精品課程《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》課件ppt-

1、保 險(xiǎn) 實(shí) 務(wù) 會計(jì)金融分院 肖雪蓮第一章 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)1 第二章 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)實(shí)務(wù)2 第三章 保險(xiǎn)市場及保險(xiǎn)中介3 第四章 保險(xiǎn)客服及職業(yè)道德4主要內(nèi)容第一章 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)據(jù)英國每日郵報(bào)報(bào)道，美國職業(yè)橄欖球聯(lián)賽球星特洛伊.波拉梅魯一頭長達(dá)1米的濃密卷發(fā)近日獲得美國保潔公司100萬美元的投?！，F(xiàn)年29歲的波拉梅魯稱自2000年來他就沒剪過發(fā)。他在過去兩年一直擔(dān)任保潔旗下海飛絲產(chǎn)品的代言人。在拍攝了一系列人氣電視廣告后，公司決定在倫敦勞合社保險(xiǎn)公司為這頭長發(fā)投保100萬美元。小趣聞?wù)l說頭發(fā)長見識短？！今年5月特大暴雨中廣州市共有1409臺車輛受淹或者受到影響。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至5月

2、10日中午12時，廣東省各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接受因暴雨災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案數(shù)18285件，其中涉及車險(xiǎn)的報(bào)案數(shù)14698件，初步估計(jì)損失金額1.27億元。 我國主要人身保險(xiǎn)公司：中國人壽、新華人壽、中國平安、泰康人壽、太平洋人壽、生命人壽、太平人壽、東方人壽、民生人壽、合眾人壽。我國主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：中國進(jìn)出口信用保險(xiǎn)公司、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動基本原則3本章學(xué)習(xí)目標(biāo) 了解風(fēng)險(xiǎn)概念，可保風(fēng)險(xiǎn)滿足的條件1了解保險(xiǎn)概念、特征和職能2掌握保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素及法律規(guī)定41 、 風(fēng)險(xiǎn)的概念所謂風(fēng)險(xiǎn)是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預(yù)期未

3、來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。這種不確定性是指出現(xiàn)正面效應(yīng)（收益）和負(fù)面效應(yīng)（損失）的不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1.1.1保險(xiǎn)是通過其特有的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，對被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的，即當(dāng)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金，因而保險(xiǎn)理論上的風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素：損失風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故心理風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)特征：客觀性普遍性不確定性可測性可變性：科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)體制與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、政治與社會結(jié)構(gòu)改變。風(fēng)險(xiǎn)分類：按風(fēng)險(xiǎn)的

4、環(huán)境分類，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類，純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既有損失又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素分類，自然風(fēng)險(xiǎn)，社會風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)需滿足的條件 風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)1 風(fēng)險(xiǎn)損失可用貨幣來計(jì)量2 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性3 必須使大量保險(xiǎn)標(biāo)的均有遭受損失的可能4 風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能性5 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對象同時遭受損失6 風(fēng)險(xiǎn)必須有現(xiàn)實(shí)的可測性7 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)分類1.1.2中華人民共和國保險(xiǎn)法第一章第二條規(guī)定：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定

5、，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)概念保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)是否在合同中列明標(biāo)的價(jià)值2定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)按保險(xiǎn)金額占標(biāo)的價(jià)值3足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)按承保方式4原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn) 保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性商品性互助性法律性科學(xué)性保險(xiǎn)的職能基本職能：損失分?jǐn)?、損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付派生職能：防災(zāi)防損、投資職能 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)及經(jīng)營特點(diǎn)1.1.3保險(xiǎn)公司經(jīng)營的產(chǎn)品具有特殊性1 是一種無形的具有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)的

6、特殊勞務(wù)活動，是對被保險(xiǎn)人未來可能損失予以賠償?shù)男庞贸兄Z。經(jīng)營成本支出與收入補(bǔ)償順序和一般企業(yè)相反2資金運(yùn)用在保險(xiǎn)公司經(jīng)營中占據(jù)重要地位3我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革歷程1、2004年獲準(zhǔn)直接入市，上限為5%2、 2007年調(diào)整為10%3、2010年4月允許中小保險(xiǎn)企業(yè)直接“入市”4、 2009年10月1日正式施行的新保險(xiǎn)法，首次將“可投資不動產(chǎn)”納入保險(xiǎn)投資范圍小知識保險(xiǎn)公司經(jīng)營具有復(fù)雜性和不確定性4保險(xiǎn)公司經(jīng)營具有廣泛性和分散性5保險(xiǎn)的基本原則1.2保險(xiǎn)利益原則1最大誠信原則2損失補(bǔ)償原則3代位追償原則和重復(fù)分?jǐn)傇瓌t4近因原則5 保險(xiǎn)利益原則1.2 根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指在簽訂和履行

7、保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 必須是法律認(rèn)可的合法的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益可用貨幣計(jì)量的利益必須是確定的利益客觀存在、可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益成立的條件堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則意義 防止賭博行為的發(fā)生賭博危害社會經(jīng)濟(jì)生活的安定，甚至引發(fā)犯罪。防止道德危機(jī)的發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人或受益人為獲得賠償或給付而故意違反道德規(guī)范，甚至故意犯罪，促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生，或在事故發(fā)生時故意放任使損失擴(kuò)大?？梢韵薅ūｋU(xiǎn)保障與賠付的最高額度不允許被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益。主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益現(xiàn)有利益已享有且可繼續(xù)享有的利益預(yù)期利益因財(cái)

8、產(chǎn)現(xiàn)有利益而存在，依法或合同產(chǎn)生的未來利益，如利潤利益。責(zé)任利益被保險(xiǎn)人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，是基于民事賠償責(zé)任。合同利益基于有效合同而產(chǎn)生的利益。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)法規(guī)定投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時效性，一般要求保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生始終要有保險(xiǎn)利益。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除外。人身保險(xiǎn)利益的時效性存在于合同訂立時。保險(xiǎn)利益的時效性 江蘇省青年甲男和乙女在上海市打工時相戀并同居多年

