yù)期的政策性金融作用，支農(nóng)作用弱化。非正規(guī)金融沒有合法地位，缺乏規(guī)范和保護：目前我國農(nóng)村的非正規(guī)金融組織雖然遠比正規(guī)金融組織靈活，但是由于政府采取抑制取締的態(tài)度，民間信貸沒有阻止化和正規(guī)化，影響了民間金融以合法化的形式正常發(fā)展，因此它在有效利用鄉(xiāng)土信用資源，滿足農(nóng)村融資需求，緩解農(nóng)村資金緊張狀況方面所起的作用受到很大的限制。4.農(nóng)業(yè)保險缺位，加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，由于農(nóng)業(yè)保險賠付率高，回報率低以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險缺位，不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，使舉步維艱的農(nóng)村金融體系面臨更大的困擾，而且嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。四．我國農(nóng)村金融體制存在問題的原因：（1）商業(yè)銀行和農(nóng)村發(fā)展銀行機構(gòu)和職能萎縮，已經(jīng)基本上喪失了信貸支農(nóng)功能。國有大型銀行在商業(yè)化改造過程中，從縣鄉(xiāng)撤減機構(gòu)收縮業(yè)務(wù)，農(nóng)村整體資金供應(yīng)能力下降。據(jù)調(diào)查顯示，截止2005年底，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融點，“十五期間”銀行業(yè)金融機構(gòu)在縣及以下的網(wǎng)點人員分別減少了24﹪和14﹪，平均50多個行政村才有一個金融網(wǎng)點。（2）現(xiàn)有基層金融服務(wù)機構(gòu)缺乏有效的金融技術(shù)和產(chǎn)品與借款人之間的合作存在制度和技術(shù)障礙：金融機構(gòu)難以把握應(yīng)對農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)村微貸款中有一部分是用于日常生活之需，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖農(nóng)村信用社受到行政干預(yù)和利潤導(dǎo)向行為，滿足需求作用有限（3）國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴重，風(fēng)險大，服務(wù)水平低，貸款手續(xù)繁瑣，時間過長。農(nóng)村金融的筆數(shù)巨大，但單筆資金數(shù)額小，信息不對稱，耗時多成本高。傳統(tǒng)銀行要求房屋，土地等抵押物，基層農(nóng)戶和個體缺乏抵押物，難以滿足銀行的要求。五.我國基層金融服務(wù)體系的出路：1.國家信用退出，建立地方中小金融機構(gòu)，打破信用社地域和業(yè)務(wù)限制等來建立競爭性的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)以增加信貸供給總量，引進，消化吸收國內(nèi)外成功經(jīng)驗，創(chuàng)造中國特色的金融技術(shù)和產(chǎn)品：發(fā)展“草根金融”，注重現(xiàn)金流，不注重抵押和擔(dān)保，能夠?qū)崿F(xiàn)上也可持續(xù)發(fā)展的新行微貸技術(shù)和產(chǎn)品。2.深化商業(yè)銀行改革，進行股份制改造并建立良好的公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風(fēng)險獲得高收益的積極性，增強對風(fēng)險較大的農(nóng)村信貸市場提供信貸能力：（1）支持開展微貸業(yè)務(wù)的非政府組織改制為正規(guī)的金融機構(gòu)。（2）支持以微貸業(yè)務(wù)為主的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，社區(qū)銀行及民營銀行等金融機構(gòu)的建立和發(fā)展。（3）繼續(xù)農(nóng)村信用社改革，改善機制，增強實力，擴大微貸業(yè)務(wù)規(guī)模。（4）支持各大銀行開展微貸業(yè)務(wù)。（5）鼓勵外資銀行在國內(nèi)開展微貸業(yè)務(wù)。3.建立農(nóng)村金融技術(shù)專家隊伍：鼓勵有實力的金融機構(gòu)與外國銀行合資建立中國微貸技術(shù)咨詢公司，推動國內(nèi)微貸咨詢業(yè)的發(fā)展，建立農(nóng)村金融微貸技術(shù)培訓(xùn)基地，大力培訓(xùn)中國本土的微貸技術(shù)專家隊伍。4.制定配套政策措施：加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔(dān)保機構(gòu)和農(nóng)村保險來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移金融機構(gòu)風(fēng)險，以提高金融機構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性：（1）可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的相關(guān)稅收。（2）放寬信貸規(guī)?？刂?。（3）建立適合農(nóng)村金融特點，相對獨立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機構(gòu)的金融監(jiān)管機構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實際的靈活多樣的監(jiān)管方式。5.確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標(biāo)，減少監(jiān)管對銀行競爭的限制和金融機構(gòu)公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極性構(gòu)建政策性金融