精品課程《保險實務(wù)》課件ppt-

1、保 險 實 務(wù) 會計金融分院 肖雪蓮第一章 保險實務(wù)基礎(chǔ)1 第二章 財產(chǎn)險和人身險實務(wù)2 第三章 保險市場及保險中介3 第四章 保險客服及職業(yè)道德4主要內(nèi)容第一章 保險實務(wù)基礎(chǔ)據(jù)英國每日郵報報道，美國職業(yè)橄欖球聯(lián)賽球星特洛伊.波拉梅魯一頭長達1米的濃密卷發(fā)近日獲得美國保潔公司100萬美元的投?！，F(xiàn)年29歲的波拉梅魯稱自2000年來他就沒剪過發(fā)。他在過去兩年一直擔任保潔旗下海飛絲產(chǎn)品的代言人。在拍攝了一系列人氣電視廣告后，公司決定在倫敦勞合社保險公司為這頭長發(fā)投保100萬美元。小趣聞?wù)l說頭發(fā)長見識短？！今年5月特大暴雨中廣州市共有1409臺車輛受淹或者受到影響。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計資料顯示，截至5月

2、10日中午12時，廣東省各保險機構(gòu)接受因暴雨災(zāi)害保險報案數(shù)18285件，其中涉及車險的報案數(shù)14698件，初步估計損失金額1.27億元。 我國主要人身保險公司：中國人壽、新華人壽、中國平安、泰康人壽、太平洋人壽、生命人壽、太平人壽、東方人壽、民生人壽、合眾人壽。我國主要財產(chǎn)保險公司：中國進出口信用保險公司、平安財產(chǎn)保險、中國人民財產(chǎn)保險、天安保險、大地財產(chǎn)保險、大眾保險、太平保險、華泰財產(chǎn)保險。掌握保險業(yè)務(wù)活動基本原則3本章學(xué)習(xí)目標 了解風(fēng)險概念，可保風(fēng)險滿足的條件1了解保險概念、特征和職能2掌握保險合同構(gòu)成要素及法律規(guī)定41 、 風(fēng)險的概念所謂風(fēng)險是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預(yù)期未

3、來結(jié)果的隨機不確定性。這種不確定性是指出現(xiàn)正面效應(yīng)（收益）和負面效應(yīng)（損失）的不確定性。 風(fēng)險與保險1.1.1保險是通過其特有的風(fēng)險處理方法，對被保險人提供經(jīng)濟保障的，即當被保險人由于保險事故的發(fā)生而遭受經(jīng)濟損失時，由保險人給予保險賠償或給付保險金，因而保險理論上的風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險構(gòu)成要素：損失風(fēng)險因素風(fēng)險事故心理風(fēng)險因素實質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素實質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素實質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素實質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素實質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素風(fēng)險特征：客觀性普遍性不確定性可測性可變性：科技進步、經(jīng)濟體制與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、政治與社會結(jié)構(gòu)改變。風(fēng)險分類：按風(fēng)險的

4、環(huán)境分類，靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險按風(fēng)險性質(zhì)分類，純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。純粹風(fēng)險指那些只有損失而無獲利可能的風(fēng)險，投機風(fēng)險指那些既有損失又有獲利可能的風(fēng)險。按風(fēng)險的對象分類，財產(chǎn)風(fēng)險，責(zé)任風(fēng)險，信用風(fēng)險和人身風(fēng)險。按風(fēng)險產(chǎn)生的因素分類，自然風(fēng)險，社會風(fēng)險，經(jīng)濟風(fēng)險，政治風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險需滿足的條件 風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險1 風(fēng)險損失可用貨幣來計量2 風(fēng)險必須具有不確定性3 必須使大量保險標的均有遭受損失的可能4 風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的可能性5 風(fēng)險不能使大多數(shù)保險對象同時遭受損失6 風(fēng)險必須有現(xiàn)實的可測性7 保險與保險分類1.1.2中華人民共和國保險法第一章第二條規(guī)定：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定

5、，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限時承擔給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險概念保險的分類按保險標的1財產(chǎn)保險、人身保險責(zé)任保險、信用保證保險是否在合同中列明標的價值2定值保險和不定值保險按保險金額占標的價值3足額保險、不足額保險、超額保險按承保方式4原保險和再保險 保險的特征經(jīng)濟性商品性互助性法律性科學(xué)性保險的職能基本職能：損失分攤、損失補償和經(jīng)濟給付派生職能：防災(zāi)防損、投資職能 保險公司業(yè)務(wù)及經(jīng)營特點1.1.3保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品具有特殊性1 是一種無形的具有經(jīng)濟保障性質(zhì)的

6、特殊勞務(wù)活動，是對被保險人未來可能損失予以賠償?shù)男庞贸兄Z。經(jīng)營成本支出與收入補償順序和一般企業(yè)相反2資金運用在保險公司經(jīng)營中占據(jù)重要地位3我國保險資金運用改革歷程1、2004年獲準直接入市，上限為5%2、 2007年調(diào)整為10%3、2010年4月允許中小保險企業(yè)直接“入市”4、 2009年10月1日正式施行的新保險法，首次將“可投資不動產(chǎn)”納入保險投資范圍小知識保險公司經(jīng)營具有復(fù)雜性和不確定性4保險公司經(jīng)營具有廣泛性和分散性5保險的基本原則1.2保險利益原則1最大誠信原則2損失補償原則3代位追償原則和重復(fù)分攤原則4近因原則5 保險利益原則1.2 根據(jù)保險法第十二條規(guī)定，保險利益是指在簽訂和履行

7、保險合同的過程中，投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益原則是指投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。 必須是法律認可的合法的利益必須是經(jīng)濟上的利益可用貨幣計量的利益必須是確定的利益客觀存在、可實現(xiàn)保險利益成立的條件堅持保險利益原則意義 防止賭博行為的發(fā)生賭博危害社會經(jīng)濟生活的安定，甚至引發(fā)犯罪。防止道德危機的發(fā)生道德風(fēng)險指被保險人或受益人為獲得賠償或給付而故意違反道德規(guī)范，甚至故意犯罪，促使保險事故的發(fā)生，或在事故發(fā)生時故意放任使損失擴大?？梢韵薅ūｋU保障與賠付的最高額度不允許被保險人通過保險獲得額外利益。主要險種保險利益 財產(chǎn)保險的保險利益現(xiàn)有利益已享有且可繼續(xù)享有的利益預(yù)期利益因財