9、，雖多次商議回家辦理結(jié)婚登記但因種種原因終未成行。某日，甲為自己與乙各辦理了一份保險(xiǎn)金額為10萬元的人壽保險(xiǎn)合同，受益人各為甲乙二人，但甲并未將投保事宜告知乙。后來，乙在一次車禍中身亡。甲向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒賠，甲遂向法院提起訴訟。法院并未支持其訴訟請求。 案例分析例一本案主要涉及保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則。 保險(xiǎn)利益原則是指在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益；否則，該保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)基本原則，包括我國在內(nèi)的世界上大多數(shù)國家都在法律中對這一原則做出了明確的規(guī)定，它的存在，對于限制損害補(bǔ)償?shù)念~度、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有重要意義。 基于人身

10、保險(xiǎn)合同的特殊性，我國保險(xiǎn)法第五十三條對投保人具有保險(xiǎn)利益的范圍做出了嚴(yán)格限定，僅包括以下三種人員：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。當(dāng)然，這一限定也不是絕對的，該條最后一款又規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?在本案中，甲男和乙女為同居關(guān)系，這種關(guān)系并非為我國現(xiàn)行法律認(rèn)可和保護(hù)的一種關(guān)系，雙方之間沒有法定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此，對于甲男而言，乙女并非保險(xiǎn)法規(guī)定的三類人員中的任何一類，他對乙女并沒有法定的保險(xiǎn)利益；而且，自始至終甲男都未將投保一事告知乙女，可見也不存在

11、經(jīng)被保險(xiǎn)人同意賦予其保險(xiǎn)利益的情形，所以，甲男對乙女沒有保險(xiǎn)利益，他為乙女辦理的保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司拒賠也是合法的，法院判決正確。 問：若甲投保前告知乙，并且由乙簽字確認(rèn)則結(jié)果如何 不久前，施先生在一場車禍中不幸意外身故，家人在辦理后事時發(fā)現(xiàn)施先生身前曾投保20萬元的人壽保險(xiǎn)，但保單上受益人一欄卻寫著施先生前妻劉女士的名字。 施先生的父親認(rèn)為，劉女士早已和施先生離婚，已沒有法律意義上的繼承關(guān)系，自己才是兒子保險(xiǎn)金的合法繼承人。而劉女士認(rèn)為，自己是保險(xiǎn)合同唯一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險(xiǎn)金。 例二本案要點(diǎn)：人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時效性。這20萬元的保險(xiǎn)理賠金應(yīng)該給予劉女士，原因是離婚后，施先生

12、并未更改保單受益人，劉女士的受益權(quán)并不因婚姻關(guān)系的解除而消失。 最大誠信原則1.2 中華人民共和國合同法規(guī)定：當(dāng)事人行使權(quán)力義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。最大誠信原則是指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。為什么要規(guī)定最大誠信原則？1、保險(xiǎn)關(guān)系雙方主體信息不對稱2、保險(xiǎn)本身多具有的不確定性最大誠信原則內(nèi)容 保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 1.告知 告知的內(nèi)容告知的內(nèi)容僅限于與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的一切

13、重要事實(shí)。“重要事實(shí)”指足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。 告知的形式無限告知法律對告知的內(nèi)容沒有做具體的規(guī)定，事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有告知義務(wù)。詢問告知投保人對保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，對詢問以外的問題，投保人無需告知。我國采用詢問回答告知的形式。告知義務(wù)貫穿于合同始終。保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。 保證指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)作為或不作為、某一事態(tài)的存在或不存在做出許諾，是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)

14、人履行某種義務(wù)的條件，目的在于控制危險(xiǎn)，確保標(biāo)的及周圍環(huán)境處于良好狀態(tài)。 2保證分類：根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在分為確認(rèn)保證與承諾保證根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證和默示保證 棄權(quán)是指保險(xiǎn)當(dāng)事人主動放棄自己在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，棄權(quán)主要是約束保險(xiǎn)人。因此，棄權(quán)通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。3.棄權(quán)與禁止發(fā)言構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的條件：保險(xiǎn)人必須知道投保人投保人或被保險(xiǎn)人有違法告知義務(wù)或保證條款的情形，因而按照合同約定或相關(guān)法律規(guī)定享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)；保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示或默示表示?？梢暈楸ｋU(xiǎn)人默示棄權(quán)的行為：保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人明知與投保人訂立的保

15、險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因存在，仍然誘導(dǎo)投保人投保，并簽發(fā)保險(xiǎn)單收取保費(fèi)后，視為保險(xiǎn)人放棄了只有在該險(xiǎn)種規(guī)定條件下才可承保的權(quán)利。投保人負(fù)有按時繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，如果投保方未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就獲得解除合同的權(quán)利。若此時保險(xiǎn)人在已知該種情形的情況下仍然收取投保人逾期交納的保費(fèi)，則可視為保險(xiǎn)人放棄了合同解除權(quán)，并有繼續(xù)維持合同的意思表示。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的所處的危險(xiǎn)增加時，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或增收保費(fèi)。若保險(xiǎn)人已經(jīng)知道該事項(xiàng)發(fā)生，沒有采取任何措施，則視為保險(xiǎn)人放棄了解除合同或增收保費(fèi)的權(quán)利。若投保人在保險(xiǎn)期內(nèi)及保險(xiǎn)事故發(fā)生時沒有履行防災(zāi)減損的義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解

16、除保險(xiǎn)合同。但保險(xiǎn)人在明知存在該事項(xiàng)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，此時視為保險(xiǎn)人放棄了合同解除權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)在約定的時間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。若投保方無故逾期通知保險(xiǎn)人，此時保險(xiǎn)人明知有拒絕賠償?shù)臋?quán)利或給付的抗辯權(quán)，卻依然接受投保方的理賠申請及損失證明等材料，可視為保險(xiǎn)人放棄了對逾期通知拒絕賠付的抗辯權(quán)。若保險(xiǎn)人在得知投保方存在其他違反保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)后仍保持沉默，均視為保險(xiǎn)人放棄了相應(yīng)的權(quán)利。 禁止反言，是指保險(xiǎn)當(dāng)事人一旦放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這項(xiàng)權(quán)利。與棄權(quán)一樣，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，禁止反言也主要是約束保險(xiǎn)人的行為。違反最大誠信原則的法律后果案例三2003年1月12

17、日，劉某雇傭船舶運(yùn)送95噸重型廢鋼，并到保險(xiǎn)公司對該批貨物進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司向劉某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單載明：投保人為劉某，被保險(xiǎn)人為劉某，保險(xiǎn)的貨物為95噸重型廢鋼，保險(xiǎn)金額為99750元。保單生效后，該船舶行駛途中沉沒，船上貨物全部滅失。 事故發(fā)生后，海事部門無法認(rèn)定沉船原因，劉某向保險(xiǎn)公司報(bào)告并請求賠償保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為：劉某雇傭的船舶的核定噸位僅為60噸，貨物嚴(yán)重超載，導(dǎo)致事故的發(fā)生，因劉某投保時未履行如實(shí)告知義務(wù)且違章超載運(yùn)輸，有重大過錯，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)，故拒絕理賠。劉某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。 案例四2008年6月初經(jīng)做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的朋友劉某介紹，沈女士購買了人身和重大

18、疾病保險(xiǎn)。2009年1月，沈女士懷孕，同年4月身體發(fā)生了異常，全身浮腫，到醫(yī)院檢查為系統(tǒng)性紅斑狼瘡、腎炎，之后住院進(jìn)行治療。 于是向保險(xiǎn)公司提出理賠。保險(xiǎn)公司以其隱瞞病史且病情嚴(yán)重程度沒有達(dá)到其公司規(guī)定的賠付標(biāo)準(zhǔn)等理由拒賠，只退回1708.87元已交保費(fèi)。 沈女士遂將該保險(xiǎn)公司告上法庭。保險(xiǎn)公司在一審法庭上辯稱，在保險(xiǎn)理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)沈女士在投保前有既往病史，沈女士在投保時不如實(shí)告知其既往病史，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠，且沈女士申請理賠的確診疾病不屬于保險(xiǎn)合同條款約定的重大疾病。沈女士則表示，投保時她告訴劉某自己患過敏性紫癜，但劉某說沒關(guān)系，故意沒有將此項(xiàng)內(nèi)容填寫。沈女士還稱，是劉某主動幫她填好單，然后

19、讓她簽名，當(dāng)時她也沒有細(xì)看保險(xiǎn)合同就在保單上簽了名。一審判保險(xiǎn)公司賠10萬一審法院審理后認(rèn)為，沈女士患過敏性紫癜，兩年后被確診為患有紅斑狼瘡疾病。沒有醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)認(rèn)為過敏性紫癜與紅斑狼瘡之間有因果關(guān)系，沈女士投保前患有過敏性紫癜不影響保險(xiǎn)合同關(guān)系成立，保險(xiǎn)公司不能以此作為拒賠的理由。法院認(rèn)為，雖然沈女士的疾病沒有達(dá)到重疾險(xiǎn)條款所列舉的臨床表現(xiàn)、檢測結(jié)果及腎功能嚴(yán)重程度的條件，基于保險(xiǎn)公司沒有將該條款的含義及法律后果充分向沈女士說明，保險(xiǎn)公司存在過錯。因此，沈女士的疾病符合重疾險(xiǎn)所列舉的疾病類型，雖沒達(dá)到合同具體條款所設(shè)定嚴(yán)重程度，但符合重疾險(xiǎn)的基本定義，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)賠償金一半的賠償責(zé)任。

20、法院遂判決保險(xiǎn)公司支付沈女士10萬元保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)公司向提起上訴，認(rèn)為沈女士明知其有既往病史，投保時作否認(rèn)回答，具有隱瞞行為。沈女士患的病也不符合合同約定的重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，且沈女士在保險(xiǎn)合同的理解條款之后簽名確認(rèn)，病條款在合同中均有加黑加粗提示，條款的解釋采取了列舉式，保險(xiǎn)公司已履行了說明義務(wù)。沈女士代理律師在昨日庭上表示，沈女士不存在故意隱瞞病史的情況，保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員劉某填寫，是劉某故意沒有填寫沈女士病史。損失補(bǔ)償原則 1）含義損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按合同的約定，獲得全面、充分的賠償。它包括兩層含義：補(bǔ)償是以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損

21、失的發(fā)生為前提；補(bǔ)償是以被保險(xiǎn)人實(shí)際損失為限，即被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則只是用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對人身保險(xiǎn)并不適用。保險(xiǎn)法第四十二條第二款規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人多承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。2）保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償原則的限度：以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限以以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限這三個限度是相互關(guān)聯(lián)，相互制約的，保險(xiǎn)人在針對某一具體損失進(jìn)行賠償時，還要選取實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益這三者中最低標(biāo)準(zhǔn)最為賠償限度。3）損失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方法第

22、一損失補(bǔ)償方式，是指保險(xiǎn)損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人僅在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按照實(shí)際損失予以賠償，而對保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。損失金額保險(xiǎn)金額 賠償金額=損失金額損失金額保險(xiǎn)金額 賠償金額=保險(xiǎn)金額實(shí)踐中主要運(yùn)用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。比例計(jì)算補(bǔ)償方式，就是保險(xiǎn)人按照一定的比例對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)損失進(jìn)行計(jì)算賠償金額的方式。不定值保險(xiǎn)，按保障程度計(jì)算賠償金賠償金額=損失金額保障程度保障程度是指保險(xiǎn)金額占損失當(dāng)時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比值。（不能高于100%）定值保險(xiǎn)，按損失程度計(jì)算賠償金賠償金=保險(xiǎn)金額損失程度損失程度是指保險(xiǎn)標(biāo)的的受損價(jià)值與損失當(dāng)時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比值。當(dāng)標(biāo)的發(fā)生全損時，損失程度為100%，