8、產(chǎn)現(xiàn)有利益而存在，依法或合同產(chǎn)生的未來利益，如利潤利益。責(zé)任利益被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔的賠償責(zé)任，是基于民事賠償責(zé)任。合同利益基于有效合同而產(chǎn)生的利益。 人身保險的保險利益保險法規(guī)定投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除上述規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險具有保險利益。 財產(chǎn)保險的時效性，一般要求保險合同訂立到保險事故發(fā)生始終要有保險利益。海上貨物運輸保險除外。人身保險利益的時效性存在于合同訂立時。保險利益的時效性 江蘇省青年甲男和乙女在上海市打工時相戀并同居多年

9、，雖多次商議回家辦理結(jié)婚登記但因種種原因終未成行。某日，甲為自己與乙各辦理了一份保險金額為10萬元的人壽保險合同，受益人各為甲乙二人，但甲并未將投保事宜告知乙。后來，乙在一次車禍中身亡。甲向保險公司索賠，遭拒賠，甲遂向法院提起訴訟。法院并未支持其訴訟請求。 案例分析例一本案主要涉及保險法中的保險利益原則。 保險利益原則是指在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的應(yīng)具有保險利益；否則，該保險合同無效。保險利益原則是保險法中的一項基本原則，包括我國在內(nèi)的世界上大多數(shù)國家都在法律中對這一原則做出了明確的規(guī)定，它的存在，對于限制損害補償?shù)念~度、防止道德風(fēng)險的發(fā)生具有重要意義。 基于人身

10、保險合同的特殊性，我國保險法第五十三條對投保人具有保險利益的范圍做出了嚴格限定，僅包括以下三種人員：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。當然，這一限定也不是絕對的，該條最后一款又規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。” 在本案中，甲男和乙女為同居關(guān)系，這種關(guān)系并非為我國現(xiàn)行法律認可和保護的一種關(guān)系，雙方之間沒有法定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此，對于甲男而言，乙女并非保險法規(guī)定的三類人員中的任何一類，他對乙女并沒有法定的保險利益；而且，自始至終甲男都未將投保一事告知乙女，可見也不存在

11、經(jīng)被保險人同意賦予其保險利益的情形，所以，甲男對乙女沒有保險利益，他為乙女辦理的保險合同無效，保險公司拒賠也是合法的，法院判決正確。 問：若甲投保前告知乙，并且由乙簽字確認則結(jié)果如何 不久前，施先生在一場車禍中不幸意外身故，家人在辦理后事時發(fā)現(xiàn)施先生身前曾投保20萬元的人壽保險，但保單上受益人一欄卻寫著施先生前妻劉女士的名字。 施先生的父親認為，劉女士早已和施先生離婚，已沒有法律意義上的繼承關(guān)系，自己才是兒子保險金的合法繼承人。而劉女士認為，自己是保險合同唯一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險金。 例二本案要點：人身保險保險利益的時效性。這20萬元的保險理賠金應(yīng)該給予劉女士，原因是離婚后，施先生

12、并未更改保單受益人，劉女士的受益權(quán)并不因婚姻關(guān)系的解除而消失。 最大誠信原則1.2 中華人民共和國合同法規(guī)定：當事人行使權(quán)力義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。最大誠信原則是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則合同無效。為什么要規(guī)定最大誠信原則？1、保險關(guān)系雙方主體信息不對稱2、保險本身多具有的不確定性最大誠信原則內(nèi)容 保險法第十七條規(guī)定：訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。 1.告知 告知的內(nèi)容告知的內(nèi)容僅限于與保險標的或被保險人有關(guān)的一切

13、重要事實?！爸匾聦崱敝缸阋杂绊懕ｋU人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的事實。 告知的形式無限告知法律對告知的內(nèi)容沒有做具體的規(guī)定，事實上與保險標的的危險狀況有關(guān)的任何重要事實，投保人都有告知義務(wù)。詢問告知投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，對詢問以外的問題，投保人無需告知。我國采用詢問回答告知的形式。告知義務(wù)貫穿于合同始終。保險法第三十七條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。 保證指保險人要求投保人或被保險人對某一事項作為或不作為、某一事態(tài)的存在或不存在做出許諾，是保險人簽發(fā)保單或承擔保險責(zé)任所需投保人或被保險

14、人履行某種義務(wù)的條件，目的在于控制危險，確保標的及周圍環(huán)境處于良好狀態(tài)。 2保證分類：根據(jù)保證事項是否已存在分為確認保證與承諾保證根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證和默示保證 棄權(quán)是指保險當事人主動放棄自己在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。在保險實踐中，棄權(quán)主要是約束保險人。因此，棄權(quán)通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。3.棄權(quán)與禁止發(fā)言構(gòu)成保險人棄權(quán)的條件：保險人必須知道投保人投保人或被保險人有違法告知義務(wù)或保證條款的情形，因而按照合同約定或相關(guān)法律規(guī)定享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)；保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示或默示表示。可視為保險人默示棄權(quán)的行為：保險人或保險代理人明知與投保人訂立的保

15、險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因存在，仍然誘導(dǎo)投保人投保，并簽發(fā)保險單收取保費后，視為保險人放棄了只有在該險種規(guī)定條件下才可承保的權(quán)利。投保人負有按時繳納保險費的義務(wù)，如果投保方未按期繳納保險費，保險人就獲得解除合同的權(quán)利。若此時保險人在已知該種情形的情況下仍然收取投保人逾期交納的保費，則可視為保險人放棄了合同解除權(quán)，并有繼續(xù)維持合同的意思表示。在保險合同有效期內(nèi)，當保險標的所處的危險增加時，保險人有權(quán)解除合同或增收保費。若保險人已經(jīng)知道該事項發(fā)生，沒有采取任何措施，則視為保險人放棄了解除合同或增收保費的權(quán)利。若投保人在保險期內(nèi)及保險事故發(fā)生時沒有履行防災(zāi)減損的義務(wù)，保險人可以解

16、除保險合同。但保險人在明知存在該事項的情況下并沒有解除保險合同，此時視為保險人放棄了合同解除權(quán)。保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)在約定的時間內(nèi)通知保險人。若投保方無故逾期通知保險人，此時保險人明知有拒絕賠償?shù)臋?quán)利或給付的抗辯權(quán)，卻依然接受投保方的理賠申請及損失證明等材料，可視為保險人放棄了對逾期通知拒絕賠付的抗辯權(quán)。若保險人在得知投保方存在其他違反保險合同約定的義務(wù)后仍保持沉默，均視為保險人放棄了相應(yīng)的權(quán)利。 禁止反言，是指保險當事人一旦放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這項權(quán)利。與棄權(quán)一樣，在保險實踐中，禁止反言也主要是約束保險人的行為。違反最大誠信原則的法律后果案例三2003年1月12

17、日，劉某雇傭船舶運送95噸重型廢鋼，并到保險公司對該批貨物進行投保，保險公司向劉某簽發(fā)了保險單，該保險單載明：投保人為劉某，被保險人為劉某，保險的貨物為95噸重型廢鋼，保險金額為99750元。保單生效后，該船舶行駛途中沉沒，船上貨物全部滅失。 事故發(fā)生后，海事部門無法認定沉船原因，劉某向保險公司報告并請求賠償保險金，但保險公司認為：劉某雇傭的船舶的核定噸位僅為60噸，貨物嚴重超載，導(dǎo)致事故的發(fā)生，因劉某投保時未履行如實告知義務(wù)且違章超載運輸，有重大過錯，保險公司可以免責(zé)，故拒絕理賠。劉某訴至法院，要求保險公司給予賠償。 案例四2008年6月初經(jīng)做保險業(yè)務(wù)員的朋友劉某介紹，沈女士購買了人身和重大

18、疾病保險。2009年1月，沈女士懷孕，同年4月身體發(fā)生了異常，全身浮腫，到醫(yī)院檢查為系統(tǒng)性紅斑狼瘡、腎炎，之后住院進行治療。 于是向保險公司提出理賠。保險公司以其隱瞞病史且病情嚴重程度沒有達到其公司規(guī)定的賠付標準等理由拒賠，只退回1708.87元已交保費。 沈女士遂將該保險公司告上法庭。保險公司在一審法庭上辯稱，在保險理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)沈女士在投保前有既往病史，沈女士在投保時不如實告知其既往病史，保險公司有權(quán)拒賠，且沈女士申請理賠的確診疾病不屬于保險合同條款約定的重大疾病。沈女士則表示，投保時她告訴劉某自己患過敏性紫癜，但劉某說沒關(guān)系，故意沒有將此項內(nèi)容填寫。沈女士還稱，是劉某主動幫她填好單，然后

19、讓她簽名，當時她也沒有細看保險合同就在保單上簽了名。一審判保險公司賠10萬一審法院審理后認為，沈女士患過敏性紫癜，兩年后被確診為患有紅斑狼瘡疾病。沒有醫(yī)學(xué)文獻認為過敏性紫癜與紅斑狼瘡之間有因果關(guān)系，沈女士投保前患有過敏性紫癜不影響保險合同關(guān)系成立，保險公司不能以此作為拒賠的理由。法院認為，雖然沈女士的疾病沒有達到重疾險條款所列舉的臨床表現(xiàn)、檢測結(jié)果及腎功能嚴重程度的條件，基于保險公司沒有將該條款的含義及法律后果充分向沈女士說明，保險公司存在過錯。因此，沈女士的疾病符合重疾險所列舉的疾病類型，雖沒達到合同具體條款所設(shè)定嚴重程度，但符合重疾險的基本定義，保險公司應(yīng)承擔支付保險賠償金一半的賠償責(zé)任。

20、法院遂判決保險公司支付沈女士10萬元保險賠償金。保險公司向提起上訴，認為沈女士明知其有既往病史，投保時作否認回答，具有隱瞞行為。沈女士患的病也不符合合同約定的重大疾病的賠付標準，且沈女士在保險合同的理解條款之后簽名確認，病條款在合同中均有加黑加粗提示，條款的解釋采取了列舉式，保險公司已履行了說明義務(wù)。沈女士代理律師在昨日庭上表示，沈女士不存在故意隱瞞病史的情況，保險合同由保險公司業(yè)務(wù)員劉某填寫，是劉某故意沒有填寫沈女士病史。損失補償原則 1）含義損失補償原則指保險合同生效后，如果發(fā)生在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按合同的約定，獲得全面、充分的賠償。它包括兩層含義：補償是以保險責(zé)任范圍內(nèi)損

21、失的發(fā)生為前提；補償是以被保險人實際損失為限，即被保險人不能因保險賠償獲得額外的利益。損失補償原則只是用于財產(chǎn)保險，對人身保險并不適用。保險法第四十二條第二款規(guī)定：保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人多承擔的數(shù)額在保險標的的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。2）保險人履行損失補償原則的限度：以實際損失為限以保險金額為限以以被保險人對保險標的具有的保險利益為限這三個限度是相互關(guān)聯(lián)，相互制約的，保險人在針對某一具體損失進行賠償時，還要選取實際損失、保險金額和保險利益這三者中最低標準最為賠償限度。3）損失補償?shù)挠嬎惴椒ǖ?/p>

22、一損失補償方式，是指保險損失發(fā)生后，保險人僅在保險金額限度內(nèi)按照實際損失予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健p失金額保險金額 賠償金額=損失金額損失金額保險金額 賠償金額=保險金額實踐中主要運用于家庭財產(chǎn)保險。比例計算補償方式，就是保險人按照一定的比例對被保險人的保險損失進行計算賠償金額的方式。不定值保險，按保障程度計算賠償金賠償金額=損失金額保障程度保障程度是指保險金額占損失當時保險標的的實際價值的比值。（不能高于100%）定值保險，按損失程度計算賠償金賠償金=保險金額損失程度損失程度是指保險標的的受損價值與損失當時保險標的的實際價值的比值。當標的發(fā)生全損時，損失程度為100%，

23、賠償金額等于保險金額。在這種情況下，如果保險期內(nèi)市價下跌，保險人的賠償可能超過被保險人的實際損失，所以定值保險是損失補償原則的特例。限額賠償方式，是指保險人事先規(guī)定一個免賠限度，只有當損失超過該限度時才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可分為絕對免賠和相對免賠絕對免賠，只有當保險標的的損失程度超過規(guī)定免賠限度時，保險人才只對超過限度的部分損失予以賠償。賠償金額=保險金額 （損失率-免賠率）相對免賠，是指只有當保險標的的損失程度超過或達到規(guī)定的免賠限度時，保險人才按全部損失予以賠償?shù)姆绞?。賠償金額=保險金額損失率通過分析可以發(fā)現(xiàn)，采取限額免賠方式既可以減少保險人因大量小額賠償?shù)墓ぷ髁?，同時又可以增強