23、賠償金額等于保險(xiǎn)金額。在這種情況下，如果保險(xiǎn)期內(nèi)市價(jià)下跌，保險(xiǎn)人的賠償可能超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，所以定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的特例。限額賠償方式，是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個免賠限度，只有當(dāng)損失超過該限度時才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可分為絕對免賠和相對免賠絕對免賠，只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠限度時，保險(xiǎn)人才只對超過限度的部分損失予以賠償。賠償金額=保險(xiǎn)金額 （損失率-免賠率）相對免賠，是指只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過或達(dá)到規(guī)定的免賠限度時，保險(xiǎn)人才按全部損失予以賠償?shù)姆绞健Ｙr償金額=保險(xiǎn)金額損失率通過分析可以發(fā)現(xiàn)，采取限額免賠方式既可以減少保險(xiǎn)人因大量小額賠償?shù)墓ぷ髁浚瑫r又可以增強(qiáng)

24、被保險(xiǎn)人的責(zé)任感。目前在海運(yùn)貨物保險(xiǎn)，機(jī)動車輛保險(xiǎn)中常采用這種方式。1）含義代位是指保險(xiǎn)人履行損失賠償后，取代投保人或被保險(xiǎn)人而獲得追償權(quán)或保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位追償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的保險(xiǎn)損失是由第三者責(zé)任造成，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定履行賠償責(zé)任后，依法獲得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或取得向保險(xiǎn)損失責(zé)任第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。代位追償原則推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故雖尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)到法定時間，按照全損處理的一種退定性損失。2）代位追償原則的意義可以防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故

25、發(fā)生而獲得超額賠償?？梢跃S護(hù)社會公共利益，保障公民、法人可發(fā)權(quán)益不受侵害。有利于被保險(xiǎn)人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償3）代位求償原則主要內(nèi)容權(quán)利代位，又稱追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。權(quán)利代位產(chǎn)生的條件被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者必須同時具有損失賠償請求權(quán)，即損失必須是保險(xiǎn)損失，且是由第三者責(zé)任引起的。保險(xiǎn)人必須按保險(xiǎn)合同約定履行賠償責(zé)任后才能取得代位追償權(quán)。權(quán)利代位的取得方式法定取得和約定取得。我國保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定：保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日后起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)

26、利。可以認(rèn)定，我國保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的取得是法定取得。權(quán)利代位的權(quán)益范圍代位追償權(quán)只是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如果保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)的追回金額大于賠償?shù)慕痤~，則超出的部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人；若追償?shù)慕痤~小于或等于賠付金額，全部歸保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人向第三者行使請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。物上代位，又稱所有權(quán)代位，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)金額后，依法或按照合同約定擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分所有權(quán)。物上代位的權(quán)益取得方式物上代位權(quán)益的取得要通過委付。所謂委付，是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)

27、事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利聯(lián)通義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人而請求保險(xiǎn)人賠償全部標(biāo)的損失金額的法律行為。委付成立的條件必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出就保險(xiǎn)標(biāo)的的整體提出要求不得附加條件必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意物上代位的權(quán)益范圍足額保險(xiǎn)時，保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金額后，受損標(biāo)的的全部權(quán)益歸保險(xiǎn)人。即使出現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的的處理所得或?qū)Φ谌邠p害賠償請求所得超過了保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的賠償金額，超過部分仍歸保險(xiǎn)人所有，因這部分所得是由保險(xiǎn)人對標(biāo)的的權(quán)益所得。不足額保險(xiǎn)時，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金賠償后，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與損失發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)益。這種情況下，由于保

28、險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常應(yīng)將其應(yīng)得的部分權(quán)益作折價(jià)給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償款中作相應(yīng)地扣除。1）重復(fù)保險(xiǎn)的含義重復(fù)保險(xiǎn)指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，同時向兩個或兩個以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成要件:不同保險(xiǎn)合同均以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益投保。重復(fù)分?jǐn)傇瓌t不同保險(xiǎn)合同具有同一保險(xiǎn)期限，這里指部分期間重復(fù)，尤其是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時都在保險(xiǎn)期間內(nèi)。不同保險(xiǎn)合同承包同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)。必須是與數(shù)個保險(xiǎn)人簽訂數(shù)個保險(xiǎn)合同。2）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞侥潮ｋU(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任限額責(zé)任分?jǐn)偡绞侥潮ｋU(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任

29、分?jǐn)偡绞剑歉鶕?jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來確定賠償責(zé)任的，即由現(xiàn)出單的保險(xiǎn)人首先賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分。上述3中分?jǐn)偡绞?，比例?zé)任分?jǐn)偡绞皆谑澜绺鲊ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中運(yùn)用較多。雖然我國沒有明確規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?，在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也常用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?。案?張某向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為40萬元的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，造成15萬元的損失?；馂?zāi)發(fā)生時，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元。則保險(xiǎn)公司該賠償多少。如果損失為45萬元呢？案例6王某以其私家車為保險(xiǎn)標(biāo)的向某保險(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)期限為1年的足額車輛損失險(xiǎn)和第

30、三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元。不幸在保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)車輛發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故。事故發(fā)生后，王某隨即向所投保保險(xiǎn)公司申請了推定全損，而且保險(xiǎn)雙方達(dá)成了委付，保險(xiǎn)人也按保險(xiǎn)金額賠償王某20萬元。保險(xiǎn)事故發(fā)生近一個月后，王某在途經(jīng)發(fā)生地時發(fā)現(xiàn)殘損車輛仍在原地，他隨即以7000元的價(jià)格將殘車賣給了張某。保險(xiǎn)人在獲悉后遂向王某索要這7000元。王某不同意，保險(xiǎn)公司起訴至法院。請分析，法院應(yīng)該如何處理？案例分析本案中保險(xiǎn)合同屬于足額保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)公司接受被保險(xiǎn)人王某的請求，并按照合同金額履行全額賠償后，便獲得了表現(xiàn)標(biāo)的的所有權(quán)益。所以由殘車所得收入也應(yīng)該歸保險(xiǎn)人所有。從另一方面說，保險(xiǎn)公司對車主已經(jīng)進(jìn)行了