24、被保險人的責(zé)任感。目前在海運貨物保險，機動車輛保險中常采用這種方式。1）含義代位是指保險人履行損失賠償后，取代投保人或被保險人而獲得追償權(quán)或保險標的的所有權(quán)。代位追償原則是指保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的所發(fā)生的保險損失是由第三者責(zé)任造成，保險人按照保險合同約定履行賠償責(zé)任后，依法獲得對保險標的的所有權(quán)或取得向保險損失責(zé)任第三者進行追償?shù)臋?quán)利。代位追償原則推定全損是指保險標的遭受保險事故雖尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達到法定時間，按照全損處理的一種退定性損失。2）代位追償原則的意義可以防止被保險人由于保險事故

25、發(fā)生而獲得超額賠償?？梢跃S護社會公共利益，保障公民、法人可發(fā)權(quán)益不受侵害。有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償3）代位求償原則主要內(nèi)容權(quán)利代位，又稱追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險標的發(fā)生保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。權(quán)利代位產(chǎn)生的條件被保險人對保險人和第三者必須同時具有損失賠償請求權(quán)，即損失必須是保險損失，且是由第三者責(zé)任引起的。保險人必須按保險合同約定履行賠償責(zé)任后才能取得代位追償權(quán)。權(quán)利代位的取得方式法定取得和約定取得。我國保險法第四十五條規(guī)定：保險人自向被保險人賠償保險金之日后起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)

26、利?？梢哉J定，我國保險人代位追償權(quán)的取得是法定取得。權(quán)利代位的權(quán)益范圍代位追償權(quán)只是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如果保險人追償?shù)目铐椀淖坊亟痤~大于賠償?shù)慕痤~，則超出的部分應(yīng)償還給被保險人；若追償?shù)慕痤~小于或等于賠付金額，全部歸保險人。保險人向第三者行使請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。物上代位，又稱所有權(quán)代位，是指保險標的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生推定全損，保險人在按保險金額全額給付保險金額后，依法或按照合同約定擁有對該保險標的的全部或部分所有權(quán)。物上代位的權(quán)益取得方式物上代位權(quán)益的取得要通過委付。所謂委付，是指被保險人在發(fā)生保險

27、事故造成保險標的推定全損時，將保險標的的一切權(quán)利聯(lián)通義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人而請求保險人賠償全部標的損失金額的法律行為。委付成立的條件必須以保險標的的推定全損為條件必須由被保險人向保險人提出就保險標的的整體提出要求不得附加條件必須經(jīng)保險人同意物上代位的權(quán)益范圍足額保險時，保險人支付全部保險金額后，受損標的的全部權(quán)益歸保險人。即使出現(xiàn)保險標的的處理所得或?qū)Φ谌邠p害賠償請求所得超過了保險人對被保險人的賠償金額，超過部分仍歸保險人所有，因這部分所得是由保險人對標的的權(quán)益所得。不足額保險時，保險人按保險金賠償后，保險人只能按照保險金額與損失發(fā)生時保險標的的價值的比例取得受損標的的部分權(quán)益。這種情況下，由于保

28、險標的的不可分性，在實務(wù)中，保險人通常應(yīng)將其應(yīng)得的部分權(quán)益作折價給被保險人，并在保險賠償款中作相應(yīng)地扣除。1）重復(fù)保險的含義重復(fù)保險指投保人以同一保險標的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險金額總和超過保險標的的價值。重復(fù)保險構(gòu)成要件:不同保險合同均以同一保險標的、同一可保利益投保。重復(fù)分攤原則不同保險合同具有同一保險期限，這里指部分期間重復(fù)，尤其是指保險事故發(fā)生時都在保險期間內(nèi)。不同保險合同承包同一保險危險。必須是與數(shù)個保險人簽訂數(shù)個保險合同。2）重復(fù)保險的分攤方式比例責(zé)任分攤方式某保險人分攤的賠償責(zé)任限額責(zé)任分攤方式某保險人分攤的賠償責(zé)任順序責(zé)任分攤方式順序責(zé)任

29、分攤方式，是根據(jù)各保險人出立保單的順序來確定賠償責(zé)任的，即由現(xiàn)出單的保險人首先賠償，后出單的保險人只有在保險損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔超出的部分。上述3中分攤方式，比例責(zé)任分攤方式在世界各國保險實務(wù)中運用較多。雖然我國沒有明確規(guī)定重復(fù)保險的分攤方式，在我國保險實務(wù)中也常用比例責(zé)任分攤方式。案例5張某向某保險公司投保了保險期限為1年，保險金額為40萬元的家庭財產(chǎn)險。在保險期內(nèi)，發(fā)生了保險事故，造成15萬元的損失。火災(zāi)發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。則保險公司該賠償多少。如果損失為45萬元呢？案例6王某以其私家車為保險標的向某保險公司投保保險期限為1年的足額車輛損失險和第

30、三者責(zé)任險，保險金額為20萬元。不幸在保險期間內(nèi)保險車輛發(fā)生了保險責(zé)任事故。事故發(fā)生后，王某隨即向所投保保險公司申請了推定全損，而且保險雙方達成了委付，保險人也按保險金額賠償王某20萬元。保險事故發(fā)生近一個月后，王某在途經(jīng)發(fā)生地時發(fā)現(xiàn)殘損車輛仍在原地，他隨即以7000元的價格將殘車賣給了張某。保險人在獲悉后遂向王某索要這7000元。王某不同意，保險公司起訴至法院。請分析，法院應(yīng)該如何處理？案例分析本案中保險合同屬于足額保險合同，當保險公司接受被保險人王某的請求，并按照合同金額履行全額賠償后，便獲得了表現(xiàn)標的的所有權(quán)益。所以由殘車所得收入也應(yīng)該歸保險人所有。從另一方面說，保險公司對車主已經(jīng)進行了

31、全額賠償，如果由轉(zhuǎn)讓殘車所得7000元再歸王某所有，王某所得總額就大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失補償原則。所以，法院應(yīng)將賣殘車所得的7000元判給保險公司所有。案例72008年3月2日，某企業(yè)為職工王某，以其價值60萬元的住房為保險標的，在甲保險公司投保了期限為1年，保險金額為40萬元的家庭財產(chǎn)險。2008年7月8日，其所在單位又在乙保險公司為全體員工投保了期限為1年的30萬元家庭財產(chǎn)險。在2008年12月21日王家住房發(fā)生了20萬元的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。請分別按比例責(zé)任分攤方式、限額責(zé)任分攤方式和順序責(zé)任分攤方式計算甲、乙保險公司應(yīng)承擔的賠償額是多少。比例責(zé)任分攤方式甲保險公司分攤

32、的賠償責(zé)任乙保險公司分攤的賠償責(zé)任限額責(zé)任分攤方式在沒有重復(fù)保險情況下，甲保險公司應(yīng)承擔的賠償限額是20萬元，乙保險公司承擔的賠償限額也是20萬元甲保險公司分攤的賠償責(zé)任乙保險公司分攤的賠償責(zé)任順序責(zé)任分攤方式甲保險公司賠償20萬，乙保險公司不再承擔賠償責(zé)任。1）近因的含義近因是指引起損失發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。2）近因的判定方法順序法，即從原因推斷結(jié)果倒推法，即從結(jié)果推斷導(dǎo)致該結(jié)果的原因。近因原則例如：張三外出打獵時不慎摔傷無法行走，在樹林里等待救援,結(jié)果受涼感冒引發(fā)肺炎,最后因肺炎死亡。 指出本例中的近因？近因為意外摔傷，雖然

33、張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因 3）近因原則含義近因原則，是指如果造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔賠付責(zé)任；反之，若造成保險標的損失的近因?qū)儆诔庳?zé)任或免除責(zé)任，則保險人不負賠付責(zé)任。通俗地說，也就是只有保險合約所約定的風(fēng)險引起保險標的發(fā)生損失時，保險人才給予保險賠付，否則，保險人不賠付。4）近因的判定單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只有一個，則該原因即為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人就應(yīng)履行賠償責(zé)任；反之，不負賠償責(zé)任。多種原因同時發(fā)生共同致?lián)p多種原因同時發(fā)生共同致?lián)p，是指多種原因之間沒有或無法區(qū)別因果關(guān)系，無法區(qū)別其在時間上的先后發(fā)生順序，且

34、各個原因?qū)p害結(jié)果的產(chǎn)生都具有直接、有效、決定性的影響。由此，這多種原因都是損失的近因。此時，保險人是否進行賠付還要進行深入分析。多種原因均屬于保險責(zé)任，保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)負全責(zé)賠付。多種原因均屬于除外責(zé)任，保險人不承擔任何賠償責(zé)任。多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任，保險人只對保險責(zé)任引起的損失進行賠償；如果保險責(zé)任和除外責(zé)任造成的損失不能劃分，保險人有兩種選擇：一是保險人與被保險人平分損失；二是保險人不承擔任何損失。但在實踐中，保險人通常會與被保險人協(xié)商尋找一個雙方都能接受的分擔比例。3）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p，是指具有直接因果關(guān)系的多種原因依次發(fā)生，持續(xù)作用而導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。此時最先發(fā)生

35、并造成一連串事故的原因就為近因。如果該近因是保險承擔的風(fēng)險責(zé)任，保險人負責(zé)賠付或給付保險金；否則，保險人將不承擔責(zé)任。4）多種原因間斷發(fā)生共同致?lián)p，是指不存在任何因果關(guān)系或其中因果關(guān)系中斷、互相獨立、先后發(fā)生的多種原因共同作用導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。這種情況下，由于各個原因都是致?lián)p的原因，由此該都種原因均為近因。保險人的賠償責(zé)任依個別原因是否屬于保險風(fēng)險而定。在實踐中，保險人通常會做出兩種處理：一是間斷發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，沒有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險介入，這是保險人對各個原因所致?lián)p均負賠償責(zé)任；二是間斷發(fā)生的原因中有出外風(fēng)險或未保風(fēng)險介入，若除外風(fēng)險或未保風(fēng)險發(fā)生在承保風(fēng)險前，保險人的責(zé)任自承保風(fēng)險造成

36、的損失開始負責(zé)；若出外風(fēng)險或未保風(fēng)險發(fā)生在承保風(fēng)險后，保險人對損失的責(zé)任只負責(zé)到除外風(fēng)險和未保風(fēng)險介入之前。案例8某市進出口公司進口一批三五牌香煙，向某保險公司投保了平安險，保險金額為100萬元。運輸途中船舶碰到惡劣天氣，持續(xù)數(shù)日，通風(fēng)設(shè)備無法打開，導(dǎo)致貨倉內(nèi)溫度很高而出現(xiàn)了艙汗，從而使這批進口香煙發(fā)霉變質(zhì)，全部損失。該進口公司向保險公司提出索賠，要求賠償全部損失，請分析，保險人如何處置？案情分析本案中導(dǎo)致香煙受損是由于運輸氣候與受潮和艙汗多種因素作用的結(jié)果。且惡劣天氣與受潮和艙汗是連續(xù)發(fā)生，并互為因果，惡劣天氣是因，受潮和艙汗是后果。按照倒推法不難推出惡劣天氣是香煙受潮的近因，本案中惡劣天氣

37、是平安險承保的風(fēng)險。保險學(xué)的研究對象是保險關(guān)系。保險關(guān)系既是一種經(jīng)濟關(guān)系，也是一種法律關(guān)系。保險關(guān)系形成之后，投保人交付保費并取得保險金的求償權(quán)，而保險人有權(quán)收取保費并負有保險金的賠償和給付義務(wù)。因此保險不僅是一種有償?shù)馁Y金轉(zhuǎn)移行為，同時也會產(chǎn)生金融資產(chǎn)和金融負債，體現(xiàn)一種經(jīng)濟關(guān)系。保險合同1.3說保險關(guān)系是一種法律關(guān)系，是因為它屬于民事法律關(guān)系范疇，講求權(quán)利與義務(wù)的對等，并遵循等價交換的原則。保險關(guān)系的這一特征是通過保險合同來實現(xiàn)的。經(jīng)過保險市場的長期發(fā)展變化，保險合同成為保險經(jīng)營的必要組成部分。一、保險合同的概念及其法律特征一）保險合同概念保險合同即保險契約，它是指投保人與保險人關(guān)于保險的