31、全額賠償，如果由轉(zhuǎn)讓殘車所得7000元再歸王某所有，王某所得總額就大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。所以，法院應(yīng)將賣殘車所得的7000元判給保險(xiǎn)公司所有。案例72008年3月2日，某企業(yè)為職工王某，以其價(jià)值60萬元的住房為保險(xiǎn)標(biāo)的，在甲保險(xiǎn)公司投保了期限為1年，保險(xiǎn)金額為40萬元的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。2008年7月8日，其所在單位又在乙保險(xiǎn)公司為全體員工投保了期限為1年的30萬元家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。在2008年12月21日王家住房發(fā)生了20萬元的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。請分別按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算甲、乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償額是多少。比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司分?jǐn)?/p>

32、的賠償責(zé)任乙保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任限額責(zé)任分?jǐn)偡绞皆跊]有重復(fù)保險(xiǎn)情況下，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償限額是20萬元，乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償限額也是20萬元甲保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任乙保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任順序責(zé)任分?jǐn)偡绞郊妆ｋU(xiǎn)公司賠償20萬，乙保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)賠償責(zé)任。1）近因的含義近因是指引起損失發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險(xiǎn)損失最近的原因。2）近因的判定方法順序法，即從原因推斷結(jié)果倒推法，即從結(jié)果推斷導(dǎo)致該結(jié)果的原因。近因原則例如：張三外出打獵時不慎摔傷無法行走，在樹林里等待救援,結(jié)果受涼感冒引發(fā)肺炎,最后因肺炎死亡。 指出本例中的近因？近因?yàn)橐馔馑?，雖然

33、張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因 3）近因原則含義近因原則，是指如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任或免除責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。通俗地說，也就是只有保險(xiǎn)合約所約定的風(fēng)險(xiǎn)引起保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時，保險(xiǎn)人才給予保險(xiǎn)賠付，否則，保險(xiǎn)人不賠付。4）近因的判定單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只有一個，則該原因即為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人就應(yīng)履行賠償責(zé)任；反之，不負(fù)賠償責(zé)任。多種原因同時發(fā)生共同致?lián)p多種原因同時發(fā)生共同致?lián)p，是指多種原因之間沒有或無法區(qū)別因果關(guān)系，無法區(qū)別其在時間上的先后發(fā)生順序，且

34、各個原因?qū)p害結(jié)果的產(chǎn)生都具有直接、有效、決定性的影響。由此，這多種原因都是損失的近因。此時，保險(xiǎn)人是否進(jìn)行賠付還要進(jìn)行深入分析。多種原因均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)全責(zé)賠付。多種原因均屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。多種原因既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任，保險(xiǎn)人只對保險(xiǎn)責(zé)任引起的損失進(jìn)行賠償；如果保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任造成的損失不能劃分，保險(xiǎn)人有兩種選擇：一是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人平分損失；二是保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何損失。但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常會與被保險(xiǎn)人協(xié)商尋找一個雙方都能接受的分擔(dān)比例。3）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p，是指具有直接因果關(guān)系的多種原因依次發(fā)生，持續(xù)作用而導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。此時最先發(fā)生

35、并造成一連串事故的原因就為近因。如果該近因是保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付或給付保險(xiǎn)金；否則，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)責(zé)任。4）多種原因間斷發(fā)生共同致?lián)p，是指不存在任何因果關(guān)系或其中因果關(guān)系中斷、互相獨(dú)立、先后發(fā)生的多種原因共同作用導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。這種情況下，由于各個原因都是致?lián)p的原因，由此該都種原因均為近因。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任依個別原因是否屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而定。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常會做出兩種處理：一是間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，這是保險(xiǎn)人對各個原因所致?lián)p均負(fù)賠償責(zé)任；二是間斷發(fā)生的原因中有出外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，若除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)前，保險(xiǎn)人的責(zé)任自承保風(fēng)險(xiǎn)造成

36、的損失開始負(fù)責(zé)；若出外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人對損失的責(zé)任只負(fù)責(zé)到除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)介入之前。案例8某市進(jìn)出口公司進(jìn)口一批三五牌香煙，向某保險(xiǎn)公司投保了平安險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。運(yùn)輸途中船舶碰到惡劣天氣，持續(xù)數(shù)日，通風(fēng)設(shè)備無法打開，導(dǎo)致貨倉內(nèi)溫度很高而出現(xiàn)了艙汗，從而使這批進(jìn)口香煙發(fā)霉變質(zhì)，全部損失。該進(jìn)口公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求賠償全部損失，請分析，保險(xiǎn)人如何處置？案情分析本案中導(dǎo)致香煙受損是由于運(yùn)輸氣候與受潮和艙汗多種因素作用的結(jié)果。且惡劣天氣與受潮和艙汗是連續(xù)發(fā)生，并互為因果，惡劣天氣是因，受潮和艙汗是后果。按照倒推法不難推出惡劣天氣是香煙受潮的近因，本案中惡劣天氣