38、權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險人給付約定的保險費，保險事故發(fā)生則由保險人給付約定的保險金。保險合同的概述1.3.1保險合同所約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的實質(zhì)內(nèi)容是：投保人須承擔給付保險費的義務(wù)，在發(fā)生保險事故時，享有保險金給付請求權(quán)；在保險人一方，表現(xiàn)為保險人享有受領(lǐng)投保人給付保險費的權(quán)利，承擔約定的危險，并在保險事故發(fā)生時給付保險金的義務(wù)。二）保險合同的法律特征保險合同具備一般合同的共性，但作為一種有著特定，具體的法律內(nèi)同的合同，又有其自身的法律特征。保險合同是雙務(wù)有償合同雙務(wù)合同是指合同當事人雙方互負給付義務(wù)的合同，有償合同是指享有權(quán)利的一方必須償付相應(yīng)代價的合同。保險合同是非要式合同非要式合

39、同是指合同的成立無須采用特定的形式和履行一定的手續(xù)，只須當事人意思表示一致即可成立。保險合同是非要式合同，原因是：從我國現(xiàn)行保險法律規(guī)定看，保險合同在雙方當事人意思表示一致時即成立，出具保險單只是保險人的法定義務(wù)，可作為保險合同證明，但不能作為保險合同的成立要件保險合同的內(nèi)容在合同訂立之前都已由保險人事先擬定作為依據(jù)，當事人一方難以改變，這使得保險合同的要式性實際已無存在的必要。從保險實踐看，由于保險人簽發(fā)保險單通常必須經(jīng)過相關(guān)程序，需要一定的時日。在這段時間發(fā)生了合同約定保險事故，由于不具備法律規(guī)定的合同生效的形式要件，被保險人或受益人就無法得到保障。保險合同是射幸合同民法中的射幸合同是與交

40、換合同相對應(yīng)而言。交換合同是指一方當事人的給付與所得利益相當。射幸合同是指當事人義務(wù)履行取決于機會或不確定事件的發(fā)生或不發(fā)生。保險合同是格式合同格式合同，又稱附合合同，是指由當事人一方與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對人對其內(nèi)容進行變更的合同，亦即一方當事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。保險合同是最大誠信合同二）保險合同的分類按保險標的的性質(zhì)財產(chǎn)保險合同人身保險合同按保險金額與保險價值關(guān)系為準足額保險不足額保險超額保險以保險價值是否事先在保險合同中約定為準，可分為定值保險合同不定值保險合同以保險合同保障的業(yè)務(wù)對象為準，可將保險合同分為原保險合同和再保險合同。二、保險合同要

41、素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容3個不可缺少的要素，保險合同的法律關(guān)系也是由這3個要素所組成的。保險合同的主體為保險合同當事人和關(guān)系人。客體為可保利益，內(nèi)容為保險合同當事人和關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一）保險合同的主體保險合同的主體是指保險合同法律關(guān)系的參與者，是保險合同得以構(gòu)成的首要條件。依據(jù)保險合同主體在保險合同法律關(guān)系中的地位、作用的不同，可分為保險合同當事人和保險合同關(guān)系人。保險合同當事人1）保險人，即承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。保險人必須是依法設(shè)立的保險公司保險人必須具有法人資格保險人必須依照保險合同承擔保險責(zé)任保險人必須具有要求投保人繳付

42、保險費的請求權(quán)。2）投保人，即要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人是保險合同一方當事人，可以是自然人，也可以是法人。必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。保險合同是一種民事法律關(guān)系合同，投保人作為保險合同的一方當事人，無論是自然人還是法人都必須具有民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。對自然人，其民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡，人人平等，而其民事行為能力則受到年齡和智力狀況的影響而有三種不同情況。根據(jù)民法通則規(guī)定，年滿18周歲的成年人和16周歲以上不滿18周歲、以自己的勞動收入為主要生活來源的人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動；10周歲以上的未成

43、年人和不能完全辨認自己行為的精神病人為限制民事行為能力人，可以進行與其年齡、智力相適應(yīng)的民事活動，其他民事活動由其法定代理人或征得其法定代理人同意；不滿10周歲的未成年人和不能辨人自己行為的精神病人為無民事行為能力人，由其法定代理人代理民事活動。對法人而言，其民事權(quán)利能力始于設(shè)立、終于消滅。法人因不存在年齡、智力狀況等生理條件限制，所以其民事行為能力與民事權(quán)利能力一致。但不同的法人，其民事權(quán)利能力和民事行為能力的范圍因各自經(jīng)營、業(yè)務(wù)范圍的不同而有所不同，分別受到法律和其章程的設(shè)定。必須對保險標的具有保險利益必須按約繳付保險費保險合同關(guān)系人1）被保險人，是指其財產(chǎn)和人身受保險合同保障，享有保險金

44、請求權(quán)的人，投保人可以是被保險人。在不同的情況下，被保險人在保險合同中所處的法律地位也有所不同：當投保人為自己的利益而訂立保險合同時，投保人與被保險人是同一的；當投保人為第三人的利益而訂立保險合同時，投保人與被保險人是分離的。為了有效保護無民事行為能力人的利益，各國立法普遍禁止投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人壽保險，保險人也不得承保。但父母為其未成年子女投保的人壽保險，不受此限制。被保險人必須具備的法律特征：必須是其財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人必須享有保險金請求權(quán)2）受益人，又稱保險金受領(lǐng)人。按保險法的規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)

45、的人，由此，受益人僅存在于人身保險合同中，在保險合同關(guān)系中，是獨立的一方當事人。受益人在保險合同中只享有權(quán)利給付保險金的請求權(quán)，而不承擔義務(wù)。受益人的資格條件僅僅在于需依法經(jīng)被保險人或投保人指定而產(chǎn)生。被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人，也可以變更受益人保險合同的輔助人保險合同訂立和履行通常較為復(fù)雜，其內(nèi)容涉及許多專門知識。因此，除了合同當事人、關(guān)系人外，還需保險代理人、保險經(jīng)紀人等提供協(xié)助和服務(wù)。二）保險合同的客體保險合同客體的含義保險合同客體是構(gòu)成保險合同關(guān)系的要素之一，它表現(xiàn)為保險合同的各方當事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。保險合同的客體是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益