37、是平安險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)的研究對象是保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也是一種法律關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系形成之后，投保人交付保費(fèi)并取得保險(xiǎn)金的求償權(quán)，而保險(xiǎn)人有權(quán)收取保費(fèi)并負(fù)有保險(xiǎn)金的賠償和給付義務(wù)。因此保險(xiǎn)不僅是一種有償?shù)馁Y金轉(zhuǎn)移行為，同時也會產(chǎn)生金融資產(chǎn)和金融負(fù)債，體現(xiàn)一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)合同1.3說保險(xiǎn)關(guān)系是一種法律關(guān)系，是因?yàn)樗鼘儆诿袷路申P(guān)系范疇，講求權(quán)利與義務(wù)的對等，并遵循等價(jià)交換的原則。保險(xiǎn)關(guān)系的這一特征是通過保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)的。經(jīng)過保險(xiǎn)市場的長期發(fā)展變化，保險(xiǎn)合同成為保險(xiǎn)經(jīng)營的必要組成部分。一、保險(xiǎn)合同的概念及其法律特征一）保險(xiǎn)合同概念保險(xiǎn)合同即保險(xiǎn)契約，它是指投保人與保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)的

38、權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生則由保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同的概述1.3.1保險(xiǎn)合同所約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是：投保人須承擔(dān)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時，享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)；在保險(xiǎn)人一方，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人享有受領(lǐng)投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。二）保險(xiǎn)合同的法律特征保險(xiǎn)合同具備一般合同的共性，但作為一種有著特定，具體的法律內(nèi)同的合同，又有其自身的法律特征。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互負(fù)給付義務(wù)的合同，有償合同是指享有權(quán)利的一方必須償付相應(yīng)代價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同是非要式合同非要式合

39、同是指合同的成立無須采用特定的形式和履行一定的手續(xù)，只須當(dāng)事人意思表示一致即可成立。保險(xiǎn)合同是非要式合同，原因是：從我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法律規(guī)定看，保險(xiǎn)合同在雙方當(dāng)事人意思表示一致時即成立，出具保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，可作為保險(xiǎn)合同證明，但不能作為保險(xiǎn)合同的成立要件保險(xiǎn)合同的內(nèi)容在合同訂立之前都已由保險(xiǎn)人事先擬定作為依據(jù)，當(dāng)事人一方難以改變，這使得保險(xiǎn)合同的要式性實(shí)際已無存在的必要。從保險(xiǎn)實(shí)踐看，由于保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單通常必須經(jīng)過相關(guān)程序，需要一定的時日。在這段時間發(fā)生了合同約定保險(xiǎn)事故，由于不具備法律規(guī)定的合同生效的形式要件，被保險(xiǎn)人或受益人就無法得到保障。保險(xiǎn)合同是射幸合同民法中的射幸合同是與交

40、換合同相對應(yīng)而言。交換合同是指一方當(dāng)事人的給付與所得利益相當(dāng)。射幸合同是指當(dāng)事人義務(wù)履行取決于機(jī)會或不確定事件的發(fā)生或不發(fā)生。保險(xiǎn)合同是格式合同格式合同，又稱附合合同，是指由當(dāng)事人一方與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對人對其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同二）保險(xiǎn)合同的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系為準(zhǔn)足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)以保險(xiǎn)價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定為準(zhǔn)，可分為定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對象為準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)合同要

41、素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容3個不可缺少的要素，保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這3個要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人。客體為可保利益，內(nèi)容為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一）保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是指保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的參與者，是保險(xiǎn)合同得以構(gòu)成的首要條件。依據(jù)保險(xiǎn)合同主體在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中的地位、作用的不同，可分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同關(guān)系人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人1）保險(xiǎn)人，即承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人必須具有法人資格保險(xiǎn)人必須依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人必須具有要求投保人繳付

42、保險(xiǎn)費(fèi)的請求權(quán)。2）投保人，即要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人，可以是自然人，也可以是法人。必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險(xiǎn)合同是一種民事法律關(guān)系合同，投保人作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，無論是自然人還是法人都必須具有民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。對自然人，其民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡，人人平等，而其民事行為能力則受到年齡和智力狀況的影響而有三種不同情況。根據(jù)民法通則規(guī)定，年滿18周歲的成年人和16周歲以上不滿18周歲、以自己的勞動收入為主要生活來源的人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動；10周歲以上的未成

43、年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人為限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與其年齡、智力相適應(yīng)的民事活動，其他民事活動由其法定代理人或征得其法定代理人同意；不滿10周歲的未成年人和不能辨人自己行為的精神病人為無民事行為能力人，由其法定代理人代理民事活動。對法人而言，其民事權(quán)利能力始于設(shè)立、終于消滅。法人因不存在年齡、智力狀況等生理?xiàng)l件限制，所以其民事行為能力與民事權(quán)利能力一致。但不同的法人，其民事權(quán)利能力和民事行為能力的范圍因各自經(jīng)營、業(yè)務(wù)范圍的不同而有所不同，分別受到法律和其章程的設(shè)定。必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益必須按約繳付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同關(guān)系人1）被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)和人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金

44、請求權(quán)的人，投保人可以是被保險(xiǎn)人。在不同的情況下，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所處的法律地位也有所不同：當(dāng)投保人為自己的利益而訂立保險(xiǎn)合同時，投保人與被保險(xiǎn)人是同一的；當(dāng)投保人為第三人的利益而訂立保險(xiǎn)合同時，投保人與被保險(xiǎn)人是分離的。為了有效保護(hù)無民事行為能力人的利益，各國立法普遍禁止投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。但父母為其未成年子女投保的人壽保險(xiǎn)，不受此限制。被保險(xiǎn)人必須具備的法律特征：必須是其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人必須享有保險(xiǎn)金請求權(quán)2）受益人，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。按保險(xiǎn)法的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)

45、的人，由此，受益人僅存在于人身保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，是獨(dú)立的一方當(dāng)事人。受益人在保險(xiǎn)合同中只享有權(quán)利給付保險(xiǎn)金的請求權(quán)，而不承擔(dān)義務(wù)。受益人的資格條件僅僅在于需依法經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定而產(chǎn)生。被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人，也可以變更受益人保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同訂立和履行通常較為復(fù)雜，其內(nèi)容涉及許多專門知識。因此，除了合同當(dāng)事人、關(guān)系人外，還需保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等提供協(xié)助和服務(wù)。二）保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同客體的含義保險(xiǎn)合同客體是構(gòu)成保險(xiǎn)合同關(guān)系的要素之一，它表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。保險(xiǎn)合同的客體是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益