46、，即保險利益。保險利益及其構(gòu)成要件保險利益，及可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。在財產(chǎn)保險合同中，保險利益表現(xiàn)為投保人或被保險人對保險標的所具有的某種經(jīng)濟上的利益。投保人或被保險人因保險事故發(fā)生、保險標的的不安全而受到損害，或因保險事故不發(fā)生、保險標的安全而免受損失，都說明他對標的具有保險利益。對財產(chǎn)合同的保險標的具有保險利益的人，包括享有財產(chǎn)所有權(quán)益以及其他合法利益的人，如財產(chǎn)所有權(quán)人和財產(chǎn)使用權(quán)人。在人身保險合同中，表現(xiàn)為投保人對被保險人的生民和身體所具有的利害關(guān)系。法律上確認保險利益的必備條件：必須是合法的利益必須是能夠確定的利益。被保險人或投保人對保險標的現(xiàn)有利益或

47、因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益是可確定的，才可構(gòu)成保險利益。人身保險合同的投保人對被保險人的生命或身體所具有的保險利益，必須是現(xiàn)有的必須是經(jīng)濟上的利益。保險利益可以用貨幣來計算。財產(chǎn)保險是補償性的保險合同，如果損失無法用貨幣來估價，保險人則無法補償。因此，在保險實務(wù)中，財產(chǎn)保險的保險標的必須在保險事故發(fā)生前或發(fā)生時能夠確定它的價值。因此，珠寶、字畫、文物、賬簿和相冊等列為非保險標的。人身保險是以人的身體、生命和健康為保險標的，雖然其價值無法確定，但人的生死殘疾會給其親屬帶來經(jīng)濟上的影響，也是可以用貨幣來計算的。給付性的人身保險，其保險價值以投保時所確定的保險金額為準。保險標的保險標的是一個以保險利

48、益類似而容易相混淆的概念。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險標的與保險利益的關(guān)系：保險標的是保險利益的載體，保險標的是具體的，保險利益時抽象的。保險利益因保險標的而產(chǎn)生，沒有具體的保險標的，保險利益就無從依附。保險標的是保險合同權(quán)利與義務(wù)直接指向的對象。三）保險合同內(nèi)容保險合同既然反映了保險當事人和關(guān)系人之間的一種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，對于保險合同關(guān)系中的任意一方來說，都必須清楚地了解保險合同的主要條款、保險合同的形式、自己的權(quán)利和義務(wù)、合同生效及無效的條件，以便充分利用保險的功能，防止法律糾紛的出現(xiàn)。保險合同的條款基本條款保險合同當事人和關(guān)系人的姓名及住所保險標的保

49、險責(zé)任和責(zé)任免除保險期間和保險責(zé)任開始的時間保險期間即保險合同有效期限。保險責(zé)任開始時間即保險人開始承擔保險責(zé)任的時間，一般由當事人約定并在合同中載明。在保險實務(wù)中，雙方通常約定以起保日的零時為保險責(zé)任開始時間，以合同期滿日的24時為保險責(zé)任終止時間。保險價值保險金額保險費及支付辦法保險金賠償或給付辦法。違約責(zé)任及爭議處理訂立合同的時間特約條款凡是經(jīng)保險合同當事人依其意愿和實際需要擬定的合同的條款，成為特約條款。在保險實踐中，投保人與保險人就有關(guān)保險的其他事項作出約定，諸如保險金額限制條款、免賠額條款、保證條款等特約條款與基本條款在法律效力上是一致的。三、保險合同的形式保險合同的形式是保險合同

50、雙方當事人洽談有關(guān)保險事宜及意思表示一致的書面表現(xiàn)形式，能夠起到證明的作用。一）投保單投保單又稱要保書，或投保申請書，它是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單只要一經(jīng)保險人作出承諾，即成為保險合同的組成部分。在實務(wù)中，投保單一般由保險人事先印制，投保人按其所列條款據(jù)實填寫后交給保險人。投保單主要內(nèi)容有：投保人、被保險人和受益人的有關(guān)情況；保險標的名稱及其存放地點；保險類別；保險責(zé)任的起止；保險價值和保險金額等。投保人必須如實填寫，否則影響保險合同的效力。投保單上如有記載，即使正式的保險單上有遺漏，也不影響保險合同的效力；如果投保人在投保單中告知不實，在保險單上又不改正，保險人可以以

51、投保人違背誠信原則而解除合同。其法律意義在于：是投保人提出的書面要約，對投保人具有約束力；經(jīng)保險人承諾，即成為保險合同一部分。二）暫保單暫保單又稱臨時保單，是保險人或其代理人在正式保險單簽發(fā)之前出立給投保人的臨時保險憑證。其內(nèi)容一般比較簡單，凡未列明的事項，均以正是保險單為準。暫保單與正式保險單具有同等法律效力，但其有效期一般只有30天，正式保單簽發(fā)后，暫保單就自動失效。暫保單不是保險合同憑證，也非訂立保險合同的必經(jīng)程序，通常在財產(chǎn)保險中使用。保險代理人在爭取到保險業(yè)務(wù)而尚未向保險人辦理正式保單時，出具暫保單保險公司的分支機構(gòu)在接收投保后，還沒獲得總公司批準保險人與投保人已就主要條款達成協(xié)議，

52、但還有一些具體問題尚未協(xié)商一致，保險人原則上先予以承保。暫保單的法律意義在正式保險單簽發(fā)前，為被保險人提供保障。三）保險單保險單簡稱保單，是保險合同成立后，保險人向投保人或被保險人簽發(fā)的保險合同的正式書面證明。保險單是保險合同同成立的憑據(jù)，一旦發(fā)生保險事故，保險單是被保險人向保險人索賠的主要憑證，也是保險人理賠的主要依據(jù)。保單的法律意義證明保險合同成立。保險單是在保險合同成立后簽發(fā)的，它不是保險合同成立的要件，但可作為保險合同成立的憑據(jù)。確認保險合同內(nèi)容當事人雙方履行保險合同的依據(jù)具有有價證券的作用。如海上貨物運輸保險、成品質(zhì)量保險等財產(chǎn)保險中，保險單通常為指示式或無記名式，隨保險標的的轉(zhuǎn)移而