46、，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成要件保險(xiǎn)利益，及可保利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種經(jīng)濟(jì)上的利益。投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的的不安全而受到損害，或因保險(xiǎn)事故不發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的安全而免受損失，都說明他對標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。對財(cái)產(chǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人，包括享有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)益以及其他合法利益的人，如財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人和財(cái)產(chǎn)使用權(quán)人。在人身保險(xiǎn)合同中，表現(xiàn)為投保人對被保險(xiǎn)人的生民和身體所具有的利害關(guān)系。法律上確認(rèn)保險(xiǎn)利益的必備條件：必須是合法的利益必須是能夠確定的利益。被保險(xiǎn)人或投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有利益或

47、因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益是可確定的，才可構(gòu)成保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同的投保人對被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的保險(xiǎn)利益，必須是現(xiàn)有的必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。保險(xiǎn)利益可以用貨幣來計(jì)算。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同，如果損失無法用貨幣來估價(jià)，保險(xiǎn)人則無法補(bǔ)償。因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或發(fā)生時能夠確定它的價(jià)值。因此，珠寶、字畫、文物、賬簿和相冊等列為非保險(xiǎn)標(biāo)的。人身保險(xiǎn)是以人的身體、生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然其價(jià)值無法確定，但人的生死殘疾會給其親屬帶來經(jīng)濟(jì)上的影響，也是可以用貨幣來計(jì)算的。給付性的人身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)價(jià)值以投保時所確定的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)。保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一個以保險(xiǎn)利

48、益類似而容易相混淆的概念。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，保險(xiǎn)標(biāo)的是具體的，保險(xiǎn)利益時抽象的。保險(xiǎn)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的而產(chǎn)生，沒有具體的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益就無從依附。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同權(quán)利與義務(wù)直接指向的對象。三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容保險(xiǎn)合同既然反映了保險(xiǎn)當(dāng)事人和關(guān)系人之間的一種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，對于保險(xiǎn)合同關(guān)系中的任意一方來說，都必須清楚地了解保險(xiǎn)合同的主要條款、保險(xiǎn)合同的形式、自己的權(quán)利和義務(wù)、合同生效及無效的條件，以便充分利用保險(xiǎn)的功能，防止法律糾紛的出現(xiàn)。保險(xiǎn)合同的條款基本條款保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名及住所保險(xiǎn)標(biāo)的保

49、險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時間保險(xiǎn)期間即保險(xiǎn)合同有效期限。保險(xiǎn)責(zé)任開始時間即保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時間，一般由當(dāng)事人約定并在合同中載明。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，雙方通常約定以起保日的零時為保險(xiǎn)責(zé)任開始時間，以合同期滿日的24時為保險(xiǎn)責(zé)任終止時間。保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。違約責(zé)任及爭議處理訂立合同的時間特約條款凡是經(jīng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依其意愿和實(shí)際需要擬定的合同的條款，成為特約條款。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，投保人與保險(xiǎn)人就有關(guān)保險(xiǎn)的其他事項(xiàng)作出約定，諸如保險(xiǎn)金額限制條款、免賠額條款、保證條款等特約條款與基本條款在法律效力上是一致的。三、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式是保險(xiǎn)合同

50、雙方當(dāng)事人洽談有關(guān)保險(xiǎn)事宜及意思表示一致的書面表現(xiàn)形式，能夠起到證明的作用。一）投保單投保單又稱要保書，或投保申請書，它是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單只要一經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。在實(shí)務(wù)中，投保單一般由保險(xiǎn)人事先印制，投保人按其所列條款據(jù)實(shí)填寫后交給保險(xiǎn)人。投保單主要內(nèi)容有：投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的有關(guān)情況；保險(xiǎn)標(biāo)的名稱及其存放地點(diǎn)；保險(xiǎn)類別；保險(xiǎn)責(zé)任的起止；保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額等。投保人必須如實(shí)填寫，否則影響保險(xiǎn)合同的效力。投保單上如有記載，即使正式的保險(xiǎn)單上有遺漏，也不影響保險(xiǎn)合同的效力；如果投保人在投保單中告知不實(shí)，在保險(xiǎn)單上又不改正，保險(xiǎn)人可以以

51、投保人違背誠信原則而解除合同。其法律意義在于：是投保人提出的書面要約，對投保人具有約束力；經(jīng)保險(xiǎn)人承諾，即成為保險(xiǎn)合同一部分。二）暫保單暫保單又稱臨時保單，是保險(xiǎn)人或其代理人在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前出立給投保人的臨時保險(xiǎn)憑證。其內(nèi)容一般比較簡單，凡未列明的事項(xiàng)，均以正是保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。暫保單與正式保險(xiǎn)單具有同等法律效力，但其有效期一般只有30天，正式保單簽發(fā)后，暫保單就自動失效。暫保單不是保險(xiǎn)合同憑證，也非訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，通常在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中使用。保險(xiǎn)代理人在爭取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而尚未向保險(xiǎn)人辦理正式保單時，出具暫保單保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接收投保后，還沒獲得總公司批準(zhǔn)保險(xiǎn)人與投保人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，

52、但還有一些具體問題尚未協(xié)商一致，保險(xiǎn)人原則上先予以承保。暫保單的法律意義在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)前，為被保險(xiǎn)人提供保障。三）保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人或被保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面證明。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同同成立的憑據(jù)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)單是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，也是保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)。保單的法律意義證明保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)單是在保險(xiǎn)合同成立后簽發(fā)的，它不是保險(xiǎn)合同成立的要件，但可作為保險(xiǎn)合同成立的憑據(jù)。確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)具有有價(jià)證券的作用。如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、成品質(zhì)量保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)單通常為指示式或無記名式，隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而