53、轉(zhuǎn)移。四）保險憑證又稱小保單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化的保險單，與保險單有同等的效力。實踐中，凡是保險憑證未列明的內(nèi)容，均已同一險種的正式保險單的內(nèi)容為準；如果保險憑證的內(nèi)容與正式保單內(nèi)有有抵觸或正式保單未列明，則以保險憑證特約條款為準。由于保險憑證簡便易行，因此在我國被廣泛應(yīng)用于貨物運輸保險、汽車險及第三者責(zé)任險，在團體險種也常使用，一般是在主保險單之外，對參加團體保險的個人再分別簽發(fā)保險憑證。其法律意義：既具有保險單的法律效力，又簡化了單證手續(xù)。五）其他書面形式的保險合同經(jīng)投保人與保險人協(xié)商同意，保險合同也可以采用保險單或其他保險憑證以外的書面形式，如批

54、單、保險協(xié)議書等。批單是在保險合同有效期內(nèi)變更保險合同條款時，當事人根據(jù)投保人或被保險人的要求，并經(jīng)雙方協(xié)商同意后，由保險人簽發(fā)的，確認雙方當事人所變更的保險合同的法律文件。四、保險合同的訂立與履行一）保險合同的訂立保險合同訂立的程序要約，又稱要約提議，是希望和他人訂立合同的意思表示，是保險合同成立的起點和必經(jīng)程序。提出要約的人稱為要約人；接受要約的人稱為受要約人。要約通常由投保人提出，投保人即為要約人。投保人的要約一般采用書面形式，即采用保險人事先印制好的要保書（投保單）。但是投保人為了招攬業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)員或保險代理人向客戶發(fā)放的各種宣傳材料，不能看成是保險人作出的要約行為，而是要約邀請，即

55、保險人邀請投保人向其提出投保要約。承諾承諾又稱接受，是受要約人同意要約人的意思表示。在實踐中，保險人接受投保單和保險人交付保險費的請款下，即使保險人未簽章明示承保，也應(yīng)視為保險人接受要約，保險合同成立。二）保險合同的成立與生效保險合同的成立合同成立時雙方當事人的合意，是承諾方完全接受要約的行為。就保險合同而言，保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險法第十三條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就保險合同內(nèi)容達成協(xié)議，保險合同成立。在保險實務(wù)中應(yīng)注意3個問題：不應(yīng)以保險單或保險憑證的交付為保險合同成立要件。根據(jù)保險法第十三條規(guī)定，保險合同成立后，保險人應(yīng)當及時向投

56、保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證?？梢?，保險人簽發(fā)保險單與否，并不影響保險合同的成立。一般保險人收到投保人的投保單后，都要對投保人的內(nèi)容進行審查，如果保險人同意承保，即完全接受投保人的要約，合同成立。保險合同是非要是合同，保險單或其他憑證并非保險合同的唯一形式。保險單或保險憑證只能作為保險合同的證明，而不能作為保險合同成立的要件。保險費的交付并不一定產(chǎn)生保險合同成立的必然結(jié)果。保險法第十三條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按約定交付保險費。保險合同的成立并不意味著保險責(zé)任的開始保險法第十四條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定時間才開始承擔保險責(zé)任。保險合同的生效合同生效是指

57、依法成立的合同對當事人產(chǎn)生法律約束力。保險合同生效，是指已經(jīng)依法成立的保險合同對于各方當事人之間產(chǎn)生法律約束力。這意味著保險合同各方當事人應(yīng)當遵守保險合同的規(guī)定，按照合同的各項規(guī)定行使權(quán)利和履行義務(wù)，以便實現(xiàn)訂立合同目的。判斷保險合同是否生效的生效要件：一般要件：當事人具有法定的締約資格；意思表示真實；內(nèi)容合法。特別要件在保險法中有特別規(guī)定：A保險人對報下標的無保險利益的，合同無效B以死亡為給付保險金條件的，合同未經(jīng)被保險人書面同意并認可的，合同無效。C以無民事行為能力人未投保標的的死亡合同無效，父母為其未成年子女投保除外。D保險人在訂立保險合同時，應(yīng)向投保人明確說明有關(guān)保險人責(zé)任免除條款，未

58、明確說明的，該條款不產(chǎn)生法律效力。E在財產(chǎn)保險合同中，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。保險合同的履行保險合同的履行是指合同當事人依照合同約定全面履行義務(wù)，從而實現(xiàn)權(quán)利的法律行為。投保人義務(wù)的履行如實告知義務(wù)繳納保險費的義務(wù)通知義務(wù)危險增加通知義務(wù)出險通知義務(wù)防災(zāi)防損和施救義務(wù)提供證明和資料義務(wù)保險人履行的義務(wù)承擔保險責(zé)任說明義務(wù)及時簽單的義務(wù)保密義務(wù)案例91998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險。保險費為每戶7.5元，保額為每戶2500元，并且保險雙方特別約定：保費分兩期交付，11月份交清。保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險公

59、司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費未果。當年7月，一場罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)防洪大堤，淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失慘重。災(zāi)情過后，鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠，而保險公司則以該鄉(xiāng)未保費為由予以拒賠。由于事關(guān)重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院。請分析，法院該如何處理？案例分析本案爭論的焦點在于，投保人按約定繳納保費是否成為保險人承擔保險責(zé)任的前提條件。財產(chǎn)保險合同屬于諾成性合同，只要雙方方式人意思表示真實一致并達成書面協(xié)議，保險合同即告成立，保險人開始承擔保險責(zé)任。但如果法律又明確規(guī)定或合同有特別約定的，則必須以法律規(guī)定或合同約定執(zhí)行。保險法第十四條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按約定繳納保費；保險人按約定時間開始承

60、擔保險責(zé)任。本案中，保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約繳納保費，對投保人拖欠保費的，保險人可通過索討或訴訟的方式追討。但本案雙方當事人并沒有對合同何時生效即保險人何時開始承擔保險責(zé)任做出特別約定，只是在保單中注明，保費分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約交付保費不是保險公司承擔保險責(zé)任的前提條件，除非在合同中有特別注明，否則即使投保人分文未交，保險人也必須承擔保險責(zé)任。案例102005年5月，大地保險公司代理人向張女士推銷保險。代理人拿出一份宣傳單，上面說：“被保險人因意外事故或保險生效一年后，因疾病死亡，或高度傷殘，保險公司給