53、轉(zhuǎn)移。四）保險(xiǎn)憑證又稱小保單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單有同等的效力。實(shí)踐中，凡是保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容，均已同一險(xiǎn)種的正式保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)；如果保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容與正式保單內(nèi)有有抵觸或正式保單未列明，則以保險(xiǎn)憑證特約條款為準(zhǔn)。由于保險(xiǎn)憑證簡便易行，因此在我國被廣泛應(yīng)用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，在團(tuán)體險(xiǎn)種也常使用，一般是在主保險(xiǎn)單之外，對參加團(tuán)體保險(xiǎn)的個人再分別簽發(fā)保險(xiǎn)憑證。其法律意義：既具有保險(xiǎn)單的法律效力，又簡化了單證手續(xù)。五）其他書面形式的保險(xiǎn)合同經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商同意，保險(xiǎn)合同也可以采用保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以外的書面形式，如批

54、單、保險(xiǎn)協(xié)議書等。批單是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)變更保險(xiǎn)合同條款時，當(dāng)事人根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，并經(jīng)雙方協(xié)商同意后，由保險(xiǎn)人簽發(fā)的，確認(rèn)雙方當(dāng)事人所變更的保險(xiǎn)合同的法律文件。四、保險(xiǎn)合同的訂立與履行一）保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同訂立的程序要約，又稱要約提議，是希望和他人訂立合同的意思表示，是保險(xiǎn)合同成立的起點(diǎn)和必經(jīng)程序。提出要約的人稱為要約人；接受要約的人稱為受要約人。要約通常由投保人提出，投保人即為要約人。投保人的要約一般采用書面形式，即采用保險(xiǎn)人事先印制好的要保書（投保單）。但是投保人為了招攬業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)代理人向客戶發(fā)放的各種宣傳材料，不能看成是保險(xiǎn)人作出的要約行為，而是要約邀請，即

55、保險(xiǎn)人邀請投保人向其提出投保要約。承諾承諾又稱接受，是受要約人同意要約人的意思表示。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人接受投保單和保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)的請款下，即使保險(xiǎn)人未簽章明示承保，也應(yīng)視為保險(xiǎn)人接受要約，保險(xiǎn)合同成立。二）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立合同成立時雙方當(dāng)事人的合意，是承諾方完全接受要約的行為。就保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就保險(xiǎn)合同內(nèi)容達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)注意3個問題：不應(yīng)以保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的交付為保險(xiǎn)合同成立要件。根據(jù)保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時向投

56、保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。可見，保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單與否，并不影響保險(xiǎn)合同的成立。一般保險(xiǎn)人收到投保人的投保單后，都要對投保人的內(nèi)容進(jìn)行審查，如果保險(xiǎn)人同意承保，即完全接受投保人的要約，合同成立。保險(xiǎn)合同是非要是合同，保險(xiǎn)單或其他憑證并非保險(xiǎn)合同的唯一形式。保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證只能作為保險(xiǎn)合同的證明，而不能作為保險(xiǎn)合同成立的要件。保險(xiǎn)費(fèi)的交付并不一定產(chǎn)生保險(xiǎn)合同成立的必然結(jié)果。保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的成立并不意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開始保險(xiǎn)法第十四條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定時間才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同的生效合同生效是指

57、依法成立的合同對當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同生效，是指已經(jīng)依法成立的保險(xiǎn)合同對于各方當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力。這意味著保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守保險(xiǎn)合同的規(guī)定，按照合同的各項(xiàng)規(guī)定行使權(quán)利和履行義務(wù)，以便實(shí)現(xiàn)訂立合同目的。判斷保險(xiǎn)合同是否生效的生效要件：一般要件：當(dāng)事人具有法定的締約資格；意思表示真實(shí)；內(nèi)容合法。特別要件在保險(xiǎn)法中有特別規(guī)定：A保險(xiǎn)人對報(bào)下標(biāo)的無保險(xiǎn)利益的，合同無效B以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可的，合同無效。C以無民事行為能力人未投保標(biāo)的的死亡合同無效，父母為其未成年子女投保除外。D保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時，應(yīng)向投保人明確說明有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，未

58、明確說明的，該條款不產(chǎn)生法律效力。E在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指合同當(dāng)事人依照合同約定全面履行義務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)權(quán)利的法律行為。投保人義務(wù)的履行如實(shí)告知義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)通知義務(wù)危險(xiǎn)增加通知義務(wù)出險(xiǎn)通知義務(wù)防災(zāi)防損和施救義務(wù)提供證明和資料義務(wù)保險(xiǎn)人履行的義務(wù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任說明義務(wù)及時簽單的義務(wù)保密義務(wù)案例91998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)為每戶7.5元，保額為每戶2500元，并且保險(xiǎn)雙方特別約定：保費(fèi)分兩期交付，11月份交清。保險(xiǎn)公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險(xiǎn)公

59、司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。當(dāng)年7月，一場罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)防洪大堤，淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失慘重。災(zāi)情過后，鄉(xiāng)政府迅速向保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司則以該鄉(xiāng)未保費(fèi)為由予以拒賠。由于事關(guān)重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院。請分析，法院該如何處理？案例分析本案爭論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定繳納保費(fèi)是否成為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，只要雙方方式人意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書面協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但如果法律又明確規(guī)定或合同有特別約定的，則必須以法律規(guī)定或合同約定執(zhí)行。保險(xiǎn)法第十四條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按約定繳納保費(fèi)；保險(xiǎn)人按約定時間開始承

60、擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約繳納保費(fèi)，對投保人拖欠保費(fèi)的，保險(xiǎn)人可通過索討或訴訟的方式追討。但本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時生效即保險(xiǎn)人何時開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任做出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在合同中有特別注明，否則即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例102005年5月，大地保險(xiǎn)公司代理人向張女士推銷保險(xiǎn)。代理人拿出一份宣傳單，上面說：“被保險(xiǎn)人因意外事故或保險(xiǎn)生效一年后，因疾病死亡，或高度傷殘，保險(xiǎn)公司給